Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

1 Trờng Đại học kinh tế quốc dân khoa TàI CHíNH - NGÂN HàNG chuyên đề thực tập TốT NGHIệP TI Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thơng mại cổ phần Nhà Hà Nội Giỏo viờn hng dẫn : TH.S ĐOÀN PHƯƠNG THẢO Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ THANH MINH Mã sinh viên : CQ 481838 Lớp : TCDN 48B Lời mở đầu 1.Tình cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiên tồn tại, hoạt động phát triển tổ chức kinh tế Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Với chức trung gian tài chính, từ hình thành, ngân hàng có vai trị quan trọng việc chu chuyển nguồn vốn từ tổ chức cá nhân có vốn rảnh rỗi tới đơn vị có nhu cầu sử dụng vốn Để đáp ứng nhu cầu thị trường, khơng dựa vào vốn sở hữu mà ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngồi Vì vậy, ngân hàng thương mại trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Có thể nói huy động vốn hoạt động mang tính chất định tới qui mơ hoạt động kinh doanh , tới uy tín thương hiệu chiến lược phát triển ngân hàng Năm 2006, Việt Nam gia nhập tổ chức WTO, kinh tế thêm bước chuyển mới, kinh tế nước nhà ngày hội nhập sâu vào kinh tế toàn cầu Đứng trước sức ép qui định tăng vốn điều lệ, sức ép cạnh tranh ngân hàng nước nước ngoài, hoạt động huy động vốn ngày sơi động đầy khó khăn Mặt khác kinh tế hội nhập, ngân hàng có nhiều vốn, ngân hàng chiếm lĩnh thị trường tạo nhiều lợi nhuận Do huy động vốn vấn đề trọng tâm ngân hàng thương mại Làm để nâng cao hiệu huy động nguồn vốn toán đặt ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ngân hàng thương mại thành lập Việt Nam, trải qua 20 năm hoạt động, ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể Trong chiến lược phát triển mình, huy động vốn ln hoạt động ưu tiên hàng đầu Gần đây, khủng hoảng tài Mỹ có tác động sâu sắc tới kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, lạm phát gia tăng, gửi tiền vào ngân hàng khơng cịn biện pháp an toàn sinh lời mà người dân lựa chọn Mặt khác, cạnh tranh để huy động tiền gửi ngày gay gắt diễn ra tổ chức ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội phải có chiến lược huy động vốn hiệu quả, đắn Trong thời gian thực tập ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội em có hội học hỏi tìm hiểu nhiều kiến thức thực tiễn hoạt động ngân hàng Nhận thức thấy vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn sâu vào nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội” chọn làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Th.S Đồn Phương Thảo- Giáo viên hướng dẫn thực tập anh chị phịng Kế tồn ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nộiđã giúp đỡ em nhiều thời gian thực tập để em hồn thành chuyên đề Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thương Mại cổ phần Nhà Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh… Đối tượng – Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội giai đoạn 2007-2009 5.Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp gồm ba phần : Chương 1: Cơ sở lý thuyết hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu vốn huy động ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình phát triển ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện cho phát triển ngân hàng đến lượt mình, phát triển ngân hàng lại trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hình thức sơ khai ngân hàng ngân hàng thợ vàng ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi Ở thời kỳ đầu ngân hàng thực hoạt động cho vay với cá nhân, chủ yếu dành cho người giàu, quan lại, thương nhân với mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi- hình thức rủi ro mang lại lợi nhuận cao khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng Việc lạm dụng hình thức thấu chi dẫn tới nhiều ngân hàng khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng sơ khai gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động tốn hoạt động bn bán nhà bn chí trước nhà bn khó khăn tiếp cận với nguồn vốn với chi phí đắt đỏ Trước tình hình nhiều nhà bn đứng tự thành lập ngân hàng gọi “ngân hàng thương mại” Như nguồn gốc ngân hàng thương mại (NHTM) vận động tư thương nghiệp Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều nhanh chóng thay đổi; từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền vào lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền đồng thời cung cấp tiện ích ngày phong phú đa dạng nhằm mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Như vậy, ngân hàng dung hòa nhu cầu vốn khác họ quy mô, thời gian khơng gian v.v cho phù hợp với mục đích bên Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ, hệ thống ngân hàng có bước tiến vượt bậc theo thời gian: đa dạng loại hình ngân hàng, dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đối tượng phục vụ ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Với mục đích gia tăng vai trị quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng nói riêng hoạt động toàn kinh tế nói chung ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước đời Ngân hàng thương mại từ chỗ hoạt động sơ khai ban đầu cho vay ngắn hạn mở rộng nghiệp vụ cho vay với thời hạn lâu tầm trung dài hạn Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay ưu đãi, cho th tài Các hình thức huy động ngày đa dạng Các loại hình tiền gửi với thời hạn lãi suất ưu đãi khác đưa nhằm đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay NHNN, vay thị trường liên ngân hàng, vay ngân hàng khác Quá trình phát triển ngân hàng tạo mối liên kết ràng buộc ngày chặt chẽ ngân hàng Hoạt động ngân hàng khơng cịn bó hẹp phạm vi quốc gia, lãnh thổ mà lan rộng khắp khu vực giới Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung để kiểm soát, kết nối tạo thống điều hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Tóm lại lịch sử phát triển ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn, có giai đoạn phát triển thịnh vượng, có thời kỳ xảy nhiều khủng hoảng sụp đổ ngân hàng quốc gia, khu vực giới Điều khơng gây tổn thất riêng cho quốc gia mà cịn lan rộng đến nhiều khu vực giới Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ thúc đẩy phát triển bền vững khu vực ngân hàng 1.1.2: Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài lớn hệ thống ngân hàng trung gian nước, đóng vai trị quan trọng việc cầu nối huy động vốn cho vay vốn kinh tế Ngày có nhiều tổ chức tài khác quĩ đầu tư, cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng loại hình dịch vụ mơi giới chứng khốn bất động sản, bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều loại dịch vụ Bởi cần vào tiêu chí cụ thể: chức ngân hàng, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp vai trị ngân hàng kinh tế để đưa định nghĩa xác ngân hàng Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiên, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ở Mỹ, ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp tài Ở Pháp, ngân hàng thương mại định nghĩa xí nghiệp hay cở sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Trên góc độ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, định nghĩa ngân hàng sau: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế.” (trang 7, giáo trình Ngân Hàng Thương Mại – PGS.TS.Phan Thanh Hà) Ngân hàng loại hình trung gian tài có khác biệt loại hình ngân hàng với tổ chức trung gian tài khác quĩ đầu tư, bảo hiểm Điều khác biệt rõ là: ngân hàng tổ chức kinh tế phép mở tài khoản tiền gửi toán làm trung gian toán kinh tế đồng thời ngân hàng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế Hệ thống ngân hàng bước khẳng định rõ vị trí, vai trị quan trọng phát triển kinh tế, không ngừng cải thiên, lớn mạnh phát triển 1.2.3 Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức thực nhiều chức tài so với tổ chức tài phi ngân hàng khác Ngân hàng có ba chức Thứ nhất, ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối người cho vay vay Trung gian tín dụng chức quan trọng đặc trưng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NTM việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trong chức này, NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh đầu tư vào tổ chức cá nhân kinh tế Khi thực chức trung tài chính, ngân hàng thương mại huy động triệ để khoản nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất kinh doanh Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực cầu nối người có vốn nhàn rỗi muốn cho vay hay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho ba bên : người gửi tiền, ngân hàng người vay Đối với người gửi tiền, họ hưởng lợi nhuận từu vốn nhàn rỗi lãi suất ngân hàng trả cho họ, mặt khác ngân hàng cung cấp cho người gửi tiền dịch vụ an toàn, thuận tiện sinh lợi Đối với người vay, nhờ có khoản vay vốn họ thỏa mãn nhu cầu kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng nhiều thời gian cơng sức cho việc tìm kiếm nơi vay vốn thuận tiện hợp pháp với chi phí hợp lý Đối với ngân hàng thương mại, chênh lệch lãi suất cho vay vay tạo nguồn lợi nhuận ổn định, lợi nhuận sở để ngân hàng tồn phát triển Ngày nay, hầu hết quan hệ kinh tế xã hội loài người liên quan đến quan hệ tiền tệ ngân hàng tổ chức trung gian tài khơng thể thiếu mối quan hệ Thứ hai, ngân hàng tạo phương tiện toán cho kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối cung cầu vốn tiền tệ Ngoài việc thu hút tiền gửi cho vay, ngân hàng thương mại cịn tạo tiền thực hoạt động tín dụng Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm tiền giấy lưu thông, số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng tiền gửi tài khoản tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tài khoản tốn khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, cách cho vay ngân hàng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống NH tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng qua ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng NH sử dụng tài khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không NH riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống NH tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Thứ ba, ngân hàng làm trung gian toán kinh tế Trong chức này, xuất phát từ việc ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, ngân hàng thực chức thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Trong trình thực hiện, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng q trình lưu thơng sau sử dụng cơng cụ lưu thơng tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tồn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thơng qua trung tâm tốn Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng NH quốc gia mà NH tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ cho kinh tế toàn cầu Trong kinh tế phát triển, quy mô toán, số lượng khoản toán ngày tăng, giao dịch khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà mở rộng gia quốc gia khu vực khác giới Việc toán trực tiếp khách hàng thỏa mãn nều khơng có hệ thống NHTM làm trung gian toán cho chủ thể kinh tế Hệ thống NHTM thực trung gian tốn mang ý nghĩa to lớn tồn kinh tế nói chung 1.1.4 Hoạt động ngân hàng 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn a, Các thành phần vốn Ngân hàng thương mại doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế rủi ro hoạt động NHTM Nếu chia theo hình thức sở hữu vốn NHTM gồm loại vốn chủ sở hữu vốn nợ Thứ nhất, vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn chủ sở hữu định Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Đầu tiên vốn sở hữu có vai trị tạo lập tư cách pháp nhân, vốn ban đầu để ngân hàng hoạt động Thứ hai vốn chủ sở hữu có vai trị bảo vệ người gửi tiền Kinh doanh ngân hàng thường chịu tác động mạnh mẽ sụ thay đổi kinh tế, thường xuyên đối đầu với rủi ro vơ hình hữu hình Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp phần vốn chủ sở hữu Do đó, quy mơ vốn chủ sở hữu lớn, giúp tăng uy tín ngân hàng, giúp khách hàng thêm tin tưởng quan tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, vốn chủ sở hữu có vai trị điều chỉnh hoạt động ngân hàng Rất nhiều qui định liên quan đến vốn chủ sở hữu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, giới hạn góp vốn mua cổ phần, qui mơ tiền gửi tình theo vốn chủ sở hữu… Do qui mô cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Ở số quốc gia qui định NHTW ban hành nêu rõ số vốn tối thiểu- vốn pháp định để ngân hàng phải có để bắt đầu kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa sở vật chất cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước ngân sách Nhà nước cấp Ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân hàng tư nhân vốn tự cá nhân đóng góp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn Các cổ đông thường hưởng cổ tức cao hay thấp tùy thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sỡ hữu theo nhiều phương thức khác tùy theo điều kiện cụ thể Ngân hàng huy động từ lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu, quĩ dự phịng tài chính, quĩ trợ cấp, quỹ khen thưởng v.v Nếu lợi nhuận giữ lại ngân hàng đủ đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thơng thường quĩ nguồn vốn bổ sung quan trọng Hình thức khơng làm tăng tổng nguồn vốn mà thực chất chuyển đổi từ nguồn sang nguồn khác Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ phụ thuộc vào mục đích sử dụng quĩ vào hoạt động kinh doanh Thứ hai, vốn nợ ngân hàng Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả tốn Qui mơ, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mơ, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Ngoài ra, qui mô kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mô loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu