Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng đông á phòng giao dịch khâm thiên

Vốn điều lệcủa ngân hàng ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng trong đó có 80% vốn của các pháp nhân với 3 phòngnghiệp vụ chính là tín dụng, ngân quỹ và kinh doanh.Đến 31/12/2008, vốn

Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Lời mở đầu Với chức đàu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị trờng, ngân hàng thơng mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c để đầu t, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trờng Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hởng loại tiỊn gưi tíi c¸c tỉ chøc kinh tÕ cịng nh tầng lớp dân c vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiƯn khai th¸c TL luật dân nghiƯp ho¸ hiƯn đại hoá đất nớc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công Nguồn vốn yêu cầu thiết chủ thể kinh tế, từ Nhà nớc, doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể Nhà nớc muốn đẩy mạnh tăng trởng kinh tế phát triển xà hội, doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có nguồn vốn Các ngân hàng thơng mại (NHTM) không nằm thực tế Bản chất cđa NHTM lµ tỉ chøc tµi chÝnh trung gian, kinh doanh tiền tệ dựa dựa vào nguồn vốn vay mợn với hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động đợc, đồng thời làm dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, vai trò nguồn vốn NHTM trở nên đặc biệt quan trọng Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Hiện ngân hàng Việt Nam đứng trớc hội thách thức Đất nớc ta trình hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới Nhu cầu vốn đầu t cho kinh tÕ ngµy cµng lín, héi nhËp kinh tÕ qc tÕ đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn lớn để đầu t , tạo chuyển biến chất quản lý, kỹ thuật công nghệ, cấu chất lợng sản phẩm Mặt khác NHTM đứng trớc nguy cạnh tranh với ngân hàng nớc vào Việt Nam ngày nhiều, lợi họ lực tài tốt hơn, chi phí vốn thấp, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lợng cao đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng khách hàng Trong ngân hàng Việt Nam tình TL lut dõn s trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu t dẫn đến nguy rủi ro toán Vì vậy, vấn đề quan trọng đặt ngân hàng phải làm để công tác huy động vốn đạt hiệu cao góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với kiến thức đà đợc học trờng, với kiến thức thu nhận đợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Đông - phòng giao dịch Khâm Thiên vừa qua , em đà chọn đề tài : Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Đông - phòng giao dịch Khâm Thiên làm chuyên đề thực tập cho Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề chia làm chơng sau: Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Chơng I : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đông phòng giao dịch Khâm Thiên Chơng II : Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Đông - phòng giao dịch Khâm Thiên TL lut dõn s Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Chơng : Thực trạng huy động vốn Ngân Hàng Đông - Phòng giao dịch Khâm Thiên 1.1 Một vài nét đời phát triển Ngân Hàng Đông Ngân hàng TMCP Đông ( DongA Bank) đợc thành lập vào ngày 01 tháng 07 năm 1992, ngân hàng thành lập theo pháp lệnh ngân hàng 1992 Vốn điều lệ ngân hàng ban đầu thành lập 20 tỷ đồng ( có 80% vốn pháp nhân ) với phòng nghiệp vụ tín dụng, ngân quỹ kinh doanh Đến 31/12/2008, vốn điều lệ DongA Bank đà tăng lên 2.880 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 36.700 tỷ đồng TL lut dõn s Mạng lới hoạt động trải rộng nớc với đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Tổng số cán công nhân viên 3.138 ngời tăng 828 ngời so với năm 2007.Hiệu kinh doanh ngân hàng không ngừng tăng trởng từ thành lập ®Õn Hội sở 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phó Nhuận, Tp.Hồ ChÝ Minh, Việt Nam, Fax: (84.8) 3995 1603 - 3995 1614 E-mail: 1900545464@dongabank.com.vn Website: www.dongabank.com.vn C¸c cổ đông pháp nhân lớn ngân hàng Văn phòng thành ủy TP.Hồ Chí Minh Công ty CP vàng bạc đá quý Phú Nhuận ( PNJ ) Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Công ty xây dựng kinh doanh nhà Phú Nhuận Tổng công ty may Việt Tiến Tổng công ty Bia - Rợu - Nớc giải khát Sài Gòn ( SABECO) Công ty dịch vụ hàng không sân bay Tân Sơn Nhất ( SASCO) Mạng lới hoạt động Hội sở, Sở giao dịch , 150 chi nhánh phòng giao dịch Hơn 1200 máy giao dịch tự động - ATM Gần 1500 điểm chấp nhận toán thẻ - POS Công ty thành viên TL lut dõn s Công ty kiều hối Đông ( hội sở chi nhánh) Công ty Chứng Khoán Đông có sàn giao dịch TP.HCM công ty trực thuộc công ty TNHH Quản Lý Quỹ Đầu t chứng khoán Đông C«ng nghệ Từ năm 2003, DongA Bank đ· khởi động d án hin i hóa công ngh v thc đưa vào ¸p dụng phần mềm quản lý (Core-banking) ton h thng t tháng 6/2006 Phn mm ny tập đồn I-Flex cung cấp Với việc thành c«ng đầu tư c«ng nghệ hồn chỉnh sở hạ tầng, DongA Bank đ· cung cấp nhiều dịch vụ mới, đ¸p ứng nhu cầu kh¸ch hàng c¸ nh©n doanh nghiệp Đặc biệt, DongA Bank cã khả mở rộng phục vụ trực tuyến Líp: TCDNA_K8 ViƯn Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập ton h thng chi nhánh, qua ngân hàng tự động ng©n hàng điện tử lóc, mi ni nh hng hot ng Với phơng châm Bình dân hóa dịch vụ ngân hàng - Đại chúng hóa công nghệ ngân hàng Đông đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa - tập đoàn tài vững mạnh Những điểm bật ngân hàng Đông từ thành lập đến Năm 1993: ChÝnh thức triển khai dịch vụ to¸n quốc tế, chuyển tiền nhanh, chi lương hộ l ngân hng u tiên thc hin tín dng tr gãp chợ Năm 1995: Là đối t¸c Tổ chức Hợp T¸c TL luật dân Quốc tế ca Thy Đin (SIDA) ti tr cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, với tổng số vốn triệu USD Năm 1998: Là hai Ng©n hàng cổ phần Việt Nam nhận vốn ti tr t Qu phát trin Nông Thôn ca Ngân hàng giới (RDF) Năm 2000: Th¸ng 09/2000, trở thành thnh viên chớnh thc ca Mng toán ton cu (SWIFT) Năm 2001:  Thành lập C«ng ty TNHH Kiều hi Đông Hp tác vi C quan Phát trin Quốc tế Hoa Kỳ (USAID) để bảo l·nh tÝn dụng cho kh¸ch hàng DongA Bank  Thương hiệu DongA Bank đoạt Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt Giải thng Cht lngVit Nam Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Nm 2004:  Th¸ng 01/2004, mắt hệ thống giao dịch tự động ATM ph¸t hành Thẻ Đa Năng  Th¸ng 10/2004, thức triển khai dịch vụ toỏn t ng qua thẻ Đông Nm 2005:  Th¸ng 01/2005, s¸ng lập Hệ thống chuyển mạch toán th ngân hng vi thng hiu VNBC (Viet Nam Bank Card) kết nối với Saigon Bank  Đến tháng 12, h thng VNBC kt ni thêm ngân hàng Ng©n hàng Nhà Hà Nội Ng©n hàng Phát trin Nh ng bng Sông Cu Long TL luật dân Th¸ng 09/2005, nhận c¸c giải thưởng Cóp Vàng Thương hiệu Việt, giải thưởng Sao Vàng Đất Việt, Cóp Vàng Sản phẩm Uy tÝn Chất lượng dịch vụ thẻ Đa  Th¸ng 10/2005, DongA Bank cïng hệ thống VNBC chÝnh thức kết nối với Tập đồn China Union Pay (Trung Quốc) Năm 2006:  Th¸ng 03/2006, DongA Bank c ngi tiêu dùng bình chn l “Thương hiệu Việt Nam tiếng nhất” thuộc lĩnh vực Ti - Ngân hng - Bo him Tháng 04/2006, chÝnh thức c«ng bố triển khai thành c«ng Giai on D án Hin i hóa Ngân hng, ng Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập dng Corebanking thc hin giao dch online tòan h thng DongA Bank v tip tục triển khai giai đoạn  Th¸ng 07/2006, đạt chng nhn l 50 Doanh nghip Châu ứng dụng thành c«ng c«ng nghệ th«ng tin vào hoạt động doanh nghiệp Tạp chÝ C«ng nghệ Th«ng tin hàng đầu ZDNet trao  Th¸ng 09/2006, DongA Bank Citibank ký kt ghi nh hp tác chin lc Năm 2007:  NhËn giải thưởng "Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007"  NhËn giải thưởng "Top 100 thương hiệu tiªu biểu Việt Nam 2007"  TL luật dân M¸y ATM Thế kỷ 21 DongA Bank chế tạo chứng nhận “Kỷ lục Việt Nam” cã chức nhận đổi tiền trực tiếp qua m¸y ATM lần đầu tiªn Việt Nam  Giải thưởng Thương hiệu Việt Cục Sở hữu trÝ tuệ Việt Nam trao tặng  Cóp vàng Thương hiệu Nh·n hiệu Hiệp hi Nghiên cu ông Nam trao Bng khen thành tÝch xuất sắc ph¸t triển sản phẩm thương hiệu tham gia hợp t¸c kinh tế quốc tế Ủy ban Quốc gia Hợp T¸c Kinh Tế Quc T trao tng Năm 2008: Gii thng Sao Vng t Vit 2008 Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Top 100 doanh nghiệp tiªu biểu 2008  Giải thưởng “Sao Vàng Phương Nam 2008”  Danh hiệu "Doanh nghiệp dịch vụ hài lßng năm 2008  Chứng nhn xut sc v Cht lng vợt trội hoạt ®éng Thanh to¸n quèc tÕ Standard Chartered Bank, Citibank, American Express Bank, Wachovia Bank vµ Bank of New York trao tặng TL lut dõn s Bảng 1.1: Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng năm 2008 Chỉ tiêu Đ.vị tínhThực Thực TH2008 Kế năm 2008 2008 năm / hoạch TH2008 TH2007 KH200 2007 1.Lợi nhn tríc th Tr.® 454.066 / 701.000 154% 700.00 100% 2.Tổng tài sản 3.Vốn điều lệ Tr.đ Tr.đ 27.424 34.700.00 673 1.600.00 2.880.000 127% 40.000.00 87% 180% 3.400.000 85% Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Chỉ tiêu Đ.vị tínhThực Thực TH2008 Kế năm 2008 2008 năm / hoạch TH2008 TH2007 KH200 2007 4.Số d huy ®éng vèn Tr.® cuèi kú 5.Sè 21.516 29.930.70 370 d HĐVbình Tr.đ quân Tr.đ 13.806 27.542.90 Tr.đ sinh toán quôc tế 9.Doanh số chi trả Kiều hối 10.Tæng 110% 142% 11.512 23.463.24 Tr.USD 25.000.00 18.010 25.529.71 645 8.Tổng trị giá phát 199% 372 7.D nỵ tÝn dơng BQ 139% 973 6.D nỵ tÝn dông ckú / 204% 2.0 23.500.00 100% 2.382 117% 2.400 99% 38 TL luật dân Tr.USD 1.0 1.181 118% 13.780.4 23.214.27 168% 16 1.200 98% 00 doanh số Tr.đ thu chi hộ 11.Số thẻ phát hành Thẻ kỳ 724.3 755.887 104% 1.000.000 76% 51 Nhìn vào tiêu hoạt động kinh doanh DongA Bank ta thấy trớc bối cảnh lạm phát nớc khủng khoảng toàn cầu nhng DongA Bank đà vợt khó khăn chung giới nớc để đạt đợc thành tích đáng nể năm vừa qua 1.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đông - phòng giao dịch Khâm Thiên Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 10 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Th ba, PGD kết hợp huy động với cho vay, Hiện nay, người cã c«ng việc ổn định, thu nhập cao, u n l rt nhiu, nhiên h không th cã khoản tiền định để mua sắm hàng hãa đắt đỏ, sa sØ Nếu họ cam kết gửi tiền tiết kiệm ng©n hàng đạt tỷ lệ định số tiền mua hàng hãa, PGD cã thể chấp nhận cho vay nốt phần cßn lại đảm bảo chÝnh hàng hãa mà kh¸ch hàng định mua Số tiền vay kh¸ch hàng chi trả khỏang thời gian thỏa thuận Việc triển khai phương thức vừa hỗ trợ hoạt động huy động vốn, lại hỗ trợ hoạt động cho vay tiªu dïng, hoạt động mà PGD cßn chưa chó trng v phát trin Bng cách a dng hóa hình thức huy động vốn, PGD cã TL luật dân thể tăng lượng kh¸ch hàng mở tài khoản, từ cã thể tăng khả huy động vốn đồng thời có th nm bt thêm nhu cu dch v vốn đa dạng kh¸ch hàng, tạo điều kiện thuận li cho khách hng vic la chn hình thc u t thích hp b Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn huy ®éng Së dÜ nh vËy v× ngêi ViƯt Nam cã thãi quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt đợc điều này, PGD đà đa nhiều kỳ hạn gửi với mức lÃi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 43 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập nhiên, PGD cần có giải pháp thích hợp để thu hút đợc nguồn vốn dồi Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân c bao gåm c¶ tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi sư dụng thẻ áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gän mét lÇn, tiÕt kiƯm gưi gãp, tiÕt kiƯm ti giµ, tiÕt kiƯm tÝch l, hay tiÕt kiƯm bËc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cờng đợc nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền nh , năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thøc gưi tiỊn tiÕt kiƯm TL luật dân dµi hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hoà đợc lợi ích hai bên: ngân hµng vµ ngêi gưi tiỊn Ngêi gưi tiỊn tiÕt kiƯm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định Thứ ba, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: ngời đà gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ đợc hởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 44 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xà hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mÃn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng đợc nâng lên 2.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Trong năm vừa qua đ¸nh dấu phát trin vt bc ca ngnh ngân hng S lng ngân hng cng ngy cng gia tng vi quy mô t có ln Khách hng có rt nhiu lựa chọn ng©n hàng để thực giao dịch Do ó, tip cn vi khách hng l mt yêu cầu b¸ch đặt TL luật dân việc tăng cường huy động vốn Bởi vậy, PGD cần xây dng v trin khai mô hình huy ng hng ti khách hng, ch ng tìm n khách hng, tìm hiểu tâm lý, c im, nhu cu ca khách hng v thc hin phân nhóm khách hng Có th nhn thy, khách hng tìm n ngân hng thuc nhiu thnh phần kh¸c với mục đÝch kh¸c Do ó, ngân hng cn phi nghiên cu c im tng đối tượng kh¸ch hàng, lập chiến lược hướng đến đối tượng kh¸ch hàng cụ thể giai đoạn, v xác nh nhu cu cng nh tiêu chí ca tng nhóm i tng khách hng * Với huy động vốn từ dân c Các hình thức trả lÃi bao gồm: + Loại gửi lần, rút lần (lÃi suất trả cao nhất) Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 45 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập + Loại gửi lần lấy lÃi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lÃi hàng tháng) lấy lÃi tháng lần kỳ hạn dài từ năm trở lên + Loại gửi lần nhng rút phần trớc hạn cần u đÃi khách hàng theo cách tính lÃi kỳ hạn tơng đơng + Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn thời gian dài rút lần cần u đÃi khách hàng lÃi suất loại tiền gửi thời hạn dài, rút tính lÃi theo phơng pháp số d bình quân + Hình thức tính lÃi suất luỹ tiến theo số lợng gửi tiền Với kỳ hạn, ngân hàng trả lÃi suất lớn chút ngời gửi khoản tiền lớn có u đÃi lÃi suất luỹ tiến theo mức tăng tiỊn gưi TL luật dân * Với đối tượng kh¸ch hàng doanh nghiệp: cã nguồn thu nhập tiền nhàn rỗi nhiều thời gian ổn định tiền hàng hãa tạm thời nhàn rỗi, tiền trả lương chưa đến hạn đồng thời đối tượng thng xuyên s dng dch v toán qua ngân hng vi s lng ln Mc tiêu ca h i vi khoản tin gi vo ngân hng l nhằm bảo vệ an tồn tài sản to¸n cần Do đã, để cã kh¸ch hàng ln ny, ngân hng cn phi trng tìm n gii thiu, trì mi quan h lm n lâu di ây l i tng có tm hiu bit cao x· hội nªn khả thÝch ứng với dch v ngân hng rt nhanh chóng Vì vy, ng©n hàng hồn tồn cã thể tư vấn để đối tượng tiếp xóc với c¸c dịch vụ to¸n khác nh : ủy nhiệm thu, ủy nhiêm chi, mở tài khoản toán th, rút tin qua máy ATM Lớp: TCDNA_K8 46 Viện Ngân Hàng Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập * Vi i tượng kh¸ch hàng người đến mở sổ tiền gửi tiết kiệm mở tài khoản tiền gửi to¸n cá nhân c im ca nhóm khách hng ny l cã nguồn tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ ổn định, thường gửi với thời hạn dài, lực lượng nhóm khách hng ny thng ông o i vi h li nhun v an ton c t lên hng u Khi la chn, h thng tìm n ng©n hàng cã l·i suất chi trả cao uy tín ln Ngân hng cn a hình thc huy động hợp lý đối tượng kh¸ch hàng ny nh hình thc tin gi tit kim c m bo bng ôla hoc vng, hình thc khuyn mại ln v thit thc Bên cnh ó, PGD cn có sách gi chân khách hng truyn thng bng cách trng hn n công tác TL lut dõn s xuyên quan tâm, hi han, chóc mừng c¸c dịp lễ tết, sinh tiếp xóc khách hng Ngân hng cn có mt i ng thng nhËt để tr× mối quan hệ gần gũi v thng xuyên i vi khách hng ng thi PGD cần n©ng cao chất lượng phục vụ, giảm thiểu c¸c thủ tục giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi thời gian giao dịch cho kh¸ch hàng nhng m bo nguyên tc trì an tồn ng©n hàng X©y dựng văn hãa giao dịch: nhanh, hiu qu, minh, li lòng khách hng mt hình nh tt p * Với huy động tiết kiệm tiền gửi trung dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát Một điều dễ nhận thấy phần lớn khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn Ngời gửi tiền lo sợ lạm phát, giá đồng tiền khoản tiỊn gưi cđa m×nh sÏ Líp: TCDNA_K8 47 Häc ViƯn Ngân Hàng Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập không đợc an toàn Vì để giải điều để thu hút tối đa nguồn vốn trung dài hạn PGD phải theo dõi biến động thị trờng, áp dụng sách có lợi cho khách hàng tiềm với nguồn vốn trungvà dài hạn Với cố gắng việc làm đó, NH Đông - PGD Khâm Thiên thu đợc lợng vốn trung, dài hạn lớn từ an tâm, cảm giác an toàn, chắn ngời có vốn Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác nh sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho ngời dân, tăng cờng sử dụng phơng tiện Séc cá nhân thẻ toán đợc coi hình thức toán chủ đạo t- TL lut dõn s ơng lai Ngân hàng có sách u đÃi cho khách hàng quen thuộc 2.2.3 áp dụng sách lÃi suất huy động linh hoạt LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ ®Õn viƯc thu hót vèn tiỊn gưi, kú phiÕu, tr¸i phiếu Thấy rõ đợc điều đó, PGD dới ®¹o cđa ban l·nh ®¹o rÊt chó träng ®Õn viƯc thay ®ỉi l·i st tõng thêi kú cho phù hợp với lÃi suất thị trờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế PGD cần xác định đợc biện pháp tăng lÃi suất để thu hút đợc nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lÃi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết Lớp: TCDNA_K8 48 Học Viện Ngân Hàng Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lÃi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng PGD Vì thế, mức lÃi suất đa tuỳ theo mức ®é cÇn thiÕt cđa ngn vèn, t theo tõng thêi ®iĨm, tõng khu vùc, phï hỵp víi khung l·i st NHNN quy định có lợi cho ngời gửi, ngời vay Ngân hàng Đặc biệt, với chÕ l·i st theo tÝn hiƯu thÞ trêng nh hiƯn đòi hỏi động, linh hoạt PGD trình tìm kiếm nguồn vốn vay Tuy nhiên, i vi ngân hng, lÃi sut huy ng l mt khon chi phí, i vi khách hàng, l·i suất lại khoản tiền họ kỳ vọng cã sau gửi vào ng©n hàng, khoản tiền mà ng©n hàng trả cho họ việc sử dụng vốn Thời hạn tiền gửi TL luật dân tắc x¸c định l·i suất l·i suất tiền gửi phải thực dương dài th× l·i suất chi trả lại phải cao Hơn thế, nguyªn Tức đưa mức l·i suất phải đảm bảo cho người gửi tiền lợi Ých thỏa đ¸ng, cã tạo tiền đề cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi x· hội Nhưng ng©n hàng doanh nghiệp hoạt động với mục tiªu lợi nhuận, x¸c định l·i suất đầu vào tất yếu phải phụ thuộc vào l·i suất đầu Mà l·i suất cho vay c¸c doanh nghip phi m bo thp hn t sut bình quân kinh tế Bởi vậy, quản trị l·i suất phải bao gồm quản trị l·i suất đầu vào đầu ra, đảm bảo bï đắp chi phÝ, bï đắp rủi ro giữ møc chªnh lệch l·i suất đầu vào đầu đảm bảo kinh doanh cã l·i Hơn nữa, chÝnh s¸ch l·i suất phải xây dng da vic phân tích ánh giá úng thị trường, đối tượng, phải cã Líp: TCDNA_K8 ViƯn Ng©n Hàng 49 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tËp kh¸c biệt theo kh¸ch hàng, theo quy mô v k hn ca tng khoản tin, có nh đặt c¸c mức l·i suất thÝch đ¸ng, đảm bảo lợi Ých tất kh¸ch hàng Cã thể nãi, l·i suất dao hai lưỡi hoạt động huy động vốn cua ng©n hàng L·i suất cao cã thể thu hót nhiều kh¸ch hng tìm n vi dch v ca ngân hng nhng lại làm tăng chi phÝ huy động vốn ngân hng v có tác ng ln n nn kinh tế Do đã, sử dụng c«ng cụ l·i suất phải thật khÐo lÐo linh hoạt để mang lại hiệu hoạt động cao 2.2.4 N©ng cao chÊt lợng dịch vụ ngân hàng Các Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển với phát triển thời đại đối thủ NH Đông ¸ vµ TL luật dân thĨ lµ PGD Khâm Thiên nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lợng dịch vụ cao Chất lợng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Ngời chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tợng - Sản phẩm trọn gói - Tạo uy tín cho khách hàng Nâng cao chất lợng dịch vụ t vấn ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 50 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập động địa bàn trung tâm, có nhiều ngời nớc sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lợng dịch vụ biện pháp tốt để thực phơng châm ngời bạn đồng hành tin cậy 2.2.5 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn th× ngn vèn míi TL luật dân cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lợt sử sinh lời Nền tảng tiền gửi vững tiềm dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhng sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Vì PGD cần đa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Thờng xuyên bám sát chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xà hội thành phố, đất nớc bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trờng, thị trờng thị trờng dự báo để xây dựng chiến lợc tổng thể bề rộng thị trờng Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 51 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập PGD cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tơng ứng thời hạn lÃi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình đó.Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lÃi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lÃi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản TL lut dõn s rủi ro lÃi suất tạo khe hở lÃi suất ( nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, PGD phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đợc đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với ngời vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp nh: phát mại tài sản chấp, đa pháp luật 2.2.6 Tăng cờng công tác Maketting Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 52 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích ngời gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lợc kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số d tiền gửi lớn, đợc ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách u tiên l·i st, kú h¹n mãn vay cịng nh viƯc xÐt thởng TL lut dõn s Bên cạnh đó, PGD cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng, lÃi suất, sách u đÃi hình thức huy động vốn ngân hàng cách chủ yếu tuyên truyền qua kênh khách hàng ruột hay khách hàng truyền thống PGD Việc nắm bắt đợc thông tin khách hàng, nắm bắt đợc thông tin thị trờng giúp cho ngân hàng tận dụng đợc hấu hết hội Từ PGD có đề bạt hay lên ban lÃnh đạo để có định hớng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng cho PGD 2.2.7 Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ Lớp: TCDNA_K8 53 Học Viện Ngân Hàng Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay ngời Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức đợc tầm quan trọng năm 2009 giám đốc PGD nhận thấy nhân viên thiếu cần bồi dỡng thêm vấn đề nên mạnh dạn đề bạt với ban lÃnh đạo Ngân hàng để ban lÃnh đạo có xếp bồi dỡng kịp thời để có đợc đội ngũ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, là: Hiểu biết khách hàng Hiểu biết nghiệp vụ Hiểu biết quy trình TL lut dõn s Hoàn thiện phong cách phục vụ Tạo đợc lòng tin uy tín với khách hàng Chế độ thi đua khen thởng phải đợc thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên toàn ngân hàng Đông nói chung PGD nói riêng hoàn thành hoàn thành vợt mức tiêu kinh doanh năm 2009 năm sau để ngân hàng đạt đợc nhng mục tiêu đà đề cho năm Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 54 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Kết luận Việt Nam trình hội nhập hóa kinh tế trongkhu vực với nớc giới Ngành Ngân hàng có vị trí quan trọng với chức đầu mối tài cho kinh tế Để tạo đứng cho thị trờng, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c để đầu t phát triĨn TL luật dân Víi thùc tr¹ng hiƯn nay, muốn đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập PGD Khâm Thiên phải phối hợp nhịp nhàng với chi nhánh toàn hệ thống, tìm giải pháp hữu hiệu ®Ĩ tiÕp tơc ®ỉi míi ho¹t ®éng kinh doanh ®ã xác định hớng cách làm nhằm giải vấn đề tồn cụ thể vấn đề tồn công tác HĐV mà chuyên đề đề cập đến cho phù hợp với phát triển kinh tế tong níc Sau thêi gian thùc tËp t¹i PGD, cïng víi hớng dẫn thầy giáo: Ths Phạm Tiến Đạt giúp đỡ giám đốc, anh chị PGD Khâm Thiên, em đà hoàn thành đợc chuyên đề : Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Đông - PGD Khâm Thiên Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 55 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập Do hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng thời gian thực tập nh trình độ thân hạn chế nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc góp ý thầy cô giáo anh chị cán PGD để chuyên đề em đợc hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ths Phạm Tiến Đạt thầy cô giáo trongkhoa Tài Chính - Học Viện Ngân Hàng anh chị cán NH Đông - PGD Khâm Thiên đà giúp em hoàn thành chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn! Mục lục TL lut dõn s Lời mở đầu Chơng : Thực trạng huy động vốn Ngân Hàng Đông - Phòng giao dịch Khâm Thiên 1.1 Một vài nét đời phát triển Ngân Hàng Đông .3 1.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đông phòng giao dịch Khâm Thiên 1.2.1 Tình hình huy động vốn NHDA - phòng giao dịch Khâm Thiên 10 1.2.2.Các hình thức huy động vốn NHĐA - PGD Khâm Thiên 12 Líp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 56 Học Ngô Thi Thanh Huyền Chuyên đề thực tập 1.2.3 Chi phí huy động 21 1.2.4 Đánh giá chung tình hình huy động vốn PGD Khâm Thiên thêi gian qua 23 Ch¬ng 2: Mét số Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn NH Đông phòng giao dịch Khâm Thiên .29 2.1 Định hớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông - PGD Khâm Thiên 29 2.1.1.Định hớng chung: 29 2.1.2 Định hớng huy động vốn 30 2.2 Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn ngân hàng Đông - PGD Khâm thiên .31 2.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 32 TL lut dõn s 2.2.2 Chính sách chăm sóc khách hng 36 2.2.3 ¸p dơng chÝnh s¸ch l·i st huy động linh hoạt 38 2.2.4 Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng .40 2.2.5 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động .40 2.2.6 Tăng cờng công tác Maketting 42 2.2.7 Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viªn 42 KÕt luËn 44 Lớp: TCDNA_K8 Viện Ngân Hàng 57 Học