Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay đối vớikhách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ nh tê ́H uê - - ho ̣c Ki KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI ại VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGUYỄN THỊ NGỌC Tr ươ ̀ng Đ KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH HUẾ Niên khóa: 2018-2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ nh tê ́H uê - - ho ̣c Ki KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI ại VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ̀ng Đ KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH HUẾ Nguyễn Thị Ngọc Giáo viên hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Văn Phát MSV: 18K4021266 Niên khóa: 2018-2022 Tr ươ Sinh viên thực tập: Huế, tháng 01 năm 2022 - LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành cơng mà khơng có hỗ trợ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Để tập cuối khóa thành cơng tơi nhận nhiều quan tâm giúp đỡ từ nhà trường, thầy cô ́ uê anh, chị cơng ty Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến Ban Giám Hiệu nhà ́H trường, khoa QTKD, toàn thể giảng viên chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh - Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế giảng dạy, truyền đạt cho tơi tê kiến thức bổ ích cho tơi Đó tảng hành trang cho sau Đặc nh biệt, xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy PGS.TS Nguyễn Văn Phát tận tình giúp đỡ, dành nhiều thời gian công sức việc hướng dẫn, Ki định hướng cho tơi q trình nghiên cứu Cảm ơn Thầy nhiều Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương - ̣c Chi nhánh Huế tạo điều kiện cho thực tập ngân hàng, đặc biệt ho Anh/Chị phòng kinh doanh hướng dẫn, bảo nhiệt tình, cung cấp số liệu, cáo ại tài liệu, giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập chi nhánh hoàn thành báo Đ Và cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè người bên cạnh, giúp đỡ động viên tơi thời gian qua để tơi hồn thành tốt báo cáo ̀ng Trong trình thực tập làm báo cáo chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế mà dựa vào lí thuyết học với thời gian thực tập hạn hẹp nên ươ chắn báo cáo khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận Tr góp ý, nhận xét từ Quý thầy để báo cáo tơi hồn thiện Huế, ngày 16 tháng 01 năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii ́ uê DANH MỤC SƠ ĐỒ vii PHẦN 1: MỞ ĐẦU ́H Lý chọn đề tài: tê Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung nh 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ki Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu ̣c 4.2 Phương pháp xử lý số liệu ho Bố cục khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ại CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC THẨM Đ ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ̀ng 1.1.Khái quát công tác cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ươ thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay thương mại Tr 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại .6 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Đặc điểm việc cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.3.Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Sự cần thiết việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 10 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc ii - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.2.1 Thẩm định tình hình chung khách hàng cá nhân 12 1.3.2.2 Thẩm định mục đích phương án sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân .14 1.3.2.3 Thẩm định phương án cho vay 15 ́ uê 1.3.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay khách hàng cá ́H nhân Ngân hàng thương mại 18 tê 1.4.1 Nhóm nhân tố bên 18 1.4.2 Nhóm nhân tố bên 20 nh 1.5 Kinh nghiệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng .22 Ki 1.5.1 Kinh nghiệm thẩm định cho vay Ngân hàng Viettinbank 22 1.5.2 Kinh nghiệm thẩm định ngân hàng Vietcombank 22 ̣c CHƯƠNG 2: THỰC TRANG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI ho KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 24 ại 2.1.Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 24 Đ 2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Chi nhánh Huế .26 ̀ng 2.2.1.Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế 26 ươ 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 27 Tr 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 - 2020 32 2.2.3.1.Tình hình kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 - 2020 32 2.2.3.2.Tình hình tổng tài sản nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 - 2020 34 2.2.3.3.Tình hình huy động vốn .36 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc iii - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp 2.2.3.4.Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng 38 2.2.3.5.Đội ngũ nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế 40 2.3 Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương – Chi nhánh Huế 41 ́ uê 2.3.1 Thời gian thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế 42 ́H 2.3.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân tê hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 42 2.3.3 Phương pháp thẩm định 48 nh 2.3.4 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế 50 Ki 2.4 Nghiên cứu trường hợp thẩm định tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế .55 ̣c 2.5 Đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ho Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế .59 2.5.1 Ưu điểm 59 ại 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 Đ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – ̀ng CHI NHÁNH HUẾ 67 3.1 Định hướng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân ươ hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Huế 67 Tr 3.1.1 Định hướng phát triển chung 67 3.1.2 Định hướng cho công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 68 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Huế 69 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 69 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc iv - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Giải pháp hồn thiện phương pháp thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2.3 Giải pháp cán thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 72 3.2.4 Giải pháp nội dung thẩm định 74 3.2.5 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu thập thông tin phục vụ cho công tác ́ uê thẩm định 74 3.2.6 Giải pháp hoàn thiện việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng tác ́H thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 76 tê 3.2.7 Giải pháp khác 77 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 nh Kết luận 79 Kiến nghị 79 Ki 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – ho ̣c Chi nhánh Huế 80 2.3 Kiến nghị quyền địa phương 81 Tr ươ ̀ng Đ ại DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc v - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT CBTĐ Cán thẩm định CIC Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước CLTĐ Chất lượng thẩm định CVSLHS Công việc xử lý hồ sơ DAĐT Dự án đầu tư ĐKHĐ Điều kiện hợp đồng GĐ Giám đốc HĐTĐ Hợp đồng thẩm định HKD Hộ kinh doanh KHCN Khách hàng có nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NSLĐ Năng suất lao động PGD Sản xuất kinh doanh TCB Techcombank Đ ́H ại SXKD ̀ng ươ Phương án sản xuất kinh doanh Phòng giao dịch TCTD Tr tê nh Ki ̣c ho PASXKD ́ Bất động sản uê BĐS Tổ chức tín dụng TĐDA Thẩm định dự án TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo SLA Thảo luận mức độ dịch vụ UBND Ủy ban nhân dân SVTH: Nguyễn Thị Ngọc vi - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 - 2020 32 Bảng 2.2 Tổng tài sản nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương giai đoạn 2018 - 2020 35 ́ uê Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế giai đoạn 2018 - 2020 37 ́H Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng 38 tê Bảng 2.5 Đội ngũ nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế 40 nh Bảng 2.6: Kết thẩm định Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Ki thương – Chi nhánh Huế 55 ̣c DANH MỤC SƠ ĐỒ ho Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế .27 ại Sơ đồ 2.2 Quy trình thẩm định cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Tr ươ ̀ng Đ thương - Chi nhánh Huế 43 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc vii - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 1: MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Ở quốc gia phát triển Việt Nam, quy mô tốc độ đầu tư kinh tế quốc dân có tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế cải thiện đời sống nhân dân Thông qua hoạt động cho ́ uê vay, ngân hàng thực nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn quan trọng cho kinh tế Ngồi đóng góp cho tăng trưởng kinh tế, hoạt động cho ́H vay NHTM đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn lợi nhuận tê NHTM Các khoản vay thường chiếm 70% tài sản Ngân hàng chiếm 60% lợi nhuận ngân hàng sinh từ hoạt động cho vay Thẩm định cho nh vay khách hàng cá nhân công việc phức tạp Nó khơng đơn giản tính tốn theo cơng thức có sẵn mà địi hỏi cán thẩm định phải hội tụ Ki yếu tố: Kiến thức, kinh nghiệm, lực phẩm chất đạo đức Ngoài ba yếu tố cán thẩm định phải có tính kỷ luật cao, phẩm chất đạo đức, lòng say mê ̣c khả nhạy cảm công việc ho Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro khả trả nợ khách hàng, thời gian thu hồi nợ kéo dài… Do đó, để đầu tư vào phương ại án cho vay hiệu NHTM phải tiến hành thẩm định cho vay cách toàn Đ diện, kỹ lưỡng trước mà định cho vay Công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân khâu quan trọng giúp ngân hàng nhận diện được, ̀ng sàng lọc để hướng tới dự án cho vay tốt vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa tạo lợi ích kinh tế ươ Trên thực tế số ngân hàng thời gian gần cho thấy, việc cán thẩm định ngân hàng cố tình nới tay trình thẩm định cho vay để hưởng lợi Tr riêng làm thất thoát vốn ngân hàng có thật Các khách hàng cá nhân vay, thân họ vay để tiêu dùng đầu tư vào dự án mà họ khơng chắn có khả sinh lợi trả hay khơng cố tình vay Mặt khác việc giám sát quy trình thẩm định cịn chưa chặt chẽ, thẩm định qua loa, sai phạm thẩm định nhiều, xảy tượng nợ xấu, vốn xảy số NHTM SVTH: Nguyễn Thị Ngọc - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp khách hàng lần đến vay vốn ngân hàng nhiều thời gian ảnh hưởng đến khách hàng, nhiều làm cho khách hàng bỏ lỡ nhiều hội gây uy tín Ngân hàng khách hàng vay vốn - Tăng cường hoạt động cho vay, ln chủ động tìm kiếm nguồn đầu tư phương án hay dự án có tính khả thi cao Tuy nhiên, khơng chạy ́ uê doanh số mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Củng cố nội dung quy trình thẩm định để ngày đơn giản ́H hơn, thủ tục rườm rà, thuận lợi cho khách hàng hơn, tiết kiệm thời gian tê đảm bảo tính xác, khách quan… công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân nh - Công tác thẩm định phải tiến hành lúc từ tiếp nhận hồ sơ lúc giải ngân Tất dự án hay phương án cần phải xác thực, kiểm tra Ki nhằm đánh giá hoạt động vay vốn, hạn chế rủi ro xảy Ngân hàng ̣c - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động cán thẩm ho định giúp Ngân hàng kịp thời ngăn chặn sai phạm khắc phục Đồng thời, thường xuyên kiểm tra khoản nợ để Ngân hàng nắm ại tình hình, diễn biến khoản nợ tránh gây thiệt hại cho Ngân hàng Đ 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương - Chi nhánh Huế ̀ng 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân ươ Quy trình thẩm định Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế cịn có số hạn chế, nên Ngân hàng cân đưa số giải pháp Tr nhằm hoàn thiện quy trình thẩm định - Việc cán thẩm định phân công theo khách hàng vay vốn, nghĩa phân công cho cán lượng khách hàng vay vốn định, làm phát sinh nhiều hạn chế Vì vậy, Chi nhánh cần có thay đổi phân công thẩm định cho cán Cụ thể Khách hàng vay vốn phân theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư… lập quy trình thẩm định cụ thể cho lĩnh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 69 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp vực phân công cán vào ngành, lĩnh vực định Làm giúp cán thẩm định vừa có chun mơn, hiểu biết sau rộng lĩnh vực, ngành nghề mà đảm nhiệm Từ đó, chất lượng thẩm định hồn thiện cách đáng kể - Sự phân chia phòng ban trình thẩm định tạo điều kiện ́ chun mơn hóa gây khó khăn công tác thẩm định cho vay vốn Bởi phịng thẩm định thực thẩm định cơng tác cho vay ́H phịng khách hàng lại phòng ban trực tiếp tiếp xúc khai thác thơng tin từ khách tê hàng Vì mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Chi nhánh Huế cần có giải pháp để phịng ban công tác thẩm định khách hàng nh Ngân hàng có phối hợp ăn ý nhất, hỗ trợ nhau, trình thẩm định diễn cách thuận lợi… để đảm bảo phân chia phịng ban Ki q trình thẩm định cách hiệu - Ngân hàng nói chung cán thẩm định nói riêng cần phải có giám ̣c sát chặt chẽ việc thực quy trình thẩm định Bởi cơng tác thẩm định ho đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng - Việc tiến hành quy trình thẩm định theo quy định NHNN Việt Nam quy ại định chặt chẽ rườm rà tốn nhiều thời gian CBTĐ cần linh Đ hoạt việc thực quy trình này, cần dựa vào thực tế để áp đụng cách, giúp khách hàng vay vốn nhanh tiếp cận với nguồn vốn Để đạt điều đó, ̀ng CBTĐ cần: + Tạo thoải mái đến với khách hàng để hồn thành tốt q trình giao dịch, ươ hỗ trợ chăm sóc khách hàng suốt trình giao dịch + Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn, giảm bớt thủ tục vay vốn rườm rà, Tr không cần thiết (đặc biệt trường hợp vay vốn lần đầu) + Yếu tố thời gian quan trọng đến công tác cho vay ngân hàng lẫn vay khách hàng, CBTĐ cần ý đến việc trả kết theo thời gian cam kết với khách hàng + Đổi hoàn thiện phương pháp thẩm định, cần phân tích kĩ phương án hay dự án để định lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 70 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Cần phải sử dụng biện pháp thẩm định công tác kết hợp với phương pháp thẩm định cho vay cách hiệu Vì mà Ngân hàng phải đưa số giải pháp để vận dụng phương pháp vay vốn cách hiệu ́ uê - Tùy thuộc vào đặc điểm dự án vay vốn khách hàng cá nhân mà áp dụng phương pháp thẩm định thích hợp ́H - Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu cần vận dụng cách toàn tê diện Việc so sánh đối chiếu tiêu cần tiến hành so sánh tiêu năm với mà phải so sánh với khách hàng vay vốn nh ngành, lĩnh vực Số lượng lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đưa để so sánh cần phải đủ để đưa nhận xét chung ngành, lĩnh Ki vực đó, tránh tình trạng dự án đưa so sánh dự án cá thể khơng thể qua đánh giá phát triển chung ngành nghề Ví dụ có dự án ho ̣c có tiêu tài cao hẳn thấp hẳn so với dự án ngành, dự án khơng để lấy làm để so sánh, đối chiếu tiêu ại - Phương pháp dự báo cần vận dụng cách xác Đặc biệt Đ dự án thuộc ngành lĩnh vực mà Chi nhánh chưa thẩm định, ngân ̀ng hàng nên áp dụng phương pháp dự báo, điều tra để tiến hành phân tích cung cầu thị trường sản phẩm đầu ra, nguyên liệu đầu vào dự án…Kết công tác ươ dự báo ảnh hưởng trực tiếp đến tiêu tài chính, cần phải tiến hành cách cẩn thẩn phải hỏi ý kiến chuyên gia nhằm đảm bảo chất lượng Tr công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngoài ra, phương pháp dự báo phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin thu từ phía khách hàng, báo chí, internet…Vì cần có biện pháp để nâng cao độ tin cậy nguồn thơng tin Ví dụ xây dựng mối quan hệ lâu năm, tốt đẹp với khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng hợp lý Như hiểu rõ khách hàng đồng thời thu nhận thơng tin xác SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 71 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp - Phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp quan trọng việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Và dự án cho vay phải sử dụng phương pháp để thẩm địng tài khách hàng cá nhân Vì việc áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy cần áp dụng cách toàn diện Bên cạnh yếu tố có ảnh hưởng lớn đến tiêu tài ́ uê khách hàng vay vốn cần quan tâm đến số yếu tố quan trọng khác Việc phân tích độ nhạy tiến hành nhiều biến đảm bảo ́H xác cho việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tê - Phương pháp thẩm định theo trình tự thường thiên kiểm tra tính đầy đủ pháp lý hồ sơ trình duyệt, bị hạn chế tính xác thực nh hồ sơ xin vay vốn khách hàng 3.2.3 Giải pháp cán thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ki - Trong hoạt động thẩm định dự án nói chung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, người yếu tố tâm trung định chất lượng ̣c thẩm định ho - Những mặt hạn chế thẩm định xác định nguyên nhân Nó ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn khả sinh lời ngân hàng Vì ại cán có đầy đủ kỹ chuyên môn thẩm định đạo đức nghề nghiệp Đ kém, cố tình làm sai đưa kết thẩm định khơng trung thực dẫn đến định cho vay sai lãnh đạo Ngược lại, sử dụng cán ̀ng khơng có trình độ chun mơn để giao nhiệm vụ thẩm định có kết luận ươ khơng xác hậu khơng thu hồi nợ khó tránh khỏi Mặt khác khoản cho vay KHCN cho vay tập trung vào mua bán kinh doanh hàng hóa, dich vụ thời hạn cho vay ngắn, nhiên loại hình kinh doanh đa dạng phức tạp… Do Tr vậy, phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, kinh nghiệm thức tiễn, đạo đức nghề nghiệp lĩnh vững vàng - Về trình độ chun mơn cán thẩm định phải có trình độ từ đại học trở lên, có kiến thức hoạt động tài chính, kinh tế thị trường pháp luật Ngồi cần phải thơng thạo ngơn ngữ, cơng nghệ thơng tin, biết phân tích đánh giá dự án cho vay có nên đầu tư vốn cho vay không… SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 72 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp - Về kinh nghiệm thực tiễn, cán thẩm định người trực tiếp tham gia giám sát quản lý dự án, đúc kết nhiều kinh nghiệm phục vụ cho chun mơn - Có kỹ cập nhật nắm bắt xử lý thơng tin nhanh nhạy, xác, kịp thời nhằm giúp cho việc thẩm định chuẩn xác, không lạc hậu với tình hình - Có hiểu biết xã hội, nghiệp ngành, có phẩm chất đạo đức nghề ́ tính khách quan thẩm định xử lý kết thẩm định uê nghiệp không bị cám dỗ lợi ích cá nhân tầm thường làm ảnh hưởng đến ́H - Ngân hàng cần tổ chức đào tạo, tập huấn CBTĐ tạo điều kiện cho họ tê nâng cao tình độ kiến thức lực kinh nghiệm cho thân Cần đặt yêu cầu băt buộc, đòi hỏi đội ngũ cán phải có kiến thức chuyên sâu kĩnh vực nh tình khách hàng cá nhân, khả phân tích thị trường tốt Loại bỏ cán không đáp ứng yêu cầu công việc chuyên môn Đồng Ki thời cần đào tạo thêm kiến thức chuyên môn khác cho cán thẩm định để giúp cho việc thẩm định cho vay đạt hiệu cao, nâng cao uy tín ̣c ngân hàng, tạo điều kiện thu hút them khách hàng ho - Ngân hàng nên dựa vào lực chun mơn cán thẩm định để có phân cơng cơng việc hợp lý Ngân hàng có sách ưu đãi, khen thường thỏa ại đáng cán thẩm định giỏi, làm việc có trách nhiệm, hiệu công việc Đ cao, đồng thời kỷ luật hành vi tiêu cực đảm bảo cho công tác thẩm định ̀ng ngân hàng ngày chuyên nghiệp có kết tốt hơn, từ hạn chế nợ xấu, nợ hạn Đối với cán trẻ kinh nghiệm phải cán ươ công tác lâu năm hướng dẫn kèm cặp Vì phải có phân cơng cơng việc hợp lý nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Tr - Nhằm mục đích nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán thẩm định, Ngân hàng nên thườmg xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cản Cán thấm định cần phải nắm bắt cách kịp thời chủ trương, sách Đảng Nhà nước Về pháp luật, hoạt động kinh tể xã hội, chế độ thể lệ nghiệp vụ tín dụng Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 73 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp 3.2.4 Giải pháp nội dung thẩm định Việc so sánh tiêu tài dự án với dự án khác ngành, lĩnh vực quan trọng công tác thẩm định Tuy nhiên phương án cho vay nghành nghề, lĩnh vực bị hạn Vì thẩm định cần đảm bảo số lượng phương án, dự án đem so sánh đủ để xác định tình hình đầu tư ́ uê nghành đó, từ đưa kết luận xác dự án thẩm định Khi tính tốn doanh thu dự kiến hàng năm dự án, bên cạnh sản lượng ́H giá bán dự kiến dự án, cán thẩm định cần vào cơng suất thực tế tê máy móc thiết bị, cung cầu sản phẩm dự án thị trường Doanh thu dự án phụ thuộc nhiều vào yếu tố này, việc đảm bảo tính xác nh yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cơng tác thẩm định tài khách hàng vay vốn Ki Việc tính tốn doanh thu dự kiến hàng năm cịn chưa xác Khi thẩm định doanh thu dự kiến hàng năm dự án, cán thẩm định thường tính tốn theo sản ho ̣c lượng giá bán dự kiến sản phẩm dự án Tuy nhiên, sản lượng dự kiến lại phụ thuộc vào cơng suất thực tế máy móc thiết bị, cung cầu thị trường, mà công tác dự báo nhu cầu sản phẩm dự án chưa thực hiệu nên việc tính tốn ại doanh thu dự kiến chưa thực xác Đ 3.2.5 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu thập thơng tin phục vụ cho công ̀ng tác thẩm định Vấn đề thu thập thơng tin khó khăn phạm vi thu thập thơng tin ươ rộng, địi hỏi tốn nhều thời gian chi phí, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận, cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, Tr cán thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập thông tin lưu trữ thông tin cách khoa học - Thực tế hầu hết báo cáo tài khách hàng gửi đến Ngân hàng mang tính đối phó chính, số liệu khơng phản ánh thực trạng tình hình kinh doanh họ từ gây tình trạng bất đối xứng thông tin Đối với khách hàng quan hệ lần đầu vay vốn có dư nợ lớn cần SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 74 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp thiết Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải có bảng kê khai, kiểm kê chi tiết để đánh giá xác khả tài khách hàng Bên cạnh đó, để nâng cao tính xác thơng tin cơng tác thẩm định, cán tín dụng phải tiến hành điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu tiếp cận xung quanh sở sản xuất để nắm tình hình thực tế kiểm tra độ chuẩn xác ́ thơng tin Cán tín dụng thu thập thông tin qua vấn khách hàng Muốn đạt kết cao trước vấn cần xác định rõ: mục đích ́H cách thức vấn tê - Nguồn thông tin nội cần quan tâm hệ thống Globus, nơi chứa thông tin khách hàng cũ, có giao dịch Techcombank nh lịch sử giao dịch, vay vốn, trả nợ… Đây thông tin cơ Ki quan trọng để đánh giá KHCN cũ Tuy vậy, hệ thống cịn nhiều hạn chế việc khơng phản ánh xu hướng tương lai ngành nghề ̣c khách hàng không hỗ trợ chuyên viên việc đánh giá khách hàng ho Vì vậy, chi nhánh cần định hướng triển khai cách hiệu việc tìm hiểu thực tế thị trường khai thác, tìm hiểu thơng tin khách hàng để từ ại xây dựng nguồn liệu kinh doanh theo ngành nghề Nguồn liệu Đ cần thể thông tin thực trạng ngành nghề giai đoạn phát triển hay suy thoái, doanh nghiệp đầu ngành, tính cạnh tranh ngành… ̀ng Cần tăng cường khai thác sử dụng thơng tin có sẵn quan nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Chi cục thuế, Sở công thương… để phục vụ công ươ tác thẩm định Nguồn thông tin quan đầu tin phải kể đến CIC (Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước) Hiện nay, thơng tin mà ngân Tr hàng tìm kiếm CIC chủ yếu tổng hợp dư nợ ngân hàng khách hàng, lịch sử dư nợ, tình trạng dư nợ tại, tài sản đảm bảo… Những thông tin phản ánh phần khả sản xuất kinh doanh khách hàng kinh doanh khả trả nợ họ Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân thường khó để tra cứu để phục vụ cho công tác thẩm định SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 75 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp Từ nguồn thông tin từ ban ngành, địa phương quan trọng Các trang web ban ngành địa phương cung cấp thông tin định hướng phát triển kinh doanh ngành nghề, mặt tích cực tiêu cực, thuận lợi khó khăn tương lai Đây thông tin giúp cho trình thẩm định kinh doanh ngân hàng với định hướng phát ́ uê triển đất nước, ngành nghề giảm thiểu nhiều rủi ro khách quan ́H 3.2.6 Giải pháp hồn thiện việc kiểm sốt rủi ro tín dụng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tê - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định tế tình hình sản nh xuất kinh doanh khách hàng, kiểm tra thực tế tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung, phương thức kết kiểm tra phải thể rõ biên Ki - Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, khơng phải nêu rõ ngun nhân ho khách hàng cung cấp ban đầu ̣c - Mô tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay với chứng từ mà - Tình hình thực tế phương án kinh doanh so với dự kiến ban đầu ại - Những thay đổi khách hàng máy quản lý, thực trạng sản xuất Đ kinh doanh, tình hình tài khách hàng thay đổi nguồn thu nhập khác chủ doanh nghiệp có Từ đưa đánh giá ảnh hưởng ̀ng thay đổi khả trả nợ khách hàng - Thông tin yếu tố đầu vào sản xuất doanh nghiệp, thị trường ươ tiêu thụ, thực trạng sở vật chất khách hàng thời điểm kiểm tra thực tế Tr - Tình hình doanh thu cơng nợ khách hàng - Tình hình thực nghĩa vụ khách hàng quan nhà nước, đặc biệt nghĩa vụ tài - Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng tới việc trả nợ - Kết luận chuyên viên khách hàng việc sử dụng vốn vay tình hình thực tế khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 76 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp - Lãnh đạo phòng kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – chi nhánh Huế phải dành nhiều thời gian họp định kì hàng tháng để đánh giá thực trạng khoản vay khách hàng thay dành nhiều thời gian cho việc triển khai kế hoạch kinh doanh, thu hút khách hàng Yêu cầu chuyên viên phải báo cáo kịp thời khoản vay có dấu hiệu bất thường, ảnh ́ uê hưởng tới khả toán nợ vay để kịp thời đưa giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ́H - Thường xuyên theo dõi giao dịch tài khoản khách hàng, yêu cầu khách tê hàng tuân thủ việc chuyển phần doanh thu tương ứng với phần trăm dư nợ khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương tổng dư nợ tổ nh chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương để giám sát chặt chẽ thay đổi bất thường khách hàng Nếu khách Ki hàng vi phạm điều kiện cần làm rõ lý do, đồng thời đưa điều kiện trở thành yếu tố quan trọng việc xét cấp lại hạn mức sau ̣c - Khi có chuyển giao hồ sơ chuyên viên khách hàng có thay ho đổi nhân ngồi việc quy định cụ thể trách nhiệm bên bàn giao bề mặt hồ sơ bàn giao, cần trọng việc đánh giá lại khoản ại vay khách hàng lịch sử đặc điểm lần phát vay, lịch sử trả nợ Đ khách hàng, thay đổi điểm cần lưu ý liên quan tới tài sản đảm bảo, tình hình tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để đảm bảo ̀ng thuận tiện, tính liên tục việc chuyên giao hồ sơ đồng thời nắm bắt ươ rủi ro xảy 3.2.7 Giải pháp khác Hiện đại hóa trang thiết bị sở hạ tầng phục vụ công tác thẩm định: Việc Tr ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ đại vào công tác thẩm định giúp CBTĐ tiết kiệm thời gian sức lực, có thêm khoản thời gian để thực công việc khác Việc cán thẩm định sử dụng công nghệ giúp trau dồi thêm khả tin học sử dụng thành thạo thao tác máy tính Đồng thời, việc tính tốn máy tính lại mang đến độ xác cao, đỡ thời gian việc mà tính tốn thủ cơng khó mang lại SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 77 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp Học hỏi kinh nghiệm thẩm định từ Ngân hàng khác: Việc học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng khác không mang lại cho cán thẩm định kiến thức mà giúp cán nhận thức hiệu công tác thẩm định, cần khắc phục điểm phát huy điểm nào, hướng đến việc ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 78 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong kinh tế nay, tiền tệ phát triển với hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay ngân hàng quan tâm trọng hàng đầu, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM, nguồn tín ́ dụng quan trọng nhất, khơng thân Ngân hàng Thương mại mà cịn tồn kinh tế quốc dân Vì vậy, cơng tác thẩm định mang ý ́H nghĩa to lớn hoạt động cho vay Ngân hàng Nếu công tác thẩm định tê không tốt, dẫn đến định sai lầm hoạt động cho vay, gây tổn thất đến nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh Đứng trước vấn đề đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Chi nhánh Huế khơng ngừng tìm hiểu để khắc phục khó khăn, Ki điểm hạn chế cịn tồn tại, phát huy mặt tích cực để hồn thiện cơng tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định góp phần tích cực cho định trở nên ho ̣c đắn nhằm nâng cao uy tín, tin tưởng khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Huế Tuy nhiên, việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân không ại phải công việc đơn giản, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Đ – Chi nhánh Huế cố gắng làm tốt cơng tác thẩm định, song cịn tồn ̀ng hạn chế định tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan Vậy nên, cơng tác thẩm định khơng địi hỏi cố gắng, nỗ lực CBTĐ mà cần có ươ phối hợp, giúp đỡ ban ngành, cấp lãnh đạo liên quan Kiến nghị Tr 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) có vai trị quan trọng Ngân hàng Thương mại việc khai thác thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, CIC bộc lộ số hạn chế như: chất lượng thông tin số khách hàng báo cáo chưa tốt, xác, kịp thời, chưa có nhiều sản phẩm thơng tin tiện ích cho ngân hàng thương mại, công tác tra, SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 79 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp kiểm tra việc chấp hành báo cáo quy chế thơng tin tín dụng quy trình cho vay chưa thường xuyên…Vì vậy, để đảm bảo CIC thực kênh thông tin tin cậy giúp Ngân hàng Thương mại việc thẩm định tài chính, quản lý rủi ro cho vay, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu CIC nhằm cung cấp kịp thời, xác khách hàng vay, làm sở để NHTM thẩm định ́ uê định cho vay Ngân Hàng Nhà nước cần đưa sách tiền tệ thích hợp nhằm bình ổn tỷ ́H giá, lãi suất thị trường, kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tê việc thẩm định cho vay khách hàng cá nhân NHNN cần đưa quy định, văn hướng dẫn NHTM việc nh tổ chức thẩm định Ngân hàng nhà nước tổ chức khóa học, hội thảo mời chuyên gia nước Ki thuyết giảng cho cán NHTM để từ họ nâng cao chun mơn trình độ hiều biết Bên cạnh đó, cần cử cán có kinh nghiệm, hiểu biết sâu ho ̣c rộng truyền đạt lại cho cán khác nhằm giảm chi phí đào tạo Do nhu cầu thơng tin ngày tăng tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế, Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh Huế cần phải giúp đỡ để ại Ngân hàng Techcombank chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo để Đ đảm bảo thu hồi nợ, nợ đến hạn trả mà khách hàng vay vốn khơng có khả ̀ng để trả nợ ngân hàng có đơn lên tồn án ngân hàng có để làm tình hình thu nợ kéo dài tốn thời gian Tạo điều kiện dễ dàng cho ươ CBTĐ định giá khách hàng có nhu cầu vay vốn 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Tr Chi nhánh Huế - Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cán cần tạo dựng mối quan hệ tốt cá nhân nội Ngân hàng với phận khách hàng bên Ngân hàng - Tiếp tục khẳng định nâng cao vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng Giữ gìn sắc, đặc trưng văn hóa Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 80 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp TMCP Kỹ thương Việt Nam nhằm tạo dựng hình ảnh lịng khách hàng, tạo nên uy tín, chất lượng Ngân hàng Cần đào tạo trang bị thêm kiến thức mới, bổ ích cho cán bộ, mở lớp huấn luyện nghiệm vụ, đào tạo chun mơn cho cán Bên cạnh đó, cần tạo cho cán môi trường làm việc linh động, nhạy bén giải trước vấn đề ́ - Chú trọng đến cơng tác chăm sóc khách hàng, khách hàng thường xuyên giao dịch mà kể khách hàng giao dịch lần đầu Có ́H sách ưu đãi, khuyến khách hàng nhằm khai thác tối đa nhóm tê khách hàng thường xuyên nhóm khách hàng tiềm ẩn chưa giao dịch với ngân hàng nh - Cung cấp đầy đủ, nhanh chóng thơng tin hoạt động vay vốn, giải đáp thắc mắc khách hàng phản hồi sớm cho khách hàng thơng tin Ki sai sót cần bổ sung - Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn quy trình thẩm định ho ̣c không cần thiết đảm bảo đủ nội dung, yêu cầu tuân theo quy định Ngân hàng NHNN pháp luật - Rút ngắn thời gian thẩm định nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí ngân hàng ại góp phần giúp cho khách hàng có vốn nhanh, đảm bảo việc thực Đ kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư khách hàng nhu cầu chi tiêu họ ̀ng - Không ngừng mở rộng, nâng cấp gói dịch vụ, chương trình khuyến mãi, ươ tri ân khách hàng, nhằm đem lại cho khách hàng chất lượng phục vụ tốt - Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất phòng ban, phận Áp Tr dụng khoa học công nghệ tiên tiến nhằm tạo điều kiện tốt q trình xử lý, phân tích, đánh giá kết chánh xác, nhanh chóng 2.3 Kiến nghị quyền địa phương Hệ thống sách quyền địa phối tất hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội … Chỉ thay đổi nhỏ sách quyền ảnh hưởng tới tồn xã hội mà ngân hàng thành phần nhạy SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 81 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp cảm Chính vây, để giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln cần hỗ trợ phối hợp quan quyền địa phương Chính quyền cần xây dựng, củng cố hồn thiện quan cung cấp thơng tin quan tư vấn Thông tin đáng tin cậy khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh hết ́ uê sức quan trọng việc kiểm soát phát triển ngành nghề kinh doanh địa bàn phường Từ quan quyền địa phương đưa ́H sách hợp lý để định hướng hỗ trợ phát triển Đồng thời, thơng tin hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHCN tê số điều kiện quan trọng ngân hàng việc nh Để tạo nguồn thông tin này, dựa vào lợi chun mơn mình, quan quyền địa phương cần tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý chuẩn hóa Ki thơng tin tình hình hoạt động hộ kinh doanh, từ đánh giá đưa Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c nhận xét theo định hướng phát triển kinh doanh địa phương SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 82 - GVHD: PGS TS Nguyễn Văn Phát Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Công thông tin điện tử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, https://www.techcombank.com.vn Hoàng Phân Minh (2016) Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay vốn ́ uê doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh, luận văn thạc sĩ, Đại học bách khoa Hà Nội Th.s Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ́H Ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài kỳ I tháng Ngơ Đức Tiến (2015), Hồn thiện cơng tác cho vay dự án đầu tư Ngân tê nh hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Hà Nội Th.s Mai Chiếm Tuyến (2011), Chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ki nhân tố ảnh hưởng, trích Thẩm định dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế - Đại học Huế, tr Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn Ngân ̣c ho hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Hai Bà Trưng CácWebsite: • www.techcombank.com.vn • www.sbv.gov.vn; • www.mof.gov.vn; • www.mpi.gov.vn; Đ www.vneconomy.com.vn Https://tuoitre.vn ươ • ̀ng • ại https://cand.com.vn • https://docz123.net Tr • SVTH: Nguyễn Thị Ngọc 83