T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Sự ra đời của ngân hàng thương mại
Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại đã xuất hiện việc giao lưu thương mại giữa các lãnh địa với các loại tiền khác nhau thì nghề kinh doanh tiền tệ xuất hiện để thực hiện nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ do Nhà Thờ đứng ra tổ chức vì là nơi tôn nghiêm được dân chúng tin tưởng, là nơi an toàn để ký gửi tài sản và tiền bạc của mình sau đó nó phát triển ra cả 3 khu vực: các nhà thờ, tư nhân, Nhà nước với các nghiệp vụ đổi tiền, nhận gửi tiền, bảo quản tiền, cho vay và chuyển tiền. Đến thế kỷ XV, đã xuất hiện những tổ chức kinh doanh tiền tệ có những đặc trưng gần giống ngân hàng, đầu tiên gồm ngân hàng Amstexdam (Hà Lan năm 1660), Hambourg(Đức năm 1619) và Bank của England (Anh năm 1694).
Các giai đoạn phát triển của ngân hàng thương mại
Từ thế kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng đã trải qua những bước tiến dài và góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển của loài người Có thể chia ra các giai đoạn phát triển làm 3 giai đoạn:
- Giai đoạn 1 (từ thế kỷ XV đến cuối thế kỷ XVIII): Hoạt động của giai đoạn này có những đặc trưng sau:
+ Các ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo một hệ thống chịu sự ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau.
+ Chức năng hoạt động của mỗi ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác của khách hàng, chiết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực hiện các dịch vụ tiền tệ khác như đổi tiền, chuyển tiền…
- Giai đoạn 2 (từ thế kỷ XVIII đến thế kỷ XX):
Mọi ngân hàng đều phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở quá trình phát triển của nền kinh tế, vì vậy từ đầu thế kỷ XVIII nghiệp vụ này được giao cho một số ngân hàng lớn và sau đó tập trung vào một ngân hàng duy nhất gọi là Ngân hàng phát hành, các ngân hàng còn lại chuyển thành NHTM.
- Giai đoạn 3 (từ đầu thế kỷ XX đến nay):
Ngân hàng phát hành vẫn thuộc sở hữu tư nhân không cho Nhà nước can thiệp thường xuyên vào các hoạt động kinh tế thông qua các tác động của nền kinh tế, các nước đã quốc hữu hóa hàng loạt các Ngân hàng phát hành từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm
1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ương (NHTW) đã thay thế cho Ngân hàng phát hành với chức năng rộng hơn, ngoài nghiệp vụ phát hành và quản lý nhà nước về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển tăng trưởng kinh tế.
Các chức năng của ngân hàng thương mại
NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan Nhà nước Mặt khác, NHTM dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội.
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua sự điều khiển này, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức phần quan trọng vào việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát.
Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền… Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hóa và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trước hết là của doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng
Hơn nữa, khi đã hoạt động trong một hệ thống ngân hàng, NHTM có khả năng
“tạo tiền” bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt Điều này đã đưaNHTM lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng.
H OẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một NHTM nào.
Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Đây cũng chính là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Đặc điểm của vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.
- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, do đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng.
- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao.
- Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng, góp phần mang lại nguồn hoạt động của mình Hay nói cách khác, thông qua hoạt động huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, ngân hàng có những biện pháp không ngừng hoàn thiện mọi hoạt động của mình để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết
“đầu vào” của ngân hàng. Đối với khách hàng:
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng Vì vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất lớn không chỉ với ngân hàng mà còn rất quan trọng với khách hàng.
Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu còn được gọi là “ vốn riêng”.
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng 1998, vốn chủ sở hữu bao gồm phần giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của tổ chức tín dụng theo quy định của ngân hàng nhà nước (NHNN).
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 4 năm 2005, và quyết định03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007 thì vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:
- Vốn chủ sở hữu (vốn cấp1): Vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp, vốn đã góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia Đây là nguồn vốn tương đối ổn định
- Vốn chủ sở hữu bổ sung (vốn cấp 2): Đây là nguồn vốn có tính ổn định thấp và phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn chủ sở hữu cơ bản, bao gồm phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định và của các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại, trái phiếu chuyển đổi hoặc cố phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài b Vốn huy động:
NHTM huy động vốn thông qua các hoạt động: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn ngắn hạn của NHNN. c Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và từ NHTW:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, luôn tồn tại tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn Nếu trong tình trạng thừa vốn, các NHTM có thể gửi vào hoặc cho các TCTD khác vay để hưởng lãi Ngược lại, nếu sau khi đã sử dụng hết nguồn vốn chủ sở hữu và vốn đi vay mà vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc nhu cầu thanh toán, chi, rút tiền của khách hàng, các NHTM có thể đi vay ở NHTW, các NHTM và TCTD khác.
Vốn đi vay chỉ nên chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu nguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí rất quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động một cách bình thường. d Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác:
Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng(Interbank Market): đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại NHNN thấp không bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày (vay qua đêm). Ngoài ra các ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời. Nguyên tắc vay vốn từ các TCTD khác:
- Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp.
- Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng.
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của NHTW. e Vốn vay của NHTW:
Dù các NHTM có thận trọng đến mấy trong việc cho vay thì cũng không thể tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt tiền mặt tạm thời, lúc đó NHTW chính là cứu tinh của các NHTM, là nguồn vay sau cùng. Ở Việt Nam hiện nay, NHTW cho các NHTM vay vốn dưới các hình thức sau:
- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
- Cho vay có đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
- Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng.
Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ Nhờ loại cho vay này mà hệ thống thanh toán bù trừ được thực hiện một cách thuận lợi và trôi chảy.Trong trường hợp đặt biệt, khi được Thủ tướng Chính phủ chấp thuận, NHTW còn cho vay đối với các NHTM tạm thời mất khả năng chi trả có nguy cơ gây mất an toàn cho toàn hệ thống. f Nguồn vốn khác:
Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong quá trình hoạt động của các NHTM còn có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác:
- Vốn chiếm dụng: ngân hàng sử dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá trình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt (như các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…)
- Tiền đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán.
- Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ, của các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội trong và ngoài nước tài trợ cho các chương trình dự án về phát triển kinh tế, xã hội, cải tạo môi trường… và được chuyển qua NHTM làm đại lý ủy thác thực hiện.
- Các khoản phải trả mà chưa đến hạn trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án… những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng.
Các nguồn vốn khác này của ngân hàng tuy không nhiều, thời gian sử dụng lại ngắn,nhưng điều đặt biệt là đối với nguồn vốn này, ngân hàng không những không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà đôi khi còn nhận được phí từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng,đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, làm cho hoạt động của ngân hàng càng đa dạng hơn.
Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
1.1.6.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi: a Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán):
Với loại tiền này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu. Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng nên còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHTM, khách hàng cần làm thủ tục sau:
- Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân.
- Đối với khách hàng là tổ chức, chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và con dấu của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức, và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.
- Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản.
Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mục đích hưởng lãi Hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu để được hưởng các dịch vụ của ngân hàng, nếu không có đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Ở Việt Nam, do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưa quen với việc sử dụng tài khoản để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này, tuy nhiên với mức lãi suất rất thấp (khoảng 0,25% /tháng)
Lãi tiền gửi thanh toán được tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Để tăng nguồn tiền không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấu đa dạng, cơ chế hoán đổi thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi được thực hiện tốt sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng b Tiền gửi có kỳ hạn :
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn và số lượng Khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Tuy nhiên ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng rút trước thời hạn khi có yêu cầu, nhưng phải chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn. Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của việc gửi tiền là lợi tức, không quan tâm tới việc tận dụng những tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp Vì vậy để tăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn ngân hàng có thể sử dụng các công cụ lãi suất và các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất khác như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng… để tạo ra sự quan tâm thu hút khách hàng, đặt biệt với nhóm khách hàng là cá nhân.
Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa c Tiền gửi tiết kiệm :
- Tiết kiệm không kỳ hạn:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này, thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và không chủ động được khi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này. Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền hoặc rút tiền, không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán.Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản, khách hàng đến bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này lá các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, nhân viên hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (1, 2, 3, 6, 9 hay 12 tháng) và tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR hay vàng) và còn tùy theo uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng được rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
1.1.6.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá :
Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua.
Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:
Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với các giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.
Thời hạn giấy tờ có giá:
Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày thanh toán có ghi trong giấy tờ có giá
Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau.
Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó.
Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.
Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, các TCTD có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
G IỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG N ÔNG N GHIỆP VÀ P HÁT T RIỂN N ÔNG T HÔN V IỆT N AM (N O &PTNT VN)
Việt Nam (No&PTNT VN) :
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật
Ngân hàng No&PTNT VN hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặt biệt, hoạt động theo Luật các TCTD và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một NHTM, Ngân hàng No&PTNT VN được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Đến cuối năm 2005, vốn tự có của Ngân hàng No&PTNT VN đạt 7.720 tỷ VNĐ, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo
Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới Ngân hàngNo&PTNT VN thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2009, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động.
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của Ngân hàng No&PTNT VN là tiếp tục giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế Ngân hàng No&PTNT VN kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hóa Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính - ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
Phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25%/năm, trong đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45% tổng dư nợ trên cơ sở cân đối nguồn vốn cho phép, nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ, lợi nhuận tối thiểu tăng 10% Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng Tập trung triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu Ngân hàng No&PTNT VN giai đoạn 2001-2010, xây dựng thành tập đoàn tài chính và thực hiện tốt cổ phần hóa theo đúng lộ trình đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Xây dựng và hoàn thiện các đề án: Đề án tái cơ cấu lại Ngân hàng No&PTNT VN giai đoạn 2001-2010, Đề án cổ phần hóa Ngân hàng No&PTNT VN vào năm 2009 Xây dựng ngân hàng theo mô hình nhân hàng 2 cấp quản lý tập trung thành các mô hình tổ chức quản lý theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ.
2.1.3 Những thông tin chính về Ngân hàng No&PTNT VN:
- Tên giao dịch quốc tế: VietNam Bank For Agriculture and Rural Development (viết tắt là VBARD).
- Địa chỉ: số 2 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội
- Website: headoffice@agribank.com.vn
- Địa chỉ: Tòa nhà C3, Phương Liệt, Đường Giải Phóng, Quận Thanh Xuân, Hà Nội.
- Website: cardservice@agribank.com.vn
2.1.3.1 Ban thông tin truyền thông :
- Địa chỉ: Số 2 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội
- Website: infocenter@agribank.com.vn
2.1.3.2 Quản trị Website : webmaster@agribank.com.vn
G IỚI THIỆU VỀ N GÂN HÀNG N O &PTNT VN CHI NHÁNH T RÀNG A N
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Tiền thân của Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Tràng An là chi nhánh Ngân hàng No&PTNT VN Láng Thượng, Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Tràng An được thành lập theo quyết định số 391/NHNo-02 ngày 08/07/1998 của Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT VN.
Tràng An là đơn vị kinh doanh hạch toán độc lập, hoạt động với tên giao dịch Tràng
An Banch Bank For Agriculture Rural and Development.
- Trụ sở: Lô C - ô D5 Khu đô thị mới Cầu Giấy, Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy, Hà Nội
Khi mới thành lập Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Tràng An, sau gần 10 năm hoạt động tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Tràng An là hơn 3,5 ngàn tỷ đồng, dư nợ gần hơn 3 ngàn tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân năm: nguồn vốn: 10%/năm, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%/tổng dư nợ.
Phòng tổ chức nhân sự
Phòng nghiệp vụ kinh doanh
P.giám đốc P.giám đốc P.giám đốc
Phòng giao dịch Cát Lái
Phòng kế toán ngân quỹ và điện toán
Phòng dịch vụ các sản phẩm
Phòng giao dịch Bình Phú
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng thanh toán quốc tế
2.2.2 Tổ chức bộ máy của chi nhánh:
2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ chính:
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ thông qua tiền gửi của khách hàng.
- Sử dụng vốn bằng đồng Việt Nam và ngoai tệ: cung cấp tín dụng ngắn hạn – trung hạn – dài hạn, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay cầm cố các chứng từ có giá, tài trợ các hoạt động xuất nhập khẩu, đầu tư, hùn vốn.
- Các dịch vụ trung gian: thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT, kinh doanh mua bán ngoại tệ và làm dịch vụ kiều hối, thực hiện các dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành công trình, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh vay vốn trong nước và ngoài nước , thanh toán chuyển tiền điện tử.
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
T HỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG N O &PTNT VN CHI NHÁNH T RÀNG A N NĂM 2010
3.1.1Tình hình chung về công tác huy động vốn:
Ngân hàng hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu Chi nhánh Tràng An với vị trí địa lý thuận lợi, trong khu dân cư, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế đang phát triển mạnh cùng với việc ngân hàng chủ động nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình Ngân hàng đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn của mình.
(Đơn vị tính: triệu đồng)
CHỈ TIÊU Năm 2008 Năm 2009 Tăng/giảm Năm 2010 Tăng/giảm
Tổng nguồn vốn 2.356.719 2.935.390 +578.671 4.258.632 +1.323.242 Vốn huy động 1.956.586 2.555.625 +599.039 3.525.000 +969.375
(Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Tràng An)
Qua bảng trên ta thấy so với tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh thì lượng vốn huy động của chi nhánh ngày càng tăng Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn năm
2009 là 87,06%, tăng 30,62% so với năm 2008 Sang năm 2010 tăng 969.375 triệu đồng tương đương 37,93% và chiếm tỷ trọng trong tổng nguồn vốn là 82,77% Nếu so sánh với năm 2008 thì vốn huy động năm 2009 tăng 1.568.414 triệu đồng, tương đương 80,16%.
Nhìn vào mặt bằng chung thì lượng vốn huy động của ngân hàng đều tăng qua các năm, tuy nhiên qua số liệu trên bảng 01 ta thấy vốn huy động trong năm 2008 tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Qua năm 2010, tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động phức tạp như: chỉ số giá tiêu dùng tăng cao trong các tháng đầu năm, lãi suất huy động và cho vay thay đổi liên tục…, những khó khăn đó đã ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của chi nhánh, tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn so với năm 2009 giảm 4,29
Tuy nhiên mức huy động của chi nhánh không giảm mà ngược lại vẫn giữ vững và tiếp tục tăng Điều đó cho thấy chi nhánh đã thực hiện rất thành công công tác và chính sách huy động vốn, thu hút được nhiều nguồn khác nhau, giúp chi nhánh có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình và khẳng định huy động vốn là nguồn quan trọng bậc nhất cho hoạt động của chi nhánh.
3.1.2 Chính sách huy động vốn chi nhánh áp dụng: a Chính sách marketing và thu hút khách hàng:
Chi nhánh rất quan tâm đến việc thu hút khách hàng, đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn có cả khách hàng tiềm năng, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn.Chính sách marketing ngày càng được các NHTM quan tâm và đẩy mạnh thực hiện Do chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing nên công tác này do phòng Kế hoạch – tổng hợp thực hiện
Thông qua các phương tiện đại chúng, báo chí, internet, chi nhánh đã quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình đến với khách hàng Tạo mọi điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngận hàng và nhận thức được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Qua đó khuyến khích khách hàng gửi tiền vào chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… b Chính sách về mở rộng mạng lưới giao dịch:
Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động chi nhánh Tràng An luôn quan tâm tời việc mở rộng mạng lưới trực thuộc và phòng giao dịch Như chúng ta đã biết, cho đến bây giờ chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch: phòng giao dịch số 6, phòng giao dịch số 3, phòng giao dịch KCN Cát Lái, phòng giao dịch Bình Phú Hiện nay, chi nhánh đang có kế hoạch mở thêm nhiều phòng giao dịch khác nữa.
Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, và tự khẳng định được sức mạnh của mình cũng như sự tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh Điều này chứng tỏ ngân hàng đã tạo được niềm tin với khách hàng, tạo tiền đề cho việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra. c Tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên:
Một ngân hàng muốn hoạt động tốt, không chỉ phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, mạng lưới ngân hàng rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố con người. Một nhân viên vui vẻ, có trình độ chuyên môn cao, tận tình với khách hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt, đó chính là lựa chọn đầu tiên khi khách hàng muốn gửi hay vay tiền.
Chính vì vậy, chi nhánh đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo cán bộ viên chức cũng như công tác tuyển chọn ngay từ đầu vào, hiện tại trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ cao cấp do ngân hàngNo&PTNT VN hoặc NHNN tổ chức Từ đó, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đặt biệt là trình độ ngoại ngữ Để góp phần thực hiện văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà Ban lãnh đạo đã đề ra và tổng kết trong 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sáng d Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ, tiện ích : Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gây gắt, cùng với sự tiến bộ vượt bậc trong lĩnh vực công nghệ thông tin, chi nhánh Tràng An đã tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội bộ cho tất cả phòng ban trong chi nhánh, nối mạng internet, tạo thuận lợi trong trao đổi thông tin với các đơn vị ngoài chi nhánh Bên cạnh đó chi nhánh còn quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên cơ sở mạng điện tử internet như tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng với các ngân hàng trong và ngoài hệ thống Đặt biệt, chi nhánh đã kết hợp với ngân hàng No&PTNT VN cung cấp dịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền qua mạng ATM) Với những dịch vụ ngày càng hoàn thiện và đa năng chi nhánh đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng, góp phần giúp chi nhánh thực hiện thành công chính sách huy động vốn.
3.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động:
3.1.3.1 Phân theo thành phần kinh tế: Đối với nghiệp vụ huy động vốn, việc xác định một cách chính xác, đầy đủ và trọng tâm các nguồn hình thành nên nguồn vốn là vô cùng quan trọng, bởi vì nó liên quan đến hàng loạt các yếu tố, nội dung của việc hoạch định chính sách huy động vốn, kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xác định được nguồn vào từ đó sẽ điều tiết được luồng tiền sao cho hợp lý, đảm bảo được tính thanh khoản ở mức cao nhất Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế được thể hiện dưới bảng sau:
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Tăng/giảm Năm 2010 Tăng/giảm Tiền gửi dân cư 764.805 1.082.813 +318.008 1.805.000 +722.187 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 1.004.122 1.244.139 +240.017 1.357.500 +113.361 Tiền gửi của TCTD khác 118.961 123.338 +4.377 241.500 +118.162
Tổng nguồn vốn huy động 1.956.586 2.555.625 +599.039 3.525.000 +969.375
(Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Tràng An)
Bảng 02: Nguồn huy động phân theo thành phần kinh tế
Tiền gửi các TCKT Tiền gửi của TCTD khác Giấy tờ có giá
Biểu 01: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm
Nhìn một cách tổng thể, trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được thì nguồn tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất, từ 70% đến 80% trong tổng nguồn vốn huy động Phần còn lại là của các TCTD và phát hành giấy tờ có giá
Tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế luôn được duy trì ổn định và tăng qua các năm Đặt biệt là nguồn tiền gửi của dân cư, năm 2009 tăng 318.008 triệu đồng so với năm
2008, tương đương 41,58%, năm 2010 tăng 66,69% so với năm 2009 và chiếm 51,2% trong tổng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, nguồn tiền mà các tổ chức kinh tế gửi vào chi nhánh chiếm một tỷ trọng đáng kể Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế so với tổng nguồn vốn huy động luôn được chi nhánh chú trọng và duy trì ổn định qua các năm: năm
2008 là 51,32%, năm 2009 là 48,68% và năm 2010 là 38,51% Có thể nói nếu không có hai nguồn vốn huy động này thì không có hoạt động của ngân hàng.
Đ ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI N GÂN HÀNG N O &PTNT CHI NHÁNH
No&PTNT chi nhánh Tràng An:
3.2.1 Những thành tích nổi bật trong huy động vốn của ngân hàng
No&PTNT chi nhánh Tràng An:
Qua phân tích ở trên, chúng ta thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tràng An đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn của chi nhánh.
Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua là khá cao, nhất là công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nhờ đó chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển về hội sở để hội sở điều chuyển về những chi nhánh bạn gặp khó khăn.
Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, lượng vốn ngoại tệ cũng ngày càng nhiều, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cấu vốn của nền kinh tế.
Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, chi nhánh đã theo dõi, nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Đặt biệt, chi nhánh đã thiết lập được quan hệ tiền gửi với hai tổ chức kinh tế số tiền gửi là: 264.000 triệu đồng với thời hạn từ 2 năm đến 5 năm, lãi suất bình quân 0.72%/tháng, đồng thời thiết lập được mối quan hệ tiền gửi của 03 trường học Quốc Tế đóng trên địa bàn và trên 250 khách hàng cá nhân có nguồn tiền gửi cao từ 500 triệu đồng đến 10.000 triệu đồng thời hạn từ 12 đến 24 tháng Với tất cả nổ lực của ban giám đốc và toàn thể nhân viên chi nhánh, nguồn tiền huy động tăng cao từ 31/12/2009 là 2.555.625 triệu đồng, năm 2010 đã vượt lên 3.525.000 triệu đồng, tăng 969.375 triệu đồng, đạt 100% kế hoach năm giao.
Thẻ ghi nợ tính đến 31/12/2010 là 776 thẻ tăng 103 thẻ so với năm 2009
Doanh số mua bán ngoại tệ của khách hàng vãng lai cũng tăng cao, trong năm 2010 là: 17.664.750 USD
152.698 USD và 6.586 EUR, dịch vụ thu đóng tiền điện: 5.397 món tương đương 12.569.358.000 đồng, dịch vụ thu bảo hiểm: 395 món tương đương 653.589.650 đồng…
3.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tràng An: a Những tồn tại trong hoạt động huy động vốn làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh:
Mặc dù chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn một số những hạn chế cần khắc phục
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành và đồng tiền huy động được, điều này đã tác động đến nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có chứa nhiều rủi ro.
- Về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao nhiêu Điều này cần chú ý bởi nếu không tạo được khoảng cách rộng về chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh.
- Nguồn vốn huy động và cho vay tại chi nhánh chỉ mới tập trung ở một lượng khách hàng nhất định Do vậy dễ gây rủi ro cho hoạt động của chi nhánh khi mà khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh.
- Hiệu quả công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế, chưa khai thác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để duy trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác được nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế b Nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Tràng An:
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được ngân hàng thực sự quan tâm Số lượng máy ATM còn ít, các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện tiền mặt là chủ yếu, nên đối tượng chính của chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống
- Về vấn đề công nghệ: tuy đã có những bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng nhưng vẫn còn một số tồn tại khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh, tính đồng bộ về công nghệ còn thấp, hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi Sự phối hợp liên kết trong phát triển công nghệ còn hạn chế, điển hình là hệ thống máy ATM, mỗi ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa không mang lại tiện ích cao cho khách hàng sử dụng Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, mới chủ yếu đặt tại trụ sở của chi nhánh ngân hàng, các chi nhánh ở các huyện ngoại thành có chưa đáng kể.
- Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành Bởi vì nó liên quan đến giờ giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ Chi nhánh đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm nhưng quy trình và thủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh, giữa các NHTM.
- Chưa có sự phân đoạn thị trường như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… để có những sản phẩm huy động vốn,sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt Các sản phẩm hiện nay đều
- Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới mà qua đó thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn Tỷ lệ thu dịch vụ vẫn là quá nhỏ so với thu từ các nghiệp vụ khác và so với tiềm năng phát triển của các chi nhánh của ngân hàng, cũng như của ngân hàng.
Đ ỊNH HƯỚNG , MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG N O &PTNT CHI NHÁNH T RÀNG A N
nhánh Tràng An trong thời gian tới:
Căn cứ kết quả hoạt động của chi nhánh những năm vừa qua, nhất là sự tăng trưởng vượt chỉ tiêu trong năm 2010, để tiếp tục giữ vững và phát huy những thành tích đó, chi nhánh Tràng An đã đề ra một số chỉ tiêu trong năm 2009 như sau:
- Nguồn vốn tăng tối thiểu 56%-70% so với năm 2010
- Dư nợ tăng trưởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%-35%/ tổng nguồn vốn huy động.
- Lợi nhuận tăng: tối thiểu 20% so với năm 2010
- Thu nhập người lao động tăng trên 10%. Để thấy rõ hơn mục tiêu về huy động vốn của chi nhánh trong năm 2009, có thể tóm tắt ở bảng dưới như sau:
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tăng/giảm
1 Tổng nguồn vốn hoạt động 4.258.632 6.558.293 54%
2 Tổng nguồn vốn huy động 3.525.000 5.268.240 62%
Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Tràng An
Bảng 12: Kế hoạch năm 2009 của NHNo-PTNT chi nhánh Tràng An
Ngoài các chỉ tiêu trên chi nhánh cũng đặt ra một số định hướng hỗ trợ cho hoạt động chung của chi nhánh nói chung và thực hiện mục tiêu huy động vốn đề ra nói riêng Một số định hướng đó là:
- Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch… nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng…
G IẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG N O &PTNT CHI NHÁNH T RÀNG A N
chi nhánh Tràng An trong thời gian tới:
Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đưa ra một số hình thức mới gắn với nhu cầu của đông đảo khách hàng Cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn.
4.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền:
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng Đó là chiến lược nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được và sự hài lòng tối đa của khách hàng Vì vậy, để công tác marketing có hiệu quả chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại một số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhưng hầu hết đều chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Như vậy, trước hết cần đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng của ngân hàng.
4.2.2 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng.
Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh vẫn sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi trên thế giới đã chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV của các tổ chức thẻ thế giới, từ năm 2006, nếu các ngân hàng thành viên trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp sẽ phải chịu một khoản phạt hàng năm là 50.000 USD Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chíp vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy…
4.2.3 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả:
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường Do vậy, các NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng muốn tồn tại và phát triển, không còn cách nào khác là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Nội dung của chiến lược này bao gồm:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với các ngân hàng cùng địa bàn, từ đó thấy được những thuận lợi và bất lợi của ngân hàng mình để tiếp tục phát huy sở trường và cải thiện những điểm chưa hoàn chỉnh của chi nhánh.
- Phải tạo được lòng tin cao độ cho khách hàng: lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của chi nhánh, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên trong chi nhánh, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có, khả năng tài chính, đặt biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngoài của chi nhánh là địa điểm, trụ sở, biểu tượng…
- Phải tạo được sự khác biệt cho chi nhánh: một con người, một ngân hàng hay một chi nhánh đều phải có những đặc điểm riêng biệt của chính mình Phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, cái mà ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có như sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương- giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh đối với cán bộ nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin cho khách hàng Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng
4.2.4 Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn với cơ cấu hợp lý:
- Đa dạng hóa và phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn,đây là điều rất quan trọng bởi, kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh bình đẳng ngày càng được nâng cao, thì việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên quan tới tiền gửi của khách hàng như:lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ ( phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước…) của
- Cần phải xây dựng chính sách cho từng loại khách hàng vì mỗi khách hàng đều có một số đặt điểm khác nhau về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính…Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ.
- Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động đề nghị và kết hợp với ngân hàng No&PTNT Việt Nam đưa ra nhiều phương thức gửi tiết kiệm thông thường như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niên kim, tiết kiệm xây dựng… cho từng đối tượng cụ thể đã được phân nhóm Cải tiến các khâu giao dịch nhằm tạo thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cũng như chi nhánh.
- Phát hành các loại giấy tờ có giá bằng cả nội tệ và ngoại tệ, từ đó thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
K IẾN NGHỊ
4.3.1 Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam:
- Hỗ trợ công tác huy động vốn và các nghiệp vụ kinh doanh cho các chi nhánh cấp dưới, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ.
- Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng quá tải, tạo thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
- Tăng cường cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị của các chi nhánh cấp dưới, từ đó đề ra các văn bản phù hợp thực tế hiện nay.
- Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính cho các chi nhánh thành viên, đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển.
4.3.2 Đối với Chính phủ và Nhà nước:
- Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, khuyến khích người dân thanh toán không dùng tiền mặt.
- Cần quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các NHTM huy động nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn rất quan trọng, tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các nggân hàng.
4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
- Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập cơ chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng.
- Không nên để các NHTM tự do hạ lãi suất, nên chỉ đạo các chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị giữa các NHTM trên địa bàn nhằm thỏa thuận một cam kết về mức lãi suất phù hợp khi huy động và cho vay đối với từng khu vực.
- Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VNĐ, áp dụng cơ chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao hơn lãi suất tiền gửi USD để hướng mọi người tích lũy và gửi vào NHTM bằng VNĐ.
- Thường xuyên kiểm tra và giám sát các hoạt động của các NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng.
