Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng eximbank chi nhánh long biên

Tổng quan về huy động vốn của NHTM

Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn.

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:

“ Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khỏc”.

Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của NHTM Về thực chất vốn của NHTM là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đõy chớnh là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó. Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuờ…Núi chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.

Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có và vốn huy động Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lí khác nhau.

 Vốn tự có: là nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

 Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM

1.1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM.

Theo cách nói truyền thống, một Ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các Ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này.

Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kì, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của Ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của Ngân hàng; nó quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho Ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay.

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh trên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.

* Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau:

 Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác.

Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM.

 Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh khoản.

 Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra các Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn.

 Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì tiêu dùng và nhiều nhân tố khác.

 Và đặc biệt sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng.

Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giỳp cỏc nhà quản trị đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời kỡ đú như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng Tuy nhiên, các nhà quản trị Ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho hoạt động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết.

Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế.

Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các

NHTM Thông qua cỏc kờnh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư, góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế. Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng. Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.

Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có cơ hội để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các NHTM Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước…nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các NHTM vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.

1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. a Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng cần phải có vốn Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác Ngân hàng đi vay để cho vay Vậy để có hoạt động cho vay, phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho các dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của các NHTM Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình. b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn.

Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng. Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng. Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ. Chính vì vậy càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. c Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.

Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luụn được bảo đảm, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng Trong nền kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách để huy động được nhiều vốn hơn. d Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nú giỳp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo các khách hàng mới, giữ chõn cỏc khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lói…Cỏc dịch vụ ngân hàng sẽ ngày cảng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.

Các hình thức huy động vốn

Do nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để Ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mỡnh, nờn để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao nhất vả tăng khả năng cạnh tranh thì NHTM phải mở rộng các hình thức huy động vốn để tăng nguồn vốn này.

Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật các TCTD, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức dưới đây:

 Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi khụng kỡ hạn, tiền gửi cú kỡ hạn và các loại tiền gửi khác.

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận…

 Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài.

 Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam.

1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi

Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của NHTM, là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Chính vì vậy người ta gọi NHTM là Ngân hàng kớ thỏc hay Ngân hàng tiền gửi.

 Tiền gửi khụng kỡ hạn

Tiền gửi khụng kỡ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoàn này để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với khoản tiền này, mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán quaNgân hàng, do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Ở nhiều nước phần lớn các giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán được thực hiện bằng séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc.

Tiền gửi có thể phát hành séc là một nguồn vốn quan trọng và rẻ nhất của NHTM.

Với tính chất như vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện của nguồn vốn gửi cũng như chất lượng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

 Tiền gửi cú kỡ hạn.

Tiền gửi cú kỡ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 3 năm, 5 năm…) Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và

Ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vỡ tớnh cú thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn trả tiền và sự thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét đến mức độ an toàn của Ngân hàng cũng như cung cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên để tạo nên tính lỏng cho các loại tiền gửi cú kỡ hạn và do đó mà hấp dẫn khách hàng, Ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với những khoản phạt đáng kể (hưởng lãi suất thấp hơn quy định). Ở Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi cú kỡ hạn và tiền gửi tiết kiệm chỉ có sự phân biệt rất nhỏ là ở chủ thể: Tiền gửi cú kỡ hạn thường áp dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, TCKT; Còn tiền gửi tiết kiệm thường được dùng cho khách hàng là dân cư Trên cơ sở đú ngõn hàng sẽ đưa ra các chính sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô tiền gửi.

Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi.

Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch Trong khi chi phí trả lãi cao hơn thì chi phí duy trì và chi phí quản lí đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm nói chung thấp.

Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để ghi tiền gửi vào và tiền rút ra Đồng thời quyển sổ này cũng xác nhận số tiền đã gửi. Ở Việt Nam, các hình thức tiền gửi tiết kiệm bao gồm:

 Tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn được thiết kế dành riêng cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu sinh lời và an toàn nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lời Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, Ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này.

Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn của khách hàng thường không lớn (do chỉ được hưởng lãi suất ở mức thấp) nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể.

 Tiền gửi tiết kiệm cú kỡ hạn:

Khác với tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kì được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lời và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng chủ yếu của loại tiền gửi này là các khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức, hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình thức này là lợi tức có được theo định kì Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này.

Là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định Tuy vậy khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn cũng có thể được đáp ứng với điều kiện được hưởng lãi suất thấp (thường bằng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn) hoặc thậm chí không được hưởng lói Cỏc Ngân hàng có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm cú kỡ hạn thông thường (người gửi chỉ được hưởng lãi trong từng thời kì) và có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích nhân dân gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng. Đối với khách hàng, mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi, khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể trong tương lai với khoản tiền này Đối với Ngân hàng, đây là tài khoản có số dư ít biến động nhất trong các loại tài khoản tiền gửi và nó là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng.

1.1.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá.

Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

Nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.

1.2.1.1 Pháp luật, chính sách của Nhà nước.

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư…Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.

Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn là gửi ngân hàng.

Các quy định của pháp luật đòi hỏi các NHTM luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tùy theo định hướng phát triển của từng thời kì Các chính sách đầu tư, ưu tiên, ưu đãi phát triển mũi nhọn…cũng ảnh hưởng sâu sắc đến việc huy động vốn của NHTM Nói chung bất cứ NHTM nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

1.2.1.2 Tình hình chính trị - kinh tế - xã hội trong và ngoài nước.

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành kinh tế, khụng riờng gỡ ngành ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rừ Cỏc cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các NHTM huy động vốn được dễ dàng Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân ồ ạt kéo đến ngân hàng rút tiền làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới, trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của các NHTM.

Nền kinh tế ở trạng thái tăng trưởng hay suy thoái cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích lũy được nhiều hơn. Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất bị đình trệ, đầu tư thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn.

1.2.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền.

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường có thói quen cất giữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản… Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hóa cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản ngân hàng và ngân hàng trở thành một cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu, thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể thay đổi được ngay trong một sớm một chiều Do đó, để mở rộng nguồn vốn huy động các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng…

Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chúng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt

600 – 700% đã khiến những người gửi tiền ồ ạt kéo đến ngân hàng để rút. Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như: dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng – Epco…đó làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không cho tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nú đó làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng.

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo,quảng bá về các hoạt động của mỡnh, cỏc lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết.

Nhân tố chủ quan

1.2.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của từng ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.

Chiến lược kinh doanh cú liờn quan đến huy động vốn bao gồm: chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng rất lớn Nhưng đồng thời hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.

1.2.2.2 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng.

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất kỳ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn. Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng.

Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyờn nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ.

1.2.2.3 Uy tín của ngân hàng. Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng,hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ.

Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng. Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng đến huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phỉ rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.

1.2.2.4 Trình độ công nghệ ngân hàng.

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây. Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập được thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, phương thức trả lãi Mặt khác nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, sẽ tạo điều kiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian.

1.2.2.5 Hình thức huy động vốn.

Một Ngân hàng cú cỏc dịch vụ và hình thức huy động tiện lợi và đa dạng thì hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn so với một Ngân hàng khỏc cú cỏc dịch vụ và các hình thức huy động hạn chế Ngoài cạnh tranh về lãi suất, thì việc cung cấp các dịch vụ và đa dạng các loại hình huy động vốn đóng vai trò quan trọng bởi vì việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động trong thời gian dài khi lãi suất thị trường ở mức tương đối cao và lãi suất cao (tăng chi phí hoạt động của Ngân hàng dẫn đến làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng) Hơn nữa, trong tình hình cạnh tranh huy động vốn giữa các Ngân hàng lớn, mức lãi suất của các Ngân hàng là tương đối đồng đều thì việc tăng cường và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cũng như đa dạng hóa các loại hình huy động vốn là giải pháp đáng được quan tâm.

Với các dịch vụ đa dạng, phong phú đi kèm với hoạt động huy động vốn cũng như các dịch vụ thông qua Ngân hàng khác như: thanh toán qua Ngân hàng, các chương trình sau bán hàng… sẽ lôi cuốn được khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông hơn, từ đó Ngân hàng có thể giới thiệu các hình thức huy động đa dạng cho khách hàng, làm cho khách hàng biết đến sản phẩm của Ngân hàng nhiều hơn, sẽ tạo đà cho hoạt động huy động vốn phát triển.

1.2.2.6 Hoạt động marketing của ngân hàng.

Mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là vừa thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh Và để đạt được mục tiêu đú thỡ marketing Ngân hàng đã trở thành công cụ không thể thiếu được trong NHTM hiện nay.

Hoạt động Ngân hàng có tính xã hội hóa cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chính trị… Nên sự thay đổi của bất kì yếu tố nào cũng có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.

Chính sách Marketing có hai nhiệm vụ chính:

 Một là, nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp.

 Hai là, xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được mục tiêu lợi nhuận.

Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, nhu cầu sẽ giúp Ngân hàng đưa ra những sản phẩm phù hợp, linh hoạt, góp phần đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút được lượng vốn lớn Cũng từ việc nghiên cứu thị trường, Ngân hàng sẽ đưa ra những sản phẩm mới.

Mặt khác, chính sách khuếch chương sẽ giúp người dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về Ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng một hình ảnh nhân viên Ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chuyờn mụn,

… sẽ tạo lòng tin với khách hàng.

Giới thiệu về ngân TMCP XNK Việt Nam (ngân hàng ximbank)

Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/

CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng Việt Nam tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ

Sở Chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và 124 Chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, HảiPhòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa-Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới và hoạt động.

