Phân tích các nhân tố tác động tới nợ xấu của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ - ̣c K in h tê ́H - uê ́ KHOA QUẢ TRN KI H DOA H ho KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GUYỄ THN KIM A H Tr ươ ̀ng Đ ại PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI NỢ XẤU CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HUẾ Thừa Thiên Huế, tháng 12 năm 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ KHOA QUẢ TRN KI H DOA H - ̣c K in h tê ́H uê ́ - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ̀ng Đ ại ho PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI NỢ XẤU CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Tr ươ guyễn Thị Kim Anh Giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Mã sinh viên: 19K4021019 Lớp: K53C – QTKD Thừa Thiên Huế, tháng 12 năm 2022 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD: Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm LỜI CẢM Ơ Được phân công quý thầy cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại học Kinh tế, sau gần tháng thực tập em hoàn thành đợt thực tập cuối khóa Để hồn thành nhiệm vụ giao, ngồi nỗi lực cố gắng học hỏi không ngừng thân cịn có giúp đỡ dạy bảo nhiều cá nhân tập thể uê ́ Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu, thầy cô Trường Đại học Kinh Tế Huế thầy cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh tạo điều kiện thuận lợi tê ́H giúp đỡ, bảo tận tình đến em Đặc biệt cảm ơn sâu sắc Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ bảo cho em trình làm đề tài thực tập cuối khóa lần h Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, lãnh đạo anh chị in cán nhân viên cô Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ̣c K nhiệt tình giúp đỡ hướng em nhiều qua trình em thực tập Ngân hàng Trong trình thực tập để hồn thành Khóa luận này, em cố gắng hết ho sức, luôn nỗ lực phấn đấu học hỏi để hoàn thành cách tốt Tuy nhiên, kiến thức thời gian hạn chế nên chắn cịn nhiều thiếu sót Rất ại mong quý thầy cô bỏ qua đồng thời mong nhận đóng góp từ thầy lần em xin chân thành cảm ơn! Tr ươ ̀ng Một Đ để giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm i - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD: Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm DA H MỤC VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng CNNHNN Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi HĐTD Hoạt động tín dụng CBTD Cán tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh tê ́H h in ̣c K SXKD Sản xuất kinh doanh Ngân hàng ho NH Khách hàng Đ KHCN ại KH CIC uê ́ VPBank Trung tâm thơng tin tín dụng Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Tr ươ ̀ng VAMC Khách hàng cá nhân ii - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD: Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm DA H SÁCH BẢ G Bảng 1.1: Những nhân tố tác động đến nợ xấu KHCN VPBank – Chi nhánh Huế 19 Bảng 2.1: Tình hình lao động VPBank – Chi nhánh Huế qua năm 2019-2021 25 uê ́ Bảng 2.2:Tình hình tài sản nguồn vốn VPBank- Chi nhánh Huế giai đoạn 20192021 28 tê ́H Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn VPBbank – Chi nhánh Huế giai đoạn 20192021 31 Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh VPBank- Chi nhánh Huế h 2019-2021 32 in Bảng 2.5: Tình hình cho vay Ngân VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019- ̣c K 2021 36 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 37 Bảng 2.7: Tình dư nợ VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 39 ho Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn VPBank– Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 42 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 43 ại Bảng 2.10: Tình hình cấu nhóm nợ VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn Đ 2019-2021 43 Bảng 2.11: Đặc điểm mẫu điều tra 45 ̀ng Bảng 2.12: Kiểm định tính phù hợp mơ hình 49 Bảng 2.13: Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 50 ươ Bảng 2.14: Mức độ dự báo xác mơ hình 51 Tr Bảng 2.15: Kết phân tích nhân tố tác động đến nợ xấu VPBank- Chi nhánh Huế 52 iii - MỤC LỤC LỜI CẢM Ơ i DA H MỤC VIẾT TẮT ii uê ́ DA H SÁCH BẢ G iii Phần I tê ́H ĐẶTVẤ ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu h Đối tượng phạm vi nghiên cứu in Câu hỏi nghiên cứu ̣c K Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập số liệu ho 5.2 Phương pháp chọn mẫu 5.3 Phương pháp phân tích ại Phần II ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU Chương TỔ G QUA VỀ Ợ XẤU VÀ CÁC VẤ ĐỀ LIÊ QUA TỚI Tổng quan nợ xấu ̀ng 1.1 Đ Ợ XẤU 1.1.1 Khái niệm nợ xấu ươ 1.1.2 Tiêu chí phân loại nợ xấu 1.1.3 Chỉ tiêu đo lường nợ tỷ lệ nợ NHTM 10 Tr 1.1.4 Một số nguyên nhân dẫn đến nợ xấu 12 1.1.5 Ảnh hưởng nợ xấu 14 1.1.6 Cơng tác quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM 15 1.2 Tổng quan nghiên cứu nợ xấu thưc 17 1.3 Mơ hình nghiên cứu 18 Chương PHÂ TÍCH Ả H HƯỞ G CỦA CÁC HÂ TỐ ĐẾ Ợ XẤU TẠI GÂ HÀ G TMCP VIỆT AM THN H VƯỢ G – CHI HÁ H HUẾ 22 - 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Huế 22 2.1.1 Tình hình lao động 25 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động VPBank Chi nhánh Huế 26 2.1.2.1 Tình hình tài sản nguồn vốn VPBank Chi nhánh Huế 26 2.1.2.2 Tình hình huy động vốn VPBank Chi nhánh Huế 30 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 uê ́ 2.1.2.4 Những rủi ro VPBank Huế gặp phải thời gian qua 35 2.2 Thực trạng nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh tê ́H Huế giai đoạn 2019-2021 35 2.2.1 Thực trạng cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 35 2.2.2 Tình hình nợ xấu VPBank – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 41 in h 2.2.3 Đánh giá công tác quản lý nợ xấu VPBank-Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 44 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam ̣c K Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 45 2.3.1 Đặc điểm mẫu điều tra 45 ho 2.3.2 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 48 2.3.4 Mức độ dự báo xác mơ hình 50 2.3.5 Kết phân tích nhân tố tác động đến nợ xấu 51 ại Chương GIẢI PHÁP PHÒ G GỪA Ợ XẤU TẠI GÂ HÀ G TMCP Đ VIỆT AM THN H VƯỢ G – CHI HÁ H HUẾ 55 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 55 ̀ng 3.2 Giải pháp xử lý phòng ngừa nợ xấu 55 ươ Phần III 59 Tr KẾT LUẬ VÀ ĐỀ GHN 59 DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 PHỤ LỤC 65 PHỤ LỤC 70 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Phần I ĐẶT VẤ ĐỀ Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng NHTM từ lâu gắn liền trở thành hoạt động hoạt động kinh doanh Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao uê ́ tổng tài sản, NHTM trở thành người trung gian “ Đi vay cho vay” nhằm tìm tê ́H kiếm lợi nhuận đồng vốn huy động, việc mở rộng sách tín dụng, tăng cường quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần, không ngừng tìm kiếm khách hàng vay, bên cạnh thực nhu cầu vay vốn, NHTM thực tính tốn, tìm giải pháp để thu hồi vốn trở lại sau thời gian h dài bị chiếm dụng, nguồn vốn sau cho vay bên đối mặt với nhiều rủi in ro mà Ngân hàng gặp phải việc khơng thu hồi vốn thu hồi ̣c K vốn tốn thời gian chi phí, thực tế cho thấy nhiều NHTM Việt Nam ngày phải đối mặt với khó khăn thách thức này, ho điển hình nợ xấu trở thành nỗi lo thường trực Ngân hàng, làm tắc nghẽn lưu thông tiền tệ kinh tế, ảnh hưởng xấu đến hoạt ại động kinh doanh tổ chức tín dụng Bản chất nợ xấu Ngân hàng khách hàng vay sử dụng vốn vay sai Đ mục đích hiệu thường phát sinh sau chu kỳ vay vốn Khi ̀ng lượng lớn khách hàng vay gặp khó khăn tài nợ xấu hệ thống Ngân hàng gia tăng nhanh Gây hậu nghiêm trọng thân ươ Ngân hàng kinh tế, giống diễn hệ thống Ngân hàng kinh tế Việt Nam Do vậy, việc xử lý nợ xấu giảm thiểu Tr nguy nợ xấu vấn đề ưu tiên hàng đầu hệ thống Ngân hàng Tuy nhiên để tránh nợ xấu, đặc biệt mảng khách hàng cá nhân, Ngân hàng phải xác định thuộc tính tài khách hàng có khả gây nợ xấu, dựa nhận biết để xây dựng sách tín dụng phù hợp SVTH: guyễn Thị Kim Anh - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Trải qua quãng thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế Trên sở tìm hiểu nguyên nhân tìm biện pháp để giải tốt vấn đề nợ xấu, nhằm giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ xấu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Tôi định chọn đề gân hàng TMCP Việt am Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế” tê ́H Mục tiêu nghiên cứu uê ́ tài “Phân tích nhân tố tác động tới nợ xấu khách hàng cá nhân 2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhân tố tác động đến khả gây nợ xấu KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Huế, dựa kết in h nghiên cứu để đề xuất với Ngân hàng số giải pháp phù hợp ̣c K 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu phần sở lý thuyết sở thực tiễn liên quan đến vấn đề nghiên cứu ại VPBank- Chi nhánh Huế ho - Phân tích thực trạng nợ xấu nhân tố tác động đến nợ xấu KHCN - Dựa kết nghiên cứu để đề xuất giải pháp giúp VPBank- Chi nhánh Đ Huế giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu mảng tín dụng KHCN 3.1 ̀ng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là khách hàng cá nhân có vay vốn ươ VPBank- Chi nhánh Huế Tr 3.2 Phạm vi nghiên cứu: • Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu tiến hành VPBank- Chi nhánh Huế • Phạm vi thời gian: + Đối với liệu thứ cấp: Thu thập thông tin từ nguồn liên quan thời gian 2019-2021 SVTH: guyễn Thị Kim Anh - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm + Đối với liệu sơ cấp:Báo cáo nghiên cứu khoảng tháng từ ngày 12/9/2022 đến ngày 18/12/2022 Câu hỏi nghiên cứu - Các nhân tố tác động đến nợ xấu KHCN VPBank- Chi nhánh Huế uê ́ - Các giải pháp giúp VPBank- Chi nhánh Huế giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ tê ́H xấu mảng tín dụng KHCN Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập số liệu + Số liệu thu thập số liệu thứ cấp Ngân hàng từ năm 2019-2021 in h cụ thể: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê doanh số thu nợ, doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu nợ hạn VPBank - Chi nhánh Huế ̣c K + Thu thập xử lý số liệu, thông tin liên quan đến khách hàng cá nhân có hợp đồng vay vốn với VPBank - Chi nhánh Huế ho Ngoài việc thu thập số liệu để chạy hồi quy lấy từ hồ sơ tín dụng phòng khách hàng để đáp ứng cho đề tài ại 5.2 Phương pháp chọn mẫu Đ 5.2.1 Quy mô mẫu ̀ng Biết tổng thể ( tổng thể ta có 221 khách hàng cá nhân ) ta chọn công Tr ươ thức xác định cỡ mẫu nhà nghiên cứu Yamane (1976) Trong đó: =142 n: kích thước mẫu cần xác định : quy mô tổng thể (N=221) e: sai số cho phép.( e=5%) SVTH: guyễn Thị Kim Anh - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Qua phân tích hồi quy logistic cho ta thấy mức độ tác động số biến độc lập có ý nghĩa thống kê là: biến THOIGIAN VAY (X5), biến TAISAN DAMBAO (X7), biến THUN HAP (X3) , biến SOTIEN VAY (X2) biến LAISUAT(X4), giá trị kỳ vọng biến kỳ vọng nghiên cứu lược khảo uê ́ Tuy nhiên, vấn đề nợ xấu vấn đề rộng lớn hầu giới quan tâm nhiều nhà nghiên cứu qua hàng chục năm qua tốn tê ́H nhiều thời gian tiền bạc để nhằm tìm cách xóa bỏ nợ xấu, hoạt động N gân hàng chủ yếu kinh doanh cho vay tiền tệ, việc kinh doanh có lời có lỗ nên việc N gân hàng có nợ xấu chuyện hiển nhiên, ta đề h giải pháp để hạn chế đến mức thấp tình trạng nợ xấu gia tăng Vì với thời in gian kiến thức nghiên cứu hạn chế tác giả, nên việc phân tích đạt ̣c K tương đối mơ hình, số mẫu nghiên cứu cịn q với 147 mẫu chưa đủ tác động hết tới biến phụ thuộc cịn yếu khác mà mơ hình ho chưa thể đề cập đến Kiến nghị ại 2.1 Đối với H N hằm trì mức lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế Đ để nguồn vốn cho vay thực hiệu N HN N cần tăng cường hoạt động tra, ̀ng giám sát hệ thống N gân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động N gân hàng sở đảm bảo an toàn cho N HTM toàn hệ thống Các quy định ươ N HN N ban hành phải N gân hàng thực cách thống nhất, không phân biệt N HTM cổ phần N HTM nhà nước, N HTM nước N HTM có Tr vốn nước ngồi hay Chi nhánh N gân hàng nước Việt N am N HN N kiểm tra, theo dõi thường xuyên họat động N HTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho N HTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài N HTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lịng tin khách hàng với N gân hàng SVTH: guyễn Thị Kim Anh 60 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Hoàn thiện hệ thống thông tin CIC N HTM, nhằm tăng cường kho liệu thông tin N HTM cần, thực chia sẻ liệu nhằm giảm bớt chi phí khai thác thơng, để thực tốt cơng tác quản trị nợ xấu N gân hàng Chỉ đạo N gân hàng thực quy định pháp luật hoạt động cho vay, tỷ lệ an tồn vốn, giới hạn cấp tín dụng, Chủ động phối hợp với uê ́ khách hàng để thực việc đánh giá chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý phù hợp cấu lại nợ cách hợp lý để giảm khó khăn tê ́H tài tạm thời cho doanh nghiệp, trích lập dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật, thực tốt việc mua bán nợ theo quy định pháp luật Chỉ đạo N gân hàng tìm cách giảm chi phí, chia sẻ khó khăn cho h doanh nghiệp thông qua lãi suất tiền vay lĩnh vực ưu tiên lĩnh vực in sản xuất kinh doanh khác ̣c K Rà sốt, hồn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt ho N am, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụng an tồn hoạt động N gân hàng nhằm tăng cường khả phòng ngừa, ngăn chặn xử ại lý nợ xấu hoạt động N gân hàng Đ Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát N gân hàng để bảo đảm N gân hàng tuân thủ quy định hoạt động N gân hàng, đặc biệt ̀ng quy định tăng trưởng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro quy ươ định an tồn hoạt động tín dụng Thúc đNy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành triển khai Tr có hiệu quy định, sách mua bán nợ 2.2 Đối với VPBank Huế âng cao chất lượng thJm định Khâu thNm định khách hàng đóng vai trị định đến khả toán khách hàng sau ảnh hưởng trực tiếp đến dư nợ xấu N gân hàng Vì nâng cao chất lượng thNm định ln tiêu chí hàng đầu, xét kỹ lưỡng mục SVTH: guyễn Thị Kim Anh 61 - KHĨA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm đích vay vốn khách hàng, phương án trả nợ có phù hợp với tình hình tài thực tế hay không, thực tế nhiều trường hợp khách hàng cung cấp nguồn thu nhập không trực thực, thiếu minh bạch, nhằm tạo lòng tin cho N gân hàng để đạt mục đích vay vốn, nên phải cần thNm định rõ ràng thực tế Đối với tài sản đảm bảo chấp: Cán tín dụng phải thNm định thực tế, uê ́ kỹ lưỡng đánh giá, giá trị thực của tài sản đảm bảo, để phòng ngừa rủi tê ́H ro sau âng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức đội ngũ cán gân hàng in h Công tác đào tạo đội ngũ cán nằm khâu nhân N gân hàng, phải thường xun nhắc nhở, đơn đốc cán tín dụng việc thNm định cho vay phải minh bạch, khách quan Tổ chức buổi tập huấn, đưa đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ ̣c K Tăng cường công tác quản lý tư tưởng đạo đức nghề cán nhân nhiên N gân hàng Trong giai đoạn vụ án kinh tế xảy tập trung lĩnh vực N gân hàng cho thấy có tiêu cực đạo đức nghề nghiệp nhân ho viên N gân hàng, bao gồm lãnh đạo N gân hàng phần lớn khơng có hậu thuNn cấp việc cấp gây sai phạm không diễn ra, nên ại việc chấn chỉnh lại tác phong nghề nghiệp đạo đức cần thực thường xuyên nhanh chóng Tr ươ ̀ng Đ SVTH: guyễn Thị Kim Anh 62 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các trang thông tin tham khảo https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan uê ́ http://thuvien.hce.edu.vn:8080/dspace/ Tài liệu tham khảo khác - PGS.TS N guyễn Minh Kiều “ ghiệp vụ xuất thống kê tê ́H https://www.sbv.gov.vn gân hàng thương mại”, N hà Báo cáo thường niên,N gân hàng TMCP Việt N am Thịnh vượng năm - N guyễn Đăng Dờn “Tín dụng gân hàng”, N hà xuất Thống kê, 2005 - Quyết định 493/N HN N Quy định phân loại nợ,trích lập sử dụng dự h - ̣c K in 2021 - ho phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động N gân hàng tổ chức tín dụng N guyễn Thị Mùi (2012) “Thực trạng nợ xấu gân hàng Việt am giải pháp tháo gỡ”,tạp chí tài Sinh viên Huỳnh Văn Thành (2012):Phân tích nợ xấu ,quản lý nợ xấu ại - ̀ng nhánh Huế Đ hoạt động cho vay gân hàng thương mại cổ phần goại Thương – Chi - Huỳnh Thị Thu Hiền (2012): “ hững thuộc tính ảnh hưởng đến nợ xấu ươ chi nhánh gân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vĩnh long”, Luận văn Tr thạc sĩ - N guyễn Tiến N hật (2019) : “Các thuộc tính tài gây nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng thương mại cổ phần BIBV Chi nhánh Huế” ,báo cáo tổng kết đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường - N guyễn Phước Thiện (2018) : “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu gân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – Chi nhánh Huế”, Khóa luận tốt nghiệp SVTH: guyễn Thị Kim Anh 63 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP - GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm N guyễn Quốc khánh (2017) : “Phân tích nhân tố tác động đến nợ xấu khách hàng cá nhân gân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ nhánh Cần Thơ” ,khóa luận tốt nghiệp SVTH: guyễn Thị Kim Anh 64 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm PHỤ LỤC Sơ đồ máy tổ chức VP Bank –Chi nhánh Huế uê ́ GIÁM ĐỐC KHU VỰC tê ́H BỘ PHẬ HỖ TRỢ TÍ DỤ G Chi nhánh Đông Ba Chi nhánh Huế Chi nhánh ̣c K Chi nhánh Bến gự in h GIÁM ĐỐC KHD Chi nhánh Phú Hội Mai Thúc Chi nhánh Vĩ Dạ DVKH KHUT Đ KHC ại ho Loan : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức Tr Chú thích: ươ ̀ng Sơ đồ 2- 1:Sơ đồ tổ chức VPBank- Chi nhánh Huế : Quan hệ đồng cấp Giám đốc khu vực: − Chịu trách nhiệm pháp lý hoạt động chi nhánh Huế SVTH: guyễn Thị Kim Anh 65 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm − Điều hành hoạt động chi nhánh theo quy định pháp luật thể chế VPBank − Tạo dựng kế hoạch chiến lược hoạt động kinh doanh cho chi nhánh, phù hợp với đặc điểm tỉnh Thừa Thiên Huế, mang lại lợi ích cho hệ thống tình hình xã hội địa bàn hoạt động uê ́ − Kiểm tra, giám sát, đôn đốc phận, phòng chức năng, nhân viên tê ́H chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thực nhiệm vụ theo tiêu, kế hoạch hoạt động N gân hàng − Xử lý theo quyền hạn trách nhiệm, kiến nghị cấp có thNm quyền giải in Bộ phận hỗ trở tín dụng: h hành vi vi phạm liên quan tới hoạt động chi nhánh ̣c K − Tham gia vào quy trình phê duyệt khoản vay cá nhân gồm tín chấp, chấp: tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ luân chuyển hồ sơ lên hệ thống, bổ sung theo yêu ho cầu chuyên gia phê duyệt tín dụng − Tham gia vào quy trình giải ngân ại − Liên hệ với khách hàng, đơn vị kinh doanh để chuNn bị hồ sơ đầy đủ Đ chuyển đến phận hỗ trợ tín dụng hội sở VPBank thực soạn hồ sơ ̀ng − Gặp khách hàng, tư vấn điều khoản hợp đồng tín dụng, hướng dẫn thực ký hồ sơ với khách hàng Đại diện N gân hàng ký hồ sơ tín dụng với khách hàng ươ − Thực hoàn thiện hồ sơ tài sản: đăng ký giao dịch bảo đảm… Tiến Tr hành nhập kho tài sản bảo đảm − Thu thập toàn hồ sơ cần thiết theo nghị phê duyệt để tiến hành giải ngân − Luân chuyển hồ sơ bảo hiểm khoản vay đến dịch vụ tài khoản − Thực dịch vụ hỗ trợ sau vay: thu nợ, tất toán khoản vay; xuất mượn tài san bảo đảm cho khách hàng; phối hợp với chuyên viên hỗ trợ tín dụng để SVTH: guyễn Thị Kim Anh 66 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm thực hoàn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm khoản vay nhà dự án; thực xóa chấp, giải tỏa tài sản bảo đảm; thu nợ, phong tỏa giải tỏa; hoàn