Vài nét về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Sự hình thành hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) là kết quả tất yếu của nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc thị trường tài chính NHTM và thị trường tài chính có sự tương tác qua lại, trong đó một hệ thống NHTM ổn định và phát triển sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính và ngược lại.
Thuật ngữ “Ngân hàng” đã xuất hiện từ năm 323 trước Công nguyên và đến nay đã trở thành một thiết chế kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống con người và xã hội Nhiều quan niệm khác nhau về Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã được hình thành, phản ánh sự đa dạng trong chức năng và vai trò của nó trong nền kinh tế.
Ngân hàng được định nghĩa khác nhau ở các quốc gia, ví dụ, tại Pháp, ngân hàng là các tổ chức nhận tiền gửi và thực hiện các nghiệp vụ tài chính, trong khi Đan Mạch coi ngân hàng là nơi thực hiện nhiều nghiệp vụ thiết yếu như nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc và bảo lãnh nợ Ở Việt Nam, cũng tồn tại nhiều quan niệm đa dạng về ngân hàng thương mại, phản ánh sự phong phú trong hoạt động và vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, nổi bật nhất là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, vượt trội hơn so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện nhiều chức năng thiết yếu.
Luận văn ĐH Ngoại thương
(1) Trung gian tài chính: Hoạt động chủ yếu của NHTM là chuyển các khoản tiền tiết kiệm thành đầu tư
Giấy nợ do ngân hàng phát hành là một phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều người chấp nhận Hiện nay, nhà nước đang chú trọng phát triển thanh toán tiền qua thẻ, tuy nhiên, các ngân hàng thương mại vẫn tiếp tục tạo tiền thông qua việc cho vay các khoản tiền gửi giữa các ngân hàng.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò là trung gian thanh toán chủ yếu trong nền kinh tế, cung cấp nhiều hình thức thanh toán đa dạng như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu và thẻ Các NH thực hiện thanh toán bù trừ thông qua Ngân hàng Trung ương (NHTW) hoặc các Trung tâm thanh toán Trong quá trình hoạt động, ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển các công cụ tài chính và dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiện ích cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm của họ Hơn nữa, NHTM thực hiện nhiều chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, khẳng định vai trò quan trọng của họ trong nền kinh tế.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
NHTM có những đặc điểm sau đây:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp hoạt động với mục tiêu chính là kiếm lợi nhuận Hoạt động kinh doanh của NHTM mang tính chất đặc biệt, chủ yếu dựa vào quyền sử dụng các khoản tiền Sản phẩm của NHTM có đặc tính phi vật chất và liên quan chặt chẽ đến quá trình vận động và lưu thông tiền tệ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có mức độ rủi ro cao hơn so với các hình thức kinh doanh khác và ảnh hưởng sâu sắc đến các ngành khác cũng như toàn bộ nền kinh tế Để phòng ngừa rủi ro và kiểm soát thiệt hại do ngân hàng vỡ nợ, chính phủ các quốc gia đã ban hành các đạo luật nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả.
Ba là: NHTM là một trung gian tài chính điển hình Điều này được biểu hiện rõ trên hai phương diện:
- NHTM là trung giữa những người có vốn và người cần vốn
Luận văn ĐH Ngoại thương
- NHTM là trung gian giữa ngân hàng trung ương ( NHTW ) với công chúng và nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một trung gian kết nối giữa những người có vốn nhàn rỗi và những người cần vốn Trong nền kinh tế, luôn tồn tại những cá nhân có khoản tiền tạm thời chưa sử dụng và những người đang cần vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc các nhu cầu khác Tuy nhiên, việc tìm kiếm sự gặp gỡ giữa người có vốn và người cần vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng Để giải quyết vấn đề này, NHTM hoạt động như cầu nối, giúp chuyển đổi các nguồn vốn có thời hạn và số lượng khác nhau thành những khoản vay phù hợp với nhu cầu của người cần vốn, mà không cần sự gặp gỡ trực tiếp giữa hai bên Do đó, NHTM thực sự là một yếu tố thiết yếu trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của cả hai nhóm.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đóng vai trò trung gian giữa người có vốn nhàn rỗi và người cần vốn, mà còn kết nối Ngân hàng Nhà nước (NHTW) với công chúng và nền kinh tế NHTW, là ngân hàng của các ngân hàng, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất, ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM Các NHTM, từ đó, chuyển tiếp tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế, đồng thời cung cấp thông tin phản hồi cho NHTW để giúp điều chỉnh và thực hiện chính sách nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, kiểm soát lạm phát và đạt được các mục tiêu kinh tế quốc gia.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại thành ba nhóm chính: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc mở tài khoản để thực hiện các nhu cầu thanh toán cho khách hàng, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ dân cư NHTM cũng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và vay từ các ngân hàng tổ chức tín dụng khác cũng như Ngân hàng Trung ương Những hoạt động này cung cấp nguồn vốn để NHTM phát hành tín dụng cho nền kinh tế, trong khi phần vốn tự có chủ yếu được sử dụng để xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật và mua sắm trang thiết bị.
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động dựa trên nguồn vốn huy động, và mức tỷ lệ huy động này phụ thuộc vào quy định pháp luật của từng quốc gia Thông thường, vốn huy động của ngân hàng có thể gấp 20 lần vốn tự có hoặc hơn, trong khi vốn tự có thường được quy định tối thiểu bằng hoặc lớn hơn 5% tổng số vốn huy động mà ngân hàng được phép huy động.
Khi đã huy động được vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả để tạo ra lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc cấp tín dụng NHTM có thể đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau như kinh doanh ngoại tệ, chứng khoán, hoặc đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp Nếu các nghiệp vụ sử dụng vốn đạt hiệu quả, điều này sẽ giúp mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, thu hút khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ huy động vốn.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại a ,Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ chiếm khoảng 5% tổng nguồn vốn, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Với tính chất ổn định, vốn này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích như đầu tư vào cơ sở vật chất, tài sản cố định và cho vay, đặc biệt là đầu tư liên doanh Ngoài ra, vốn thuộc sở hữu cũng là tài sản đảm bảo, tạo lòng tin cho khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp thua lỗ Quy mô và sự tăng trưởng của vốn này quyết định năng lực phát triển và hoạt động huy động vốn, cho vay và bảo lãnh của NHTM.
Trong luận văn của Đại học Ngoại thương, một trong những tiêu chí quan trọng khi đánh giá quy mô của một ngân hàng thương mại (NHTM) là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng đó.
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm:
Vốn điều lệ là số vốn cần thiết để thành lập một ngân hàng, luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định theo quy định của Ngân hàng Trung ương Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu theo luật pháp yêu cầu khi thành lập ngân hàng Số vốn điều lệ này được ghi rõ trong điều lệ thành lập ngân hàng và có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, tùy thuộc vào loại hình ngân hàng.
+ Ngân hàng quốc doanh: Số vốn điều lệ được hình thành từ Ngân sách nhà nước cấp
+ Ngân hàng cổ phần: Số vốn điều lệ được hình thành từ các nguồn vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu
+ Ngân hàng liên doanh: Số vốn điều lệ được hình thành từ nguồn vốn góp của các bên liên doanh góp lại
+ Ngân hàng nước ngoài: Số vốn điều lệ được hình thành từ 100% vốn nước ngoài
+ Ngân hàng tư nhân: Số vốn điều lệ được hình thành từ vốn của chính chủ Ngân hàng
+ Quỹ dự trữ: Mục đích để bổ sung vốn điều lệ
Quỹ dự phòng rủi ro có vai trò quan trọng trong việc bảo vệ vốn điều lệ của Ngân hàng, nhằm bù đắp các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh.
+ Quỹ phúc lợi, khen thưởng
Lợi nhuận chưa chia b,Nguồn vốn huy động
Theo các nhà kinh tế học, tổng nguồn vốn của ngân hàng bao gồm cả nguồn vốn thuộc sở hữu và nguồn vốn huy động Do đó, tất cả các nguồn vốn không thuộc sở hữu được coi là nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Luận văn ĐH Ngoại thương thương mại đóng góp hơn 90% tổng số vốn, cho thấy vai trò quan trọng của nó trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nhờ nguồn vốn này, các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng không chỉ tồn tại mà còn phát triển mạnh mẽ.
Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay Tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cung cấp các dịch vụ như cho vay và thanh toán, không có quyền sở hữu Ngân hàng phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi khách hàng yêu cầu rút tiền Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại, với nhiều hình thức nhận tiền gửi đa dạng tùy thuộc vào tiêu chí khác nhau.
Theo tiêu thức nguồn hình thành
Các khoản tiền ký gửi của cá nhân và tổ chức là số tiền mà họ chuyển vào ngân hàng, bao gồm tiền tiết kiệm của cá nhân và các khoản nộp từ doanh nghiệp như tiền bán hàng, thuế và phí Những khoản tiền này được coi là tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và được ngân hàng tập trung lại Cá nhân thường gửi tiền với mục đích hưởng lãi suất, trong khi các tổ chức và doanh nghiệp chủ yếu sử dụng để tiếp cận các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Tín dụng tạo tiền gửi là một hình thức nhận tiền gửi mà nhiều người chưa biết đến Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn, số tiền vay sẽ được chuyển ngay vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng đó Nếu khách hàng không có nhu cầu rút tiền ngay, ngân hàng có thể sử dụng số tiền này trong một thời gian ngắn.
Theo tiêu thức kỳ hạn
Hiện nay, các khoản tiền gửi thường được phân chia theo tiêu thức này để quản lý hiệu quả lượng tiền gửi và tiền lãi Điều này cũng là cơ sở quan trọng để các ngân hàng xây dựng chiến lược tài chính.
Chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động là yếu tố quan trọng trong việc sử dụng nguồn vốn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng Việc quản lý dự trữ tài chính một cách linh hoạt giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
Tiền gửi không kỳ hạn là các khoản tiền gửi không có thời gian ràng buộc, cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào, do đó lãi suất thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn Loại hình này phục vụ nhu cầu của khách hàng chưa có kế hoạch chi tiêu rõ ràng, và thường được các doanh nghiệp lựa chọn để thực hiện giao dịch kinh doanh Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng do tính biến động, ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định của số tiền này Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng trong quản lý dự trữ của ngân hàng.
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền giữa người gửi và Ngân hàng, trong đó có sự thỏa thuận rõ ràng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất Nhờ vào tính minh bạch này, Ngân hàng có khả năng sử dụng số tiền gửi để cho vay với thời hạn tương ứng, hoặc chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn thành khoản vay trung và dài hạn.
Khoản tiền gửi có mức độ ổn định cao cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền để kinh doanh Ngân hàng sẽ trả lãi suất cao hơn cho các khoản gửi có kỳ hạn so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Khách hàng có thể lựa chọn các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, hoặc 12 tháng, với lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn; kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao Khi đến hạn, khách hàng sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định Tuy nhiên, nếu khách hàng cần rút tiền trước hạn, họ chỉ được hưởng lãi suất theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Theo tiêu thức loại tiền
Tiền gửi nội tệ là khoản tiền gửi chủ yếu mà hầu hết các ngân hàng thương mại nhận được, đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn của ngân hàng Tỷ trọng của nguồn vốn nội tệ phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động theo từng thời kỳ, và thường chiếm phần lớn trong tổng số tiền khách hàng gửi tiết kiệm.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng thu hút vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cao trong từng giai đoạn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, NHTM cần đáp ứng các yêu cầu cơ bản như khả năng thu hút nguồn vốn, quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh để đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn Điều này có nghĩa là vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, nhằm thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý, đảm bảo cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn Việc huy động vốn từ dân cư và tổ chức là rất quan trọng để đạt được sự cân bằng này Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển.
Luận văn ĐH Ngoại thương vốn đáp ứng tối đa cho nhu cầu sử dụng mà không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hoặc thiếu vốn
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần tối thiểu hóa chi phí, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Chi phí này là số tiền ngân hàng chi trả cho vốn huy động, và mức chi phí hoạt động phụ thuộc vào lãi suất mà ngân hàng đưa ra Lãi suất huy động cao có thể thu hút khách hàng, nhưng lãi suất huy động và lãi suất cho vay lại có mối quan hệ phụ thuộc chặt chẽ Khi ngân hàng tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, họ cũng phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận từ chi phí huy động và kinh doanh.
Nâng lãi suất huy động quá cao có thể làm giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Ngân hàng cần tính toán mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo tính cạnh tranh trong huy động và cho vay, vừa đảm bảo lợi nhuận Việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình là rất khó khăn do đặc điểm riêng của từng loại Cơ sở để ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
Mục tiêu huy động vốn là cơ sở quan trọng để ngân hàng xây dựng kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm nhiều thành phần khác nhau, trong đó có những thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngược lại, một số thành phần ổn định hơn lại có lãi suất cao và bị hạn chế khả năng phát hành chứng khoán Do đó, chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định và thời hạn của nguồn vốn là bốn yếu tố then chốt trong việc đánh giá chất lượng nguồn vốn, nhằm đạt được mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Ngân hàng cần tìm kiếm nguồn vốn rẻ vì chi phí trả lãi là một trong những chi phí lớn nhất mà họ phải đối mặt Đặc biệt, chi phí trả lãi cho tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu và kỳ phiếu chiếm tỷ lệ cao Để quản lý chi phí này, ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất để xác định vốn huy động bình quân Có ba phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi định kỳ, mỗi phương thức có ảnh hưởng khác nhau đến chi phí Việc quản lý chi phí trả lãi là rất quan trọng, vì sự thay đổi về lãi suất hoặc cấu trúc nguồn vốn có thể làm thay đổi chi phí và ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Tính toán chi phí của từng nguồn vốn giúp các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn và quyết định có nên điều chỉnh lãi suất hay không, đồng thời đánh giá khả năng thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp cho chi phí nguồn vốn hay không.
Nguyên tắc chung là nguồn vốn ngắn hạn và ít ổn định thường đi kèm với chi phí thấp Tuy nhiên, nguồn vốn rẻ có thể làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Việc tính toán chi phí một cách chính xác và hợp lý giúp ngân hàng chủ động lựa chọn các nguồn vốn khác nhau, đảm bảo doanh thu đủ để bù đắp chi phí và đạt được tỷ lệ thu nhập mong muốn.
Để tạo ra các nguồn vốn ổn định, ngân hàng cần duy trì cơ cấu vốn đa dạng, bao gồm tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, từ đó đảm bảo không rơi vào tình trạng căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh biến động hiện nay.
Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, điều này rất quan trọng cho việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Mỗi loại nguồn vốn có những điểm mạnh và yếu riêng trong việc huy động và khai thác Sự biến động của cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ cơ cấu cho vay, đầu tư và bảo lãnh, đồng thời tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh tầm quan trọng của việc điều chỉnh kế hoạch của Ngân hàng dựa trên các yếu tố bên ngoài Ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường một cách thường xuyên để đáp ứng kịp thời những thay đổi và nhu cầu của khách hàng.
Việc xây dựng quy mô và tăng trưởng cho các nguồn vốn ổn định là rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Để mở rộng hoạt động, ngân hàng cần có một quy mô vốn lớn, trong đó vốn huy động đóng vai trò then chốt Chất lượng huy động vốn chỉ có thể được đánh giá cao khi đáp ứng đầy đủ nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn cần đạt một quy mô nhất định theo kế hoạch huy động đã đề ra Để thực hiện hiệu quả, ngân hàng cần phối hợp hài hòa các yếu tố như lãi suất, chính sách marketing khách hàng, hình thức huy động vốn và uy tín của khách hàng.
Việc có nguồn vốn lớn không đảm bảo sự hiệu quả nếu không phù hợp với quy mô hoạt động, vốn tự có và khả năng cho vay, đầu tư của Ngân hàng Mở rộng hoạt động chỉ an toàn khi nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định Nếu Ngân hàng có quy mô vốn lớn nhưng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng dòng tiền gửi và rút, sẽ gặp khó khăn trong cho vay và đầu tư, dẫn đến mất đi sự chủ động.
Để điều hành hiệu quả các nguồn vốn phục vụ kinh doanh, ngân hàng cần quản lý huy động vốn hợp lý nhằm giải quyết tình trạng mất cân đối vốn giữa các chi nhánh và ngân hàng Các biện pháp như điều chuyển vốn nội bộ, vay từ các ngân hàng khác hoặc vay từ Ngân hàng Trung ương sẽ giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc xử lý tình trạng thừa thiếu tạm thời Chất lượng huy động vốn được thể hiện qua khả năng đưa ra quyết định chính xác và có lợi nhất, từ đó tạo ra sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại a) Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Công tác huy động vốn sẽ hiệu quả khi nguồn vốn huy động đạt quy mô nhất định theo kế hoạch của ngân hàng và đáp ứng đầy đủ nhu cầu.
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành
+ Tên đơn vị: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank)- Chi Nhánh Hà Thành - Hà Nội
+ Địa chỉ : Số 75 Phương Mai – Quận Đống Đa – Hà Nội
Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Thành, tiền thân là Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ, được thành lập vào ngày 12/03/2001 và trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Ban đầu, chi nhánh chỉ có một phòng giao dịch mang tên Kim Đồng Đến ngày 12/01/2004, Chi nhánh Chợ Mơ đã mở thêm phòng giao dịch Trương Định theo quyết định số 31/QĐ-TCCB&ĐT của Giám Đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.
Theo quyết định số 1291/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/11/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Chợ Mơ đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp I mang tên Chi Nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Chi nhánh này chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2008 và đã chuyển trụ sở về số nhà 236, phố Lê Thanh Nghị, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội.
Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành đã nhận thức rõ trách nhiệm của mình, nhanh chóng khai thác các nguồn vốn hiện có để đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và cơ sở hạ tầng sạch đẹp Nhờ vào những quyết sách đúng đắn và việc nâng cao nhận thức, chi nhánh đã khắc phục được các điểm yếu như thiếu vốn và thiếu tiền mặt Kết quả là sau hơn hai năm hoạt động, chi nhánh đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn đáp ứng cơ bản nhu cầu tín dụng của khách hàng, giúp tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường.
Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành đã chủ động mở rộng mạng lưới để đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của các thành phần kinh tế tại nội thành Đến cuối năm 2009, chi nhánh có 5 phòng giao dịch và không ngừng mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng Là chi nhánh mới nâng cấp, đơn vị đang phấn đấu xây dựng và trưởng thành toàn diện, bao gồm huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Năm 2012, chi nhánh đã chuyển về số 75 Phương Mai, Đống Đa, Hà Nội, mở rộng thêm nhiều phòng ban chức năng và phòng giao dịch.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Thành hoạt động đa ngành và đa lĩnh vực, cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ, tín dụng, cùng với dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, tất cả đều tuân thủ quy định pháp luật.
… Các hoạt động bao gồm:
Huy động vốn là quá trình khai thác tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, cũng như tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân trong nước và quốc tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Ngoài ra, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu và các hình thức huy động vốn khác cũng được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tài chính tín dụng trong nước với sự cho phép của tổng giám đốc, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định hiện hành.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ và thanh toán đời sống cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Các hoạt động kinh doanh ngoại tệ bao gồm chi trả kiều hối, phát hành bảo lãnh, chiết khấu và tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối Những hoạt động này được thực hiện theo chính sách ngoại hối của chính phủ và ngân hàng nhà nước.
Luận văn ĐH Ngoại thương về ngành Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đề cập đến các hoạt động thanh toán như thanh toán séc du lịch, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán điện tử và chuyển tiền ngoại tệ qua mạng SWIFT Ngoài ra, các dịch vụ ngân quỹ bao gồm chi trả lương qua tài khoản và thẻ ATM Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng cung cấp các dịch vụ kinh doanh như mua bán vàng bạc, dịch vụ thẻ, nhận bảo quản, ủy thác và cho vay cho cả tổ chức tài chính và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Hà Thành
Hình 2.1:Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành
Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo mô hình tổng công ty và tuân thủ luật pháp các tổ chức tín dụng Đơn vị này có tư cách pháp nhân, thời hạn hoạt động 99 năm, quyền tự chủ tài chính và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình.
Phòng giao dịch- ngân quỹ
Phòng hành chính-kế toán
Bộ phận tín dụng
Bộ phận giao dịch
Luận văn ĐH Ngoại thương
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua
Chi nhánh Agribank Hà Thành, mặc dù bắt đầu hoạt động kinh doanh muộn hơn các ngân hàng thương mại khác, đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu trong việc cấp phát đầu tư xây dựng cơ bản, đặc biệt là trong lĩnh vực giao thông vận tải và thẩm định các dự án trung–dài hạn Sau nhiều năm chuyển đổi sang cơ chế hoạt động mới, chi nhánh đã hòa nhập tốt vào nền kinh tế thị trường, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và xây dựng quy trình hoạt động bài bản Đội ngũ cán bộ giao dịch tận tình và chu đáo đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời linh hoạt trong việc huy động vốn từ cả ngoại tệ và nội tệ, từ dân cư và các tổ chức kinh tế Nhờ đó, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả cao trong huy động vốn, sử dụng vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng.
Công tác huy động vốn
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy công tác huy động vốn đã được chú trọng Các chi nhánh và ngân hàng thương mại đã tận dụng cơ sở vật chất sẵn có và những lợi thế riêng để phát triển các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng Với phương châm “huy động vốn để cho vay, thu nợ để cho vay,” chi nhánh đã tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới huy động ra khắp địa bàn dân cư, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động và áp dụng nhiều biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn nhanh chóng Trong năm qua, nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng bền vững, thường cao hơn năm trước.
Chi nhánh đã nỗ lực đáng kể trong hoạt động huy động vốn, thông qua việc cải tiến và đổi mới các phương thức huy động Các chính sách ưu đãi tiền gửi và cho vay đã được triển khai mạnh mẽ, nhằm thu hút nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi của dân cư, các cơ quan, tổ chức kinh tế và tư nhân Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chú trọng phát hành trái phiếu và kỳ phiếu để tăng cường nguồn vốn huy động.
Chi nhánh Agribank Hà Thành đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng và xây dựng được uy tín trên thị trường Sự gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch và thực hiện thanh toán cũng như mối quan hệ với ngân hàng ngày càng phát triển.
Công tác sử dụng vốn
Agribank chi nhánh Hà Thành, như các ngân hàng thương mại khác, chú trọng đến việc sử dụng vốn, vì huy động và sử dụng vốn là hai mặt quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế từ nguồn vốn huy động, ngân hàng phân phối và sử dụng vốn một cách hiệu quả Sử dụng vốn không chỉ là bước cuối cùng trong quá trình tạo vốn mà còn quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chi nhánh tiếp tục đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cao và kích thích khả năng huy động vốn.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hà Thành
2.2.1 Thực trạng huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, Agribank chi nhánh Hà Thành đã đạt được những thành tựu tích cực Nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, phù hợp với định hướng nâng cao tính tự lực và giảm phụ thuộc vào nguồn vốn cấp trên.
Bảng 2.2 Tổng vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởng
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018
Từ năm 2016-2018, vốn huy động của Agribank chi nhánh Hà Thành đã có sự tăng trưởng qua từng năm, với mức tăng 9,71% trong năm 2018 so với năm 2017 Tuy nhiên, sự suy thoái kinh tế đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động của nhiều doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng không đủ vốn để sản xuất kinh doanh, làm cho khối lượng vốn huy động trong năm 2018 không cao Ngược lại, năm 2017 là năm nền kinh tế phát triển, với nhiều doanh nghiệp và cá nhân có lãi, khiến số vốn huy động tăng lên Để thu hút tối đa vốn, chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chú trọng đến các sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng đối tượng, kỳ hạn và loại tiền, đồng thời mở rộng các tiện ích đi kèm như xem số dư tài khoản tiền gửi qua internet.
Luận văn Đại học Ngoại thương không cần phải đến Agribank chi nhánh Hà Thành để thực hiện giao dịch chuyển khoản thanh toán cho các hóa đơn điện, nước và các chi phí sinh hoạt hàng ngày.
Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo biến động của thị trường Dưới đây là bảng thống kê lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân khi gửi tiền tại chi nhánh.
Bảng 2 3 Bảng so sánh lãi suất huy động vốn từ tiền gửi Agribank chi nhánh
Hà Thành và một số ngân hàng khác cùng địa bàn năm 2018 Đơn vị: %
Tiền tệ Hình thức huy động Kỳ hạn
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân) 1 tháng 4.3 4.3 5
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân) 2 tháng 4.3 4.3 5.1
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân) 3 tháng 4.8 4.8 5.4
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân) 6 tháng 5.3 5.3 6
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân) 9 tháng 5.5 5.5 6
Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018
Lãi suất của Agribank chi nhánh Hà Thành hiện đang ở mức tương đối cạnh tranh trong bối cảnh lãi suất huy động vốn từ tiền gửi cá nhân Tuy nhiên, lãi suất này vẫn thấp hơn so với một số ngân hàng khác trong khu vực, điều này có thể ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của chi nhánh, khi nhiều cá nhân có xu hướng chọn những ngân hàng có lãi suất cao hơn.
Mặc dù gặp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều đối thủ trong lĩnh vực huy động vốn từ tiền gửi, khả năng huy động vốn của chi nhánh vẫn tăng đều hàng năm, cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn tương đối tốt.
Ngân hàng ĐH Ngoại thương đã xây dựng được uy tín vững mạnh và có lịch sử phát triển lâu dài, thu hút nhiều khách hàng và tổ chức tin tưởng Chi nhánh không ngừng nghiên cứu và phát triển các hoạt động huy động vốn, hoàn thiện nghiệp vụ giao dịch và mở thẻ tín dụng để thu hút đa dạng các thành phần khách hàng.
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2016-2018
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà
Thành giai đoạn năm 2016– 2018)
Vào năm 2018, chi nhánh nhận thấy tầm quan trọng của việc tăng trưởng nguồn tiền gửi và đã tiếp cận khách hàng qua nhiều hình thức như quảng cáo băng rôn, phát thanh, hội nghị khách hàng, và tặng quà khuyến mãi trong các dịp đặc biệt Đồng thời, chi nhánh giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ, nhân viên, bồi dưỡng đội ngũ để cải thiện tác phong giao dịch và hoàn thiện quy trình giao dịch một cửa, nhằm tăng năng suất lao động và giảm thời gian chờ đợi của khách Kết quả đạt được là nguồn tiền gửi khách hàng tại chi nhánh trong năm 2018 tăng 26,77% so với năm 2016, dẫn đến tổng vốn huy động cũng tăng 9,73% so với năm 2017.
2.2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn a) Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
2016 2017 2018 tiền gửi khách hàng tổng nguồn vốn huy động
Luận văn ĐH Ngoại thương
Chỉ tiêu này được thể hiện qua: mức độ tăng giảm vốn qua các năm, mức độ gia tăng , vốn tăng trưởng ổn định
Bảng 2 4 Tỷ trọng các loại vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởng Tiền gửi khách hàng 175.895 184.415
Tổng nguồn vốn huy động (NVHĐ)
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà
Thành giai đoạn năm 2016– 2018)
Từ bảng trên ta thấy được tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng qua các năm Vốn huy động năm 2017 tăng 22,16% so với năm 2016
Nhờ áp dụng chiến lược kinh doanh phù hợp, chi nhánh đã tăng nhẹ lượng vốn huy động, với tỷ lệ tăng 9,71% so với năm 2017 Bên cạnh việc huy động tiền gửi tại địa phương, chi nhánh còn thu hút nguồn vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
Riêng khoản mục khoản huy động và vay các TCTD tăng trưởng qua các năm Năm 2017, tỷ lệ tăng khoản mục này là 36,92% so với năm 2016 Mặc dù
Luận văn Đại học Ngoại thương có thời hạn và quy mô xác định trước, tạo nguồn ổn định cho chi nhánh Tuy nhiên, chi phí huy động cao nên chỉ nên sử dụng trong những trường hợp cần thiết để đảm bảo thanh toán kịp thời Nhận thấy vấn đề này, chi nhánh đã quyết định giảm dần nguồn vốn huy động và vay từ TCTD, dẫn đến việc khoản mục này giảm 1,76% trong năm 2018 so với năm 2017.
Cơ cấu vốn của chi nhánh đã chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi khách hàng và giảm tỷ trọng khoản vay từ các TCTD khác Việc vay từ các TCTD có rủi ro lớn hơn do không phải chịu dự trữ bắt buộc và phí bảo hiểm tiền gửi, dẫn đến chi phí huy động cao và khả năng sinh lời giảm Ngược lại, huy động bằng tiền gửi có chi phí thấp và là nguồn chủ yếu nâng cao khả năng sinh lời Do đó, việc tăng cường huy động tiền gửi và giảm các khoản vay từ TCTD là hướng đi đúng đắn của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Hà Thành.
Lãi suất huy động thể hiện chi phí đầu vào cho vốn huy động Khi các khoản phí này giảm, ngân hàng sẽ có cơ hội tăng chênh lệch lãi suất giữa đầu ra và đầu vào Nếu chi phí phải trả cho vốn huy động thấp hơn trong khi lượng vốn huy động không đổi, hiệu quả sử dụng vốn huy động sẽ được cải thiện đáng kể.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn/Qui mô huy động vốn của Agribank chi nhánh
Hà Thành giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng
Tổng tiền vốn huy động 468.287 468.287 468.287
/ Tổng vốn huy động (%)
Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018
Tỷ lệ chi phí huy động vốn của Agribank chi nhánh Hà Thành có sự biến động đáng kể trong giai đoạn 2016-2018 Cụ thể, chi phí huy động vốn bình quân năm 2016 đạt 8%, giảm xuống 6% vào năm 2017 và tăng nhẹ lên 7% năm 2018 Nguyên nhân của sự giảm dần này trong giai đoạn 2016-2017 là do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong việc tăng lãi suất để duy trì tính thanh khoản, dẫn đến việc Agribank cũng phải nâng lãi suất huy động.
Năm 2017, lãi suất huy động giảm, dẫn đến chi phí vốn của chi nhánh Hà Thành cũng giảm theo với tốc độ nhanh, nhờ vào việc duy trì lãi suất theo chỉ đạo của NHNN Đồng thời, ngân hàng đang chú trọng tăng cường quản lý huy động nguồn vốn.
Số lượng công cụ huy động vốn mà ngân hàng sử dụng càng nhiều thì khả năng thu hút vốn càng cao Tuy nhiên, số lượng công cụ này lại bị giới hạn bởi khả năng quản lý của ngân hàng Việc áp dụng nhiều công cụ huy động không đảm bảo rằng ngân hàng sẽ đạt hiệu quả tốt trong công tác huy động vốn, vì sự đa dạng trong công cụ huy động không luôn đồng nghĩa với hiệu quả cao.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hà Thành
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn vừa qua, chi nhánh Agribank Hà Thành đã nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đạt nhiều kết quả tích cực Việc tăng cường huy động vốn là trọng tâm chính, và chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp như đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng tiện ích đi kèm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, chính sách lãi suất linh hoạt được áp dụng phù hợp với biến động thị trường trong từng giai đoạn Nhờ vậy, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Tổng lượng vốn huy động của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ lệ 26,77% trong năm 2018 từ nguồn vốn thu được từ tiền gửi khách hàng.
Nhờ áp dụng chiến lược kinh doanh phù hợp, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ trong lượng vốn huy động, đạt tỷ lệ tăng 9,71% so với năm 2017 Việc huy động tiền cũng góp phần vào sự phát triển này.
Luận văn của Đại học Ngoại thương gửi tại địa phương và chi nhánh đã huy động nguồn vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước, cũng như từ các tổ chức tín dụng khác.
Cơ cấu vốn của chi nhánh đã chuyển dịch theo hướng tăng cường tỷ trọng tiền gửi khách hàng và giảm tỷ trọng khoản vay từ các tổ chức tín dụng khác, giúp giảm chi phí huy động Việc tập trung vào huy động tiền gửi và giảm các khoản vay từ tổ chức tín dụng là một chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Hà Thành Cơ cấu vốn hiện tại của chi nhánh tương đối hợp lý và phù hợp với hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Chi phí huy động vốn của chi nhánh đã có những biến động nhẹ trong giai đoạn 2016-2017, giảm dần và sau đó có xu hướng tăng nhẹ trong năm tiếp theo.
Chi phí huy động vốn bình quân của Agribank chi nhánh Hà Thành năm 2016 đạt 8%, giảm xuống 6% vào năm 2017 và tăng nhẹ lên 7% vào năm 2018 Sự giảm lãi suất huy động trong năm 2017 đã dẫn đến sự giảm nhẹ chi phí vốn của chi nhánh, nhờ vào việc duy trì lãi suất theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước So với các ngân hàng khác trong khu vực, chi phí huy động vốn của chi nhánh vẫn khá thấp, giúp đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, chi nhánh cần tiếp tục tính toán và triển khai các chiến lược huy động vốn nhằm giảm thiểu chi phí hơn nữa Thành công này có được là nhờ sự nỗ lực của Ban lãnh đạo, các nhà quản lý và toàn bộ nhân viên trong chi nhánh.
Hầu hết các sản phẩm tiền gửi hiện nay đều được cải thiện về chất lượng và số lượng Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, ngân hàng còn cung cấp nhiều hình thức mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường và tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt.
Số lượng công cụ huy động hiện tại còn hạn chế do khả năng quản lý của chi nhánh Việc áp dụng nhiều công cụ huy động chỉ hiệu quả khi chúng phù hợp với chi nhánh Tại Agribank chi nhánh Hà Thành, quá trình triển khai và tăng cường các hình thức huy động mới vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến, khiến họ chủ yếu tin tưởng vào các sản phẩm huy động vốn truyền thống.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Hiện nay, cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ngày càng hấp dẫn và đa dạng, đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, sự đa dạng về số lượng công cụ huy động vốn vẫn chưa đủ; các chi nhánh cần mở rộng thêm về kỳ hạn huy động và các loại tiền sử dụng, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, với nhiều mức lãi suất khác nhau để người gửi tiền cảm thấy hợp lý và chấp nhận.
Nguồn vốn chủ yếu của chi nhánh đến từ khách hàng dân cư, do đó, chi nhánh liên tục phát triển nhiều gói sản phẩm mới nhằm thu hút nhóm đối tượng này Đồng thời, dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng chiếm tỷ trọng cao và duy trì sự ổn định trong tổng dư nợ.
Trong thời gian gần đây, chi nhánh đã liên tục cập nhật diễn biến lãi suất thị trường để xây dựng các chính sách lãi suất linh hoạt, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Lãi suất của Agribank chi nhánh Hà Thành hiện ở mức trung bình trong thị trường huy động vốn từ tiền gửi cá nhân, nhưng vẫn thấp hơn một số ngân hàng khác trong khu vực Điều này ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của chi nhánh, khi nhiều cá nhân có thể lựa chọn các ngân hàng có lãi suất cao hơn Chẳng hạn, lãi suất cho hình thức gửi tiết kiệm linh hoạt kỳ hạn 6 tháng tại chi nhánh chỉ là 5.3%.
Mức lãi suất áp dụng tại chi nhánh Sacombank trong khu vực hiện là 6%, cao hơn 0.7% so với mức lãi suất mà chi nhánh khác đang áp dụng.
Hiện nay, chính sách chăm sóc khách hàng đang được chú trọng và thực hiện tích cực nhằm thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng Các chi nhánh liên tục triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng với quà tặng hấp dẫn và giải thưởng lớn như vàng, ôtô, nhà cho khách hàng thường xuyên Đồng thời, ngân hàng cũng áp dụng các chính sách ưu đãi như lãi suất hấp dẫn dành cho khách hàng lâu năm và những khách hàng có số dư gửi tiền lớn Ngoài ra, chi nhánh đã tiến hành cắt giảm các khoản chi phí không cần thiết để tối ưu hóa hoạt động.
Định hướng hoạt động của Agribank chi nhánh Hà Thành trong thời gian tới
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đang đối mặt với nhiều thách thức để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu và định chế tài chính khu vực Để đạt được mục tiêu này, Agribank tập trung vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, điều này được thể hiện qua cam kết chi gần 460 tỷ đồng hỗ trợ ngư dân đóng tàu trong năm 2015, nhằm hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững.
Từ năm 2015 đến 2018, Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho vay cho nền kinh tế và đảm bảo khả năng thanh khoản của hệ thống Tổng vốn huy động của Agribank đạt gần 691 ngàn tỷ đồng vào năm 2018, đáp ứng nhu cầu vay phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp và nông thôn Agribank luôn giữ thị phần nguồn vốn cao nhất trong số các ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank cần giữ vững và phát triển thị phần, số lượng, chất lượng và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Do đó, mục tiêu huy động vốn của Agribank trong giai đoạn 2016-2020 được đặt ra là đạt tổng nguồn vốn từ 1.400 đến 1.500 nghìn tỷ đồng.
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn đạt từ 12% đến 15% mỗi năm Trong đó, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư và tiền gửi có kỳ hạn chiếm 50% đến 55% tổng nguồn vốn Bên cạnh đó, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và số dư tài khoản thanh toán chiếm từ 25% đến 30% tổng nguồn vốn.
Luận văn ĐH Ngoại thương
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Hà Thành đến năm 2020
Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành phát biểu:
Vào những tháng đầu năm, tâm lý người dân thường đi lễ cầu may, dẫn đến việc nhiều người có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng Nhằm tận dụng xu hướng này, Agribank chi nhánh Hà Thành đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả để huy động vốn, đặc biệt là từ tiền gửi của dân cư.
Sự ảnh hưởng từ nền kinh tế thế giới và trong nước đang gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình hình thị trường bất động sản ít sôi động Các thành phần kinh tế tại khu vực phát triển chưa đồng đều, trong khi khả năng tích lũy vốn của các tổ chức và cư dân còn thấp Mức thu nhập bình quân đầu người vẫn ở mức trung bình, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều tổ chức tín dụng trong khu vực.
Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả trong công tác huy động vốn, đặc biệt chú trọng đến việc áp dụng đa dạng hình thức huy động từ dân cư, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Ngay từ những tháng đầu năm, chi nhánh đã nỗ lực khơi dậy nguồn vốn huy động với các mức lãi suất và thời hạn khác nhau, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để phát huy kết quả đạt được và tăng cường huy động vốn trong năm 2018, chi nhánh đặt mục tiêu huy động trên 705 tỷ đồng Các cán bộ tín dụng sẽ được giao chỉ tiêu cụ thể, đồng thời cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức kinh tế, xã hội để duy trì nguồn tiền nhàn rỗi ở mức cao phục vụ cho kinh doanh Chi nhánh cũng sẽ tiếp tục quảng cáo và nâng cao phong cách giao dịch, đặc biệt chú trọng vào việc khảo sát, tiếp cận và giải quyết kịp thời các nhu cầu vay vốn, trả nợ và tiền gửi của khách hàng.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hà Thành
3.2.1 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn để kịp thời đưa ra các giải pháp thích ứng
Chi nhánh cần xác định chiến lược huy động vốn phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của mình Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên áp dụng các phương pháp huy động vốn hiệu quả để tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi, các biện pháp tiết kiệm chi phí như chi phí về lương và vật chất cần được áp dụng Một trong những biện pháp cụ thể là đưa ra mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn, bao gồm việc áp dụng lãi suất vừa phải và cam kết cộng thêm lãi suất cho khách hàng khi đáo hạn đúng thời gian gửi Ngoài ra, có thể tổ chức các chương trình quà tặng hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, như quà sinh nhật hoặc quà theo mùa, nếu họ cam kết không rút tiền trước hạn.
+ Nghiên cứu thực hiện những chính sách lãi suất thả nổi dành cho khoản tiền gửi dài hạn, số tiền giao dịch lớn …
Khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài chủ yếu là người cao tuổi và đã nghỉ hưu, họ thường ưu tiên tính ổn định và an toàn trong tài chính Do đó, ngân hàng cần triển khai các chính sách đặc biệt nhằm phục vụ nhu cầu và bảo vệ quyền lợi của nhóm khách hàng này.
Chúng tôi tặng các phần bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi tiền dài hạn với cam kết không rút trước hạn Ngoài ra, khách hàng còn nhận phiếu chăm sóc sức khỏe tùy theo kỳ hạn và giá trị số tiền gửi.
Ưu tiên thực hiện các giao dịch tại nhà cho khách hàng gặp khó khăn trong việc di chuyển, đồng thời đơn giản hóa thủ tục ủy thác rút lãi và rút gốc.
Lập kế hoạch sử dụng vốn cần cụ thể hóa theo từng thời kỳ, tháng và quý để phù hợp với thực tế Mỗi năm, chi nhánh cần xác định rõ ràng kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời giao nhiệm vụ cho từng phòng ban và cán bộ, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng vốn.
Công tác đánh giá diễn biến thị trường là rất quan trọng do thị trường luôn có thể thay đổi bất thường Lãi suất huy động chưa được đa dạng hóa, phần lớn là do hình thức huy động vốn chưa được phân chia cụ thể Nguyên nhân khiến lãi suất bị khống chế là do lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến lãi suất huy động không phản ánh đúng lãi suất thực tế trên thị trường Đặc biệt, quy định trần lãi suất huy động cào bằng của NHNN gây khó khăn cho các ngân hàng nhỏ trong việc thu hút vốn, vì nhà đầu tư thường ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng lớn.
Luận văn ĐH Ngoại thương
Việc huy động vốn qua phát hành công cụ nợ vẫn còn hạn chế do tính thanh khoản thấp, cùng với mối quan hệ giữa ngân hàng và thị trường chứng khoán chưa chặt chẽ và thiếu tính hỗ trợ cao.
Một thách thức lớn đối với các chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước là sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Các ngân hàng nước ngoài thường nhanh nhạy trong việc phát triển dịch vụ và chiến lược truyền thông, điều này tạo áp lực cạnh tranh mạnh mẽ cho các ngân hàng trong nước Hệ quả là, các ngân hàng nội địa có nguy cơ mất thị phần, khiến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn.
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao tiện ích của các hình thức huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố then chốt Các chi nhánh ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thông qua việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển chung của kinh doanh Để phát triển dịch vụ ngân hàng, các chi nhánh cần tập trung vào những biện pháp hiệu quả.
Tăng cường đầu tư vào công nghệ thanh toán nhằm nâng cao mức độ tự động hóa và rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Bố trí nhân viên hợp lý tại các bộ phận để đảm bảo hỗ trợ kịp thời và linh hoạt, đặc biệt trong những ngày cao điểm như lễ, Tết, nhằm duy trì tốc độ phục vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản, các chi nhánh ngân hàng cần triển khai chính sách quảng cáo hiệu quả và cắt giảm chi phí nhằm thu hút khách hàng Việc gia tăng số lượng máy ATM và tổ chức các đợt miễn phí phát hành thẻ ATM tại các trường đại học, cơ quan địa phương sẽ giúp tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn Hơn nữa, ngân hàng nên phát hành thẻ đồng thương hiệu, áp dụng chương trình giảm giá định kỳ cho khách hàng và tích lũy điểm thưởng khi sử dụng thẻ để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn trong thời gian tới.
Các dịch vụ bảo lãnh phát triển sẽ giúp tăng cường vốn huy động tại chi nhánh ngân hàng Trong quá trình thực hiện bảo lãnh, khách hàng cần ký quỹ một số tiền nhất định, cho phép ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền này.
Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh sự phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức cung cấp dịch vụ như điện, nước, điện thoại, và bảo hiểm để thu hộ, nhằm tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn Hình thức này hiện đang được áp dụng phổ biến Tuy nhiên, cần mở rộng các dịch vụ thanh toán online và qua điện thoại để thu hút thêm khách hàng và gia tăng vốn huy động.
Triển khai các dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước cùng với SMS banking, Phone banking và Internet banking nhằm mở rộng hoạt động thanh toán qua mạng điện thoại di động Hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp và các ngành nghề đa dạng để thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ này.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, các Bộ-Ngành liên quan
Trong công tác huy động vốn, nguồn vốn lớn nhất mà các ngân hàng có thể thu hút chính là các khoản tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân.
Để huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và thu hút người gửi tiền vào ngân hàng, việc ổn định kinh tế và kiềm chế lạm phát là rất quan trọng Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp bảo toàn vốn rõ ràng để tạo lòng tin và sự yên tâm cho công chúng khi gửi tiền vào ngân hàng.
Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết trong bối cảnh hệ thống pháp luật Việt Nam vẫn đang trong quá trình hoàn chỉnh Để bảo vệ quyền lợi của nhà đầu tư và người sử dụng vốn, Nhà nước cần tiếp tục sửa đổi và ban hành các luật, văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động kinh tế và ngân hàng Việc này phải được thực hiện đồng bộ, tạo ra một hành lang pháp lý phù hợp cho hoạt động của doanh nghiệp và NHTM, đảm bảo đúng giới hạn và thích ứng với xu thế hội nhập.
Tạo ra một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát hiệu quả tỷ lệ lạm phát, và duy trì sự ổn định của thị trường tiền tệ, thị trường vàng và tỷ giá là rất quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, cần thực hiện các chính sách hợp lý và phân bổ nguồn lực phù hợp cho sự phát triển bền vững.
Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh tầm quan trọng của sách đất đai trong việc tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội, đồng thời cần có các chính sách bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu Để đạt được những mục tiêu này, cần thiết phải xây dựng một thể chế kinh tế và cơ chế hành chính hiện đại, hiệu quả cao.
Sự ổn định của môi trường vĩ mô là yếu tố quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn huy động từ các ngân hàng thương mại Điều này được thể hiện qua hai khía cạnh chính: giá trị đồng tiền ổn định và sự gia tăng thu nhập của người dân, từ đó kích thích tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg về “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020” Tuy nhiên, thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam vẫn chưa phát triển mạnh, với tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán chính, chiếm tỷ trọng cao trong khu vực công, doanh nghiệp và dân cư.
Tiếp tục triển khai “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt” theo Quyết định 291 là cần thiết để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hạ tầng công nghệ Điều này không chỉ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông trong dân mà còn gia tăng số tiền trong tài khoản ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán hiện đại.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Nhằm nâng cao tính chủ động cho các ngân hàng thương mại trong môi trường kinh doanh đa dạng hơn, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai cơ chế lãi suất thỏa thuận Quyết định này của NHNN là một bước đi hợp lý trong bối cảnh hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu.
Nhà nước cần thiết lập quy định rõ ràng để xử lý các hành vi sai trái của cán bộ ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời xây dựng cơ chế khen thưởng hợp lý nhằm bảo vệ những người làm đúng Thời gian qua, nhiều vụ bê bối xảy ra do sự tiếp tay của cán bộ tín dụng, dẫn đến thất thoát tài sản Nhà nước và xáo trộn nền kinh tế, làm giảm lòng tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng Những sự kiện này là bài học quý giá cho hoạt động kinh doanh của các NHTM tại Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các quy định pháp lý nhằm khuyến khích các ngân hàng thương mại tăng cường huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn vốn dân cư, để hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội Đồng thời, cần cải thiện các văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và áp dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, xác định rõ phạm vi hoạt động.
Luận văn ĐH Ngoại thương phân tích hoạt động và các loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà các tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền thực hiện và cung cấp cho nền kinh tế.
Vốn là một loại hàng hoá đặc biệt, giá của hàng hoá này đó chính là lãi suất
Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường, vì vậy Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động hoạt động theo cơ chế thị trường Can thiệp của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên thực hiện thông qua các công cụ gián tiếp như nghiệp vụ thị trường mở và tái chiết khấu.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank Hội Sở Chính
Ngân hàng Agribank Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp chi nhánh Hà Thành Để hỗ trợ chi nhánh Hà Thành trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh hiệu quả hơn, tôi xin đưa ra một số kiến nghị sau đây.
Ngân hàng Agribank Việt Nam cần đầu tư thích đáng vào nghiên cứu các vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài của toàn hệ thống Việc đưa ra các dự báo khoa học sớm sẽ hỗ trợ và tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Hà Thành chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, trong trường hợp cần xử lý các yêu cầu cấp bách, cần thiết phải có cơ chế thỏa đáng để đảm bảo sự công bằng giữa các chi nhánh.