Những vấn đề chung về hoạt động Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại
Khái niệm và đặc điểm của Thương mại quốc tế
1.1.1 Khái niệm của Thương mại quốc tế
Thương mại quốc tế (TMQT) là sự trao đổi hàng hóa và dịch vụ giữa các quốc gia, thông qua mua bán, lấy tiền tệ làm môi giới tuân theo nguyên tắc trao đổi ngang giá nhằm đưa lại lợi ích cho các bên.
TMQT là một trong những hoạt động chính và cơ bản của quan hệ kinh tế quốc tế TMQT ra đời từ rất sớm, ban đầu chỉ là sự trao đổi hàng hóa đơn thuần giữa các thương gia mang quốc tịch khác nhau Nguồn gốc của nó liên quan đến việc giảm chi phí sản xuất, mở rộng sản xuất, chuyên môn hóa dựa trên cơ sở lợi thế so sánh.
Trong thế giới hiện đại, TMQT giữ vai trò hết sức quan trọng và cần thiết cho việc thực hiện chuyên môn hóa để đạt hiệu quả kinh tế cao trong nền công nghiệp hiện đại Có thể nói hiện nay, TMQT giữ một vị trí trung tâm trong quan hệ kinh tế quốc tế.
1.1.2 Đặc điểm của Thương mại quốc tế
TMQT có những đặc điểm nổi bật khác với thương mại trong nước những điểm cơ bản sau:
Một là: Hoạt động buôn bán vượt ra ngoài biên giới quốc gia Hàng hóa có thể di chuyển từ nước này qua nước khác Nhưng khái niệm này cũng chỉ mang tính chất tương đối bởi mua bán hàng hóa cho người nước ngoài đang sinh sống ở một quốc gia cũng có thể coi là hoạt động xuất khẩu.
Hai là: Tham gia vào TMQT là những người có quốc tịch khác nhau,tuy nhiên khái niệm này cũng không chính xác tuyệt đối vì trong điều kiện hiện nay, ở các nước trên thế giới, để phân biệt TMQT và kinh doanh trong nước, người ta sử dụng yếu tố lãnh thổ, nơi cư trú hoặc trụ sở thay vì yếu tố quốc tịch.
Ba là: Đồng tiền thanh toán là ngoại tệ đối với một bên hoặc cả hai bên. Trong thời đại ngày nay, không có nền kinh tế quốc gia nào có thể tồn tại độc lập mà bắt buộc phải tham gia TMQT Hoạt động TMQT bao gồm những hoạt động sau:
Xuất nhập khẩu hàng hoá hữu hình (nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị, lương thực, thực phẩm, hàng tiêu dùng).
Xuất nhập khẩu hàng hoá vô hình (các bí quyết công nghệ, bằng phát minh sáng chế, phần mềm vi tính dịch vụ lắp đặt, chuyển giao công nghệ, du lịch,…)
Gia công thuê cho nước ngoài và thuê nước ngoài gia công.
Tái xuất khẩu (nhập hàng rồi xuất sang nước thứ 3, hoặc chỉ thực hiện các dịch vụ vận tải quá cảnh, lưu kho bãi, bảo quản…).
Xuất khẩu tại chỗ như cung cấp hàng hoá dịch vụ cho ngoại giao đoàn, khách du lịch quốc tế…
Khái quát chung về Ngân hàng thương mại
Ngày nay, sự phát triển kinh tế của hầu hết các quốc gia trên thế giới đều ảnh hưởng và chịu ảnh hưởng bởi sự phát triển của hệ thống tài chính ngân hàng Có thể xem ngân hàng là mạch máu quan trọng của nền kinh tế Một nền kinh tế mạnh đồng nghĩa với một hệ thống ngân hàng vững mạnh, và một nền kinh tế trì trệ, kém phát triển một phần bởi hệ thống ngân hàng yếu kém. Trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những ngân hàng ra đời từ sớm, tầm khoảng cuối thế kỷ 18, ban đầu đó là những doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xuất phát từ nhu cầu chuyển đổi, dịch vụ bảo quản và cho vay vàng bạc cổ xưa Ngày nay, các NHTM đã có những bước tiến vượt bậc so với xuất xứ ban đầu, với nghiệp vụ kinh doanh phong phú, cơ cấu tổ chức rộng lớn, …
Theo www.saga.vn, NHTM được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động và cho vay vốn. NHTM là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt là “vốn – tiền”, trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của NHTM. Hoạt động của NHTM phục vụ mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.
Theo PGS.TS Phan Thị Lưu Hà, giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2007 “Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế”.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997 ban hành ngày 12/12/1997 thì
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Trong đó tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo luật này và các quy định khác của pháp luật liên quan để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Tóm lại, qua các khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại đã được đề cập ở trên, ta có thể khái quát lại: “ NHTM là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng,thanh toán , tiết kiệm… nhằm mục đích chính là đáp ứng nhu cầu về vốn của dân cư để thu lợi nhuận.
1.2.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Có thể nói, đây là chức năng cơ bản nhất của NHTM, thể hiện tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính bằng cách huy động nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội nhằm mục đích kích thích quá trình luân chuyển vốn để tái sản xuất mở rộng, đồng thời đưa tiết kiệm đến với đầu tư trên phạm vi toàn xã hội.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là chuyển tiết kiệm thành đầu tư thông qua sự tiếp xúc giữa hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Đó là những cá nhân, tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cần bổ sung vốn và những cá nhân, tổ chức thặng dư chi tiêu, có tiền để tiết kiệm Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức này hoàn toàn độc lập đói với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm những người tiết kiệm sang nhóm những người đầu tư Nhưng quan hệ tín dụng trực tiếp này bị giới hạn do ràng buộc về quy mô, thời gian, không gian… Từ đó nảy sinh trung gian tài chính Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho người tiết kiêm, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư, từ đó cũng khuyến khích đầu tư Trung gian tài chính đã tập hợp được người tiết kiệm và đầu tư, giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp bằng cách sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch.
Hầu hết lý thuyết hiện đại đều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng cách chỉ ra sự không hoàn hảo của hệ thống tài chính Chẳng hạn các khoản tín dụng và chứng khoán không thể chia nhỏ để tất cả mọi người đều có thể mua thì ngân hàng cung cấp dịch vụ, nhằm chia nhỏ chứng khoán đó thành những khoản nhỏ hơn, phục vụ cho hàng triệu người.
Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận các khoản vay cho vay rủi ro và phát hành chứng khoán ít rủi ro để thỏa mãn nhu cầu thanh khoản của khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện tốt chức năng trung gian tài chính bởi khả năng thẩm định tốt thông tin, từ đó có thể đánh giá và lựa chọn các thị trường, công cụ mang lại lợi nhuận hấp dẫn nhất cho cả khách hàng và ngân hàng.
