Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng có những bước phát triển mạnh mẽ. Việc không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động đã giúp các ngân hàng ngày càng nâng cao được chất lượng dịch vụ, hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, an toàn và hiệu quả. Sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… đã cho thấy những bước phát triển vượt bậc của thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam. Trước kia hoạt động của các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn và ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này. Những năm gần đây, các ngân hàng thương mại cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, đặc biệt là các ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân. Tuy vậy thị trường cho vay đối với khách hàng cá nhân quy mô vẫn còn khá nhỏ bé và chưa được các ngân hàng khai thác một cách triệt để. Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Quân đội. So với nhiều NHTM khác, Chi nhánh có nhiều ưu thế vượt trội trên thị trường tài chính như có tiềm lực tài chính tốt, có uy tín,..Tuy nhiên thực trạng cho vay KHCN giai đoạn năm 20202022 lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu lãi từ cho vay của chi nhánh (dưới 7%), nợ xấu của chi nhánh ở mức 3,21% dư nợ cho vay KHCN, cao hơn mức cho phép trong hệ thống MBBank là 3%. So với các năm trước, đây là một con số khá cao, đáng báo động cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang có những rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy việc nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn ” là cần thiết.
Phương pháp nghiên cứu
Tổng hợp các bảng biểu, sơ đồ, thông tin, các số liệu về MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn để phục vụ việc nghiên cứu của đề tài.
Phương pháp so sánh là phương pháp dựa vào các số liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu Thường là so sánh giữa các kỳ hoặc so sánh giữa các năm với nhau để đưa ra số tương đối, số tuyệt đối, tốc độ tăng giảm năm 2020 – 2022 tại ngân hàng hoạt động cho vay KHCN của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn, So sánh nhằm mục đích thấy được sự biến động về hoạt động cho vay tại ngân hàng.
So sánh theo chiều ngang và chiều dọc để làm rõ sự biến động của các số liệu nghiên cứu đã thu nhập (kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2020 -2022, )
Thống kê, thu thập số liệu từ phòng tín dụng chi nhánh Đông Sài Gòn: Các báo cáo tài chính như Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2020,
2021, 2022 của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn.
Xử lý số liệu bằng phần mềm Microsoft Office.
Số liệu được thu thập từ các bộ phận của công ty, bao gồm: Báo cáo tài chính nhưBảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2020, 2021, 2022 của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn Các số liệu này được phòng kế toán cung cấp.
Ý nghĩa đóng góp của đề tài nghiên cứu
Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay
Là khách hàng cá nhân thì khi đến ngân hàng vay vốn là lúc họ thực sự cần đến khoản tiền mà họ vay ngân hàng Ở đây tính thời điểm của khoản vay được thể hiện khá rõ ràng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại được ấn tượng tốt trong khách hàng và đây cũng là một điểm mà các ngân hàng thường quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng đến vay vốn nói chung Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng không chỉ có vậy, mà khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc…
Nhìn chung thì tất cả các yếu tố đó càng đem lại cho khách hàng sự thuận tiện, nhanh chóng bao nhiêu thì sự thắng lợi trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng trở nên gần hơn Vì vậy MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn cần phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống và hội sở chính xây dựng một quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý hơn nữa Cụ thể cần xây dựng một quy trình, thủ tục đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
- Chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng trong đó vấn đề thời gian cần được tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn
Tên chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Đông Sài Gòn Địa chỉ trụ sở 538 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 11, Quận 3, TP HCM Điện thoại liên hệ 08 3993 4888
Giám đốc chi nhánh Nguyễn Tô Phương Thảo
Ngày đi vào hoạt động 03/05/2007
Bảng 1.1: Thông tin chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Quá trình hình thành phát triển
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Đông Sài Gòn có mã số thuế 0100283873-023, do bà Nguyễn Tô Phương Thảo làm đại diện pháp luật, được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày 18/08/2009.
Doanh nghiệp có ngành nghề kinh doanh chính là "Hoạt động tài chính, ngân hàng và bảo hiểm", do Cục Thuế Thành phố Hồ Chí Minh quản lý Được thành lập với mục đích hỗ trợ phát triển kinh tế đối ngoại của TP.HCM, giai đoạn đầu, MBBank CN Đông Sài Gòn được phân công phục vụ một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương, du lịch… Ngân hàng đã từng bước mở rộng qui mô hoạt động, áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ và ngày càng được khách hàng tin cậy, đối tác trong và ngoài nước tin tưởng Ngân Hàng Thương Mại CổPhần Quân Đội - Chi Nhánh Đông Sài Gòn đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh và trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, vinh dự được Nhà nước tặng Huân chương lao động hạng Ba năm 2014 và nhiều giải thưởng cao quý.
Cơ cấu tổ chức
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức của MBBank CN Đông Sài Gòn
1.3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật… cán bộ, công nhân viên của đơn vị, Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tính dụng thanh toán của chi nhánh. Đại diện chi nhánh ký kết các hợp đồng với khách hàng Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chi nhánh theo sự phân công ủy quyền của giám đốc.
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng:
Bộ phận hành chính: Phụ trách công tác việc thi đua, khen thưởng và kỉ luật cho toàn thể nhân viên trong ngân hàng Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát và pháp chế theo quy định hiện hành Quản lý, lưu trữ các công văn, giấy tờ, sổ sách hành chính và con dấu Điều hành các hoạt động của ngân hàng, quản lý, sử dụng và điều hành hệ thống mạng thông tin ngân hàng, phối hợp cùng với các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương thực hiện công tác nhiệm vụ bảo vệ, phòng chống tệ nạn xã hội tại chính nơi làm việc Đảm bảo an ninh trong phạm vi cơ quan của ngân hàng.
Giao dịch viên: Tiếp nhận, thống kê các vấn đề gặp lỗi và bị trục trặc của khách hàng để thông báo đến bộ phận, phòng ban khác nhằm tìm ra các giải pháp xử lý nhanh chóng, giảm thiểu những khiếu nại, thắc mắc của khách hàng Cập nhật những kiến thức mới cho các sản phẩm, dịch vụ, quy trình của MB Bank để có thể truyền đạt và tư vấn cho khách hàng Quản lí, kiểm tra, hướng dẫn và cùng thực hiện chế độ kế toán thống kê; quản lí tài chính, tài sản theo Pháp lệnh nhà nước và quy chế tài chính của ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân và UB: Lập kế hoạch và triển khai các kế hoạch kinh doanh của khách hàng là các cá nhân Thực hiện bán hàng theo các chương trình, chiến dịch và định hướng kinh doanh của Khối KHCN/Chi nhánh theo từng thời kỳ Quản lý danh mục khách hàng được phân giao Thực hiện khai thác sâu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Tìm kiếm và phát triển khách hàng mới Thực hiện chăm sóc khách hàng trước, trong và sau bán và theo các chương trình của Khối KHCN/chi nhánh từng thời kỳ Triển khai các chương trình thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ KHCN và sự hài lòng của khách hàng Thực hiện các công việc khác theo phân công của Cán bộ quản lý trực tiếp.
Phòng SME (Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ): Quản lý, chăm sóc danh mục khách hàng Doanh Nghiệp (SME) hiện hữu và phát triển khách hàng mới Thực hiện các chương trình thúc đẩy kinh doanh/sản phẩm/chính sách của Phòng SME Chi nhánh/Khối SME tới khách hàng Thực hiện kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay (trước và sau) theo quy trình và quy định sản phẩm Thực hiện giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng có quan hệ tín dụng (bảo lãnh, tín dụng , LC…) Triển khai các chương trình thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ KH SME và sự hài lòng của khách hàng.
Phòng CIB (Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn): Quản lý, chăm sóc danh mục khách hàng Doanh Nghiệp Lớn (CIB) hiện hữu và phát triển khách hàng mới.Thực hiện các chương trình thúc đẩy kinh doanh/sản phẩm/chính sách của Chi nhánh/Khối CIB tới khách hàng Thực hiện kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay (trước và sau) theo quy trình và quy định sản phẩmThực hiện giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng có quan hệ tín dụng (bảo lãnh, tín dụng ,LC…) Triển khai các chương trình thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ KH
CIB và sự hài lòng của khách hàng Thực hiện các công việc khác theo phân công của Cán bộ quản lý trực tiếp.
Tình hình kết quả kinh doanh giai đoạn 3 năm 2020 – 2022
1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng Hoạt động huy động vốn là khâu mở đường, là cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng được phát triển Chính vì vậy, trong nhiều năm qua, MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn đã khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thông tin, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn nhằm hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch.
Công tác huy động vốn của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn đã đạt được một số kết quả về mặt số liệu như sau:
Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền ± Tỷ lệ
(%) Vốn huy động 10.706 9.407 12.518 -1.299 -12,13 3.111 33,10 Vốn ngắn hạn 6.317 4.986 6.885 -1.331 -21,07 1.899 38,09 Vốn trung-dài hạn 1.820 1.881 2.378 61 3,37 497 26,42 Vốn không kỳ hạn 2.569 2.540 3.255 -30 -1,15 715 28,14
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tình hình huy động vốn của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn có những biến động qua các năm Năm 2020 tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng là 10.706 tỷ đồng Đây là một con số ấn tượng tại thời điểm đó, khi mà cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt Vì thế, năm 2020MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn được Hội sở chính MB Bank đánh giá là một trong những chi nhánh hoàn thành tốt nhất chỉ tiêu huy động vốn Tuy nhiên đến năm 2021, do áp lực cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn và tình hình khó khăn chung của nền kinh tế nên doanh số huy động vốn MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn có sự giảm sút so với năm 2020 Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động được là 9.407 tỷ, giảm 1.299 tỷ so với năm 2020, ứng với mức giảm 12,1% Sang đến năm 2022, tình hình huy động vốn ở Ngân hàng đi theo chiều hướng tốt hơn Vốn huy động trong năm này là 12.518 tỷ đồng, tăng 33,1 % so với năm 2021, với mức tăng là 3.111 tỷ đồng Sự tăng lên số vốn huy động cho thấy, năng lực và hiệu quả huy động , mức độ tín nhiệm của chi nhánh ngày một tăng cao Bên cạnh đó môi trường khách quan cũng ảnh hưởng tới công tác huy động Giai đoạn này, trước những biến động tại một số ngân hàng TMCP lớn trên địa bàn như Sacombank, ACB, Eximbank,… thương hiệu MBBank với uy tín và độ tin cậy gần 50 năm qua càng nhận được sự ủng hộ của khách hàng thông qua sự tăng lên về doanh số tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp.
Về cơ cấu vốn theo kỳ hạn, tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn luôn ở mức cao nhất, và cũng có biến động cùng với tổng vốn huy động Lượng tiền gửi trung - dài hạn có tỷ trọng nhỏ hơn nhưng liên tục tăng qua các năm Có thể thấy, các khoản tiền gửi trung và dài hạn đang được yêu thích trở lại Vốn không kỳ hạn cũng là một nguồn quan trọng của ngân hàng Đây là nguồn vốn có giá rẻ, chủ yếu là tiền gửi trong tài khoản thanh toán của khách hàng
1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay vốn của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn tiếp tục được thực hiện theo phương châm “hiệu quả và an toàn”, bảo đảm cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho Ngân hàng Với lợi thế nguồn vốn huy động dồi dào cộng với sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên chi nhánh, Ngân hàng đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế thông qua hai kênh sử dụng vốn chính là cho vay trực tiếp và điều chuyển vốn nội bộ Tổng mức sử dụng vốn sinh lời của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn luôn đạt mức cao, từ trên 95% trong nhiều năm qua.