Sự ra đời và phát triển ngân hàng Eximbank - chi nhánh Long Biên

Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên được thành lập theo tờ trình số 177/EIB-HĐQT ngày 16/3/2004 của Chủ tịch

Hội đồng quản trị NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam và hồ sơ kèm theo về việc mở chi nhánh cấp II Long Biên trực thuộc Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam đã được Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Hà Nội chấp nhận bằng văn bản số 237/NHNN-HAN7 ngày 27/4/2004 Chi nhánh Long Biên chính thức được thành lập vào ngày 13/08/2004, địa điểm hiện tại : 558 đường Nguyễn Văn Cừ - quận Long Biên – Hà Nội Là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam tại Hà Nội (Eximbank Hà Nội).

Quy mô ban đầu của chi nhánh chỉ bao gồm 11 người, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc và lỗ lực hết mình của cán bộ nhân viên Chi nhánh đó cú tiến độ phát triển nhanh chóng, toàn diện và đã đạt được những thành tích đáng kể Chi nhánh ngày càng phát huy vai trò của mình để thúc đẩy nền kinh tế phát triển Hiện nay, chi nhánh đã mở rộng thêm 3 phòng giao dịch trực thuộc tại địa bàn Hà Nội đó là PGD Đồng Xuân, PGD Nguyễn Thái Học, PGD Lò Đúc

2.1.3 Nhiệm vụ của ngân hàng Eximbanh – chi nhánh Long Biên.

Eximbank Long Biên cũng như toàn bộ hệ thống Eximbank cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một Ngân hàng tầm cỡ quốc tế, cụ thể như sau:

-Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản

- Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB thanh toán qua mạng bằng

-Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.

-Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước.

-Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học.Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ.

-Dịch vụ đa dạng về Địa ốc.

-Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợpThomas Cook Traveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh…

Cơ cấu tổ chức

Để thực hiện tốt nhiệm vụ của mỡnh đó được xác định ngay từ khi mới thành lập là phục vụ các chương trình kinh tế - xã hội và đẩy mạnh công cuộc đầu tư phục vụ sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu ở các tỉnh phía Bắc Bộ máy tổ chức của Eximbank Long Biên phải tổ chức sao cho vừa gọn nhẹ, nhưng lại vừa đảm bảo đạt hiệu quả cao phù hợp với quy mô và đặc điểm địa bàn hoạt động của chi nhánh Do đó cơ cấu tổ chức của Eximbank Long Biên gồm:

Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Long Biên.

Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn.

Nguồn huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các NHTM, và Eximbank Long biên cũng không nằm ngoài quy luật đó Do vậy, huy động nguồn vốn trong xã hội là công việc quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.

Trước những biến động về giá huy động vốn trên thị trường, EximbankLong Biờn đó chủ động áp dụng nhiều công cụ huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, các loại hình tiết kiệm dự thưởng với chương trình khuyến mại hấp dẫn Chính sự linh hoạt và chủ động trong việc điều chỉnh lãi suất đã góp phần giảm tối thiểu tác động của thị trường tới việc huy động vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Không những thế, trong những năm qua dưới sự chỉ đạo đúng đắn của ban Giám đốc cùng với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên mà Eximbank Long Biờn đó phấn đấu đạt được những kết quả đáng khích lệ Điều đó được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm )

Biểu đồ 2.1: Tăng giảm nguồn vốn qua các năm

Qua biểu đồ trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm có những thay đổi đáng kể, theo chiều hướng tăng Năm 2010, tổng vốn huy động đạt 1199,31 tỷ đồng, tăng 59,7% so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ tăng tuyệt đối là 448,46 tỷ đồng Năm 2011, tổng vốn huy động đạt 1558,22 tỷ đồng, tăng 30% tương đương 358,91 tỷ đồng so với năm 2010.

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Eximbank Long Biên sẽ được nghiên cứu và phân tích sâu hơn ở các phần sau.

2.1.5.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, Ngân hàng Eximbank Long Biên luôn quan tâm tới công tác sử dụng vốn sao cho nguồn vốn huy động được sử dụng một cách có hiệu quả nhất. a Hoạt động tín dụng.

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, thì ngân hàng Eximbank Long Biên cũng đăc biệt chú trọng tới công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn Như chúng ta đã biết, hiện nay nghiệp vụ tín dụng vẫn là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của chi nhánh ngân hàng Eximbank Long Biên nói riêng Do đó Eximbank Long Biờn đó hướng hoạt động tín dụng trong năm theo mục đích nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với kiểm soát chặt chẽ nhằm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh Ngân hàng luôn luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản : Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển Dựa vào 3 mục tiêu cơ bản đó ngân hàng không ngừng đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ( đây là hoạt động cho vay chủ yếu tại ngân hàng), tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách hàng có uy tín, tiếp tục tạo sự gắn kết giữa hoạt động tín dụng và tài trợ thanh toán qua nghiệp vụ xuất nhập khẩu trọn gói.

Tình hình tín dụng của Eximbank Long Biên được thống kê cụ thể qua bảng sau:

Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng tại Eximbank Long Biên Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ theo thời gian 849,95 1304,91 1633,64 454,93 53,5 328,73 25,2

- Trung hạn và dài hạn 190 260,98 314,02 70,98 37,4 53,04 20,3

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm)

Biểu đồ 2.2: Tăng giảm dư nợ cho vay

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Eximbank Long Biên có sự tăng trưởng qua các năm Dư nợ tín dụng trong năm 2010 đạt 1304,91 tỷ đồng, tăng 53,5% so với năm 2009, tương đương 454,93 đồng Năm 2011, dư nợ của chi nhánh có mức tăng trưởng 25,2% tương đương 328,73 tỷ đồng, trong đó chủ yếu là hoạt động cho vay bằng VND Năm 2011, dư nợ bằng đồng ngoại tệ tăng tới 53% so với năm 2010, có thể giải thích do năm 2010 nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng nên dư nợ cũng tăng lên, hơn nữa tỷ giá năm

2010, 2011 có nhiều biến động, gõy tõm lớ hoang mang, đầu cơ khiến dư nợ ngoại tệ tăng mạnh Cơ cấu dư nợ theo thời gian không có nhiều biến động, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, dư nợ trung dài hạn có tốc độ tăng trưởng mạnh hơn nhưng về tuyệt đối thì thấp hơn nhiều so với ngắn hạn.

Kết luận: Nhìn chung, ta thấy công tác sử dụng vốn của ngân hàng là rất tốt và có hiệu quả.Ngoài ra ngân hàng đã không ngừng khai thác mở rộng các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như sự phát triển của nền kinh tế - xã hội ở nước ta.Và đặc biệt những năm gần đây Eximbank Long Biên đang đi sâu vào khai thác hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hoá sản phẩm, góp phần làm cho hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng phát triển mạnh mẽ b Hoạt động thanh toán quốc tế.

Hoạt động thanh toán quốc tế là thế mạnh truyền thống của Eximbank từ trước tới nay Với đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, có trình độ, chuyên môn sâu, Eximbank Long Biờn luụn sẵn sàng phục vụ, hướng dẫn tư vấn khách hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Không chỉ vậy, ngân hàng còn không ngừng đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng hơn nữa nhu cầu của khách hàng với phương châm “Tất cả vì sự thành đạt của khách hàng” và chất lượng dịch vụ ngày càng cao.

Từ năm 2009 đến nay, hoạt động xuất nhập khẩu có những thách thức mới do môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các quy định rào cản về xuất khẩu ngày càng chặt chẽ, giá một số vật tư và dịch vụ đầu vào tăng làm hạn chế sức cạnh tranh của hàng hóa trên thị trường quốc tế.

- Nhập khẩu đạt 46,98 triệu USD, vượt 8% kế hoạch đặt ra cho năm,chủ yếu là các mặt hàng nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc.

- Xuất khẩu đạt 35,52 triệu USD, vượt 6,9% kế hoạch đặt ra cho năm, chủ yếu là các sản phẩm nông, lâm sản. c Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng.

Trong vài năm trở lại đây, thị trường thẻ của Việt Nam có sự cạnh tranh quyết liệt Tuy nhiên, với chính sách kinh doanh thích hợp, hoạt động kinh doanh thẻ của Eximbank Long Biờn cú tốc độ phát triển cao Năm 2011, doanh số phát hành thẻ Eximbank Master Card và Visa Card đạt 32,84 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2010; doanh số thanh toán thẻ quốc tế là 2,08 triệu USD Số lượng tài khoản cá nhân mở mới đạt: 845 tài khoản, nâng tổng số tài khoản cá nhân mở tại Chi nhánh là 1.974 tài khoản, đạt 35% kế hoạch năm.Với nỗ lực của các cán bộ, Chi nhánh hiện có 40 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money và 450 đơn vị, 3.000 lượt đăng ký truy vấn thông tin qua Internet i-b@nking, sử dụng dịch vụ sms- banking

Hiện nay, Eximbank Long Biên đang tiếp tục nâng cấp và tăng cường năng lực của hệ thống, trang bị thờm cỏc mỏy rút tiền tự động ATM, mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh ngân hàng xuất nhập khẩu Long Biên hiện có 34 máy ATM, 86 đơn vị chấp nhận thẻ.

Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và từng bước đưa các sản phẩm ngân hàng hiện đại vào tiếp cận cuộc sống Ban giám đốc Chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng Thủ đô và các tỉnh lân cận đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Eximbank Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. d Kinh doanh ngoại tệ.

Doanh số mua bán ngoại tệ của Eximbank Long Biên năm 2011 đạt 52,68 triệu USD, tăng 5% so với năm 2010 Lãi kinh doanh ngoại tệ năm

2011 đạt gần 1.8 tỷ đồng Ngoại tệ mua được phần lớn từ nguồn các TCKT đáp ứng cho nhu cầu thanh toán nhập khẩu và trả nợ tại Chi nhánh Đồng thời, để tránh rủi ro về tỷ giá cũng như xác định rõ nguồn ngoại tệ đảm bảo thanh toán cho khách hàng, Eximbank Long Biờn đó sử dụng công cụ phái sinh là hợp đồng có kỳ hạn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu nhập khẩu hàng hóa.

Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Long Biên

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Bảng 2.3: Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm )

Biểu đồ 2.3: Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Qua bảng số liệu và biểu đồ 2.3 cho thấy trong 2 năm đầu 2009, 2010 chi nhánh hoàn thành công tác huy động vốn vượt mức kế hoạch đã đề ra đầu năm nhưng sang đến năm 2011 lại không hoàn thành kế hoạch.

Năm 2010 theo kế hoạch chi nhánh phải huy động 1095,26 tỷ đồng, và chi nhánh đã thực hiện được 1199,31 tỷ đồng, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra 9,5% So với năm 2009 thì chi nhánh đã đặt ra kế hoạch tăng 73% và thực tế đã thực hiện tăng 59,7% Điều này chứng tỏ chi nhánh luôn cố gắng trong việc thực hiện chỉ tiêu đề ra và vượt chỉ tiêu Tuy nhiên việc Ngân hàng

Eximbank Long Biên đặt ra kế hoạch thấp hơn so với thức tế Ngân hàng đạt được 9,5% (104,05 tỷ đồng), một khoảng cách tương đối xa, chứng tỏ ngân hàng chưa đánh giỏ đỳng về thị trường vốn Điều này cũng có thể lí giải do năm 2010 là một năm có nhiều biến động về kinh tế vĩ mô, thị trường đi ngược lại mọi dự đoán của giới chuyên môn Do vậy, việc Ngân hàng không dự đoán được thị trường vốn của mình cũng là điều dễ hiểu, chưa thể đánh giá là khả năng dự đoán của ngân hàng hạn chế được Mặt khác, năm 2010 là một năm tương đối khó khăn đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng, trong khi đó chi nhánh vẫn hoàn thành vượt chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ chi nhánh đó cú chính sách huy động vốn tốt, cán bộ huy động vốn nói riêng và toàn thể cán bộ của chi nhánh nói chung đã phát huy hết khả năng của mình, cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành vượt kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao, chứ không ỷ lại vào việc chỉ tiêu đề ra thấp mà đối phó hoàn thành chỉ tiêu.

Năm 2011, kế hoạch đề ra tăng 75,6% so với năm 2010 nhưng thực tế chỉ tăng 30% tương đương hoàn thành 81% kế hoạch đề ra Có thể lí giải là năm 2011, những khó khăn, thách thức tiềm ẩn trong nội tại nền kinh tế thế giới với vấn đề nợ công, tăng trưởng kinh tế chậm lại Giá hàng hóa, giỏ dầu mỏ và giá một số nguyên vật liệu chủ yếu tăng cao và có diễn biến phức tạp. Ở trong nước, làm phát và mặt bằng lãi suất cao gây áp lực cho sản xuất và đời sống dân cư Bên cạnh nguyên nhân khách quan trên, cũng phải kể đến nguyên nhân chủ quan là do các biện pháp huy động vốn của chi nhánh chưa linh hoạt, nhân viên làm việc chưa tốt.

Quy mô huy động vốn

“Huy động vốn tối đa nguồn lực trong địa bàn để đầu tư và phát triển nhằm đảm bảo cho mức phát triển cần thiết đối với mức phát triển đầu tư xã hội” là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác huy động vốn để Ngân hàngEximbank Long Biên phát triển bền vững Và để thực hiện được nhiệm vụ quan trọng trên Ngân hàng Eximbank Long Biên đã cố gắng thực hiện việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau Cùng với các chính sách huy động vốn linh hoạt nên quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh luụn cú sự tăng trưởng.

Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm)

Năm 2010, nguồn vốn huy động tăng trưởng 59,7% tương đương 448,46 tỷ đồng, ta nhận thấy quy mô nguồn vốn của Chi nhánh đó cú sự tăng trưởng khá cao – đây là thành tích của Chi nhánh trong khâu huy động vốn.

Sang đến năm 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng 358,91 tỷ đồng, tương đương 30%, tuy rằng sự tăng trưởng này không đạt kế hoạch đề ra nhưng nó vẫn là một thành tích đáng ghi nhận của chi nhánh, phản ánh nỗ lực của toàn bộ đội ngũ nhân viên cũng như lãnh đạo, nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, lại chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới, năm 2011 lại là giai đoạn đầu thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2011-2015 nên Chi nhánh sẽ vấp phải không ít những khó khăn, thách thức

So với các chi nhánh khác của Ngân hàng Eximbank Việt Nam thì quy mô NVHĐ của chi nhánh Long Biên tương đối cao, nó phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn khá cao Nguyên nhân có thể do chi nhánh nằm trên địa bàn có mật độ dân cư lớn và nằm trên trục đường quốc lộ và phương tiện giao thông qua lại Ngoài những nguyên nhân khách quan trờn cũn cú những nguyên nhân chủ quan như chính sách huy động, hình thức huy động, cách thức tiếp cận khách hàng, chính sách lãi suất, các dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng… của Ngân hàng khá hiệu quả.

Cơ cấu huy động vốn

2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền

Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 SS 2010/2009 SS 2011/2010

Giá trị % Giá trị % Giá trị % ± % ± %

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.4: Tăng giảm nội tệ, ngoại tệ qua các năm

Qua bảng 2.4, có thể thấy trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, thì nguồn nội tệ vẫn là đồng tiền chiếm tỷ trọng lớn hơn Năm 2009 đạt 60,3% tương đương 452,97 tỷ đồng Năm 2010 đạt 58% tương đương 695,60 tỷ đồng, và năm 2011 chiếm 57,3% tương ứng 892,35 tỷ đồng Mặc dù nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn qua các năm, nhưng ta thấy chênh lệch tỷ trọng giữa ngoại tệ và nội tệ là không lớn Sở dĩ là vì hoạt động thanh toán quốc tế là thế mạnh truyền thống của Ngân hàng Eximbank từ trước đến nay, do vậy nhu cầu thanh toán quốc tế cũng lớn Nội tệ năm 2010 có tốc độ tăng trưởng là 53,6%, còn ngoại tệ là 69,1% so với năm 2009 Năm 2011, nội tệ chiếm tỷ trọng 57,3% và có tốc độ tăng trưởng 28,3%, trong khi đó ngoại tệ chiếm 42,7% và có tốc độ tăng trưởng 32,2% so với năm 2010 Cả nội tệ và ngoại tệ đều có sự tăng trưởng khá cao là do nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh Chi nhánh đang hoạt động ngày càng hiệu quả, dần khẳng định uy tín cũng như xây dựng, phát triển một chính sách huy động phù hợp hơn, lôi kéo được thêm nhiều khách hàng Ngoài ra cũng do ảnh hưởng của nhân tố khách quan, tình hình kinh tế vĩ mô 2 năm 2010 và 2011 có nhiều biến động tích cực, chính phủ có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp và kích cầu mạnh mẽ, kết quả là nền kinh tế phục hồi rõ nét và tích cực hơn Do đó lượng tiền đổ vào ngân hàng cũng tăng theo Tỷ trọng ngoại tệ tăng thêm có thể giải thích do chi nhánh sau một thời gian hoạt động đã dần hoàn thiện các nghiệp vụ của mình như: thanh toán quốc tế, cho vay ngoại tệ, mở thẻ tín dụng quốc tế…

2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền

Xác định được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư và TCKT, Ngân hàng Eximbank Long Biên đó có những bước phát triển nguồn vốn hoạt động trên thị trường này Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán ngân quỹ, xử lí lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, công tác huy động vốn qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả.

Bảng 2.6: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: Tỷ đồng

Tiền gửi dân cư Tiến gửi TCKT

Qua bảng trên ta thấy, tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng NVHĐ có xu hướng tăng qua các năm Tiền gửi dân cư chiếm 30,2% tương ứng với 227,05 tỷ đồng vào năm 2009, năm 2010, chiếm 45% tương ứng với 539,69 tỷ đồng. Đến năm 2011, chiếm 64,2% tương ứng 1000,47 tỷ đồng.

Nguồn tiền từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, người dân chưa có mục đích sử dụng trong hiện tại, thu hút được nguồn tiền này sẽ giúp chi nhánh tăng được nguồn vốn một cách nhanh chóng Nguồn tiền này chủ yếu được thu hút dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm cú kỡ hạn Chính vì thế chi nhánh sẽ chủ động được nguồn vốn này để đem đầu tư vào các tài sản sinh lời Đây là một nguồn tiền quan trọng giúp chi nhánh phát triển trong hoạt động kinh doanh.

Tuy nhiên đây cũng là một bộ phận tiền gửi rất nhạy cảm Với bất kì biến động nào về tỷ giá, lãi suất, an ninh chính trị… đều có thể làm thay đổi lượng tiền gửi vào của dân cư Nắm được tõm lớ, thị hiếu của dân cư, Ngân hàng Eximbank Long Biên luôn chủ động, kịp thời đưa ra các giải pháp mang tính chiến lược trong kinh doanh nhằm đảm bảo được lòng tin của dân cư,như thông qua việc mở các đợt huy động tiền gửi tiết kiệm có thưởng, quay số trúng vàng, tặng quà khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng tiền hoặc các hiện vật có giá trị cao chúc mừng và tặng quà nhõn cỏc ngày lễ lớn và sinh nhật…

Với nhiều hình thức đa dạng kèm theo lãi suất linh hoạt và cạnh tranh đã hấp dẫn và thu hút được đông đảo khách hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về mặt tuyệt đối về tỷ trọng qua các năm của NVHĐ từ dân cư.

Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi dân cư phân theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng

- Tiền gửi không kì hạn 2,23 1,52 1,06 - 0,71 - 32 - 0,46 - 30

(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm) Đồ thị 2.1: Tăng giảm tiền gửi dân cư theo kì hạn Đơn vị: Tỷ đồng

Tiền gửi > tháng Tiền gửi < 12 tháng Tiền gửi không kì hạn

Từ bảng và đồ thị trên ta thấy, trong 3 năm, chi nhánh duy trì được tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư ở mức khá cao và ổn định Năm 2009 đạt227,05 tỷ đồng, chiếm 30,2% tổng NVHĐ, năm 2010 đạt 539,69 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 45% tổng NVHĐ và năm 2011 đạt 1000,47 tỷ đồng, chiếm 64,2% tổng NVHĐ Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư cả 2 năm 2010 và 2011 đều đạt mức cao, năm 2010 tăng 137,7% tương ứng với 312,64 tỷ đồng, năm 2011 tăng 85% tương ứng với 460,78 tỷ đồng Đây có thể coi là một thành tích của chi nhánh trong việc thâm nhập và phát triển thị trường.

Qua bảng trên có thể thấy trong cơ cấu của loại tiền gửi dân cư thì TGKKK luôn chiếm một tỷ trọng rất bé và giảm dần qua các năm, luôn < 1%, điều này là do bản chất của loại TGKKH có lãi suất thấp và ít tiện ớch nờn không được ưa chuộng và không hấp dẫn được người dân TGTK cú kỡ hạn luôn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn Trong cả 3 năm qua thì TGTK cú kỡ hạn của dân cư luôn chiếm > 98% tổng NVHĐ được và luôn có xu hướng tăng tỷ trọng TGTK kì hạn dài, giảm TGTK kì hạn ngắn Có được nguồn vốn tiết kiệm dài hạn là một lợi thế đối với chi nhánh, nó là nguồn vốn quan trọng nhất để chi nhánh sử dụng cho vay và đầu tư một cách chủ động và mang lại hiệu quả cao Đạt được kết quả như trên là do đã tạo được niềm tin trong dân cư, đồng thời lôi kéo, thu hút được khách hàng để họ yên tâm gửi tiền tại chi nhánh, ban đầu là thời hạn ngắn sau đó là thời hạn dài hơn Sự chuyển biến này có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Đây là phần tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất của doanh nghiệp, được gửi vào ngân hàng với mục đích chính là thanh toán và đảm bảo an toàn Tiền gửi của TCKT chịu ảnh hưởng của chu kì kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng thanh toán, tình hình cung ứng tiền tệ và chính sách của từng ngân hàng trong từng thời kì chi nhánh cần có biện pháp kích thích và thu hút các doanh nghiệp, nhất là các khách hàng lâu năm, khách hàng lớn nhằm tăng cường huy động vốn Bởi vì đây là lượng tiền gửi có chi phí thấp và an toàn, ổn định.

Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn tiền gửi của TCKT theo thời gian

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn tiền gửi của TCKT theo thời gian

Tiền gửi > 12 tháng Tiền gửi < 12 tháng Tiền gửi không kì hạn

Tỷ trọng NVHĐ từ các TCKT có xu hướng giảm dần trong 3 năm vừa qua Năm 2009, tiền gửi các TCKT chiếm 69,8% tức đạt 523,8 tỷ đồng, năm 2010 chiếm 55% tức đạt 659,62 tỷ đồng Sang đến năm 2011 nguồn vốn này lại tiếp tục giảm về mặt tỷ trọng, chỉ chiếm 33,8% tương ứng 557,75 tỷ đồng Năm 2010, mặc dù tỷ trọng NVHĐ từ TCKT giảm, nhưng so với năm 2009, NVHĐ từ TCKT lại tăng 26%, tương ứng với 135,82 tỷ đồng Sự tăng trưởng của năm 2010 có thể giải thích là do chi nhánh đã cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng với mức chi phí cạnh tranh theo hướng ưu tiên những khách hàng lớn và cú cỏc hình thức khuyến khích vật chất cho khách hàng.

Năm 2011, NVHĐ từ TCKT giảm 15%, tương ứng 101,87 tỷ đồng, nguyên nhân là do NVHĐ khụng kỡ hạn giảm 73% tương ứng 123,15 tỷ đồng, chứng tỏ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản TGKKH tại chi nhánh không phát triển Không thể nói nguyên nhân là do các doanh nghiệp làm ăn kém bởi năm 2011 là một năm tương đối thuận lợi với các doanh nghiệp, tuy là không có những bước tiến dài nhưng mặt bằng chung các doạnh nghiệp đều làm ăn có lãi Vậy nguyên nhân chính là do năm 2011 nhà nước liên tục cú cỏc chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nờn cỏc doanh nghiệp cũng rút tiền để đổ vào cỏc kờnh đầu tư nhiều hơn do đó lượng tiền gửi của các TCKT tại chi nhánh cũng giảmTuy vậy cũng không thể nói nguyên nhân hoàn toàn không phải từ phía chi nhánh, chi nhánh cần linh hoạt hơn trong các chính sách để thu hút lượng vốn huy động từ các TCKT vì đây là nguồn vốn rẻ và ổn định, rất cần thiết cho hoạt động của chi nhánh.

2.2.3.3 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian

Bảng 2.9: Cơ cấu NVHĐ theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm) Đồ thị 2.2: Cơ cấu NVHĐ theo thời gian

Tiền gửi kì hạn > tháng

Tiền gửi kì hạn < 12 tháng

Tiền gửi không kì hạn

Qua bảng ta có thể nhận thấy, NVHĐ theo thời gian qua các năm biến động mạnh, nhưng trong cơ cấu vẫn chủ yếu là tiền gửi cú kỡ hạn.

Năm 2010, tiền gửi cú kỡ hạn tăng khá mạnh 61%, trong khi tiền gửi khụng kỡ hạn tăng 56%, điều này có thể lí giải là do sản phẩm tiết kiệm bậc thang của chi nhánh, khiến cho khách hàng thay vì gửi khụng kỡ hạn lại chuyển sang sản phẩm này, bởi dự rỳt lúc nào họ cũng tối thiểu được hưởng lãi suất khụng kỡ hạn, còn nếu để lâu, họ sẽ được hưởng lãi suất tương đương với thời hạn đó Hơn nữa nguồn vốn này có lãi suất rất thấp và ít tiện ớch nờn ớt hấp dẫn Năm 2011, xét về tăng trưởng tương đối, NVHĐ khụng kỡ hạn tăng mạnh 94% trong khi NVHĐ cú kỡ hạn chỉ tăng 14%, nhưng xét về tuyệt đối, NVHĐ cú kỡ hạn vẫn tăng mạnh hơn rất nhiều so với NVHĐ khụng kỡ hạn, không hề đi ngược lại với lập luận ở trên.

Năm 2010, tiền gửi cú kì hạn dưới 12 tháng tăng 19% tương ứng với 47,65 tỷ đồng, còn tiền gửi cú kì hạn trên 12 tháng tăng 92% tương ứng 313,95 tỷ đồng Năm 2011, tiền gửi cú kỡ hạn dưới 12 tháng tăng 9% tương ứng với 27,08 tỷ đồng, trong khi tiền gửi cú kì hạn ≥ 12 tháng tăng 16% tương ứng với 104,10 tỷ đồng.

Tiền gửi cú kỡ hạn chiếm tỷ trọng cao và ổn định trong tổng NVHĐ là một thuận lợi lớn cho chi nhánh trong việc chủ động hoạch định sử dụng nguồn vốn vào đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế.

Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn Chi phí huy động vốn thể hiện ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí để có được một đồng vốn huy động Nguồn vốn huy động được gọi là có hiệu quả khi có chi phí huy động thấp và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời nhất Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Trong đó chi phí phi lãi bao gồm: chi phí tiếp cận khách hàng, chi phí mở rộng mạng lưới, chi phí đổi mới và mở rộng cỏc kờnh huy động vốn Khoản chi phí này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số chi phí huy động vốn hàng năm của ngân hàng Chúng ta sẽ quan tâm chủ yếu tới chi phí trả lãi thông qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.10: Chi phí trả lãi bình quân trên tổng NVHĐ Đơn vị: Tỷ đồng

Chi phí trả lãi bình quân

(Nguồn: Cân đối tài khoản tổng hợp qua các năm) Biểu đồ 2.7: Tăng giảm chi phí trả lãi qua các năm

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy chi phí trả lãi bình quân trên mỗi đồng vốn huy động của chi nhánh trong năm 2009 chỉ là 5,00%, nhưng sang đến năm 2010 có sự tăng đột biến về chi phí trả lãi bình quân, chi phí trả lãi bình quân tăng lên 10,56%, đến năm 2011 là 9,34% Có sự tăng như vậy là do chi phí trả lãi thỡ cú tốc độ tăng lớn, tăng tới 237% năm 2010 và 15% năm

2011, trong khi tổng NVHĐ lại chỉ tăng 59% năm 2010 và 30% năm 2011.

Trong mấy năm gần đây, cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng gia tăng làm cho tình hình biến động lãi suất ngày càng trở nên sôi động.

Và đặc biệt trong năm 2010, chỳng ta đã chứng kiến các ngân hàng thi nhau đẩy lãi suất lên cao nhằm thu hút tiền gửi tại Ngân hàng của mỡnh đó làm cho lãi suất huy động lên rất cao, điều đú lí giải tại sao trong năm 2010 chi phí trả lãi tăng cao đến như vậy Mặt khác, ở năm 2010 và đầu năm 2011 do chỉ số tiêu dùng xã hội tăng cao, tõm lớ lo sợ lạm phát và đồng tiền mất giá, cộng với những diễn biến bất thường từ thị trường ngoại hối: Giá vàng tăng cao và diễn biến phức tạp, tỷ giá USD lên xuống không ổn định so với các ngoại tệ chủ chốt khỏc nờn nhiều người dân phân tán rủi ro để đảm bảo giá trị cất giữ tài sản, sử dụng một phần VND chuyển sang mua vàng và USD … khiến cho quy mô NVHĐ giảm.

* Chênh lệch thu chi lãi

Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng

Chênh lệch thu – chi lãi (CLTCL) 33,52 26,72 43,62

CLTCL/chi phí trả lãi 0,8924 0,2109 0,2997

(Nguồn: Cân đối tài khoản tổng hợp qua các năm )

Biểu đồ 2.8: Chênh lệch thu – chi lãi bình quân qua các năm

CLTCL/Chi phí trả lãi

Qua các chỉ tiêu trên cho ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn đạt kết quả tốt Thu lãi từ hoạt động tín dụng qua các năm đều tăng lên Bên cạnh đó, chi phí trả lãi qua các năm cũng tăng lên, tốc độ tăng của thu lãi và chi lãi không đồng đều Cụ thể, năm 2009, hoạt động tín dụng đưa lại 71,08 tỷ đồng trong khi chi nhánh bỏ ra 37,56 tỷ đồng Như vậy một đồng chi phí chi nhánh bỏ ra sẽ thu được 0,8924 đồng lợi nhuận Năm 2010, lợi nhuận tạo ra từ một đồng vốn của chi nhánh giảm đáng kể, chỉ thu được 0,2109 đồng lợi nhuận từ một đồng vốn Sang đến năm 2011, đó có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể, một đồng vốn bỏ ra chỉ thu được 0,2997 đồng lợi nhuận Như vậy hiệu quả huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả không cao vì lợi nhuận thu được từ một đồng vốn thấp và giảm so với năm 2009 Thu từ lói cú tăng lên nhưng chi phí trả lãi lại tăng với tốc độ nhanh hơn Qua phân tích ở trên ta thấy nguyên nhân chủ yếu bắt nguồn từ thị trường biến động, việc chi nhỏnh nõng lãi suất huy động là bắt buộc và xuất phát từ nguyên nhân khách quan.

2.2.5 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Eximbank Long Biên.

Nguồn vốn huy động tăng giảm chưa đủ để đánh giá hiệu quả huy động vốn Nếu chi nhánh chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay hết thì sẽ dẫn tới tình trạng ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận Và ngược lại, nếu không huy động đủ vốn để cho vay thì chi nhánh sẽ mất những cơ hội để mở rộng khách hàng, tăng lợi nhuận và làm giảm uy tín của chi nhánh trên thị trường Do đó chi nhánh muốn đạt được mục tiêu lợi nhuận và an toàn, nâng cao được hình ảnh, uy tín của mình thì phải xây dựng danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp giữa quy mô, cơ cấu, thời hạn và quan tâm tới chi phí huy động vốn.

Bảng 2.12: Cân đối giữa NVHĐ và sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)

Nhìn vào bảng trên ta nhận thấy, trong cả ba năm gần đây, ngân hàng Eximbank Long Biên đều đáp ứng đủ nhu cầu vốn để cho vay khách hàng. Năm 2009, nguồn vốn dư thừa so với nhu cầu là 406,26 tỷ đồng Năm 2010, nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể, tốc độ tăng trưởng huy động vốn lớn hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ nên nguồn vốn dư thừa so với nhu cầu tăng lên là 472,68 tỷ đồng Kịch bản của năm 2010 tiếp tục tiếp diễn sang năm 2011, nguồn vốn dư thừa năm 2011 là 549,48 tỷ đồng.

2.2.5.1 Khả năng đáp ứng sử dụng vốn theo kì hạn

Bảng 2.13: Khả năng đáp ứng cho vay theo kì hạn Đơn vị: Tỷ đồng

1 Nguồn vốn được sử dụng cho vay ngắn hạn

2 Nguồn vốn được sử dụng cho vay dài hạn

- Cho vay trung dài hạn 4,22 116,23 339,61 112,01 2654 223,38 192

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm) Đồ thị 2.3: Khả năng đáp ứng sử dụng vốn theo kì hạn Đơn vị: Tỷ đồng

Khả năng đáp ứng cho vay trung dài hạn Khả năng đáp ứng cho vay ngắn hạn

Về nguồn vốn ngắn hạn, nhìn bảng trên ta thấy trong cả 3 năm đều không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Năm 2009 chỉ đáp ứng được 45,78% , năm 2010 đáp ứng được 57,67%, năm 2009 đáp ứng được 61,23% Nguyên nhân của hiện tượng này là do mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn tăng nhanh và nhanh hơn huy động vốn ngắn hạn Năm 2011, do nền kinh tế nước ta đang ở giai đoạn tăng trưởng cao, người dân có nhiều kênh đầu tư khác cho các mục tiêu sinh lời nên nhu cầu vay vốn của họ cũng tăng Năm

2010 là một năm có nhiều biến động mạnh về lãi suất, không ai có thể chắc chắn lãi suất sẽ biến động như thế nào, vì thế họ không dám mạo hiểm vay dài hạn mà chủ yếu vay ngắn hạn để thăm dò biến động của lãi suất Năm 2009 có thể coi là năm phục hồi sau tăng trưởng, bên cạnh đú, tõm lớ e dè khủng hoảng vẫn hiện hữu trong dân cư nên vay ngắn hạn vẫn là một biện pháp an toàn và hiệu quả Những lí do trên giải thích tại sao trong 3 năm liên tiếp, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn lại cao như vậy. Đối với khả năng đáp ứng cho vay trung dài hạn thì trong cả 3 năm chi nhánh đều đáp ứng đủ và khả năng đáp ứng có xu hướng tăng mạnh qua các năm Ngược lại với xu hướng của nguồn vốn ngắn hạn, phần dư nguồn vốn trung dài hạn lại quá nhiều Đặc biệt trong năm 2011, phần dư sau khi đáp ứng khả năng vay trung dài hạn là 644,44 tỷ đồng trong khi đó nguồn vốn sử dụng cho vay ngắn hạn lại thiếu hụt đến – 259,42 tỷ đồng Năm 2010, dư thừa vốn cho vay trung dài hạn là 63,36 tỷ đồng, thiếu hụt nguồn vốn để sử dụng cho vay ngắn hạn là – 258,37 tỷ đồng Và năm 2009, dư thừa vốn cho vay trung dài hạn là 11,53 tỷ đồng, trong khi thiếu hụt nguồn vốn cho vay ngắn hạn là – 184,55 tỷ đồng.

Phần dư thừa này chi nhánh đã đầu tư một phần vào các công cụ tài chính, một phần điều chuyển sang chi nhánh khỏc cú nhu cầu trong cùng hệ thống Do đó, mặc dù dư nợ cho vay trung dài hạn tăng chậm song cũng đã bù đắp được một phần nào chi phí huy động vốn trung dài hạn bỏ ra.

2.2.5.2 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn theo loại tiền

Bảng 2.14: Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng

1 Huy động bằng nội tệ 336,69 703,14 812,67

2 Huy động vốn bằng ngoại tệ 414,46 496,17 745,55

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm) Đồ thị 2.4: Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn theo loại tiền

Khả năng đáp ứng cho vay ngoại tệ

Khả năng đáp ứng cho vay nội tệ

Qua bảng trên ta nhận thấy, hoạt động huy động vốn và cho vay nội tệ chiếm tỷ trọng phần lớn trong cơ cấu huy động vốn và cho vay theo loại tiền tại chi nhánh Tổng mức huy động bằng nội tệ năm 2009 đạt 336,69 tỷ đồng, năm 2010 đạt 703,14 tỷ đồng, năm 2011 đạt 812,67 tỷ đồng Mức tăng trưởng dư nợ nội tệ trong những năm gần đây tăng khá nhanh, tuy nhiên NVHĐ để đáp ứng nhu cầu vay nội tệ của khách hàng lại thừa quá nhiều khả năng đáp ứng cho vay ngoại tệ cũng chịu chung số phận Năm 2009 dư thừa 238,09 tỷ đồng, năm 2010 thừa 335,08 tỷ đồng, năm 2011 thừa 163,09 tỷ đồng Chi nhánh cần cân đối xem xét lại giữa việc huy động và cho vay để tránh lãng phí và hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Eximbank Long Biên

Kết quả đạt được

- Công tác huy động vốn đã được ban lãnh đạo Ngân hàng Eximbank Việt Nam quan tâm đúng mực và có nhiều biến pháp tác động tích cực, hiệu quả, việc áp dụng giao dịch một cửa đã tạo thuận lợi lớn cho khách hàng.

- Chi nhánh đã tổ chức công tác thăm dò, nắm bắt, đánh giá những thuận lợi và khó khăn của thị trường để từ đó có kế hoạch huy động vốn phù hợp với thị trường và khả năng của bản thân chi nhánh.

- Xu thế là các chi nhánh đều tăng lãi suất huy động và chi nhánh cũng đó cú những điều chỉnh phù hợp với xu thế đó và không bị tụt lại với thị trường chi nhánh đã kết hợp giữa chi phí trả lãi và chi phí phi lãi một cách hợp lí Một mặt vẫn tăng lãi suất huy động để có thể cạnh tranh được với các chi nhánh khác, mặt khác vẫn mở rộng địa điểm giao dịch, cử cán bộ đi sâu vào trong dân cư, các doanh nghiệp nhỏ, nơi mà chi nhánh chưa tiếp cận để thu hút thêm khách hàng mới dù phải tăng chi phí hoạt động.