thiện, lưu trữ hồ sơ tín dụng, − Quản lý hoạt động bán hàng cung cấp dịch vụ tê ́H − Đảm bảo chất lượng, tính hiệu xử lý hồ sơ tín dụng uê ́ Giám đốc khách hàng doanh nghiệp: − Lập kế hoạch triển khai chương trình thu hút khách hàng h SME/MSME in − Phê duyệt chi phí tài phạm vi quyền hạn ̣c K − Triển khai chương trình Marketing sản phNm theo hướng dẫn VPBank, lập kế hoạch triển khai chương trình riêng VPBank Huế ho − Quản lý quan hệ cộng đồng chủ động phát triển đầu mối khách hàng tiềm địa phương ại − Huấn luyện nhân bán hàng bao gồm việc chủ động sử dụng CRM, Đ sản phNm, quản lý bán hàng để cải thiện hiệu suất bán hàng Phòng khách hàng ưu tiên: ̀ng − Tìm kiếm xây dựng quan hệ khách hàng cao cấp nhằm bán sản ươ phNm N gân hàng tới khách hàng − Khuyến khích khách hàng đăng kí trở thành thành viên Tr khách hàng ưu tiên có đủ điều kiện theo quy định N gân hàng − Quản lý danh mục khách hàng khách hàng tiềm − Khai thác tối đa danh mục khách hàng Bán chéo tối đa sản phNm cho khách hàng cao cấp SVTH: guyễn Thị Kim Anh 67 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm − Hỗ trợ khách hàng giao dịch hàng ngày, kết nối với phòng ban nội để giải yêu cầu, vấn đề phát sinh khách hàng Đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt mang lại hài lòng tối đa cho khách hàng ưu tiên − Chăm sóc khách hàng theo quy định yêu cầu N gân hàng, phân khúc khách hàng ưu tiên đảm bảo chất lượng dịch vụ cao cấp, tạo gắn bó, trung thành uê ́ khách hàng với N gân hàng tê ́H − Giới thiệu sản phNm, quyền lợi dành cho khách hàng ưu tiên Phịng khách hàng cá nhân: − Tìm kiếm, mở rộng trì mối quan hệ với khách hàng cá nhân; − h Chăm sóc, tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phNm, dịch vụ tín dụng in dành cho khách hàng cá nhân ̣c K − Lập kế hoạch cho vay phù hợp với nhu cầu, điều kiện vay khách hàng, tiến hành thu nợ tín dụng đến hạn ho Phịng dịch vụ khách hàng: − Tiếp thị, chào đón khách hàng, giới thiệu bán sản phNm dịch vụ ại N gân hàng Đồng thời, hỗ trợ, tư vấn khách hàng sử dụng sản phNm, tiện ích Đ dịch vụ N gân hàng cách có hiệu ̀ng − Thường xun tìm hiểu, thu thập thông tin nhu cầu khách hàng Cập nhập thay đổi khách hàng kịp thời có hướng phục vụ cho phù hợp ươ − Quản lý tài khoản dùng giao dịch N gân hàng Tr − Thực nghiệp vụ kho quỹ, nhiệm vụ liên quan đến loại tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, tín dụng, … Thực công tác liên quan đến giải ngân, thu hồi vốn – Lãi, hạch toán, chuyển nợ hạn, hoạt động thu chi tài khoản ký quỹ, tốn − Tính tốn lãi giải thích cho khách hàng từ hoạt động tín dụng SVTH: guyễn Thị Kim Anh 68 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm − Cung cấp thông tin loại tài khoản khách hàng cách kịp thời nhanh chóng cho khách hàng theo quy định nhà nước N gân Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ hàng SVTH: guyễn Thị Kim Anh 69 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm PHỤ LỤC Trình độ học vấn Cumulative Valid Percent Valid Percent Trung học phổ thông 63 42,9 42,9 Trung cấp-cao đẳng –đại 84 57,1 57,1 147 100,0 Percent Total 100,0 51 Từ 100 triệu đến 500 triệu đồng tỷ đồng ươ ̀ng Đ Total ại Từ tỷ trở lên đồng Tr Valid 34,7 Percent 34,7 34,7 28 19,0 19,0 53,7 31 21,1 21,1 74,8 37 25,2 