Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh nghệ an

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN THáI ĐàM LÂM Ch uy GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả HUY ờn ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN QUÂN ĐộI CHI NHáNH NGHệ gh tn t AN Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG p i Ki nh tế Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS L£ HOµNG NGA Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Nghệ An” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn PGS.TS.Lê Hoàng Nga Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích Danh mục tài liệu tham khảo Nghệ An, ngày 14 tháng 04 năm 2015 Ch Tác giả ên uy đề Thái Đàm Lâm p iệ gh tn tố Ki nh tế LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn tới thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, các thầy Viện sau đại học và toàn thể thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Hoàng Nga người tận tình hướng dẫn, bảo thời gian qua để tơi hồn thành Luận văn này Tơi xin chân thành cám ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An tạo điều kiện giúp nghiên cứu, khảo sát thời gian hoàn Ch thành luận văn uy ên Nghệ An, ngày 14 tháng 04 năm 2015 đề Tác giả luận văn tn tố Thái Đàm Lâm p iệ gh Ki nh tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU Ch CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ uy HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM ên 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thương mại đề 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2 Vốn nợ tố 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại tn 1.2.1 Khái niệm về huy động vốn gh 1.2.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM p iệ 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 11 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 Ki nh 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 14 tế 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 28 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An 28 2.1.1 Đặc điểm KT-XH tỉnh Nghệ An .28 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội –Nghệ An 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.4 Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An 33 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An .36 2.2.1 Thực trạng hình thức huy động vốn 36 2.2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn ở MB chi nhánh Nghệ An 43 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An .50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .52 Ch CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI uy NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ên NGHỆ AN 57 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội đề Chi nhánh Nghệ An 57 tố 3.1.1 Định hướng chung 61 tn 3.1.2.Hướng phát triển hoạt động HĐV Ngân hàng TMCP Quân đội-Chi gh nhánh Nghệ An 62 iệ 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tai Ngân hàng TMCP p Quân đội – Chi nhánh Nghệ An 63 Ki 3.2.1 Giải pháp chung 64 nh 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 68 tế 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Quân đội chi nhánh Nghệ An 74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 74 3.3.2 Kiến nghị NHTMCP quân đội .77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế HĐV Huy động vốn ĐVCNT QĐ Đơn vị chấp nhận thẻ Công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội đề MB Hội đồng quản trị ên CNTT uy Ch HĐQT Quân đội p iệ gh tn tố Ki nh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An từ năm 2012 đến năm 2014 34 Bảng 2.2: Vốn huy động theo kì hạn 36 Bảng 2.3: Phân loại vốn có kỳ hạn .39 Bảng 2.4: Vốn huy động theo loại khách hàng 40 Ch Bảng 2.5: Vốn huy động theo loại tiền 42 uy Bảng 2.6: Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ ên năm 2012-2014 .43 đề Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn huy động chi nhánh 45 Bảng 2.8: Mối quan hệ sử dụng vốn huy động vốn .46 tố Bảng 2.9: Lãi suất huy động bình quân của ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh tn Nghệ An 47 iệ gh BIỂU: p Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn phân theo có kỳ hạn khơng kỳ hạn 38 Ki Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động có kì hạn 39 nh Biểu đồ 2.3: Vốn huy động theo loại khách hàng 40 tế Biểu đồ 2.4: Vốn huy động theo loại tiền (Đơn vị: Tỷ đồng) .42 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHQĐ chi nhánh Nghệ An 31 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN THáI ĐàM LÂM Ch uy GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả HUY ờn ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN QUÂN ĐộI CHI NHáNH NGHệ gh tn t AN Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG p i Ki nh t Hà Néi - 2015 i TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Đối với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp yếu tố đầu vào vốn Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực Ch mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu uy kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động ên lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng, ngân hàng đề thương mại đơn vị huy động vốn vay Vì vậy, ngân hàng thương mại tố trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh mình, tn Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan gh trọng ngân hàng thương mại Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy iệ p động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Ki Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nh năm gần đánh giá tốt, dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ tế hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tăng Tuy nhiên khơng thể nói khơng có tồn khó khăn cần khắc phục việc sử dụng vốn Hiệu huy động vốn không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Xuất phát từ tầm quan trọng huy động vốn thực tế khách quan công việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng thương mại ngân hàng quân đội Nghệ An nên đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Nghệ An” lựa chọn nghiên cứu ii Mục tiêu nghiên cứu luận văn tìm nhứng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu huy động vốn hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An Để đạt mục tiêu luận văn giải nhiệm vụ sau đây: + Hệ thống vấn đề lý luận vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An từ 2012 đến năm 2014 Phân tích hạn chế uy nhân Ch tồn hoạt động huy động vốn sử dụng vốn tìm nguyên ên + Đưa đề xuất, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt tố tn Kết cấu luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu gh tham khảo, mục lục bảng biểu, kết cấu luận văn bao gồm ba p iệ chương sau: + Chương 1: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu huy động vốn Ki nh Ngân hàng Thương mại + Chương2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ tế phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An + Chương3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đôi- Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại định chế tài trung gian quan 68 phương pháp hiệu quả, Ngân hàng huy động nhiều vốn Ngân hàng phải cho vay với mức lãi suất cao hơn, điều làm giảm hiệu sử dụng vốn dẫn đến hiệu hoạt động Ngân hàng giảm sút Để đạt mức lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo cho người gửi tiền ln có lợi nhuận, lãi suất cho vay phải đảm báo cho doanh nghiệp đạt lợi nhuận, tức lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ suất sinh lời doanh nghiệp Đối với nguồn tiền gửi trung dài hạn MB Nghệ An tăng lãi suất tiền gửi để thu hút thêm nguồn Ch Ngoài vấn đề lãi suất vấn đề trả tiền lãi vấn đề khách hàng uy quan tâm Vì tiền lãi mục đích chủ yếu việc gửi họ Bên cạnh hình thức trả lãi trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, trả lãi cuối kỳ ên MB Nghệ An áp dụng mức lãi suất ưu đãi khoản tiền đề lớn có kỳ hạn dài Điều làm gia tăng khối lượng vốn dài hạn tố Những công việc cụ thể sau: tn Điều hành lãi suất huy động cho vay theo đạo Ngân hàng Nhà gh nước, phù hợp với diễn biến thực tế thị trường tiền tệ ngoại hối, đáp ứng cạnh tranh với TCTD khác Thực thị trường thường xuyên liên tục việc theo dõi, iệ p nắm bắt thông tin thị trường tình hình thức huy động vốn NHTM Ki khác Phân công nhân viên làm đầu mối để tổng hợp phản ánh kịp thời cho lãnh đạo nh nhằm ban hành đối sách phù hợp giai đoạn Áp dụng linh hoạt hình thức lãi suất thực huy động vốn tế khách hàng tiền gửi truyền thống khách hàng lớn, để thu hút , trì số lượng khách hàng ổn định nguồn vốn với điều kiện đảm bảo chi phí đầu vào thấp Chú trọng việc tạo mối quan hệ tốt với tổ chức, tập đoàn lớn để tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi, lãi suất rẻ 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động marketing Với cạnh tranh gay gắt thị trường việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Thơng qua đưa NH đến gần với người dân, xây dựng hình ảnh đẹp 69 tin tưởng ngày cao NH Em xin đề xuất số giải pháp sau: NH cần tích cực quảng cáo chương trình, nghiệp vụ huy động vốn NH phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, chương trình phát cuả phường Các thơng tin đưa phải đầy đủ nội dung hình thức, lãi suất, kì hạn tương ứng Có ban chun tiếp nhận thơng tin phản hồi từ cơng chúng, để có cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu người gửi vừa nâng cao hiệu huy động Phải tiếp cận, khảo sát thị trường với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân Ch hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng uy sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp ên dân cư bạn hàng MB Nghệ An, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đề diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng tố phát triển thị trường khách hàng tn Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo gh cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có iệ Tạo dựng uy tín lòng tin khách hàng đặc biệt khách p Ki hàng tiềm năng, thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng nh dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội NH Việt Nam, tế Hiệp hội NH Asean, Hiệp hội NH Châu Á, tham gia hội chợ triển lãm nước quốc tế…thơng qua cao hiệu hoạt động kết kinh doanh 3.2.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy,mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau: - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng 70 bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, cơng ty bảo hiểm ngân hàng Qn đợi nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng - Đối với tiền gửi kỳ hạn trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng của vượt Ch - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm uy cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu ên hút lượng vốn từ khách hàng 3.2.2.3 Tăng cường áp dụng cơng nghệ Ngân hàng đề Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tố tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa tn quan trọng ngành ngân hàng để phát triển bền vững có hiệu cao gh Theo Ngân hàng Nhà nước toán lĩnh vực ngành Ngân hàng quan iệ tâm, đầu tư từ sớm, xuất phát từ nhu cầu thực tiễn kinh tế Việc tăng p nhanh tốc độ toán đồng nghĩa với việc sử dụng hiệu nguồn vốn Ki xã hội, gia tăng vòng quay đồng tiền tăng cường trao đổi thương mại nh Đến nay, Hệ thống toán quốc gia mà xương sống Hệ thống Thanh toán điện tế tử liên ngân hàng NHNN vận hành, với hệ thống toán nội tổ chức tín dụng hình thành nên mạng lưới tốn điện tử phủ khắp tồn quốc, đáp ứng u cầu tốn nhanh, an tồn tin cậy cho kinh tế Cụ thể, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đóng vai trị huyết mạch kinh tế, phương tiện thực thi hiệu cơng cụ điều hành sách tiền tệ NHNN yếu tố quan trọng giúp cho giao dịch toán liên ngân hàng hệ thống tốn vận hành trơi chảy hiệu Nếu trước năm 1993, hoạt động toán liên ngân hàng thực qua bưu điện từ 10-15 ngày/1 giao dịch đến cuối năm 1990 thơng qua việc việc áp dụng 71 công nghệ tin học, thời gian tốn liên ngân hàng rút xuống cịn từ 2 - ngày Từ năm 2003 đến nay, với tài trợ Ngân hàng Thế giới (WB), dự án Hiện đại hoá Ngân hàng Hệ thống tốn hồn thành thiết lập hạ tầng toán quốc gia đại, mà hạt nhân Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTLNH), tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung nguồn vốn trơi nổi, cung cấp dịch vụ tốn điện tử trực tuyến thuận tiện, an toàn, hiệu toàn lãnh thổ Việt Nam Thời gian thực tốn giảm xuống cịn 10 giây cho tốn tồn quốc Hệ thống TTLNH trung Ch bình xử lý 130.000 giao dịch/ngày với số tiền tương ứng 150.000 tỷ đồng Trong ngày cao điểm hệ thống xử lý 362.000 giao dịch/ngày với số tiền tương ứng uy 304.600 tỷ đồng Doanh số toán Hệ thống hàng năm đạt 10 ên lần GDP Việt Nam đề Bên cạnh đó, năm qua ngành Ngân hàng quan tâm, thúc tố đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư, đặc biệt năm trở lại tn dịch vụ toán thẻ Việt Nam phát triển mạnh số lượng máy giao dịch tự động (ATM), điểm chấp nhận thẻ (POS) số lượng gh thẻ phát hành ATM, POS kết nối liên thơng tồn hệ thống iệ ngân hàng.  NHNN cho biết, phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến xu p Ki hướng tất yếu mang tính khách quan, đem lại lợi ích lớn cho khách hàng, nh ngân hàng kinh tế Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống trụ sở ngân hàng, với phát triển không ngừng lĩnh vực CNTT, ngân hàng tế phát triển mở rộng nhiều sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ đại cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ Mobile banking, Internet banking, mPayment, SMS Banking, Ví điện tử… giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua mạng di động, mạng Interrnet vào lúc, nơi, mà không cần phải đến trụ sở ngân hàng trước Công nghệ ngân hàng phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng góp phần minh bạch hóa giao dịch kinh tế, giúp tiết kiệm nguồn lực chi phí việc in, đúc, vận chuyển, kiểm đếm bảo quản tiền mặt Hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) sản phẩm ngân hàng 72 tiên tiến giới ứng dụng phổ biến ngân hàng Việt Nam Thơng qua hệ thống ngân hàng lõi, khách hàng tiếp cận với các sản phẩm, tiện ích ngân hàng điểm giao dịch hệ thống ngân hàng Ngoài ra, ứng dụng Hệ thống ngân hàng lõi nhân tố quan trọng thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình cải cách, đổi thể chế, tăng hiệu điều hành, quản trị nội bộ, quản trị rủi ro cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng Ngồi ra, hệ thống thông tin phục vụ quản trị, điều hành ngành Ngân hàng thời gian qua đánh giá không ngừng cải thiện cung cấp, Ch xử lý kịp thời thông tin cần thiết, hỗ trợ định Số liệu hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng thu thập, phân tích hàng ngày, sở cho việc tăng uy cường hiệu điều hành sách tiền tệ, lực tra, giám sát ên NHNN điều hành nội TCTD đề Biết rõ điều đó, ngân hàng nhiều năm qua có đầu tư đáng tố kế vào hệ thống tảng cơng nghệ Tuy nhiên việc đầu tư ứng dụng tn nơi nhiều cách biệt Để tận dụng tối đa lợi ích từ CNTT mang lại ngành gh ngân hàng thị trường Việt Nam hai yếu tố quan trọng cần phải đảm bảo iệ cam kết đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ tiên tiến hàng đầu gắn p nh triển khai vận hành hệ thống Ki chặt với chiến lược kinh doanh nguồn nhân chuyên môn cao để ứng dụng, Techcombank ngân hàng tiên phong việc phát triển CNTT Ngay từ tế năm 2001 Techcombank ngân hàng tiên phong triển khai hệ thống Ngân hàng lõi hàng đầu giới Globus/T24, từ năm 2003 số ngân hàng triển khai dịch vụ Internet Banking Có thể nói Techcombank thuộc nhóm ngân hàng có mức đầu tư lớn vào cơng nghệ Ngân sách đầu tư trung bình hàng năm vào công nghệ phục vụ phát triển sản phẩm dịch vụ lên đến 15 triệu USD Mức đầu tư trì tình hình kinh tế khó khăn ngân hàng nói chung phải cắt giảm chi phí Hiện Ngân hàng TMCP QĐ sử dụng công nghệ Core Banking FCC 73 Core Banking FCC hỗ trợ ngân hàng thực mục tiêu đề ra, giảm chi phí thực đáp ứng mong đợi khách hàng với lợi cạnh tranh nhất, lợi xây dựng dựa việc gia tăng lợi nhuận mở rộng số lượng khách hàng Hệ thống Core Banking FCC có ưu tiến trình xử lý xuyên suốt, phương pháp xử lý ngoại lệ cách thơng minh Chính Ngân hàng TMCP QĐ nhanh chóng nâng cấp phiên hệ thống 3.2.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Ch Song song với hệ thống công nghệ thơng tin trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng định đến thành công uy hay thất bại ngân hàng Chất lượng cán nhân viên ảnh hưởng đến chất lượng ên hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng đề cơng tác cho vay chi nhánh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ tư cách tố đạo đức cán cách áp dụng số giải pháp sau đây: tn - Xây dựng hệ thống rõ ràng, hợp lý chottừng vị trí cơng việc - Đảm bảo q trình tuyển dụng cơng khai, minh bạch, tuyển chọn cán gh không giỏi nghiệp vụ mà cịn có phẩm chất tốt iệ - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán Chọn p Ki cán xuất sắc cử học nâng cao thêm nh - Bên cạnh tổ chức khóa học nghiệp vụ, chi nhánh nên tổ chức buổi giao lưu trình độ nghiệp vụ, kỹ năng, tăng kinh nghiệm tích lũy khả tế sang tạo linh động nhân viên - Trong q trình cơng tác, chi nhánh nêntthường xuyên tổ chức kỳ sát hạch, thi tuyển nghiêm túc để chọn người giỏi, tâm huyết với nghề để có xếp nhân cho hiệu công - Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt phân minh, gắn lợi ích với trách nhiệm, coi tất nhân viên gia đình để nhân viên nhận thức nghĩa vụ quyền lợi thân từ giúp thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên nâng cao hiệu làm việc 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 74 thương mại Quân đội chi nhánh Nghệ An 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Kiến nghị về phía Ngân hàng Nhà nước  Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị kinh tế sử Ch dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải thời kỳ ên uy xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho đề ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tố đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân tn hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông… Muốn vậy, Ngân hàng Nhà gh nước phải xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu theo thời kỳ p hàng thương mại iệ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất Ngân Ki Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng nh khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng, sở để tổ tế chức tín dụng tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng  Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định, tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn, tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ 75 giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy tăng lên chưa nguồn vốn huy động VNĐ NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM  Phát triển thị trường Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc phát triển thị trường cốn có ý nghĩa với Việt Nam Ch Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn.Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà uy đầu tư chó thể chuyển chứng khốn tiền mặt cách dễ dàng ên nhanh chóng đề Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ưng tố vốn người có nhu cầu vốn.Qua tập trung nguồn vốn phân tán tn với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát gh hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu iệ thành tiền ngược lại khơng đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung p Ki việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải nh mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phat hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn tế người mua chứng khốn bán chứng khoán lấy tiền mặt vào lúc Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư Kiến nghị với Nhà nước  Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn 76 định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước nghành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên vấn đề ồn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng Ch tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục uy tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn ên huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm hoạ lạm phát xảy đề phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do tố giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát tn điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định gh bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài iệ đóng vai trò quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì p sách tài chặt chẽ cần thiế cho việc chống lạm phát ổn định Ki tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ nh việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức  Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định tế cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế… Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư (trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu … Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân 77 chúng đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng,ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng  Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội trình độ văn hố dân tộc đất nước có ảnh hưởng dân cư, tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý địi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút Ch nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng uy đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên ên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu đựơc để thực có hiệu giải pháp đề huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh tố diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng nhằm thu hút khách hàng tn nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có gh sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh Ki 3.3.2 Kiến nghị NHTMCP quân đội p hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng iệ hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu nh NHTMCP quân đội cần hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị tế đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống máy tính, máy rút tiền tự động… Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán Chi nhánh giúp cán nắm bắt biện pháp huy động vốn đại thẻ toán, séc du lịch, thẻ nội địa thẻ quốc tế Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt thông tin tình hình hoạt động Ngân hàng, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm kiến thức quý báu trình hoạt động Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm 78 chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Thường xun quảng cáo hình ảnh NHTMCP qn đợi nói chung Chi nhánh NHTMCP qn đợi Nghệ An nói riêng nhằm đưa tin tức hình ảnh NHTMCP quân đội vào đại phận dân chúng tạo cho dân chúng thân quen với thương hiệu MB điều giúp hoạt động huy động vốn đạt nhiều kết tốt Luôn bám sát biến động thị trường, điều hành lãi suất theo biến động thị trường, giúp NHTMCP quân đội theo kịp xu thế, thắng cạnh tranh Ch với ngân hàng khác uy Nguồn nhân lực luôn vấn đề quan trọng tổ ên chức Việc đưa chế độ cho người lao động vấn đề cấp thiết cho Khối Nhân - Đào tạo, thu hút đội ngũ chuyên viên giỏi lành nghề đề điều khó thị trường nguồn nhân lực Vì MB nên có p iệ gh tn tố sách đãi ngộ hợp lí hiệu Ki nh tế 79 KẾT LUẬN Thập kỷ qua, với trình đổi hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất ngân hàng 100% vốn nước việc loại bỏ dần hạn chế hoạt động chi nhánh NH khiến mức độ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, buộc NH Việt Nam phải tái cấu trúc để tiếp tục phát triển số NHTM Nhà nước thực cổ phần hóa thức hoạt Ch động theo mơ hình đa sở hữu gần hai năm Các NHTM cổ phần uy mặt cấu trúc lại, có tham gia nhà đầu tư chiến lược nước ên ngồi cùng lộ trình tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỉ VND Tất đề động thái nhằm hướng tới sự  phát triển bền vững trình hội nhập kinh tế quốc tế.   tố tn Sự cạnh tranh của các NHTM thể hiện qua thị phần của mình thị trường Các ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh về chất lượng các nghiệp gh vụ, dịch vụ, công nghệ, quy mô tăng cường lợi ích cho khách hàng iệ Huy động vốn nghiệp vụ vô quan trọng với NHTM đặc p Ki biệt ngân hàng TMCP trẻ và lên ngân hàng TMCP quân nh đội Việc huy động vốn ngân hàng hiệu nguồn cung vốn cho đầu tư cho kinh tế cao, đặc biệt điều kiện hội nhập quốc tế tế doanh nghiệp Việt Nam cần thay đổi quy mô, cách thức, công nghệ để cạnh tranh với cơng ty nước ngồi, đồng thời đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Nắm bắt điều năm qua ngân hàng TMCP quân đội không ngừng tận dụng các thế mạnh cuả mình nhằm hiệu quả hóa hoạt động huy động vốn Trong qua tình vận hành, việc phát sinh các vấn đề là tất yếu, vì có mâu thuẫn thì mới có phát triển Ngân hàng TMCP quân đội không chỉ đúc rút, sửa chữa các vấn đề của mình qua các năm, mà còn rút kinh nghiệm của các NHTM đời sớm hơn, phát triển để có những chiến lược hợp lí cho từng giai đoạn Điều đó đã 80 giúp cho MB từ ngân hàng trẻ, lên từ ngân hàng nông thôn với phạm vi nhỏ hẹp, trải qua 20 năm hình thành phát triển đến trở thành ngân hàng đa đại thương hiệu có uy tín, có sức cạnh tranh mạnh mẽ thị trường tài ngân hàng Việt Nam với mạng lưới Chi nhánh mở rộng khắp miền Bắc – Trung - Nam Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP quân đội, Ngân hàng TMCP quân đội– Chi nhánh Nghệ An không ngừng vươn lên khẳng định Chi nhánh ln tiến hành đổi hoàn thiện cho phù hợp với xu khu vực giới Ch Qua phân tích thực trạng ta thấy kết đáng tự hào mà uy NHTMCP quân đội đạt 03 năm vừa qua Để có kết ên đạo đắn, kịp thời, phù hợp với xu phát triển Ban lãnh đạo Ngân hàng với cố gắng, tận tâm công việc tập thể đề cán nhân viên Ngân hàng p iệ gh tn tố Ki nh tế 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Hữu Tài, (2012), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Ngân hàng TMCP quân đội_ Chi nhánh Nghệ An ( 2012, 2013, 2014), Báo cáo uy Ch kinh tế quốc dân ên thường niên, báo cáo tài chính năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Điều lệ tổ chức hoạt động đề Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội ban hành theo định số tn tố 1594/QĐ-NHNN ngày 5/7/2007 Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội_ Chi nhánh Nghệ An (2012, 2013, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội [Trực tuyến] Địa chỉ: https://mbbank.com.vn/ Ki Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội : Luật các tổ chức tín dụng 10 tế nh p iệ gh 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Đinh Xuân Hạng, Phạm Ngọc Dũng (2011), Giáo trình Tài tiền tệ Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê 11 Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội 12 Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Giao thông vận tải 13 Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 60,61,62,63 14 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 82 15 Luật tổ chức tín dụng 2010 16 Peter Rose(199), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân biên dịch, NXB tài chính, Hà Nội 17 Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài 18 David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nxb Chính trị Quốc gia Ch 19 Trần Minh Đạo (2013), Giáo trình Marketing bản, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân uy 20 Từ điển Bách khoa Việt Nam (2011) ên đề p iệ gh tn tố Ki nh tế