Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàn kiếm

Trang 1 ĐÀO THU TRANGNÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘICHI NHÁNH HOÀN KIẾMLUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Trang 3 ĐÀO THU TRANGNÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ĐÀO THU TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH ĐÀO THU TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.Phạm Thị Minh Hiền HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đào Thu Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức Tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hồn Hồn Kiếm Kiếm PGD Phịng Giao dịch TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng MỤC LỤC MỤ C NỘI DUNG Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Huy động vốn 1.2.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP QUÂN ĐÔI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân TRAN G đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh MB - Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 đến năm 2014 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định nguồn vốn 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 2.2.4 Chi phí huy động vốn 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 - 2014 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Một số tồn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.3 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.4 Quan điểm hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vộn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.2.1 Xây dựng kế hoạch cấu huy động vốn hợp lý 3.2.2 Thực hiện sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 3.2.3 Thực hiện sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị NH TMCP Quân đội KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm 41 Bảng 2.2 Tình hình XNK MB - Chi nhánh Hồn Kiếm 42 Bảng 2.3 Các tiêu tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hồn Kiếm 44 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.5 Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 47 Bảng 2.6 Huy động vốn phân theo loại tiền 50 Bảng 2.7 Vốn huy động phân theo kỳ hạn 54 Bảng 2.8 Cơ cấu sử dụng vốn 57 Bảng 2.9 Khả sinh lời vốn huy động 57 79 3.2.3 Thực hiện sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung sách cạnh tranh gồm: Thứ nhất: Tiến hành tìm hiểu, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu đòi hỏi định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn Trên sở báo cáo, Chi nhánh phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu, từ làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Thứ hai: Phải tạo lòng tin cao độ doanh nghiệp: Lịng tin tạo hình ảnh bên trong, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh dù giá cao ngân hàng khác Thứ ba: Phải tạo khác biệt ngân hàng thời điểm có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn (quận, huyện) nhỏ hẹp Chi nhánh phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn phải thống sách, hình ảnh chung Ngân hàng TMCP Qn đội Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp Trong quan điểm Marketing đại, khách hàng trở thành trung tâm quan hệ khách hàng ngân hàng Khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, họ dễ dàng chuyển tiền gửi từ ngân hàng sang ngân hàng khác nhu cầu khơng thỏa 80 mãn Sức ép việc cạnh tranh ngày lớn, đặc biệt địa bàn Hà Nội nơi có nhiều ngân hàng TMCP mở chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm thời gian vừa qua Do đó, cơng tác khách hàng điều cần chi nhánh quan tâm thời gian tới Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Chính sách khách hàng ngân hàng chi nhánh cần cụ thể sau: Thứ tư: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Thứ năm: Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua khơng chăm sóc Bên cạnh sách cạnh tranh sách khách hàng cần trọng đến việc xây dựng quảng bá thương hiệu phát huy hiệu cơng tác marketing Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tài thong tin ngân hàng, quảng cáo, khuếch trường huy động vốn, huy động vốn tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm sản phẩm Chi nhánh cho người dân Các biện pháp cụ thể chi nhánh tiến hành thời gian tới là: Một là, Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, sản phẩm huy 81 động vốn quan, xí nghiệp đưa lên thơng tin đại chúng Chi nhánh phải tăng cường tuyên, quảng cáo cho khách hàng hoạt động khơng địa bàn mà nơi khác báo, đài, phương tiện thông tin tuyên truyền khác Hai là, Khuyến khích quan, đơn vị nghiệp, mở tài khoản cá nhân cho cán tiến hành trả lương qua tài khoản Ba là, Chi nhánh cần trì hình thức khuyến đa dạng Khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ sổ dự thưởng theo số sổ seri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặt biệt (lễ, tết, sinh nhật, ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ tiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách với tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Các nhân viên giao dịch chi nhánh phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh Xây dựng sách động viên, khuyến khích 82 cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn hoạt động sử dụng vốn lại yếu tố định quy mơ cấu vốn huy động Hoạt động tín dụng xem hoạt động trọng tâm công tác sử dụng vốn chi nhánh, hoạt động MB - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải: Một là, Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Hai là, Nâng cao chất lượng thẩm định, trọng tăng cường cơng tác kiểm sốt trước sau giải ngân Kiểm soát việc sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng tiền thường xun theo dõi thơng tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng Ba là, Bên cạnh Chi nhanh cần tập trung tìm kiếm phương án, dự án, khách hàng tốt để tăng trưởng cơng tác tín dụng đầu tư Đối với khách hàng truyền thống, chiến lược cần đưa gói sản phẩm tổng thể nhằm tối đa hố lợi ích khách hàng, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để tăng lợi nhuận tổng thể từ khách hàng mang lại Bốn là, Quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng cho vay chứng minh tài du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay cá nhân kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ, bn bán nhỏ lẻ, có phương án kinh doanh hiệu quả, có khả trả nợ tài sản đảm bảo tốt Năm là, Thường xuyên kiểm tra, theo dõi khoản vay, thực thu gốc, lãi đầy đủ, hạn không để phát sinh nợ hạn 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hồn Kiếm cần khơng ngừng nâng cao trình độ chất lượng cán thông qua nội dụng sau: 83 a) Xây dựng máy, đội ngũ nhân viên Phát triển đội ngũ nhân viên khâu khơng thể thiếu q trình nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Trong giai đoạn tới, Chi nhánh phải mở rộng quy mơ kinh doanh, với tăng số lượng chất lượng nhân viên cách phù hợp Muốn phát huy hình thức huy động linh hoạt thời gian tới chi nhánh cần phải có kế hoạch cụ thể phát triển, nâng cao đội ngũ cán nhân viên theo hướng sau : Thứ nhất: Phải xây dựng tiêu chuẩn hoá cán quan trọng trình thực phải chuẩn Tiêu chuẩn cụ thể hố thực nghiêm túc việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Thứ hai: Phải xây dựng chương trình đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ cán cơng nhân viên có Chương trình đào tạo phải tồn diện kiến thức, quản lý, kinh tế thị trường, nghiệp vụ Tài Ngân hàng đại, kiến thức Marketing đặc biệt trình độ khả giao tiếp Hình thức đào tạo thực theo phương thức tiến hành đào tạo chỗ, vừa kết hợp bồi dưỡng ngắn hạn để cập nhập kiến thức thực tiễn đào tạo tập trung dài hạn để trang bị kiến thức bản, làm việc lâu dài Giải pháp trước mắt phục vụ cho đào tạo nhanh tiến hành điều tra nhu cầu đào tạo phòng ban, phận, cán nhân viên ; Lập bảng hỏi mở để nắm nhu cầu bổ sung kiến thức, kỹ nhân viên Từ định hướng chương trình đào tạo phù hợp chương trình, thời gian, kinh phí… thuê chuyên gia tư vấn để thiết kế khoá đào tạo phù hợp Thứ ba: Xây dựng chế sách khuyến khích việc học tập, nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời, phải giáo dục để họ coi nghĩa vụ, quyền lợi thường xuyên phải thực Đồng thời cần có quy hoạch đào tạo cán trẻ đặc biệt cán trẻ có lực, có triển vọng Hiện nay, việc quy hoạch cán chưa thực hiện, khiến cán nhân viên khơng có động lực đường thăng tiến ; Quy hoạch cán trẻ, có lực, cử đào tạo kỹ quản lý cần thiết tạo đội ngũ cán nguồn phục vụ việc mở rộng quy mơ chi nhánh 84 Thứ tư: Hồn thiện để ban hành thức chế khen thưởng cán nhân viên có thành tích hoạt động huy động vốn b) Hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn Trên sở hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn bản, nghiệp vụ huy động vốn thuận tiện có tính chặt chẽ Khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng vào giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị trường Cơ sở chiến lược Marketing mục tiêu cụ thể chi nhánh có mục tiêu huy động vốn Trên đó, xây dựng kế hoạch thị trường, giá cả, sản phẩm, phương thức tiến hành c) Tổ chức lại hoạt động sàn giao dịch theo hướng đơn vị bán hàng chủ động bán hàng bên sàn giao dịch d) Tiếp tục hoàn thiện việc giao việc theo hướng rõ người, rõ việc mô tả rõ nhiệm vụ, trách nhiệm vị trí cơng việc (hồn thiện JD) Xây dựng tiêu chuẩn định mức công việc phù hợp cho chức danh công việc Tăng cường hiệu công tác điều hành thông qua công cụ quản lý giao tiêu kế hoạch giám sát thường xuyên việc thực tiêu kế hoạch 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước  Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm yếu tố tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá… có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Các ngân hàng vào tình hình kinh tế - xã hội nói chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng để đưa sách, chủ trương thời kỳ Do vậy, ổn định môi trưởng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu 85 Chính phủ quan chức cần đảm bảo kinh tế phát triển ổn định bền vững, tránh tác động gây sốc kinh tế, biến động gây tăng, giảm giá trị đồng tiền, thay đổi lãi suất, tỷ giá Thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền, làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền việc gửi tiền ngân hàng họ tin sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với trước gửi Cần trọng đến việc ổn định tỷ giá, hạn chế giao dịch ngoại tệ tự góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Trong điều kiện Việt nam nay, thị trường tiền tệ, thị trường vốn chưa thực phát triển, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp chưa đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Điều đặt yêu cầu đối cần có sách phát triển loại thị trường này, đa dạng hóa cá cơng cụ giao tiếp nghiệp vụ thị trường mở, vừa giúp NHNN linh hoạt việc sử dụng sách tiền tệ vừa giúp cho NHTM chủ động dễ dàng huy động nguồn vốn bên cạnh nguồn tiền gửi dân cư  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu quản lý giám sát chặt chẽ NHNN, thông qua hệ thống pháp luật ngân hàng Điều đòi hỏi Nhà nước phải xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi đáng người gửi tiền Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiết kiệm tiêu dùng, khuyến khích người dân chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Ban hành quy định, văn quy phạm pháp luật giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo hệ số an toàn hoạt động ngân hàng Cần tránh tình trạng cân đối huy động cho vay, khó khăn khoản, biến động khó lường thị trường 86 ngoại hối để dẫn đến “cuộc đua lãi suất” NHTM, hay vụ hoảng loạn người dân nghe tin đồn thất thiệt NHTM, gây ổn định thị trường  Về môi trường xã hội Việc huy động vốn NHTM cịn gặp khó khăn tâm lý người dân muốn tích trữ cải thơng qua ngoại tệ, vàng, bất động sản thói quen tốn dung tiền mặt cịn phổ biến Do vậy, cần có chương trình tun truyền, giáo dục xóa bỏ tâm lỷ người dân Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản, đẩy mạnh việc lắp đặt xây dựng trung tâm mua sắm, sở kinh doanh có chấp nhận thẻ tốn v.v 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ, gắn điều hành lãi suất tỷ gtá theo chế thị trường Các văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp tốc độ phát triển chung công nghệ Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo việc tổ chức liên kết, hợp tác NHTM nước nhằm tạo điều kiện cho NHTM hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi NHNN cần tiếp tục cụ thể hóa nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn tổ chức thương mại TCTD thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng khơng gặp khó khăn việc thực thi sách nhà nước đề hoạt động ngân hàng NHNN cần tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng Cụ thể, NHNN cần đổi toàn diện triệt để hệ thống thông tin quản lý, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa 87 NHNN cần nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông quan hệ ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, CNTT từ nước phát triển, trao đổi chuyển giao công nghệ ngân hàng Nâng cao lực kiểm tra giám sát NHNN thông qua việc phát triển đội ngũ cán tra, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, phát huy vai trò trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nâng cao lực cung cấp dịch vụ toán điện tử ngân hàng việc mở rộng phạm vi thời gian toán NHNN cần đầu mối liên thơng mạng lưới thẻ tốn, hồn chỉnh trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia để kết nối tất giao dịch máy ATM máy POS ngân hàng phát hành NHNN cần quy chuẩn quy trình, nghiệp vụ, hệ thống tài khoản, mẫu biểu báo cáo, tránh tình trạng thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho NHTM q trình xây dựng, hoạch định sách Xây dựng kho liệu thông tin đầy đủ kịp thời, đảm bảo chất lượng số lượng (không thơng tin tín dụng mà đầy đủ thông tin khác liên quan đến KH) để đáp ứng kịp thời nhu cầu tìm kiêm cập nhật thông tin ngân hàng cách đồng đáng tin cậy nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động NHTM 3.3.3 Kiến nghị NH TMCP Quân đội Trong năm qua, MB có nhiều văn hướng dẫn thực Luật tổ chức tín dụng, hướng dẫn, định hướng sách huy động vốn cho chi nhánh Tuy nhiên MB cần xây dựng sách huy động vốn chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp, linh hoạt với đặc điểm hoạt động chi nhánh.Thực đa dạng hố hình thức huy động vốn, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò cán quản lý quan trọng, vậy, MB 88 cần phải mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành cho cán chủ chốt, cán nguồn, có kế hoạch quy hoạch, đào tạo cán Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, việc ban hành văn đạo, MB phải tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn Chi nhánh hệ thống Việc thẩm tra lại khoản vay có giá trị lớn tiến hành kiểm tra chọn mẫu nhằm bảo đảm sách tín dụng tuân thủ, tài sản đảm bảo nợ vay thực đầy đủ tính pháp lý phù hợp với quy định đề qua giúp Ngân hàng đề sách, quy trình tín dụng bảo đảm tín dụng phù hợp với thực tế, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh trẻ, nên kiến nghị MB tạo điều kiện cho công tác luân chuyển cán bộ, để cán nguồn chi nhánh luân chuyển thời gian tới chi nhánh khác hội sở hoạt động tốt để học tập thêm kiến thức, kỹ phục vụ cho công việc Cũng việc luân chuyển số cán giỏi, có nhiều kinh nghiệm từ hội sở, chi nhánh khác tới Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm; Từ CBNV chi nhánh trực tiếp học tập chỗ nhằm nâng cao lực, kỹ việc giải công việc 89 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại quy mô, vị ngân hàng thương mại thị trường Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt hiệu định Số vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư chi nhánh, lượng vốn huy động tăng qua năm, chi phí vốn tương đối hợp lý… Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày lớn thị trường tài chính, khơng từ ngân hàng nước, mà chi nhánh ngân hàng nước ngày phát triển vững mạnh, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Trên sở nghiên cứu lý luận huy động vốn thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, luận văn đạt số kết sau: Một là: Luận văn hệ thống hóa số vấn đề lý luận chung huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Hai là: Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm qua năm từ 2012- 2014, đồng thời kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn Ba là: Trên sở lý luận thực tiễn hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm, định hướng, mục tiêu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới, luận văn đề xuất sáu nhóm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân 90 hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới có kiến nghị đề xuất nhằm hồn thiện sách nâng cao hiệu huy động vốn Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, góp ý tận tình TS Phạm Thị Minh Hiền Ban lãnh đạo toàn thể cán cơng nhân viên MB – Chi nhánh Hồn Kiếm giúp đỡ, cung cấp số liệu để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả mong nhận đánh giá ý kiến nhận xét nhà khoa học để luận văn có giá trị thực cao 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên): “ Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ” Nhà xuất Thống kê, 2002, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân số 33/2005/QH 11 ngày 27/6/2005, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội TS Nguyễn Hồng Nga Nhật Trung, Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2013 triển vọng năm 2014 (Số 4/2014)  (25/03/2014), Hà Nội Báo cáo lực cạnh tranh Việt Nam 2010, CIEM, ACI, Hà Nội NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 10 NH TMCP Quân đội – Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 11 Ngân hàng Nhà nước, Công văn số 339/NHNN-CSTT ngày 07/04/2004, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010, Hà Nội 13, Ngân hàng Nhà nước, Thơng cáo báo chí NHNN: Về điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng tháng đầu năm, giải pháp điều hành tháng cuối năm 2014 (09/7/2014)  14 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN Thống đốc NHNN ký ngày 10/08/2009 Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng 92 15 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 2646/QĐ-NHNN ngày 21/12/2012 điều chỉnh lãi suất điều hành 16 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 32/2012/TT-NHNN, Thông tư số 33/2012/TT-NHNN giảm trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động ngày 21/12/2012 17 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 14/2013/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa tiền gửi đô la mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 18 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 15/2013/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam ban hành 19 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 16/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng việt nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 20 Ngân hàng Nhà nước, Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 15/01/2014 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu 21 Website Tổng cục Thống kê, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tôi là: Cán HDKH cho học viên: Về đề tài luận văn: Chuyên ngành: Mã số: Trong trình hướng dẫn học viên viết luận văn, tơi có số nhận xét sau: Về tinh thần, thái độ học tập, nghiên cứu học viên: Nội dung kết nghiên cứu luận văn: Tiến độ thực luận văn: Bố cục, trình bày luận văn: Đề nghị Học viện cho phép (không cho phép) học viên bảo vệ luận văn trước Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ Hà nội, ngày tháng năm 2015 NGƯỜI NHẬN XÉT (Ký, ghi rõ họ tên)