GIỚITHIỆU
NgânhàngĐầutƣvàPháttriểnViệtNam(BIDV)đƣợcthànhlậpngày24/06/1957, là một trong những NHTM lớn nhất ở Việt Nam xét trên quy mô tài sản vàmạng lưới giao dịch, là Ngân hàng được Đảng và nhà nước giao nhiệm vụ quan trọnglà ngân hàng chủ lực trong việc đáp ứng nhu cầu phục vụ mục tiêu mở rộng đầu tư vàphát triển đất nước Nhiệm vụ này có ý nghĩa kinh tế, chính trị và xã hội sâu sắc. Cũngchính về thế BIDV đã có định hƣỡng rõ ràng trong việc phát triển là lựa chọn dịch vụchovayKHCNlàchiếnlƣợckinhdoanhlâudài.BIDVcũngxácđịnh“hoạtđộngngânhàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền tảng khách hàng vững chắc mang lại lợi nhuậncao cho ngân hàng”, BIDV đã bắt đầu hình thành một tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lậpvà chuyên nghiệp, đƣa ra mục tiêu chở thành NHTM đầu tiên của Việt Nam cung cấpcác sản phẩm, dịch vụ giành cho KHCN một cách đồng bộ, đa dạng với chất lƣợng tốtnhất,trongđóđặcbiệt chútrongtớisản phẩmtíndụng.
Nhất quán với mục tiêu phát triển của toàn hệ thống, BIDV chi nhánh Đông SàiGòncũngđangnỗlựcxácđịnhhướngđihiệu quả.NắmbắtđượcnhucầutíndụngcủaKHCN trên địa bàn, BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn tập trung tìm giải pháp để mở rộngcho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.Song với tiềm lực thị trường rộng khắp thì đối thủ cạnh tranh của BIDV chi nhánhĐôngSàiGònlà rấtnhiều. Để đạt những mục tiêu kinh doanh mà BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn đã đặt ravà mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đối với thị trường rộng lớn, đặc thù trong lĩnhvực đầu tƣ và phát triển nhƣ hiện nay thì câu hỏi đặt ra là cần thực hiện những chínhsách và giải pháp nào để mở rộng cho vay KHCN? Để giải quyết vấn đề đó, cần đánhgiá những kết quả đạt đƣợc, hạn chế cũng nhƣ nguyên nhân dẫn đến những hạn chế vềmở rộng cho vay KHCN trong thời gian qua, qua đó, đề ra giải pháp phù hợp Đây là lýdo học viên chọn đề tài:“Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
ThươngmạicổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn”đểnghiênc ứu trongLuậnvă nn hằ mg óp phầ n giúpB I D V ch in há nh Đô ng SàiGò nc ó th êm cơsở k hoahọctrongxâydựngcácgiảiphápvàchínhsáchđể đatđƣợcmụctiêu.
MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU
Mụctiêutổngquát
Mụctiêutổngquátcủađềtàinhằmđánhgiáthựctrạngmởrộnghoạtđộngchovaykháchhàng cánhân,làmrõhạnchếvànhữngnguyênnhândẫnđếnhạngchế,đềxuấtcácgiảiphápkiếnnghịtạingânhàn gTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn,từđóđềxuấtmộtsốgiảiphápnhằmtăn gcườnghoạtđộngvàmởrộngchovaykháchhàngcánhântạingânhàng.
Mụctiêucụ thể
1) Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnchinhánhĐôngSàiGòntừnăm2019 -2021.
2) Làm rõ những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong mở rộngcho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh ĐôngSàiGònthờigianqua.
3) Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhântạingânhàngĐầutƣvàPháttriểnchinhánhĐôngSàiGòntrongthờigiantới.
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
Câu hỏi tổng quát: Cần thực hiện những biện pháp và chính sách nào cần thựchiện trong thời gian tới để mở rộng dịch vụ cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP ĐầutƣvàPháttriểnchinhánhĐông SàiGòntrong thờigian tới? Để trả lời cho câu hỏi tổng quát trên, trong quá trình nghiên cứu dựa vào số liệubáocáodoNgânhàng cungcấp,luậnvăncần tậptrungtrảlờicáccâu hỏicụthểsau:
2) Những hạn chế và nguyên nhân nào đã gây ảnh hưởng đến mở rộng cho vaykhách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Đông Sài Gòngiaiđoạn2017 –2021?
3) Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Đông Sài Gòn cần phải thựchiện những giảiphápvà chính sách nào đểmở rộng cho vay KHCNt r o n g t h ờ i g i a n tới?
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đốitƣợngnghiêncứu
Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là dịch vụ cho vay KHCN và mở rộng chovay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐôngSàiGòn.
Phạmvinghiêncứu
Về không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn.
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU
Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên định tính sử dụng công cụ thống kê đểphân tích đánh giá về thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại BIDV CN Đông Sài Gòndựa trên khung lý thuyết về mở rộng cho vay của NHTM với các tiêu chí đánh giá,trongđó.
Dữ liệu thứ cấp: Là dữ liệu đã có sẵn, không phải do mình thu thập, đã công bốtừ ngân hàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn.Là nhữngthôngtinđãđƣợccôngbốnênthiếutínhcậpnhật,đôikhithiếuchínhxácvàkhô ngđầyđủ.Tuynhiên, dữliệuthứcấpcũngđóng mộtvaitròquantrọng trongnghiêncứu.
Xử lý thống kê bảng biểu, tính toán các chỉ số tài chính, rồi so sánh các số liệugiữa các năm về số tuyệt đối và tỷ trọng để tìm ra xu hướng biến động của hoạt độngmởrộngchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệt
Nam chi nhánh Đông Sài Gòn Sau đó thống kêthu thập, tổng hợp, trình bày số liệu vàtính toán các đặc trƣng của đối tƣợng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phântích,dự đoánvàraquyếtđịnh
NỘIDUNGNGHIÊNCỨU
Để giải quyết những mục tiêu nghiên cứu trên, cá nội dung nghiên cứu mà luậnvănsẽthực hiệngồm:
1) Tổng hợp các lý thuyết về cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân củaNHTM.Gồmcáckháiniệm,cáctiêuchíđểđánhgiávàđolường.
2) Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòngiaiđoạn2019-
3) Trêncơsởphântíchsẽchỉrõcáchạnchếvànguyênnhândẫnđếnhạnchếtrongmởrộngchov ayKHCNtạingânhàngTMCP ĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐông Sài Gòn giai đoạn 2019-2021, trên cơ sở mục tiêu, định hướng mở rộng của Chinhánh, luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN tạingânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNamchinhánhĐôngSàiGòntrongthờigiantới.
ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI
Đề tài có ý nghĩa về mặt thực tiễn giúp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triểnViệt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn và các chi nhánh NHTM có thêm cơ sở khoa họcchocôngtácquảntrị,điềuhànhnhằmnângcaohiệuquảhoạtđộng.
TỔNGQUANCÁC NGHIÊNCỨUTRƯỚC
Liên quanđến hoạt độngmở rộng cho vay khách hàngcá nhânt ạ i c á c n g â n hàng thương mại đã có một số công trình khoa học nghiên cứu khoa học Có thể kể ramộtsốcôngtrình nghiêncứugầnđâycóliênquanđếnđề tàinhƣsau:
1) NguyễnV ă n T h a n h ( 2 0 1 6 ) t h ự c h i ệ n n g h i ê n c ứ u c h ấ t l ƣ ợ n g t í n d ụ n g h ộ s ả n xuấttạingânhàngNôngnghiệpvàMởrộngNôngthônViệtNam.Tácgiảđãnghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng hộ sản xuất Tổng kếtkinhnghiệmcủamộtsốngânhàng trênthếgiớivề nângcaochấtlƣợngtíndụnghộsảnxuất Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng và đƣa ra một số giải pháp để nâng caochất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Mở rộng Nông thôn Việt Nam.Nghiên cứu đã phân tích, đánh giá và làm rõ thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuấttại ngân hàng Nông nghiệp và Mở rộng Nông thôn Việt Nam trên các khía cạnh khácnhau, chỉ rõ ƣu khuyết điểm và nguyên nhân của các hạn chế, từ đó đƣa ra một số giảipháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Tuy nhiên nội dung của nghiên cứunày chỉ mới dựa trên tình hình thực tế của Ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp và Mởrộng Nông thôn Việt Nam, hoạt động tín dụng chủy ế u t r o n g l ĩ n h v ự c n ô n g n g h i ệ p nông thôn, trong khi tại các NHTM khác hoạt động tín dụng rất đa dạng, do đó kết quảnghiêncứuchƣathựcsựphảnánhbaoquátđƣợcchấtlƣợngtíndụngcủahộsảnxuất.
2) Nguyễn Ngọc Tuấn (2013) nghiên cứu giải pháp tín dụng của ngân hàng Nôngnghiệp và Mở rộng Nông thôn Việt Nam tỉnh Đăk Nông đối với hộ sản xuất cà phê.Luận án đã xây dựng đƣợc khung lý thuyết về hoạt động tín dụng nông nghiệp nôngthôn của NHTM Làm rõ thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nôngnghiệp và Mở rộng Nông thôn Việt Nam tỉnh Đăk Nông Từ đó đưa ra đề xuất đối vớiNhà nước và các giải pháp đối với Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tạingân hàng Nông nghiệp và
Mở rộng Nông thôn Việt Nam tỉnh Đăk Nông Tuy nhiênluận văn chỉ nghiên cứu trong phạm vi hẹp là hộ sản xuất cà phê, chƣa mang tính kháiquátđốivớicáchộkinhdoanhkhác.
3) LươngThịTuyếtNhung(2017)thưchiệnnghiêncứuvềhiệuquảhoạtđộngchovay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chinhánh Ba Đình Tác giả đƣa ra đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay đối vớikhách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh BaĐìnhtrongnhữngnăm2014-2016.
4) TheonghiêncứucủaLươngĐắcĐịnh(2016)vềmởrộnghoạtđộngchovay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông ThônViệtNamchinhánhHà Tây.T hô ng qua nguồndữliệuthứcấpthuthậptừkếtquảhoạ th động kinh doanh của chi nhánh, tác giả sử dụng phương pháp định tính để phân tích,tìm hiểu về mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chinhánh Hà Tây giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2019 và đƣa ra một số giải pháp mởrộnghoạtđộngchovayđốivớikháchhàngcánhântạingânhàng.
Mặc dù có nhiều nghên cứu liên quan đến phát trển dịch vụ cho vay KHCN,tuynhiên, đối với vấn đề này tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn hiện này chƣa đƣợc giảiquyết,dovậy,nghiên cứucủaLuậnvănsẽgópphấngiảiquyếtvấnđềnày.
KẾTCẤUCỦAKHÓALUẬN
Khóa luận này ngoài phần mở đầu, lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, danh mụcbảng,biểuđồ,danhmụchìnhảnh,sơđồ,vàkếtluận,luậnvănđƣợctrìnhbàytron gcấutrúc03chương,cụthểgồm:
Chương 1: Tổng quan về dịch vụ cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cánhântạingânhàngthương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại NgânhàngBIDVchinhánhĐôngSàiGòn giaiđoạn2019–2021
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng dịch vụ cho vay KHCN tạiNgânhàngBIDV chinhánhĐôngSàiGòn
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNVÀMỞRỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁNHÂNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠN GMẠI
TỔNGQUANVỀCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁNHÂNCỦANGÂNHÀNGTHƢ ƠNGMẠI
Dịch vụ cho vay của ngân hàng thương mại: là một giao dịch giữa hai chủ thể,trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sảncho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theonguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, Bùi Diệu Anh,2011).
Mục 16- Điều 4- Luật số 07/VBHN-VPQH Luật các TCTD 2017 thìCho vaylàhìnhthứccấptíndụng,theođóbênchovaygiaohoặccamkếtgiaochokháchh àngmột khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theothỏathuậnvớinguyêntắc cóhoàntrảcảgốcvàlãi.
Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại: Cho vay đượcxem như một mối quan hệ kinh tế mà ở đó theo nhà kinh tế học người Pháp LouisBaudin định nghĩa là “Một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tương lai”. HaytạiV i ệ t N a m t he oT h ô n g t ƣ s ố 3 9 / 2 0 1 6 / T T -
N H N N b a n h à n h v à o n g à y 30t h á n g 1 2 năm 2016 thì cho vay là: “Một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giaocho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theothoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi Khách hàng vay vốn tại tổ chức tíndụnglàcánhâncóquốctịchViệtNam,cánhâncóquốctịchnướcngoài.”Đ ố i vớihầuhết các ngân hàng thương mại, khoản mục cho vay thường chiếm quá nửa giá trị trêntổngtàisảntạoratừ50%đếntrên70%nguồn thucủatoànngânhàng.
Đốitƣợngchovay.ĐốitƣợngchovayKHCNlàcáccánhân,hộgiađìnhcó nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh của cánhân, hộ gia đình đó Đây là nhóm khách hàng đầy tiềm năng, đa dạng các thành phầnkinh tế, có mức thu nhập đa dạng nên số lượng KHCN thường rất lớn Bên cạnh đó, xãhội ngày càng mở rộng, chất lượng và trình độ dân trí của người dân ngày càng đượcnâng cao dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng đểcải thiện mức sống gia tăng nên nhucầuvayvốncủaKHCNcũngrấtphongphúvàđadạng(NguyễnVănTiến,2009).
Thời gian vay vốn Thời hạn của khoản vay đối với KHCN rất đa dạng, bao gồmngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy vào mục đích sử dụng vốn vay và phương thứccho vay của khách hàng Đối với các khoản vay để bổ sung vốn lưu động phục vụ sảnxuất kinh doanh, thời hạn vay được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanhvà thường là những khoản vay ngắn hạn Còn đối với các khoản vay phục vụ nhu cầutiêu dùng thường có thời hạn trung hạn hoặc dài hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứngcủaNHTMvàkhảnăngtrảnợcủaKHCN(NguyễnVănTiến,2009).
Quy mô và số lƣợng các khoản vay Quy mô mỗi khoản vay của KHCN thườngcó giá trị nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vay của KHDN Xuất phát từ đối tượngcho vay là các cá nhân và hộ gia đình với mục đích vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêudùng hoặc sản xuất kinh doanh trên quy mô nhỏ lẻ nên số vốn vay từ NHTM khôngcao Hơn nữa, khi khách hàng có ý định mua bất kì vật dụng, sản phẩm dự kiến thườngcó xu hướng tích lũy từ trước Khách hàng tìm đến ngân hang nhằm tìm nguồn vốn bổsung cho phần thiếu hụt tạm thời Vì vậy, quy mô mỗi khoản vay đáp ứng cho nhu cầuvốn của KHCN thường không quá cao đối với tài sản của ngân hàng) Tuy nhiên, sốlƣợng khoản vay của KHCN lại lớn hơn nhiều so với KHDN Quy mô dân số ngàycàng tăng, đối tƣợng cho vay KHCN là mọi tầng lớp dân cƣ trong xã hội nên số lƣợngcác khoản vay là rất lớn Vì thế tổng quy mô cho vay KHCN chiếm tỷ trọng đáng kểtrongtổng dƣnợchovaycủangân hàng.(NguyễnVănTiến,2009).
Chi phí cho vay Đặc điểm của cho vay KHCN là số lƣợng khách hàng nhiều,quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ, thậm chí không đáng kể, song với số lượng khoảnvay rất lớn dẫn đến các NHTM phải tốn nhiều chi phí Để tiếp cận đối tƣợngKHCNtrêntừngđịabànkhuvực,NHTMphảiđầutưkinhphímởrộnghệthốngmạnglưới, tiếp thị và quảng bá sản phẩm cho vay Đồng thời, các NHTM phải đầu tƣ mở rộngnguồn nhân lực có chuyên môn và công cụ hiện đại phục vụ cho khách hàng một cáchnhanh chóng Bên cạnh đó, NHTM mất nhiều thời gian và chi phí thực hiện các bướctrong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến quyết địnhcho vay, giải ngân và thu hồi nợ Hơn nữa do việc cập nhật các thông tin tài chính củakhách hàng khó có thể đầy đủ và chuẩn xác, nên các NHTM chấp nhận chi phí cao đểgiảmthiểurủiro,đảmbảoantoàn chocác mónvay(ĐườngThịThanhHải,2014).
Rủi ro tín dụng Trong cho vay KHCN, số lƣợng khoản vay lớn có thể giúpNHTM phân tán đƣợcrủiro, tuynhiêncác khoảnvaynàyvẫn tiềmẩn nhiềurủiro cao.Việc cập nhật các thông tin tài chính của KHCN thường không đầy đủ và chính xác.Điều này gây khó khăn trong việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng.M ặ t khác, nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập và tình hình tàichính của từng cá nhân, hộ gia đình Trong quá trình vay vốn, nguồn trả nợ này có thểgặpnhữngbiếnđộngkhônglườngtrướcđược,dẫnđếnkháchhàngtrìhoãntrảnợhoặckhông trả nợ theo thỏa thuận ban đầu đúng thời hạn, gây ảnh hưởng đến hiệu quả chovay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khoẻ” tài chính củangười đi vay, công việc làm ăn không thuận lợi gây ảnh hưởng trực tiếp đến năng lựctài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Cácnhân tố khách quan nhƣ hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khảnăng mất việc cao cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả củakháchhang(ĐườngThịThanhHải,2014).
Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay KHCN phần lớn thường cao hơn các khoảncho vay khác của NHTM Nguyên nhân bởi vì các khoản vay KHCN có chi phí lớn vàmức độ rủi ro cao Bên cạnh đó, các khoản cho vay KHCN có mức lãi suất cho vaychưa linh hoạt KHCN thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, đa phần quan tâm đến khoảntiềnphảitrảhàngthánghơnlàmứclãisuấtghitronghợpđồng.Dođó,khácvớihầ uhết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất chovay KHCN thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vayngắnhạn,lãisuấtđƣợcấnđịnhngaytừđầuvàkhôngthayđổichođếnhếtthờihạ n vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điềuchỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhấtđịnhtuỳtheotừngngânhang (ĐườngThịThanhHải,2014).
Đối với ngân hàng thương mại Theo Nguyễn Văn Tiến (2019), cho vay KHCNgiúpNHTMmởrộng mốiquanhệvớikháchhàng.ĐốitƣợngcủachovayKHCNlàcánhân và hộ gia đình, đây là nhóm khách hàng tiềm năng của NHTM trong nền kinh tếhiện đại Nếu nhƣ một khách hàng khi đã sử dụng sản phẩm của một ngân hàng màngân hàng cung cấp dịch vụ đáp ứng trọn vẹn nhu cầu chi tiêu còn thiếu hụt về tàichính, khách hàng sẽ cảm nhận đƣợc tiện ích mà chủ thể tài chính đem lại và hoàn toàncó thể sử dụng tiếp những sản phẩm dịch vụ khác của đơn vị một khi có nhu cầu Đồngthời, số lượng khách hàng cá nhân tiềm năng có nhu cầu vay vốn thường rất nhiều,chính vì vậy, khả năng mở rộng nguồn khách hàng của ngân hàng là rất cao Thực hiệntốt hoạt động cho vay KHCN không chỉ giúp ngân hàng có thêm đƣợc nhiều kháchhàng mà còn ở những hoạt động khác nhƣ huy động vốn, thanh toán quốc tế, bảolãnh
Cho vay KHCN giúp đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đóphân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đặc trƣng của hoạt động kinhdoanhngânhànglàrủirocao.Vìthế,đểgiảmthiểurủiro,cácNHTMápdụngphươngthứcđad ạnghóadanhmụcđầutƣ,tránhtìnhtrạngchỉtậptrungvàomộtloạihìnhkinhdoanh Bên cạnh đó, cho vay KHCN có số lƣợng khoản vay lớn nhƣng giá trị khoảnvay nhỏ nên giúp phân tán rủi cho của ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm Ngoài ra, đâycũnglà hoạt độngchínhđemlạinguồnthulớn trongtổngthunhậpcủa ngânhàng.
Cho vay KHCNgiúpcác NHTMnângcao thương hiệuvà chiếm lĩnhthịtrường. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các NHTM luôn phải nỗ lực nghiên cứu,tìmhiểucácsảnphẩmdịchvụđểđápứngtốiđamục đíchvayvốncủaKHCNm ột cách hiệu quả, nhanh chóng Hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi cho cácNHTMt r o n g v i ệ c c u n g c ấ p t h ê m n h i ề u s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ p h o n g p h ú , l à m g i a t ă n g nguồn thu nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định thương hiệu trên thịtrườngcủangânhàng.
Đối với khách hàng Có thể thấy rằng sự có mặt của hoạt động cho vay
KHCNđãgiúpchocác cánhânvà hộgiađìnhcó cơ hộiđƣợc tiếpcậnvớinguồnvốncủangânhàng một cách dễ dàng, hạn chế nhu cầu đối với các dịch vụ phi chính thức, cho vaynặng lãi hoặc “tín dụng đen” Bên cạnh đó góp phần làm tăng sự hiểu biết về tài chínhchotầnglớpdâncƣít tiếpxúcvớicácdịchvụngânhàng.
Thông qua cho vay KHCN, người dân được hưởng các tiện ích trước khi tíchlũy đủ tiền, nâng cao chất lượng cuộc sống, cho phép người dân chi tiêu ở hiện tại vàthanh toán ở tương lai Hoạt động cho vay của NHTM giải quyết nhu cầu cấp bách vềvốn kinh doanh hay chi tiêu mua sắm, xây dựng nhà ở, phương tiện đi lại, học tập, ytế… củacánhânhayhộgiađình.Nhờvậy,đờisốngcủangườidânđượccảithiệnđángkể,tiệnnghiđầyđủ vềvậtchấtvàtinhthần thoảimái.(NguyễnVănTiến,2009)
MỞRỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁNHÂNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGM ẠI 12
Theo Lưu Văn Hy (2008), mở rộng là làm cho phạm vi, quy mô lớn hơn trước.Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăngcường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đốitƣợng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lƣợng thông qua các dịch vụ vay vốn.Việc mở rộng cho vay đối với một kháchh à n g k h ô n g c h ỉ n h ằ m m ụ c đ í c h t ă n g l ợ i nhuận từ hoạtđộng cho vay mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng đốivớikháchhàng.
Từ những phân tích trên có thể khái niệm mở rộng cho vay KHCN tại NHTMnhưsau:MởrộngchovayKHCNtạiNHTMlàviệcNHTMtăngcườngsửdụngnguồnlực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, sản phẩm cho vay nhằm giatănghoạtđộngchovayđốivới KHCNcảvềquymôvàchấtlƣợng.
