VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
Khái niệm vốn huy động
Vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong những nguồn ấy thì vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được làm vốn để kinh doanh Bản chất của huy động vốn là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nghiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất so với tổng nguồn vốn, thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chi tiêu và nhiều nhân tố khác.
Vai trò của vốn huy động
Vốn huy động là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nó có vai trò rất quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả Vậy vốn là cơ sở để ngân hàng tạo thế chủ động trong kinh doanh.
Thứ nhất, Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, vì vốn phản ánh năng lực kinh doanh Điều này thể hiện ở vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay của ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng.
Vậy, nếu ngân hàng không có vốn thì không thể tiến hành hoạt động kinh doanh. Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng nào có khối lượng vốn lớn thì ngân hàng đó có thế mạnh cạnh tranh trong kinh doanh.
Thứ hai, vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của NHTM Vốn huy động quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng của ngân hàng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có thể mở rộng phạm vi cho vay ra trong vùng, trong cả nước và thậm chí ra thị trường quốc tế thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu là các hợp đồng nhỏ lẻ Hơn nữa do khả năng về huy động vốn hạn hẹp nên các ngân hàng này không phản ứng nhạy bén được với sự biến động của lãi suất nên đã ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các tầng lớp dân cư và các tầng lớp kinh tế Nếu khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
Thứ ba, vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Trong nền kinh tế bất ổn định hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn.
Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong thời đại kinh tế đang cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho các ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời gian tín dụng, hình thức trả lãi… Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.1.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit) Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân tại ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt ( thanh toán qua ngân hàng ) Tiền gửi không kỳ hạn được để trong tài khoản vãng lai (current account) và được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được hưởng lãi, vì khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào phục vụ cho việc chi trả qua các hình thức như Séc, ủy nhiệm chi… Chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao Tuy nhiên đối với ngân hàng thì đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, ngân hàng được phép sử dụng một phần số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán để làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit)
Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kỳ hạn nhằm hưởng thu nhập phát sinh từ lãi tiền gửi Thông thường tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền có thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm, nếu khách hàng rút tiền trước hạn thì tùy theo chính sách của từng ngân hàng, khách hàng chỉ có thể được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn hoặc ở mức lãi suất thấp.
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với các mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm (Savings deposit)
- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhần rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xách định được trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được hưởng lãi suất thấp và khách hàng được ngân hàng trao cho một quyển sổ tiết kiệm để giao dịch khi đến ngân hàng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào nếu có nhu cầu mà không cần phải báo trước Khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư tài khoản này thường không lớn nhưng ít biến động hơn so với loại tiền gửi thanh toán Vì thế, đối với loại tiền gửi này các NHTM thường phải trả với mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể huy động số vốn này.
- Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và do nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi.
Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn Tuy nhiên, nếu khách hàng rút tiền trước han, tùy theo chính sách của từng ngân hàng, khách hàng có thể được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn hoặc có cách tính phù hợp tùy theo thời gian gửi thực tế Do tính ổn định cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nên tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
1.1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Lãi suất của hình thức huy động này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường.
Nguồn vốn mà ngân hàng có được thông qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá có những đặc điểm chủ yếu sau:
- Lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn.
- Vốn được huy động theo nhu cầu của từng ngân hàng và ngân hàng tự chủ về mặt hoàn trả.
- Các loại giấy tờ có giá có kỳ hạn khác nhau nhưng kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao.
Các giấy tờ có giá mà ngân hàng phát hành bao gồm: Chứng chỉ tiền gửi (CDs),
Kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng.
- Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
Là công cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán Người sở hữu CDs có thể được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể bán CDs trên thị trường thứ cấp CDs là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tín dhựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán CDs.
Việc huy động qua phát hành kỳ phiếu được áp dụng theo 3 hình thức: Phát hành theo mệnh giá (người mua trả tiền theo mệnh giá trên kỳ phiếu, đến hạn ngân hàng trả gốc và lãi), phát hành theo mệnh giá thoả thuận (khách hàng mua kỳ phiếu theo giá thoả thuận nhưng không thấp hơn mệnh giá nhỏ nhất mà ngân hàng quy định, đến hạn ngân hàng trả gốc và lãi) và phát hành theo hình thức chiết khấu (khách hàng mua kỳ phiếu theo số tiền là mệnh giá trừ lãi, đến hạn ngân hàng trả khách hàng số tiền theo mệnh giá).
Là một chứng chỉ có xác nhận khoản nợ của ngân hàng đối với trái chủ Trái phiếu ngân hàng thường có kỳ hạn 1 năm, 2 năm, 5 năm…
Huy động vốn qua phát hành là cách thức nhanh chóng nhất để có thể tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn Nhưng không phải vì thế mà nó trở nên phổ biến, thường xuyên Bởi lẽ, do nhu cầu tập trung vốn lớn trong thời gian ngắn nên lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi huy động cùng kỳ hạn Do vậy cách thức huy động này chỉ được thực hiện trong một số trường hợp cần thiết.
1.1.3.3 Vốn đi vay và vốn khác
Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau trên thị trường liên ngân hàng, hay với các tổ chức tài chính khác.
Vay NHTW: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp báchtrong chi trả của NHTM.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán)NHTM thường vay NHNW Hình thức cho vay của NHNW chủ yếu là tái chiết khấu các thương phiếu hoặc tái cấp vốn Trong điều kiện của Việt Nam chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.
Vay các TCTD khác: Đây là nguồn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng thanh khoản Như vậy nguồn vốn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc nhà nước.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả và hiệu quả cao với chi phí thấp nhất Có nghĩa là đối với mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh giữa năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng. Đánh giá công tác huy động vốn của NHTM, chúng ta có thể rút ra những giải pháp tốt để đảm bảo công tác huy động vốn có hiệu quả và an toàn.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 sự tăng trưởng của quy mô vốn Đây là chỉ tiêu đầu tiên khi đánh giá hiệu quả huy động vốn bới quy mô vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng Quy mô vốn quyết định đến khả năng thanh toán cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín của ngân hàng Tính quy mô thể hiện ở khối lượng huy động vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ = NVHĐ kỳ này x 100%
NVHĐ kỳ trướcQuy mô đó phải phù hợp với khả năng của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế và phải tương ứng với chi phí huy động. Để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí bao gồm chi phí trả lãi, chi phí khuyếch trương quảng cáo, chi phí nhân viên… Càng huy động được nhiều, chi phí ngân hàng bỏ ra càng tăng lên, do đó ngân hàng phải xem xét khả năng chi trả của mình trước khi quyết định quy mô nguồn vốn sẽ huy động từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế từ đó đưa ra quyết định sử dụng vốn phù hợp cho mục đích huy động của mình.
Quy mô vốn không chỉ cần đáp ứng nhu cầu nguồn vốn hiện tại của ngân hàng mà còn phải phù hợp với mục tiêu tăng trường hoạt động của ngân hàng trong tương lai Một tốc độ tăng trưởng tốt không phải là chạy theo số lượng mà phải tương ứng với nhu cầu vốn thực tế của nền kinh tế cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu ấy của ngân hàng.
Tỷ trọng từng NVHĐ = NVHĐ loại i x 100%
Tổng NVHĐ Chỉ tiêu này cho thấy nguồn vốn nào mà ngân hàng huy động được nhều nhất, ít nhất Từ đó thấy được sự phù hợp, tìm ra nguyên nhân tại sao và kịp thời đưa ra giải pháp Ngoài ra chỉ tiêu này có thể thấy được mức độ ổn định hay không của từng loại nguồn vốn.
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Chỉ tiêu cơ cấu huy động theo kỳ hạn phản ánh tỷ trọng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn trong tổng vốn huy động là bao nhiêu phần trăm (%).
Vi KH là nguồn vốn huy động theo thời hạn i
Ngân hàng có thể huy động và cho vay theo các kỳ hạn khác nhau, mỗi kỳ hạn có những ưu nhược điểm riêng, chính vì vậy ngân hàng phải tính toán sao cho huy động và sử dụng vốn với kỳ hạn hợp lý nhằm mục đích sinh lời và an toàn. Đối với khoản vốn huy động ngăn hạn, ngân hàng chỉ có được nguồn vốn ổn định trong ngắn hạn nhưng chi phí cho khoản huy động này thấp Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thường dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và sử dụng một tỷ lệ nhất
DKH định của nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Như vậy, ngân hàng sẻ giảm được rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Đối với nguồn vốn càng dài hạn thì chi phí càng cao trong khi nguồn vốn rẻ thì tính ổn định lại thấp Do đó vấn đề đặt ra cho các ngân hàng là tính toán cơ cấu nguồn vốn huy động một cách hợp lý Mục tiêu của ngân hàng lúc này không phải chỉ là có một nguồn vốn ổn định nhất hoặc rẻ nhất mà phải tìm ra một phương pháp kết hợp các nguồn vốn khác nhau sao cho tính ổn định cao và chi phí thấp.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Vi ĐT là nguồn vốn huy động theo đối tượng
Căn cứ vào mục tiêu và đặc trưng hoạt động, mỗi ngân hàng sẽ hướng vào một đối tượng khách hàng khác nhau Mỗi đối tượng khác nhau sẽ mang lại cho ngân hàng những thuận lợi và bất lợi riêng.
- Khách hàng vừa và nhỏ: Bao gồm các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Số lượng khách hàng thuộc đối tượng này thường lớn, giá trị mỗi lần giao dịch nhỏ nhưng số lượng giao dịch nhiều Chính vì thế, ngân hàng phải thiết lập mạng lưới hoạt động với nhiều chi nhánh, địa điểm giao dịch, áp dụng nhiều kênh phân phối hiện đại.
- Khách hàng lớn: Là các tổ chức kinh tế bao gồm các công ty lớn, tập đoàn đa quốc gia Số lượng khách hàng thuộc đối tượng này ít, khối lượng giao dịch không nhiều nhưng giá trị một giao dịch là lớn Ngân hàng có thể huy động vốn lớn cũng như cung cấp được nhiều dịch vụ với thu nhập cao từ đối tượng khách hàng này.
Tùy vào loại hình ngân hàng mà khách hàng của ngân hàng có thể chủ yếu là cá nhân hay doanh nghiệp, nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng là khác nhau Tuy nhiên, nhìn chung các ngân hàng thường cố gắng đa dạng hóa đối tượng khách hàng của mình nhằm phân tán rủi ro bởi khách hàng gửi tiền cũng thường là những khách hàng sẽ sử dụng những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như vay vốn, bảo lãnh, thanh toán…
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ)
DĐT Đây cũng là một chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Nó phản ánh tỷ trọng của nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ hay nội tệ trong tổng nguồn vốn huy động, chiếm bao nhiêu lần hay bao nhiêu phần trăm (%).
Vi LT là nguồn vốn huy động theo loại tiền i
Những ngân hàng tập trung vào các hoạt động kinh tế đối ngoại thì tỷ lệ huy động ngoại tệ thường cao hơn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Tùy vào loại hình hoạt động kinh doanh và mục tiêu của ngân hàng trong tương lai mà có cơ cấu huy động vốn nội tệ, ngoại tệ cho hợp lý.
Muốn huy động vốn, ngân hàng phải trả lãi cho các khoản vốn huy động và chi phí lãi khác phục vụ cho công tác huy động vốn.
Chi phí trả lãi với các nguồn vốn khác nhau thì khác nhau, tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền… Hiện nay, lãi suất huy động do các NHTM quyết định dựa trên quan hệ cung cầu và mức độ cạnh tranh trên thị trường Chi phí lãi là chi phí chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng chi phí vốn Chi phí lãi được coi là hợp lý khi nó vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đảm bảo thực hiện được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Các khoản chi phí phi lãi bao gồm chi phí tiền lương cho cán bộ quản lý, nhân viên, chi phí khấu hao nhà cửa, tài sản cố định, chi phí quảng cáo, thiết lập mạng lưới, chi nhánh… Ngân hàng thường cố gắng kiểm soát các chi phí phi lãi này mà vẫn không ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Mức giảm các chi phí này phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng.
Một ngân hàng được coi là thành công trong huy động vốn thì các nguồn vốn ấy phải đạt các yêu cầu cơ bản:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Nhóm nhân tố khách quan
Đây là những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh bên ngoài của ngân hàng, có ảnh hưởng sâu rộng tới tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế Sự thay đổi của các nhân tố khách quan này ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong đó ảnh hưởng trực tiếp tới số lượng cũng như chất lượng huy động vốn ( hay hiệu quả huy động vốn).
1.3.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu sự tác động trực tiếp của bộ luật như: Luật các TCTD, luật ngân hàng nhà nước… hay các văn bản hướng dẫn, các pháp lệnh của NHNN Ngoài những bộ luật trên thì ngân hàng cũng chịu sự tác động của các mục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước ở tầm vĩ mô như: chính sách đối ngoại, khuyến khích đầu tư và phát triển kinh tế - xã hội, chính sách tiền tệ, chính sách giá cả… Trong đó việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia trong những thời kỳ như kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm… cũng tác động không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng.
Tình hình chính trị của một quốc gia cũng có ảnh hưởng tới mọi lĩnh vực của nền kinh tế trong đó có ngân hàng Khi chính trị quốc gia ổn định, người dân tin tưởng vào hệ thống tài chính, họ tìm đến ngân hàng để tìm kiếm cơ hội sinh lời và ngân hàng có thể huy động vốn trên cơ sở uy tín của mình Ngược lại, tình hình chính trị bất ổn, người dân bất an, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn.
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư Tình hình và sự thay đổi của các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng Các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có thể kể đến như: Tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, tỷ lê thất nghiệp, chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp… Trong đó hai yếu tố quan trọng nhất là tăng trưởng và lạm phát.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sẽ kích thích nhu cầu vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh Để đáp ứng, các NHTM không ngừng tăng cường huy động vốn Mặt khác, thu nhập của các cá nhân, hộ gia đình cũng tăng theo là điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, sản xuất bị kìm hãm, nhu cầu vay vốn của nền kinh tế cũng giảm theo Ngân hàng phải thận trọng hơn trong hoạt động huy động vốn, đảm bảo sự phù hợp giữa chi phí và lợi nhuận.
Lạm phát là yếu tố tác động tới tâm lý giữ tiền mặt, các GTCG hay các tài sản tài chính khác, qua đó tác động tới việc huy động vốn Lạm phát cao khiến nhu cầu nắm giữ tiền mặt của công chúng tăng lên Tình trạng này kéo dài sẽ làm giảm thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng.
1.3.1.3 Môi trường văn hóa - xã hội
Môi trường văn hóa - xã hội được hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau, có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như: cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng và cất giữ tiền tệ, sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động của ngân hàng Chúng có tác động rất lớn đến việc hình thành các yếu tố tạo nên những sinh hoạt văn hóa như trường học, bệnh viện, các hoạt động văn hóa thể dục thể thao và các sinh hoạt có tính truyền thống như lễ tết, hội hè, hội chợ… Các hoạt động trên có ảnh hưởng rất lớn đến tâm lí, tình cảm, phong tục tập quán, nguyên tắc sống và cả cách thức khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Trình độ văn hóa, tiêu dùng và thói quen của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hành vi và nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu người dân có thói quen tiêu tiền mặt thì đây là một thách thức cho ngân hàng khi đưa ra các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt Vấn đề tâm lý của người dân cũng tác động nhất định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, chẳng hạn, nếu người dân có tâm lí không tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà cất trữ dưới dạng tiền mặt, vàng bạc đá quý đã gửi vào ngân hàng nhưng lại rút ra ồ ạt.
1.3.1.4 Sự tiến bộ của khoa học công nghệ
Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và cả phương thức trao đổi của xã hội nói chung cũng như của ngân hàng nói riêng Phương thức trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trường rất nhạy cảm với các tiến bộ về công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin.
Ngày nay, công nghệ đã tạo ra sự thay đổi đáng kể trong lĩnh vực ngân hàng. Việc sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soát viên giúp nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát huy động vốn tốt hơn, các phần mềm máy tính hiện đại giúp các giao dịch gửi - rút tiền nhanh chóng, chính xác hơn, giảm thiểu số chứng từ giấy sử dụng Công nghệ mới cho phép các ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối như thông qua internet, mobile phone khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần trực tiếp đến ngân hàng Hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Việc vận hành tốt hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến kiểm tra tài chính, quản lý rủi ro, phân tích tín dụng, lập báo cáo, dịch vụ ngân hàng cũng như các mạng liên lạc giữa các chi nhánh của ngân hàng có tính quyết định đói với việc kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
1.3.1.5 Sự gia tăng cạnh tranh trên thị trường
Xu hướng nới lỏng các quy định trong quán lý hoạt động ngân hàng đã tạo ra sức ép cạnh tranh ngày càng lớn giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với các định chế tài chính khác như: các công ty bảo hiểm, bưu điện, công ty tài chính… Các định chế tài chính này tung ra thị trường nhiều sản phẩm huy động với lãi suất linh hoạt và mức phí hấp dẫn hơn so với các sản phẩm của ngân hàng Với mạng lưới giao dịch rộng, họ đã huy động được khối lượng vốn đáng kể cho nền kinh tế, chia sẻ thị phần với các NHTM, khiến công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM trong nước Về mảng dịch vụ truyền thống như tiền gửi, cho vay… Ngân hàng trong nước có lợi thế sân nhà, mạng lưới hoạt động rộng khắp và am hiểu tâm lý khách hàng bản địa Tuy nhiên, những lợi thế này cũng có thể mất đi khi các ngân hàng nước ngoài đã hòa nhập vào thị trường Hơn nữa, tâm lý sính ngoại của một bộ phận người tiêu dùng trong nước cũng là cơ hội để các ngân hàng nước ngoài khuếch trương vị thế và lấn chiếm thị phần.
Ngoài ra, sự phát triển của thị trường chứng khoán, các quỹ đầu tư cũng tác động đến hoạt động của NHTM Khi đó, thị phần dành cho ngân hàng sẽ bị thu hẹp lại, cácNHTM gặp khó khăn hơn trong việc thu hút vốn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt là SHB có trụ sở chính tại 77 Trần Hưng Đạo, Phường Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993.