Trong 3 năm 2019 - 2022 MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn đã đạt được kết quả trong hoạt động sử dụng vốn về mặt số liệu như sau:
Bảng 1.3 Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền ± Tỷ lệ
Dư nợ KH cá nhân 576,97 535,3 485,33 -41,67 -7,22 -49,97 -9,33
Dư nợ KH tổ chức 3.355,03 3.125,7 3.234,67 -229,33 -6,84 108,97 3,49
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn)
Từ bảng trên ta thấy, năm 2020, dưới tác động của chính sách kích cầu của Nhà nước, khuyến khích các ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn với lãi suất ưu đãi để duy trì sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tổng dư nợ ở MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn đạt được là 3.932 tỷ đồng Đến năm 2021, tổng dư nợ còn 3.661 tỷ đồng, giảm 271 tỷ đồng, ứng với mức giảm 6,89% so với năm 2020 Kết quả trên là do hệ thống ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn của tình hình kinh tế khó khăn, đầy biến động năm 2021: chính sách tiền tệ được thắt chặt, thị trường bất động sản đóng băng, hơn 50.000 doanh nghiệp bị phá sản Đến năm 2022, tổng dư nợ tại chi nhánh đạt được mức 3.720 tỷ đồng, so với năm 2020, con số này là thấp hơn, nhưng đã tăng lên 59 tỷ so với năm 2021 Điều này được lý giả là, dù nền kinh tế năm 2022 vẫn còn nhiều khó khăn, hầu hết các doanh nghiệp không mở rộng sản xuất hơn nữa mà chỉ tập trung duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại, nhu cầu vốn vay do đó cũng không được tăng lên, nhưng với những nỗ lực không ngừng trong công tác tìm kiếm khách hàng, tiếp thị và giới thiệu sản phẩm, chi nhánh đã tăng trưởng được dư nợ tín dụng so với năm trước, dù đó là con số không cao.
Qua bảng trên ta cũng thấy, trong cơ cấu dư nợ theo khách hàng, dư nợ cho vay với khách hàng tổ chức luôn ở mức cao hơn hẳn dư nợ khách hàng cá nhân Tỷ trọng dư nợ khách hàng tổ chức luôn đạt mức > 85% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
Thanh toán xuất nhập khẩu Đây là hoạt động luôn được coi là thế mạnh của MBBank nói chung và của MBBank chi nhánh Đông Sài Gòn nói riêng Kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu của chi nhánh luôn tăng trưởng qua các năm, đồng thời chưa phát sinh rủi ro trong thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh Tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu của MBBank CN Đông Sài Gòn năm 2021 ước đạt 327 triệu USD Trong đó: kim ngạch xuất khẩu ước đạt 166 triệu USD, kim ngạch nhập khẩu ước đạt 161 triệu USD Năm
2022, doanh số thanh toán Xuất nhập khẩu của Chi nhánh đạt 283 triệu USD, sụt giảm
44 triệu USD so với năm 2021 Mức suy giảm hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh tiếp tục phần nào phản ánh những khó khăn về kinh tế của cả nước.
Hoạt động thẻ, dịch vụ ngân hàng
Hoạt động thẻ là một trong những hoạt động nổi trội của MBBank nói chung, cũng như MBBank CN Đông Sài Gòn nói riêng Là một trong những ngân hàng tiên phong trong hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, MBBank CN Đông Sài Gòn có những điều kiện thuận lợi để luôn chiếm thị phần vượt trội về số lượng thẻ phát hành cũng như doanh số chi tiêu thẻ Năm 2021, số lượng thẻ ghi nợ nội địa ước đạt15.500 thẻ, thẻ Ghi nợ Quốc tế ước đạt 3.400 thẻ, Thẻ tín dụng quốc tế ước đạt 1.650 thẻ…Bên cạnh hoạt động thẻ, thì các dịch vụ Ngân hàng khác tại MBBank CN ĐôngSài Gòn ngày càng phát triển Số lượng tài khoản mở tại ngân hàng, đặc biệt là tài khoản cá nhân liên tục tăng, góp phần thúc đẩy các hoạt động thanh toán như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền, trả lương tự động,…đã tạo thêm nhiều tiện ích trong giao dịch, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, góp phần mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Các dịch vụ Ngân hàng điện tử như E-banking, SMS banking, Mobile banking, Phonebanking đã và đang mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích gia tăng khi tới giao dịch tại MBBank CN Đông Sài Gòn.
Ngoài lượng vốn huy động bằng ngoại tệ, ngân hàng luôn chủ động có chính sách khuyến khích khách hàng là các tổ chức kinh tế bán ngoại tệ cho ngân hàng như áp dụng tỷ giá ưu đãi Từ đó góp phần giảm sự lệ thuộc vào nguồn mua từ ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam và đáp ứng đủ nhu cầu về ngoại tệ cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu có quan hệ với Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn được thành lập năm 2009Ngân hàng đã từng bước mở rộng qui mô hoạt động, áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ và ngày càng được khách hàng tin cậy,đối tác trong và ngoài nước tin tưởng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.Trong chương 1, tác giả đã phân tích về cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động, tình hình kết quả kinh doanh 3 năm 2020 – 2022 về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và một số hoạt động khác.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.1.1.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, hoạt động cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn chịu sự điều tiết trực tiếp và tuân thủ theo các quy định pháp lý có liên quan của Quốc hội, Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội và các cơ quan hữu quan khác Cụ thể ở phụ lục 1.
- Các văn bản pháp luật của Quốc hội, Chính phủ:
Luật Nhà ở số 56/2015/QH11 ngày 29/11/2015 của Quốc hội;
Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2020/QH12 ngày 16/06/2020 của Quốc hội; Nghị định số 163/2016/NĐ-CP ngày 29/12/2016 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm thay thế Nghị định 165/1999/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm;
Nghị định 11/2022/NĐ-CP của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm.
