CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM.
Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại đã xuất hiện việc giao lưu thương mại giữa các lãnh địa với các loại tiền khác nhau thì nghề kinh doanh tiền tệ xuất hiện để thực hiện nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ do Nhà Thờ đứng ra tổ chức vì là nơi tôn nghiêm được dân chúng tin tưởng, là nơi an toàn để ký gửi tài sản và tiền bạc của mình sau đó nó phát triển ra cả 3 khu vực: các nhà thờ, tư nhân, Nhà nước với các nghiệp vụ đổi tiền, nhận gửi tiền, bảo quản tiền, cho vay và chuyển tiền. Đến thế kỷ XV, đã xuất hiện những tổ chức kinh doanh tiền tệ có những đặc trưng gần giống ngân hàng, đầu tiên gồm ngân hàng Amstexdam (Hà Lan năm 1660), Hambourg (Đức năm 1619) và Bank của England (Anh năm 1694)
Từ thế kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng đã trải qua những bước tiến dài và góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển của loài người Có thể chia ra các giai đoạn phát triển làm 3 giai đoạn:
Giai đoạn 1 (từ thế kỷ XV đến cuối thế kỷ XVIII): Hoạt động của giai đoạn này có những đặc trưng sau:
+ Các ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo một hệ thống chịu sự ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau.
+ Chức năng hoạt động của mỗi ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác của khách hàng, chiết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực hiện các dịch vụ tiền tệ khác như đổi tiền, chuyển tiền…
Giai đoạn 2 (từ thế kỷ XVIII đến thế kỷ XX):
Mọi ngân hàng đều phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở quá trình phát triển của nền kinh tế, vì vậy từ đầu thế kỷ XVIII nghiệp vụ này được giao cho một số ngân hàng lớn và sau đó tập trung vào một ngân hàng duy nhất gọi là Ngân hàng phát hành,các ngân hàng còn lại chuyển thành NHTM.
Giai đoạn 3 (từ đầu thế kỷ XX đến nay):
Ngân hàng phát hành vẫn thuộc sở hữu tư nhân không cho Nhà nước can thiệp thường xuyên vào các hoạt động kinh tế thông qua các tác động của nền kinh tế, các nước đã quốc hữu hóa hàng loạt các Ngân hàng phát hành từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ương (NHTW) đã thay thế cho Ngân hàng phát hành với chức năng rộng hơn, ngoài nghiệp vụ phát hành và quản lý nhà nước về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển tăng trưởng kinh tế.
Với mỗi quốc gia khác nhau hình thành một khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại.
Theo Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…”
Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941: “ NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam : “ Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của NHTM a) NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:
Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế. Điều đó muốn làm được lại cần có vốn Vốn được coi như nguồn “ thức ăn” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế… Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. b) NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp :
Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất cứ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lược 5P : Product ( sản phẩm ), Price ( giá cả ), Promotion ( giao tiếp, khuyếch trương ), Place ( địa điểm ) và People ( con người ) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị được đầy đủ vốn cần thiết Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thương mại sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết khó khăn đó Tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thỏa mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm… NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. c) NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế:
Trong xu thế khu vực hóa, toàn cầu hóa như hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn Áp lực cạnh tranh buộc nền tài chính mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhưng làm thế nào để có thể hòa nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ được giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngoài vào trong nước theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư… gúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới. d) NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế vì hoạt động ngân hàng góp phần chống lạm phát:
Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đường tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ương sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua các ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông Các NHTM sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền kiềm chế lạm phát.
1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM a) Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:
Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Thực chất nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi tại ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.2.2 Phân loại vốn của NHTM
* Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
* Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng.
* Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
* Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
1.2.3 Vai trò của vốn đối với NHTM. a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. b) Vốn quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM
Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.
Vốn tự có của ngân hàng, ngoài việc sử dụng dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh… Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTW thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của Nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền.
Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và các hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các họat động khác càng được mở rộng.
Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết Vì vậy,khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng,chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh. c) Vốn quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường
Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có vốn lớn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường. d) Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn. Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán…
Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại.Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đưa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những người gửi tiền và những người cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đưa ngân hàng đến thành công.
1.2.4.Các hình thức huy động vốn của NHTM.
1.2.4.1 Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
- Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn.
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa là đối với mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được ( số lượng, thời gian…) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng. Đối với NHTM thì hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, có nghĩa là huy động vốn tốt làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu quả Hai mối quan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triển.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý. Để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau:
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức… Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn.
Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM. a, Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhưng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Một khách hàng không muốn mang vốn nhàn rỗi của mình đầu tư vào sản xuất kinh doanh, họ có thể mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiền gửi Ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động được vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá chất lượng công tác huy động vốn, người ta thường sử dụng chỉ tiêu trên để xem xét, đánh giá.
Khi NHNN ban hành cơ chế lãi suất thoả thuận, tức là giao quyền tự quyết và lãi suất huy động và cho vay cho các ngân hàng Ngân hàng nào đưa ra mức lãi suất huy động vừa có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng bạn, lại vừa hấp dẫn được khách hàng thì chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đó là rất tốt Hơn nữa, nếu ngân hàng rút ngắn được quy trình huy động vốn, hạ được chi phí huy động vốn đảm bảo thuận lợi cho người gửi tiền về thời hạn, loại tiền, lãi suất huy động, đại điểm giao dịch thì khách hàng sẽ đem vốn nhàn rỗi gửi tại ngân hàng đó và ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Một số ngân hàng khi cần thiết một khối lượng vốn lớn đã áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng Hình thức đó phần nào hấp dẫn được khách hàng bởi khách hàng là người luôn được lợi mà hoàn toàn không gặp rủi ro nào hết. Việc huy động vốn theo hình thức này có thể được tổ chức theo từng đợt huy động vốn, giá trị của giải thưởng tuỳ thuộc vào lượng tiền dự định trong đợt huy động. Phương pháp này xét kỹ còn có lợi hơn phương pháp lãi suất Mặc dù bản chất là giống nhau Ngân hàng bị giảm một phần lợi nhuận nhưng bù lại số lượng khoản giao dịch tăng lên nên cuối cùng lợi nhuận ngân hàng sẽ tăng lên Bên cạnh đó ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp khác: tặng quà nhân dịp ngày lễ, tết hay những ngày trọng đại đối với khách hàng có số tiền gửi lớn và thường xuyên.
Thông thường tại các ngân hàng, mỗi khi khách hàng có nhu cầu gửi thêm tiền mặt hoặc rút ra thì họ phải trực tiếp mang sổ tiết kiệm tới tổ chức tín dụng nơi họ gửi vào Khi có sự thoả thuận giữa các ngân hàng với nhau thì khách hàng có thể gửi tiền vào và rút tiền ra tại nơi thuận tiện nhất đối với họ Điều này cần có sự tăng cường quan hệ chặt chẽ giữa các ngân hàng Mỗi ngân hàng không thể tự khép kín hoạt động của mình mà cần có sự liên kết với nhau có như vậy khả năng cung cấp cho khách hàng của mình mới phát triển và hiệu quả. b, Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn
Với phương châm “đi vay để cho vay” ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng phải tạo được uy tín đối với khách hàng Uy tín của ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng đó để giao dịch, ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngược lại, khi ngân hàng mất uy tín khách hàng sẽ không đến với ngân hàng bởi vì họ sợ gặp rủi ro Khi đó, những khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng sẽ tìm cách rút tiền gửi ra khỏi ngân hàng mặc dù số tiền gửi đó chưa đến hạn và khách hàng phải chịu thiệt vì số tiền lãi mà họ được hưởng được tính theo lãi suất thấp hơn hoặc lãi suất bằng không Nếu số lượng vốn bị rút trước hạn quá lớn, ngân hàng đó sẽ rơi vào tình trạng mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Ngân hàng sẽ không còn khả năng thanh toán và cuối cùng là phá sản.
Vì vậy, để đánh giá chất lượng công tác huy động vốn của một ngân hàng người ta còn so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn của một ngân hàng với các ngân hàng khác Nếu tỷ lệ này cao thì chứng tỏ uy tín của ngân hàng không cao, công tác huy động vốn chưa được phát huy tốt. c, Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn
Phần lớn các ngân hàng hiện nay đều huy động vốn theo các hình thức truyền thống: tiền gửi tiết kiệm, phát hành các công cụ nợ kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu…do vậy các ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng Trong thời gian gần đây, một số ngân hàng đã tích cực đa dạng hoá các hình thức huy động vốn thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, phát hành các loại thư điện tử, thẻ rút tiền tự động (ATM)….
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá công tác huy động Hiện nay các ngân hàng đều phấn đấu huy động vốn đảm bảo tăng trưởng nhanh và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trước cả về số lượng và chất lượng Thông thường tỷ lệ tăng nguồn vốn huy động của các NHTM ở Việt Nam khoảng 5- 9%.
Cơ cấu nguồn vốn huy động chuyển biến theo chiều hướng tích cực là: Tăng cường nguốn vốn huy động dài hạn bởi hiện nay nguồn vốn huy động của các ngân hàng thì có đến 80% là ngắn hạn (dưới 12 tháng) làm cho khả năng cung ứng vốn vay trung - dài hạn bị hạn chế, đồng thời là nhân tố tiềm ẩn đe doạ sự ổn định và an toàn của hoạt động ngân hàng Tăng cường nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, cố gắng giảm vốn huy động có lãi suất cao, tăng huy động vốn có lãi suất thấp, đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh Thực hiện tốt việc lập và điều chỉnh kế hoạch về nguồn vốn tạo điều kiện tăng doanh thu và tăng lợi nhuận.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM. Để việc đánh giá về hiệu quả về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng được chính xác và đầy đủ, người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau:
* Chỉ tiêu xác định chi phí huy động.
- Thông thường người ta thường sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá.
Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình nguồn vốn trong quá khứ.
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi
Tổng các khoản tiền gửi và vay
Chi phí đặt ra = Chi phí trả lãi
Tài sản có sinh lời Để bù đắp được các khoản chi phi trả lãi
Chi phí đặt ra = Chi phí trả lãi + Các khoản CF khác
Tài sản có sinh lời Để hoà vốn
- Ngoài ra, người ta còn sử dụng một số phương pháp khác như: Phương pháp tính phí huy động vốn biên, phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền.
* Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn.
- Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có:
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có = Vốn huy động x 100%
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ:
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ huy động vốn trên dư nợ = Vốn huy động x 100%
- Tỷ trọng từng loại hình huy động:
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.4.1.1 Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kĩ lưỡng trước khi đưa vào áp dụng một hình thức mới.
1.4.1.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trường tiền tệ và với những người phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác.
1.4.1.3 Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
* Về phương diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
* Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng. Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường.
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba : Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
1.4.1.5 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo được niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh
1.4.1.6 Mức độ thâm niên của một Ngân hàng Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra được lòng tin đối với khách hàng
Không một ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
1.4.1.8 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng lưới huy động vốn của các ngân hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm Mạng lưới huy động không chỉ được mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn.
1.4.2 Các nhân tố từ phía Khách hàng.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn.ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.4.3 Các nhân tố từ phía môi trường kinh doanh.
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những
Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các NHTM không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Như vậy, môi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
1.4.3.2 Môi trường kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn.
Trên đây là các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thương mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phàn
2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng
- Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH
- Tên giao dịch quốc tế: AN BINH COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Trụ sở chính: 78 - 80 Cách Mạng Tháng 8, Phường 6, Quận 3, Tp.HCM
Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc có vị trí tại 231 Hai Bà Trưng, phường Hùng Vương, thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc.
Ngân hàng An Bình (ABBank) đã được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng số 0031/NH-GP ngày 15 tháng 4 năm
1993, và có hiệu lực từ ngày 18 tháng 9 năm 1997 trong thời hạn 20 năm.
Theo quyết định chấp thuận số 1333 ngày 07 tháng 09 năm 2005 của NHNN, Ngân hàng đã được phép chuyển đổi từ ngân hàng cổ phần nông thôn thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị với tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình
Với vốn điều lệ kể từ khi thành lập là 1 tỷ đồng, sau hơn 18 năm phát triển và trải qua 9 lần tăng vốn điều lệ, đến nay ABBank đã có sự bứt phá mạnh mẽ cả về chất lượng lẫn số lượng.
Quyết định thành lập chi nhánh Vĩnh Phúc: quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 của Thống đốc NHNN.
* Năm 1993: ABBANK được thành lập vào tháng 5 năm 1993 với số vốn điều lệ 1 tỉ đồng và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc huyện Bình Chánh, TP
* Năm 2002: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế ngày càng phát triển cũng như với mong muốn ABBANK ngày càng phát triển, tháng 3/2002, ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tiến hành tập trung vào kinh doanh ngân hàng Thương mại và ngân hàng Đầu tư.
* Năm 2005: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK Các cổ đông lớn khác gồm: Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC), Tổng công ty Xuất Nhập Khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).
* Năm 2006: 06/12/2006: Kí hợp đồng triển khai core banking solutions với
Temenos và khai trương trung tâm thanh toán quốc tế tại Hà Nội vốn điều lệ tăng từ
165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1.131 tỷ đồng vào cuối năm.
- Ngày 14 và 16 tháng 11 năm 2006: Khai trương ABBANK Đinh Tiên Hoàng và Trần Khát Chân
- Ngày 7/11/2006 : ABBANK đã phát hành thành công 1.000 tỉ trái phiếu của EVN cùng với ngân hàng Deustch và quỹ đầu tư VinaCapital.
- Ngày 27/10/2006 : Khai trương ABBANK Đà Nẵng
- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…
- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng
- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống - Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng
- Tháng 12/2009, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.482 tỷ đồng.
Tháng 9/2009, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, P.Đa Kao, Q.1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở giao dịch.
- Tháng 7/2009, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 2.850 tỷ đồng.
- ABBANK công bố hợp tác với Prudential VN và ngân hàng Deutsche bank
- Tháng 12/2010, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.830 tỷ đồng
- Mạng lưới ABBANK đạt trên 110 điểm giao dịch phủ khắp 29 tỉnh thành trên toàn quốc.
- ABBANK đã kết nối thành công với hệ thống mạng lưới VNBC thông qua Smartlink.
- ABBANK thành lập Trung tâm tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) và tham gia Dự án tài trợ DN nhỏ và vừa giai đoạn III (SMEFP III).
- Tháng 12/2009, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.482 tỷ đồng.
- Tháng 9/2009, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, P.Đa Kao, Q.1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở giao dịch.
- Tháng 7/2009, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 2.850 tỷ đồng.
- ABBANK công bố hợp tác với Prudential VN và ngân hàng Deutsche bank.
- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống
- Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.
- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng
- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…
- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng
Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK. Các cổ đông lớn khác gồm: Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC) , Tổng công ty Xuất Nhập Khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).
Xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, nhu cầu của xã hôi 5/4/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình đã ký quyết định số 21/NH -02 thành lập phòng giao dịch Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc, địa chỉ giao dịch tại 231 Hai Bà Trưng - Phường Hùng Vương - Thị xã Phúc Yên - Tỉnh Vĩnh Phúc. Đi vào hoạt động từ năm 2008 ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Vĩnh Phúc liên tục có sự tăng trưởng mạnh mẽ và bền vững.Cùng với kết quả kinh doanh thuyết phục, ABBANK Chi nhánh Phúc Yên đã tạo được vị thế vững chắc với số lượng đông đảo các khách hàng thân thiết bao gồm: gần 200 khách hàng doanh nghiệp và gần 1.600 khách hàng cá nhân, trong đó có thể kể đến Công ty Điện lực Vĩnh Phúc, Trường CĐ nghề điện, công ty CP ống thép Việt Đức, công ty CP supe photphat Lâm Thao, công ty CP Bê tông Xuân Mai,Công ty Golf Tam Đảo và một số doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngoài.… Ngày 17/12/2010, Phòng giao dịch ABBANK Phúc Yên được chính thức nâng cấp lên Chi nhánh Phúc Yên, khai trương tại địa chỉ 231 Hai
Bà Trưng, phường Hùng Vương, thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc.
Với 18 năm kinh nghiệm hoạt động và trưởng thành trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, ABBANK hiện là một thương hiệu ngân hàng uy tín đối với các tổ chức doanh nghiệp và người dân Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp luôn sẵn sàng tiếp đón chu đáo và tư vấn tận tình sẽ giúp khách hàng dễ dàng chọn được những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu tài chính của mình Khách hàng sẽ hoàn toàn hài lòng với chất lượng dịch vụ tốt nhất tại ABBank.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTM CP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Ngân hàng
Hiện tại, chi nhánh có 30 cán bộ bao gồm:
- Giám đốc chi nhánh: 1 người
- Nhân viên giao dịch: 15 người
Phòng kế toán và quỹ
Phòng Hành chính, nhân sự
Phòng Quan hệ Khách hàng
Phát triển mạng lưới và phục vụ khách hàng
Phát triển mạng lưới và phục vụ khách
Kho quỹ Văn thư Bảo vệ
Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận:
*Giám đốc: xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình,phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo xuống cấp dưới,phân tích tình hình tài chính của chi nhánh,theo dõi lợi nhuận và chi phí một cách thường xuyên ,nắm bắt thông tin thị trường một cách nhanh nhất, chính xác nhất,am hiểu về pháp luật.Thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nước và nước ngoài, đầu tư các dự án phát triển kinh tế xã hội, ủy thác tín dụng đầu tư cho chính phủ, các chủ đầu tư trong nước và nước ngoài trong mọi lĩnh vực.Cụ thể:
Có trách nhiệm quản lý, tổ chức điệu hành hoạt động của Chi nhánh theo đúng chức năng nhiệm vụ đã được quy định của Ngân hàng TMCP An Bình hội sở.
Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn theo phân cấp, uỷ quyền của Tổng Giám đốc Ngân Hàng TMCP An Bình.
Chịu trách nhiệm Tổng giám đốc, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP ABBank và pháp luật về kết quả thực hiện nhiệm vụ được giao.
Ký các văn bản giải quyết công việc trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn được giao.
Tuyển dụng, ký ,chấm dứt hợp đồng lao động, bố trí sắp xếp, bổ nhiệm/ bổ nhiệm lại, khen thưởng, kỷ luật và quản lý lao động làm việc tại Chi nhánh.
Phối hợp với các đoàn thể chỉ đạo thực hiện công tác chính trị tư tưởng, đảm bảo đời sống và các quyền lợi khác của cán bộ trong Ngân hàng.
Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, tỷ lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kỳ cho khách hàng do Ngân hàng TMCP An Bình hướng dẫn thực hiện trên địa bàn
Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo và nghiệp vụ kinh doanh lên Tổng Giám đốc xem xét và quyết định theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTM CP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc.
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của NHTM CP An Bình nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM
Ngân hàng hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu Chi nhánh ngân hàng tại Vĩnh Phúc với vị trí địa lý thuận lợi, trong khu đông dân cư, nơi có nhiều doanh nghiệp và các nhà máy lớn hoạt động ( công ty Toyota, nhà máy Honda, nhà máy giầy da Phúc Yên, công ty Nakagawa…) nền kinh tế đang phát triển cùng với việc ngân hàng chủ động nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình Chi nhánh đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn của mình.
2.2.1.1 Nguồn huy động vốn tại chi nhánh
Một trong những thế mạnh của ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc, đó là nguồn huy động vốn rất đa dạng Hiện nay ngân hàng huy động vốn chủ yếu bằng các nguồn như:
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn)
- Tiền gửi của dân cư ( tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn )
- Phát hành các công cụ nợ
- Các nguồn huy động khác
Một trong những điều đặc biệt ở ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc, đó là trong cơ cấu tiền gửi thì tiền gửi của tổ chức kinh tế có tỷ trọng khá lớn.
Nó thể hiện vai trò, vị thế của chi nhánh so với các đơn vị khác trên địa bàn Khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế của chi nhánh là rất lớn Từ lâu chi nhánh đã thấy được tầm quan trọng của lượng khách hàng này và đã có những giải pháp hữu hiệu để thu hút Nhưng như thế không có nghĩa là tiền gửi của của dân cư không quan trọng Bên cạnh đó là nguồn phát hành các công cụ nợ, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác…
2.2.1.2 Quy mô và cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh
Bảng 2.8: Qui mô và cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh (Đơn vị:triệu đồng)
( Nguồn : số liệu phòng kế toán ngân quỹ cung cấp ).
Qua bảng số liệu trên ta thấy, những năm trở lại đây nguồn vốn của ngân hàng liên tục tăng trưởng Năm 2011, vốn huy động của Ngân hàng là 3.471.900 triệu đồng chiếm 96,5% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giảm 11,66% so với năm 2010. Qua đó ta thấy được quy mô vốn huy động của ngân vẫn đáp ứng được nhu cầu vế vốn ngày càng cấp thiết.
Vốn huy động của Ngân hàng cũng đạt tốc độ tăng truởng mạnh qua các năm, từ 94,8% năm 2009 tới 98% năm 2010 và giảm bớt xuống mức là 96,5% năm 2011. Trong đó nguồn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn: chiếm 59,39% năm 2009, chiếm 48,92% năm 2010 và chiếm 69% năm 2011 Tốc độ tăng lượng tiền gửi năm 2011 có tăng nhưng vấn chiếm doanh số chưa cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
2.2.1.3 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh
Nhận tiền gửi a) Tiền gửi thanh toán: Đứng ở cấp độ một chi nhánh có thể nói ABBank Vĩnh Phúc là một trong số các chi nhánh của hệ thống đứng hàng đầu trong việc quan hệ với khách hàng lớn Đây không phải là ngẫu nhiên mà là kết quả của một chiến lược huy động vốn lâu dài, trong đó rất coi trọng đến các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Các khách hàng lớn là những tổng công ty, các tổ chức kinh tế có tình hình tài chính lành mạnh, quy mô làm ăn lớn Có thể kể đến như: công ty Toyota Phúc Yên, công ty Nagakawa, nhà máyHonda, Sở điện lực Vĩnh Phúc, và một số nhà máy tại khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Đây là những tổ chức kinh tế đóng góp phần lớn nguồn tiền gửi không kỳ hạn cho ngân hàng Được tổng hợp qua bảng sau:
Bảng 2.9: Nguồn tiền gửi thanh toán tại chi nhánh năm 2009, 2010, 2011
1 Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế 158.391 344.273 455.168
2 Tiền gửi thanh toán của dân cư
(Nguồn: số liệu phòng kế toán ngân quỹ cung cấp)
Qua bảng ta thấy được nguồn tiền gửi thanh toán tại chi nhánh hầu như là của các tổ chức kinh tế Điều này là phù hợp với đặc điểm của nguồn Các tổ chức kinh tế trong quá trình kinh doanh của mình nguồn tiền đến và đi là bất chợt khó đoán trước. Các tổ chức kinh tế thay vì giữ tiền tại cơ quan, họ mang đến gửi ngân hàng Tại đây họ thực hiện các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho mình Đồng thời họ vẫn được hưởng một khoản lãi nhỏ Điều này giải thích vì sao nguồn tiền gửi thanh toán tai chi nhánh chủ yếu là của các tổ chức kinh tế Cũng tai chi nhánh, tiền gửi thanh toán của dân cư chủ yếu là của một số ít hộ dân buôn bán cá thể Các hộ này cũng có nhu cầu như các tổ chức kinh tế qua các năm, số này nhỏ dần trong tỷ trọng năm 2009 chiếm 4,64% nhưng đến năm 2011 chỉ còn 2% Trong khi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng tăng, đến năm 2011 chiếm 98% tổng tiền gửi thanh toán. Đây có lẽ là xu hướng chung cho một nền kinh tế mở cửa,khi mà quá trình lưu thông hàng hóa giữa các vùng, giữa các nước ngày càng được mở rộng, thúc đẩy mạnh mẽ. Trong cơ cấu tiền gửi thanh toán chủ yếu là đồng nội tệ, đồng ngoại tệ chiếm một tỷ trọng nhỏ.Chi tiết thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.10: Nguồn tiền gửi thanh toán phân theo loại tiền
( Nguồn: số liệu phòng kế toán ngân quỹ cung cấp ) Đồng nội tệ trong tiền gửi thanh toán tại chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm Về số tuyệt đối thì tăng khoảng gấp rưỡi, còn về tỷ trọng thì tăng từ 94,04% năm
2009 lên 98,09 % năm 2011 Đồng ngoại tệ thì ngày càng giảm đi về tỷ trọng từ 5,96
% năm 2009 xuống còn 1,91% năm 2011 Điều này đặt ra cho chi nhánh vấn đề lớn: Ngân hàng phải tăng cường quan hệ với các công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tư nước ngoài Ngân hàng cũng phải tìm kiếm, thu hút những doanh nghiệp XNK Bởi nếu khách hàng là người làm ăn với nước ngoài nhiều thì ngân hàng sẽ có một số lượng lớn ngoại tệ trong tay, sử dụng vào các mục đích của mình, đây là cách huy động rất hay mà lại đỡ tốn kém hơn các hình thức khác.
Nguồn tiền gửi thanh toán của chi nhánh ngày càng có vai trò quan trọng Số lượng tăng lên rất nhanh, đó là do các dịch vụ ngân hàng được thực hiện tốt Việc thanh toán được thực hiện theo phương trâm: nhanh-chính xác- an toàn Để nguồn tiền gửi thanh toán tăng trưởng một cách vững chắc, trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm nhiều đến doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hoàn thiện mọi dịch vụ đẻ thực sự trở thành “kho giữ tiền” của mọi doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc và các vùng lân cận. b) Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và của các tổ chức xã hội:
Nguồn tiền gửi này xét về mặt tiện ích thì không bằng tiền gửi thanh toán, song lại có lãi cao hơn hẳn Người gửi tiền ở đây không được rút tiền bất cứ lúc nào mà chỉ được rút tiền khi đến hạn Các doanh nghiệp, tổ chức xã hội có nhu cầu chi trả tiền theo một chu kỳ xác định: 1 tháng, 2 tháng Họ có thể gửi vào khoản mục này vừa đáp ứng cho nhu cầu của mình vừa có lãi cao Hiện nay các doanh nghiệp chuyển bớt từ tiền gửi thanh toán sang tiền gửi ngắn hạn ngày càng nhiều Kết quả là các ngân hàng thu được nguồn này rất lớn, cụ thể tại chi nhánh là:
Bảng 2.11: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế theo kỳ hạn tại chi nhánh năm 2009, 2010, 2011
( Nguồn: số liệu phòng kế toán ngân quỹ chi nhánh cung cấp )
Tiền gửi có kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao song trong cơ cấu của nguồn này thì gần như toàn bộ là ngắn hạn Đây là một điều dễ giải thích Doanh nghiệp với nguồn vốn có được, được dùng để sản xuất kinh doanh chứ không đơn thuần là chỉ đẻ gửi ngân hàng lấy lãi Tỷ suất lợi nhuận bình quân trong kinh doanh lớn hơn lãi suât của ngân hàng Các khách hàng của chi nhánh,ví dụ như Sở điện lực Vĩnh Phúc gửi ngắn hạn sau đó họ lấy từng tháng để trả lương Đây là một hình thức vô cùng thuận tiện Với hình thức này ngân hàng đã khắc phục được điểm yếu của tiền gửi thanh toán Đó là nguyên nhân tại sao chỉ sau một năm, từ 2009 đến 2010 nguồn tiền gửi ngắn hạn của doanh nghiệp đã tăng 3,38 lần từ 213.171 triệu đồng lên 720.538 triệu đồng Có thể khẳng định đây sẽ là xu hướng trong thời gian tới các doanh nghiệp sẽ vừa kinh doanh vừa tính toán sao cho đạt được lợi nhuận tối đavới nguồn vốn của mình Qua đây cũng khẳng định uy tín của chi nhánh với các doanh nghiệp trên địa bàn Trên đoạn đường nơi chi nhánh hoạt động hiện có 5 ngân hàng đang hoạt động nhưng các doanh nghiệp vẫn tìm đến với ngân hàng, thể hiện qua số dư tiền gửi của doanh nghiệp ngày càng tăng Năm 2011 sso với năm 2010 tỷ trọng tăng 38,86% và so với năm 2009 tăng hơn 5 lần Đây là một con số đáng khích lệ đối với chi nhánh.
Số dư tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội không lớn.
Số dư này chủ yếu là của một số công ty do trong năm không tìm được hướng đầu tư, để tránh tình trạng ứ đọng vốn đã gửi vào ngân hàng Nguồn này tuy cũng tăng qua các năm nhưng tỷ trọng ngày càng nhỏ dần Đứng ở địa vị ngân hàng thì ngân hàng mong ngày càng có nhiều nguồn vốn nay.Bởi vì ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng do kỳ hạn cố định Hơn nữa số tiền này lại đang ở trong một số ít các công ty, không phức tạp nhỏ lẻ như tiền gửi tiết kiệm nên có điều kiện làm giảm các chi phí khác trong chi phí huy động.
Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTM CP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua nghiên cứu một số nội dung công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng ABBank Vĩnh Phúc, thấy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu rõ rệt:
- Đối với bản thân Chi nhánh, Chi nhánh không những đảm bảo được nguồn vốn kinh doanh có hiệu quả, từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh với một cơ cấu vốn huy động hợp lý, quy mô huy động vốn tương đối rồi rào mà còn chuyển một lượng vốn huy động không sử dung hết cho toàn hệ thống ABBank
- Đối với xã hội, chi nhánh đã tạo nền tảng tốt để tạo điều kiện tốt nâng cao khả năng sinh lời của các đồng vốn nhàn rỗi, hoàn thành tốt nhiệm vụ là một trung gian tài chính từ đó tạo điều kiện cho kinh tế khu vực Chi nhánh phát triển.
Trong số những đơn vị thành viên của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình,ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Vĩnh Phúc luôn là lá cờ đầu về huy động vốn.Nguồn vốn ngân hàng huy động được luôn đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và ngân hàng mà còn được chuyển về hội sở chính góp phần điều hòa vốn trong hệ thống.Với thời gian hoạt động chưa bằng một nửa các chi nhánh khác song ABBank chi nhánh Vĩnh Phúc được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn, các dịch vụ ngân hàng phing phú và đa dạng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng được coi trọng và có những kết quả đáng khích lệ.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn tăng, tuy năm 2011 có giảm so với năm 2010 song thực tế đây vẫn là con số cao so với các chi nhánh khác trên địa bàn tỉnh ( 3.471.900 triệu đồng ) Kết quả này không phải ngẫu nhiên mà đó là sự nỗ lực phấn đấu, vượt qua muôn ngàn khó khăn của chi nhánh.
Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Năm 2010 ngân hàng có tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng Năm 2011 ngân hàng mở thêm kỳ hạn 2 tháng Điều này đã tạo thuận lợi cho khách hàng,những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn hạn có thể sử dụng hình thức này Trước đây trong trường hợp này thì khách hàng chỉ có thể gửi vào khoản mục không kỳ hạn Với kỳ hạn linh hoạt đã giúp cho khách hàng vừa giữ được tiền an toàn lại vừa kinh tế ( lãi cao hơn ). Ngoài sự linh hoạt về kỳ hạn, ngân hàng còn mở rộng loại tiền gửi.
Khách hàng của chi nhánh rất đa dạng, ngoài khách hàng lớn truyền thống như:
Sở điện lực Vĩnh Phúc, công ty Toyota, nhà máy Honda, công ty Nagakawa…số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này giúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào khách hàng lớn Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra Những năm gần đây chi nhánh cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn Đây cũng là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ rằng uy tín của chi nhánh đang được nâng cao, tăng ưu thế trong cạnh tranh.
Song song với việc huy động vốn chi nhánh cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư…Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợ nhuận của ngân hàng tăng lên.
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, chi nhánhABBank Vĩnh Phúc vẫn còn một số hạn chế, cần phải vượt qua:
Trong cơ cấu nguồn tiền gửi của ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi dân cư còn thấp.Tiền gửi dân cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay Do vậy trong các năm tiếp theo, chi nhánh cần chú ý khai thác nguồn này, đặc biệt là việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng.
Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc bởi những quy định của ngân hàng Nhà nước Đặc biệt là vấn đề lãi suất, do đó làm giảm tính cạnh tranh Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các chi nhánh được quyền ra quyết định phần nào về lãi suất huy động, lãi suất cho vay Đồng thời do vốn tự có của ngân hàng thấp và do qui định của ngân hàng chỉ được huy động tối đa bằng 20 lần vốn tự có nên cũng ảnh hưởng đến qui mô huy động vốn của chi nhánh.
Tuy đã tăng cường các hình thức huy động vốn song vẫn còn có một số bất cập, chưa đạt hiệu quả như mong muốn Cụ thể là việc phát hành kỳ phiếu mục đích. Hiện nay chỉ có kỳ phiếu bằng VND là trở nên thông dụng còn kỳ phiếu bằng USD do còn nhiều yếu tố, chưa được khách hàng hoan nghênh Điều này phản ánh người dân vẫn chưa hoàn toàn tin tưởng vào ngân hàng Họ vẫn còn e ngại khi mua kỳ phiếu bằng ngoại tệ Ngoài ra còn có một bộ phận người dân vẫn còn chưa biết đến kỳ phiếu, chưa biết được cách thức mua bán, trao đổi ra sao Vì vậy chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét và có những cải tiến cho phù hợp.
Một khó khăn chung của ngân hàng là việc thanh toán không dùng tiền mặt còn ít Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toàn, thẻ rút tiền (ATM)…chưa trở nên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm Ngoài ra đội ngũ nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao nhưng vẫn cần được bồi dưỡng đào tạo thêm
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Lãi suất huy động của ngân hàng mặc dù cao hơn so với các ngân hàng thương mại quốc doanh, nhưng chỉ bằng hoặc cao hơn so với một số ngân hàng thương mại cổ phần khác Nếu so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần lớn trên thị trường như Sacombank hoặc ACB thì lãi suất của ngân hàng không phải ở mức cạnh tranh được.
Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động của ngân hàng chưa được phong phú so với các ngân hàng khác, còn chậm trong việc triển khai các sản phẩm, huy động mới, sản phẩm có tính chất độc quyền của ngân hàng, và cũng chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng trên thị trường.
Các dịch vụ chưa được đa dạng hoá, đổi mới theo chiều sâu, một số mảng dịch vụ còn thiếu tính liên kết, gây khó khăn cho khách hàng Phí dịch vụ của ngân hàng còn cao Công tác Marketing còn chưa được ngân hàng quan tâm đúng mức Việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng chưa hoàn thiện mặc dù ngân hàng đã thành lập được phòng Marketing, xây dựng được trang web của ngân hàng nhưng việc duy trì các hoạt động này chưa được chú trọng Một số mảng còn bỏ trống, hoạt động khập khiểng Hình ảnh của ngân hàng trên thị trường chưa tương xứng với tiềm năng và thương hiệu của ngân hàng.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.1.1 Định hướng phát triển của chi nhánh
* Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của Trụ Sở chính, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng cường dư nợ lành mạnh Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của nghành.
* Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho coonh tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
* Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
* Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
3.1.2.Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm tới
- Nguồn vốn huy động tăng từ 5% - 7% so với năm 2011
- Dư nợ cho vay tăng 15% - 20% so với năm 2011
- Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 3% so với năm 2011
- Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1%
- Thu nợ đã đưa vào ngoại bảng là 2 tỷ đồng.
*Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
* Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
* Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm KHảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ với mọi đối tượng khách hàng.
* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chinhrsau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
* Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề Công tác tuyển dụng lao động cần hội tụ đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
* Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn thanh niên Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.
Giải pháp cho ngân hàng
Trong giai đoạn vừa qua NHTMCP An Bình đã có những kết quả rất đáng tự hào trong công tác huy động vốn, những kết quả đó là những nỗ lực không ngừng củaNgân hàng nói chung Trong thời buổi thị trường cạnh tranh, Ngân hàng cũng có những hạn chế xảy ra Trong xu thế hội nhập ngày nay, số lượng các ngân hàng ngày càng gia tăng, quy mô các ngân hàng ngày càng mở rộng, do vậy việc đưa ra những giải pháp cho ngân hàng ngày càng phát triển cũng là khâu quan trọng trong hoạt động ngân hàng Cụ thể qua phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng dưới đây em xin đưa ra một số giải pháp thích hợp trong việc nâng cao chất lượng huy động vốn tại ch nhánh như sau:
Giải pháp 1: Chi nhánh cần tăng cường và đa dạng hóa hình thức huy động vốn.
- Chi nhánh đưa ra nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm của dân cư Từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…Để thực hiện được yêu cầu trên của khách hàng ngay lập tức tại thời điểm khách hàng đến ngân hàng, thì chi nhánh cần tính và đưa ra đầy đủ các loại biểu phí cho khách hàng hợp lý trong từng thời kỳ.
- Cho phép các khách hàng rút tiền trước hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước một thời gian nhất định cho ngân hàng Nếu vượt quá thời hạn đó, ngân hàng có thể cho phép họ hưởng lãi suất của kỳ hạn trước đó.
Ví dụ: nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng, nếu có nhu cầu cần rút trước hạn ngân hàng có thể cho họ hưởng lãi suất 3 tháng.
- Mở rộng các hình thức tiết kiệm
+ Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích như xây dựng nhà ở, mua xe ô tô…người gửi tiền có thể thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này người gửi sẽ nhận được lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm như họ sẽ được ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được nhân dân quan tâm, chi nhánh cần triển khai thực hiện Hình thức này một mặt giúp ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi trong dân cư Mặt khác, giúp ngân hàng có thêm được nguồn vốn trung và dài hạn.
+ Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm trên mạng, khách hàng trước khi gửi tiền phải có tài khoản tại ngân hàng và phải có số dư tiền gửi ít nhất bằng số tiền đó. Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho ngân hàng qua mạng, ngân hàng thực hiện hạch toán chuyển tiền ngay thời điểm đó Hình thức này nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho khách hàng.
- Mở thêm các tài khoản thanh toán:
Hiện nay nhu cầu về các tài khoản thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân rất lớn Các tài khoản ngân hàng có thể mở:
+ Tài khoản thấu chi: Khi khách hàng sử dụng tài khoản này khách hàng có thể rút quá số dư trên tài khoản của mình Ngân hàng sẽ xây dựng một hạn mức thấu chi cho từng khách hàng Nếu khách hàng rút quá số dư, khách hàng sẽ phải chịu một mức lãi suất không kỳ hạn với tài khoản thấu chi sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán kịp thời cho doanh nghiệp Đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh nhanh chóng, đồng thời chịu chi phí thấp bởi vì lãi suất không kỳ hạn sẽ thấp hơn khoản tiền phạt do doanh nghiệp phát hành sẽ quá số dư hoặc chi phí làm thủ tục vay Về phía ngân hàng, khi cho phép khách hàng rút quá số dư tức là ngân hàng đang thực hiện một khoản tín dụng với lãi suất nóng có khả năng dễ dàng thu hồi.
+ Tài khoản thu nhập: Ngân hàng có phương pháp thu hút các khách hàng mở tài khoản thu nhập tại ngân hàng bằng cách cho họ hưởng các dịch vụ ưu đãi như: khách hàng có thể rút quá số dư cho phép của ngân hàng nếu khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 2.500.000 đồng trở lên Để thu hút được khối lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng nên có quan hệ với các công ty bảo hiểm Bởi vì, các công ty này thường trả thu nhập cho các nhân viên của mình bằng hình thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngân hàng, hơn nữa thu nhập của các nhân viên này thường rất cao Đó là một thị trường mà ngân hàng cần có biện pháp thu hút Với việc mở rộng các hình thức huy động trên, chi nhánh sẽ từng bước khắc phục được khó khăn khi thiếu vốn. Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ.
Còn đối với hình thức huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi là chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động trong kinh doanh.
Do đó trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thức này, để phát hành được giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng phụ thuộc vào các yếu tố, sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước uy tín của ngân hàng phát hành Như vậy về phía chủ quan của ngân hàng, thì ngân hàng cần phải tạo được uy tín trên thị trường thì việc phát hành và bán các giấy tờ có giá trên thị trường mới thực hiện được.
Giải pháp 2: Có chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng.
Tại chi nhánh hiện nay, chính sách khách hàng đã được thực hiện đúng, song chính sách này chưa phong phú và hấp dẫn đối với khách hàng Đối với khách hàng lớn, khách hàng mang nhiều lợi nhuận cho chi nhánh thì chính sách này chưa thực sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn của chi nhánh vẫn chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lớn, trong khi đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa tiếp cận được nhiều Qua đánh giá phân tích thực trạng em xin đưa ra các chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng:
Đối với thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh:
Chi nhánh nên giảm bớt các thủ tục phiền hà cho khách hàng là tổ chức kinh tế, nhất là đối với khách hàng là người không cư chú Chẳng hạn chi nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mang theo quyết định thành lập Công ty giấy phép đầu tư của cơ quan có thẩm quyền tại Việt Nam cấp Văn bản chỉ định và phân công đối với chủ tài khoản và kế toàn trưởng Nếu chi nhánh tạo được điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế không cư chú mở tài khoản, chi nhánh sẽ thu hút được thêm nguồn ngoại tệ.
Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng là một công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh Để thực hiện được chi nhánh cần cho các khách hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi thuận tiện như:
- Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn ngân hàng mua của khách hàng bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả chi phí( mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
Hiện nay, các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng vẫn còn hạn chế, đó là dịch vụ chuyển tiền quốc tế của chi nhánh vẫn chưa được phát triển, trong những năm tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực hiện được nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng Mặt khác cần phát huy hơn nữa công tác chuyển tiền trong nước Hiện nay, việc chuyển tiền trong nước của các ngân hàng chủ yếu bằng thanh toán bù trừ qua ngân hàng Nhà nước Việc chuyển tiền điện tử chưa được áp dụng thường xuyên vì chi phí dịch vụ này quá lớn Trong những năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi chi nhánh nên áp dụng thường xuyên thanh toán chuyển tiền điện tử để tại thuận lợi cho khách hàng.
-Về phương thức và mạng lưới phục vụ chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Do vậy, chi nhánh cần triển khai các hoạt động sau:
Thứ nhất là chi nhánh thực hiện chuyển tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng và nhận chứng từ thông qua việc khách hàng gọi điện đến, nhưng để thực hiện được nó, nhân viên dịch vụ phải biết tường tận từng khách hàng để tránh tình trạng giả mạo làm mất thời gian và tiền bạc của ngân hàng.
Thứ hai, bố trí bộ phận thanh toán viên phục vụ trả tiền cho khách hàng ngoài giờ làm việc (dịch vụ trả tiền ngoài giờ).
Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cường huy động vốn tại
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Giải pháp huy động vốn của Chi nhánh NHTM CP An Bình cũng như nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt được nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nước trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường Vì vậy ở tầm quản lý vĩ mô, nhà nước cần quan tâm tới các yếu tố sau:
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỷ giá đồng bộ. Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật Bởi chưa có một chuẩn mực chung cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực hiện theo một quy định của riêng mình và gây không ít khó khăn, trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và nhà nước ta và các ngành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng và Nhà nước có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định đồng bộ:
Hoạt động của NHTM nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinhn doanh Ngân hàng Vì vậy tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ tạo điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của pháp luật.
Hiện nay hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung của đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ.Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo các quy định riêng của mình Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật Do đó, để đảm bảo quyền lợi chính đáng của người đầu tư ( đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng ) và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của công chúng. Đồng thời, với những quy định khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng.
Việc tạo lập môi trường xã hội cũng như môi trường pháp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động vốn. Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân Đó là thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, có thể sử dụng tiền mặt bất cứ khi nào Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày Chính vì vậy tầm hiểu biết về các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán vẫn còn rất hạn chế ở mỗi người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen của người dân thì biện pháp tốt nhất là về phía chính phủ, Nhà nước Chính phủ và Nhà nước cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dân để dành trong nhà Làm cho người dân hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” đối với công cuộc CNH - HĐH đất nước.
Chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện bất kỳ hình thức nào cũng đều được sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư. Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố, tạo lập môi trường pháp lý quan trọng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Đồng thời xây dựng đồng bộ các luật có liên quan, các văn bản hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đo các ngân hàng thương mại cổ phần có điều kiện đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn và phân phối vốn cho nền kinh tế Mọi hoạt động tiến tệ tín dụng và kể cả các định chế hoạt động trong lĩnh vực tín dụng đòi hỏi phải hoạt động trong khuôn khổ quy định của pháp luật, làm cho mọi hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và Ngân hàng được kiẻm soát chặt chẽ Chính phủ cần hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước cần ban hành luật tạo cơ sở cho việc thanh toán điẹn tử, từ đó tạo điều kiện thụân lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh,tạo nguồn vốn tích luỹ trong nước thông qua thực hiện cơ chế lãi suất dương có lợi cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp.
- Có biện pháp cụ thể kiên quyết ngăn chặn,xoá bỏ các tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức, vì điều này lầmnhr hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng đối với đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn trên toàn quốc. Môi trường kinh tế vĩ mô có thể tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể cản trở, hạn chế côngtác huy động vốn của ngân hàng Viẹc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng và khả năng ổn định kinh tế, ổn định kinh tế làđiều kiện hết sức quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm tăng cường huyđộng các nguồn vốn chocác ngân hàng thương mại cổ phần.
- Hoàn thiện và phát triển thị trường chứng khoán cũng là vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho nền kinh tế như hiện nay, thì các NHTM khó có thể đáp ứng theo nhu cầu của nền kinh tế đặt ra nhất là nguồn vốn trung và dài hạn Thị trường chứng khoán được hoàn thiện và phát triển thực sự sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của mình thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng Thông qua thị trường chứng khoán sẽ tạo ra cá kênh làm cho mọi vốn nhàn rỗi trong xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư và sử dụng có hiệu quả nhất và với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy sự phát triển sản xuất cũng như các hoạt động dịch vụ khác, ngoài ra tạo ra một kênh tiềm năng để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính thanh khoản cao.
NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp ( dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ luật về Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tại NHTM Đồng thời cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án hiện đại hóa, phần lớn các giao dịch được thực hiện qua phần mềm máy vi tính Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử nhằm giúp các NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các quy trình nghiệp vụ cũng như lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo dúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương trình hiện đại hóa đang được triển khai.