- Tiền gửi của dân cư tăng nhanh nhờ thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng lòng tin trong dân cư nên số lượng khách hàng mở tài khoản và sổ tiết kiệm tại chi nhánh không ngừng tăng lên Điều này không chỉ tạo cơ hội tăng số dư mà cũn giỳp chi nhánh đa dạng hóa các dịch vụ liên quan đến huy động vốn.

- NVHĐ trung và dài hạn tăng nhanh trong năm 2010 và 2011 giúp Ngân hàng Eximbank Long Biên có thể cân đối được thời hạn NVHĐ và thời hạn cho vay trung và dài hạn,chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, giúp chi nhánh tránh được rủi ro khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo cơ hội cho chi nhánh tăng lợi nhuận từ cho vay trung và dài hạn.

- Chi nhánh luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cả nội và ngoại tệ trên cơ sở duy trì và mở rộng NVHĐ nội và ngoại tệ Điều này giúp chi nhánh mở rộng và tiếp cận được với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong và ngoài nước đồng thời đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế.

- Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với chi nhánh cũng từng bước được cải thiện: Rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ khách hàng, cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động chi nhánh, giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng như triển khai dịch vụ SMS Banking, kết nối với các chi nhánh khác,phát hành các loại thẻ thông minh… Từ đó nâng cao uy tín, hình ảnh của chi nhánh, thu hút thêm nhiều khách hàng.

Ngân hàng Eximbank Long Biên đạt được những kết quả như trên là do có sự tác động tích cực của các nhân tố sau:

 Lãi suất của chi nhánh đó cú sự linh hoạt và sản phẩm huy động vốn đa dạng và có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn.

 Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt điều này vừa là bất lợi nhưng đồng thời cũng là động lực để chi nhánh ngày càng hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.

 Mỗi cán bộ luôn tự ý thức được trách nhiệm của mình là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Ban lãnh đạo đã tạo được khối đại đoàn kết toàn chi nhánh để cùng phát triển.

Bên cạnh những kết quả đạt được như trờn thỡ Ngân hàng EximbankLong Biên vẫn còn một số tồn tại cần phải khắc phục trong thời gian tới.

Hạn chế và nguyên nhân

- Việc tổ chức điều tra thị trường có thể chưa cụ thể, rõ ràng, các nhận định đánh giá chưa sát, mang tính chủ quan dẫn đến việc lên kế hoạch không sát thực tế.

- NVHĐ trung và dài hạn tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng NVHĐ dẫn tới dư thừa về khả năng đáp ứng cho vay trung và dài hạn, trong khi khả năng đáp ứng cho vay ngắn hạn lại luôn thiếu hụt Tình trạng mất cân đối về kì hạn vốn huy động này dẫn tới sự lãng phí, kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

- Tỷ trọng vốn dư thừa của chi nhánh quá cao, làm cho chi phí tăng cao, dẫn tới lãng phí, giảm lợi nhuận kinh doanh.

- Tuy chi nhánh đó cú thờm nhiều hình thức huy động vốn nhưng các hình thức này chưa thực sự đa dạng, phong phú, phần lớn là các hình thức huy động vốn truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ trọn gói trong khi đó tốc độ phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà… đang nhanh chóng phát triển.

- Chi nhánh chưa tạo được lòng trung thành của khách hàng với sản phẩm của mình, chưa có được những khách hàng truyền thống, sản phẩm dịch vụ của chi nhánh chưa đáp ứng và kịp thời thay đổi với những biến động hoạt động kinh doanh của khách hàng.

- Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt, tăng nhanh hơn, tuy nhiên so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác.

- Nghiệp vụ marketing của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế Các dịch vụ chi nhánh chưa thực sự trở nên quen thuộc với người dân do hoạt động tiếp thị quảng cáo, tìm hiểu khách hàng còn chưa được mở rộng Việc đầu tư vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiêm cứu thị trường chưa thỏa đáng.

- Chi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm tới việc tính toán các chỉ tiêu để từ đó điều chỉnh chính sách huy động vốn của mình mà việc đặt ra chỉ tiêu phần nhiều còn dựa vào kinh nghiệm và suy đoán của ban lãnh đạo.

2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại và không hiệu quả trong hoạt động huy động vốn

- Những khó khăn, thách thức tiềm ẩn trong nội tại nền kinh tế thế giới với vấn đề nợ công, tăng trưởng kinh tế chậm lại, giá hàng húa, giỏ dầu mỏ và giá một số nguyên vật liệu tăng cao và có diễn biến phức tạp đã gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng nói chung và ngân hàng Eximbank Long Biên nói riêng.

- Những biến động của môi trường kinh doanh trong nước: Sự biến động giá cả, dư trấn của lạm phát, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến bất thường của tỷ giá USD… cùng với sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn… cũng khiến công tác huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.

- Môi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ Sự điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất cơ bản của NHNN chưa thực sự hợp lí với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, gây ứ đọng cho các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Tiêu dùng tiền mặt còn ăn sâu vào nhận thức của người dân, nhiều doanh nghiệp muốn dùng tiền mặt để thanh toán nhằm lẩn tránh sự kiểm tra của nhà nước làm cho việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng gặp nhiều trở ngại.

- Môi trường kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều bất lợi do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, vị trí địa bàn không thuận lợi, quy mô dân cư nhỏ.

- Các hình thức huy động vốn của chi nhánh vẫn là hình thức huy động vốn truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, chưa mở rộng sang các hình thức mới Chính sách huy động vốn chưa thực sự hấp dẫn người gửi, người dân chưa thực sự tin tưởng vào sự ổn định tiền tệ.

- Sự đa dạng của sản phẩm tiện ích vẫn còn nhiều hạn chế.

- Hoạt động marketing trong việc quảng bá hình ảnh, uy tín của chi nhánh đã được triển khai nhưng hiệu quả thu hút chưa cao, chưa hấp dẫn, chưa thuyết phục được khách hàng.

- Cán bộ nhân viên cú ớt điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động ngân hàng mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng kịp với các biến động của nền kinh tế thị trường Số lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh chưa nhiều, ít nhiều còn bất cập về trình độ chuyên môn và nhận thức nên việc tiếp thu các tiện ích của sản phẩm ngân hàng và tìm ra cỏc kờnh phân phối hợp lí để khách hàng hiểu và tiếp cận được với các tiện ích này còn hạn chế.

Định hướng chung

Những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng ngân hàng Eximbank – chi nhánh Long Biên vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đú chớnh là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và ngày càng phát triển nhằm hướng tới mục tiêu: “ phát triển – an toàn – hiệu quả ’’.

Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, với các ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:

- Với các ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn vượt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu CNH – HĐH đất nước.

- Với các chi nhánh trong cùng hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất tạo nên một hệ thống thống nhất trong toàn hệ thống.

Không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng Nâng cấp một bước chương trình giao dịch thanh toán liên ngân hàng điện tử trực tiếp như hiện nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm thu thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.

Không ngừng phát huy những thể mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viờn…cựng với sự giúp đỡ của NHNN Việt Nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và Ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.

Định hướng huy động vốn

Trong những năm tới, Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toỏn” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.

Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của chi nhánh.

Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng đến mở tài khoản giao dịch.

Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Long Biờn đó đưa ra những định hướng phát triển công tác huy động vốn như sau:

- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.

- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.

- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing đến khách hàng mới.

- Hợp tác với các tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa công cộng như: thu học phí, trả tiền lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm, tiền điện nước… để thu hỳt các khoản tiền thu dịch vụ.

- Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, gúp phần tăng trưởng vốn huy động.

- Giao chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn và chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Eximbank –

Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn 62 3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất

Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Trên cơ sở các quy định của NHNN Việt Nam, Ngân hàng Eximbank tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trong quá trình huy động, ngân hàng Eximbank Long Biên phải có những sang tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng Eximbank Long Biên nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của NHNN Việt Nam và với pháp luật.

Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.

Chi nhánh cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, mở rộng mọi tầng lớp dân cư Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn thanh toán trong nước; Áp dụng các hình thức huy động mới như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ… phát triển các dịch vụ trọn gói như: Thu – chi hộ tiền mặt, dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), dịch vụ qua internet(Internet banking)…; Mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm,phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành chứng chỉ tiền gửi các khoản tiền gửi trung và dài hạn…; Đa dạng hóa các loại tiền huy động(không chỉ bó hẹp ở VND, USD mà cần mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ mạnh khác), tổ chức kiểm soát phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn tại từng thời điểm và trong từng thời kì để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.

- Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.

* Về kì hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kì hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kì hạn hợp lí Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, chi nhánh mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng.

* Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kì nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng.

Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kì, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kì hạn dài từ 2 năm trở lên.

Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.

- Triển khai hình thưc huy động vốn bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.

- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình tiền gửi tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép chi nhánh làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền chi nhánh sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, Ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với phần lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/thỏng thỡ khách hàng sẽ được bù.

- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hóa cỏc kờnh giao dịch của chi nhánh, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại.

- Liên minh cùng hợp tác: Chi nhánh có thể kí kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định được tặng kèm một phiếu bảo hiểm.

- Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ và nguồn gửi tiền lớn.

Vì vậy nên chi nhỏnh nờn tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh đối với khách hàng nhận kiều hối tại Ngân hàng Eximbank mà gửi luôn tại Ngân hàng Eximbank.

- Phát triển các dịch vụ đi kèm như: Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Điều này buộc chi nhánh cần phải tiến hành giao dịch với các công ty bảo hiểm.

Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi vào chi nhánh tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của chi nhánh, đồng thời hướng dẫn họ cách sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ chi nhánh.

3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất.

Giá cả luôn thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích của người mua và người bán trong trao đổi, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suất của sản phẩm huy động vốn chính là giá cả của sản phẩm đó.

Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn cú kỡ hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kì có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kì hạn đú khụng nhất thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc “kỡ hạn dài có lãi suất cao”.

Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kì hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.

Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường

Khai thác một cách hiệu quả tiềm năng của tất cả đối tượng khách hàng 65 3.2.4 Nâng cao uy tín, thương hiệu của Ngân hàng

Thực hiện việc áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu vốn hợp lí, gia tăng sự ổn định, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.

3.2.3 Khai thác một cách hiệu quả tiềm năng của tất cả đối tượng khách hàng. Để có quy mô vốn lớn và có tính ổn định cao, Ngân hàng Eximbank Long Biên luôn coi trọng việc huy động vốn từ các khoản tiền gửi dân cư ngoài việc thu hút những doanh nghiệp là khách hàng lớn.

Việc nhúm cỏc đối tượng khách hàng để có những nhóm giải pháp cụ thể và hữu hiệu nhằm nâng cao công tác huy động vốn là rất cần thiết.

* Đối với khách hàng có những mức thu nhập khác nhau:

- Đối với những hộ kinh doanh cú ớt tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm tới sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi tiền và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng không hơn là quan tâm tới lãi suất Vì vậy Ngân hàng Eximbank Long Biên nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhưng lại thu hút được lượng vốn rẻ cho chi nhánh do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, khi công việc đi vào guồng hoạt động, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi khụng kỡ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và chi phí bình quân theo đó sẽ ngày một giảm dần.

- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm tới lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật gửi kì hạn dài, chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn Nên bố trí cán bộ giao dịch đến tận nhà phục vụ khách hàng.

- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai, chi nhánh nên hướng dẫn họ chuyển đổi kì hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi tiền và là một cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều kế hoạch, dự định nhưng thu nhập tức thì chưa lớn.

* Đối với khách hàng thuộc diện cần quan tâm: Có cơ chế linh hoạt về lãi suất, phí, ngoại tệ, các hình thức khuyến mãi khác Tổ chức các hội nghị khách hàng có sự tham gia của các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống,khách hàng tiềm năng Phân loại khách hàng theo các tiêu chí thu nhập, độ tuổi , ngành nghề để cú cỏc sản phẩm phù hợp với nhu cầu Một số hình thức khuyến khích vật chất cụ thể như: Quay thưởng theo số hiệu tài khoản, tặng những vật phẩm đặc trưng về ngân hàng (huy hiệu, sổ sách, biểu tượng của Ngân hàng, lịch…) cho khách hàng mới gửi tiền, hoặc trong những dịp đặc biệt Quà khuyến mại chú trọng khai thác tính hấp dẫn về tõm lớ đối với khách hàng, được áp dụng một cách khéo léo, theo từng đợt với các hình thức khác nhau.

* Đối với một số ngành nghề đặc thù có quy mô lớn: Tổ chức gặp gỡ, giao lưu qua đó hiểu rõ quy luật hoạt động kinh doanh theo loại ngành nghề đó, để biết lúc nào doanh nghiệp cần vốn đầu tư, lúc nào có vốn nhàn rỗi.

* Đối với nhóm khách hàng dân cư: Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mở rộng thờm cỏc điểm giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian và thủ tục giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch.

* Đối với nhóm khách hàng là các TCKT: Đây là bộ phận chủ lực có quan hệ tiền gửi, tiền vay và sử dụng nhiều nhất các dịch vụ ngân hàng (đặc biệt là các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ) Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có những biện pháp chăm sóc phù hợp về lãi suất, tỷ giá mua bán, phí dịch vụ phù hợp… nhằm khuyến khích việc gửi tiền của khách hàng. Trong đó, biện pháp cấp tín dụng đi kèm là biện pháp thu hút tiền gửi của doanh nghiệp rất hiệu quả.

* Đối với khách hàng là các TCTD: Cần duy trì và phát triển mối quan hệ hợp tác hợp tác trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng trong nước và quốc tế, đảm bảo cùng tồn tại và phát triển, hỗ trợ vốn khi cú cỏc nhu cầu đột xuất, đảm bảo khả năng thanh khoản Hiện đại hóa hệ thống thanh toán nhanh chóng, an toàn và rẻ.

3.2.4 Nâng cao uy tín, thương hiệu của Ngân hàng.

Uy tín, danh tiếng hay thương hiệu là những giá trị thuộc nguồn lực vô hình song nó lại có giá trị rất lớn trong việc tạo nên sức cạnh tranh cho các NHTM.

Cần phát huy hiệu quả của công tác tuyên truyền quảng bá về ngân hàng cũng như chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng.

Hàng năm chi nhánh nên tổ chức ít nhất một lần hội nghị khách hàng để phản ánh trung thực nhất, những điều chi nhánh hoặc cán bộ phục vụ chưa thỏa mãn những yêu cầu của khách hàng để từ đó kịp thời giải đáp và điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ.

Một nhân tố cực kì quan trọng tạo nên uy tín của một ngân hàng là đội ngũ cán bộ nhân viên Thái độ của cán bộ, nhân viên, đặc biệt là các cán bộ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, sẵn sàng phục vụ những khách hàng khó tính nhất, ứng xử nhanh nhạy được với các tình huống xảy ra Muốn vậy chi nhánh luôn phải chú trọng tới việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ cho cán bộ nhân viên chi nhánh, cú cỏc hình thức khen thưởng kỉ luật kịp thời.

Tạo nên uy tín sẽ tạo đà cho chi nhánh không những phát triển ở trong nước mà còn phát triển hoạt động của mỡnh trờn thị trường quốc tế.

Phát triển bộ phận marketing trong ngân hàng

Hiện nay công tác marketing đang được chú trọng ở bất cứ đơn vị kinh doanh nào Và đặc biệt trong công tác huy động vốn của chi nhánh, việc lấy được lòng tin của khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày càng nhiều, thì việc áp dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lí quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng có một ý nghĩa hết sức quan trọng Để thực hiện tốt công tác marketing, Ngân hàng Eximbank Long Biên cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Trước hết cần nhanh chóng thành lập phòng dịch vụ khách hàng và marketing để có thể lên kế hoạch và thực hiện một cách khoa học, đồng bộ và có hiệu quả các chiến lược marketing của chi nhánh.

- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết đến các dịch vụ ấy.

- Cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định được một cách hợp lí thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn.

- Cần xây dựng những chiến lược marketing phù hợp, bao gồm việc xác định chính sách lãi suất, cơ sở sản phẩm, chính sách phân phối và hoạt động tuyên truyền quảng cỏo… sao cho có hiệu quả nhất, tạo uy tín cho chi nhánh

- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của Ngân hàng Eximbank Long Biên.

- Cần công bố các thông tin tài chính trờn cỏc phương diện thông tin đại chúng để người dân có thể tiếp cận, nắm bắt được những thông tin đó, nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh và hạn chế được những rủi ro về thiếu thông tin đối với chi nhánh cũng như khách hàng.

Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn

Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ ngân hàng Eximbank phải lập ra một kế hoạch rõ rang cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà ngân hàng Eximbank Long Biên phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn…

Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động

Nền tảng tiền gửi càng vững chắc thì tiềm năng cho vay càng lớn và thông qua đó thu về lợi nhuận Đến lượt mình sử dụng vốn huy động hiệu quả sẽ góp phần làm gia tăng vốn huy động và tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhưng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động.

Ngân hàng Eximbank cũng phải nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định dự án Ngân hàng sẽ chủ động đi tìm nguồn để cho vay chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng đến với mỡnh Cỏc khoản cho vay phải có tài sản bảo đảm chắc chắn Ngân hàng cú cỏc mức lãi suất linh hoạt tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tùy theo loại tiền và tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen hoặc khách hàng vay lớn có thể có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay của ngân hàng phải rất coi trọng tiêu chí an toàn Có một vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung và dài hạn lớn hơn nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Để đáp ứng ngân hàng có thể lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn Song việc đó sẽ rất nguy hiểm bởi vì việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất bởi vì nó tạo ra khe hở lãi suất (nguồn nhạy cảm lớn hơn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng Eximbank phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể chuyển sang cho vay trung và dài hạn Điều này có ý nghĩa quan trọng, vừa đảm bảo an toàn cho bản thân ngân hàng, vừa góp phần làm tăng lợi nhuận.

Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ cũng cần được đẩy mạnh Ngân hàng có những biện pháp bảo đảm tiền vay Đối với những khách hàng thực sự gặp khó khăn trong kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng có thể cùng với khách hàng ngồi bàn bạc, tháo dỡ vấn đề Đối với người vay chõy ỡ, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với các biện pháp như: phát mại tài sản thế chấp, đưa ra pháp luật…

Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn được sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lónh…Cỏc hoạt động này cũng mang lại uy tín và nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có một lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dưới dạng “tài sản lỏng” như tiền gửi tại NHNN, tín phiếu kho bạc,…để vừa có lợi nhuận, vừa đảm bảo thanh khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ cũng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có cơ hội, tiềm năng để phát triển.

Tăng cường và nâng cao các chiến lược cạnh tranh mới

Cạnh tranh là quy luật tự nhiên của nền kinh tế thị trường Do vậy các NHTM muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Để thực hiện được chiến lược này Ngân hàng Eximbank Long Biên cần phải giải quyết những công tác cụ thể sau:

- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh giá cả (lãi suất), sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh mỡnh… với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng trên cùng địa bàn Hà Nội), việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp Ngân hàng tránh tình trạng sản phẩm của mình bị ngân hàng khác đánh cắp và cải tiến tốt hơn Với cách làm này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi, bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho các chủ ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.

- Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên,trang bị kĩ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng đó là: địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vô hình của NHTM.

- Phải tạo được sự khác biệt của chi nhánh: Đây là điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp về chi nhánh mình Nếu chi nhánh tạo được hình ảnh riêng cho chính mình về đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, khuếch trương - giao tiếp… với những tiện lợi hơn hẳn các chi nhánh khỏc thỡ số lượng khách hàng tin tưởng chi nhánh để vay vốn ở chi nhánh cũng sẽ càng nhiều, lợi nhuận chi nhánh thu được theo đó cũng tăng lên.

Nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại

Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội thì cần thiết phải đa dạng hóa, nâng cao chất lượng các dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Và đặc biệt khi các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã được cấp phép hoạt động tại Việt Nam thì vấn đề công nghệ ngân hàng lại càng trở nên cấp bách, sau đây là một số giải pháp mà Ngân hàng Eximbank Long Biên nên thực hiện:

- Trong thời đại hiện nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú, đa dạng Trên thế giới khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tin học, đặc biệt vận động những cán bộ nhân viên chưa thành thạo về tin học nên tự đi học để trang bị cho mình những kiến thức cơ bản, để từ đó ứng dụng vào công tác hiện đại hóa hệ thống thông tin ngân hàng, đặc biệt là giao dịch một cửa, gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi trên phạm vi rộng.

- Chi nhánh cần trang bị đồng bộ các cơ sở vật chất trong cùng hệ thống để khi triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu quả tối đa Tránh việc tự trang bị cơ sở vật chất cho riờng mỡnh, để rồi khi hệ thống triển khai một ứng dụng nào đó lại phải trang bị lại, gây lãng phí cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống và xã hội.

- Chi nhánh cần tiến tới việc mua lại các trụ sở, hạn chế việc thuê mượn gây tình trạng bất ổn định, làm giảm uy tín, hình ảnh của Ngân hàng.

- Chi nhánh cần phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: E – Banking, Home Banking, Mobile Banking… phát triển các dịch vụ này sẽ tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng, đồng thời mang lại cho chi nhánh một khoản thu dịch vụ thanh toán đáng kể.

- Tổ chức tốt việc thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi, hay rút tiền tự động ATM 24/24, áp dụng giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ kí điện tử để tăng tính an toàn cho các nghiệp vụ thanh toán.

Nâng cao trình độ cán bộ làm công tác huy động vốn

Con người là một nguồn lực quan trọng trong hoạt động ngân hàng, họ là những người tạo nên sự khác biệt của ngân hàng này với ngân hàng khác. Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, các giao dịch viên là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, chính vì thế nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp là một việc làm không thể thiếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

- Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần tổ chức có quy mô và hiệu quả để lựa chọn được những cán bộ không những có trình độ và năng lực thực sự cho chi nhánh mà còn phải có vốn hiểu biết xã hội phong phú, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới Tránh tình trạng tuyển dụng ồ ạt, tăng chi phí, gây lãng phí cho chi nhánh.

- Chi nhánh cần bố trí cán bộ có trình độ chuyên môn và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người, đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.

- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỉ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hóa biến chất gây tổn thất cho Ngân hàng Nờn cú những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lí và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có như thế mới tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.

- Đổi mới phong cách giao dịch, giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ nhân viên Ngân hàng Eximbank Long Biên hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt là với phong cách thân thiện, chân tình, cởi mở, chu đỏo… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Eximbank – chi nhánh Long Biên

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng Eximbank Long Biờn đó tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập chưa thể vượt qua Đứng ở địa vị ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng có thể tự giải quyết nhưng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì ngân hàng Eximbank Long Biên không có thẩm quyền giải quyết. Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin mạnh dạn có một số đề xuất và kiến nghị sau:

- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định Các NHTM không huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn húa,…được ổn định thì người dân sẽ đặt hết niềm tin vào ngân hàng Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản Chính phủ có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ phải phát huy tốt hơn vai trò điều tiết của Nhà nước, nhất là một nước đang trong quá trình chuyển đổi như nước ta, khi mà cơ chế thị trường chưa hình thành đồng bộ, các cân đối của nền kinh tế chưa thật vững chắc và môi trường cạnh tranh vẫn còn khiếm khuyết Nhà nước can thiệp vào thị trường là để các quy luật của kinh tế thị trường được vận hành theo đúng mục tiêu mà không làm méo mó các quan hệ thị trường và để bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô Khi sử dụng các công cụ điều tiết phải hết sức chú ý đến mức độ và thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp Phải lường trước các phản ứng của thị trường, nếu các phản ứng này có nguy cơ làm sai lệch những cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô thì nhất thiết phải được điều chỉnh kịp thời.Bên cạnh đó chính phủ cũng phải xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn của NHTM, là hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ đó cần có chính sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động này Chính phủ cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng để giúp Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

- Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.

Hiện nay, do nước ta đã tham gia hội nhập WTO, nhiều mối quan hệ mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật liên quan đến hệ thốngNgân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lí cho hoạt động của các NHTM, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nươc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa quyết định tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang việc gửi tiền vào Ngân hàng.

Chính phủ cần phải tiếp tục hoàn thiện và đổi mới cơ chế, chính sách liên quan tới hoạt động của các TCTD, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lí rủi ro tại TCTD; tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.

- Tạo lập môi trường tõm lí xã hội ổn định.

Môi trường tõm lớ xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi của người dân trong việc sử dụng sản phẩm tài chính do ngân hàng cung cấp Nếu người dân không tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ không gửi tiền vào đây mà sẽ đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác hoặc nắm giữ dưới các hình thức như tiền mặt, vàng, bất động sản, ngoại tệ… hoặc rút tiền ồ ạt ra khỏi ngân hàng Điều này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Để có thể thu hút người dân đến với ngân hàng, chúng ta cần phải có những biện pháp nhằm củng cố, giữ vững tõm lớ trong dân chúng, tạo dựng hình ảnh tốt đẹp và an toàn giúp khách hàng yên tâm khi họ sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, sự chỉ đạo của chính phủ góp phần giúp hoạt động của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn về mặt pháp lí và giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.

Hiện nay việc các NHTM chủ yếu chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá như kì phiếu, thương phiếu… đó gõy hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng Việc cho phép phát hành kì phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác nhau một mặt cho phép các NHTM năng động hơn trong công tác tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tài sản, mặt khác, việc làm này sẽ thuc đẩy quá trình phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam.

3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước.

NHNN là ngân hàng của các ngân hàng, nơi ban hành chính sách tiền tệ quốc gia Nếu có một chính sách tiền tệ ổn định thì người dân có thể yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không bị mất giá Hơn nữa với chính sách tiền tệ ổn định, các NHTM dễ dàng hơn trong điều hành kinh doanh của mình Hiệu quả hoạt động của NHNN không những có ảnh hưởng quyết định đến sự ổn đinh giá trị tiền tệ cũng như sự an toàn của hệ thống ngân hàng, mà còn cho phép chi phối các điều kiện tiền tệ của nền kinh tế một cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo nền tảng cho yêu cầu phát triển bền vững của một quốc gia.

- NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, có chính sách đào tạo nhân viên có năng lực, cử cán bộ nghiệp vụ đi thăm quan các Ngân hàng bạn trong khu vực và trên thế giới,… để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà các nước trên thế giới đang làm và đặc biệt là tham gia vào thị trường chứng khoán – một loại hình kinh doanh mới mà NHNN đang triển khai, đưa vào sử dụng từ đó nâng cao khả năng phục vụ của Chi nhánh Mặt khác, giúp đỡ các Chi nhánh trong công tác tìm kiếm các nguồn vốn tiềm ẩn bằng cách tăng cường quảng bá về các chính sách của Chi nhánh từng thời điểm Từ đó từng bước tạo sự tin tưởng của người dân với Chi nhánh.

- NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lí: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể hoàn thành công tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT và TCTD khác Chính sách lãi suất hợp lí sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động. Để giúp cho các NHTM có được mức lãi suất hợp lí để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lãi suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường.

- Điều hành tỷ giá và quản lí ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đên hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND Vì khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VND bị mất giá, do tõm lớ của người dân e ngại đồng VND sẽ tiếp tục mất giá, cho nên dù lãi suất ngoại tệ giảm, lãi suất VND tăng thì chưa chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên Trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế chủ yếu là VND, chính vì vậy sẽ làm hạn chế, gây khó khăn cho việc huy động vốn bằng nội tệ.

Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lí ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ, tránh neo quỏ sõu vào USD).

- NHNN nên tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.

- Đẩy mạnh công tác cơ cấu lại và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, trong đó đẩy mạnh việc cổ phần hóa các NHTM quốc doanh Nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của các NHTM, nâng cao năng lực quản trị của các NHTM cổ phần Giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cơ cấu cổ đông, hiện trạng sử dụng cổ phiếu… tại các NHTM cổ phần.

- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong công tác cung ứng tiền Điều hành tốt và uyển chuyển các công cụ chính sách tiền tệ như: Nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ gia hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn một cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn.

3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP XNK - Eximbank Việt Nam.

Ngân hàng Eximbank Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Eximbank Long Biên để giúp Ngân hàng Eximbank Long Biên thuận lợi hơn trong kế hoạch kinh doanh của mình, em xin mạnh dạn đưa ra một vài kiến nghị sau: