Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và ptnt huyện hạ hoà, tỉnh phú thọ

Chuyên đề tốt nghiệp LI CAM OAN Tụi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu ý kiến nhận xét, đánh giá chuyên đề xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thời gian qua Hạ Hòa, ngày 25 tháng 02 năm 2010 Tác giả chuyên đề Nguyễn Thu Phương MỤC LỤC Ngun Thu Ph¬ng Líp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tốt nghiệp Lời Nói Đầu :… …………………………………………… CHƯƠNG I: LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN …… ……………………… I.Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại……………….………… 1/ Khái niệm Ngân hàng Thương Mại ……………………… ………… 2/ Sự đời phát triển NHTM. 3/ Vai trß cđa NHTM …………………………… ……… …… …………….10 3.1/ NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế 10 3.2/ NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trờng .11 3.3/ NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế.11 3.4/ NHTM cầu nối tài quốc gia vµ nỊn tµi chÝnh qc tÕ……… 12 4/ Chức NHTM ………………………………………………………… 13 4.1/ Trung gian tài ……………………………………… …………….13 4.2/ Chức tạo tiền .14 4.3/ Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán .15 4.4/ Chức trung gian toỏn 16 II/Vn nguồn vốn Ngân Hàng Thương Mại ……… …… 16 1/ Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại……………………………………………………………………………….16 2/ Nội dung kết cấu nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại…………………………………………… ………… 17 2.1/ Nguồn vốn tự có ……………………………………………… …… 17 2.2/ Vốn huy động …………………………………………… .……………18 2.3/ Vốn vay ………………………………………………… .………….21 2.4/ Vốn khác………………………………………………… ………… 21 3/ Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ……… … 22 3.1/ Nhân tố khách quan.22 3.2/ Nhân tè chñ quan………………………………………………………… 24 3.2/ Chiến lược khách hàng Ngân Hàng huy động vốn … .…………26 3.3/ Mạng lưới hình thức huy động…………………… ………… 27 3.4/ Các nhân tố khác ………………………………………… .………… 27 4/ Các biện pháp gia tăng vốn Ngân Hàng Thương Mại … …… .28 Ngun Thu Ph¬ng Líp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tốt nghiệp 4.1/ Biện pháp chung ………………………………………… …… … 28 4.2/ Biện pháp cụ thể ………………………………………… .……… …28 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HẠ HÒA, TỈNH PHÚ THỌ…………… 30 I Khái quát hoạt động Ngân Hàng Nông Nghiệp & PTNT Hạ Hoà, Phú Thọ …… .30 Vài nét tình hình Kinh tế - xã hội Huyện Hạ Hoà, Phú Thọ 30 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng Nghiệp &PTNT Hạ Hồ Phú Thọ ……………………………………………………… …… 32 II Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng Nghiệp & PTNT Hạ Hồ …………………………………………………………………… ….………33 Tình hình hoạt động huy động vốn …….…………………… ……… 33 Cơ cấu nguồn vốn huy động …….…………………….……… ………35 Tính ổn định nguồn vốn … ……………………….…… …………39 Lãi suất huy động vốn ………… ……………………….….… ………….40 Tình hình huy động vốn nhu cầu đầu tư Ngân hàng…… …41 Mặt tích cực khó khăn công tác huy động vốn Ngân Hàng Nơng Nghiệp & PTNT Hạ Hồ ………………………………………… .……… 44 6.1 Mặt tích cực ………………………………………………………… …… 44 6.2 Những hạn chế tồn ………………………………………………… 44 CHƯƠNG III : MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HẠ HOÀ,PHÚ THỌ…………………… ……………… …… 47 I/ Định hướng hoạt động huy động vốn ………………………… 47 II/ Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng Nghiệp & PTNT Hạ Hồ, Phú Thọ…… .………………48 Chính sách cán bộ, nhân viên quan ….……… ………… 49 Giải pháp tuyên truyền, maketing …………………… ….……… 49 Chính sách khách hàng…………………………… ………… 51 III/ Đề xuất, kiến nghị ……………………….…………… … … 52 NguyÔn Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tốt nghiệp xut lờn Ngõn Hng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Phú Thọ 52 1.1 Chính sách lãi suất ……………………………………… … …….52 1.2 Đa dạng hố sản phẩm khơng ngừng phát triển sản phẩm 53 Kiến nghị lên Nhà Nước Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam… 53 2.1 Nhà nước cần phải đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô ……………………………………………………… ………… ……….54 2.2 Thực tốt sách lãi suất ……………… ………… 54 Kiến nghị lên Ngân Hàng Nông Nghiệp & PTNT Việt Nam …………54 Kiến nghị lên Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Phú Thọ .….……… ……… 54 Kết luận ………………… ……… ………………….………… … 55 Tài liệu tham khảo …………………………………………………… ……… 56 DANH MỤC CÁC BẢNG TRONG BÁO CÁO Ngun Thu Ph¬ng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tèt nghiƯp Bảng 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng Nghiệp &PTNT Hạ Hồ 2007 - 2009 ( Trang 34) Bảng 2: Kết cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng NơngNghiệp&PTNT Hạ Hồ năm 2007 - 2009 ( Trang 36) Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn Ngân Hàng Nơng Nghiệp &PTNT Hạ Hồ năm 2007 - 2009 ( Trang 39) Bảng 4: Lãi suất huy động tiền gửi Ngân hàng Nơng Nghiệp Hạ Hồ năm 2007 - 2009 ( Trang 40) Bảng 5: Tình hình sử dụng vốn từ năm 2007 - 2009 Ngân Hàng Nơng Nghiệp &PTNT Hạ Hồ ( Trang 42) Bảng 6: Tình hình nhận vốn sử dụng Ngân Hàng cấp Ngân hàng Nông Nghiệp Hạ Hồ năm 2007 – 2009 ( Trang 43) Lời Nói u Nguyễn Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tốt nghiệp Nhng nm va qua nước ta có bước chuyển biến đáng kể từ kinh tế tập trung bao cấp, chuyển sang kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa, với tham gia nhiều kinh tế Hệ thống Ngân hàng Ngân Hàng Thương Mại có bước phát triển ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng nơi tích tụ, tích luỹ vốn, khơi dậy động viên nguồn lực Nó đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn, cho hoạt động ngành kinh tế quốc dân,góp phần vào thành tựu tăng trưởng kinh tế 10 năm qua, đặc biệt từ 1991 – 1995, ngăn chặn, đẩy lùi lạm phát Hệ thống Ngân hàng cũ thay đổi toàn bộ, có phân định rạch rịi chức nhiệm vụ Ngân hàng Trung Ương (NHTW) Ngân hàng Thương Mại Đặc biệt thời gian qua nước ta phấn đấu để nhập WTO, kinh tế trở nên động có nhiều hội phát triển Hàng loạt nhà đầu tư tìm đến với Việt Nam ,đầu tư nhiều lĩnh vực Trong lĩnh vực Ngân hàng, thời gian ngắn, hàng loạt Ngân hàng xuất Các Ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh mình, vươn dài cánh tay tới khách hàng Cũng từ đó, Ngân hàng bước vào cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị phần Cuộc cạnh tranh để huy động vốn diễn vấn đề quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Song tại, nguồn vốn huy động găp nhiều khó khăn, để giải toán Ngân hàng phải đề nhiều giải pháp Vấn đề huy động vốn nắm vai trò quan trọng Ngân hàng trọng hàng đầu Phạm vi nghiên cứu : NguyÔn Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ý kiến nhận xét, đánh giá chuyên đề dựa thực tế hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và PTNT huyện Hạ Hồ (Ngân hàng Nơng Nghiệp Hạ Hồ), Phú Thọ năm 2007 - 2009 Mục tiêu nghiên cứu: Từ kiến thức lí thuyết huy động vốn, tơi vận dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Hạ Hồ, Phú Thọ Tìm hiểu thực trạng huy động vốn Ngân hàng, tìm nguyên nhân thực trang để từ định hướng đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sở Phương pháp nghiên cứu : Chuyên đề tiến hành dựa sở sử dụng phương pháp biện chứng, kết hợp phương pháp lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê, đồ thị… Kết cấu chuyên đề : Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày thành chương : Chương I : Lí luận huy động vốn Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nơng Nghiệp Huyện Hạ Hồ, Tỉnh Phú Thọ Chương III: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Hạ Hoà, Tỉnh Phú Thọ Để hoàn thành chuyên đề tơi có sử dụng số tài liệu đặc biệt bảo thầy cô giáo Khoa Ngân Hàng trường Học Viện Ngân Hàng cán Ngân hàng Nơng Nghiệp Huyện Hạ Hồ, tỉnh Phú Thọ Do thời gian nghiên cứu thực tập có hạn nên chun đề tơi cịn nhiều hạn chế Tôi mong nhận ý kiến thầy mơn để tơi hồn thành chun đề tốt Tơi xin chân thành cảm ơn Ngun Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Chương I : LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN I.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1/ Khái niệm Ngân hàng thương mại : Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiÖp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn mét bé phËn quan träng nỊn kinh tÕ quèc d©n 2/ Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hố Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy.Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người tốn Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN-CA-DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN-CO-DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, tốn Ngun Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập cơng ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 3/ Vai trò NHTM 3.1/ NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2/ NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung Ngun Thu Ph¬ng Líp K5 trung cấp liên kết CĐ Chuyên đề tốt nghiệp cu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 3.3/ NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thơng Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng q mức nhà nước thơng qua NHTW thực Ngun Thu Phơng Lớp K5 trung cấp liên kết CĐ