LỜI MỞ ĐẦU PAGE 2 Trường ĐHKTQD Khoa NH TC LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng tất yếu và là một yêu cầu khách quan đối với bất cứ quốc gia nào Trong quá trình phát triển Việt Nam cũng[.]
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của Ngân hàng Thương mại.
Cùng với sự phát triển chung của thế giới, sự phát triển của các NHTM ngày càng mạnh mẽ hơn, bắt buộc các ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày một khốc liệt hơn để tồn tại và phát triển Chính vì thế mà các NHTM đã không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng lĩnh vực kinh doanh hướng tới hình thành những ngân hàng đa năng chạm tới mọi lĩnh vực trong nền kinh tế.
Do đó rất khó để có thể đưa ra được một khái niệm đúng nhất về NHTM, vì ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh rất phong phú, rất đa dạng nhưng xét cho cùng hoạt động chính của các NHTM vẫn là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ để mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và chúng ta có thể hiểu khái niệm về NHTM theo nghị định 49/2000 Chính phủ như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng ( hoạt động kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán ) và thực hiện các loại hình khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của nhà nước”.
Nắm giữ những vị trí quan trọng trong hệ thống các trung gian tài chính của một nền kinh tế với quy mô về khối lượng tổng tài Sản có là lớn nhất, với số lượng là đông đảo nhất, có các sản phẩm tài chính đa dạng nhất và ảnh hưởng sâu rộng nhất vì vậy ngân hàng thương mại có những vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế:
Một là: Ngân hàng thương mại là nơi thu hút và cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Hai là: Ngân hàng thương mại là cầu nối quan trọng giữa các doanh nghiệp với thị trường
Ba là: Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước và ngân hàng nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Bốn là: Ngân hàng thương mại sợi dây liên kết nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới
Với những vai trò trên cho chúng ta thấy được tầm quan trọng của các ngân hàng thương mại như thế nào, các ngân hàng thương mại chiếm giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế là sợi dây kết nối mọi thành phần trong nền kinh tế, chỉ với một hệ thống các ngân hàng thương mại vững mạnh làm ăn hiệu quả thì mới đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.1.2.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội.
Là một chức năng không thể thiếu của ngân hàng, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của khách hàng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, làm chúng sinh sôi tạo ra các khoản lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi tiền của khách hàng.
Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập và mức sống ngày càng cao, khả năng tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ cũng như mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được, làm cho chức năng này của ngân hàng thương mại càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích không chỉ cho ngân hàng mà cho cả khách hàng Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng, còn đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng để thực hiện chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng làm trung gian thanh toán.
Nền kinh tế phát triển các giao dịch trên thị trường cũng phát triển theo, mỗi ngày có hàng triệu giao dịch diễn ra, hàng hóa cần phải được thanh toán ngay Các giao dịch không chỉ diễn ra trên một lãnh thổ quốc gia mà còn liên hệ giữa các quốc gia khác với nhau, chính vì thế nếu mọi khoản thanh toán đều thực hiện trực tiếp bằng tiền mặt sẽ gây rất nhiều khó khăn và tốn kém cả về chi phí, vật chất lẫn thời gian Hơn nữa, nếu chỉ Ngân hàng Nhà nước giữ chức năng làm trung gian thanh toán thì sẽ rất khó khăn trong việc in ấn tiền, kiểm soát tiền và điều tiết khối lượng tiền cung ứng, chính vì thế mà nó sẽ có những rủi ro tiềm tàng dẫn đến mất cân đối trong nền kinh tế gây lạm phát. Để khắc phục những nhược điểm của hình thức thanh toán bằng tiền mặt này, ngân hàng nhà nước đã đưa ra một cơ chế thanh toán thông qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của các ngân hàng thương mại tại ngân hàng nhà nước để thực hiện chức năng này và ngân hàng nhà nước năm vai trò kiểm soát Trong đó ngân hàng thương mại nắm vai trò thực hiện chức năng này, do có sự liên kết giữ các ngân hàng thương mại trong nước cũng như ngoài nước, làm cho các khoản thu hộ, chi hộ cho khách hàng bằng việc trích tiền trên tài khoản của khách hàng này để nhập vào tài khoản của khách hàng kia theo lệnh của chủ tài khoản trở nên dễ dàng hơn.
Với chức năng này, NHTM đã thực hiện luân chuyển, thanh toán những khối lượng vốn lớn trong một nền kinh tế và giữa các nền kinh tế với nhau Việc thanh toán qua ngân hàng thương mại đã giảm bớt được khối lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí thanh toán và hạn chế rủi ro trong quá trình thanh toán, góp phần tăng nhanh vòng quay của vốn, tăng tốc độ lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế Ngân hàng nhà nước cũng kiểm soát dễ hơn lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế để tránh những rủi ro có thế xảy ra.
1.1.2.3 Chức năng trung gian tín dụng.
Ngân hàng thương mại làm trung gian tín dụng của nền kinh tế khi nó là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người đang có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem các khoản vốn nhàn rỗi đó cho vay đối với những người thiếu vốn trong nền kinh tế Với chức năng này ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay.
Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ nhu cầu về vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này vì nó là một doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả năng nhận biết tìm hiểu được về tình hình cung cầu tín dụng Thông qua việc thu hút tiền lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với một khối lượng lớn, và đem ra cho vay nền kinh tế ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay.
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo cân bằng lợi ích của nền kinh tế: Người gửi tiền được đảm bảo an toàn về tài sản của mình, được hưởng lợi tức, hưởng các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng Người đi vay sẽ được đáp ứng về nhu cầu vốn một cách nhanh chóng với chi phí thấp Bản thân ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận do chêch lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, nền kinh tế sẽ được điều tiết tăng trưởng nhờ lượng vốn nhàn rỗi đưa vào sản xuất.
Vốn huy động và vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm, bản chất của vốn huy động.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác và vốn tự có Mỗi loại nguồn vốn đều có những cách tạo lập, huy động khác nhau do vậy tính chất cũng như vai trò của mỗi nguồn vốn cũng rất khác nhau. Tuy nhiên với tính chất là chức năng chính trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động luôn giữ vị trò quan trọng nhất và chúng ta có thể hiểu vốn huy động theo định nghĩa như sau: “Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng để làm vốn kinh doanh của mình”.
Trích dẫn theo “Giáo trình Ngân hàng thương mại ” NXB Thống Kê, thì bản chất của vốn huy động là : “ Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn )” Đây là vốn tách rời giữa người sở hữu và người sử dụng, tính duy trì của vốn này không cao, và có sự biến động lớn Chính vì thế các ngân hàng thương mại phải luôn duy trì một lượng tiền dự trữ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh toán khi có sự cố xảy ra.
1.2.1.2 Các hình thức huy động vốn. a Huy động từ tiền gửi thanh toán.
*) Tiền gửi thanh toán không kì hạn:
Là tiền gửi của khách hàng bao gồm: doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Chính vì thế nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán Với tiền gửi không kì hạn này thì người gửi tiền có thể rút ra bất kì lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản của khách hàng nhưng lãi suất cho loại tiền gửi này không cao dao đông từ 0.02% đến 0.03% tùy vào các ngân hàng thương mại nhưng luôn có sự kiểm soát của ngân hàng nhà nước
Mục đích của người gửi tiền là tạo ra sự linh hoạt đối với nguồn vốn của mình, được đảm bảo an toàn và hưởng các tiện ích thanh toán như thanh toán chuyển khoản, phát hành sec, thanh toán ủy nhiệm chi, rút tiền từ máy ATM.
Với loại tiền gửi không kì hạn ngân hàng thông thường trả lãi với mức lãi suất rất thấp.
*) Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn:
Là tiền gửi của khách hàng bao gồm: các tổ chức, cá nhân doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời, và phục vụ nhu cầu thanh toán dự tính trước hoặc chưa cần đến trước mắt. Đặc điểm của loại tiền gửi kì hạn này là có rất nhiều kì hạn tiền gửi khác nhau, với các mức lãi suất khác nhau cho khách hàng nhiều sự lựa chọn theo nhu cầu của mình.
Người gửi tiền được rút ra khi đến hạn và được hưởng lãi suất theo kì hạn gửi tiền, nếu khách hàng rút trước hạn khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kì hạn hoặc có thể không được hưởng lãi suất tùy theo quy định của từng ngân hàng thương mại. b Huy động tiền gửi tiết kiệm.
*) Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn:
Là khoản tiền mà người gửi tiền, gửi vào khi chưa có kế hoạch tiêu dùng trong tương lai.
Chuyên đề thực tập Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi có thể gửi và rút ra bất kì lúc nào trong thời gian giao dịch với số tiền nhỏ hơn hoặc bằng số dư tài khoản.
Người gửi tiền không được hưởng các tiện ích thanh toán.
Mức lãi suất mà người gửi tiền được hưởng rất thấp tuy nhiên vẫn cao hơn mức lãi suất của tiền gửi thanh toán không kì hạn.
*) Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn:
Là loại tiền gửi mà người gửi tiền gửi vào với mục đích tích lũy và hưởng lãi. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là người gửi tiền được hưởng mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn nếu rút đúng hạn.
Ngoài mục đích hưởng lãi và đảm bảo an toàn mục đích của người gửi tiền đối với khoản tiền này còn là dự định cho các kế hoạch tiêu dùng trong tương lai như mua sắm xe cộ, máy móc, xây dựng nhà cửa, đi học… c Phát hành giấy tờ có giá.
Là việc ngân hàng thương mại phát hành các công cụ nợ ( giấy tờ có giá ) để huy động vốn trong nền kinh tế Mục đích của ngân hàng thương mại là hình thành nguồn vốn có tính ổn định cao và đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt trong thời gian dài do khả năng thu hút từ nguồn tiền gửi bị hạn chế và thiếu tính ổn định.
Dựa vào nhu cầu vốn trong từng thời kì mà ngân hàng có thể phát hành các GTCG ngắn hạn như: Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, kì phiếu…hay các GTCG trung dài hạn như: Chứng chỉ tiền gửi trung hạn, dài hạn, trái phiếu… Đặc điểm của nguồn vốn thu hút từ việc phát hành GTCG là mang lại sự ổn định về nguồn vốn cho ngân hàng thương mại trong thời gian dài do khách hàng không được rút trước hạn Đồng thời phát hành giấy tờ có giá cũng mang lại lợi ích cho khách hàng khi lãi suất phụ thuộc vào việc cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kì hạn thông thường.
Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng thương mại thường được tiến hành theo ba phương thức:
Thứ nhất: Phát hành ngang giá là việc phát hành mà giá bán giấy tờ có giá bằng mệnh giá của giấy tờ có giá
Thứ hai: Phát hành chiết khấu là việc phát hành mà giá bán giấy tờ có giá nhỏ hơn mệnh giá của giấy tờ có giá
Thứ ba: Phát hành phụ trội là việc phát hành mà giá bán giấy tờ có giá lớn hơn mệnh giá của GTCG.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với NHTM.
1.2.2.1 Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kì một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng thương mại thì điều này lại càng đúng bởi vì với đặc trưng của hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế để thu về các khoản lợi nhuận
Những ngân hàng thương mại có nguồn vốn lớn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Chính vì vậy, theo Frederic S.Miskin, (1995), “Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính”, NBX Khoa học kỹ thuật; có thể nói: “vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng” Mặt khác, trong nguồn vốn của ngân hàng thì vốn huy động lại là nguồn vốn có tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng chiếm khoảng 70%-80% , với vị trí quan trọng như vậy có thể nói vốn huy động chính là là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ.
1.2.2.2 Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp chất lượng tín dụng của ngân hàng Trong khi các ngân hàng lớn được sự đỡ đầu của nhà nước, với nguồn vốn lớn có thể mở rộng được phạm vi tín dụng ra trong vùng, trong cả nước, thậm chí ra thị trường quốc tế thì các ngân hàng nhỏ với nguồn vốn eo hẹp lại bị giới hạn trong phạm vi nhỏ, chủ yếu là các hợp đồng tín dụng nhỏ lẻ
Thêm vào đó, nền kinh tế ngày càng bị những ảnh hưởng tiêu cực bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, tình trạng lạm phát tăng cao, các đồng tiền mạnh đang dần mất giá khiến cho tâm lý chung đều đầu tư vào các loại tài sản cố định như: bất động sản, vàng, v.v Nếu khả năng thu hút vốn của ngân hàng không phát triển cùng các dịch vụ đi kèm mang lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng thì
Chuyên đề thực tập chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.3 Vốn huy động quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trong nền kinh tế.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm về hiệu huy động vốn của NHTM.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng
“Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách thức so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau về hiệu quả huy động vốn Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả.”
Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó, vì có rất nhiều tài liệu tham khảo cũng như nhiều cách hiểu khách nhau của các nhà kinh tế.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong một thời điểm hoặc trong chu kì kinh doanh của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn.
Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Sau đây là một số chỉ tiêu:
1.3.2.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động:
Vốn của ngân hàng thương mại được chia làm hai phần cơ bản: Vốn chủ sở hữu và Nợ
Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại nhưng nguồn vốn này có thể sử dụng lâu dài, nó tạo ra trang thiết bị, cơ
Chuyên đề thực tập sở vật chất cho ngân hàng và quan trọng hơn cả vốn chủ sở hữu được dùng để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng
Nợ hay còn được gọi là vốn đi vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nợ là nguồn vốn chính giúp ngân hàng hoạt động tốt trong hoạt động tín dụng Cho nên hầu hết các khoản nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn và luôn phải cân đối với lãi nhận được khi đem các khoản nợ ra cho vay.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm chi phí trả lãi và chi phí ngoài Trong tổng số chi phí dành cho công tác huy động vốn thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, và các chi phí khác liên quan đến các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất trần của ngân hàng nhà nước quy định bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại Chi phí trả lãi này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo, ứng với mỗi loại thì có những mức lãi suất khách nhau. Mặc dù như vậy nhưng lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động được đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí ngoài khác nữa Vì vậy chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được chia ra làm hai chỉ tiêu khác Đó là:
- Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động: cho ta thấy để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu chi phí dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
- Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động: cho ta thấy một đồng vốn huy động được ngân hàng bỏ ra bao nhiêu chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản,
Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được thì ngân hàng cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.
Như vậy, khi xem xét hiệu quả của hoạt động huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất vì không thể giảm lãi suất khi các ngân hàng đang cạnh tranh với nhau
1.3.2.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng:
Sự liên kết nguồn vốn và tài sản là sợi dây liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của một quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy vậy, để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, tức là khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu về tín dụng hay khả năng sinh lời từ đồng vốn huy động được thì các ngân hàng thương mại cũng thường sử dụng chỉ tiêu: chêch lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng để đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Chênh lệch thu chi lãi
Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ĐẠI Á Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP ĐẠI Á (DaiAbank) được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 30/07/1993, là Ngân hàng cổ phần đầu tiên hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Khởi đầu chỉ là Ngân hàng TMCP nông thôn hoạt động tại tỉnh Đồng Nai với
1 tỷ đồng vốn điều lệ, đến nay ĐẠI Á Ngân hàng đã trải qua 17 năm phát triển vượt bậc.
Vốn điều lệ : 3.100 tỷ đồng
Mạng lưới hoạt động : 50 chi nhánh và Phòng giao dịch trên cả nước
Hội sở : 56-58 đường CMT8, P.Quyết Thắng, TP.Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai. Điện thoại : (061) 3.846.831 - 3.941.066
Email : info@daiabank.com.vn
Website : www.daiabank.com.vn
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng Đại Á tại Hà Nội.
Hà Nội với vai trò đầu tàu kinh tế - văn hóa - chính trị xã hội của đất nước, đặc biệt là sự kiện mở rộng Hà Nội đã giúp Thủ đô Hà Nội tăng quy mô về địa lý cũng như dân số Các ngành nghề như công nghiệp, dịch vụ, sản xuất, thương mại,
… có nhiều cơ hội phát triển do có những thuận lợi về điều kiện kinh tế - chính trị
Tham gia thị trường đầy tiềm năng và thách thức này hứa hẹn sẽ đem lại cơ hội phát triển mạnh của Đại Á Ngân hàng tại các tỉnh phía Bắc đồng thời cũng nhằm đem đến tận tay khách hàng những sản phẩm ngân hàng tiện ích, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế Thủ đô yêu mến Chi nhánh Hà Nội của Đại Á Ngân hàng sẽ được kết nối trực tiếp đến Hội sở, sở giao dịch, các chi nhánh và các phòng giao dịch trên hệ thống Đại Á Ngân hàng Khách hàng có thể gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào trong hệ thống.
Xác định định hướng để Đại Á Ngân hàng phát triển thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại có uy tín trên thị trường Việt Nam Ngoài việc giữ vững thị phần tại Đồng Nai - nơi Đại Á Ngân hàng đã xây dựng hình ảnh là một trong những ngân hàng uy tín trên địa bàn Đây cũng là một yếu tố quan trọng giúp Đại Á Ngân hàng vững tin phát triển sang các thị trường lớn trên cả nước Đồng Nai có thế mạnh là tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, có nền công nghiệp mạnh nhất nước Với ba mặt giáp Vũng Tàu, Bình Dương và thành phố Hồ Chí Minh Đồng Nai có nhiều tiềm năng để phát triển.Đại Á Ngân hàng có những khách hàng thân thiết nhiều năm qua là những đơn vị có quy mô lớn, uy tín bậc nhất trên thị trường Đồng Nai Để thực hiện bước đi dài của mình, từ khi chuyển đổi mô hình hoạt động (tháng 10/2007), Đại Á Ngân hàng đã nhanh chóng “phủ sóng” mở rộng thị trường. Chỉ tính từ đầu năm 2008 đến nay (10/2008), Đại Á Ngân hàng đã khai trương 11 điểm giao dịch: tại Đồng Nai (06 điểm); Tp.Hồ Chí Minh (03 điểm); Bình Dương
(01 điểm) và đến 02/10/2008, Đại Á Ngân hàng chính thức khai trương Chi nhánh
Hà Nội. Địa chỉ: 57A Phan Chu Trinh, phường Phan Chu Trinh - Hoàn Kiếm
Email: info@daiabank.com.vn
Người đại diện NGUYỄN VĂN THỤ
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Đại Á ngân hàng.
Các Ban Tín dụng Ban Kiểm soát
P quan hệ kh Phòng thẩm định Ban giám đốc Đại hôi cổ đông
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng Giao dịch- Kho quỹ
P.HC và Q/Lý n/sự Kiểm soát viên nội bộ Phòng kế toán Phòng Ngân quỹ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Đại Á ngân hàng:
2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây.
2.1.4.1 Công tác huy động vốn.
Với gần 10 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, NH TMCP Đại Á đã xây dựng được những thành công và uy tín nhất định trong lòng khách hàng Chính vì thế dù Chi nhánh Hà Nội mới được thành lập nhưng ngay lập tức đã trở thành ngân hàng đáng tin cậy của rất nhiều khách hàng không chỉ trong khu vực nội thành Hà Nội mà còn ở các khu vực lân cận khác Chính vì vậy ngay từ những ngày đầu thành lập nguồn vốn của ngân hàng huy động được tăng trưởng đều đặn qua các năm.
Bảng 1: Bảng huy động vốn tổng hợp từ 2008-2010.
Vốn huy động 140.79 158.42 187.33 17.63 12.52 28.91 18.25 VNĐ 130.56 143.97 162.98 13.41 10.27 19.01 13.2 Ngoại tệ 10.23 14.45 24.35 4.42 41.25 9.9 68.85 (Nguồn: Phòng kế toán Chi nhánh NH TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội)
Biểu đồ 1:Sự tăng lên của vốn huy động qua các năm (2008-2010).
( Nguồn: phòng kế toán NH TMCP Đại Á CN HN)
Như bảng 1 ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều đặn trong 3 năm gần đây Tính đến ngày 31/12/2010 ngân hàng đã huy động được 187.33 tỉ đồng tăng 28.91 tỉ tương ứng với 18.25% so với năm 2009 và tăng 46.54 tỉ tương ứng với 33.06% so với năm 2008 Ta nhận thấy nguồn vốn nội tệ chiếm chủ yếu trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng luôn chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động
Tuy nhiên lượng vốn ngoại tệ huy động được cũng tăng đều đặn và có bước tăng trưởng nhảy vọt trong năm 2010 khi lượng vốn huy động được đạt 24.35 tỉ tăng 9.9 tỉ tương ứng với 68.85% so với năm 2009, tăng 14.12 tỉ tương ứng với 138.03% so với năm 2008 Nguyên nhân của việc này là đã có một lượng lớn lao động được xuất khẩu ra nước ngoài và họ đã chuyển một lượng lớn ngoại tệ về quê tạo điều kiện cho việc huy động vốn của ngân hàng tăng lên một cách đáng kể.
Theo sự chỉ đạo NH TMCP Đại Á , năm vừa qua chi nhánh Hà Nội đã tổ chức tốt đợt tiết kiệm dự thưởng trúng 18 chỉ vàng SJC và mới đây là chương trình siêu tiết kiệm dự thưởng trúng Iphone 4 + Ipad 2, tổng trị giá các giải thưởng lên đến hàng tỉ đồng Do đó, nguồn vốn huy động được của ngân hàng trong năm 2010 khá dồi dào mặc dù kinh tế có nhiều biến động, lạm phát gia tăng song ngân hàng vẫn huy động được đủ vốn để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của khách hàng mà không cần phải nhận vốn điều hòa từ ngân hàng cấp chủ quản Để tiếp cận với nguồn vốn huy động một cách tốt hơn, ngân hàng đã giao chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ-công nhân viên trong chi nhánh và các phòng giao dịch thuộc sự quản lý của chi nhánh, khuyến khích cán bộ tín dụng tiếp cận với khách hàng qua nhiều cách khác nhau làm công tác marketing về các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, thuyết phục khách hàng gửi tiền, kết hợp cả việc cho vay và việc huy động vốn.
Tuy đã có một số thành tích đáng kể trong công tác huy động vốn nhưng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chưa tương xứng với tiềm năng, hiện nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn, nhiều người vẫn đang còn tích trữ tiền dưới hình thức vàng, bạc, đất đai, USD…, cho vay bên ngoài để kiếm lời mặc dù rủi ro rất cao hay đem tiền tới gửi tại một số các ngân hàng có mặt từ rất lâu va co uy tín mạnh như: BIDV, AGRIBANK, VIETCOMBANNK… Với những vấn đề như vậy ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của ngân hàng để thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
2.1.4.2 Công tác đầu tư và cho vay.
Ta có thể thấy dư nợ tín dụng của ngân hàng liên tục tăng thể hiện qua bảng:
Bảng 2: Cơ cấu tín dụng của NH TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội 2008-2010.
(Đơn vị: tỉ đồng) Năm
Cho vay trung dài hạn 70.89 80.78 100.39 9.89 13.95 19.61 24.28
2)Doanh số thu nợ 111.23 130.56 148.79 19.33 17.38 18.23 13.96 3)Tổng dư nợ 123.9 143.35 165.41 19.45 15.7 22.06 15.39 Vay ngắn hạn 51.56 61.37 50.78 9.81 19.03 10.59 -17.26 Vay trung dài hạn 72.34 81.98 114.63 9.64 13.33 32.65 39.83 4)Nợ quá hạn 0.902 0.678 0.773 -0.22 -24.8 0.095 14.01 5)Tỉ lệ nợ quá hạn 0.73% 0.473% 0.467%
(Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Á Chi nhánh Hà Nội )
Biểu đồ 2: Sự tăng lên của dư nợ tín dụng qua các năm (2008-2010)
Vay ngắn hạnVay trung dài hạn
(Nguồn: phòng kế toán NH TMCP Đại Á CN HN)
Năm 2010 là năm mà NH TMCP Đại Á Chi nhánh Hà Nội có mức dư nợ tín dụng cao nhất đạt 165.41 tỉ đồng, với khoản cho vay cao nhất lên tới 3 tỉ đồng, đây là năm mà Chi nhánh Hà Nội mở rộng đầu tư tín dụng cấp vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn kinh doanh-sản xuất Dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 22.06 tỉ tương ứng với 15.39% so với năm 2009, tăng 41.51 tỉ tương ứng với 33.50% so với năm 2008
Tuy dư nợ tín dụng tăng liên tục từ năm 2008 đến năm 2010 nhưng cơ cấu tín dụng có nhiều thay đổi năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 41.61% tổng dư nợ, năm
2009 chiếm 42.81% tổng dư nợ thì đến năm 2010 dư nợ ngắn hạn chỉ chiếm 30.7% tương ứng với 50.78 tỉ đồng trong khi dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 69.3% tổng dư nợ tương ứng với 114.63 tỉ đồng Nguyên nhân của việc dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng cao ( tăng 39.83% so với năm 2009) và dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm nhanh ( giảm 17.26% so với năm 2009) trong năm 2010 là do Chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh cho vay phát triển sản xuất kinh doanh đối với các địa bàn lân cận như: Hưng Yên, Bắc Ninh, Gia Lâm,…nhằm tìm hiểu thị trường và mở rộng thêm các phòng giao dịch cũng như chi nhánh mới để tăng sức cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại khác Đồng thời chi nhánh Hà Nội cũng hạn chế cho vay tiêu dùng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay này để kiềm chế lạm phát theo mục tiêu của Chính Phủ nên dư nợ ngắn hạn giảm nhanh.
Với điều kiện là một ngân hàng nằm trung tâm thành phố Hà Nội do vậy thu nhập từ các dịch vụ của ngân hàng khá thuận lợi nhưng chi nhánh Hà Nội vẫn chưa phát huy cững như tận dụng tối đa lợi thế này, chính vì thế mà thu nhập chính của ngân hàng đến từ các khoản cho vay Ý thức được điều này Ban lãnh đạo của ngân
Chuyên đề thực tập hàng TMCP Đại Á luôn chú trọng ưu tiên cho vay với những khách hàng truyền thống làm ăn hiệu quả, chỉ đạo cán bộ tín dụng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, theo dõi đôn đốc thu nợ đúng hạn Chính vì thế mà chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng đã tăng lên, nợ quá hạn đã giảm xuống, nếu như năm 2008 tỉ lệ nợ quá hạn là 0.73%, năm 2009 chỉ còn 0.473% và năm
Hiện nay đã là thời điểm cuối năm 2011,sắp đến tết dương lịch và âm lịch nhu cầu vốn của các đơn vị sản xuất kinh doanh sẽ tăng mạnh, cùng với với việc NHNN đang có những điều chỉnh cho việc giảm lãi suất là một trong những điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát huy thế mạnh của mình trong việc điều tiêt nguồn vốn hợp lý
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Nền kinh tế Việt Nam đang tăng trưởng cao, với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân trong 5 năm gần đây (2005-2010) đạt 7.8%, tuy nhiên sự phát triển này đem lại cho ngân hàng rất nhiều thuận lợi nhưng cũng đầy rẫy những thách thức cũng như khó khăn trong quá trình hoạt động, hội nhập
Trong năm 2010 và 2011 nền kinh tế VN đang bị những tác động mạnh mẽ do tình trạng lạm phát tăng cao, đồng tiền VN đang bị mất giá trên thị trường làm cho người dân chuyển sang các kênh đầu tư khác có khả năng sinh lời nhiều hơn như: bất động sản, vàng, hay dự trữ ngoại tệ Chính vì thế nguồn vốn huy động bị giảm đi đáng kể, cùng với đó là cuộc đua lãi suất ngầm giữa các ngân hàng thương mại với nhau dù cho NHNN đã đưa ra mức lãi suất trần là 14% như hiện nay
Ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội cũng không nằm ngoài những ảnh hưởng trên, tuy nhiên do đã dự báo được những diễn biến cũng như khó khăn sẽ phải đối mặt mà ngân hàng đã có hàng loạt sự điều chỉnh trong công tác cấp tín dụng, cũng như nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng, nhằm không để ảnh hưởng tới khả năng hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng đối với những khách hàng lâu năm và có quan hệ tốt với ngân hàng
Bảng 3: Tình hình huy động vốn của NH TMCP Đại Á chi nhánh HN qua các năm gần đây. Đơn vị: tỷ đồng.
Tổng vốn huy động 140.79 158.42 187.33 17.63 12.52 20.91 13.19 Phân theo loại tiền
Phân loại theo tính chất
Phân loại theo thời gian
35.61 17.81 135.64 Ngắn hạn 80.32 100.07 125.61 19.75 24.58 25.54 25.52 Trung và dài hạn 40.17 45.22 30.78 5.05 12.57 -14.44 -46.91 (Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Á Chi nhánh Hà Nội )
2.3.1 Quy mô vốn huy động/ chi phí vốn huy động: Để đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua chỉ tiêu này, ta phải tìm hiểu cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh
Hà Nội trong những năm qua cũng như chi phí bỏ ra để huy động những nguồn vốn này.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội có sự tăng trưởng đáng kể song lại chỉ đạt tỷ lệ thấp trong những năm qua Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng của ngân hàng đạt 140.79 tỷ đồng, năm
2009 là 158.42 tỷ đồng tăng 12.50% so với năm 2008, năm 2010 tăng lên 187.33 tỷ đồng, tăng 18.25% so với năm 2009 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành và trái phiếu
Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư luôn là nguồn vốn quan trọng Điều này đã tạo rất nhiều thuận lợi cho ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội trong việc sử dụng vốn bởi vì đây là nguồn tiền gửi có tính ổn định cao nên thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn vào các mục đích của mình.
Nguồn vốn huy động tăng lên mà theo đó chi phí huy động vốn cũng gia tăng hàng năm Chi phí huy động vốn năm 2008 là 82.38 tỷ đồng, năm 2009 là 95.63 tỷ đồng, tăng 16.08% so với năm 2008 và năm 2010 là 101.34 tỷ đồng, tăng 5.97 % so với năm 2009.
Phân loại theo tính chất nguồn vốn cho thấy tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân nên hàng năm chi phí cho tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm khoảng 65% trong tổng chi phí cho huy động vốn từ khách hàng cá nhân Chi phí cho việc huy động vốn bằng trái phiếu chỉ chiếm khoảng 12% trong tổng chi phí huy động vốn và chi phí cho hoạt động huy động tiền gửi thanh toán tại ngân hàng chiếm khoảng 23%.
Các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh
HN nói riêng, huy động vốn từ khách hàng cá nhân bằng loại tiền gửi không kỳ hạn đều nhằm mục đích đáp ứng các yêu cầu thanh toán cho họ Do vậy vốn huy động không kỳ hạn có quy mô nhỏ nên chi phí huy động vốn mà ngân hàng cần phải bỏ ra cho loại vốn này cũng không cao, chỉ chiếm khoảng từ 0,05 % cho đến 0,22 % trong tổng chi phí huy động từ năm 2008 – 2010.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng tập trung vào các chi phí phải trả cho tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Qua các năm, quy mô vốn huy động bằng 2 loại hình này có sự thay đổi nên chi phí của chúng cũng có sự tăng giảm qua các năm Tuy nhiên, sự biến động là không đáng kể vì tỷ trọng của 2 loại vốn này là từ
40 % cho đến 60% tương ứng cho cả quy mô và chi phí.
Bảng 4: Bảng tổng hợp chi phí huy động của NH TMCP ĐẠI Á chi nhánh HN qua các năm:
( Chi phí được tính dựa trên lãi suất bình quân) Đơn vị tính: Tỷ dồng
Tổng chi phí huy động 82.38 100 95.63 100 16.08 101.34 100 5.97
(Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Đại Á Chi nhánh Hà Nội )
Cụ thể, xem xét đến cơ cấu từng nguồn vốn trong tổng vốn huy động từ khách hàng của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm và TG thanh toán.
Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Đơn vị : tỷ đồng
II :Chi phí huy động 82.38 95.63 16.08 101.34 5.97
Chỉ tiêu: Chi phí vốn huy động/quy mô vốn huy động
( Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Đại Á CN HN)
Năm 2008,khi tình hình trong nước và thế giới có nhiều biến động sau các cuộc khủng hoảng kinh tế, việc thu hút các nguồn vốn trong các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn Chính vì thế, bình quân để huy động được 1 đồng vốn ngân hàng Đại Á chi nhánh HN phải bỏ ra 0,584 đồng chi phí cho việc huy động vốn và chúng ta co thể thấy như vậy là việc huy động chưa mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng vì chi phí còn quá lớn Con số này tăng lên 0,603 đồng năm 2009 (tăng 3.25% so với năm
2008) và năm 2010 là 0.540 đồng, giảm 10.44% so với năm 2009 Chỉ tiêu này thay đổi cho thấy ngân hàng khi quy mô vốn tăng lên thì chi phí để huy động vốn cũng tăng Tốc độ tăng của chi phí đối với tiền tiết kiệm tăng cao hơn so với tốc độ tăng cùng loại đối với quy mô.
Trong khi đó đối với tiền gửi thanh toán lại là con số cho thấy những tín hiệu đáng mừng, trong năm 2008 chi phi cho các khoản huy động đối với 1 đồng tiền gửi thanh toán là 0.593 đồng chi phí Các khoản chi phí này đã liên tiếp giảm trong các năm tiếp theo, năm 2009 là 0.540 đồng, năm 2010 là 0.480 đồng Vậy thật sự đây có phải là dấu hiệu tích cực không? hay chỉ là sự tụt lùi mà ta chưa nhìn nhận ra được khi mà lãi suất bình quân của tiền gửi thanh toán đều tăng qua các năm từ 0.02 tăng đến 0.05% mà chi phí lại giảm.
Do tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân nên chắc chắn chi phí để huy động cho nguồn vốn đó cũng chiếm tỷ lệ trong trong toàn bộ chi phí huy động từ khách hàng cá nhân mà chi nhánh phải bỏ ra. Chi phí huy động cho tiền gửi tiết kiệm cũng chiếm đến hơn 68%
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẠI Á CN HÀ NỘI
Định hướng, mục tiêu kinh doanh của NH TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội
Với phương châm “phát triển, an toàn, hiệu quả” ban lãnh đạo NH TMCP Đại Á chi nhánh Hà Nội đã đề ra việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh năm 2011 nhất thiết phải tính đến sự phát triển cân đối hài hoà Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược tiếp thị phù hợp nhằm khai thác tối đa lợi thế của Chi nhánh Cùng với việc tăng trưởng thì cơ cấu nguồn vốn phải được điều chỉnh nhằm hướng tới sự ổn định và hiệu quả Tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo an toàn và cân đối với nguồn vốn để nâng cao hiệu quả kinh doanh Các dịch vụ cần được chú trọng phát triển nhằm tăng tỷ lệ thu ngoài tín dụng và tạo điều kiện hỗ trợ cho công tác huy động vốn, công tác thanh toán và mở rộng tín dụng.
Kiện toàn bộ máy tổ chức, sắp xếp các phòng nghiệp vụ và cán bộ theo nguyên tắc nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với khả năng và đáp ứng yêu cầu công việc Đẩy mạnh đào tạo và đào tạo lại cán bộ kể cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn các kiến thức bổ trợ.
Triển khai việc nâng cấp và mở rộng trụ sở làm việc đảm bảo điều kiện làm việc và giao dịch với khách hàng tăng lợi thế cạnh tranh trên địa bàn.
Các chỉ tiêu cụ thể cho năm 2011-2012 như sau:
Về huy động vốn: Mục tiêu phấn đấu của ngân hàng trong năm 2011 có thể thu hút được trên 500 tỷ đồng tăng 32.83% so với năm 2010 tốc độ tăng trưởng là không lớn do những dự báo không mấy sáng sủa của kinh tế thế giới và tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam chậm lại Cụ thể ngân hàng đã có những mục tiêu cụ thể cho từng nguồn vốn đến 31/12/ 2011 như sau:
+ Tiền gửi không kì hạn năm 2010 từ 55.76 tỉ tăng lên 100 tỷ đồng.
+ Tiền gửi tiết kiệm năm 2010 từ 126.47 tỉ tăng lên 200 tỷ đồng.
+ Phát hành GTCG năm 2010 từ 5.1 tỉ tăng lên 10 tỷ đồng.
+ Thu hút từ tiền gửi thanh toán năm 2011 là trên 100 tỷ đồng.
Về sử dụng vốn: Chủ trương của ngân hàng vẫn là mở rộng cho vay tăng dư nợ tín dụng nhưng bên cạnh đó cũng đa dạng hóa cơ cấu đầu tư bằng việc tăng tỉ lệ đầu tư vào các tài sản tài chính Dư nợ tín dụng năm 2010 là 165.41 tỷ đồng mục tiêu đến 31/12/ 2011 tăng 15.14% lên 190.45 tỷ trong đó :
+Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 50.78 tỉ năm 2010 lên 59.65 tỷ
+Dư nợ cho vay trung dài hạn từ 114.63 tỉ năm 2010 lên 16.17 tỷ. Đầu tư vào các tài sản tài chính năm 2010 là 5.2 tỉ thì năm 2011 sẽ tăng lên 7.5 tỷ tăng 44.23%.
+ Kế hoạch lợi nhuận năm 2010 là lợi nhuận năm 2011 tăng 6% -7% so với năm
+Tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng giảm từ 0.303% năm 2010 xuống còn 0.298% trong năm 2011.
+ Tỉ lệ thu nhập các dịch vụ khác ngoài lãi là 7% -8%.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, duy trì việc kiểm tra, kiểm tra đột xuất tất cả các hoạt động của các phòng giao dịch để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngoài ra còn là các mục tiêu về phát trển con người và kĩ năng làm việc của nhân viên để nâng cao hiệu quả làm việc cũng như nâng cao chất lượng của ngân hàng.
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
3.2.1 Giải pháp cho công tác huy động vốn.
3.2.1.1 Đưa ra một chính sách giá hợp lí
Ngân hàng TMCP Đại Á là một ngân hàng có 15 năm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, nhưng chi nhánh HN mới được thành lập 3 năm qua, nên việc áp dụng các chính sách cũng như các sản phẩm dịch vụ vẫn chưa được hoàn hảo, cũng như điều tra
Chuyên đề thực tập tâm lí khách hàng khu vực ngoài Bắc có sự khác biệt với tâm lí khách hàng trong Nam Từ những đặc điểm đó, đơn cử đưa ra những giải pháp sau:
Thứ nhất, phải phát huy tốt vai trò của công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất của thị trường, nghiên cứu biểu lãi suất một cách linh hoạt trong phạm vi và quyền hạn được phép của chi nhánh, vừa đảm bảo phù hợp thu hút khách hàng vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài.
Thứ hai, phải nắm bắt được tâm lí khách hàng, cũng như những nhu cầu khác để hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để có thể mang lại cho khách hàng sự tin tưởng, hài lòng…trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động và nhà nước đang có những cải cách trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Thứ ba, biết phát huy các thế mạnh của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang dẫn đầu, và tìm tòi học hỏi thêm ở các ngân hàng thương mại khác để khắc phục những điểm còn yếu kém và tạo ra lợi thế cạnh tranh áp đảo hơn trên thị trường.
Ví dụ như, những sản phẩm dịch vụ truyền thống như các loại tiền gửi, dựa trên uy tín của chi nhánh và của toàn hệ thống thì chi nhánh hoàn toàn có thể định giá cao hơn đối thủ cạnh tranh một chút Với các sản phẩm mới như sản phẩm thanh toán thế mạnh chưa bằng các ngân hàng khác thì chi nhánh có thể định giá thấp hơn một chút kèm theo các dịch vụ đi kèm với những đợt khuyến mãi điều đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng hơn.
Thứ tư, nên vận dụng linh hoạt các quy định của ngân hàng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau và khách hàng đã có quan hệ tốt với ngân hàng Làm sao để khách hàng vẫn có những ấn tượng tốt đối với ngân hàng và sẽ có những hoạt động lâu dài với ngân hàng.
Thứ năm, trong bối cảnh ngân hàng Nhà Nước áp dụng trần lãi suất huy động đối với các ngân hàng là 14% như hiện nay đã ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, chính vì thế việc cắt giảm chi phí huy động vốn và các chi phí khác là cần thiết.Tức là chi nhánh phải cắt giảm tối đa, tiết kiệm các khoản chi phí huy động vốn đến mức có thể sao cho các khoản chi phí huy động vốn là hợp lí nhất và nhỏ nhất Các khoản chi phí mà ngân hàng có thể tiết kiệm đó là việc giảm các giấy tờ, chứng từ của việc huy động vốn, đơn giản hóa thủ tục huy động vốn dẫn đến việc tiết kiệm thời gian giao dịch và tiết chi phí trả lương làm thêm hoặc các chi phí khác cho nhân viên, chi nhánh nên cắt giảm các chi phí quảng cáo không cần thiết, chỉ nên tập trung vào loại hình quảng cáo nào phù hợp với điều kiện tình hình ở từng nơi trong địa bàn thành phố, dễ được công chúng đón nhận nhất, tránh quảng cáo tràn lan, tốn kém mà không hiệu quả
3.2.1.2 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Về sản phẩm của ngân hàng nói chung hay sản phẩm trong công tác huy động vốn nói riêng đều mang ba đặc điểm, đó là tính vô hình, tính không thể tách biệt, tính không ổn định và khó xác định Chính vì những đặc điểm nên gây ra những khó khăn nhất định cho công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm Tuy nhiên, với mong muốn góp phần tăng cường nguồn vốn huy động, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp như sau:
Thứ nhất, tiếp tục duy trì các hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau như: kì hạn tuần,1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Đồng thời, có thể nghiên cứu các hình thức tiết kiệm siêu linh hoạt khác nhằm đảm bảo cho khách hàng những tiện ích tốt nhất như: tiết kiệm cùng mua nhà với ngân hàng, tiết kiệm giáo dục cho gia đình có con nhỏ,……
* Tiết kiệm giáo dục cho gia đình có con nhỏ: Xã hội ngày càng phát triển khiến cho công việc của các bậc làm cha mẹ thêm bận rộn và đôi khi quên mất việc học hành của con em mình Vì vậy ngân hàng có thể áp dụng loại hình này với những gia đình chưa có con hoặc có con nhỏ, mong muốn có một khoản thu nhập ổn định cho con cái học hành sau này Hàng tháng hoặc định kì do ngân hàng quy định khách hàng sẽ đến gửi ngân hàng một khoản tiền, đến khi con cái họ đến tuổi đi học ngân hàng sẽ thực hiện chi trả tiền học Hình thức này đã được các công ty bảo hiểm áp dụng tuy nhiên nếu ngân hàng triển khai thì vẫn thu hút được rất đông khách hàng vì gửi vào ngân hàng thì thủ tục đơn giản hơn, mặt khác ngời dân vẫn tin tưởng ngân hàng hơn các công ty bảo hiểm.
* Tiết kiệm xây dựng, mua nhà ở: Với hình thức này thì ngân hàng sẽ huy động được một lượng tiền gửi trung và dài hạn Hằng năm khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng Khách hàng sau 2 năm có thể được ngân hàng cho vay vốn trên cơ sở của tài
Chuyên đề thực tập khoản này để sửa sang nhà cửa và sau 5 năm ngân hàng có thể cho khách hàng vay tiền để xây nhà Ngân hàng và khách hàng sẽ kí với nhau một bản hợp đồng tín dụng trên cơ sở chính là ngôi nhà mà họ xây dựng Ngân hàng sẽ quy định thời hạn trả nợ của khách hàng Hiện nay có rất nhiều người có nhu cầu mua nhà nhưng do các điều kiện khách nhau mà chưa khả năng Nếu triển khai loại hình này thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến mở tài khoản tại ngân hàng và có thể thu hút được một lượng lớn vốn trung và dài hạn
Cần tổ chức những đợt huy động tiết kiệm với những hình thức đem lại lợi ích đi kèm cho khách hàng như tiết kiệm dự thưởng, hay những món quà lưu niệm cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời nên phát triển các hình thức tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi Điều này sẽ tạo tính hấp dẫn hơn cho khách hàng khi gửi tiền
Thứ hai, giải pháp đối với tiền gửi không kỳ hạn: Tăng hình thức huy động không kỳ hạn bằng cách cung cấp sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn có thể chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn Cụ thể là, chi nhánh nên áp dụng phần mềm giao dịch, khi nguồn tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tăng lên đến một giá trị nhất định về thời gian và số lượng thì kiểu lãi suất của nguồn này sẽ được tự động chuyển sang một mức lãi suất ưu đãi hơn Sự tăng lên về thu nhập cùng với sự linh hoạt về thời hạn là một sự thu hút hấp dẫn đối với khách hàng. Áp dụng mạnh mẽ hơn nữa hình thức trả lương vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại chi nhánh và tiến tới lắp đặt thêm các máy ATM tại các điểm vui chơi, siêu thị, khách sạn lớn để đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán của khách hàng Chi nhánh nên cố gắng tăng nguồn này bằng cách đưa ra những dịch vụ đi kèm hấp dẫn cho khách hàng khi mở tài khoản lương.