Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội chi nhánh bình dương

ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG TRUNG CẤP KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ ĐÔNG NAM  ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD: Th.S Nguyễn Minh Nhựt Quang Trang BÌNH DƯƠNG, THÁNG 06 NĂM 2011 ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG TRUNG CẤP KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ ĐÔNG NAM  ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD: Th.S Nguyễn Minh Nhựt Quang Nhóm SVTH: Ngơ Thị Thu MSSV: 04TCBT5104 Lê Thị Nhì MSSV: 04TCRP5103 Nguyễn Văn Bình Minh MSSV: 03SXPC001 Nguyễn Thị Hồng Nhung MSSV: 03TCCS027 Nguyễn Hữu Nhiệm MSSV: 04TCBT5102 Trang CHƯƠNG l NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho chủ thể khác kinh tế quyền sử dụng lượng giá trị (tiền tài sản ) với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng Căn theo hình thức tài trợ, tín dụng thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu Đây cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản mang lại thu nhập lớn Tuy nhiên hoạt động gắn liền với nhiều rủi ro Do cần phải phân loại cho vay để quản lý tốt hạn chế rủi ro mức thấp Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau:  Căn vào mục đích sử dụng: + Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp + Cho vay bất động sản + Cho vay nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập + Cho vay tiêu dùng cá nhân  Căn vào thời hạn tín dụng: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn Trang + Cho vay dài hạn  Căn vào mức độ tín nhiệm NHTM khách hàng: + Cho vay không đảm bảo + Cho vay có đảm bảo  Căn vào tiêu thức hình thái cho vay: + Cho vay tiền + Cho vay tài sản  Căn vào tiêu thức hoàn trả nợ vay: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay lần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy theo khả tài người vay trả nợ lúc  Căn vào phương thức cho vay: + Cho vay theo + Cho vay theo hạn mức tín dụng Vậy cho vay tiêu dùng ngân hàng nào? Cho vay tiêu dùng ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình cá nhân Là quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho cá nhân hộ gia đình quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng khách hàng Các mục đích tiêu dùng là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe, dụng cụ gia đình, chi phí cho việc du học, … 1.2 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM Để làm bật rõ đặc điểm cho vay tiêu dùng, ta so sánh với cho vay kinh doanh Trang  Về mục đích vay: Cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân cho vay kinh doanh sử dụng hoạt động sản xuất kinh doanh  Về đối tượng vay: Các cá nhân hộ gia đình khách hàng loại hình cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh lại doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hộ gia đình  Về nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng tài sản chấp, tài sản hình thành từ tiền vay từ tiền lương hay thu nhập; cho vay kinh doanh nguồn trả nợ lợi nhuận kinh doanh  Về rủi ro: Phương thức cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Sở dĩ nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập thường xuyên người vay Mà khoản thu nhập lại phục thuộc vào sức khỏe công việc người vay Do bị việc, ốm đau tai nạn… người vay khó trả nợ Hơn việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Bởi doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ngân hàng thẩm định khả trả nợ dựa báo cáo tài kiểm tốn độc lập, cịn khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng dựa vào thu nhập từ tài sản cá nhân, lương khoản thu nhập