HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt – chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay mượn – đó là NHTM, một trung gian tài chính được hình thành lâu đời nhất Có thể hiểu NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là:
Nhận tiền gửi và chi trả hộ cho khách hàng.
Sử dụng số tiền của khách hàng gửi để cho vay.
Trong quá trình hình thành và phát triển của mình cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng đã thực hiện thêm những dịch vụ như: chiết khấu thương phiếu; tài trợ các hoạt động của Chính phủ; cung cấp các dịch vụ tài khoản tiền gửi; cung cấp các dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, dịch vụ thuê thiết bị; môi giới đầu tư; dịch vụ ngân hàng điện tử; dịch vụ ngân hàng tự động…
Như vậy, NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và cùng với sự hình thành và phát triển của nền kinh tế hoạt động của NHTM ngày càng đa dạng hơn Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi cùng với đời sống kinh tế, chính trị xã hội Chính vì vậy cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện các dịch vụ mà chúng cung cấp như sau:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”, sự đa dạng trong các dịch vụ của ngân hàng được thể hiện ở chức năng của nó:
Sơ đồ 1.1: Những chức năng cơ bản của ngân hàng đa năng ngày nay
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM
NHTM nhận tiền gửi xuất phát từ:
- Yêu cầu khách quan và khả năng của người gửi tiền:
+ Yêu cầu khách quan: Khi các chủ sở hữu có một lượng tiền nhất định tiết kiệm được sau khi đã chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết hoặc tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định họ sẽ nghĩ đến việc bảo quản nó như thế nào cho an toàn khi đó giải pháp gửi tiền vào ngân hàng sẽ được chọn vì mục đích cất trữ.
Sau đó khi các chủ sở hữu tính đến việc có thu nhập và sử dụng các dịch vụ ngân hàng Tùy theo lượng tiền nhàn rỗi, tùy kế hoạch sử dụng mà họ
Chức năng ngân hàng đầu tư và bảo lãnh
Chức năng lập kế hoạch đầu tư
Chức năng tiết kiệmChức năng quản lý tiền mặt sẽ tính toán xem gửi kỳ hạn nào với số tiền bao nhiêu thì sẽ hiệu quả nhất cho mình Từ những năm cuối thập kỷ 60, hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển khi đó người ta nghĩ đến việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng ví dụ thay vì hàng tháng họ phải mang tiền mặt đến bưu điện trả phí điện thoại hoặc đi trả tiền điện, tiền thuê nhà, tiền thuê xe,… thì sẽ mất nhiều thời gian và không thuận tiện vì vậy họ sẽ thông qua các dịch vụ của ngân hàng,
“ủy nhiệm” cho ngân hàng thanh toán hộ trên cơ sở số tiền họ có trong tài khoản tại các ngân hàng.
+ Khả năng gửi tiền của các chủ sở hữu: Khi các cá nhân có tiền tiết kiệm họ sẽ tính đến chuyện đầu tư khoản tiền gửi đó như thế nào để an toàn và có hiệu quả thay vì giữ nó ở trong két chính vì thế họ sẽ gửi vào ngân hàng để được hưởng lãi đó chính là hình thức gửi tiết kiệm Ngoài ra khi hoạt động ngân hàng phát triển, các phương tiện thanh toán hiện đại, đa dạng các cá nhân sẽ gửi thu nhập của mình vào ngân hàng và thực hiện việc chi trả tất cả những khoản mục cần thanh toán thông qua tài khoản của họ tại ngân hàng. Các doanh nghiệp, tổ chức trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình có một khoản tiền nhàn rỗi tạm thời như chưa đến kỳ trả lương, chưa đến kỳ thanh toán tiền mua vật tư,… họ sẽ giữ lượng tiền đó trong tài khoản tại ngân hàng hoặc chuyển sang gửi tiết kiệm với kỳ hạn phù hợp.
- Khả năng và nhu cầu của ngân hàng:
Về khả năng, NHTM có kho tàng chắc chắn, an toàn, hệ thống bảo vệ khá nghiêm ngặt, các điều kiện về bảo mật rất tốt, điều kiện về môi trường luôn luôn đảm bảo Mặt khác thông qua tác nghiệp của nhân viên ngân hàng, các quy định, quy trình gửi rút tiền, các ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng kịp thời các yêu cầu chi trả cũng như đảm bảo các khoản tiền gửi của người gửi tiền.
Về nhu cầu, bản thân ngân hàng là những trung gian tài chính, kiếm lời từ những khoản tiền “tạm thời nhàn rỗi” của người này đem tài trợ cho nhu cầu của người kia với mức lãi suất cao hơn, hoặc đầu tư vào những dự án đem lại mức lợi nhuận cao hơn Chính vì vậy ngân hàng phải huy động vốn hay nhận tiền gửi từ khách hàng.
Nhận tiền gửi là hoạt động tạo điều kiện cho những hoạt động khác của ngân hàng và theo suốt quá trình tồn tại và phát triển của mỗi NHTM Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu gửi tiền sẽ càng gia tăng, thông qua hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng tập hợp được một số tiền tạm thời chưa sử dụng của các chủ sở hữu để rồi sử dụng lượng tiền đó đem tài trợ lại cho nền kinh tế.