Năm 2006 vốn điều lệ của SHB là 301.91 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp trong địa bàn TP Cần Thơ và một phần Tỉnh Hậu Giang và được NHNN chấp thuận cho SHB chuyển đổi từ mô hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần theo Quyết định số 93/ QĐ-NHNN ngày 20/01/2006 và số 1764/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006 Giấy phép đăng ký kinh doanh sô 0103026080 Từ đó tạo được thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cáo năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đủ sức canh tranh và phát triển, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB, từ một ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn với phạm vi và quy mô hoạt động hẹp sang ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có chọn lựa, hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững và đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Năm 2008, SHB chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Hà Nội Tăng vốn điều lệ từ
500 tỷ đồng lên 2000 tỷ đồng.
Sau 20 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, hiện nay vốn điều lệ của SHB đã tăng lên tới gần 9000 tỷ đồng; Tổng tài sản đạt gần 120000 tỷ đồng với 316 Chi nhánh và phòng Giao dịch trên các tỉnh thành trong nước và 2 Chi nhánh Quốc tế tại Campuchia và Lào Tổng số cán bộ nhân viên toàn hệ thống là 4.996 người trong đó số cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học chiếm 80%, 20% còn lại có trình độ cao đẳng trung cấp chủ yếu là nhân sự thuộc Công ty con.
SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và là mộtTập đoàn tài chính năm 2015.
Sơ đồ 2.1 cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
2.1.3 Các lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội:
Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối
2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội trong những năm gần đây
Với mục tiêu đưa SHB trở thành Ngân hang bán lẻ hiện đại, đa năng vào năm
2015, trong suốt quá trình hoạt động, Hội đồng Quản trị SHB luôn xây dựng chiến lược phù hợp trong từng giai đoạn có tính đến chiến lược dài hạn trên cơ sở cạnh tranh, luôn tạo sự khác biệt làm nền tảng cho SHB phát triển ổn định và an toàn.
Một sự kiện mang tính tính lịch sử phát triển của SHB diễn ra trong năm 2012 vừa qua là việc sáp nhập thành công Ngân hang Habubank Sau khi phát hành 405 triệu cổ phiếu thực hiện giao dịch nhận sáp nhập, SHB đã vươn lên trở thành một trong 10 Ngân hang TMCP lớn nhất Việt Nam.
Cùng với các chiến lược phù hợp trên cơ sở cạnh tranh; Sự tích cực tái cơ cấu tổ chức, bộ máy, chỉnh sửa, hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ rõ ràng, cụ thể cho từng khối, từng đơn vị, phòng ban nhằm nâng cao năng lực, tính hiệu quả và vai trò, trách nhiệm của từng đơn vị, từng chức danh trong hệ thống SHB và với sự quyết tâm, nỗ lực của cả hệ thống, từ Hội đồng Quản trị, Ban điều hành, cán bộ, nhân viên của toàn hệ thống, SHB đã đạt được những thành quả đáng tự hào.
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Tình hình huy động vốn của Ngân hang TMCP Sài Gòn – Hà Nội được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1 : Hoạt động huy động vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( 2010 –
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Quí III/2013
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội 2010 – Quí III/2013)
Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 45.031 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ thị trường 1 đạt 31.759 tỷ đồng Đến năm 2011, Tổng nguồn vốn huy động đạt 62.126 tỷ đồng, tăng 17.095 tỷ đồng (tương đương 37.96%) so với năm 2010 Trong đó, Nguồn vốn huy động từ thị trường 1 đạt 46.217 tỷ đồng, tăng 14.458 tỷ đồng tương ứng 45,52% so với năm 2010 và đạt 108,7% kế hoạch năm 2011.
Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 104.131 tỷ đồng, tăng 42.005 tỷ đồng tương đương 67,6% so với năm 2011 Trong đó, nguồn vốn huy động từ thị trường 1 đạt 82.354 tỷ đồng, tăng 78,2% và đạt 105% kế hoạch so với năm 2011; Đến hết Quí 3 năm 2013, Tổng nguồn vốn huy động đạt 104.446 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ thị trường 1 đạt 89.944 tỷ đồng, thực hiện được 87,8% so với kế hoạch đề ra trong năm 2013.
Như vậy, Trong các năm qua, NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã làm tương đối tốt công tác huy động vốn Nhìn chung, nguồn vốn huy động có xu hướng tăng đều qua các năm và luôn vượt chỉ tiêu huy động vốn mà Ngân hàng đã đề ra.
