Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng có những bước phát triển mạnh mẽ. Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động đã giúp các ngân hàng ngày càng nâng cao được chất lượng dịch vụ, hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, an toàn và hiệu quả. Sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… đã cho thấy những bước phát triển vượt bậc của thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam. Trước kia hoạt động của các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn và ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này. Những năm gần đây, các ngân hàng thương mại cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, đặc biệt là các ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân. Tuy vậy thị trường cho vay đối với khách hàng cá nhân quy mô vẫn còn khá nhỏ bé và chưa được các ngân hàng khai thác một cách triệt để. Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Quân đội. So với nhiều NHTM khác, Chi nhánh có nhiều ưu thế vượt trội trên thị trường tài chính như có tiềm lực tài chính tốt, có uy tín,..Tuy nhiên thực trạng cho vay KHCN giai đoạn năm 20202022 lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu lãi từ cho vay của chi nhánh (dưới 7%), nợ xấu của chi nhánh ở mức 3,21% dư nợ cho vay KHCN, cao hơn mức cho phép trong hệ thống MBBank là 3%. So với các năm trước, đây là một con số khá cao, đáng báo động cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang có những rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy việc nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn ” là cần thiết.
MỤC LỤ MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU xv Phương pháp nghiên cứu .xvi Ý nghĩa đóng góp đề tài nghiên cứu .xvii Kết luận chương 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 36 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức đối tượng cho vay 37 YCHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Đơng Sài Gịn 1.2 Quá trình hình thành phát triển 1.3 Cơ cấu tổ chức .2 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.4 Tình hình kết kinh doanh giai đoạn năm 2020 – 2022 1.4.1 Hoạt động huy động vốn .5 1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn .6 1.4.3 Hoạt động khác Kết luận chương CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 10 i 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân MBBank CN Đơng Sài Gịn 10 2.1.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng .10 2.1.1.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 10 2.1.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đông Sài Gòn 12 2.1.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân MBBank CN Đông Sài Gòn 14 2.1.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân MBBank CN Đơng Sài Gịn 17 2.1.2.1 Dư nợ cho vay KHCN 17 2.1.2.2 Doanh số cho vay 23 2.1.2.3 Nợ hạn, nợ xấu 23 2.1.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 25 2.2 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Đơng Sài Gịn .26 2.2.1 Những kết đạt 26 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 27 2.2.2.1 Hạn chế 27 2.2.2.2 Nguyên nhân 29 Kết luận chương 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 33 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MBBank CN Đông Sài Gòn 33 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung 33 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 35 ii 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đơng Sài Gịn .36 3.2.1 Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh 36 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng Ngân hàng 38 3.2.3 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .42 3.2.4 Đa dạng hóa khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 44 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường sở vật chất 46 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác .46 3.3 Kiến nghị .48 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 49 Kết luận chương 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MBBank Ngân hàng TMCP Quân Đội MBBank CN Đông Sài Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Gịn Đơng Sài Gịn KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo GTCG Giấy tờ có giá iv DANH MỤC CÁC BẢNG STT bảng Tên bảng Trang Thông tin chung Ngân hàng TMCP Quân Đội Tình hình huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình sử dụng vốn Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.2 Cho vay KHCN theo loại hình qua năm 20 Bảng 2.3 Cho vay KHCN theo kỳ hạn qua năm 22 Bảng 2.4 Cho vay KHCN theo TSĐB qua năm 23 Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHCN qua năm 24 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu nợ hạn 25 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN 26 Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 v 18 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 1.1 Tên sơ đồ Bộ máy tổ chức MBBank CN Đơng Sài Gịn vi Trang LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần với phát triển kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giúp ngân hàng ngày nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng tới mơ hình ngân hàng đại, an tồn hiệu Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… cho thấy bước phát triển vượt bậc thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Trước hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân Tuy thị trường cho vay khách hàng cá nhân quy mơ cịn nhỏ bé chưa ngân hàng khai thác cách triệt để Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Quân đội So với nhiều NHTM khác, Chi nhánh có nhiều ưu vượt trội thị trường tài có tiềm lực tài tốt, có uy tín, Tuy nhiên thực trạng cho vay KHCN giai đoạn năm 2020-2022 lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu lãi từ cho vay chi nhánh (dưới 7%), nợ xấu chi nhánh mức 3,21% dư nợ cho vay KHCN, cao mức cho phép hệ thống MBBank 3% So với năm trước, số cao, đáng xiv báo động cho thấy hoạt động cho vay KHCN có rủi ro tiềm ẩn Vì việc nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gịn ” cần thiết Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Qn Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn để tìm nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2.2 Mục tiêu cụ thể Thứ nhất, phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn Thứ hai, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi khơng gian: Bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Phạm vi thời gian: Từ năm 2020 đến năm 2022 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tổng hợp Tổng hợp bảng biểu, sơ đồ, thông tin, số liệu MBBank chi nhánh Đơng Sài Gịn để phục vụ việc nghiên cứu đề tài Phương pháp so sánh Phương pháp so sánh phương pháp dựa vào số liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu Thường so sánh kỳ so sánh năm với để xiv đưa số tương đối, số tuyệt đối, tốc độ tăng giảm năm 2020 – 2022 ngân hàng hoạt động cho vay KHCN MBBank chi nhánh Đơng Sài Gịn, So sánh nhằm mục đích thấy biến động hoạt động cho vay ngân hàng Phương pháp phân tích So sánh theo chiều ngang chiều dọc để làm rõ biến động số liệu nghiên cứu thu nhập (kết hoạt động kinh doanh tình hình cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2020 -2022, ) Phương pháp thống kê Thống kê, thu thập số liệu từ phịng tín dụng chi nhánh Đơng Sài Gịn: Các báo cáo tài Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh năm 2020, 2021, 2022 Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn Xử lý số liệu phần mềm Microsoft Office Dữ liệu thu thập: Số liệu thu thập từ phận công ty, bao gồm: Báo cáo tài Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh năm 2020, 2021, 2022 Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn Các số liệu phịng kế tốn cung cấp Ý nghĩa đóng góp đề tài nghiên cứu Về mặt khoa học: Cho vay KHCN định hướng toàn hệ thống ngân hàng TMCP Qn Đội nói chung chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng, chất lượng cho vay làm tăng độ uy tín thương hiệu ngân hàng Nếu ngân hàng cho KHCN phát triển ngân hàng xây mối quan hệ tốt với khách hàng, từ phát triển mở rộng thêm hoạt động cho vay KHCN huy động vốn,…Chất lượng cho vay KHCN tốt ngân hàng tăng lợi nhuận mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, chất lượng tốt, toàn diện dịch vụ để thu hút khách hàng hiệu ngày tăng Về ý nghĩa thực tiễn: Những kết thu từ việc nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Qn Đội Chi nhánh Đơng Sài xiv Gịn từ đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Kết cấu đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, mục lục, tài liệu tham khảo, báo cáo tốt nghiệp kết cấu thành chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Qn Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đơng Sài Gịn xiv