THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn huy động .3 1.1.2 Vai trò vốn huy động 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 14 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 14 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Các lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội: 22 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm gần 23 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 27 2.2.1 Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động 28 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .30 2.2.3 Chi phí huy động vốn 39 2.2.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 47 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 47 3.2.1 Nâng cao chất lượng hình thức huy động có 47 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 48 3.2.3 Tăng cường đào tạo đội ngũ cán ngân hàng 50 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức huy động 50 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động 51 3.2.6 Thay đổi cấu nguồn vốn .51 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 51 3.2.8 Xây dựng chiến lược khách hàng 53 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 54 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan có thẩm quyền 54 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .55 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ I SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 22 II BẢNG Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội 24 Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu SHB qua năm từ 2010 – quí III/2013 26 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh SHB 27 Bảng 2.4 Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội .28 Bảng 2.5: Quy mô vốn huy động thị trường SHB 30 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng SHB 32 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền 36 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 38 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội 40 Bảng 2.10 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn SHB .41 III BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( 2010 – Quí III năm 2013 ) 23 Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( 2010 – Quí III năm 2013 ) 25 Biểu đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động cuả SHB 28 Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn huy động thị trường SHB 31 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng .32 Biểu đồ 2.6 quy mô nguồn vốn huy động gửi dân cư 33 Biểu đồ 2.7 Quy mô vốn huy động từ TCKT 34 Biểu đồ 2.8 Quy mô vốn huy động từ TCTD 35 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 36 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn .38 Biểu đồ 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2010 – Quý III/2013 41 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bước sang năm đầu kỷ XXI, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 theo chủ chương Đảng Nhà nước, phát huy nội lực nước chính, đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Để thực mục tiêu đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khóa, yếu tố hàng đầu góp phần vào thành chung công phát triển đất nước, giúp nước ta khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, với kiến thức học trình tìm hiểu NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội diễn biến kinh tế Trên sở đưa giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm từ 2010 đến hết quí năm 2013 làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, Báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin để nghiên cứu phần lý thuyết thực tiễn Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích tổng hợp, thống kê để đánh giá tính hình thực tế Kết cấu báo cáo: Lời mở đầu Chương Lý luận nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Chương Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chương Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội Trong q trình thực đề tài, kiến thức hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy (cơ) để Báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn huy động Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác như: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong nguồn vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác làm vốn để kinh doanh Bản chất huy động vốn tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nghiệm hồn trả hạn gốc lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút tiền Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn so với tổng nguồn vốn, thường nhạy cảm với biến động kinh tế lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chi tiêu nhiều nhân tố khác 1.1.2 Vai trò vốn huy động Vốn huy động nguồn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nó có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh Thứ nhất, Vốn huy động sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực kinh doanh Điều thể vốn tự có, vốn huy động vốn vay ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trị quan trọng việc thành lập sau vào hoạt động, vốn huy động định tới quy mô đầu tư, cho vay nên ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Vậy, ngân hàng khơng có vốn khơng thể tiến hành hoạt động kinh doanh Bởi vì, với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng có khối lượng vốn lớn ngân hàng mạnh cạnh tranh kinh doanh Thứ hai, vốn huy động định quy mơ tín dụng hoạt động kinh doanh khác NHTM Vốn huy động định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng ngân hàng Thơng thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ Trong ngân hàng lớn mở rộng phạm vi cho vay vùng, nước chí thị trường quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, chủ yếu hợp đồng nhỏ lẻ Hơn khả huy động vốn hạn hẹp nên ngân hàng không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất nên ảnh hưởng đến khả thu hút vốn từ tầng lớp dân cư tầng lớp kinh tế Nếu khả vốn dồi chắn ngân hàng có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Thứ ba, vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Các ngân hàng lớn giới ngân hàng có uy tín, ln ca ngợi nể trọng Điều kiện để xây dựng uy tín ngân hàng vốn ngân hàng Trong kinh tế bất ổn định nay, khả tốn ln ngân hàng ưu tiên hàng đầu để ngân hàng ln tìm cách huy động nhiều vốn Thứ tư, vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt nay, vốn điều kiện để ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với đối tác Đồng thời lơi kéo khách hàng mới, giữ chân khách hàng truyền thống Doanh số ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn ngân hàng Vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả tài dồi để cạnh tranh với ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt thời gian tín dụng, hình thức trả lãi… Các dịch vụ ngân hàng ngày cải tiến, phát triển thực tốt 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi  Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit) Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân ngân hàng nhằm mục đích thực nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt ( tốn qua ngân hàng ) Tiền gửi không kỳ hạn để tài khoản vãng lai (current account) hưởng lãi suất thấp không hưởng lãi, khách hàng rút vốn lúc phục vụ cho việc chi trả qua hình thức Séc, ủy nhiệm chi… Chính nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, ngân hàng không chủ động việc sử dụng nguồn vốn này, chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao Tuy nhiên ngân hàng lại nguồn vốn có chi phí huy động thấp, ngân hàng phép sử dụng phần số dư tài khoản tiền gửi toán để làm vốn kinh doanh  Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit) Là loại tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kỳ hạn nhằm hưởng thu nhập phát sinh từ lãi tiền gửi Thông thường tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền có thời hạn định từ vài tháng đến vài năm, khách hàng rút tiền trước hạn tùy theo sách ngân hàng, khách hàng trả lãi theo lãi suất khơng kỳ hạn mức lãi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trị vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn vào kinh doanh Chính vậy, NHTM ln tìm cách đa dạng hóa tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm (Savings deposit) - Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi chủ yếu tiền nhần rỗi dân cư, nhu cầu chi tiêu không xách định trước nên khách hàng gửi không kỳ hạn để hưởng lãi đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi khơng có nhu cầu toán qua ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hưởng lãi suất thấp khách hàng ngân hàng trao cho sổ tiết kiệm để giao dịch đến ngân hàng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản rút lúc có nhu cầu mà không cần phải báo trước Khác với loại tiền gửi tốn, người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Số dư tài khoản thường không lớn biến động so với loại tiền gửi tốn Vì thế, loại tiền gửi NHTM thường phải trả với mức lãi suất cao so với tiền gửi tốn Đó điều kiện để NHTM huy động số vốn - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu tiền nhàn rỗi dân cư nhu cầu chi tiêu xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích để hưởng lãi Về nguyên tắc, khách hàng rút vốn đến hạn Tuy nhiên, khách hàng rút tiền trước han, tùy theo sách ngân hàng, khách hàng trả lãi theo lãi suất khơng kỳ hạn có cách tính phù hợp tùy theo thời gian gửi thực tế Do tính ổn định cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nên tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao Kỳ hạn dài lãi suất cao 1.1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá cơng cụ nợ ngân hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Lãi suất hình thức huy động phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Nguồn vốn mà ngân hàng có thơng qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá có đặc điểm chủ yếu sau: - Lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm tiền gửi ngân hàng kỳ hạn - Vốn huy động theo nhu cầu ngân hàng ngân hàng tự chủ mặt hồn trả - Các loại giấy tờ có giá có kỳ hạn khác kỳ hạn dài lãi suất huy động cao Các giấy tờ có ngân hàng phát hành bao gồm: Chứng tiền gửi (CDs), Kỳ phiếu ngân hàng trái phiếu ngân hàng - Chứng tiền gửi (CDs) Là công cụ vay nợ NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất định lưu thơng chưa đến hạn tốn Người sở hữu CDs hồn trả hết tồn số tiền gửi cộng với lãi bán CDs thị trường thứ cấp CDs công cụ mang lãi suất, lãi suất tín dhựa lãi suất thị trường tiền tệ, tình trạng tài ngân hàng phát hành thời hạn toán CDs - Kỳ phiếu ngân hàng: Việc huy động qua phát hành kỳ phiếu áp dụng theo hình thức: Phát hành theo mệnh giá (người mua trả tiền theo mệnh giá kỳ phiếu, đến hạn ngân hàng trả gốc lãi), phát hành theo mệnh giá thoả thuận (khách hàng mua kỳ phiếu theo giá thoả thuận không thấp mệnh giá nhỏ mà ngân hàng quy định, đến hạn ngân hàng trả gốc lãi) phát hành theo hình thức chiết khấu (khách hàng mua kỳ phiếu theo số tiền mệnh giá trừ lãi, đến hạn ngân hàng trả khách hàng số tiền theo mệnh giá) - Trái phiếu ngân hàng: Là chứng có xác nhận khoản nợ ngân hàng trái chủ Trái phiếu ngân hàng thường có kỳ hạn năm, năm, năm… Huy động vốn qua phát hành cách thức nhanh chóng để tập trung lượng vốn lớn thời gian ngắn Nhưng mà trở nên phổ biến, thường xun Bởi lẽ, nhu cầu tập trung vốn lớn thời gian ngắn nên lãi suất thường cao so với tiền gửi huy động kỳ hạn Do cách thức huy động thực số trường hợp cần thiết 1.1.3.3 Vốn vay vốn khác Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay với tổ chức tài khác  Vay NHTW: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp báchtrong chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán) NHTM thường vay NHNW Hình thức cho vay NHNW chủ yếu tái chiết khấu thương phiếu tái cấp vốn Trong điều kiện Việt Nam chưa có thương