Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đại dương (oceanbank) chi nhánh hà nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình kinh tế - xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước cần phải đầy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vào bậc vốn Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Á Thái Bình Dương, cơng đổi mới, Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn trởi ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán lao động nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động kinh doanh thiếu nhiều Dó đó, tạo vốn sử dụng vốn có hiệu phủ, ngành đơn vị kinh doanh đặc biệt quan tâm Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, Đảng ta rõ “Chính sách tài Quốc gia hướng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu tồn xã hơi, tăng nhanh sản phẩm xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập Quốc dân…” Hệ thống ngân hàng thương mại với vai trò trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại quan trọng Lịch sử phát triển ngân hàng thực tế hoạt động NHTM giới cho thấy, không ngân hàng khơng ln ln tìm kiếm hình thức huy động vốn tìm kiếm khơng có điểm dừng hình thức có, khơng phải ngân hàng nào, lúc áp dụng Điều tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng, điều kiện mội trường mà ngân hàng hoạt động, ngân hàng thường tìm kiếm riêng cho hình thức huy động vốn ngày thích hợp Ngân hàng TMCP Đại Dương tham gia vào hệ thống NHTM Việt Nam chưa lâu, với thời gian hoạt động mười sáu năm chưa phải khoảng thời gian dài nên hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Trong bối cảnh Việt Nam vừa gia nhập WTO, ngân hàng nước ngân hàng liên doanh thành lập nhiều đối xử bình đẳng với NHTM nước hoạt động huy động vốn, dẫn tới cạnh tranh hoạt động ngân hàng gay gắt Điều đặt áp lực cạnh tranh cho NHTM nước nói chung Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội nói riêng Từ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội, chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)- Chi nhánh Hà Nội” chương trình đào tạo thạc sỹ kinh tế Học viện Tài Hy vọng vấn đề nghiên cứu vào áp dụng thực tế mang lại hình ảnh vị hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục nâng cao hiệu cho công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội nói riêng Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội năm 2007, 2008, 2009 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa tồn vấn đề lý luận hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội Từ để xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo kết luận, luận văn bố cục thành chương: Chương 1: Lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)- Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương (Oceanbank)- Chi nhánh Hà Nội Chương LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi: “NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Cùng với phát triển kinh tế khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến mạnh mẽ Trước hết đa dạng hình thức hoạt động ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước số lượng lớn ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh ngân hàng nước Nhiều nghiệp vụ ngân hàng đại ngày phát triển bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Nhiều ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho th tài Các hình thức huy động ngày phong phú, đa dạng; Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại góp phần làm thay đổi hoạt động NHTM Thanh toán điện tử chiếm ưu thay đổi dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn tốn Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ ngân hàng trực tuyến tạo tiện ích ngày lớn cho xã hội Đặc trưng ngân hàng thương mại so với tổ chức tài khác chuyên huy động vốn, cho vay cung cấp dịch vụ toán Bất kỳ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài hoạt động phạm vi pháp luật cho phép hoạt động dựa sở phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Như vậy, cách tiếp cận có tính logic xem xét ngân hàng thương mại phương diện loại hình dịch vụ cung cấp Chức Ngân hàng thương mại: bao gồm ba chức chính: Chức trung gian tốn: Ngân hàng làm chức trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ nhập tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trò trung gian toán Mặt khác, việc toán trực tiếp chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Trước hết tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an toàn Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn nhanh chóng thuận tiện như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán, toán điện tử, toán bù trừ cho phép khách hàng lựa chọn hình thức toán mà theo họ hiệu an tồn Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ ln chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, chức tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua việc thu phí tốn làm tăng uy tín ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua ngân hàng thương mại nên ngân hàng thương mại không ngừng đổi cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng toán đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Chức làm trung gian tín dụng: khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng làm chức trung gian tín dụng “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn Nói cách khác, ngân hàng sau huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành nên quỹ cho vay ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức này, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại vay vay Chức trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xã hội Sở dĩ tổ chức khác kinh tế mà lại ngân hàng đứng thực chức ngân hàng tổ chức chun kinh doanh tiền tệ, tín dụng, họ có đầy đủ kinh nghiệm hiểu biết tình hình cung cấp tín dụng kinh tế Do họ khắc phục khiếm khuyết thị trường tài khơng khớp cung- cầu tín dụng thời hạn số lượng, tức thông qua việc thu hút tiền gửi với số lượng lớn ngân hàng giải mối quan hệ cung- cầu tín dụng khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích cho kinh tế Chức tạo tiền: vào cuối kỷ XIX, hệ thống hai cấp hình thành, ngân hàng khơng cịn hoạt động riêng rẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền ngân hàng thương mại thực thơng qua tín dụng tốn hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Thực chức tạo tiền, với việc cho vay xuất tiền mặt, ngân hàng thương mại giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí, giúp điều tiết lượng tiền cung ứng phù hợp sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giảm thất nghiệp, làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội Các chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ bổ sung hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, ngân hàng thương mại thực tốt chức thủ quỹ trung gian tốn góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho ngân hàng thương mại trở thành tổ chức kinh doanh khơng thể thiếu tiến trình phát triển kinh tế, bao gồm nghiệp vụ sau đây: 1.1.2.1 Nguồn vốn vai trị huy động vốn, hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại * Nguồn vốn vai trò huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại thực thông qua hành vi nhận gửi loại tiền gửi có lãi suất khác mở tài khoản để thực toán cho khách hàng Theo Luật tổ chức tín dụng tiền gửi hiểu “số tiền khách hàng gửi lại tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi khơng hưởng lãi phải hồn trả cho người gửi tiền” Vốn ngân hàng thương mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trị chi phối định việc thực chức ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng năm 1998 hiểu huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thông thường, hoạt động kinh doanh tiền ngân hàng có đặc trưng riêng Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ ngân hàng có lượng vốn dồi ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Vì nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng: điều kiện bình thường, đầu vào ln ảnh hưởng trực tiếp tới đầu Đối với ngân hàng, vốn yếu tố đầu vào, cịn tín dụng, đầu tư yếu tố đầu Vì vậy, so với ngân hàng lớn, ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng Hơn nữa, vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhanh nhạy với đợt biến động lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động vốn đầu tư từ dân chúng thành phần kinh tế Đồng thời khó mở rộng đầu tư vào sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả cạnh tranh, việc đầu tư vào danh mục đầu tư dài hạn, tham gia vào thị trường chứng khoán điều kiện Vốn định lực toán ngân hàng, đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường: uy tín thể khả sẵn sàng tốn chi trả cho khách hàng ngân hàng, khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ uy tín, nâng cao vị ngân hàng thương trường Vốn định lực cạnh tranh: cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng, vốn yếu tố quan trọng để định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, thời gian lãi suất Đồng thời, vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khơng đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ cho thuê (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trường chứng khốn Và hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thương trường Tùy vào tính chất “vốn nhàn rỗi” chủ sở hữu, ngân hàng thương mại thiết lập nhiều hình thức huy động vốn ngân hàng áp dụng * Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động từ tài khoản tiền gửi