Là các hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động được để cung cấp cho các đối tượng có nhu cầu với những điều kiện do hai bên thỏa thuận Hoạt động này bao gồm:
Tín dụng ngân hàng là một quan hệ giao dịch giữa ngân hàng chuyển giao tiền cho các chủ thể khác được sử dụng trong một thời gian nhất định và bên nhận tiền phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận. Đây là hoạt động giữ vị trí đặc biệt quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động này tạo ra cho NHTM khoản thu nhập chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau người ta có thể chia thành các loại cho vay khác nhau:
+ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay xây dựng,…
+ Căn cứ vào thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung và dài hạn + Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp, cho vay hoàn trả theo yêu cầu,…
+ Căn cứ vào thành phần kinh tế: Cho vay quốc doanh và ngoài quốc doanh.
Thông qua hoạt động tín dụng các NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, góp phần làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó đời sống dân chúng được cải thiện. Đầu tư:
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Nhìn chung, có thể hiểu vốn là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, nó có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau có thể tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động của ngân hàng tùy từng thời kỳ Khi bàn về Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại chúng ta có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn của Ngân hàng thương mại khác nhau: Có thể phân chia theo thời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm của nguồn (nợ, tiền vay), nếu tiếp cận theo cách phân chia trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của ngân hàng thương mại được chia thành:
1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng có của NHTM do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh thể hiện dưới dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn này có tính ổn định cao, NHTM không phải hoàn lại, nó có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động mở rộng quy mô của mình như liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới,…
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau:
Vốn tự có ban đầu:
Vốn này được hình thành từ ban đầu khi mới thành lập ngân hàng Tùy theo từng loại hình ngân hàng( quốc doanh hay cổ phần) mà vốn này có thể do ngân sách Nhà nước cấp hay do các cổ đông góp vốn Vốn này là một trong những điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc từng điều kiện cụ thể.
Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn các ngân hàng có xu hướng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm nếu là ngân hàng cổ phần hoặc được cấp thêm từ NSNN nếu là ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, công nghệ hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Nhà nước quy định. Đây không phải là nguồn thường xuyên song nó giúp ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
Các quỹ của ngân hàng:
Quỹ dự phòng rủi ro: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra.
Quỹ bảo toàn vốn: Nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của làm phát.
Ngoài ra còn có các quỹ khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,… nguồn hình thành các quỹ này là thu nhập sau thuế của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ.
1.2.1.2 Các khoản tiền gửi Ngân hàng nhận được từ nền kinh tế
Tiền gửi thanh toán : Hay còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Mục đích gửi khoản tiền vào ngân hàng không phải để hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng nếu muốn được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thì cần phải ký quỹ một lượng tiền tối thiểu, đồng thời với những khoản tiền gửi vào tài khoản thanh toán phải có thời gian nhất định mới được rút ra để thanh toán điều này giúp ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này Thời kỳ đầu ngân hàng còn thu phí trên số dư tiền gửi này nhưng về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không thu phí, hiện nay để cạnh tranh với nhau các ngân hàng còn trả tiền lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng, mặc dù vậy mức lãi suất này là rất thấp nên chi phí huy động vốn của loại tiền gửi này là rất thấp đây chính là ưu điểm của nguồn vốn này Tuy nhiên, tính ổn định của nguồn vốn này là thấp nhất vì mục đích của món tiền gửi này là dùng để thanh toán nên khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà ngân hàng không được phép từ chối Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp của nguồn vốn này, ta có thể đo tần suất biến động hoặc số vòng quay, hoặc dựa vào các con số thống kê trong lịch sử mà ngân hàng đưa ra kết luận Khi sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán ngân hàng phải thận trọng nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải tốn chi phí để đi vay Ở Mỹ tiền gửi giao dịch không hưởng lãi chiếm khoảng 30% tiền gửi ngân hàng mặc dù theo một đạo luật Liên bang Mỹ từ năm 1933 ngân hàng không được thanh toán lãi suất trên tiền gửi giao dịch nhưng nhiều ngân hàng chấp nhận trả chi phí giao dịch qua bưu điện hay cung cấp các dịch vụ miễn phí khác do đó vẫn thu hút được một lượng lớn tiền gửi thanh toán. Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán,…
Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi tiền trong khoảng thời gian đó ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước và phải được sự chấp thuận của ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp,
… khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao nhưng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả.
Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi đây thường là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng và có tính ổn định cao nhất Mục đích của người gửi tiền là nhằm hưởng lãi suất chính vì vậy lãi suât là yếu tố được người gửi quan tâm nhất, lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn gửi dài hơn.
Lãi suất chi trả cho người gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất chính vì vậy huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất Để huy động được nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân cư, lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, vào xu hướng tiết kiệm, các đặc tính về dân số-xã hội, tình hình kinh tế xã hội Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần phải chú ý đến các yếu tố thuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp. Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn, sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thường chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.
Tiền gửi là đối tượng phải dự dữ bắt buộc do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động đa dạng, các dịch vụ đa dạng,…đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào dịp tết, nguồn tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút đặc biệt là trong điều kiện tình trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn là hình thức phổ biến nhất trong các giao dịch kinh tế ở nước ta hiện nay Tại những thành phố lớn, nơi tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành người gửi tiền lớn, thu nhập gia tăng là điều kiện để các gia đình tăng quy mô và kỳ hạn của các khoản tiền gửi Như vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng tuy nhiên ngân hàng thường rất khó dự tính được chính xác việc thay đổi quy mô và kết cấu của tiền gửi
Phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi với đặc điểm có kỳ hạn và khoản lãi được hưởng thường là hấp dẫn được in trên GTCG đó để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Hình thức huy động này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn cụ thể với số lượng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết Đặc điểm của khoản nợ này có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác Hiện nay, ở Việt Nam có một số giấy tờ có giá có thể được mua bán trên thị trường, trong khi đó ở các nước có thị trường tài chính phát triển thì việc mua bán các công cụ nợ diễn ra khá phổ biến và sôi động. Hiện nay, nhu cầu vốn trung và dài hạn còn rất lớn chính vì vậy việc phát hành giấy tờ có giá kỳ hạn dài đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá thường có lãi suất hấp dẫn hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn vì vậy chi phí vốn cho việc huy động nguồn vốn bằng cách này rất cao tuy nhiên “tính lỏng” của loại vốn này lại cao vì có thể đưa ra mua bán trên thị trường vốn và tính ổn định của nó cũng rất cao.
Theo kinh nghiệm cho thấy việc huy động vốn từ trái phiếu khá phổ biến ở các nước Ở Nhật Bản, vốn huy động từ phát hành trái phiếu có kỳ hạn
1 năm, 2 năm và 5 năm là rất phổ biến trong đó trái phiếu kỳ hạn 5 năm chiếm quá nửa trong tổng số trái phiếu phát hành và chúng được nắm giữ bởi các Công ty bảo hiểm, các Hợp tác xã nông nghiệp và rất nhiều tổ chức đầu tư khác Loại kỳ phiếu có kỳ hạn 1 năm cũng có sức hấp dẫn đặc biệt đối với các cá nhân và chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng lượng trái phiếu phát hành. Ở Mỹ, các NHTM có khoản mục tiền gửi có kỳ hạn chiếm gần 50% và chủ yếu thể hiện dưới dạng chứng chỉ tiền gửi, với các CDs thường có kèm theo quy định về kỳ hạn cố định với một mức lãi suất được xác định trước hoặc theo thỏa thuận và không có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu Khoản mục này bao gồm các CDs có thể chuyển nhượng giá trị lớn khoảng 100.000USD hoặc hơn – những chứng chỉ tiền gửi hưởng lãi mà ngân hàng sử dụng để huy động vốn từ các khách hàng quen thuộc Để hạn chế việc rút trước hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn, thì các ngân hàng Mỹ có một quy định hết sức chặt chẽ là việc rút trước hạn đó sẽ bị xử phạt và mức phạt có thể vượt cả mức tiền lãi được hưởng tính đến ngày rút tiền.
Tiền gửi là nguồn tiền do khách hàng chủ động mang đến cho ngân hàng, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh Tuy nhiên không phải lúc nào nguồn tiền gửi cũng đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, chính vì vậy khi nhu cầu cho vay vượt quá khả năng hiện có của ngân hàng, ngân hàng có thể đi vay để đáp ứng.
Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau:
- Vay từ ngân hàng trung ương:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực hết mình, không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Trong đó, huy động vốn có tầm quan trọng hàng đầu đặc biệt là tạo lập nền vốn vững chắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn, tuy nhiên đó không phải là một bài toán dễ đòi hỏi ngân hàng phải có những nghiệp vụ linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực phù hợp từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xã hội, chính sách của Đảng và Nhà nước Muốn vậy ngân hàng cần phải có sự đi sâu phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn:
Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế :
Quyết định của khách hàng luôn gắn liền với từng động thái của nền kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó đi gửi tại các ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng gửi tiền ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu.
Nền kinh tế phát triển cũng kéo theo sự phát triển của thị trường tài chính một mặt sẽ tạo thêm một kênh huy động mới cho ngân hàng thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá tuy nhiên cũng tạo thêm cho ngân hàng một đối thủ cạnh tranh mới đó là việc các doanh nghiệp cũng có thể thông qua đó huy động vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Mặt khác, không chỉ phải đối mặt với cuộc cạnh tranh quyết liệt trong nội bộ ngành ngân hàng để giành thị phần khi thị trường tài chính phát triển thì ngày càng xuất hiện nhiều định chế tài chính phi ngân hàng như công ty tài chính, công ty chứng khoán,quỹ tiết kiệm… cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn.
Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng nhiều song tự bản thân nó không thể đáp ứng sự tăng lên đó vì vậy các NHTM đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, là nơi tập trung tất cả các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế- xã hội để cung cấp một nguồn vốn lớn cho nền kinh tế góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia Hiện nay ở nước ta cũng có những kênh huy động vốn khác bắt đầu hoạt động như thị trường chứng khoán, các quỹ tiết kiệm,… tuy nhiên kênh huy động vốn thông qua hệ thống các NHTM vẫn được coi là kênh chủ yếu và hiệu quả nhất
Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế :
Năng lực tài chính của người dân cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Khi người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do những nhu cầu thiết yếu lúc này đã được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền dư ra đó có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân cư, họ có thể đem gửi ngân hàng, tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác.
Bên cạnh đó, nguồn tiết kiệm của các tổ chức kinh tế - xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động được nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Như vậy tiết kiệm được coi là quốc sách hàng đầu không chỉ với từng cá nhân hộ gia đình mà tất cả các tổ chức kinh tế-xã hội.
Chính sách của Nhà nước : Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM bởi là một chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các ngân hàng phải hoạt động theo pháp luật và tuân thủ các chính sách của Nhà nước Do hoạt động ngân hàng chịu nhiều rủi ro có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động chung của cả nền kinh tế nên ngành ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng trung ương, Chính phủ Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước đồng thời nó còn có tác động làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước
Một mặt, ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính thông qua một hệ thống các văn bản,quy định về vốn, dự trữ, cách thức hoạt động kinh doanh,…Mặt khác, vì hoạt động của ngân hàng có quan hệ với hầu hết các chủ thể khác trong nền kinh tế nên chịu sự tác động gián tiếp của các văn bản pháp luật quy định cho lĩnh vực kinh doanh nói chung và các ngành nghề kinh doanh khác nói chung như luật đất đai, luật thuế, luật doanh nghiệp,… Hiện nay, nhận thấy được sự cần thiết phải tập trung vốn cho công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn chính vì thế Nhà nước đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các Ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
Uy tín của ngân hàng:
Gửi tiền vào Ngân hàng mục đích của khách hàng bên cạnh việc sinh lời còn nhằm mục đích an toàn chính vì vậy họ thường phải có sự cân nhắc trước khi lựa chọn một ngân hàng nào đó đem lại cho họ sự tin tưởng khi đem tài sản của mình gửi vào Thông thường người gửi tiền đánh giá uy tín của ngân hàng thông qua các tiêu thức cơ bản như: hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, cơ sở vật chất,…Như vậy, bản thân ngân hàng cần phải ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao uy tín của mình sẽ tạo được “niềm tin” nơi công chúng khi họ giao dịch với ngân hàng, từ đó mới có thể tăng cường công tác huy động vốn.
Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của các ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có sự linh hoạt vừa hấp dẫn được người gửi vừa phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường khi lãi suất tăng thì quy mô vốn huy động tăng tuy nhiên có những giai đoạn khi lãi suất giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản chênh lệch sau khi đã trừ tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động vẫn có thể tăng lên Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ lạm phát sự mất giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,… từ đó họ sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu với thời gian bao lâu, dưới hình thức nào,… Đối với các tổ chức kinh tế ít nhạy cảm hơn với lãi suất nhưng họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ cũng như tính thanh khoản của món tiền gửi vào.
Chính sách sản phẩm : Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn lại càng khó hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…với sự phong phú về kỳ hạn,mệnh giá và chủng loại Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, với những nhu cầu, mục đích khác nhau Một sản phẩm phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác nhiều rủi ro hơn Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là “ cuộc chạy đua” giữa các ngân hàng thương mại để giành được thị phần.
Bên cạnh đó việc cân đối vốn cũng là một vấn đề cần quan tâm, thông qua đó ngân hàng sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai từ đó có thể đưa ra chính sách huy động vốn thích hợp về số lượng cũng như là loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của ngân hàng thương mại trong công tác huy động vốn
Chính sách quảng cáo, khuyến mại, mở rộng mạng lưới:
Ngày nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào có hoạt động liên quan đến thị trường đều phải chú trọng đến chính sách quảng cáo để tạo được một hình ảnh đẹp, đáng tin cậy trong con mắt của khách hàng Để có được kết quả đó ngân hàng không chỉ cần quảng cáo trên tạp chí, pano, áp phích, inernet,… mà còn cần phải kết hợp với các chính sách khách hàng, sản phẩm, nghiệp vụ tư vấn, tuyên truyền… một cách đồng bộ Với phương châm: “Sự thành công của khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi”, ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Đi liền với hoạt động quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo được tâm lý thoải mái cho khách hàng, nghệ thuật tặng quà nhiều khi không thể hiện ở giá trị món quà mà là ý nghĩa của món quà đối với người được tặng vừa thể hiện được hình ảnh của ngân hàng mà còn thực hiện những dụng ý và mục đích của ngân hàng Nếu ngân hàng có một sự ưu đãi cho những khách hàng gửi tiền món lớn, thường xuyên cũng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, bên cạnh đó ngân hàng cũng cần chú trọng đến những sản phẩm dịch vụ và phục vụ sau giao dịch để khách hàng luôn cảm thấy họ được quan tâm chăm sóc chu đáo.