khác Để có khoản vay, khách hàng giấu thơng tin tình hình sức khỏe dự định thay đổi việc làm tương lai nên ngân hàng khó xác định rủi ro cho vay tiêu dùng Và vấn đề lãi suất cho vay tiêu dùng phần lớn cao khoản vay khác ngân hàng, điều xuất phát từ việc khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao loại cho vay ngân hàng Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thối Mặt khác người tiêu dùng thường nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi hợp đồng Thêm đặc điểm khác người tiêu dùng thường vay lần, có nhu cầu vay lại; khơng giống khoản vay thương mại: nhu cầu vay phát sinh theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, lặp lặp lại Do ngân hàng khơng Trang có giải pháp mở rộng ngân hàng dần nguồn khách hàng tiềm  Về quy mô khoản vay: đa số khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn trừ khoản vay để mua quyền sử dụng nhà đất, mua sắm mặt hàng xa xỉ số lượng khoản vay tiêu dùng lại cao Điều dễ hiểu nhu cầu tiêu dùng, thỏa mãn chất lượng sống ngày cao 1.3 Các hình thức CVTD NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc nhân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dựng Cho vay tiêu dùng chia thành ba loại 1.3.1 Căn vào mục đích vay:  CVTD cư trú (Residentia/ Mortgage Loan): CVTD cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà KH cá nhân hay hộ gia đình  CVTD phi cư trú (Nonresiđentia/ Loan) : CVTD phi cư trú khoản nho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.3.2 Căn vào phương thức hồn trả:  CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức CVTD người vay trả nợ (gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng với khoản vay có giá trị lởn, thu nhập định kỳ khách hàng vay không đủ khả toán hết tần số nợ vay Đối với loại cho vay này, NH thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau:  Loại tài sản tài trợ Trang Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ cách lâu dài tương lai Do đó, NH tài trợ cho TS có thời hạn sử dụng lâu bền  Số tiền phải trả trước Thông thường NH yêu cầu KH vay phải toán trước phần giá trị TS cần mua sắm Số tiền gọi số tiền trả trước, phần lại NH cho vay Số tiền trả trước phải đủ lớn để: - Đủ cho người vay có động lực nghĩ họ chủ sở hữu TS, nhằm tăng thiện chí trả nợ - Giúp NH hạn chế rủi ro trường hợp phải phát mại TS vay Số tiền trả trước cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố: - Loại TS: Đối với TS có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại - Thị trường tiêu thụ TS qua sử đụng: TS sau sử dụng dễ dàng mua bán, chuyển nhượng số tiền trả trước thấp ngược lại - Năng lực người vay - Môi trường kinh tế  Chi phí tài trợ Là chi phí mà người vay phải trả cho NH cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ phải bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, mang lại lợi nhuận tương xứng cho NH  Điều khoản toán Khi xác định điều khoản toán cho khoản vay, NH cần lưu ý yếu tố sau: - Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập KH, mối tương quan với khoản chi tiêu khác KH - Giá trị TS tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ KH Trang - Thời hạn tài trợ không nên dài Bới thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị TS tài trợ bị giảm mạnh, động lực trả nợ KH bị suy giảm Số tiền mà KH phải toán cho NH định kỳ tính phương pháp sau:  Phương pháp gộp (Add-on Method) Phương pháp thường áp dụng cho CVTD trả góp tính đơn giản dễ hiểu nó: , Với L = V x r x n Trong T: số tiền phải tốn kỳ L : chi phí tài trợ (lãi vay) V: vốn gốc n: số kỳ hạn r: lãi suất tính cho kỳ hạn Công thức áp dụng để quy đổi lãi suất hiệu dụng sau: Trong : i: lãi suất hiệu dụng/1 năm m: số kỳ hạn tốn năm Ngồi áp dựng cơng thức sau: Trong đó: i: lãi suất hiệu dụng ( kỳ) r: lãi suất kỳ toán n : số kỳ toán Trang  Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method) Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả định kỳ tỉnh nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn tốn Cịn lãi phải trả NH định kỳ tính số tiền KH thực thiếu NH  Phương pháp giá (Present Value Method) Theo phương pháp này, tổng số tiền mà KH phải trả NH kỳ (gốc lãi) Và tiền lãi tính dư nợ giảm dần  Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian: Việc phân bổ thực theo định kỳ gắn liền với kỳ tốn, thực theo quý năm tài Tuy nhiên phân bổ lãi vay theo năm tài thường ngân hàng áp dụng Các phương pháp phổ biến dùng để phân bổ lãi vay bao gồm:  Phương pháp đường thẳng (Straight-line Method) hay gọi phương pháp tỷ lệ cố định: Theo phương pháp này, phần lãi cho vay phân bổ kỳ tương ứng với tỷ trọng số tháng tính 1ãi kỳ so với tồn số tháng tính lãi thời hạn vay  Phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng (Effeđive Yield Method): Phương pháp gọi phương pháp quy tắc 78 Đây phương pháp phổ biển việc hạch toán phân bổ lãi khoản cho vay trả góp  Phương pháp lãi (Interest Method) : Theo phương pháp này, trước hết lãi suất cho vay quy đổi thành lãi suất hiệu dụng Sau đó, lãi suất hiệu dụng áp dụng phương pháp giá để tính phần lãi phân bổ cho kỳ  Vấn đề trả nợ trước hạn : - Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá yến đề đơn giản, người vay phải tốn tồn số vốn gốc thiếu tiền lãi kỳ hạn cho NH Trang - Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp gộp vấn đề phức tạp Vì theo phương pháp này, lãi tính sở giả định tiền vay KH trả hết kết thúc hợp đồng Vậy nên KH trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu Như số tiền lãi thực phải trả có thay đổi Phương pháp áp dụng phổ biến phương pháp 78  CVTD phí trả góp (Coninstallment Consumer Loan) Tiền vay trả KH toán cho NH lần đáo hạn Hình thức cho vay phù hợp với khoản cho vay có giá trị nhỏ thời hạn ngắn  CVTD tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) Là khoản CVTD NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, KH NH cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: + Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh + Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh + Lãi tính sở dư nợ bình quân 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ  CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) CVTD gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng Trang 10 Những mặt làm được: Hoàn thành kế hoạch phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ lên 3.500 tỷ đồng, đảm bảo đáp ứng theo yêu cầu vốn điều lệ Ngân hàng Nhà nước Phát hành thành cơng 1.500 tỷ đồng trái phiểu chuyển đổi có thời hạn chuyển đổi thành cổ phiếu vào đầu năm 2011 nhằm mục tiêu nâng vốn điều lệ SHB lên ngàn tỷ đồng Hoàn thành việc niêm yết trái phiếu chuyển đổi lên Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội Đưa hệ thống Corebanking Core Thẻ vào hoạt động thành công Hệ thống công nghệ Corebanking Intellect Core Thẻ (Smartvista) golive thành công vào ngày /105/2010, với hệ thống Corebaking đại giúp SHB tăng cường khả quản trị điều hành, giao dịch thực hệ thống giám sát chặt chẽ giúp hạn chế giảm thiểu rủi ro hoạt động Hệ thống cung cấp cơng cụ cho phép SHB quản lý, theo dõi tức thời hoạt động kinh doanh giúp Lãnh đạo đưa định kịp thời, xác Hệ thống Intellect ứng dụng có kiến trúc mở, khả tham số hóa cao, hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm, cho phép thiết lập sản phẩm, dịch vụ, tỉ giá, lãi suất, theo đối tượng, phân khúc khách hàng Điều giúp SHB tăng cường khả phục vụ, chăm sóc khách hàng, khai thác tối đa mạnh đối tượng khách hàng, đồng thời hoàn toàn chủ động việc phát triển sản phẩm dịch vụ Hệ thống hỗ trợ phương thức tính lãi, lập lịch trả nợ, lãi đa dạng giúp phù hợp với khả nhóm khách hàng Với hệ thống Corebanking mới, SHB đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng với thời gian nhanh chóng, an tồn thuận lợi khắc phục hạn chế hệ thống Smartbank cũ; đồng thời cung cấp thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ đại, tiện ích, cao cấp cho khách hàng đặc biệt sản phẩm ngân hàng điện tử như: dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ toán tự động, dịch vụ tràn số dư tài khoản, nạp tiền điện tử, mua thẻ trả trước, toán trả sau, mua hàng qua mạng, chuyển tiền liên ngân hàng, tiết kiệm điện tử, toán tự động Các dịch vụ tiện ích giúp khách hàng có Trang 54 thể thực giao dịch nơi, lúc với điện thoại hay máy tính kết nối internet Tất dịch vụ ebanking SHB đảm tính an tồn, mật cao theo tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống Core Thẻ giúp SHB tự phát hành loại thẻ thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế mà thông qua ngân hàng khác Việc đưa hệ thống Thẻ vào hoạt động giúp SHB tận dụng mạng lưới khách hàng cá nhân đông đảo rộng khắp cán nhân viên cổ đông chiến lược, đối tác chiến lược Tập đồn Than Khống Sản, Tập đồn Cơng nghiệp Cao su, Tổng Cơng ty Lắp máy Lilama, Thực phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ đại không giúp thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà cịn giúp Ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu từ dịch vụ nâng tỉ trọng doanh thu dịch vụ tổng doanh thu Ngân hàng Đây nguồn thu bền vững, tăng trưởng cao rủi ro Điều thể cam kết SHB cổ đông việc hướng tới ngân hàng bán rẻ đa dựa tảng công nghệ đại Các hệ thống góp phần nâng cao tính cạnh tranh cho SHB lĩnh vực ngân hàng bán rẻ hướng tới mục tiêu ngân hàng bán rẻ đa hàng đầu Đạt nhiều giải thưởng/danh hiệu nước quốc tế - SHB Moody's - Công ty quốc tế chuyên thực nghiên cứu đánh giá số hoạt động tổ chức tài chính/ngân hàng- xếp hạng chung Ba3/ổn định, với thứ hạng Quốc gia ngân hàng Việt Nam khác bao gồm ACB, BIDV, Techcombank, Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Quân đội - Trong năm 2010, SHB giành số giải thưởng/danh hiệu quốc tế có uy tín như: + "Ngân hàng Tài trợ thương mại Tốt Việt Nam năm 2010" tạp chí Global Finance (Mỹ) Finance Asia (Hồng Kơng) bình chọn + "Ngân hàng Tốt Việt Nam năm 2010" tạp chí The Banker tập đồn truyền thơng Financia/ Times (Anh) bình chọn Trang 55 + "Ngân hàng có chất tượng tốn quốc tế xuất sắc năm 2001" Ngân hàng The Bank of New York Mel1on (BNY Mel1on) bình chọn Ở nước, SHB trao nhiều giải thưởng, khen danh giá: lần thứ liên tiếp SHB nhận Giải Thương hiệu mạnh Thời báo Kinh Tế trao tặng; Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam (VNR 500) Top 12 Fast 500 (500 DN tăng trưởng nhanh Việt Nam 2010) Báo điện tử Vietnamnet Vietnam Report bình chọn; Bằng khen Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam; Thương hiệu Chứng khốn uy tín; Giải thưởng chương trình "Thương hiệu tiếng quốc gia" "Doanh nhân xuất sắc đất Việt"; Giải thưởng "Doanh nghiệp cộng đồng"; Cúp Thăng Long "Doanh nhân xuất sắc Hà Nội" UBND Tp Hà Nội Các giải thưởng đạt góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu SHB không thị trường nước mà thị trường quốc tế, tác động tích cực vào việc đánh giá SHB đối tác nước bao gồm khách hàng nước ngoài, nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng đại lý nước ngoài, tổ chức tài quốc tế cho vay vốn, tổ chức xếp hạng Những khó khăn hạn chế ngân hàng: Bên cạnh thuận lợi mặt làm được, hoạt động kinh doanh SHB tháng đầu năm 2010 cịn gặp khơng khó khăn hạn chế sau :  Khó khăn khách quan: - Năm 2010 năm nhiều thử thách với với ngành ngân hàng khủng hoảng tài tồn cầu chưa hoàn toàn khắc phục Ngân hàng phải đối mặt với áp lực huy động vốn tăng vốn điều lệ, biến động lãi suất tỷ giá - Biến động mạnh phức tạp thị trường vàng USD với tình hình làm tăng cao vào cuối năm ảnh hưởng tới đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khốc liệt  Khó khăn nguyên nhân chủ quan: - Mạng lưới hệ thống SHB so với NHTM khác cịn nên tính cạnh tranh chưa cao Công tác dự báo trung dài hạn đặc biệt nguồn vốn, ngoại tệ Trang 56 lãi suất có nhiều biến động nên hạn chế đến kết kinh doanh hạn chế tính chủ động cho đơn vị kinh doanh hệ thống SHB - Nhân tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh mạnh hệ thống SHB đa số cịn trẻ, nhiều nhiệt huyết nhiên cịn kinh nghiệm công tác Các mặt chưa làm han chế: Do tình hình kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngành ngân hàng Chính sách điều hành Nhà nước có nhiều thay đổi nằm ngồi dự báo kết huy động vốn có mức tăng trưởng cao nhiên chưa tương xứng với quy mô tiềm SHB Trang 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: 3.1.1 Định hướng Chính phủ: Năm 2011 năm thực Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm 2011 - 2020 Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 - 2015 Năm 2011 năm diễn Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI Chính phủ đề mục tiêu củng cố kinh tế vĩ mô, kiểm sốt lạm phát, đổi mơ hình tăng trưởng, tạo phát triển nhanh bền vững (về suất, hiệu quả, sức cạnh tranh .) Một số tiêu Chính phủ dự kiến cho năm 20 1 : + Tổng sản phẩm nước (GDP) tăng khoảng - 7,5% so với năm 2010; GDP bình quân đầu người khoảng 1.300 USD + Tổng kim ngạch xuất 78,8 tỷ USD, tăng 10% so với năm 2010 Giảm nhập siêu xuống 18% + Tổng thu ngân sách nhà nước 590,5 nghìn tỷ đồng; Tổng chi ngân sách nhà nước 725,6 nghìn tỷ đồng Bội chi ngân sách nhà nước so với GDP 5,5% + Tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xã hội khoảng 40% GDP + CPI tăng khoảng 7% Để đạt mục tiêu trên, Quốc hội Chính phủ xác định, năm 2011 phối hợp chặt chẽ điều hành sách tài khóa, điều hành CSTT chủ động, linh hoạt thận trọng, góp phần thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế làm phát quản lý nhập siêu 3.1.2 Định hướng NH: Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do Trang 58 ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với SHB Bình Dương, cơng tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc SHB nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cần đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy dược ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Đối với khách hàng cá nhân: - Với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại, năm 2011, SHB tập trưng phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng, kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMSbanking, Intemetbanking, ATM - Huy động tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng, tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, mở tài khoản cá nhân với lãi suất linh hoạt tăng theo số dư bình quân - Sản phẩm hoạt động tín dụng đa dạng tiện ích Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Trong năm 2011, SHB phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng đồng nhằm cung cấp sản phẩm cho doanh nghiệp, sản phẩm ngân hàng bán buôn SHB bao gồm sản phẩm huy động vốn linh hoạt đa dạng, sản phẩm tín dụng phi tín dụng với loại dịch vụ khác có giá trị giao dịch lớn, độ phức tạp cao thường thiết kế phù hợp với nhu cầu riêng biệt nhóm, ngành nghề doanh nghiệp Kế hoạch cu thể: Các tiêu tài dự kiến thực đến cuối năm 2011: Trang 59 Tổng tài sản dự kiến đạt : 75.000 tỷ đồng; tăng 47% so với năm 2010 * Nguồn vốn: - Vốn điều lệ: 4.995 tỷ đồng, - Tổng Nguồn vốn huy động: 66.500 tỷ đồng Trong đó: Tiền gửi huy động Tổ chức Cá nhân (Huy động từ khách hàng vốn tài trợ, ủy thác TCKT Định chế tài nước): 42.500 tỷ đồng; tăng 36,3% so với năm 2010 * Sử dung vốn: - Cho vay TCKT cá nhân: 29.230 tỷ đồng Tăng trưởng so với năm 2010 19,9% (Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2011 theo Nghị 11/NQCP Chính phủ Chỉ thị số 01/CT-NHNN) - Đầu tư chứng từ có giá (Trái phiếu phủ, TCTD, TCKT) góp vốn đầu tư dài hạn: 15.500 tỷ đồng - Tài sản cố định: 2.500 tỷ đồng * Thanh toán quốc tế: Doanh số toán quốc tế 1,2 tỷ USD *Quỹ lương: 580 tỷ đồng * Chi thù lao HĐQT Ban Kiểm soát: 1 tỷ đồng * Lợi nhuận cổ tức: - Lợi nhuận trước thuế: 1.050 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2010 - Cổ tức dự kiến: 14% /vốn điều lệ bình quân (Vốn điều lệ bình quân: 4.496 tỷ đồng) * Các tiêu đánh giá an toàn chất lượng hoạt động kinh doanh năm 2010 theo thông tư số13 NHNN VN: - Tỷ lệ an toàn vốn: 15% - 20% - Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn < 30% - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/vốn điều lệ bình quân (ROE): 20% - 22% - Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/tổng tài sản bình quân (ROA) : 1,7% - % Trang 60 - Tỷ lệ cấp tín dụng/nguồn vốn huy động < 80% - Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm - nhóm 5)/tổng dư nợ tối đa: % * Nhân sự: - Số lượng nhân dự kiến đến 31/12/2011 3.089 người * Mạng lưới hoạt động: - Trong nước: Tổng số điểm giao dịch đến 31/12/2011 219 điểm Trong đó: + Mở thêm chi nhánh nước như: SHB Lạng Sơn, SHB Lào Cai, SHB Bà Rịa-Vũng Tàu, SHB Quảng Ngải, SHB Huế, SHB Bình Định, SHB Nam Định, SHB Thanh Hóa, SHB Sóc Trăng, SHB Tiền Giang; 04 Chi nhánh TP HCM 01 Chi nhánh TP Hà Nội + Mở thêm 88 phòng Giao dịch Chi nhánh toàn quốc - Nước ngoài: Dự kiến mở 01 Chi nhánh Campuchia (đang chờ xin phê duyệt Thống Đốc NHNN) 3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Bình Dương 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Ngồi chi nhánh đặt đại lộ Bình Dương 03 PGD khác: PGD Ở thị xã Thủ Dầu Một, PGD Bến Cát, PGD Sóng Thần, SHB nên mở thêm PGD Trung tâm thương mại thị xã Thủ Dầu Một PGD KCN Nam Tân Uyên điều kiện cho phép có 02 PGD BIDV Sacombank Việc mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm PGD khu dân cư kinh tế tập trung, địa bàn tiềm nhằm tăng khả huy động vốn dân cư, đẩy mạnh cho vay hộ tiểu thương hình thức quảng bá thương hiệu SHB 3.2.2 Chính sách tín dụng hấp dẫn: Cần phải có chế lãi suất mềm áp dụng linh hoạt giai đoạn cụ thể vào quan hệ cung cầu thị trường Trang 61 Lãi suất huy động SHB cần phải thường xuyên nắm bắt so sánh với số ngân hàng khác để điều chỉnh cho phù hợp giai đoạn cụ thể Có vấn đề thực tế tâm lý người gửi tiền không ổn định, thay đổi lãi suất kéo theo hệ lượng tiền mặt huy động NH tăng giảm thất thường Khi lãi suất huy động NH A tăng lên lượng tiền với số người gửi tăng theo, lãi suất huy động NH B cao lượng lớn tiền mặt rút khỏi NH A gửi sang NH B KH gửi tiền thường không hiểu rõ điều kiện ràng buộc NH nên rút tiền không kỳ hạn phải hưởng lãi suất thấp không kỳ vọng, dẫn đến tâm lý thiếu lòng tin vào NH Tuy tiền lãi KH khơng đáng kể tính đến tồn hệ thống ngân hàng việc dẫn đến thiệt hại khơng nhỏ Vì SHB cần phải nắm bắt điều để có giải pháp hợp lý làm giảm thiểu thiệt hại từ rủi ro 3.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức chất lượng nhân sự: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lãnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân công cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tơn trọng khách hàng Trang 62 Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt dẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu Do vậy, Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.4 Hoạt động marketing hiệu quả: Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị thông qua Hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức xúc tiến thương mại đối tác chiến lược SHB Các hình thức quảng bá thương hiệu SHB quảng bá sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng, chiến lược PR toàn diện Xây dựng chiến lược PR dài hạn toàn diện với đội ngũ PR chuyên nghiệp lĩnh vực ngân hàng tài Chủ động hoạch định chiến lược quảng cáo tiếp thị quan hệ cộng đồng đạt hiệu cao với chi phí thấp Xây dựng biển quảng cáo lớn trục đường quốc lộ trưng tâm thương mại, đô thị đông đúc người qua lại để quảng bá hình ảnh SHB Phát huy lợi tối đa từ việc gắn thương hiệu SHB vào câu lạc bóng đá SHB Đà Nẳng, hình thức quảng bá thương hiệu hiệu Marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh SHB với ngân hàng khác nhằm làm cho KH có ấn tượng với SHB hơn, sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường lãi suất, kênh phân phối… Gửi thư ngỏ đến doanh nghiệp hộ kinh doanh địa bàn Thị xã Thủ Dầu Một KCN, huyện tỉnh thông qua việc đặt quan hệ với bưu cục, trạm liên lạc Trang 63 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng dược nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ Tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, Trang 64 khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.13 Đối với Hội Sở ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội: Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Trang 65 KẾT LUẬN Do nhu cầu chất lượng sống người dân cao địi hỏi ngân hàng khơng ngừng đưa chiến lược, sản phẩm nhằm thu hút khách hàng tăng lợi nhuận Toàn Tỉnh Bình Dương tính năm 2010:  Diện tích tự nhiên: 269,554  Dân số : l,481,550 người  Riêng Tx.TDM: Với: + Diện tích: 118,812 km2 + Dân số: 250,680 người (đứng thứ ba sau Tx Thuận An Tx Dĩ An) Tỉnh Bình Dương có 28 khu cơng nghiệp hoạt động triệu người với 37 ngân hàng - quỹ tín dụng ( chưa kể chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc ngân hàng) Với đối thủ cạnh tranh nhiều nên SHB Bình Dương cần phát huy mạnh - ngân hàng đạt được; bên cạnh cần khắc phục hạn chế, mặt cịn thiếu sót Trong kinh tế thị trường phát triển không ngừng xã hội nay, nhu cầu “ăn ngon mặc đẹp” thúc đẩy nhanh nhóng q trình cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đề giải pháp mở rộng thực thi sách đầu tư cho kênh tín dụng cá nhân thực nhu cầu thiết yếu tất Ngân hàng Qua trình nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Bình Dương, với hướng dẫn nhiệt tình Thầy Phạm Hải Châu anh chị phòng Tín Dụng tất anh chị làm việc ngân hàng giúp chúng em hoàn thành báo cáo Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu mà chúng em chưa làm hay nhiều thiếu sót báo cáo Trang 66 Chúng em mong nhận ý kiến góp ý nhận xét quý báu quý Thầy Cô tất anh chị công tác Ngân hàng Một lần chúng em xin chân thành cảm ơn ! Trang 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán NH TMCP SHB 2008, 2009, 2010 Báo cáo tài hợp 2008, 2009, 2010 Trang web: www.shb.com.vn www.cafef.com.vn http://vneconomy.vn Giáo trình Tín dụng Ngân hàng trường ĐH Cơng nghiệp Tp.HCM Trang 68