2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn
Tình hình sử dụng vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 24.375 100 29.162 100 56.940 100 65.487 100
Cho vay trung hạn& dài hạn 8.705 35,7 10.648 36,5 24.712 43,4 30.860 47,1 (Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất 2010- Quí III/2013)
Biểu đồ 2 2 : Tình hình sử dụng vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( 2010 –
CV ngắn hạn Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất 2010- Quí III/2013)
Nhìn chung, quy mô tín dụng đều tăng qua các năm Theo bảng 2.1, Tổng dư nợ của Ngân hàng năm 2010 đạt 24.375 tỷ đồng Đến năm 2011 thì tổng dư nợ tín dụng là 29.162 tỷ đồng, tăng 4.787 tỷ đồng ( tương đương 19,6%) so với năm 2010 và đạt 99,9% so với kế hoạch.
Năm 2012 tổng dư nợ tín dụng mạnh, đạt 56.940 tỷ đồng, tăng 27.778 tỷ đồng ( tương đương 95,3%) so với năm 2011 và đạt 117% so với kế hoạch Quí III năm
2013, tổng dư nợ tín dụng đạt 65.487 tỷ đồng, trong khi chỉ tiêu dư nợ trong năm 2013 của Ngân hàng là 63.772 tỷ đồng, như vậy tỷ lệ đã thực hiện là 102,7% so với kế hoạch đề ra trong năm 2013.
Xét về cơ cấu cho vay theo thời hạn thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn thường cao hơn so với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn đang có xu hướng giảm đi, từ 64,3% năm 2010 xuống còn 52,9% tại thời điểm quí III năm 2013, giảm 11,4% còn tỷ trọng cho vay trung và dài hạn thì đang có xu hướng tăng lên từ 35,7% năm 2010 lên 47,1% tính đến hết quí III năm 2013 Điều này có thể gây tác động không tốt cho Ngân hàng do Ngân hàng có thể gặp phải những rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất…
2.1.4.3 Tình hình nợ xấu của Ngân hàng
Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu của SHB qua các năm từ 2010 – quí III/2013
Nợ nghi ngờ 39 154 1.747 685 nợ có khả năng mất vốn 265 278 2.067 3.603
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất 2010- Quí III/2013)
Nợ xấu của Ngân hàng năm 2010 là 340 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,4% so với tổng dư nợ tín dụng Năm 2011 nợ xấu của Ngân hàng là 651 tỷ đồng, chiếm 2,23% tổng dư nợ tín dụng năm 2012, nợ xấu của Ngân hàng tăng đột biến, lên tới 4.845 tỷ đồng, chiếm 8,51% tổng dư nợ tín dụng Nguyên nhân của sự gia tăng mạnh nợ xấu năm
2012 chủ yếu là do phần nợ xấu được chuyển giao từ Habubank sang Cụ thể, sau thương vụ sáp nhập Habubank vào SHB thì tổng nợ xấu được chuyển từ Habubank sang SHB lên tới 3.729 tỷ đồng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
Mục tiêu cơ bản dự kiến thực hiện đến cuối năm 2013:
Tổng tài sản: 150.000 tỷ đồng
Vốn điều lệ: 8.865,79 tỷ đồng
Vốn huy động: 102.500 tỷ đồng
Dư nợ cho vay: 63.772 tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế: 1.146 tỷ đồng
Thù lao HĐQT, BKS: 15,5 tỷ đồng
Chỉ tiêu an toàn vốn: 10%-12%
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ ≤5%.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
3.2.1 Nâng cao chất lượng các hình thức huy động hiện có
- Đa dạng hoá lãi suất tương ứng với các thời hạn gửi, lượng tiền gửi :
Với từng mức kỳ hạn khác nhau có các mức lãi suất khác nhau sẽ giúp cho Ngân hàng xác định chính xác và sát thực tế hơn kỳ hạn của nguồn, chi phí cho nguồn đó.Quan trọng hơn nó giúp cho các khách hàng tăng cơ hội lực chọn các kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu chi tiêu và có được mức lãi suất nguồn tiết kiệm hiệu quả hơn Đi đôi với việc đa dạng hoá các kỳ hạn gửi, ngân hàng phải tiến hành đa dạng hoá các mức lãi suất tương ứng với lượng tiền gửi Điều này sẽ tạo động lực khách hàng gửi tiền với hết khả năng tài chính và thực sự tin tưởng vào khả năng thanh toán của Ngân hàng.Biện pháp này phần nào giúp Ngân hàng tăng cường được nguồn vốn trung và dài hạn bởi lãi suất trung và dài hạn bao giờ cũng lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn.
- Tăng cường các biện pháp khuyến khích vật chất và tiện ích dịch vụ
Các hình thức dễ tiến hành như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà, tiết kiệm được giảm hoặc miễn chi phí sử dụng thêm các dịch vụ nào đó của ngân hàng, hoặc thực hiện thu tiền gửi tại nhà và chi trả lãi gửi tiết kiệm tại nhà Hình thức này hiện nay triển khai là rất tốt bởi có những người có lượng tiền gửi khá lớn phải mang đến tận ngân hàng để gửi nhiều khi gây tâm lý lo ngại sự không an toàn trong quá trình vận chuyển Để thực hiện dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngủ cán bộ nhiệt tình năng động Ngân hàng nên chủ động kết hợp với các hãng sản xuất kinh doanh để tạo nguồn vật chất khuyến mãi phong phú đồng thời tăng cường quảng cáo.
- Có biện pháp xác định kỳ hạn thực tế của nguồn
Ngân hàng có thể cử cán bộ liên hệ với từng người cụ thể, có tiền gửi sắp đến hạn rút xem họ có ý định rút ra hay tiếp tục gửi tiếp với kỳ hạn mới Nếu họ có ý định gửi tiếp thì có thể có hình thức khuyến khích thưởng thêm cho khách hàng Từ việc xác định chính xác thời hạn của các khoản nợ sắp hết hạn, ngân hàng có thể xây dựng kế hoạch nguồn vốn có hiệu quả, giảm áp lực trả nợ, nguồn vốn trung và dài hạn được tăng cường Ngoài ra còn tạo mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng.
3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt Để có thể tăng cường hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để có thể vừa tận dụng được những lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao được số lượng và chất lượng huy động vốn Bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào trước khi gửi tìên vào ngân hàng cũng đều quan tâm đến vấn đề đầu tiên là lãi suất huy động của ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao thêm lãi suất đối với các loại tiền gửi (đây là công cụ quan trọng trong cạnh tranh); từng bước có thể giảm lãi suất đối với tiền gửi giao dịch, đồng thời tăng lãi suất đối với tiền gửi trung - dài hạn Có thể nói, lãi suất là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi Đặc biệt là trong xu thế cạnh tranh trực tiếp qua lãi suất giữa các NHTM như hiện nay, để có thể duy trì ổn định nguồn vốn huy động của ngân hàng thì NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội phải có chính sách lãi suất hợp lý để vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lợi ích của ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mô và cơ cấu nguồn vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn của Ngân hàng tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải có tính cạnh tranh thị trường NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội nên sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước.
Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn
Muốn làm được điều này thì lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách lãi suất linh hoạt, từ đó đưa ra chương trình mở rộng và tăng cường huy động vốn cụ thể, bám sát đươc tiềm năng và thế mạnh của ngân hàng.
Lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn, đáng kể nhất là chi phí huy động vốn Để có được lãi suất linh hoạt hợp lý, bản thân các ngân hàng phải làm tốt công tác dự báo lãi suất, nắm bắt được chính xác tình hình, diễn biến lãi suất thị trường và nhu cầu của khách hàng.
Cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán, các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào:
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, Ngân hàng có thể tạo ra những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ưu hoá cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích luỹ Công tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thì các ngân hàng khó có thể thu hút thêm khách hàng tiền gửi mới bằng việc đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn Để tránh tình trạng cạnh tranh về lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, Chi nhánh cần cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng
3.2.3 Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ của ngân hàng Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các NHTM hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngành. Bằng nhiều chính sách động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên và chính sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động
Phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền (mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư); mở rộng hình thức huy động vốn (áp dụng các hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh,tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng, ngoại tệ ) Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành “chứng chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung dài hạn ; đa dạng hoá các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp huy động vốn bằng các ngoại tệ khác), tổ chức kiểm soát,phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động
Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước cùng hoạt động đan xen trên cùng một địa bàn thì việc mở rộng mạng lưới là rất cần thiết, bởi vì: Nguồn vốn tiềm ẩn trong dân cư còn rất lớn, để khai thác được những nguồn vốn này thì mạng lưới huy động của SHB phải được mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch, khách hàng có thể gửi tiền một nơi nhưng rút tiền rất nhiều nơi NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần có các biện pháp tuyên truyền quảng cáo giúp khách hàng hiểu và sử dụng được các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng đem lại cho họ, do đó sẽ kích thích khách hàng đến gửi tiền và tiến hành giao dịch với ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới vừa giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn và cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác.
3.2.6 Thay đổi cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công của công tác huy động vốn Để có được một cơ cấu huy động vốn hiệu quả thì ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng để từ đó có thể dưa ra phương thức huy động vốn phù hợp - xem xét phân loại khách hàng, xác định chiến lược huy động vốn cho riêng từng loại khách hàng, và phải có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về phí suất, lãi suất, các dịch vụ và khuyến mại đi kèm.
Tạo được nguồn vốn nhiều cho nền kinh tế là mục đích, là hành động thiết thực cấp bách của SHB song phải tính toán lựa chọn những hình thức, phương án có hiệu quả cao nhất Trước mắt cần phải tập trung mọi cố gắng để tạo ra mọi chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn có lợi cho kinh doanh.
3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền
- Ban hành, hoàn thiện đồng bộ các bộ luật, các văn bản có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp cũng như của ngân hàng
Do quan hệ tín dụng của ngân hàng và các tổ chức kinh tế khác chịu sự tác động của nhiều yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật Do đó một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng của mình có hiệu quả hơn Việc này có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc hình thành trên nền tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Sắp xếp lại doanh nghiệp và tăng cường các biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp
Nhà nước cần phải kiên quyết sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, chỉ để tồn tại những doanh nghiệp làm ăn thực sự có hiệu quả, những doanh nghiệp thực sự là cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả tín dụng Đây là một biện pháp nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác nhau tham gia vào phát triển kinh tế.
- Thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ
Nhà nước cần thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ, một mặt giúp ngân hàng trong khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng được chính xác hơn,báo cáo tài chính của khách hàng phải phản ánh đúng tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin của khách hàng cũng phải được tiến hành thuận lợi và chính xác.Mặt khác thông qua việc thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ cũng tiến hành tư vấn cho khách hàng làm thế nào để vay được vốn của ngân hàng và sử dụng một cách có hiệu quả Việc chấn chỉnh công tác kiểm toán cũng phải đi đôi với việc nâng cao chất lợng công tác kiểm toán, qua đó nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án đầu tư.
NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội cũng là một ngân hàng thương mại hoạt động dưới sự giám sát và điều chỉnh của các văn bản pháp luật do NHNN đưa ra Trong những năm gần đây, NHNN cũng đã đa ra rất nhiều các quy định, văn bản pháp luật nhằm đa hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cạnh tranh công bằng Trong những năm tới, NHNN cần tiếp tục:
- Hoàn thiện các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng th- ương mại, điều chỉnh phù hợp theo từng thời kỳ và biến động của nền kinh tế trong n- ước và thế giới.
Trong những năm gần đây, NHNN đã đa ra rất nhiều biện pháp nhằm điều hành thị trường tiền tệ diễn ra lành mạnh Như việc NHNN ráo riết thực hiện kiểm tra, kiểm soát thị trường ngoại tệ tự do khiến thị trường này ngừng hoạt động, ngoại tệ thay vì giao dịch trên thị trường tự do được đổ vào các NHTM làm nguồn vốn ngoại tệ tăng, từ đó mà tăng khả năng cho vay đối với loại tiền tệ này; Việc cấm giao dịch vàng miếng tự do trên thị trường cũng làm tăng vốn cho ngân hàng Hay việc NHNN tiến hành thực hiện việc điều chỉnh giảm trần lãi suất liên tục trong năm 2012, lãi suất giảm từ 14%/năm xuống còn 8% nhằm giảm lãi xuất cho vay, các khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh, giúp cho nền kinh tế tăng trưởng trở lại; Tái cơ cấu lại các ngân hàng yếu kém
Một loạt các quy định, các văn bản pháp luật của NHNN trong thời gian qua đợc ra đời phù hợp với bối cảnh kinh tế đất nước và thế giới đã góp phần làm lành mạnh hoạt động của thị trường nói riêng và hoạt động NHTM nói chung NHNN tiếp tục có những văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng thương mại, điều chỉnh phù hợp theo từng thời kỳ và biến động của nền kinh tế trong nước và thế giới sẽ là điều kiện vô cùng quan trọng để chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng được nâng cao.
- Tăng cường chức năng giám sát và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
Hiện nay, Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng đã được thành lập theo quyết định số 83/2009/QĐ-TTg ngày 27/5/2009 của Thủ tướng Chính phủ và đã đi vào hoạt động Các nội dung về hoạt động giám sát cũng đang từng bước được hoàn thiện Để nâng cao hoạt động giám sát và thanh tra của NHNN đối với các NHTM, NHNN cần làm rất nhiều điều, nhất là trong bối cảnh thị trường rất nhiều biến động như hiện nay.
- Ngân hàng Nhà nước cần có một chương trình hiệu quả để quy hoạch và cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, loại bỏ các ngân hàng hoạt động không có hiệu quả.Việt Nam cần có một hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả đủ sức mạnh cạnh tranh trên thị trường trong nước và khu vực.