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa điểm của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, địa điểm thuận lợi nơi dân cư có thu nhập cao thường có nhiều cơ hội thu hút được nhiều nguồn vốn hơn so với những ngân hàng có mạng lưới nhỏ hẹp, địa điểm không thuận lợi.
Trình độ của đội ngũ nhân viên, trình độ công nghệ: Đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vì vậy nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở, ân cần sẽ gây được thiện cảm của khách hàng về “ văn hóa giao dịch” từ đó tăng lượng khách hàng đến với ngân hàng.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.1.1 Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, bao gồm các đơn vị thành viên có quan hệ gắn bó với nhau về lợi ích kinh tế, tài chính, công nghệ, thông tin, đào tạo, nghiên cứu, tiếp thị hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ liên quan đến hoạt động tài chính, tiền tệ, ngân hàng.
Lịch sử xây dựng, trưởng thành và đổi mới của Ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của đất nước với những tên gọi khác nhau gắn liền với chức năng nhiệm vụ của mình:
+ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957 với quy mô ban đầu gồm 11 chi nhánh , 200 nhân viên với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội.
+ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/6/1981 với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc kế hoạch nhà nước tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế.
+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 với nhiệm vụ được thay đổi về cơ bản: Ngoài việc tiếp tục nhận vốn Ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước thì BIDV đã thực hiện huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển.
Năm 1996 BIDV được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 286-QĐ/NH5 ngày 21/9/1996 thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, nhằm tăng cường tích tụ, tập trung, phân công chuyên môn hóa và hợp tác kinh doanh để thực hiện nhiệm vụ Nhà nước giao, nâng cao khả năng và hiệu quả kinh doanh của các đơn vị thành viên và toàn hệ thống BIDV; đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển đất nước Đây là thời kỳ BIDV đã khẳng định được vị trí, vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với danh hiệu Đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới.
Hiện nay Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam là một trong những Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn của Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong phục vụ đầu tư phát triển có chức năng huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn trong nước và ngoài nước để đầu tư phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính tiền tệ, tín dụng ngân hàng; làm Ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính, tiền tệ, các tổ chức kinh tế, xã hội,… trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật về Ngân hàng Mô hình tổ chức của BIDV gồm 04 khối: Khối liên doanh, Khối đơn vị sự nghiệp, Khối ngân hàng vàKhối công ty với 03 Ngân hàng liên doanh, 02 công ty liên doanh, 02 trung tâm và 07 công ty kinh doanh Tính đến nay, BIDV có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước , trong đó chi nhánh long biên hà nội là một trong những chi nhánh mới được thành lập trực thuộc của MB
Từ năm nảm qua MB đã triển khai đồng bộ Đề án cơ cấu lại được Chính phủ phê duyệt và dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới tài trợ tiến tới phát triển thành một Ngân hàng đa năng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động ngang tầm với các ngân hàng khu vực.
2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng Quân đội Long Biên Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng qauan đội Long Biên Hà nôi Đầu tư và phát triển Hai Bà Trưng được thành lập theo Quyết định số 718/2008/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2008 của chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam về việc mở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hai Bà Trưng trên cơ sở được tách ra từ Sở Giao dịch I và đặt trụ sở tại 191 Bà Triệu
- Hai Bà Trưng - Hà Nội Ngày đầu thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung chỉ có 65 cán bộ nhân viên, nhưng đến nay sau hơn 2 năm hoạt động đã có số cán bộ nhân viên tăng lên cụ thể là 96 người trong đó Ban Giám đốc có 01 Giám đốc phụ trách chung và 02 Phó Giám đốc Ngoài
01 phòng dịch vụ khách hàng, 02 phòng quan hệ khách hàng, 04 phòng giao dịch và 01 điểm giao dịch Chi nhánh còn có 06 phòng và 01 tổ nghiệp vụ khác tạo nên sự hoàn thiện trong bộ máy hoạt động được tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Hai Bà Trưng
Sau những ngày đầu ổn định tổ chức, Ban Giám đốc chi nhánh đã bắt tay ngay vào việc xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh tại chi nhánh. Ngoài những chỉ tiêu cụ thể, chi nhánh đã có những bước đi hợp lý như di chuyển 02 quỹ tiết kiệm, 01 phòng diao dịch không hợp lý đến vị trí thuận lợi hơn cho khách hàng đến giao dịch, mở thêm các phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới, nâng cao doanh số huy động vốn trong xã hội Cùng với sự hiện diện ở nhiều nơi trên địa bàn Hà nội, chi nhánh cũng đã quan tâm đến
Phòng Quan Hệ Khách hàng 1
Phòng Quản Trị Tín Dụng
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Quan Hệ Khách Hàng 2
Tổ tiền tệ kho quỹ
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Tổ marketing Tổ nghiên cứu đầu tư chứng khoán
Ban Giám Đốc việc nâng cao các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng như lắp đặt thêm nhiều máy ATM để khách hàng có thể thực hiện giao dịch từ tài khoản cá nhân bất kỳ lúc nào trong ngày, tham gia mạng Banknet để khách hàng có thể giao dịch trên máy ATM của các ngân hàng khác trong mạng, triển khai dịch vụ BSMS để khách hàng có thể vấn tin, nhận được tin nhắn về các giao dịch qua tài khoản cá nhân, số dư tài khoản,…
Kể từ khi thành lập đến nay chi nhánh luôn tập trung hoàn thành tốt việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong quản trị điều hành, kiện toàn bộ máy cán bộ cấp quản lý, bố trí cán bộ chủ chốt và nhân sự cho các điểm giao dịch mới Tạo dựng được khung pháp lý trong quản trị điều hành thông qua các cơ chế, quy trình hoạt động và tác nghiệp, cơ chế phân cấp ủy quyền đảm bảo được tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động của chi nhánh Thực hiện rõ ràng và minh bạch công tác kiểm tra, giám sát, quản lý và phân cấp trong phần lớn các lĩnh vực nghiệp vụ.
Với đội ngũ nhân viên trẻ, được đào tạo bài bản trên 90% có trình độ đại học và sau đại học Trong thời gian qua chi nhánh đã có nhiều sáng tạo trong công tác đào tạo cán bộ, thường xuyên tổ chức các khóa học về nghiệp vụ sát với thực tiễn, sát với yêu cầu của một thị trường có tính cạnh tranh cao, sát với nhu cầu tác nghiệp, kết hoạch và chiến lược phát triển của đơn vị Đội ngũ này đã có những đóng góp tích cực và quan trọng trong việc xây dựng và phát triển mô hình hoạt động hiện hành của chi nhánh, tạo dựng một thương hiệu riêng cho chi nhánh Hai Bà Trưng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG
ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG
3.1.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam giai đoạn 2008-2012
Xây dựng BIDV thành một tập đoàn tài chính- tín dụng đa năng (đa khách hàng, đa thị phần, đa thị trường, đa sở hữu trong đó sở hữu Nhà nước là chủ đạo) Với mô hình tổ chức phù hợp, có Trung tâm điều hành và các đơn vị thành viên hợp lý – tổ chức theo nhóm khách hàng lớn, theo nhóm sản phẩm ở những địa bàn cần thiết
Quản trị điều hành hoạt động Ngân hàng theo đúng pháp luật, từng bước theo thông lệ (theo các nguyên lý quản lý Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường) Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng liên tục phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế của đất nước, có cơ cấu hợp lý và bảo đảm an toàn hệ thống.
Tiếp tục phát huy kinh nghiệm, Ngân hàng truyền thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển.
Phát huy nội lực và truyền thống, tranh thủ sự hợp tác chặt chẽ toàn diện cùng phát triển và hội nhập của hệ thống Ngân hàng trong và ngoài nước, đổi mới mạnh mẽ để hội nhập
Mục tiêu – phương châm kinh doanh:
“Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả - An toàn”
Chất lượng: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc thực hiện phân loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro đối với dư nợ Tín dụng thương mại ; Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng
Tăng trưởng bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn; đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với năng lực tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ mới; Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại.Tiếp tục mở rộng và phát triển mạng lưới và các kênh phân phối ở các thành phố lớn trọng điểm, các tỉnh vùng kinh tế động lực; Có kế hoạch nâng cấp hệ thống các điểm đặt ATM, POS…để chuyển mạnh sang bán lẻ phục vụ dân cư, phục vụ tiêu dùng.
Hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thông qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - tài sản có theo hướng : tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư vốn, tăng tín dụng ngắn hạn trong đó tập trung vào tín dụng thương mại xuất khẩu, tín dụng ngoài quốc doanh, tín dụng tiêu dùng,…tập trung cho những lĩnh vực, khu vực, ngành nghề, địa bàn có khả năng sinh lời và nguồn thu tín dụng lớn đảm bảo tăng trưởng nhưng an toàn và hiệu quả cao.
An toàn: Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đạt chỉ số an toàn vốn theo đúng lộ trình quy định của NHNN tại QĐ 457 và hướng dần theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
Các mục tiêu định hướng đối với các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2008-2012:
- Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng và đầu tư
- Đẩy mạnh kinh doanh vốn thu lợi nhuận.
- Đảm bảo an toàn vốn (tính thanh khoản và chênh lệch kỳ hạn thực tế)
- Tăng cường huy động vốn dài hạn
- Xây dựng nền khách hàng vững chắc
- Thị trường mới cho ngân hàng là khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn
- Phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thông lệ.
- Thực hiện phân loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro Đầu tư :
- Phát triển đầu tư tài chính, bảo hiểm, quản lý quỹ đầu tư
- Phát triển kinh doanh chứng khoán (cổ phiếu trên thị trường chứng khoán trong nước, trái phiếu Chính phủ nước ngoài và Việt Nam)
- Đầu tư bất động sản với hình thức và quy mô hợp lý, an toàn.
- Tham gia hoạt động mua bán và sáp nhập (M&A)
- Phát triển dịch vụ để tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu
- Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại
- Phát triển dịch vụ đi kèm với mở rộng và nâng cao năng lực mạng lưới điểm giao dịch.
- Phát triển các dịch vụ mới qua kênh phân phối ngân hàng điện tử( internet/ phone/ SMS banking) quản lý vốn, dịch vụ cho các khách hàng VIP
Các tiêu chí cơ bản đến năm 2010:
- Tổng tài sản: ước đạt 300.000- 450.000 tỷ VNĐ (20- 25 tỷ USD)
- Tốc độ tăng trưởng: tổng tài sản, nguồn vốn 15-17%/ năm; tín dụng 17%/ năm, đầu tư > 31%/ năm
- Năng lực tài chính: đạt thông lệ quốc tế Basel II (CAR: 8%)
- Khả năng sinh lời: ROA ≥1%; ROE ≥ 12%-15% (theo thông lệ quốc tế)
- Tỷ trọng thu dịch vụ ròng/ lợi nhuận trước thuế ≥ 35%
- Cơ cấu dư nợ / Tài sản có≤ 60%; nợ trung dài hạn / tổng dư nợ ≤ 40%
- Cơ cấu đầu tư /tài sản có ≥ 20-22%
- Cơ cấu khách hàng: khách hàng ngoài quốc doanh≥ 70-80%
3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn
- Đối với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam:
Với mục tiêu cơ bản là nâng cao chất lượng, khả năng sinh lời và đảm bảo an toàn trong hoạt động, chủ động tham gia các chương trình kinh tế trọng điểm như năng lượng, vật liệu xây dựng, công nghiệp tàu thủy, viễn thông, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam lấy cơ sở thực hiện là phải triển khai được chiến lược huy động vốn với các nội dung cơ bản sau:
Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20% năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng.
Hai là, đa dạng hóa hình thức huy động vốn: có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của các doanh nghiệp khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao, dự kiến huy động khoảng 1 đến 1,3 tỷ USD.
Ba là, tiếp tục tăng cường huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay
Bốn là, tiếp tục thực hiện tốt vai trò của ngân hàng bán buôn cho dự án tài chính nông thôn II do ngân hàng thế giới tài trợ, góp phần cung ứng nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho phát triển khu vực nông thôn.
Năm là, tích cực xây dựng Liên doanh Quản lý quỹ Đầu tư giữa BIDV với đối tác Mỹ nhằm thúc đẩy chương trình đầu tư trực tiếp và gián tiếp của BIDV và các đối tác kinh doanh vào các doanh nghiệp Việt Nam.
Bên cạnh đó một nội dung quan trọng trong định hướng hoạt động củaNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được khởi động từ năm 2005 là tiến hành cổ phần hóa Vấn đề này vừa phù hợp với chủ trương của Đảng vàChính phủ vừa là nhu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam trong giai đoạn hiện nay, đặc biệt trong việc nâng cao năng lực tài chính, cải cách toàn diện hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, tăng cường sức cạnh tranh
- Đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hai Bà Trưng:
Sang năm 2011, cũng như trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hai Bà Trưng xác định: Nguồn vốn lớn là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển chính vì vậy Ngân hàng tiếp tục duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi của dân cư và của các doanh nghiệp
Hiện nay, nhu cầu nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay và tài trợ các dự án có xu hướng ngày càng tăng trong khi đó nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Chi nhánh lại rất thấp Vì vậy việc tính toán cân đối nguồn vốn và đẩy mạnh giải pháp tăng vốn trung và dài hạn để cho vay các dự án lớn, dài hạn trong thời gian tới là hết sức cần thiết.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG
Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là nước ta đang ở trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tiến trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới Muốn thu hút được tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì chính các Ngân hàng thương mại cần phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của từng thành phần kinh tế và đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu đó Dưới sự tác động của nhiều nhân tố: tốc độ phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất,… công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1 Giải pháp đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hai
3.2.1.1 Tăng cường công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có được một quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải được thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp Ngân hàng cần phải đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của chi nhánh phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
+ Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như: khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác Đồng thời, phải ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học.
+ Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
+ Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
+ Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.1.2 Nâng cao uy tín Ngân hàng
Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ những khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho những món tiền gửi vào ngân hàng sau những thời gian nhất định thì yếu tố an toàn cũng không kém phần quan trọng đối với những người gửi tiền Chính vì thế uy tín của ngân hàng là sự đảm bảo cho sự an tâm của khách hàng Thông thường khách hàng sẽ đánh giá uy tín của Ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng trên thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản của mình gửi vào đó trong một khoảng thời gian nhất định hay không.
Như vậy uy tín của ngân hàng là tổng hợp tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng, để khẳng định được uy tín của mình với khách hàng, đối tác và kể cả đối thủ cạnh tranh đòi hỏi phải có một sự nỗ lực hết mình của cả một tập thể với chiến lược cụ thể Muốn vậy trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp không được phép thất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền Bên cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch: như máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia các kênh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm bảo tính chính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng
Cần tạo dựng và duy trì hình ảnh các nghiệp vụ huy động cũng như ngân hàng trong con mắt xã hội và với khách hàng tiềm năng thông qua nhân viên ngân hàng như: thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ.
3.2.1.3 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết Tuy nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì lại phải tăng lãi suất cho vay điều đó sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay và gây áp lực cho công tác tín dụng Do vậy, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra:
Với mục tiêu tăng huy động vốn nhưng phải đảm bảo lãi suất huy động vốn đầu vào không tăng và chi phí huy động vốn phải ở mức hợp lý chi nhánh cần phải có chính sách lãi suất hết sức linh hoạt Như đã phân tích ở phần thực trạng thì nguồn vốn huy động không kỳ hạn có tỷ suất thu nhập ròng cao nhất(0.225) và kỳ hạn 13-36 tháng có tỷ trọng thu nhập cao nhất (40.22%) từ đó BIDV HBT cần phải có biện pháp ưu đãi hơn đối với hai nguồn vốn huy động này Với nguồn tiền gửi không kỳ hạn không nhạy cảm với lãi suất ngân hàng cần phải nâng cao tiện ích đi kèm như dịch vụ rút tiền tự động, chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi,… còn đối với nguồn tiền gửi 13-36 tháng ngân hàng cần chú trọng vào lãi suất huy động, khuyến mại quà tặng cho khách hàng,… để có thể thu hút nguồn tiền này Đối với nguồn tiền gửi 6-9 tháng với tỷ trọng thu nhập không cao (9.68%) mà tỷ suất thu nhập ròng thấp nhất (chỉ là 0.012) thì ngân hàng có thể xem xét giảm lãi suất để có thể đảm bảo lãi suất huy động bình quân không tăng Nhìn chung, đối với nhu cầu vốn trung và dài hạn đang tăng lên và cũng đảm bảo điều kiện thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao ngân hàng có thể xem xét nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động, như vậy cần phải tạo một khoản cách rõ rệt giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất dài hạn Bên cạnh đó, mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là thu được lãi suất thực dương tức là lãi suất thu được trừ đi tỷ lệ lạm phát phải dương vì vậy ngân hàng cần phải đảm bảo cho khách hàng một mức lãi suất thực dương
Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì được số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn ban đầu bằng cách thưởng phần trăm lãi suất.Trong trường hợp khách hàng rút tiền gửi trước hạn ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu vậy thì trong trường hợp ngược lại với những khách hàng có tiền gửi với thời hạn thực tế dài hơn kỳ hạn trên sổ ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng bằng cách thưởng thêm % lãi suất tùy theo từng loại kỳ hạn gửi và thời gian quá hạn là dài hay ngắn, hoặc có thể bằng tỷ lệ % chênh lệch giữa lãi suất kỳ hạn thực gửi của khách hàng với lãi suất của kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng huy động tại cùng thời gian Ví dụ nếu lãi suất tiết kiệm 06 tháng trên sổ của khách hàng là 7.2%/năm trong khi đó lãi suất 12 tháng tiết kiệm tại cùng thời điểm đó ngân hàng huy động là 8.28%/năm, sau 12 tháng khách hàng mới rút tiền như vậy khách hàng sẽ được 2 kỳ hạn 6 tháng với lãi suất kỳ đầu là 7.2%/năm, kỳ hạn sau là lãi suất tiết kiệm 06 tháng tại thời điểm đáo hạn 06 tháng đầu tiên Như vậy Ngân hàng có thể xem xét thưởng cho khách hàng 0,3%-0,5% như vậy khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng khi để sổ tiết kiệm của mình quá hạn quá nhiều lần mà lại không được hưởng lãi suất cao hơn như khi chọn kỳ hạn dài, đồng thời lại thuận tiện cho khách hàng vì khách hàng chưa xác định thời gian chính xác cần dùng đến.
3.2.1.4 Hoàn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới ngoài việc tìm kiếm các khách hàng mới thì BIDV HBT cần chú trọng duy trì được những khách hàng truyền thống đã có sẵn Muốn vậy cần phải nhanh chóng nâng cao chất lượng phục vụ và hoàn thiện tiện ích phục người gửi tiền thông qua một số nội dung sau:
- Hoàn thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật: Đối với những địa điểm giao dịch đã có sẵn cần phải có đề án cải tạo,hoàn thiện địa điểm giao dịch tạo một không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng Trong quá trình mở rộng mạng lưới, BIDV cần chú trọng lựa chọn địa thế thuận lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang, một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ chỉ dẫn, có dịch vụ tư vấn,… là một nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn, hài lòng hơn khi đến giao dịch tại một địa điểm thuận tiện, sang trọng và hiện đại.
Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng như chăm sóc khách hàng có số dư lớn nhân dịp sinh nhật, các ngày lễ tết như Tết âm lịch, 8/3, 20/10 và một số ngày lễ lớn, thực hiện việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy được sự quan tâm của ngân hàng không chỉ tới số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng mà là tới cả bản thân khách hàng.