- Các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thay thế Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN ;
Quyết định số 28/2012/QĐ-NHNN ngày 11/01/2012 của Thống đốc NHNN về việc “sửa đổi Điều 2 Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ”;
Quyết định số 127/2015/QĐ-NHNN ngày 03/02/2015 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN ngày
31/12/2011 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nươớc về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng;
Quyết định số 783/2015/QĐ-NHNN ngày 31/05/2015 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 Điều 1 quyết định số 127/2015/QĐ-NHNN ngày 03/02/2015 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Các quy định của Ngân hàng TMCP Quân Đội:
Quyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2016 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Quân đội v/v ban hành Quy định của Ngân hàng TMCP cho vay đối với khách hàng;
Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD ngày 12/08/2022 của TGĐ NHNT ban hành Quy trình tín dụng;
Quyết định số 406/QĐ - NHTMCPNT.CSSPNHBL ngày 25/11/2018 của TGĐ Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành Quy định về sản phẩm cho vay bằng cầm cố GTCG áp dụng cho Khách hàng cá nhân;
Quyết định số 554/QĐ - NHTMCPNT.CSSPNHBL ngày 30/11/2020 của TGĐ Ngân hàng TMCP Quân đội, sửa đổi một số nội dung của Quy định về sản phẩm cho vay bằng cầm cố GTCG áp dụng cho Khách hàng cá nhân;
Quyết định số 288/QĐ - NHTMCPNT.CS & SPNHBL ngày 07/07/2020 của TGĐ Ngân hàng TMCP Quân đội, quy định về sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài sản áp dụng đối với cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội;
Quyết định số 175/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 03/06/2018 của TGĐ Ngân hàng Quân đội ban hành quy định về Gói sản phẩm Cho vay cán bộ quản lý điều hành;Quyết định số 176/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 03/06/2018 của TGĐ Ngân hàng Quân đội ban hành quy định về Gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên;
Quyết định số 320/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 19/10/2022 của TGĐ Ngân hàng Quân đội Việt Nam ban hành quy định thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng cá nhân tại NHNT;
Có thể thấy, hoạt động cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn đang chịu điều tiết của một hệ thống các văn bản quy định Những quy định này góp phần đảm bảo tính chặt chẽ và an toàn cho những khoản cho vay.
2.1.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đông Sài Gòn
Quy trình cho vay KHCN tại MBBank được triển khai áp dụng trên toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống, trong đó có MBBank CN Đông Sài Gòn Về cơ bản, hoạt động cho vay KHCN được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp thị khách hàng.
Tiếp thị sản phẩm của Ngân hàng từ nhiều kênh, và theo đối tượng khách hàng. Đối với hệ khách hàng hiện hữu của chi nhánh, cán bộ cho vay cần thường xuyên chăm sóc, tiếp thị, bán chéo sản phẩm nhằm gợi mở nhu cầu, giới thiệu các sản phẩm cho vay KHCN tới khách hàng Đối với các khách hàng tiềm năng, có nhiều cách để tiếp thị như tổ chức sự kiện, sử dụng tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng…Công tác tiếp thị khách hàng có thể được thực hiện mọi lúc mọi nơi, ngay tại trụ sở ngân hàng, các phòng giao dịch hoặc ngay trên địa bàn kinh doanh của khách hàng.
Bước 2: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, cán bộ tín dụng tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng để nắm được nhu cầu tín dụng và điều kiện của khách hàng Từ đó xác định và tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện bộ hồ sơ vay theo quy định của ngân hàng.
Bước 3: Thẩm định thực tế khách hàng và lập tờ trình thẩm định tín dụng.
Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank CN Đông Sài Gòn
2.1.2.1 Dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng năm 2021/2020 (%)
Tốc độ tăng trưởng năm 2022/2021 (%) Tổng dư nợ cho vay 3.932 3.661 3.720 -6,89 1,61
Dư nợ cho vay KHCN 576,97 535,3 485,33 -7,22 -9,33
Tỷ trọng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông Sài
Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn năm 2021 so với năm 2020 giảm 41,67 tỷ đồng, tương đương 7,22% Điều này là năm 2021 lạm phát ở mức cao, lên đến 18,58%, kéo theo lãi suất cho vay ở mức rất cao trên 22%/năm, làm ảnh hưởng trực tiếp tới nhu cầu vay vốn của khách hàng nói chung và KHCN nói riêng Các biện pháp nhằm thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước được MBBank CN Đông Sài Gòn nghiêm túc thực hiện, theo đó chi nhánh tập trung thu hồi nợ xấu và đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn Sang năm 2022, do ảnh hưởng chung của nền kinh tế, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán èo uột, sức mua giảm sút, năm 2022 tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh đạt 3720 tỷ VND, đạt 103, 69% so với kế hoạch TW giao năm 2022, tăng 1,61% so với cuối năm 2021 Trong đó, dư nợ cho vay KHCN đạt485,33 tỷ đồng, giảm 49,97 tỷ (tương đương 9,33 %) so với 31/12/2021.
Tỷ trọng cho vay KHCN tại chi nhánh đang có xu hướng giảm qua các năm Năm
2020 là 14,67%; năm 2021 là 14,62%; năm 2022 giảm xuống còn 13,05% Điều này cho thấy, hoạt động cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn dù đã được chú trọng nâng cao chất lượng, nhằm tăng dần tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh nhưng do ảnh hưởng xấu từ tình hình nền kinh tế chung, nên hoạt động cho vay KHCN còn nhiều khó khăn.
Cơ cấu cho vay KHCN theo loại hình:
Bảng 2.2 Cho vay KHCN theo loại hình qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay
Cho vay cầm cố GTCG 403,88 70 342,59 64 77,65 16
Cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, biệt thự, xây dựng và sửa chữa nhà ở
Cho vay tín chấp (ngoại trừ phát hành thẻ tín dụng)
Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng 5,77 1 10,71 2 14,56 3
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông Sài
Nhìn vào bảng trên ta thấy, trong các loại hình cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn thì Cho vay cầm cố GTCG là chiếm tỷ trọng cao nhất trong năm 2020,
2021, đạt mức cao nhất là trong năm 2020, chiếm 70% tổng dư nợ cho vay KHCN. Đây là loại hình được nhiều khách hàng lựa chọn bởi tính tiện lợi mà nó mang lại Khi GTCG chưa đến hạn, nhưng khách hàng có nhu cầu rút vốn để phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, sản phẩm cho vay cầm cố GTCG sẽ đáp ứng kịp thời được nhu cầu của khách hàng Do đặc thù, lãi suất huy động của MBBank tại một số thời điểm thường thấp hơn các NHTM khác, kéo theo lãi suất cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay cầm cố GTCG có mức thấp, hấp dẫn được nhiều khách hàng Tuy nhiên, dư nợ của loại hình cho vay này thường không ổn định, do phụ thuộc nhiều vào doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm cũng như nhu cầu thực tế của khách hàng Năm 2022, dư nợ cho vay cầm cố GTCG bị giảm mạnh so với cuối năm 2021, nguyên nhân là do có một số khách hàng lớn rút sổ tiết kiệm thế chấp.
Chiếm tỷ trọng dư nợ lớn thứ hai (16% trong năm 2021 và 51 % trong năm 2022) trong cơ cấu các sản phẩm cho vay KHCN là cho vay bất động sản như cho vay mua nhà dự án, cho vay mua nhà, xây nhà và sửa chữa nhà ở…Đây là loại hình cho vay gắn với nhu cầu thiết thực của đại đa số người dân có nhu cầu mua nhà để ở hoặc đầu tư. Với sự ra đời của các sản phẩm chuẩn như “Quyết định số 365/QĐ - NHNT.CS & SPNHBL ngày 22/11/2017 của TGĐ Ngân hàng Quân đội ban hành quy định Sản phẩm cho vay mua nhà dự án”, các sản phẩm cho vay mua nhà tại các dự án như Ecopark, Indochina Plaza HCM, Flamingo Hồng Hạc Đại Lải…đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia do những chính sách ưu đãi từ các sản phẩm này mang lại.
Sản phẩm cho vay tín chấp cũng chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay, đạt mức 8% trong năm 2020, 7.5% trong năm 2021 và 14.5% trong năm 2022 Do đặc thù sản phẩm được thiết kế một cách tối ưu, phân đoạn khách hàng theo từng độ tuổi, thu nhập và khu vực công tác, hồ sơ vay vốn đơn giản, thủ tục giải quyết nhanh chóng ( tối đa là 03 ngày kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ)…nên sản phẩm này từ khi ra đời đã được đông đảo khách hàng hưởng ứng, đặc biệt là các khách hàng có thu nhập ổn định từ tiền lương hàng tháng Lượng khách hàng tín chấp ổn định của MBBank CN Đông Sài Gòn là các cán bộ công nhân viên của các đơn vị trả lương qua MBBank, phải kể đến như Tổng công ty hàng không Việt Nam, Đài truyền hình Việt Nam, Công ty Yamaha Việt Nam…
Sản phẩm cho vay kinh doanh nhằm hỗ trợ các cá nhân và hộ gia đình phát triển kinh tế tư nhân mặc dù đã được thiết kế theo sản phẩm chuẩn tuy nhiên dư nợ vẫn chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ cho vay KHCN Dù thế, tỷ trọng của loại sản phẩm này cũng đang được tăng lên qua các năm Năm 2020 là 8%, năm 2021 là 8.5%, năm 2022 là 13.5 % Trên thực tế KHCN có thể đáp ứng được các điều kiện theo sản phẩm chuẩn là rất ít Mặt khác, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ thường ngần ngại tiếp xúc với sản phẩm Ngân hàng bởi tâm lý e ngại thủ tục hành chính.
Các sản phẩm còn lại như cho vay mua ô tô, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay khác… đều chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay đối với KHCN.
Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn
Bảng 2.3 Cho vay KHCN theo kỳ hạn qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông SàiGòn)
Từ bảng số liệu ta thấy, năm 2020, và 2021 trong tổng dư nợ cho vay KHCN, du nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2020 là 75%, năm 2021 là 73% Nhưng đến năm
2022, đã có sự thay đổi đáng kể trong tỷ trọng dự nợ KHCN Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng lên đạt 60%, dư nợ ngắn hạn chỉ còn chiếm 40% Sự thay đổi lớn này là do năm 2022, các khoản cho vay mua nhà, xây nhà tăng lên đáng kể Các khoản vay này chủ yếu là các khoản vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, cuối năm 2022, một khách hàng có dư nợ lớn tại chi nhánh đã tất toán sổ tiết kiệm trả nợ vay, làm sụt giảm dư nợ ngắn hạn.
