LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ
Khái quát về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại định chế tài chính trung gian cực kỳ quan
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế trọng trong nền kinh tế thị trường nhấn mạnh vai trò quan trọng của ngân hàng trong lĩnh vực tiền tệ và tài chính Hệ thống định chế tài chính trung gian giúp huy động và tập trung nguồn tiền nhàn rỗi, cung cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại không chỉ là nguồn cung cấp vốn cho nền kinh tế mà còn là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, đồng thời là công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô của nhà nước Việc tổ chức và quản lý vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò thiết yếu không chỉ cho lợi ích riêng của họ mà còn cho sự phát triển chung của nền kinh tế.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là tổng hợp các nguồn tiền tệ mà ngân hàng huy động để cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn này bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ, trong đó vốn nợ được phân loại thành vốn huy động, vốn đi vay và một số loại vốn nợ khác.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn cho toàn xã hội Ngân hàng thương mại được phép áp dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội, từ đó tạo ra vốn tín dụng phục vụ cho hoạt động cho vay trong nền kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải huy động vốn của NHTM
Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM
Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Vốn quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
+ Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
+ Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
+ Huy động qua phát hành các công cụ nợ
+ Huy động vốn qua các hình thức khác
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm:
+ nhóm các chỉ tiêu định lượng
+ nhóm các các chỉ tiêu định tính
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN
Đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An
- Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn:
Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghệ đã chú trọng vào hoạt động huy động vốn, từ đó phát triển cả về chất lượng lẫn số lượng Nhờ đó, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng này đã đạt được những kết quả tích cực.
An lớn dần và ổn định
- Về Khả năng thanh khoản ngân hàng: mặc dù trong một thời gian chi nhánh
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế đã sử dụng một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với giới hạn cho phép, do đó không ảnh hưởng đến tính thanh khoản của chi nhánh Chi nhánh luôn duy trì an toàn thanh khoản, góp phần giúp NHNN kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô.
- Về chính sách khách hàng:
Vào năm 2013, Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghệ An đã xây dựng được hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng, với phần lớn khách hàng đã quen thuộc với thương hiệu Ngân hàng TMCP này.
QĐ chi nhánh Nghệ An - một ngân hàng đa năng, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập và tự do hóa tài chính, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã ảnh hưởng đến Việt Nam, làm tăng rủi ro trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
Nguồn vốn huy động đã tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn còn chậm Tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn chưa đáp ứng yêu cầu đặt ra, và mặc dù cơ cấu huy động có sự thay đổi, lượng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn còn thấp.
Hoạt động dịch vụ vẫn mang tính truyền thống chưa có tính đột phá, các hình thức dịch vụ khác còn nghèo nàn, chưa đưa vào sử dụng
Hệ thống văn bản hướng dẫn công tác tín dụng tại Việt Nam hiện còn nhiều bất cập, với sự liên quan đến nhiều văn bản pháp luật như Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay, Luật doanh nghiệp và các thông tư hướng dẫn Tuy nhiên, do hệ thống này đang trong quá trình hoàn thiện, nên vẫn tồn tại sự chồng chéo, rườm rà và thiếu sót, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế chi nhánh Nghệ An.
Người dân hiện nay không mặn mà với việc gửi vốn kỳ hạn dài, mà thay vào đó, họ có xu hướng chờ đợi để sử dụng tiền cho các mục đích đầu tư trong tương lai gần Đồng thời, nhiều người cũng hy vọng rằng lãi suất sẽ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc gửi tiết kiệm.
Cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đang diễn ra, với việc huy động vốn vượt trần lãi suất và chấp nhận vi phạm quy định Hành động này không chỉ ảnh hưởng đến sự tuân thủ nghiêm túc của các ngân hàng mà còn có thể gây ra rủi ro cho toàn bộ hệ thống tài chính.
Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng bao gồm sự hạn chế trong các dịch vụ liên quan đến hoạt động này và sự phối hợp chưa nhịp nhàng giữa các bộ phận chức năng Điều này dẫn đến hiệu quả kinh doanh chung và hoạt động huy động vốn vẫn chưa đạt mức cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN
Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Để định hướng hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An, trước tiên cần phân tích mô hình SWOT, tập trung vào điểm mạnh của ngân hàng Những điểm mạnh này bao gồm uy tín thương hiệu vững chắc, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và dịch vụ khách hàng tận tâm Việc khai thác hiệu quả những lợi thế này sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn và phát triển bền vững trong thị trường cạnh tranh.
3 Đội ngũ nhân viên có trình độ
4 Sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng
5 Khách hàng ổn định ĐIỂM YẾU( Weak)
1 Hoạt động quảng cáo & tiếp thị yếu
2 Dịch vụ thẻ kém phát triển
1 Điều khiện kinh tế vĩ mô ổn định,tăng trưởng bền vững
2 Tranh thủ vốn & công nghệ
3 Nhu cầu Dịch vụ Ngân hàng vẫn còn rất tiềm năng
1 Gia tăng các đối thủ cạnh tranh
2 Thay đổi các qui định pháp luật
3 Cải tiến công nghệ & đầu tư
Ngân hàng MB, một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, chính thức hoạt động từ ngày 4 tháng 11 năm 1994 Ngân hàng này đã khẳng định được vị thế mạnh mẽ trên thị trường tài chính và nhiều năm liên tiếp nhận được sự công nhận từ các tổ chức uy tín.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế hàng nhà nước xếp hạng tín nhiệm A đây là lợi thế về thương hiệu cho ngân hàng
MB chi nhánh Nghệ An trong việc huy động vốn.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An được thành lập vào 11/04/2008
MB Nghệ An đã có một quá trình hoạt động lâu dài trên thị trường tài chính, điều này không chỉ giúp xây dựng uy tín cho ngân hàng mà còn tạo ra một nhóm khách hàng trung thành với các sản phẩm và dịch vụ của MB Nghệ An.
Đội ngũ nhân viên có trình độ
MB Nghệ An có đội ngũ nhân viên chủ yếu là cán bộ và nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, chiếm khoảng 80% tổng số lượng nhân viên.
Đội ngũ nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt giúp MB Nghệ An áp dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến, từ đó hình thành một văn hóa đặc trưng cho ngân hàng này.
Sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng
Các dịch vụ hiện tại của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An gồm có:
-Huy động vốn ngắn-trung-dài hạn của các tổ chức và cá nhân
- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư & phát triển của các tổ chức trong nước
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác
- Cho vay ngắn-trung-dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
- TTQT và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến TTQT
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong & ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An cam kết phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khu vực dân cư, cùng với đối tượng khách hàng là quân nhân quân đội Ngân hàng đã liên tục mở rộng mạng lưới và phát triển các sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này.
=> Đây là nhóm thị phần vững chắc là cơ sở để TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An phát triển thêm thị phần ở các khách hàng tiềm năng khác
Hoạt động quảng cáo & tiếp thị yếu
Các hình thức khuyến mãi hiện tại còn hạn chế, dẫn đến việc quảng bá thương hiệu chưa hiệu quả Hoạt động Marketing chủ yếu tập trung vào việc trao giải thưởng và cung cấp một số quà tặng khuyến mãi cho khách hàng.
Website của MB nghệ An khá sơ sài, ít đổi mới, thực sự chưa được chú trọng nhiều Các chức năng của trang web còn hạn chế.
Quy mô vốn hoạt động còn nhỏ nên chưa thực hiện được mục tiêu kinh doanh một cách hoàn chỉnh
Điều khiện kinh tế vĩ mô ổn định,tăng trưởng bền vững
Mức tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội(GDP) Nghệ An
Mức độ tăng trưởng kinh tế của Nghệ An đang ở mức cao và ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Tạo điều kiện tranh thủ vốn & công nghệ
Hội nhập kinh tế giúp MB Nghệ An thu hút vốn, công nghệ và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, từ đó phát huy lợi thế so sánh để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
MB Nghệ An đã tiếp thu nhiều kinh nghiệm quý báu từ hoạt động ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt trong lĩnh vực quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm ngân hàng.
Nhu cầu Dịch vụ Ngân hàng vẫn còn rất tiềm năng
Nghệ An là tỉnh lớn nhất Việt Nam về diện tích và cũng là một trong những tỉnh có dân số đông Tỉnh này nổi bật với sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp và các đơn vị bộ đội đóng quân.
Trình độ dân trí của người dân không ngừng được nâng cao trong khi số người biết và sử dụng dịch vụ NH vẫn còn ít
Áp lực cạnh tranh với các NH nước ngoài & trong nước
Mở cửa thị trường tài chính sẽ gia tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh, công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý cao, từ đó tạo ra áp lực cạnh tranh ngày càng lớn.
Áp lực cải tiến luật pháp và cơ chế giám sát, quản lý rủi ro
Hệ thống pháp luật và thể chế thị trường trong nước chưa hoàn thiện, không đồng bộ và thiếu nhất quán, gây ra nhiều bất cập trong bối cảnh hội nhập quốc tế về ngân hàng Sự gia tăng giao dịch vốn và rủi ro trong hệ thống ngân hàng do hội nhập kinh tế quốc tế đặt ra thách thức lớn, trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát ngân hàng còn sơ khai, chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc tế.
Áp lực cải tiến công nghệ, kỹ thuật & đổi mới hoạt động đầu tư
Sự thay đổi liên tục của công nghệ kỹ thuật mang đến nhiều rủi ro, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi mà chỉ một thay đổi nhỏ trong hệ thống có thể ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang đầu tư quá nhiều vào doanh nghiệp nhà nước, trong khi hầu hết các doanh nghiệp này có thứ hạng tài chính thấp và hoạt động trong các ngành kém cạnh tranh Điều này tạo ra nguy cơ tiềm ẩn lớn cho các ngân hàng thương mại.
Yếu tố nhân lực và sự chảy máu “Chất xám”
Đào tạo và sử dụng cán bộ, nhân viên hiện nay chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nghiệp vụ mới, đặc biệt là chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động nghiên cứu chiến lược và khoa học.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tai Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An
Để đạt được các mục tiêu đề ra, cần thiết phải có những giải pháp hợp lý, thích ứng với sự biến động của nền kinh tế và đặc trưng riêng của hệ thống ngân hàng Việc nhận thức rõ vai trò và tầm quan trọng của hoạt động vốn là điều kiện tiên quyết, từ đó ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể để đáp ứng nhu cầu và tâm lý của người dân có tiền nhàn rỗi.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
3.2.1.1 Xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh của chi nhánh
MBBank cần phát huy lợi thế về mạng lưới và thương hiệu trong công tác huy động vốn bằng cách nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với thị trường và từng đối tượng khách hàng Các sản phẩm này cần có tính cạnh tranh, như gửi rút nhiều nơi cho tổ chức và cá nhân, cũng như huy động vốn dự thưởng theo chương trình của Hội sở Đặc biệt, MBBank nên phát triển sản phẩm huy động vốn riêng cho khách hàng lớn, vừa và nhỏ, đồng thời đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn và phương thức trả lãi Chi nhánh cần tích cực triển khai các sản phẩm cạnh tranh, hiệu quả, đồng thời cải tiến hoặc chấm dứt các sản phẩm không còn phù hợp Cuối cùng, việc xử lý hài hòa giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay cầm cố sổ tiết kiệm là rất quan trọng để thu hút khách hàng.
Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, các chi nhánh ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với siêu thị và bảo hiểm để triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Lãnh đạo cần trực tiếp tiếp cận và chăm sóc các tổ chức tiềm năng mà ngân hàng khác đang nhắm tới, nhằm tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn trong môi trường cạnh tranh hiện nay Đồng thời, việc đề xuất các chính sách ưu đãi cho sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng sẽ giúp duy trì mối quan hệ lâu dài với họ.
Xây dựng và duy trì mối quan hệ tích cực với các tổ chức kinh tế và đơn vị khác trong khu vực là rất quan trọng Bên cạnh việc huy động vốn, cần vận động mở tài khoản thanh toán để tăng trưởng nguồn vốn, bao gồm cả tiền gửi thanh toán bằng nội tệ và ngoại tệ.
Liên kết sản phẩm huy động vốn gắn liền với cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin Khách hàng vay vốn cần mở và duy trì tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt và phát hành thẻ Thực hiện liên kết và bán chéo sản phẩm với các đối tác có thỏa thuận hợp tác, bao gồm cả công ty bảo hiểm.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Các chi nhánh và PGD thường xuyên thu thập thông tin và nghiên cứu thị trường để hiểu rõ thị hiếu của khách hàng Điều này giúp đề xuất các giải pháp huy động vốn phù hợp với địa bàn hoạt động, từ đó thu hút khách hàng và tăng số dư nguồn vốn Đồng thời, việc khảo sát nguồn thu nhập của từng vùng, khu vực và loại khách hàng cũng được chú trọng để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi, như tiền đền bù từ các dự án và tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế.
Để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức tín dụng khác, cần tiếp cận các đơn vị sự nghiệp có thu như bệnh viện, trường học và ban quản lý dự án nhằm lập phương án huy động vốn Việc này có thể kết hợp với các biện pháp về lãi suất, tài trợ an sinh xã hội, thiết lập mối quan hệ cá nhân và chi thưởng để thu hút nguồn lực tài chính.
Tăng cường quảng cáo và tiếp thị sản phẩm dịch vụ, đặc biệt khi triển khai chương trình huy động mới Lựa chọn chiến lược tiếp cận và tiếp thị phù hợp với từng nhóm khách hàng Thực hiện hiệu quả đề án chăm sóc khách hàng và duy trì sự quan tâm đến khách hàng ngay từ đầu năm.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần thực hiện đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt chú trọng vào tác phong giao dịch và thái độ trách nhiệm Đồng thời, cần bố trí lại nhân sự, ưu tiên cho các khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn tại địa bàn Ngoài ra, chi nhánh sẽ tiếp tục khen thưởng đột xuất cho các cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc trong công tác huy động vốn.
3.2.1.2 Tăng cường và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
* Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm theo số dư:
Sản phẩm tiền gửi này dành cho khách hàng cá nhân muốn gửi tiết kiệm định kỳ bằng VND, USD và EUR Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và sổ tiết kiệm theo số dư không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Khi lãi suất tăng theo số dư, khách hàng có xu hướng gộp các tài khoản để có số dư lớn hơn, dẫn đến số lượng tài khoản giảm nhưng số dư tài khoản lại tăng lên Nhờ đó, ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí giao dịch hiệu quả hơn.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
*Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng :
Ngân hàng thương mại Việt Nam đã bắt đầu đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nhưng vẫn chỉ phân chia khách hàng thành hai nhóm chính: tổ chức và cá nhân, dẫn đến việc sản phẩm chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của từng nhóm khách hàng Để cải thiện, cần thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù cho từng nhóm đối tượng như học sinh, sinh viên, nhân viên mới đi làm, nhân viên lâu năm và người hưu trí Học sinh, sinh viên cần gửi tiền an toàn với số dư thấp, trong khi nhân viên mới cần tài khoản để nhận lương và thanh toán các khoản chi phí Nhân viên lâu năm có nhu cầu gửi tiền lớn hơn và sử dụng sản phẩm tín dụng để mua nhà, trong khi người hưu trí mong muốn có thu nhập ổn định từ tiền gửi để duy trì mức sống Do đó, MB nên mạnh dạn triển khai sản phẩm đa dạng hóa theo xu hướng này để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ví dụ: Tiết kiệm an tâm tích luỹ
Hợp đồng tiết kiệm này là sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, được ngân hàng cung cấp cho người dân Nó không chỉ bổ sung cho các sản phẩm tiền gửi của MB mà còn phù hợp với tâm lý người Việt Nam nhờ những lợi thế đặc biệt.
Cung cấp dịch vụ quản lý nguồn tích lũy cá nhân giúp người dân đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc không còn khả năng lao động Đồng thời, dịch vụ này cũng hỗ trợ các bậc phụ huynh tiết kiệm cho con cái mà không cần thực hiện nhiều thủ tục hành chính phức tạp như các loại bảo hiểm khác.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Nếu người thụ hưởng qua đời trước hạn, phần vốn gốc sẽ không bị mất mà được thừa kế toàn bộ theo quy định của pháp luật Ngoài ra, người thụ hưởng còn có thể nhận lại toàn bộ số tiền kèm lãi suất sau thời gian tối thiểu 10 năm, hoặc chuyển đổi thành các khoản thu nhập ổn định suốt đời.
Sản phẩm này mang lại tính linh hoạt cao, cho phép người gửi tiền hoàn toàn chủ động trong việc quyết định số tiền và tần suất gửi tiền, phù hợp với khả năng tích lũy của từng cá nhân, mà không bị ràng buộc bởi các quy định định kỳ hay định mức như trong bảo hiểm.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Quân đội chi nhánh Nghệ An
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế thương mại Quân đội chi nhánh Nghệ An
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ
Kiến nghị về phía Ngân hàng Nhà nước
Chính sách về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn kích thích các đơn vị kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Để đạt được điều này, chính sách lãi suất cần đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng trong từng thời kỳ.
Lãi suất đầu vào và đầu ra là vấn đề phức tạp, nhưng để ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi và tăng cường cho vay, cần có lãi suất hợp lý Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu và tái chiết khấu theo từng thời kỳ, vì đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chính sách lãi suất của các ngân hàng thương mại.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng là rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, vì nó cung cấp cơ sở cho các tổ chức tín dụng tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân không chỉ phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, mà còn góp phần ổn định thị trường tài chính.
Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc huy động vốn Sự biến động nhanh chóng và không lường trước của tỷ giá có thể gây ra tác động tiêu cực đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ví dụ, khi tỷ giá tăng nhanh và đồng nội tệ mất giá, lãi suất đồng ngoại tệ dù có cao cũng không đủ hấp dẫn để thu hút nguồn vốn.
Khi chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế được giảm và lãi suất đồng nội tệ tăng, nguồn vốn huy động VNĐ của các NHTM có thể không tăng do tâm lý e ngại của người dân về việc đồng VN có thể tiếp tục mất giá.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục phát triển chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Trong bối cảnh chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết vĩ mô, phát triển thị trường vốn là rất quan trọng đối với Việt Nam hiện nay Thị trường vốn phát triển không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán mà còn giúp các nhà đầu tư dễ dàng và nhanh chóng chuyển đổi chứng khoán thành tiền mặt.
Thị trường vốn là nơi kết nối giữa nhà đầu tư có khả năng cung ứng vốn và những người cần vốn, giúp tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ thành nguồn vốn lớn để đầu tư hiệu quả Hiện nay, việc huy động vốn trung và dài hạn qua phát hành trái phiếu của ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn do khả năng chuyển đổi trái phiếu thành tiền không đơn giản Một thị trường vốn tập trung sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành trái phiếu, đồng thời giải quyết mâu thuẫn giữa nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn Nhà phát hành chứng khoán có thể huy động vốn dài hạn, trong khi người mua có thể bán chứng khoán để lấy tiền mặt bất cứ lúc nào Thị trường vốn cũng mang lại cho nhà đầu tư sự linh hoạt trong việc lựa chọn hình thức và nơi đầu tư.
Kiến nghị với Nhà nước
Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, vừa có thể tạo điều kiện thuận lợi, vừa có thể gây khó khăn cho quá trình này Tại Việt Nam hiện nay, việc tạo lập ổn định trong bối cảnh kinh tế là một trong những yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế định kinh tế vĩ mô tập trung vào việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ, điều này là cần thiết để thực hiện hiệu quả các giải pháp huy động tiền gửi Nhà nước, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ và giảm tốc độ lạm phát Tuy nhiên, việc ổn định không chỉ cần thiết trong từng thời kỳ mà còn đòi hỏi năng lực điều chỉnh chính sách phù hợp với sự biến động của tình hình Để thực hiện tốt các mục tiêu chính sách tiền tệ và tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng, cần phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư nhằm duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững Chính sách tài chính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tiền tệ và giảm lạm phát, do đó, duy trì một chính sách tài chính chặt chẽ là cần thiết để hỗ trợ các mục tiêu này và điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông.
Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định
Hệ thống luật kinh tế của Việt Nam hiện nay còn thiếu hoàn chỉnh, đặc biệt là các bộ luật căn bản như luật thương mại và luật kinh tế Để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nhà đầu tư, cả trực tiếp và gián tiếp qua ngân hàng, cần thiết phải xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ Những luật quan trọng cần thiết bao gồm luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, cũng như luật hối phiếu và thương phiếu.
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin của dân
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế có ảnh hưởng đáng kể đến việc điều chỉnh mối quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm Những quy định khuyến khích của nhà nước sẽ thúc đẩy chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư Đồng thời, tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sẽ dần được chuyển đổi sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Tạo lập môi trường tâm lý
Yếu tố tâm lý xã hội và trình độ văn hóa của từng dân tộc ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần có khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và hiểu rõ tâm lý nhu cầu của khách hàng, điều này là nhiệm vụ quan trọng để huy động tiền gửi hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp và đưa ra các biện pháp kích thích nhu cầu tâm lý của khách hàng trở nên cần thiết để thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHTMCP quân đội
NHTMCP quân đội cần hỗ trợ Chi nhánh lắp đặt trang thiết bị hiện đại như hệ thống máy tính và máy rút tiền tự động Đặc biệt, cần trợ giúp về kinh phí và kỹ thuật trong đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ Chi nhánh Điều này giúp cán bộ nắm bắt các biện pháp huy động vốn hiện đại, bao gồm thẻ thanh toán, séc du lịch, thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
Thường xuyên tổ chức thảo luận và hội nghị khoa học giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin về tình hình hoạt động, đồng thời cung cấp kinh nghiệm và kiến thức quý báu trong quá trình phát triển.
Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế chấn chỉnh các sai sót, phòng ngừa rủi ro.