1.2.2.2 Tạo phương tiện thanh toán
Tiền - vàng có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo được tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ, nó trở thành tiền giấy
Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ Tài chính là ngân hàng Trung ương Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thương mại tạo ra các giấy bạc của riêng mình.
Trong điều kiện phát triển nhanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận.
Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Do đó,bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán.
Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới.
Hoạt động Thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm và điều kiện về hoạt động Thanh toán quốc tế
Trong thời đại hiện nay, quan hệ quốc tế giữa các quốc gia bao gồm nhiều lĩnh vực như kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa, khoa học kĩ thuật… thì trong đó quan hệ kinh tế vẫn chiếm vai trò chủ đạo và là cơ sở cho các quan hệ quốc tế khác tồn tại và phát triển Quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng phát triển, nhu cầu chi trả và thanh toán giữa các chủ thể ở các nước khác nhau càng tăng, từ đây hình thành hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), mà ngân hàng là cầu nối giữa các bên Hoạt động TTQT ra đời, trở thành một trong những dịch vụ quan trọng nhất trong mảng kinh doanh đối ngoại của NHTM.
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình “Thanh toán quốc tế và tài trợ ngoại thương”, NXB Thống kê, 2007 thì TTQT được định nghĩa là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ ngân hàng của các nước liên quan.
Nếu chỉ đề cập đến các quan hệ thanh toán phát sinh trong lĩnh vực kinh tế và tài chính ta có thể định nghĩa TTQT như sau:
TTQT là việc chi trả các nghĩa vụ yêu cầu về tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, thương mại, tài chính, tín dụng giữa các tổ chức kinh tế quốc tế, giữa các hãng, giữa các cá nhân của các nước khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bằng các hình thức chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại các ngân hàng.
TTQT giữ chức năng ngân hàng quốc tế của ngân hàng thương mại Nó được hình thành và phát triển trên cơ sở phát triển ngoại thương của một nước và ngân hàng thương mại được nhà nước giao cho độc quyền làm công tác thanh toán này Do vậy, các giao dịch thanh toán trong ngoại thương đều phải thông qua ngân hàng Đây là nghiệp vụ đòi hỏi trình độ chuyên môn, ứng dụng công nghệ ngân hàng, tạo sự an toàn và hiệu quả đối với NHTM và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
1.3.1.2 Vai trò của Thanh toán quốc tế của NHTM trong TMQT
TTQT là khâu then chốt cuối cùng khép kín một chu kỳ mua bán hàng hóa hay trao đổi dịch vụ Việc thanh toán tiền hàng được nhanh chóng, chính xác, an toàn là đảm bảo giải quyết được mối quan hệ lưu thông hóa - tiền tệ giữa người mua - người bán Về mặt kinh doanh, thanh toán tiền hàng thể hiện chất lượng kinh doanh, nói lên hiệu quả kinh tế về tài chính trong hoạt động của doanh nghiệp. Đối với NHTM, TTQT thể hiện những vai trò quan trọng như sau:
Một là: TTQT tạo điều kiện thu hút khách hàng, mở rộng thị trường.
Khách hàng tìm đến ngân hàng với mong muốn được thỏa mãn các nhu cầu về dịch vụ tài chính Trong điều kiện hiện nay, buôn bán kinh doanh, du lịch, đầu tư,… đã vượt ra khỏi biên giới của quốc gia, nhu cầu TTQT đối với các cá nhân, tổ chức ngày càng lớn hơn Mặt khác, trong cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của khách hàng là một trong những mục tiêu mà các ngân hàng hướng đến, nhằm thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường.
Hai là: TTQT tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận.
Khi khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều thì lợi ích của ngân hàng ngày càng tăng Không những doanh thu của ngân hàng tăng lên tuyệt đối mà những khoản thu phí cũng tăng do cung cấp được nhiều hơn các dịch vụ cho khách hàng, điều đó hỗ trợ cho hoạt động khác của ngân hàng thêm phát triển Từ đó ngân hàng có điều kiện tăng thêm nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng Trong quá trình tham gia hoạt độngTTQT, khách hàng còn phát sinh thêm những nhu nhu cầu dịch vụ khác của ngân hàng như: bảo lãnh thanh toán, tài trợ các hợp động xuất nhập khẩu,thực hiện hợp đồng, mua bán ngoại tệ, tiền mặt ngoại tệ… góp phần phát triển hoạt động TTQT của ngân hàng, tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
Ba là: TTQT tạo điều kiện phân tán rủi ro.
Kinh doanh ngân hàng là một trong những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là trong bối cảnh hiện nay, khi nền kinh tế toàn cầu, kinh tế khu vực và kinh tế mỗi quốc gia luôn có nhiều biến động Diễn biến phức tạp của kinh tế thế giới và các thủ đoạn lừa đảo tinh vi dẫn đến nguy cơ rủi ro ngân hàng phải gánh chịu ngày càng nhiều Những rủi ro đó là rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro công nghệ hoạt động và rủi ro quốc gia.
Với việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, dịch vụ là phương thức hiệu quả nhất để phân tán rủi ro trong kinh doanh ngân hàng Lợi nhuận thu được từ hoạt động TTQT góp phần hỗ trợ cho ngân hàng khi thị trường biến động, giúp ngân hàng giữ vững được sự ổn định.
Bốn là: Góp phần mở rộng quy mô và mạng lưới Ngân hàng.
Hoạt động TTQT giúp cho hoạt động của ngân hàng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia, hòa nhập cộng đồng ngân hàng thế giới, nâng cao uy tín trên quốc tế Trên cơ sở đó phát triển các quan hệ đại lý, khai thác nguồn tài trợ của các ngân hàng nước ngoài và nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển kinh tế xã hội.
Năm là: Góp phần tạo dựng và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính quốc tế
Sự phát triển của hoạt động TTQT tại các ngân hàng mà đặc biệt là sự phát triển của các dịch vụ TTQT, trình độ xử lý nghiệp vụ của cán bộTTQT… đã góp phần tạo dựng niềm tin đối với ngân hàng và cả khách hàng nước ngoài Vậy hoạt động TTQT giúp cho ngân hàng mở rộng trên lĩnh vực kinh doanh đối ngoại, hòa nhập hệ thống tài chính ngân hàng toàn cầu, giúp ngân hàng tạo dựng được uy tín đối với quốc tế.
Vậy hoạt động TTQT của các NHTM trong thương mại quốc tế nói riêng và kinh tế đối ngoại nói chung có một vị trí hết sức quan trọng Nó là mắt xích không thể thiếu trong toàn bộ dây chuyền bắt đầu từ khi chuẩn bị những bước đầu tiên để sản xuất hàng hóa và thu đồng tiền về tay người xuất khẩu.
1.3.1.3 Điều kiện hoạt động TTQT
Thanh toán quốc tế liên quan đến thanh toán tiền hàng trong ngoại thương nên các bên phải thỏa thuận những điều kiện về thanh toán, gồm: điều kiện về tiền tệ, điều kiện về địa điểm thanh toán, điều kiện về thời gian thanh toán và điều kiện về phương thức thanh toán.
Điều kiện về tiền tệ
Trong điều kiện về tiền tệ, các bên thỏa thuận những vấn đề như: đồng tiền tính giá, đồng tiền thanh toán và bảo đảm rủi ro tỷ giá.
Trước hết, ta chú ý đến vấn đề phân loại tiền tệ trong TTQT Để phân loại tiền tệ, có một số tiêu chí như:
- Căn cứ phạm vi sử dụng: tiền tệ bao gồm
+ Tiền tệ quốc gia (National currency): đồng tiền của một nước do Ngân hàng Trung ương phát hành theo luật pháp nước đó.
+ Tiền tệ quốc tế (International currency): được hình thành trên cơ sở các hiệp định của các tổ chức tài chính, các khối kinh tế như: SDR, EUR, XOF …
+ Tiền tệ thế giới (World currency): đồng tiền đuợc tất cả các nước trên thế giới công nhận và sử dụng làm phương tiện TTQT Hiện nay, mới chỉ có vàng được xem là tiền tệ thế giới.
- Căn cứ tính chất chuyển đổi: chúng ta có
+ Đồng tiền tự do chuyển đổi (Freely convertible currency): đồng tiền được tự do chuyển đổi không hạn chế sang các đồng tiền khác và ngược lại trong các giao dịch giữa người cư trú và người không cư trú.
+ Chuyển đổi đối nội (Internal convertible): chuyển đổi nội tệ ra ngoại tệ và ngược lại, áp dụng hạn chế cho người cư trú.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTQT
Nhân tố chủ quan đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động TTQT là nhân tố con người Có thể nói, con người chính là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của một NHTM Môi trường hoạt động TTQT nói riêng và các hoạt động khác của ngân hàng nói chung đòi hỏi đội ngũ lãnh đạo và quản lý có trình độ năng lực thực sự, sáng tạo trong kinh doanh, phẩm chất đạo đức tốt; đội ngũ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, hiểu biết kinh tế, pháp luật, có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc.
1.4.1.2 Chính sách đối ngoại của ngân hàng
Nhân tố chủ quan thứ hai tác động đến hoạt động TTQT là chính sách đối ngoại của ngân hàng Chính sách đối ngoại của ngân hàng là tất cả những chiến lược phát triển đại lý với các ngân hàng nước ngoài, nhằm mục đích mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý và tạo dựng mối quan hệ bền vững.
Trong tình hình kinh tế - xã hội toàn cầu hóa hiện nay, giao lưu kinh tế - văn hóa giữa các quốc gia càng sôi động, do đó nhu cầu TTQT ngày càng tăng và đòi hỏi được đáp ứng trên diện rộng Do đó, ngân hàng cần có chính sách đối ngoại phù hợp, phát triển đại lý để có thể thực hiện TTQT trên khắp thế giới, nhưng vẫn đảm bảo độ nhanh chóng, chính xác, an toàn và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Từ đây, ngân hàng càng củng cố được vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường tài chính quốc tế.
1.4.1.3 Chính sách phát triển dịch vụ của ngân hàng
Chính sách phát triển dịch vụ của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố chủ quan tác động tới hoạt động TTQT của NHTM Chính sách phát triển dịch vụ phải nằm trong tổng thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Nếu ngân hàng không quan tâm đến phát triển dịch vụ thì sẽ đi vào lạc hậu. Ngược lại, một ngân hàng có chính sách phát triển phù hợp, là động lực thúc đẩy sự phát triển của các nghiệp vụ khác như bảo lãnh mở L/C, tài trợ XNK,
… Và chính các nghiệp vụ này phát triển cũng ảnh hưởng tích cực trở lại đối với hoạt động TTQT, góp phần mở rộng hoạt động này của ngân hàng.
1.4.1.4 Một số nhân tố chủ quan khác
Ngoài ba nhân tố trên, còn có một số nhân tố chủ quan khác ảnh hưởng hoạt động TTQT của NHTM đó là chính sách khách hàng, trình độ phát triển công nghệ thông tin…
Chính sách khách hàng tốt đồng nghĩa với việc ngân hàng ngày càng tạo được mối quan hệ khăng khít với khách hàng truyền thống, hơn nữa còn thu hút thêm các khách hàng tiềm năng mới, từ đó tăng thị phần và doanh số TTQT, tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh đó, ứng dụng rộng rãi các thành tựu công nghệ thông tin hiện đại tạo điều kiện cho giao dịch TTQT nhanh chóng, an toàn, hiệu quả.
1.4.2.1 Chính sách kinh tế đối ngoại nói chung và chính sách ngoại thương nói riêng của một nước
Kinh tế đối ngoại chính là một khái niệm của Thương mại quốc tế, do đó nó cũng là quan hệ kinh tế của một quốc gia với các quốc gia khác trên thế giới Nó bao gồm hoạt động ngoại thương, dịch vụ quốc tế, đầu tư tài chính, chuyển giao công nghệ và nhiều hoạt động kinh tế khác Do đó, kinh tế đối ngoại được coi là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước với nền kinh tế thế giới.
Chính sách ngoại thương là hệ thống các nguyên tắc, công cụ và biện pháp thích hợp mà nhà nước sử dụng để điều chính hoạt động ngoại thương của một quốc gia trong một thời gian nhất định, với mục đích đạt được mục tiêu đề ra trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia đó Nhiệm vụ của chính sách ngoại thương là điều chỉnh các hoạt động TMQT theo chiều hướng có lợi cho sự phát triển của đất nước.
Trong chính sách ngoại thương có hai xu hướng là bảo hộ mậu dịch và tự do hóa mậu dịch Về mặt nguyên tắc thì hai xu hướng này đối nghịch với nhau và có tác động ngược chiều nhau đến TMQT Nhưng thực tế, chúng lại không bài trừ mà thống nhất với nhau, tùy theo trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước, tùy theo điều kiện và đặc điểm cụ thể mà người ta sử dụng kết hợp khéo léo hai xu hướng trên Nhưng trong từng thời kỳ, nếu sự kết hợp đó thiên về khuynh hướng hướng ngoại thì tạo điều kiện cho kinh tế ngoại thương phát triển, qua đó gây ảnh hưởng tích cực cho hoạt động TTQT tại ngân hàng.
Việc mở rộng và phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại có ý nghĩa to lớn đặc biệt đối với hoạt động TTQT Kinh tế đối ngoại đặc biệt là ngoại thương phát triển làm phát sinh nhiều nhu cầu thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ với các quốc gia khác Đây là điều kiện thuận lợi để mở rộng và phát triển các nghiệp vụ TTQT Hơn nữa, kinh tế ngoại thương phát triển sẽ yêu cầu nhiều loại hình dịch vụ TTQT phát triển theo để đáp ứng các nhu cầu đa dạng đó.
Thực tiễn cho thấy các nước có nền kinh tế ngoại thương phát triển thì các nghiệp vụ TTQT của ngân hàng cũng phát triển và đa dạng Ngoài những dịch vụ truyền thống, các ngân hàng tăng thêm các nghiệp vụ TTQT nhằm thỏa mãn các nhu cầu mới phát sinh Các nguồn thu của ngân hàng về TTQT thường rất lớn Ngược lại, ở những nước kinh tế đang hoặc kém phát triển thi các dịch vụ ngân hàng nói chung còn nghèo nàn, chủ yếu là các nghiệp vụ đơn giản, truyền thống Một trong những nguyên nhân đó chính là nền kinh tế thương mại còn kém phát triển, doanh số xuất nhập khẩu còn hạn chế.
1.4.2.2 Chính sách quản lý ngoại hối
Chính sách quản lý ngoại hối là những quy định, pháp lý của Nhà nước trong quản lý ngoại tệ, quản lý chứng từ có giá trị ngoại tệ… cũng như việc trao đổi sử dụng mua bán ngoại tệ trên thị trường nội địa và quan hệ thanh toán, tín dụng với nước ngoài
Nội dung của chính sách quản lý ngoại hối là quản lý và kiểm soát luồng vận động của ngoại hối từ nước ngoài vào và trong nước ra Nó có liên quan trực tiếp đến quan hệ ngoại thương cũng nhu các quan hệ TMQT khac bằng ngoại tệ Bên cạnh đó, chính sách quản lý ngoại hối còn quản lý và kiểm soát sự lưu thông của ngoại hối Vì thế, nó có vai trò quan trọng trong việc ổn định giá trị tiền tệ quốc gia nói riêng và ổn định nền kinh tế nói chung.
Các NHTM với chức năng là trung gian thanh toán, là cửa ngõ ra vào của ngoại tệ, đóng vai trò hải quan kiểm soát luồng tiền ra vào của các quốc gia Vì thế cho nên các NHTM được phép TTQT được Ngân hàng Nhà nước trao đặc quyền kiểm soát cá hoạt động TTQT do khách hàng ủy thác cho họ theo đúng quy định của chế độ quản lý ngoại hối hiện hành Hiện nay, trên thế giới vẫn tồn tại song song hai chế độ quản lý ngoại hối là chế độ quản lý ngoại hối tự do ở các nước tư bản phát triển và chế độ quản lý thắt chặt ở các nước đang hoặc kém phát triển.
Thực trạng hoạt động Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng
Tổng quan về SHB
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SHB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 5703000085 do Sở kế hoạch và đầu tư TP Cần Thơ cấp ngày 10/12/1993 và giấy phép số 0041/NN/GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 13/11/1993 SHB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993.
Những ngày đầu đi vào hoạt động, trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, SHB với vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng chỉ có trụ sở chính đặt tại số 341- Ấp Nhơn Lộc 2 - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành - Tỉnh Cần Thơ nay là Huyện Phong Điền Thành phố Cần Thơ, với tổng số cán bộ nhân viên lúc bấy giờ là
8 người, trong đó chỉ có một người có trình độ đại học, với địa bàn bao gồm vài xã thuộc huyện Châu Thành, đối tượng khách hàng chủ yếu là các hộ nông dân với mục đích vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp.
Trải qua 16 năm hoạt động, đến nay vốn điều lệ của SHB đã đạt 2000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh đã có mặt tại các địa bàn thành phố lớn như TP Hồ Chí Minh, TP Hà Nội, TP Đà Nẵng, TP Cần Thơ và HảiPhòng; các tỉnh và thành phố có mức tăng trưởng cao, dân số đông nhưQuảng Ninh, Vinh, Huế, Nha Trang, Vũng Tàu, Lạng Sơn, Lào Cai và các thành phố có khu công nghiệp như Vĩnh Phúc, Hưng Yên, Bắc Ninh, Chu Lai,Quy Nhơn, Bình Dương, Đồng Nai; với nhiều sản phẩm dịch vụ mới tiện ích.Đối tượng khách hàng của SHB đã đa dạng gồm nhiều thành phần kinh tế và hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau Hoạt động kinh doanh những năm qua, SHB luôn giữ được tỷ lệ an toàn vốn cao cùng với chính sách tín dụng thận trọng và quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng và tài sản tốt với khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan Vì vậy, kết quả kinh doanh của SHB năm sau luôn cao hơn năm trước, các chỉ tiêu tài chính đều đạt và vượt kết hoạch đề ra, tạo tiền đề thuận lợi để ngân hàng phát triển bền vững.
Ngày 20/1/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 93/QĐ-NHNN chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB, từ đó đã tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Và cho đến ngày 14/1/2008 đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Với việc tăng vốn này, SHB có khả năng đáp ứng những khách hàng lớn cùng với hạn mức tín dụng lớn, đây là thuận lợi lớn của ngân hàng khi mà nhu cầu về vốn của nền kinh tế đang tăng cao như hiện nay.
Trong năm 2008 SHB đã đạt được nhiều giải thưởng có uy tín như Sao vàng Đất Việt 2008, Doanh nghiệp bán lẻ xuất sắc 2008, Sao vàng Thủ đô
2008, Nhà lãnh đạo xuất sắc 2008 trao cho Tổng giám đốc SHB, Thành tích xuất sắc đóng góp vào sự thành công chung của triển lãm Quốc tế BankingExpo 2008, Ngân Nhà nước Việt Nam xếp loại A năm 2007, Giải “ Nhãn hiệu cạnh tranh - Nổi tiếng quốc gia 2007” do Viện sở hữu trí tuệ trao tặng ,Giải “ Thương hiệu mạnh 2007” do Thời báo Kinh tế trao tặng, Thành tích xuất sắc đóng góp vào sự thành công chung của Triển lãm Quốc tế Ngân hàng– Tài chính và Bảo hiểm 2007…
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua của SHB – Hội sở chính
Qua 16 năm hoạt động kết quả kinh doanh của ngân hàng luôn năm sau đạt cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng bình quân trên 45%, nhiều sản phẩm dịch vụ mới ra đời.
Mặc dù 2008 là một năm đầy khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, song SHB vẫn đạt mức tăng trưởng khả quan.
Mới chỉ tính đến quý 2/2008 nhưng SHB đã đạt được mức tăng trưởng thu nhập hết sức khả quan Năm 2006 thu nhập lãi thuần của SHB đạt 261,93% so với năm 2005 và tỷ lệ vào năm 2007 là 331,32% Mới vào giữa năm 2008, tức là tính đến hết quý 2/2008 nhưng mức tăng trưởng thu nhập của SHB so với cả năm 2007 xấp xỉ 125% Có thể nói đây là một con số hết sức ấn tượng, đăc biệt đối với một Ngân hàng còn non trẻ trong lĩnh vực Thương mại cổ phần Đô thị như SHB.
Ta có thể xem xét rõ hơn kết quả kinh doanh hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây trong bảng sau và biểu đồ sau:
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh của SHB 2006- 2008 Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
2 Lãi lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ (107) 967 7.412
3 Lãi lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 5 2.467 26.023
4 Lãi/lỗ thuần từ kinh doanh chứng khoán/CK đầu tư - 13.719 (14.167)
5 Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 3.270 137.722 295.755
6 Thu nhập từ vốn góp mua cổ phần - 18.000 2.965
8 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 4.254 12.518 17.890
(Nguồn: BCTC đã được kiểm toán 2006, 2007 và BCTC 2008)
Trong buổi tổng kết năm 2008 và triển khai kế hoạch năm 2009 vào ngày 15/2/2009, SHB đã công bố kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 là lợi nhuận trước thuế đạt gần 269 tỷ đồng, tổng tài sản đạt trên 14.369 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng là 6.227 tỷ đồng, tổng huy động trên toàn hệ thống đạt 11.768,7 tỷ đồng So với các năm trước đó, các chỉ tiêu này đều có sự tăng trưởng rõ rệt mà ta có thể thấy được qua bảng 2.1, phần nào phản ánh được kết quả đáng mừng mà SHB đã đạt được.
Sau khi Thống đốc NHNN Việt nam ký quyết định số 93/QĐ-NHNN chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị, đã đánh một giai đoạn phát triển mới của SHB, là một cột mốc quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của SHB. Điều này thể hiện trong sự tăng trưởng về lợi nhuận của Ngân hàng và quá trình tăng vốn điều lệ của Ngân hàng từ 500 tỷ VNĐ lên 2000 tỷ vào năm
2008 Đây là động lực thúc đẩy SHB về mọi mặt trong quá trình đất nước hội nhập kinh tế thế giới hiện nay, tạo đà cho SHB phát triển ngày càng nhanh và mạnh hơn nữa.
Về hoạt động huy động vốn, trong những năm qua SHB đã thu được những thành quả đáng khích lệ, cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động 2006 – 2008 Đơn vị: Triệu đồng
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Phân theo kỳ hạn 770.00
(Nguồn: BCTC đã được kiểm toán 2006,2007 và Báo cáo phòng Nguồn vốn SHB 2008)
Trong những năm gần đây, đặc biệt trong năm 2006 và đầu năm 2007, thị trường chứng kiến cuộc chạy đua huy động vốn của các NHTM Sự cạnh tranh của các NHTM nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân diễn ra khá quyết liệt, thông qua các dịch vụ chăm sóc khách hàng, lãi suất cạnh tranh và các chương trình khuyến mại có giá trị lớn để thu hút khách hàng Ngoài ra, thị trường chứng khoán cũng là một kênh huy động vốn đặc biệt thuận lợi của các ngân hàng trong thời điểm này.
Nguồn vốn huy động của SHB các năm qua đều tăng cao do SHB đã không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh, đến thời điểm 31/12/2006 tổng vốn huy động đạt 770.001 triệu đồng, năm 2007 đạt 9.948.553 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng vốn hoạt động duy trì ở mức cao, năm 2006 đạt 290% so với năm 2005; năm 2007 tăng 1192% so với tổng nguồn vốn huy động cả năm 2006 Và đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động trên toàn hệ thống là 11.768,7 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn chủ yếu là huy động ngắn hạn.Năm 2006 nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 87,56%; năm 2007 chiếm93,77% Trong năm 2008, do chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước(NHNN) thường xuyên biến động nên lãi suất của các NHTM cũng có sự thay đổi để có tính cạnh tranh Do lãi suất không ổn định nên khách hàng chủ yếu gửi ngắn hạn Đó là lý do 6 tháng đầu năm 2008, vốn huy động ngắn hạn củaSHB tăng lên, chiếm 95,5% tổng nguồn vốn huy động Sự chênh lệch quá lớn giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn có thể sẽ gây rủi ro cho SHB.Nếu vì lý do nào đó mà sụt giảm lãi suất tiền gửi, khách hàng đồng loạt đến rút tiền thì sẽ làm mất tính thanh khoản của SHB, và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hơn nữa, theo quy định của Nhà nước, cácNHTM chỉ được phép dùng một số vốn huy động ngắn hạn đầu tư cho vay trung và dài hạn Nhưng nếu vượt quá mức an toàn sẽ dẫn tới khả năng mất cân đối vốn hoạt động hằng ngày Như vậy, vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn sẽ hạn chế việc cho vay trung và dài hạn của SHB Để giảm thiểu rủi ro, SHB đang có kế hoạch điều chỉnh nguồn vốn huy động theo hướng giảm dần nguồn vốn huy động ngắn hạn và tăng dần nguồn vốn huy động dài hạn để góp phần đảm bảo cho sự kinh doanh ổn định của SHB.
Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu của SHB có sự chuyển dịch Năm
Thực trạng hoạt động Thanh toán quốc tế tại SHB
2.2.1 Quy định về Thanh toán quốc tế
2.2.1.1 Điều kiện áp dụng các văn bản pháp lý quốc tế trong hoạt động TTQT
Khi tham gia các hoạt động quốc tế, các quốc gia đều bình đẳng với nhau, không thể dùng luật pháp của riêng bất cứ nước nào để để áp đặt nước khác phải tuân theo Để giải quyết mâu thuẫn luật pháp giữa các nước, người ta đã xây dựng một hệ thống luật pháp thống nhất mang tính quốc tế nhằm điều chỉnh các hoạt động quốc tế, trong đó có hoạt động TTQT.
Những luật và công ước quốc tế, thông lệ và tập quán quốc tế đó bao gồm:
Công ước Liên Hiệp Quốc về hợp đồng mua bán quốc tế ( United Nations convention contracts for the Intenational sale of goods - Wein Convention 1980)
Công ước Geneve 1930 về Luật Thống nhất hối phiếu
Công ước Geneve 1931 về Séc quốc tê
Công ước Liên Hiệp Quốc về Hối phiếu và Lệnh phiếu quốc tế 1980
Các nguồn Luật, công ước quốc tế về vận tải và bảo hiểm.
Quy tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ 600( Uniform Customs and Practice for Documentary Credit _ UCP).
Quy tắc thống nhất về nhờ thu (Uniform Rules for Collection – URC).
Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên ngân hàng ( The Uniform Rules for Bank to Bank Reimbursement under Documentary credit – URR).
Điều kiện thương mại quốc tế 2000( International Comericial Terms – INCOTERM).
Có thể thấy việc áp dụng các văn bản pháp lý quốc tế vào từng nước hiệu quả đến mức nào còn tùy thuộc vào luật của quốc gia đó Trong bối cảnh hệ thống luật pháp còn chưa hoàn thiện và thiếu đồng bộ như nước ta thì các doanh nghiệp, đặc biệt các NHTM sẽ gặp nhiều rủi ro trong TTQT
Về lý thuyết, chính các công ước, tập quán và thông lệ quốc tế trên được phép vận dụng vào hoạt động TTQT của Việt Nam theo Luật Dân sự, Luật Thương mại đã góp phần hạn chế rủi ro Nhưng hiện nay, trong quá trình htực hiện các nghiệp vụ TTQT , các NHTM Việt Nam đã và đang vận dụng các thông lệ quốc tế đó song hiệu quả đạt được còn chưa cao.
Vì thế đối với nước ta hiện nay, vấn đề hàng đầu là cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể, đầy đủ về thủ tục XNK để bảo vệ lợi ích và quyền lợi chính đáng, hợp pháp nhằm ngăn chặn gian lận, lợi dụng hay sự lừa đảo của của các bên mua bán làm thiệt hại cho ngân hàng
2.2.1.2 Quy chế về hoạt động TTQT của SHB
TTQT của SHB là quá trình thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán L/C, nhờ thu và nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác bằng ngoại tệ trong nội bộ hệ thống SHB, giữa SHB với các tổ chức tài chính khác trong và ngoài nước thông qua mạng SWIFT (Mạng tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu) hoặc các hệ thống khác.
Quy định về thành phần tham gia TTQT gồm:
Ngân hàng đại lý: là ngân hàng có liên quan trong giao dịch TTQT được SHB lựa chọn.
Ngân hàng phát hành: là ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng nhập khẩu phát hành cam kết thanh toán bằng USD dưới hình thức tín dụng L/C cho người hưởng lợi nước ngoài.
Ngân hàng thông báo: là ngân hàng tiến hành thông báo tín dụng theo yêu cầu của ngân hàng phát hành.
Ngân hàng xác nhận: là ngân hàng theo yêu cầu hoạc theo sự ủy quyền của ngân hàng phát hành thực hiện sự xác nhận của mình đối với thư tín dụng.
Ngân hàng chỉ định: là ngân hàng được ngân hàng phát hành chỉ định thanh toán, chiết khấu hoặc cam kết thanh toán theo thư tín dụng.
Ngân hàng hoàn trả: là ngân hàng được ngân hàng phát hành chỉ định là ngân hàng hoàn trả cho 1 ngân hàng khác đã thanh toán, chiết khấu chứng từ L/C.
Ngân hàng xuất trình: l ngân hàng nhận nhờ thu xuất trình chứng từ cho người phải trả tiền.
Ngân hàng thương lượng: là ngân hàng mà tại đó khách hàng xuất trình chứng từ thu thư tín dụng dưới hình thức xin chiết khấu hoặc ủy thác cho NH thu hộ tiền theo bộ chứng từ.
Ngân hàng khởi tạo: là ngân hàng phục vụ cho người phát lệnh đầu tiên trong giao dịch TTQT.
Ngân hàng thu hộ: là ngân hàng nhận nhờ thu từ gửi nhờ thu. Đơn vị được phép là phòng Thanh toán quốc tế Hội sở và chi nhánh SHB được phép hoạt động TTQT trực tiếp theo Quyết định của Ban giám đốc.
Trong hệ thống NHTM SHB: khi thực hiện dịch vụ TTQT cho khách hang là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Áp dụng với các phương thức thanh toán bằng thư tín dụng L/C (Xuất khẩu, nhập khẩu), Nhờ thu kèm chứng từ (nhờ thu hàng nhập, nhờ thu hàng xuất), Chuyển tiền (chuyển tiền đi, chuyển tiền đến).
Hợp đồng thanh toán bằng đồng bản tệ đối với các nước có chung biên giới (thanh toán biên mậu), thực hiện theo quy định riêng của Tổng giám đốc. Các văn bản được áp dụng trong TTQT tại SHB là: ICC, UCP 600, URC
5222, URR 725, Các quyết định của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các hiệp định thỏa thuận do Tổng giám đốc SHB ký.
2.2.2 Quy trình thực hiện các phương thức TTQT chủ yếu tại SHB a) Quy trình thanh toán chuyển tiền Để thực hiện chuyển tiền qua hệ thống ( từ HSC đến Chi nhánh hoặc từ Chi nhánh đến HSC) đựơc thực hiện trên mạng thanh toán nội bộ Việc truyền và nhận điện giữa HSC và các ngân hàng ngoài hệ thống được chuyển qua bộ phận SWIFT để truyền đi hoặc mạng thanh toán khác (Telex, thư).
1) Lệnh chuyển tiền từ khách hàng
2) Chuyển tiền cho khách hàng có 2 loại: chuyển tiền mậu dịch (thanh toán hàng nhập khẩu, chiếm 90% tổng số tiền giao dịch chuyển tiền cho khách hàng) và chuyển tiền phi mậu dịch (thanh toán cho các dịch vụ khác). Chuyển tiền đi cho khách hàng bao giờ cũng xuất phát từ HSC Hà Nội hoặc
Sở giao dịch Thành phố Hồ Chí Minh hoặc Chi nhánh đóng vai trò khởi tạo.
Vì thế nhiệm vụ quan trọng nhất của các Chi nhánh trong công đoạn này là tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ chuyển tiền.
Ngoài chuyển tiền theo lệnh của khách hàng, Chi nhánh còn thực hiện các giao dịch vốn kinh doanh cho bản thân ngân hàng, các chứng từ hồ sơ cho các giao dịch của bản thân Chi nhánh cũng phải kiểm tra theo đúng quy định quản lý ngoại hối của NHNN và SHB.
3) HSC nhận điện từ Chi nhánh qua mạng nội bộ và phân loại
- Chuyển đến được xử lý ngay tại HSC bằng hạch toán thích hợp
- Chuyển đến để chuyển tiếp ra ngoài hệ thống
2’) HSC nhận điện chuyển đến của các ngân hàng ngoài hệ thống từ mạng SWIFT
Bộ phận SWIFT nhận điện chuyển vào chương trình mạng nội bộ và phân loại
- Điện chuyển đến xử lý tại HSC
- Điện chuyển tiếp cho Chi nhánh nhận điện.
4) HSC chuyển tiếp điện đến bộ phận SWIFT để truyền ra ngoài hệ thống.
Một số giải pháp mở rộng hoạt động Thanh toán quốc tế tại SHB
Những định hướng phát triển hoạt động TTQT tại SHB
3.1.1 Đổi mới công nghệ thanh toán Ngân hàng
Việc đổi mới công nghệ thanh toán tại SHB được thể hiện trên các mặt: Tiếp tục kiện toàn và hiện đại hoá hệ thống thanh toán Thị trờng tài chính quốc tế và khu vực là một mạng liên thông toàn cầu, dịch vụ ngân hàng đã liên kết các doanh nghiệp, các nhà đầu t với nhau trên phạm vi toàn cầu, mỗi giao dịch chỉ nên tính bằng giây, trong chốc lát, vì vậy để chuyển các khoản thanh toán đi và nhận các khoản thanh toán đến từ các ngân hàng đại lý không những chỉ đợc thiết lập với HSC mà còn cần thẳng tới các chi nhánh để rút ngắn thời gian thanh toán, không phải đi đờng vòng. Đa dạng hoá và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lợng và khả năng cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ đã có, tiến hành nghiên cứu và từng bớc đa các sản phẩm mới vào hoạt động: dự án rút tiền tự động (ATM), dự án thanh toán điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ, phát triển dịch vụ kiều hối, bảo hiểm, thanh toán séc, t vấn chuyển tiền
Tiếp tục triển khai các dự án hiện đại hoá ngân hàng đúng tiến độ. Nghiên cứu đầu t thêm trang thiết bị mới có trọng điểm vào những nơi cần thiết, nâng cấp hệ thống máy tính đã có và mạng truyền tin viễn thông.
Phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: nhằm thoát khỏi sự đơn giản về nghiệp vụ cho sự phát triển đa dạng của đời sống kinh tế xã hội, các dịch vụ cần sử dụng rộng rãi nh: chiết khấu hối phiếu, đại lý uỷ thác, các dịch vụ mua bán nợ : Factoring, Forfaiting, thuê mua , kinh doanh hối đoái.
Thúc đẩy chiến lợc hớng vào thu hút vốn đầu t nớc ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
3.1.2 Về nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế
Nghiên cứu mở rộng quan hệ đối ngoại theo hướng có chọn lọc để duy trì quan hệ với các ngân hàng đại lý đã có phát triển thêm các ngân hàng đại lý mới ở những nơi phát sinh nhiều giao dịch Khảo sát, nghiên cứu để có hướng mở văn phòng đại diện ở nước ngoài Phát triển khối lượng thanh toán xuất nhập khẩu, thu hút khách hàng, đặc biệt là những khách hàng xuất khẩu lớn để tăng nguồn thu ngoại tệ Tiếp tục mở rộng và phát triển công tác kinh doanh ngoại tệ, tăng nguồn thu nhập về kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo cung ứng đu ngoại tệ cho nhu cầu khách hàng nhập khẩu và trả nợ nước ngoài.Ngân hàng dự định sẽ thường xuyên hơn tổ chức các buổi hội thảo, mời các tổ chức tài chính, các ngân hàng để học hỏi và tăng thiết lập mối quan hệ đại lý Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng nước ngoài biết đến và tin tưởng vào khả năng trong hoạt động TTQT nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của SHB.
Một số giải pháp mở rộng hoạt động TTQT
3.2.1 Tiếp tục nâng cao trình độ của cán bộ TTQT, từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Con người là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự phát triêể của nền kinh tế Thực tế đã chứng minh một ngân hàng muốn phát triển và hoạt động hiệu quả thì phải có một đội ngũ quản trị có năng lực, tư duy chiến lược, tinh thông về nghiệp vụ ngân hàng và có tâm huyết với nghề.
Phòng TTQT của SHB mới đi vào hoạt động ba năm với đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, năng động, sang tạo nhưng đây cũng chính là một điểm yếu của ngân hàng, vì đội ngũ cán bộ trẻ chưa hoặc ít kinh nghiệm về hoạt động thực tiễn Trong khi đó, hoạt động TTQT lại khá phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Vì thế yêu cầu đối với thanh toán viên không chỉ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, dày dặn kinh nghiệm, am hiểu lĩnh vực ngoại thương, luật lệ, tập quán quốc tế mà còn phải biết tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng an tâm khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Để làm được như vậy, SHB cần có chiến lược phát triển con người,tuyển chọn cán bộ chặt chẽ và hiệu quả, tuyển những người có năng lực, kiến thức về TTQT và ngoại ngữ Đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhảm đáp ứng yêu cầu công việc.
Hiện đại hóa là cơ sở quan trọng nâng cao sức cạnh tranh và vị thế của ngân hàng Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận ngân hàng cần nâng cấp hệ thống, cơ sỏ kỹ thuật để tăng trình độ và chất lượng xử lý giao dịch.
Cùng với hiện đại hóa, ngân hàng cần chú trọng đến an toàn thông tin mạng, nâng cấp hệ thống bảo mật hiện có, ban hành quy định về bảo mật thông tin công nghệ ngân hàng.
3.2.2 Thiết lập và mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý ở nước ngoài
Thiết lập mạng lưới ngân hàng đại lý để thuận tiện cho việc thanh toán. Thường xuyên củng cố mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài đã có quan hệ lâu dài Việc thanh toán nhanh chóng và đầy đủ sẽ giúp uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên trường quốc tế, các mối quan hệ làm ăn sẽ được tăng lên và chặt chẽ hơn. Đối với các ngân hàng nước ngoài, mặc dù đã có sự nhân nhượng và mềm dẻo trong việc thanh toán nhằm giữ uy tín và lôi kéo khách hàng nhưng không để ảnh hưởng đế lợi ích của khách hàng Từ đó cân bằng lợi ích bản thân ngân hàng, đối tác và khách hàng để hợp tác các bên cùng có lợi.
3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng và hệ thống tiếp thị nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng
Sự hấp dẫn của ngân hàng đối với khách hàng đó là những tiện ích và lợi ích mà ngân hàng mang đến cho khách hàng SHB cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý có hiệu quả. Đối với khách hàng truyền thống nên chủ động ưu đãi về phí mở, phí thanh toán L/C, lãi suất cho vay, chênh lệch tỷ giá ngoại tệ…
Phối hợp giữa nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ TTQT nhằm thu hút khách hàng, tập trung thanh toán xuất nhập khẩu qua ngân hàng.
Hoạt động Marketing ngân hàng cần được phát triển nghiên cứu nâng cao thị trường, đối thủ cạnh tranh, phân tích nguồn lực ngân hàng trong TTQT để chủ động tiếp thị, lôi kéo khách hàng qua đó mở rộng hoạt động thanh toán cho khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh.
3.2.4 Một số giải pháp khác
Ngoài các giải pháp trên, còn có các giải pháp khác như: phòng tránh rủi ro trong hoạt động TTQT, Chú trọng thực hiện tốt công tác quản lý điều hành, đa dạng hóa loại hình TTQT, …
Ngân hàng cần am hiểu thông lệ quốc tế của từng phương thức TTQT, chấn chỉnh và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán, nâng cao đội ngũ cán bộ để hạn chế rủi ro của từng phương thức.
Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế chính trị của các quốc gia có quan hệ thương mại với Việt Nam để có thể thực hiện tốt các dự báo thị trường thế giới có liên quan đến hoạt động TTQT nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Dựa trên dự đoán về sự biến động của giá cả, tỷ giá hối đoái, thay đổi chính sách đối ngoại của các nước bạn hàng… Ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng các biện pháp phòng tránh hoặc giảm thiểu rủi ro hiệu quả nhất.
Khai thác thông tin về tình hình tài chính, tư cách đạo đức của đối tác nước ngoài thông qua Ngân hàng đại lý trước khi thiết lập quan hệ thương mại.
Tư vấn cho khách hàng từ khâu ký kết hợp đồng đến lựa chọn phương thức thanh toán Ngân hàng cần chủ động tìm hiểu nguồn tin về tình hình giao hàng, chất lượng hàng hóa… để tránh thanh toán vận đơn giả mạo thiệt hại cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động TTQT đòi hỏi cao về tính an toàn và hiệu quả Nó đánh giá khả năng và mức độ hội n hập quốc tế của ngân hàng Càng ngày hoạt động TTQT càng đa dạng, phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro hơn Để tránh được những rủi ro trong TTQT có thể ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế thì công tác quản lý, điều hành luôn phải sát sao với hoạt động Không chỉ dừng lại ở phát hiện sai sót mà phải quan tâm đến phát hiện các rủi ro tiềm ẩn trong nghiệp vụ TTQT để kịp thời hạn chế nhằm nâng cao chất lượng TTQT.
Ngày nay, nhu cầu của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ và việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới gia tăng nhanh chóng Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, để không chỉ làm tăng sức cạnh tranh mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trên cơ sỏ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động TTQT cả về chiều rộng và chiều sâu.
Ngân hàng cần hoàn thiện một số điểm như sau:
- Đa dạng hóa các hình thức L/C
- Chỉ đạo thanh toán viên tuân thủ theo quy định về nghiệp vụ TTQT
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và bộ ngành liên quan
Chính phủ tích cực ban hành các hệ thống văn bản pháp quy phối hợp với thông lệ quốc tế và đặc điểm của Việt Nam, làm cơ sở điều chỉnh hoạt động TTQT cho các Ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động TTQT Các văn bản pháp lý cần quy định cụ thể các quy chế, quyền lợi, trách nhiệm và nghĩa vụ giữa các bên tham gia hoạt động TTQT, mối quan hệ pháp lý giữa người bán, người mua và Ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động TTQT từ khâu ký kết hợp đồng đến khi kết thúc quá trình thanh toán. Chính phủ cần chỉ đạo xúc tiến nhanh hơn nữa việc thực hiện chính sách thương mại nhằm khuyến khích và đẩy mạnh xuất khẩu, quản lý chặt chẽ nhập khẩu, đảm bảo ổn định cán cân thanh toán quốc tế.
Cần có sự kết hợp giữa các cơ quan hữu quan: Tổng cục Hải quan, Bộ Công nghiệp, Tòa án Nhân dân, … nhằm tạo ra sự nhất quán trong việc ban hành cũng như thi hành các văn bản pháp lý về TTQT của Việt Nam Các văn bản này phải phù hợp với điều kiện và đặc điểm kinh tế của Việt Nam.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại bằng cách mở rộng mối quan hệ kinh tế đối ngoại theo hướng đa phương hóa, đa dạng hóa, duy trì mở rộng thị phần trên những thị trường quen thuộc, xâm nhập và phát triển các thị trường tiềm năng Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế theo lộ trình phù hợp điều kiện của nước ta, đảm bảo thực hiện những cam kết trong quan hệ quốc tế Đẩy nhanh hơn nữa hoạt động tiếp thị, xúc tiến thương mại và tiếp cận thông tin thị trường bằng nhiều phương tiện và tổ chức thích hợp.
Có chính sách khuyến khích mạnh mẽ mọi thành phần kinh tế tham gia sản xuất, XNK hàng hóa, dịch vụ khai thác triệt để tiềm năng và tài nguyên, nguồn nhân lực, phát triển các hàng hóa dịch vụ có khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế giảm tỷ trọng xuất khẩu sản phẩm thô và sơ chế, nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng trí tuệ, công nghệ cao.
Sử dụng có hiệu quả quỹ hỗ trợ xuất khẩu, giúp cho các tổ chức sản xuất có điều kiện tăng khả năng cạnh tranh xuất khẩu hàng hóa. Đẩy mạnh các lĩnh vực thu dịch vụ để thu ngoại tệ về cho đất nước, phát triển các ngành du lịch, xuất khẩu lao động, tài chính tiền tệ.
Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư tranh thủ nguồn vốn tài trợ của các tổ chức tài chính, tổ chức chính phủ và phi chính phủ, khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài về đầu tư kinh doanh, sử dụng hợp lý, hiệu quả các nguồn vốn đầu tư đó.
Cải cách mạnh mẽ và triệt để các thủ tục hành chính tạo thông thoáng cho hoạt động XNK Giảm bớt các thủ tục phiền hà, tiết kiệm thời gian và chi phí giúp đỡ các doanh nghiệp XNK trong quá trình XNK hàng hóa.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước(NHNN) với chức năng quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, là ngân hàng của các ngân hàng và đóng vai trò định hướng trong các hoạt động của ngân hàng.
NHNN tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng với tư cách là người mua bán cuối cùng và chỉ tham gia khi cần thiết Việc hoàn thiện và phát triển thị trường này là một trong những điều kiện quan trọng để NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho TTQT hoạt động một cách hiệu quả Thông qua thị trường này NHNN điều hành tỷ giá một cách linh hoạt và chính xác nhất.
NHNN cần xây dựng một cơ chế điều hành tỷ giá mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với thị trường Cần nới lỏng các biện pháp quản lý như: công bố tỷ giá giao dịch bình quân liên ngân hàng, biện pháp quản lý ngoại hối… để chúng trở thành động lực cho tị trường ngoại hối phát triển. Điều chỉnh linh hoạt biên độ dao động (hiện nay là 3%) để tỷ giá biến động có lợi cho nền kinh tế; cùng với cơ chế tỷ giá thả nổi có sự quản lý của Nhà nước bằng việc sử dụng công cụ lãi suất điều tiết thị trường ngoại tệ, thúc đẩy hoạt động XNK của nước nhà. Đa dạng hóa các loại ngoại tệ các phương tiện TTQT được mua bán trên thị trường, đa dạng hóa các hình thức giao dịch như mua bán có kỳ hạn, mua bán quyền chọn, hoán đổi ngoại tệ, phát triển nghiệp vụ vay mượn trên thị trường trong nước và quốc tế.
NHNN cần tính toán xây dựng một cơ cấu dự trữ ngoại tệ hợp lý, có đủ khả năng điều chính thị trường ngoại tệ khi có căng thẳng về tỷ giá, đồng thời có kế hoạch quản lý nguồn ngoại tệ vào ra cũng như hoạt động mặt bằng ngoại tệ tại thị trường tự do, tránh hoạt động đầu cơ, găm giữ ngoại tệ dẫn tới cơn sốt ngoại tệ.
