Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm Chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh, dù có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do ®ã, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, nên đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm” chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế 2 Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Đề xuất giải phát nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu hiệu qủa huy động vốn CN NHCT Hoàn Kiếm thời gian từ năm 2006 đến Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn là: thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, điều tra, chọn mẫu,… Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn NHCT VN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHCT VN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thơng qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mã với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Trải qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển, NHTM tổ chức tín dụng nước giới đưa nhận định khác để diễn đạt hoạt động NHTM Sau số định nghĩa khác v NHTM: Mỹ ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Pháp, ngân hàng đợc coi xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại hành nghề địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm, Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thơng mại đà nêu: NHTM tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng phơng tiện toán dịch vụ ngân hàng khác. Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi ngân hàng tham gian nhiỊu vµo lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ Tuy nhiên tồn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền chủ yếu tiền gửi không kì hạn Chính từ hoạt động đà tạo nên chức tạo tiền đề thông qua hệ số nhân tiền toàn hệ thống ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với tài tín dụng Thc tế cho thấy: NHTM dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội giúp NHTM khơng ngừng hồn thiện hoạt động 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp Do nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú, để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hoàn thiện Sau nghiệp vụ ngân hàng thương mại: - Huy động vốn, lợi nhuận khoản tín dụng giúp ngân hàng tồn phát triển, ngân hàng ln tìm mở rộng quy mơ cho vay điều kiện định Tuy vậy, vốn vay thuộc sở hữu ngân hàng không nhiều, nên ngân hàng phải huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng đa dạng, tiền gửi, tiền vay quỹ…Nghiệp vụ huy động khoản vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến cho đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho người gửi tiền, thúc đẩy lưu thông tiền tệ - Cho vay, tài trợ dự án Trong cho vay bao gồm, thứ cho vay thương mại, ban đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán sau chuyển sang cho vay với người mua, giúp họ có vốn để mua hàng hoá dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu dùng, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện Việt Nam, tín dụng tiêu dùng có điều kiện thuận lợi để phát triển tăng trưởng Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng cao lãi thu lớn nên hấp dẫn ngân hàng tham gia - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản tiền mà thực lệnh chi trả cho khách hàng người gửi tiền Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền cần viết giấy chi trả cho khách khách mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở thêm chi nhánh, mở rộng phạm vi hoạt động, cung cấp thêm nhiều tiện ích thu hút doanh nhân gửi tiền để nhờ ngân hàng toán hộ Như tài khoản tiền gửi phát triển, cho phép người gửi tiền thực chi trả nhận tiền cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Cùng với phát triển cơng nghệ thơng tin, nhiều hình thức toán phát triển như: Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Các ngân hàng phấn đấu ngày cung cấp nhiều dịch vụ tài nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Do đó, ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khoán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ mơi giới chứng khốn, hội mua cổ phiếu, trái phiếu - Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thiết bị, cuối hợp đồng thuê khách mua lại (do gọi hợp đồng thuê mua) Để cạnh tranh, ngân hàng tích cực mua máy móc thiết bị sau cho khách hàng thuê thông qua hợp đồng thuê mua Hợp đồng thường thoả mãn yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Hình thức cho thuê có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn - Kinh doanh ngoại tệ Theo đó, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Việc mua bán ngoại tệ u cầu phải có trình độ chuyên môn cao, mức độ rủi ro cao Do vậy, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực - Bảo quản vật có giá Ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản trao cho khách hàng giấy biên nhận Do khả chi trả lúc giấy biên nhận nên chúng sử dụng tiền để toán nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Hiện khách hàng phải trả phí bảo quản - Bảo lãnh, khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín cao việc bảo lãnh cho khách hàng Để thu hút tạo mối liên hệ mật thiết với khách hàng, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác, dự thầu, xuất nhập khẩu…trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Các ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài chính, nhiều khách hàng nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư …với nhiều khách hàng ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chình, thành lập, mua bán sát nhập doanh nghiệp - Cung cấp dịch vụ đại lý Các ngân hàng thiết lập văn phòng đại diện, chi nhánh khắp nơi Do đó, nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng như: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… - Tài trợ hoạt động phủ Với khả huy động cho vay với khối lượng lớn, ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Các phủ thường tiêu nhiều gấp, thu không đủ, nên muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Hiện nay, phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng, ngân hàng cấp phép thành lập với điều kiện phải tài trợ thực mức độ sách phủ - Quản lý ngân quỹ Nhiều cá nhân doanh nghiệp mở tài khoản gửi tiền ngân hàng Các ngân hàng, bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, kinh nghiệm quản lý ngân quỹ thu ngân cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho khách hàng đầu tư vào nghiệp vụ tài ngắn hạn thu lợi khách hàng cần tiền để toán 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.2.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt dược mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền.Vốn ngân hàng thuộc quyền sở hữu chủ ngân hàng vay từ bên ngoài.Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn Huy động vốn hoạt động NHTM Đây hoạt động tìm kiếm nguồn tài trợ, hoạt động tiền đề để tiến hành hoạt động khác Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng bao gồm ; 1.1.2.1.2 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Đây nguồn vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên đóng góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ trích lập tuỳ thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định c Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn nhiều quỹ khác tuỳ theo quy định nước Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai hồn trả đến hạn 1.1.2.1.3 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn toán Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng phải đưa thực nhiều hình thức huy động khác : a Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả cá nhân doanh nghiệp ngân hàng thực Các khoản thu doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp b Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng với loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải rút tiền Tuy không thuận lợi tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn lại hưởng lãi suất cao tuỳ theo kỳ hạn gửi tiền c Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu an toàn sinh lời khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động vốn, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Sổ tiết