25,2 100,0 147 100,0 100,0 ho Từ 500 triệu đồng đến Valid Percent in Dưới 100 triệu đồng Percent ̣c K Valid Cumulative h Số tiền vay Frequency 100,0 tê ́H học 42,9 uê ́ Frequency Thu nhập Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Dưới triệu đồng 21 14,3 14,3 14,3 Từ triệu đến 10 triệu đồng 62 42,2 42,2 56,5 Từ 10 triệu đến 20 triệu đồng 48 32,7 32,7 89,1 Từ 20 triệu đồng trở lên 16 10,9 10,9 100,0 147 100,0 100,0 Total SVTH: guyễn Thị Kim Anh 70 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Lãi suất Cumulative Valid Percent Dưới 7,4%/năm 94 63,9 63,9 Từ 7,4%/năm đến 29 19,7 19,7 24 16,3 147 100,0 10,5%/năm Từ 10,5%/năm trở lên 63,9 83,7 16,3 100,0 100,0 in h Total Percent tê ́H Valid Percent uê ́ Frequency ̣c K Thời gian vay Frequency Ngắn hạn 77 Valid Percent 52,4 ho Valid Percent Trung hạn Percent 52,4 52,4 100,0 70 47,6 47,6 147 100,0 100,0 Số người phụ thuộc ươ ̀ng Đ ại Total Cumulative Tr Valid Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Khơng có người phụ thuộc 68 46,3 46,3 46,3 Có người phụ thuộc 79 53,7 53,7 100,0 147 100,0 100,0 Total SVTH: guyễn Thị Kim Anh 71 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Tài sản đảm bảo Cumulative Frequency Valid Percent 53 36,1 36,1 36,1 Có tài sản đảm bảo 94 63,9 63,9 100,0 147 100,0 100,0 Iteration Historya,b,c,d Coefficients Thu likelihood nt học vấn vay nhập Lãi Thời gian Số người Tài sản suất vay phụ thuộc đảm bảo h Số tiền in Trình độ 1,306 -,556 ,816 -1,372 2,212 -,044 1,470 -,708 1,083 -1,822 2,920 -,038 1,956 -,775 1,223 -2,044 3,260 -,053 2,196 1,038 -,786 1,249 -2,083 3,319 -,058 2,238 -5,999 1,039 -,786 1,250 -2,084 3,321 -,059 2,239 -5,999 1,039 -,786 1,250 -2,084 3,321 -,059 2,239 -2,151 ,407 81,193 -3,797 ,673 76,334 -5,182 ,900 75,759 -5,874 1,018 75,746 -5,996 75,746 75,746 -,337 ,488 -,819 ̣c K 100,460 ho ại Consta -,057 ,872 Đ Step -2 Log uê ́ Không có tài sản đảm bảo Total Iteration Percent tê ́H Valid Percent a Method: Enter ̀ng b Constant is included in the model ươ c Initial -2 Log Likelihood: 174,025 Tr d Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 98,279 ,000 Block 98,279 ,000 Model 98,279 ,000 SVTH: guyễn Thị Kim Anh 72 - KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 75,746 a ,488 ,703 a Estimation terminated at iteration number because Classification Tablea Observed Nợ xấu Không nợ xấu 32 ̣c K Step Trả nợ Nợ xấu Percentage in Trả nợ h Predicted Không nợ xấu ho Overall Percentage tê ́H uê ́ parameter estimates changed by less than ,001 Correct 78,0 99 93,4 89,1 ại a The cut value is ,500 a S.E Wald df Sig Exp(B) 1,039 ,645 2,597 ,107 2,826 Số tiền vay -,786 ,259 9,209 ,002 ,456 Thu nhập 1,250 ,418 8,923 ,003 3,490 -2,084 ,514 16,464 ,000 ,124 Thời gian vay 3,321 ,799 17,272 ,000 27,685 Số người phụ thuộc -,059 ,635 ,009 ,927 ,943 Tài sản đảm bảo 2,239 ,657 11,618 ,001 9,388 -5,999 2,436 6,065 ,014 ,002 ươ Lãi suất Tr B Trình độ học vấn ̀ng Step Đ Variables in the Equation Constant a Variable(s) entered on step 1: Trình độ học vấn, Số tiền vay, Thu nhập, Lãi suất, Thời gian vay, Số người phụ thuộc, Tài sản đảm bảo SVTH: guyễn Thị Kim Anh 73 - GVHD:Thạc sĩ Bùi Văn Chiêm Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP SVTH: guyễn Thị Kim Anh 74