Cơ cấu cho vay KHCN theo TSĐB
Bảng 2.4 Cho vay KHCN theo TSĐB qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ CV KHCN có
Dư nợ CV KHCN không có TSĐB 51,93 9 48,18 9 72,80 15
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông Sài Gòn)
Trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh thì dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản chiếm tỷ lệ rất cao, chiếm từ 85% trở lên Điều này là do chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay Nó giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, là cứu cánh cuối cùng của ngân hàng khi các khoản vay trở thành nợ xấu và mất khả năng thu hồi Đặc biệt là đối với cho vay KHCN khi mà năng lực tài chính của nhóm đối tượng này thường bị thay đổi nhanh chóng tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe và công việc của họ
Dư nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tại MBBank CN Đông Sài Gòn chủ yếu là cho vay theo sản phẩm “Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên và cán bộ Quản lý điều hành”, và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng…
Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHCN qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng năm 2021/2020 (%)
Tốc độ tăng trưởng năm 2022/2021
Tổng doanh số cho vay 9.791 10.424 13.667 6,47 31,11
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông Sài Gòn)
Từ số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay KHCN đang có xu hướng tăng lên năm
2020, doanh số cho vay KHCN tại chi nhánh là 3.270 tỷ đồng Năm 2021, mặc dù tổng doanh số cho vay có tăng trưởng nhưng doanh số cho vay đối với KHCN đã giảm 1,74% so với năm 2021 Điều này là do trong năm 2021, nền kinh tế đã bộc lộ nhiều khó khăn: lạm phát tăng cao ở mức 18,58%, thời tiết diễn biến phức tạp, một số vấn đề xã hội còn nhiều bất cập làm ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cho vayKHCN của MBBank CN Đông Sài Gòn Sang năm 2022, nền kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên doanh số cho vay thể nhân đã tăng 29.64% so với thời điểm cuối năm 2021 ở mức 4.165 tỷ đồng.
2.1.2.3 Nợ quá hạn, nợ xấu
Phân loại nợ là một hoạt động quan trọng trong công tác tín dụng của ngân hàng, trong đó, chỉ tiêu nợ quá hạn là chỉ tiêu luôn được quan tâm nhiều để đánh giá các khoản cho vay có chất lượng hay không Về tình hình nợ quá hạn của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu nợ quá hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN 576,97 535,3 485,33
Tỷ lệ nợ quá hạn /Dư nợ cho vay thể nhân (%) 0,05 0,79 4,43
Số lượng khách hàng có dư nợ quá hạn (Người) 02 22 28
Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ cho vay thể nhân (%) 0,0016 0,09 3,21
Số lượng KHCN dư nợ xấu
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2020, 2021, 2022 MBBank CN Đông Sài
Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn Tỷ lệ nợ quá hạn tại thời điểm cuối các năm 2020, 2021 là 0,05% và 0,79%, trong khi đó, tỷ lệ nợ xấu cao nhất lần lượt là 0,0016% và 0,09% Do nhận thức tầm quan trọng của việc quản trị rủi ro nên khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay KHCN, công tác thu nợ, theo dõi và đôn đốc khách hàng được chi nhánh thực hiện nghiêm túc, nhờ đó mà hạn chế đến mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội
2.2.1 Những kết quả đạt được
Là một thành viên lớn của Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Đông Sài Gòn đang trong quá trình đổi mới hoạt động, thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp, đạt được nhiều kết quả nổi bật trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
Thứ nhất, quy mô cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn đã và đang được mở rộng, với một chiến lược khách hàng tốt: Ngân hàng xác định mọi hoạt động của Ngân hàng đều bắt đầu từ khách hàng, phục vụ nhu cầu của khách hàng, lấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu hoạt động của mình Ngân hàng thực hiện mở rộng tiếp cận với KHCN, hướng dẫn Khách hàng lập hồ sơ tín dụng theo đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành sớm các thủ tục xin vay một cách nhanh chóng, thuận tiện Với phương thức giao dịch một cửa, ngân hàng đã giảm thiểu những phiền hà cho khách hàng khi tiếp cận vốn vay, xây dựng uy tín ngân hàng Doanh số và dư nợ cho vay đã có sự tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, trong hai năm trở lại đây có sự chững lại do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế.
Sự gia tăng về doanh số cũng như dư nợ cho vay đối với KHCN đã góp một phần quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung của MBBank CN Đông Sài Gòn Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN giai đoạn năm 2019 - 2020 là 117,4%, đây là mức tăng trưởng vượt bậc; dư nợ cho vay KHCN có bảo đảm bằng tài sản qua các năm đều chiếm trên 85%, đây là tỷ lệ tích cực
Số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng cũng tăng mạnh Tính đến thời điểm 31/12/2022 có khoảng 1.800 khách hàng có giao dịch vay vốn tại MBBank CN Đông Sài Gòn chiếm 73% tổng số khách hàng vay vốn tại chi nhánh Có thể thấy, số lượng KHCN là tương đối ổn định, tạo điều kiện tốt cho chi nhánh triển khai các sản phẩm mới Ngoài ra, sự gia tăng số lượng KHCN có quan hệ vay vốn cũng tạo điều kiện để thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển như tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thẻ, các dịch vụ ngân hàng điện tử … góp phần thực hiện tốt các mục tiêu bán kèm, bán chéo sản phẩm.
Thứ hai, chất lượng cho vay ngày càng được ngân hàng chú trọng nâng cao thể hiện ở chính sách tín dụng đã linh hoạt và chặt chẽ hơn Mặc dù mục tiêu của ngân hàng là đơn giản thủ tục cho vay, nhưng không vì thế mà ngân hàng lơ là trong công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay Đối với mọi hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ ngân hàng đều thực hiện nghiêm túc việc xét duyệt cho vay theo quy định, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khách hàng, để tìm ra những rủi ro tiềm ẩn, bên cạnh đó, trong quá trình cho vay, ngân hàng vẫn thường xuyên tiến hành kiểm tra, gồm cả trước trong và sau khi giải ngân về mục đích và chất lượng khoản vốn vay, mỗi khoản vốn vay đều có người chịu trách nhiệm Vì thế tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thấp. Các sản phẩm cho vay KHCN ngày càng được chuẩn hóa, được thiết kế trên phương châm mang đến cho khách hàng một dịch vụ trọn gói, trong đó cho vay là dịch vụ cốt lõi và kèm theo đó là các sản phẩm bán chéo như dịch vụ mở tài khoản mới, mở VIET QR, chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng tự động…
2.2.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên, trong hoạt động MBBank CN Đông Sài Gòn vẫn còn nhiều khó khăn, tồn tại, trong đó có hoạt động cho vay cũng có nhiều vấn đề cần được khắc phục và giải quyết Cụ thể như sau:
Thứ nhất, cơ cấu cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn chưa thực sự đồng đều
Tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay còn tập trung vào một số sản phẩm chủ yếu như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay bất động sản và cho vay tín chấp Một số sản phẩm khác chiếm tỷ lệ rất thấp như cho vay kinh doanh, cho vay du học Điều này chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh vì thực tế Sài Gòn là khu vực có rất nhiều hộ kinh doanh Cơ cấu không đồng đều của các sản phẩm cho vay dẫn đến dư nợ cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn chưa có tính ổn định, tăng trưởng không bền vững.
Thứ hai, đối tượng vay vốn và loại hình cho vay còn hạn chế Đối tượng khách hàng mục tiêu trong các sản phẩm cho vay của MBBank nói chung và của MBBank CN Đông Sài Gòn nói riêng đã có sự phân đoạn theo thu nhập, độ tuổi và ngành nghề công tác nhưng nhìn chung các tiêu chí vẫn ở mức cao Các loại hình cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng trong thực tế Đơn cử như khi khách hàng có nhu cầu mua nhà đất và thế chấp bằng chính ngôi nhà định mua, Ngân hàng hiện chưa có sản phẩm cho vay cụ thể áp dụng cho đối tượng này. Điều này, gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng vì không phải khách hàng nào cũng đáp ứng được điều kiện trên.
Thứ ba, các sản phẩm cho vay KHCN mặc dù đã được liên tục cải tiến nhưng vẫn còn nhiều tồn tại, chưa có nhiều khác biệt so với sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên địa bàn, nên chưa thực sự hấp dẫn, thu hút khách hàng Đồng thời các tiện tích gia tăng cơ bản đi kèm đối với các sản phẩm này còn bị bỏ ngỏ
Hiện tại, nhiều sản phẩm cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn đã bộc lộ nhiều tồn tại, chưa theo kịp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, một sản phẩm cho vay KHCN khi đến với khách hàng, chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc bán chéo, bán kèm các sản phẩm cơ bản như dịch vụ mở tài khoản, phát hành thẻ, chuyển tiền… Trong khi một số Ngân hàng khác như Techcombank, HSBC đã tạo sự khác biệt khi tặng khách hàng vay vốn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhằm đem lại sự an tâm, tin tưởng cho các khách hàng.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu đã có dấu hiệu tăng cao
Năm 2022, nợ xấu của chi nhánh ở mức 3,21% dư nợ cho vay KHCN, cao hơn mức cho phép trong hệ thống MBBank là 3% So với các năm trước, đây là một con số khá cao, đáng báo động cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang có những rủi ro tiềm ẩn Dù nguyên nhân của các khoản nợ xấu này là do tác động từ môi trường kinh tế bên ngoài, chủ yếu là thị trường bất động sản, chi nhánh cũng cần có những biện pháp kịp thời làm giảm tỷ lệ này xuống, hạn chế những rủi ro cho ngân hàng.
Thứ năm, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của toàn chi nhánh
So sánh với tiềm năng của ngân hàng và công sức cố gắng của các cán bộ nhân viên, đây là một con số chưa thực sự thỏa mãn Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chỉ đạt dưới 8% qua các năm, trong khi tỷ lệ nợ xấu lại có dấu hiệu gia tăng cao Nợ xấu năm 2022 tăng gần 33 lần so với năm 2021 Qua đó ta thấy rằng, chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh đang giảm sút.
2.2.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan
Quy trình, thủ tục vay chưa nhanh gọn
Mặc dù quy trình cho vay KHCN đã được xây dựng riêng cho khối KHCN, tuy nhiên trong quá trình triển khai vẫn còn nhiều vướng mắc Ví dụ như đối với sản phẩm cho vay cầm cố GTCG tại trụ sở chính MBBank CN Đông Sài Gòn, bộ phận tiếp nhận và soạn hồ sơ khách hàng là phòng khách hàng thể nhân; bộ phận mở hợp đồng, tài khoản vay là phòng quản lý nợ và bộ phận giải ngân tiền vay là phòng dịch vụ Ngân hàng Điều này gây ra sự chậm trễ trong việc giải phóng khách hàng, bởi vì trong khi về nguyên tắc, đối với sản phẩm này phòng dịch vụ Ngân hàng có thể làm luôn cho khách hàng theo hình thức giao dịch “một cửa” Cũng với sản phẩm này, nếu thực hiện tại các phòng giao dịch MBBbank, thì một bộ hồ sơ cũng phải qua ba cán bộ trong phòng: Một cán bộ tiếp nhận, làm hồ sơ, một cán bộ mở hợp đồng, tài khoản, một cán bộ giải ngân Với quy mô một phòng giao dịch chỉ có khoảng 10 nhân viên, quy trình này gây mất nhiều thời gian, làm ùn tắc khách hàng tại phòng
Nguồn nhân lực chuyên làm công tác cho vay KHCN còn nhiều hạn chế
Số lượng cán bộ tín dụng được phân bổ trong lĩnh vực này còn rất ít, hiện nay phòng tín dụng chỉ gồm có 10 người trong đó đã bao gồm cả cán bộ quản lý phòng. Phần đông số cán bộ này đều có trình độ nghiệp vụ cơ bản tương đối tốt nhưng vẫn còn hạn chế về mặt kinh nghiệm, số năm kinh nghiệm bình quân đều từ 02 đến dưới 05 năm Đó là chưa kể đến tâm lý cọ cụm, ngại rủi ro của một bộ phận cán bộ làm ảnh hưởng trực tiếp doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay đối với KHCN Ngoài ra, Ngân hàng chưa có bộ phận chuyên hoạch định chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, chính sách giá, phí, trong cho vay KHCN nên không có sự bài bản và đồng bộ.
Ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp mở rộng cho vay KHCN
Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên Chi nhánh chưa có kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường bao gồm nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm của Ngân hàng…từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay thể nhân, gia tăng lượng khách hàng giao dịch tại chi nhánh.
GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank CN Đông Sài Gòn
3.1.1 Định hướng kinh doanh chung
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội của cả nước cũng như của TP. HCM cùng với mục tiêu phát triển chung của toàn hệ thống và phương châm hoạt động an toàn - chất lượng - hiệu quả - tăng trưởng bền vững, MBBank CN Đông Sài Gòn xác định mục tiêu kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới là tối ưu hoá lợi nhuận, đảm bảo hiệu quả kinh doanh tốt nhất với rủi ro thấp nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trong thời gian trước mắt, MBBank hướng vào một số hoạt động cụ thể sau:
- Tiếp tục hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức và các công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong tình hình mới Đổi mới cơ cấu tổ chức và áp dụng mô hình quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế, nâng cao quản trị hệ thống, hoàn thiện công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
- Thay đổi, điều chỉnh một cách cơ bản cơ cấu đối tượng khách hàng theo hướng đa dạng hóa và hướng tới khách hàng mục tiêu: phát triển khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng bán lẻ thông qua cơ cấu lại tổ chức, phát triển mạng lưới, xây dựng hệ thống chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng mục tiêu, thiết kế và đưa vào áp dụng các sản phẩm mới phù hợp với yêu cầu của nhóm khách hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tăng cường và đẩy mạnh các giải pháp nhằm triển khai ứng dụng một cách có hiệu quả các sản phẩm mới, đặc biệt các sản phẩm đi kèm khuyến mãi, đổi mới hơn nữa công tác phục vụ khách hàng.
- Nghiên cứu các giải pháp để xây dựng một nền tảng công nghệ mới, bao gồm cả hệ thống cơ sở, chuẩn bị cho bước cải cách cơ bản phù hợp với quy mô phát triển ngân hàng, phương thức quản lý mới và cấu trúc ngân hàng mới.
Trong những năm tới, nền kinh tế nước ta được dự báo sẽ còn nhiều khó khăn, bất ổn: Thị trường bất động sản chưa thể khởi sắc, thị trường chứng khoán èo uột, nguy cơ lạm phát tăng cao luôn rình rập Nền kinh tế sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Bên cạnh đó là biến động chính trị ở nhiều nước trên thế giới Đây là những khó khăn và thách thức đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước trong công tác quản lý, triển khai các nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2013-2014 cũng như trong công tác điều hành chính sách tiền tệ năm tới
Cùng chung các mục tiêu và định hướng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân đội giao cho, nhiệm vụ giai đoạn 2023 - 2025 của MBBank
CN Đông Sài Gòn cụ thể là:
+ Về nguồn vốn: duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn ổn định và bền vững. Huy động từ nền kinh tế, kế hoạch 2023 tăng 16% so với cuối năm 2022.
+ Về sử dụng vốn: Dư nợ cho vay khách hàng, kế hoạch 2023 tăng 14% so với cuối năm 2022, cho vay bán lẻ tăng 35%, cho vay bán buôn tăng dưới 10%.
+ Đẩy mạnh hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với khối KHCN Chú trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ còn tồn đọng Rà soát và có biện pháp kịp thời với các khoản cho vay trong lĩnh vực có độ rủi ro cao Tập trung xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, xây dựng lộ trình cụ thể cho từng khách hàng.
+ Gia tăng nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ ngoài lãi.
+ Tăng cường công tác quản trị rủi ro, đảm bảo tuân thủ kỷ cương, an toàn trong hoạt động.
3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân
Nhận thức rõ được tiềm năng của thị trường cho vay KHCN, cùng với lợi thế về công nghệ ngân hàng bán lẻ, lợi thế về sản phẩm dịch vụ phát triển nhất trong số các ngân hàng trên địa bàn Ban giám đốc MBBank CN Đông Sài Gòn đã đưa ra chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong ngân hàng, trong đó có phát triển hoạt động cho vay KHCN như sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh các hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay KHCN; Thực hiện liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư, các salon ô tô, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, các văn phòng tư vấn du học… nhằm phát triển các loại hình cho vay tương ứng; Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN tại MBBank CN Đông Sài Gòn nhằm đảm bảo phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng.
Thứ hai, thực hiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay một cách nghiêm túc trên cơ sở quy chuẩn hóa các sản phẩm cho vay Đồng thời, tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro để phát hiện ra những rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời.
Thứ ba, các quy chế cho vay cần phải được củng cố và hoàn thiện, một số công cụ mới được đưa vào áp dụng như quy trình cho vay cụ thể hơn đối với từng loại hình cho vay KHCN sao cho phù hợp với hoạt động thực tế của ngân hàng và nâng cao lợi thế về mặt công nghệ cho vay bán lẻ của Ngân hàng.
Thứ tư, mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, bổ sung thêm chức năng nhiệm vụ đặc biệt là chức năng cho vay bán lẻ cho các phòng giao dịch, nâng cao chất lượng của đội ngũ làm công tác cho vay thông qua việc tuyển dụng, đào tạo lại, tập huấn… để từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ năm, cân đối khả năng huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để tăng trưởng cho vay một cách phù hợp đảm bảo an toàn và hiệu quả cao Nhu cầu vay vốn trung dài hạn là rất lớn tuy nhiên, việc huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng lại có hạn, do vậy công tác cân đối vốn và quản trị rủi ro thanh khoản cần phải làm rất tốt.
Thứ sáu, mở rộng KHCN theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi…Ngân hàng tiến tới không ngừng hoàn thiện các sản phẩm của mình để phục vụ cho khách hàng một cách tốt nhất.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đông Sài Gòn
3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay