Câu hỏi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng hoạt động NHX tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Phạm vi nghiên cứu
• Về không gian: toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
• Về thời gian : Sử dụng dữ liệu thứ cấp thu thập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam từ năm 2016-2020.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài chủ yếu sử dụng Phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể:
• Phương pháp nghiên cứu lý thuyết được sử dụng nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận nền tảng, từ đó xây dựng các tiêu chí phù hợp để đánh giá về thực trạng phát triển NHX tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
• Phương pháp thu thập để làm rõ hiện trạng của hoạt động NHX đang được BIDV thông qua các chỉ tiêu đánh giá.
• Phương pháp phân tích và phương pháp so sánh được sử dụng trong nghiên cứu nhằm dựa trên các số liệu các chỉ tiêu thu thập được để đánh giá mức độ thay đổi, tăng trưởng hay suy giảm qua từng năm trong hoạt động ngân hàng xanh tại BIDV.
• Phương pháp tổng hợp sẽ đúc kết lại những kết quả đạt được và những vấn đề còn hạn chế vừa phân tích ở trên, từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện và phát triển hoạt động NHX.
Đóng góp của đề tài
• Luận văn khái quát thực trạng phát triển ngân hàng xanh tại các NHTM Việt Nam, cũng như đưa ra số liệu dẫn chứng cụ thể từ kết quả hoạt động NHX tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có thể trở thành tài liệu nghiên cứu các hoạt động NHX đối với những đối tượng NHTM khác.
• Đề xuất giải pháp hành động thực tế nhằm cải thiện những mặt hạn chế, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng xanh của hệ thống NHTM tại Việt Nam nói chung và của
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói riêng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
Cơ sở lý luận về hoạt động ngân hàng xanh
1.1.1 Khái niệm ngân hàng xanh
Tại nhiều nước trên thế giới, Ngân hàng xanh là một khái niệm mới được biết đến trong những năm gần đây, đặc biệt đối với các nước đang phát triển, bởi lẽ các quốc gia đều đang phải đối mặt với những tác động nặng nề ngày càng rõ nét của biến đổi khí hậu và các yêu cầu về bảo vệ môi trường đang bị đánh đổi để đạt được mục tiêu tăng trưởng, phát triển kinh tế Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008, tất cả các quốc gia trên thế giới đều phải nhìn nhận lại cách thức tổ chức và các mô hình hoạt động trong hệ thống tài chính của mình, bao gồm các ngân hàng Các vấn đề về phát triển bền vững, trách nhiệm kinh doanh và trách nhiệm xã hội, đạo đức, môi trường đều được xem xét lại dưới một tầm quan trọng cao hơn Tại đây, Ngân hàng xanh nổi lên như một hình mẫu cho ngân hàng trong tương lai, là nền tảng cho việc hướng đến một nền kinh tế xanh phát triển bền vững.
Khái niệm về Ngân hàng xanh đã được phát triển đầu tiên ở các nước phương Tây vào năm 2003 với mục đích nhằm bảo vệ môi trường (Lalon, 2015).
Ngân hàng xanh có thể được hiểu trên hai khía cạnh: thứ nhất, hoạt động ngân hàng xanh trong nội bộ ngân hàng (thông qua những hoạt động giảm thiểu tác động trực tiếp bên trong khu vực ngân hàng đến môi trường như sử dụng năng lượng, giấy, nước, ); thứ hai, hoạt động ngân hàng xanh đối với bên ngoài thông qua các hành động gián tiếp nhằm tác động, ảnh hưởng đến môi trường do chính khách hàng của ngân hàng gây ra.
Cũng có quan điểm cho rằng, Ngân hàng xanh là ngân hàng hoạt động như một ngân hàng truyền thống, trong đó cung cấp các sản phẩm dịch vụ vượt trội cho khách hàng và triển khai các chương trình giúp ích cho môi trường, cho cộng đồng.
Theo nghĩa hẹp, có thể hiểu rằng, Ngân hàng xanh đề cập đến các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, khuyến khích các hoạt động vì môi trường và giảm phát thải cacbon Hiểu theo nghĩa rộng hơn, có thể nói Ngân hàng xanh là ngân hàng bền vững
(Imeson M., và Sim A., 2010), ngân hàng phát triển bền vững nếu đặt các lợi ích của ngân hàng gắn liền với lợi ích của môi trường, xã hội.
Theo Biswas (2016), định nghĩa Ngân hàng xanh là tương đối dễ dàng với sự kết hợp và thúc đẩy các hoạt động môi trường thân thiện và giảm lượng khí thải carbon (carbon footprint hay còn được gọi là dấu chân carbon) từ hoạt động ngân hàng Ngân hàng xanh đề cập đến các hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến hành trong các lĩnh vực và theo cách thức giúp giảm khí thải carbon bên ngoài và dấu chân carbon nội bộ ngân hàng. Để hỗ trợ cho việc giảm phát thải carbon bên ngoài, các ngân hàng nên tài trợ cho các dự án công nghệ xanh và các dự án ô nhiễm Về giảm thải dấu chân carbon nội bộ bên trong ngân hàng, mặc dù ngân hàng không bao giờ được coi là một ngành công nghiệp gây ô nhiễm, nhưng quy mô hoạt động hiện tại của ngân hàng làm tăng đáng kể lượng khí thải carbon của ngân hàng do sự sử dụng khổng lồ của họ (VD: Chiếu sáng, điều hòa không khí, điện tử, thiết bị điện, CNTT, v.v ), nhiều rác thải giấy, thiếu các tòa nhà xanh, v.v Vì vậy, các ngân hàng nên áp dụng công nghệ, quy trình và sản phẩm mà kết quả làm giảm đáng kể lượng khí thải carbon cũng như phát triển kinh doanh bền vững.
Tuy còn nhiều quan điểm khác nhau nhưng “Ngân hàng xanh” là ngân hàng hoạt động trên nền tảng có trách nhiệm với môi trường tự nhiên và xã hội thông qua (1) cung cấp dịch vụ ngân hàng ưu tiên cho việc bảo vệ sự phát triển bền vững của tự nhiên và xã hội; (2) sự vận hành nội bộ như tiết kiệm điện, nước, giấy, v.v hoặc giảm xả thải, tái sử dụng các rác thải trong quá trình hoạt động.
1.1.2 Ý nghĩa của hoạt động Ngân hàng xanh
Việc thực hiện ngân hàng xanh đem lại khá nhiều lợi ích cho khách hàng Hệ thống tài chính ngân hàng, với vai trò cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, có thể sẽ tạo ra những tác động gián tiếp đến môi trường Việc tăng cường quản lý rủi ro môi trường – xã hội trong hoạt động cho vay sẽ tạo động lực giúp các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất theo hướng sạch và bền vững hơn, nâng cao nhận thức về vấn đề môi trường, xã hội; khuyến khích đầu tư vào các hoạt động kinh doanh thân thiện với môi trường, hỗ trợ cộng đồng.
Bên cạnh đó, việc giới thiệu các công nghệ mới trong hoạt động ngân hàng như internet banking, sms banking, giúp khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mọi lúc mọi nơi một cách thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí, hạn chế được các rủi ro trong quá trình sử dụng tiền mặt Thông qua dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động, khách hàng có thể hạn chế trường hợp quên thanh toán các hóa đơn dịch vụ giá trị gia tăng như tiền điện, nước, internet,
Một lợi ích không thể không kể đến đối với khách hàng chính là các dự án có tác động tích cực đối với môi trường sẽ được ngân hàng xem xét và cung cấp những khoản tín dụng với lãi suất ưu đãi trong thời gian được tài trợ vốn.
Việc xem xét đến tiêu chí môi trường trong các quyết định cho vay sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng Giảm cho vay các dự án gây hại đến môi trường, kiểm tra các yếu tố cần thiết có thể ảnh hưởng đến môi trường trước và sau khi vay giúp hạn chế các khoản vay mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng, không làm ảnh hương đến danh tiếng cũng như thương hiệu của ngân hàng Omid Sharifi, Bentolhoda Karbalaei Hossein (2015) cho rằng việc thực hiện ngân hàng xanh sẽ giúp gia tăng uy tín, nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, tạo được lợi thế cạnh tranh Thông qua việc đổi mới và phát triển không ngừng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ góp phần hạn chế nguồn tài nguyên, giảm bớt các thủ tục giấy tờ rườm rà, không cần thiết mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó làm tăng khả năng thu hút khách hàng Thêm vào đó, việc giới thiệu các công nghệ mới trong hoạt động ngân hàng còn giúp tăng năng suất làm việc của nhân viên một cách đáng kể.
1.1.2.3 Đối với môi trường và xã hội
Khi NHX trở thành mô hình phổ biến, các chuẩn mực trong kinh doanh cũng như trách nhiệm cộng đồng của các ngân hàng, các tổ chức và doanh nghiệp sẽ cao hơn và phát huy được hiệu quả.
Một khi thực hiện hoạt động NHX các ngân hàng sẽ có những cam kết về bảo vệ môi trường, sử dụng tiết kiệm và hiệu quả các nguồn lực, đồng thời sẽ là kênh tài trợ vốn thân thiện với các dự án liên quan đến môi trường, giảm phát thải carbon.
Việc áp dụng mô hình NHX cũng góp phần làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trở nên thuận tiện hơn, nhanh chóng, đỡ tốn kém và nhiều ưu đãi hơn (thông qua ngân hàng trực tuyến, các tài khoản xanh và thẻ tín dụng xanh…) thì người tiêu dùng sẽ có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều Điều này sẽ tạo ra ý thức xã hội trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng và trong tương lai sẽ tạo ra một xã hội nơi mà các dịch vụ tài chính
- ngân hàng trở thành một phần quen thuộc của cuộc sống thường nhật.
1.1.3 Nội dung hoạt động ngân hàng xanh
The United Nations Enviroment Programme Finance Initiative (UNEP-FI, 2007) cho rằng hoạt động Ngân hàng xanh là quá trình các ngân hàng cân nhắc sự ảnh hưởng của các hoạt động cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đối với việc đáp ứng các nhu cầu của con người ở hiện tại và tương lai.
Ngân hàng xanh đòi hỏi mỗi bộ phận chức năng và hoạt động của nó phải được
“xanh” – nghĩa là thân thiện với môi trường và giúp đỡ để cải thiện môi trường bền vững. Hay nói cách khác, tiến trình tiến tới hoạt động xanh của ngân hàng có liên quan đến các bộ phận quản lý ngân hàng, các phòng ban, sản phẩm dịch vụ, trách nhiệm xã hội và cả khách hàng của ngân hàng.
1.1.3.1 Hoạt động NHX trong nội bộ của ngân hàng
Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động ngân hàng xanh
1.2.1 Khái niệm về phát triển hoạt động ngân hàng xanh
Phát triển là quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, quá trình diễn ra theo đường xoắn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở mức (cấp độ) cao hơn.
Phát triển ngân hàng xanh là việc chính phủ, NHNN và các ngân hàng thực hiện những chính sách nhằm đẩy mạnh tầm ảnh hưởng của ngân hàng xanh phủ khắp hệ thống ngân hàng cũng như chú trọng đi sâu vào hoàn thiện hệ thống các dịch vụ NHX, cải thiện chất lượng các dịch vụ ngân hàng xanh ngày càng tốt hơn, hướng đến mục tiêu ngân hàng phát triển bền vững.
Các chính sách phát triển NHX ở hai khía cạnh:
Một là phát triển về quy mô/ chiều rộng, các đối tượng tham gia, các dự án xanh được gia tăng về số lượng đồng thời mang lại gia tăng thu nhập từ các hoạt động NHX bên ngoài như: doanh thu dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng điện tử; tăng lợi nhuận của các dự án xanh và tiết giảm được chi phí liên quan đến ngân hàng xanh trong hoạt động nội bộ ngân hàng (chi phí điện nước, chi phí giấy tờ in ấn, …).
Hai là phát triển về chiều sâu, hoạt động ngân hàng xanh không chỉ gia tăng về số lượng mà còn nâng cao về chất lượng hoạt động bên trong lẫn bên ngoài; kiểm soát và giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả thông qua thực hiện các chính sách cải thiện chất lượng dịch vụ, quản lý ngân hàng như: nâng cao trình độ nguồn nhân lực; áp dụng khoa học – kĩ thuật vào các dịch vụ ngân hàng; xây dựng hệ thống chỉ tiêu đo lường, đánh giá sự phát triển của NHX.
1.2.2 Hệ thống chỉ tiêu đo lường, đánh giá sự phát triển hoạt động ngân hàng xanh
Trong những năm trở lại đây, một số NHTM Việt Nam đã có những bước đầu thực hiện các hoạt động liên quan đến ngân hàng xanh tuy nhiên các ngân hàng còn thiếu tính chủ động, các quy định chính sách không mang tính bắt buộc chung cho toàn bộ các NHTM và NHNN vẫn chưa có hệ tiêu chí nào làm căn cứ đánh giá hoạt động NHX.
Chỉ tiêu phát triển NHX trong hoạt động nội bộ
Việc xây dựng môi trường làm việc xanh và định hướng người lao động nâng cao nhận thức về bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng và tài nguyên sẽ góp phần giảm thiểu các chi phí trong hoạt động nội bộ cũng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Thích ứng với xu hướng số hóa hiện đại công nghệ 4.0, các phần mềm ứng dụng CNTT được chú trọng và mang lại hiệu quả trong giảng dạy đào tạo, quản trị dữ liệu, các cuộc họp liên chi nhánh hay toàn hệ thống, góp phần tiết kiệm thời gian làm việc và chi phí so với các cách thức hoạt động truyền thống.
Chỉ tiêu này được đánh giá dựa vào các kết quả thực hiện của các chi nhánh theo chủ trương đề ra hằng năm từ BIDV Trung Ương và số liệu tổng kết cuối năm về mức độ tăng giảm chi phí quản lý công vụ, chi phí nội bộ khác liên quan đến xanh hóa môi trường nội bộ (Chi phí điện nước, in ấn, giấy tờ in, đào tạo, …).
Chỉ tiêu dư nợ và chất lượng nợ của các khoản tín dụng xanh (% nợ xấu, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn/ tổng dư nợ tín dụng xanh)
Dư nợ tín dụng xanh phản ánh quy mô hoạt động tín dụng xanh của một ngân hàng. Tín dụng xanh được hiểu là việc các TCTD cho vay các khách hàng, dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh với điều kiện đạt quy chuẩn, yêu cầu về đảm bảo an toàn môi trường và xã hội. thỏa mãn các điều kiện cấp tín dụng xanh của ngân hàng và được ngân hàng cấp tín dụng xanh Do vậy, chỉ tiêu này được xác định dựa trên tình hình cấp tín dụng về lĩnh vực xanh của Ngân hàng Đồng thời mục tiêu phát triển tín dụng xanh phải đi đôi với chất lượng tín dụng xanh, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ của các khoản vay, xác định bởi công thức
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng số nợ xấu của tín dụng xanh/Tổng dư nợ tín dụng xanh
Chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng và cung ứng SPDV xanh
Trong nghiên cứu này, chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng với SPDV xanh được xác định thông qua tỷ trọng khách hàng sử dụng các kênh giao dịch của Ngân hàng, các SPDV xanh mà ngân hàng hàng cung cấp ra thị trường: ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến, các tài khoản xanh v v Các hoạt động NHX của ngân hàng có biểu hiện tăng trưởng rõ khi số lượng khách hàng được hưởng dịch vụ hay sản phẩm xanh tăng lên cả về số lượng và chất lượng.
Chỉ tiêu hoạt động an sinh xã hội (ASXH)
Các hoạt động ASXH cũng được xem như là một điều kiện cần để ngân hàng tiến đến mục tiêu phát triển bền vững toàn diện, khẳng định ngân hàng không chỉ hoạt động vì lợi nhuận mà còn luôn hướng đến sự phát triển bền vững trong cộng đồng xã hội, thông qua các chương trình ASXH để góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội nước nhà nói chung và xây dựng, bồi đắp uy tín, tạo dấu ấn hình ảnh thương hiệu của ngân hàng nói riêng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động ngân hàng xanh
Ngân hàng xanh cũng là một loại tổ chức tài chính, do đó, nó cũng chịu tác động của môi trường kinh doanh, bao gồm môi trường vĩ mô và môi trường vi mô Môi trường vĩ mô bao gồm các nhân tố xã hội rộng lớn như các yếu tố chính trị và luật pháp, kinh tế, kĩ thuật, công nghệ, tự nhiên, văn hóa, xã hội Các yếu tố của môi trường quốc tế cũng có tác động đến việc hình thành, hoạt động của NHX Môi trường vi mô là những nhân tố thuộc NHX và có tác động trực tiếp đến hoạt động, sự phát triển của NHX, như marketing, nguồn lực tài chính, nhân sự của ngân hàng, v…v
Tuy nhiên, đối với NHX, theo kết quả nghiên cứu của các nghiên cứu trước đây, có những yếu tố phổ biến hơn ảnh hưởng tới sự phát triển của NHX, như các can thiệp hỗ trợ chính sách từ nhà nước, cơ quan quản lý đối với NHX, các nhân tố kinh tế, nhóm nhân tố thị trường Đối với các nhân tố môi trường vi mô, các yếu tố như nhân sự, nhận thức và quan điểm của các lãnh đạo NH đối với phát triển NHX cũng có tác động nhiều hơn các nhân tố khác trong nhóm nhân tố môi trường vi mô Từ tổng quan nghiên cứu trong nước và trên thế giới, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển NHX được tổng hợp trong bảng 1.1 sau:
Bảng 1.1: Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển NHX
Nhóm nhân tố thành phần
Nguồn tham khảo Nhóm nhân tố bên ngoài
Chính sách hỗ trợ của nhà nước về phát triển NHX
Chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp và công nghệ xanh, phát triển sản phẩm tài chính xanh, hoàn thiện khung pháp lý, các quy định, hướng dẫn về phát triển NHX.
Kim và Park (2020), UNEP (2009), Hee
Nhu cầu từ các tổ chức kinh doanh đối với ngân hàng
Nhu cầu trong chiến lược hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp; Nguồn cung các sản phẩm, dịch vụ xanh từ ngân hàng.
Nhóm nhân tố bên trong
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng về chiến lược và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ xanh của ngân hàng.
(2014), IFC (2015), Masukujjama (2016), G20 (2016), Trần Thị Thanh Tú và Trần Thị Hoàng Yến (2016).
Năng lực cán bộ, nhân viên Kiến thức và năng lực Peter và các cộng sự
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động ngân hàng xanh
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
Thực trạng tình hình phát triển NHX tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) từ 2016-2020
triển Việt Nam (BIDV) từ 2016-2020
Quan điểm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thể hiện thông qua 3 trọng tâm phát triển bền vững:
- Tăng trưởng bền vững về kinh tế: Sự bền vững tài chính của một NHTM lớn mạnh như BIDV thể hiện qua hiệu quả của hoạt động kinh doanh hằng năm, cân bằng giữa lợi nhuận kỳ vọng và khả năng chịu đựng rủi ro, góp phần quan trọng cho sự đảm bảo an toàn, ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng và sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
- Đóng góp cải thiện môi trường: BIDV phát huy mạnh mẽ vai trò của một ĐCTC hàng đầu trong quá trình đổi mới của kinh tế quốc gia cũng như của ngành ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, đẩy mạnh tuyên truyền nâng cao nhận thức của đội ngũ cán bộ thực hiện tiết kiệm cũng như hỗ trợ cho các chương trình vì môi trường của cộng đồng
- Đầu tư phát triển cộng đồng: BIDV đảm bảo công bằng về lợi ích cho khách hàng, cổ đông, cán bộ nhân viên ngân hàng và các bên liên quan thông qua những cuộc khảo sát, đo lường, lắng nghe ý kiến của các bên; tham gia các hoạt động an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo góp phần hỗ trợ cho nền kinh tế quốc gia.
2.2.1 Hoạt động nội bộ xanh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam (BIDV) Đầu Năm 2019, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai Đề án Văn phòng xanh tại Trụ sở chính và Công đoàn BIDV đã phát động Phong trào không gian làm việc “Xanh - Sạch - Đẹp”, phong trào nói không với rác thải nhựa nhằm tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo hình ảnh thân thiện với khách hàng và xây dựng nếp sống văn minh nơi công sở.
Toàn bộ cán bộ từ BIDV Trung Ương đến các Chi nhánh, phòng giao dịch các tỉnh thành đã nhiệt tình hưởng ứng phong trào, đồng loạt triển khai thực hiện bằng các hình thức thực tế và ghi nhận bằng hình ảnh, báo cáo từ khắp các chi nhánh.
• Dọn dẹp văn phòng và trụ sở, đảm bảo sạch sẽ, gọn gàng, ngăn nắp, thơm mát.
• Bài trí một cách khoa học thuận tiện, sắp xếp hồ sơ, tài liệu, giấy tờ gọn gàng, dễ thấy, dễ lấy, dễ tìm Thiết kế kho lưu trữ an toàn, hợp lý, tiết kiệm không gian cũng như chi phí lắp đặt kệ, tủ.
• Khuyến khích nhân viên sử dụng bình/ly thủy tinh/bình giữ nhiệt cá nhân.
• Sử dụng ly cốc giấy thay thế nước đóng chai nhựa tại quầy nước cho khách hàng; vừa giảm tải lượng rác nhựa, vừa giữ an toàn cho khách hàng trong mùa dịch Covid-19 thay vì sử dụng ly thủy tinh như trước đây.
• Tiết kiệm điện, nước trong văn phòng làm việc; tắt các thiết bị điện khi không cần sử dụng đến trong thời gian lâu và sau khi hết giờ làm việc.
• Bố trí thêm cây xanh tại nơi làm việc Những chậu cây lớn được trang trí tại từng phòng ban phù hợp với không gian từng phòng, đồng thời trên bàn làm việc của mỗi cán bộ sẽ tự chọn cho mình một chậu cây xanh nhỏ, tạo không gian xanh mát thoáng đãng và thư giãn cho các nhân viên lẫn khách hàng đến giao dịch.
• Tăng cường thiết kế khuôn viên, sân bãi tại nơi làm việc được phủ xanh cây cối, hoa cỏ, vừa tăng sự mỹ quan của Ngân hàng, vừa tận dụng khuôn viên trở thành góc chụp ảnh ấn tượng, tạo nét thu hút riêng của mỗi chi nhánh.
• Ngưng đặt hàng bao bì in ấn logo thương hiệu bằng nhựa PE không phân hủy (loại được dùng trong giao dịch với khách hàng), thay thế bằng các loại bao bì được làm từ nhựa sinh học (có nguồn gốc hữu cơ) có thể phân hủy, an toàn thân thiện với môi trường.
Năm 2020, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tiếp tục đẩy mạnh triển khai chủ điểm Nụ cười BIDV nhằm xây dựng hình ảnh người giao dịch viên/cán bộ BIDV Chu đáo – Chuyên nghiệp – Chất lượng thông qua nhiều hoạt động phong trào và truyền thông nội bộ như cuộc thi ảnh Nụ cười BIDV, cuộc thi “Không gian giao dịch Xanh – Sạch – Đẹp” Việc BIDV tạo lập những không gian xanh, tiện ích mang lại cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch, không gian làm việc văn minh cũng mang lại sự thoải mái cho chính nhân viên, bồi đắp động lực làm việc, tình yêu ngành, tinh thần cống hiến của cán bộ BIDV cho sự phát triển chung của hệ thống. Điểm ấn tượng trong năm 2020 là BIDV công bố triển khai phòng giao dịch thông minh đầu tiên từ ngày 17/7/2020 đặt tại PGD Tháp Hà Nội trực thuộc Chi nhánh BIDV Hà Thành (quận Hoàn Kiếm, Hà Nội) với diện tích rộng rãi, áp dụng lối bài trí mới và nhiều tính năng công nghệ hỗ trợ tiện lợi, mô hình PGD này đang thu hút rất đông khách hàng đến trải nghiệm:
• Thay đổi diện mạo với không gian nới rộng ngập tràn công nghệ thông minh, mô hình phòng giao dịch mới của BIDV đặc biệt ấn tượng ở khâu đón tiếp và chăm sóc của nhân viên là một điểm cộng rất lớn Thay vì phải xếp hàng chờ lượt để được tư vấn tại quầy, nhân viên BIDV sẽ ra tận nơi trực tiếp chào hỏi, hỗ trợ khách giao dịch làm việc trên máy tính bảng nghiệp vụ, không còn khiến khách hàng phải e ngại chen chúc, chờ đợi, hướng đến mục tiêu nâng cao trải nghiệm và mức độ hài lòng của khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại BIDV.
• Áp dụng nhiều công nghệ giao dịch hiện đại, như tính năng đặt lịch hẹn từ xa qua websites, ứng dụng trên di động và khu giao dịch tự phục vụ BIDV E-Zone (khu vực được trang bị hệ thống màn hình cảm biến thông minh, máy tính bảng để khách giao dịch chủ động tự tạo các giao dịch sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thay vì bị động chờ đợi đến lượt được giao dịch viên phục vụ như quy trình giao dịch truyền thống; ví dụ như tạo giao dịch đăng ký mở tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, nộp tiền, rút tiền, gửi tiết kiệm, chuyển tiền ) Khách hàng chủ động và tiết kiệm được thời gian cũng như chủ động lựa chọn dịch vụ mà mình muốn sử dụng, thuận tiện cho cả khách đến giao dịch và Ngân hàng.
• Không gian rộng rãi, sắp xếp tinh tế các khu vực quầy giao dịch, quầy tư vấn, ghế chờ Thiết kế tổng thể cũng gợi cảm giác thanh lịch, thư giãn hệt như những phòng chờ VIP của BIDV tại các sân bay trong nước và quốc tế.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NHX TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
Một số đề xuất giải pháp cho sự phát triển hoạt động NHX tại Ngân hàng
(1) Hoàn thành khung ESMS riêng cho tín dụng xanh
(2) Năng lực tài chính mạnh
(3) Phát triển mạnh NH trực tuyến xanh
(1) Chưa đủ năng lực cung cấp đa dạng sp tài chính xanh
(2) Chưa có khung đánh giá chi tiết NHX nội bộ
(3) Năng lực nhân sự NHX hạn chế
(1) Chính phủ, NHNN chú trọng phát triển NHX, dự án xanh.
KHCN về xanh hóa môi trường dần nâng cao
(3) Xu hướng chuyển đổi số toàn cầu
(1) Khuôn khổ pháp lý NHX chưa hoàn thiện
(2) Tín dụng xanh có tính rủi ro cao
(3) Chính sách nguồn vốn cho khuôn khổ NHX của NHNN chưa đủ đáp ứng
(4) Chính sách ưu đãi lãi suất của NHNN chưa hấp dẫn với các TCTD
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Hình 3.1: Mô hình SWOT hoạt động NHX tại BIDV
Các NHTM ở Việt Nam nói chung và bản thân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng có được may mắn là hoạt động NHX đã phát triển từ rất lâu ở các quốc gia khác trên thế giới Từ đó, việc nhìn nhận, đúc kết bài học kinh nghiệm và áp dụng phương thức hoạt động phù hợp với tình hình nội tại của chính đơn vị để hướng tới trở thành một NHX cũng thuận tiện hơn cho các ngân hàng tại Việt Nam Bên cạnh đó, ngoài sự chỉ đạo của NHNN, bản thân BIDV cũng nhận thức rõ về tầm quan trọng của NHX đối với sự phát triển bền vững của chính ngân hàng hiện tại và tương lai, từ đó cần có những giải pháp thực tế, kế hoạch hành động cụ thể như sau:
3.2.1 Phát huy điểm mạnh và tận dụng cơ hội (S-O)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xây dựng và ban hành thành công khung quản lý rủi ro môi trường và xã hội (S1) đúng với lộ trình Giai đoạn 1 Đề án Phát triển NHX của NHNN Trên tiến trình của Giai đoạn 2, BIDV cần đánh giá lại hằng năm, chỉ ra những điểm chưa hợp lý hoặc chưa phù hợp với thực trạng tại từng thời điểm hoạt động của ngân hàng, từ đó không ngừng tiếp tục hoàn thiện hệ thống này một cách toàn diện để giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng xanh đạt hiệu quả tốt hơn.
Chính phủ Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều kế hoạch, nghị định; NHNN cũng xây dựng các chương trình tín dụng tạo điều kiện cho các tổ chức tham gia dự án góp phần bảo vệ môi trường (O1) nhằm tăng cường cải thiện chất lượng môi trường, dành sự quan tâm đặc biệt trong phát triển NHX tại Việt Nam trong khuôn khổ các quy định của Pháp Luật Tuy nhiên hiện nay vẫn ít có các văn bản Luật quy định chi tiết các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tín dụng xanh, BIDV bám sát các quy định, bộ luật chi tiết có liên quan để đảm bảo hoạt động NHX hiệu quả, từ đó phát huy thế mạnh về năng lực tài chính sẵn có (S2).
BIDV cần thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý RRMT&XH theo yêu cầu của Đề án Phát triển Ngân hàng xanh tại Việt Nam để phục vụ cho lĩnh vực tín dụng xanh, giảm tải áp lực và trách nhiệm lên số ít cá nhân phụ trách; đồng thời đưa ra chỉ tiêu dư nợ tín dụng xanh hằng năm hợp lý, phù hợp với năng lực của từng Chi nhánh ở từng khu vực khác nhau trên khắp cả nước, vừa đáp ứng được xu hướng tăng trưởng xanh vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh chung.
Bên cạnh đó, xu hướng chuyển đổi công nghệ 4.0 (O3) hiện đại trên toàn cầu và xu hướng xã hội tiếp cận công nghệ ngày càng gia tăng nhanh chóng tạo ra thị trường giao dịch trực tuyến quy mô không giới hạn và cơ hội rộng mở cho quá trình chuyển đổi ngân hàng số của BIDV Tận dụng điều đó, BIDV tự chủ động phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử (S3) ngày càng hiện đại, tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí cho người sử dụng.
Hiệu quả tăng trưởng hoạt động cung úng dịch vụ xanh chính là nền tảng để BIDV triển khai nghiên cứu thêm nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ xanh khác, cải tiến chất lượng sử dụng dịch vụ của khách hàng cũ và thu hút nguồn khách hàng mới dồi dào, gắn bó lâu dài với ngân hàng thông qua các hành động thực tế như:
^ Phổ biến về tính an toàn, ổn định của các phương tiện thanh toán điện tử bằng những buổi tọa đàm trực tuyến, giải đáp những vướng mắc chung mà đa số khách hàng hay gặp phải khi sử dụng dịch vụ
^ Lãi suất huy động vốn trực tuyến được điều chỉnh linh động hấp dẫn hơn lãi suất niêm yết tại quầy nhằm thu hút khách hàng chuyển sang loại hình gửi tiết kiệm online.
^ Thiết kế video hỗ trợ khách hàng, hướng dẫn chi tiết cách thức sử dụng các sản phẩm dịch vụ điện tử thông qua các kênh mạng xã hội phổ biến công khai như Youtube, Facebook, Zalo v v ;
/ Tích hợp nhiều chức năng tiện ích trên một thẻ phát hành cho khách hàng, ưu tiên chất liệu thẻ bằng nguyên liệu tự phân hủy sau vài năm.
3.2.2 Hạn chế, khắc phục điểm yếu và tận dụng cơ hội (W-O)
Mặc dù Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng lớn hàng đầu tại Việt Nam, có năng lực tài chính mạnh nhưng các khoản đầu tư tín dụng xanh, dự án xanh luôn đòi hỏi nguồn vốn rất lớn trong khi thời gian dự án lại kéo dài nhiều năm, thời gian thu hồi vốn chậm, làm hạn chế đi năng lực cung cấp các sản phẩm tài chính xanh của BIDV (W1) Song với thực trạng hiện nay, các khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân đang dần nâng cao và mở rộng nhận thức xanh (O2), số lượng và quy mô các dự án xanh xin tài trợ cấp vốn ngày một tăng, là cơ hội tốt BIDV cần nắm bắt để đẩy mạnh phát triển lĩnh vực Tín dụng xanh của ngân hàng, vấn đề gia tăng huy động vốn được cụ thể hóa bằng các giải pháp như:
- Tính toán lãi suất huy động vốn phù hợp, hấp dẫn khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng (ưu tiên khách hàng trực tuyến);
- Quảng bá hình ảnh thương hiệu qua các hoạt động an sinh xã hội, tăng độ uy tín và lòng tin nơi khách hàng, tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng;
- Hoạt động chăm sóc khách hàng được chú trọng, hỗ trợ nhiệt tình và giải quyết khúc mắc của khách hàng từ khi chào mời đến xuyên suốt quá trình khách gửi tiết kiệm tại ngân hàng;
- Thu hút các doanh nghiệp dùng hoạt động thanh toán chi lương tập trung cho nhân viên của doanh nghiệp, từ đó chào mời nguồn huy động vốn thông qua sự thuận tiện trong liên kết giữa tài khoản nhận lương và tài khoản tiết kiệm trong cùng một ngân hàng.
Ngoài huy động vốn trong nước, BIDV có thể tận dụng uy tín tạo dựng được những năm qua thu hút thêm nhiều tổ chức quốc tế tin tưởng lựa chọn ủy thác vốn nước ngoài, mở rộng nguồn vốn hỗ trợ.
3.3.3 Phát huy điểm mạnh và đối mặt thách thức (S-T)
Cho đến thời điểm hiện tại, các chính sách của NHNN chưa giải quyết được vấn đề nguồn vốn cho sự phát triển NHX của các ngân hàng (T3), đa phần các ngân hàng dựa vào dự án có nguồn tài trợ quốc tế Bên cạnh đó, các chính sách ưu đãi cho hoạt động NHX (thuế, lãi suất, tỷ lệ tài sản rủi ro v…v…) của NHNN chưa hấp dẫn đối với các TCTD (T4), không đủ bù đắp cho những rủi ro tiềm ẩn cao mà lĩnh vực tín dụng xanh có thể mang lại.
Các kiến nghị đối với Nhà nước
Chính phủ và NHNN cần có những động thái cụ thể nhằm xúc tiến xây dựng và phát triển NHX tại Việt Nam.
3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần xây dựng, hướng dẫn thực thi và hoàn thiện quy định cụ thể về tín dụng xanh tất cả dự án đầu tư kinh doanh có ảnh hưởng đến môi trường phải được quy định một cách chặt chẽ hơn, ban hành cơ chế tài chính đặc thù cho dự án thân thiện với môi trường cũng như có các chính sách ưu đãi, ưu tiên nguồn vốn cho cho phát triển tín dụng xanh đối với các TCTD, doanh nghiệp.
Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng xây dựng chuẩn mực khuôn khổ pháp lý cho sự phát triển của mô hình NHX và tăng cường khung pháp lý đối với hoạt động tín dụng xanh của các NHTM Đồng thời, tiếp tục hoàn thiện Sổ tay hướng dẫn đánh giá RRMT&XH của 11 ngành kinh tế còn lại trong tổng số 21 nhóm ngành chưa có hướng dẫn trong hoạt động cấp tín dụng của các TCTD.
Thứ ba, nâng cao nhận thức cho các ngân hàng về lợi ích của tín dụng xanh, thân thiện với môi trường, NHNN kết hợp hỗ trợ các NHTM trong đào tạo thẩm định rủi ro môi trường xã hội sẽ thôi thúc các NHTM chú trọng hơn về tín dụng xanh Có các giải pháp quyết liệt hơn để khuyến khích phát triển hoạt động tín dụng xanh như: (i) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các ngân hàng có tỷ lệ dư nợ tín dụng xanh cao; (ii) điều chỉnh tỷ lệ chuyển đổi của dư nợ tín dụng xanh khi tính toán các tài sản rủi ro; (iii) cho phép tăng tỷ lệ nợ xấu ở mức có kiểm soát cho ngân hàng triển khai thực hiện hoạt động tín dụng xanh.
Thứ tư, NHNN bắt buộc các TCTD thực thi các chính sách quản lý RRMT&XH nên cần phải có cơ chế giám sát, thanh tra việc thực thi, có quy định mức xử phạt đối với các bên liên quan vi phạm vấn đề môi trường và xã hội, yêu cầu các tổ chức tài chính đưa những thông số đánh giá thất thoát tiềm ẩn liên quan đến xã hội, môi trường và biến đổi khí hậu vào cơ cấu quản lý và đánh giá rủi ro, đánh giá mức độ bền vững của từng ngân hàng thường quý, thường niên và công khai báo cáo, thông tin.
3.4.2 Đối với Chính phủ Để phát triển được hiệu quả hoạt động ngân hàng xanh, trước hết cần có các biện pháp, chính sách quyết liệt từ Quốc hội, Chính phủ, Bộ Tài chính với các vấn đề về ưu đãi tài chính đối với hoạt động ngân hàng xanh, dự án đầu tư xanh, cụ thể như:
- Chính Phủ kiểm tra, bổ sung và hoàn thiện các chính sách ưu đãi hỗ trợ các ngân hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng xanh như (i) bảo lãnh cho các NHTM có thể tiếp cận với nguồn vốn của các tổ chức tài chính và phi tài chính nước ngoài; (ii) ưu tiên cho các khoản đầu tư công vì môi trường; (iii) có chính sách khuyến khích về thuế, phí, thị trường, chiến lược phát triển đối với các ngân hàng tài trợ cho các dự án đầu tư xanh và cho chính các dự án xanh đó.
- Thiết lập văn bản quy phạm pháp luật liên quan cụ thể đến lĩnh vực đầu tư xanh, hoạt động sản xuất kinh doanh bảo vệ môi trường, trách nhiệm môi trường xã hội đối với hệ thống ngân hàng trong hoạt động quản trị và hoạt động cấp tín dụng;
- Thay đổi các văn bản về thúc đẩy tín dụng xanh trong hệ thống ngân hàng từ hình thức định hướng, khuyến khích sang hình thức bắt buộc, chỉ đạo Đặt ra cách hạng mục chỉ tiêu trực tiếp về tín dụng xanh như một tiêu chí đánh giá thi đua, đánh giá xếp loại cho từng NHTM trong mỗi giai đoạn kinh tế.
Hoạt động ngân hàng xanh với tín dụng xanh là sẽ là một trong những trọng tâm của chính sách phát triển bền vững của ngân hàng nói riêng và của Quốc hội, Chính phủ trong tương lai Chính phủ cần nỗ lực hơn nữa nhằm tạo diều kiện có thêm sản phẩm đa dạng để đóng góp hành trình xanh hóa cho ngành tài chính Bản thân từng TCTD cũng nghiên cứu để có những giải pháp thúc đẩy tín dụng xanh phù hợp với định hướng, chiến lược, lợi thế sẵn có, đối tượng khách hàng mục tiêu… của từng ngân hàng trên nền tảng là khung chiến lược phát triển chung của toàn Ngành, để phát huy tốt nhất năng lực của mình trong triển khai tín dụng xanh
Trên cơ sở phân tích những điểm mạnh cần phát huy, những điểm yếu cần khắc phục, những thách thức phải đối mặt và những cơ hội cần tận dụng trên tiến trình phát triển hoạt động NHX của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ởChương 2, Chương 3 tập trung trình bày về định hướng phát triển cho hoạt động NHX tại
BIDV trong giai đoạn tới 2021-2025, đồng thời đưa ra giải pháp cho các vấn đề còn tồn tại và một số đề xuất kiến nghị cho NHNN và Chính phủ đưa ra những chỉ đạo phù hợp với định hướng phát triển của toàn thế giới hướng tới bền vững, bảo vệ môi trường.