Theo Vũ Văn Thực (2014), Huỳnh Công Nguyên (2013), Trịnh Thị Thanh Trúc(2013),cầncócáctiêuchíđánhgiámởrộngchovayKHCNtạiNHTMnhƣsau:
Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu tổng quan phản ánh lƣợng vốncho vay mà ngân hàng đã cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Hiểu một cáchkhác, dƣ nợ cho vay chính là khoản tiền mà khách hàng còn phải trả cho ngân hàng.Tăng trưởng dư nợ cho vay là một tín hiệu tốt nếu dòng vốn chảy vào đúng các lĩnhvực được khuyến khích đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kênh cho vay chodoanhnghiệpvàngườidân.Tổngdưnợphânchiatheothờigianbaogồm:dưnợngắnhạn,dưn ợtrungvàdàihạn.Thôngthường,tổngdưnợcàngcaothể hiệnquymôngânhàng càng lớn, mới có cơ hội mở rộng quy mô hoạt động cho vay Cho nên đây là chỉtiêuquantrọngđểđánhgiáchấtlƣợngchovayvìnếuchỉtiêunàythấpnghĩalàquy mô vốn ngân hàng nhỏ, phòng kinh doanh và marketing hoạt động không hiệu quả dođóchấtlƣợng chovaykhôngcao.
Dƣ nợ cho vay KHCN là tổng lƣợng tiền mà ngân hàng đã cho KHCN vay tínhtạimộtthờiđiểmnhấtđịnh.Tỷtrọngdƣnợ chovayKHCNtrongtổngdƣnợcủaNgânhàngđƣợcxácđịnhbằngcôngthức:
Chỉ tiêu này cho ta biết dƣ nợ của hoạt động cho vay KHCN chiếm bao nhiêu
%trong tổng dƣ nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này tăng qua cácnăm chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN đƣợc mở rộng và ngược lại Tại các ngânhàng hoạt động theo định hướng bán lẻ, chỉ tiêu này cao hơn các ngân hàng hoạt độngtheo định hướng bán buôn Chỉ tiêu này vừa đánh giá hiệu quả cho vay KHCN về mặttuyệt đối cũng như tương đối, là một chỉ tiêu trực quan dễ nhận biết khi xem xét hiệuquả cho vay Từ chỉ tiêu này cũng có thể so sánh đƣợc mức độ mở rộng hoạt động chovayKHCNcủacácngânhàngkhácnhau.
Thêmvàođó,mởrộngnănglựctàichínhcủangânhàngvàkhảnăngquảnlýthu nhậpcủangânhànglàmộtyếutốquantrọng.Mộtngânhàngcóquymôvốnchủsở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn cao, danh mục tài sản thanh khoảnnhiều, nợ quá hạn ít, ngân hàng đó có sức mạnh về tài chính, góp phẩn quản lý tốtnguồnthunhập,thuậnlợiđầutưvàocácdanhmụcmàngânhànghướngtới,hoạtđộngcho vay được mở rộng, trong đó cho vay KHCN sẽ đƣợc mở rộng và ngƣợc lại Thunhập từ lãi cho vay KHCN trong hoạt động tín dụng của NHTM là một tiêu chí để xácđịnh tầm quan trọng của thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN đƣợc xác định theocôngthức:
Tỷlệthu nhậptừchovay trênTổng thunhập (%)= Thunhp từho
Chỉ tiêu này phản ánh trong một đồng thu nhập từ hoạt động cho vay có baonhiêu đồng thu từ hoạt động cho vay KHCN, chỉ tiêu này nói lên hiệu quả hoạt độngchov a y K H C N c ủ a n g â n h à n g T i ê u c h í n à y c à n g l ớ n t h ể h i ệ n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y
Doanh số cho vay đƣợc xác định tổng số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vaytrong khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay càng lớn, tốc độ tăng trưởng càngcao cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đang tăng trưởng, chỉ tiêu này được xácđịnhnhƣ sau:
Trong đó: t là năm hiện tại Chỉ tiêu này cho biết dƣ nợ cho vay KHCN năm (t)tăng so với năm (t-1) là bao nhiêu Chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ sốtiền khách hàngnợ ngân hàng hàng năm tăng lên, tức là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đƣợcmởrộng.
Trong đó: t là năm hiện tại.Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ chovay KHCN năm (t) so với năm (t-1) Trong cùng một hệ thống ngân hàng, chỉ tiêu nàycó thể dùng để so sánh tốc độ tăng trưởng của các chi nhánh với nhau và với tốc độtăng trưởng bình quân chung của ngân hàng để đánh giá mức độ tăng trưởng cho vayKHCN của từng chi nhánh Đối với hệ thống các ngân hàng trong nước, chỉ tiêu nàycũng có thể được sử dụng để đánh giá tốc độ tăng trưởng của các ngân hàng với nhau,ngân hàng nào có tỷ lệ lớn hơn chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN ở ngân hàng đóđangđƣợcmởrộnghơn.
Số lƣợng khách hàng thể hiện số các khoản cho vay KHCN mà ngân hàng cấpcho khách hàng Số lƣợt khách hàng là chỉ tiêu phản ánh số lần một KHCN đến vay tạingân hàng trong một năm Số lượt khách hàng cao, càng thể hiện sự tin tưởng củakhách hàng dành cho ngân hàng, đó là cơ sở chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN củangânhàngđangđạt đƣợchiệuquảnhấtđịnh.
Trongđ ó : t l à n ă m h i ệ n t ạ i C h ỉ t i ê u n à y p h ả n á n h á n h s ự t ă n g h a y g i ả m s ố lƣợng KHCN năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu này càng cao thể hiện số lƣợng KHCNvay vốn tại ngân hàng càng tăng, và khả năng mở rộng quy mô khách hàng của ngânhàngc à n g t ố t , c h ứ n g t ỏ n g â n h à n g đ ã t h à n h c ô n g t r o n g c ô n g t á c t i ế p t h ị t ì m k i ế m khách hàng vay vốn mới, đồng thời cũng thấy đƣợc mức độ hài lòng của khách hàngđốivớisảnphẩmcho vaycủangânhàng.
Trongđ ó : t l à n ă m h i ệ n t ạ i C h ỉ t i ê u n à y p h ả n á n h t ố c đ ộ t ă n g h a y g i ả m s ố lượng KHCN năm t so với năm (t-1) Sự tăng trưởng số lượng KHCN chính là mộttrong những yếu tố sống còn đối với định hướng mở rộng KHCN của ngân hàngthương mại Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng ngày càng tiếp cận đƣợc vớinhiềukháchhànghơn.
Sựx u ấ t h i ệ nc ủ a c á c đ ố i t h ủ c ạ n h t r a n h t r ê n t hị t r ƣ ờ n g t à i c h í n h d ẫ n đế n t h ị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiếnlƣợc, các chính sách đặc trƣng của ngân hàng nhằm thu hút đƣợc khách hàng đến vớingân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới.Với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngânhàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việcm ở r ộ n g cho vay KHCN, chính vì vậy, yêu cầu cần xây dựng cơ chế tín dụng đa dạng, chiếnlƣợc cạnh tranh rõ ràng trên những thị phần xác định mà ban lãnh đạo ngân hànghướng đến Quá trình cạnh tranh lành mạnh sẽ góp phần mở rộng kinh tế, đáp ứng nhucầu ngày càng cao của khách hàng, chính vì vậy các ngân hàng cần tạo những điểmkhác biệt về sản phẩm, chính sách tín dụng, chất lƣợng dịch vụ so với đối thủ cạnhtranhn h ằ m t ă n g h i ệ u q u ả c h o h o ạ t đ ộ n g m ở r ộ n g t í n d ụ n g n ó i c h u n g v à c h o v a y KHCN nói riêng.Bêncạnh đó, việc phát nguồn kháchhàng đad ạ n g , r ộ n g k h ắ p t ừ nhiều địa phương góp phần nâng cao cơ sở dữ liệu khách hàng của đơn vị, đa dạng hoángành nghề cho vay,p h â n t á n r ủ i r o v à c ũ n g c ố n ă n g l ự c c ạ n h t r a n h c ủ a c h i n h á n h ngânhàngsovớicácđốithủcạnh tranh.
Mởrộngsảnphẩmchovayđadạng,phùhợpvớinhiềuđốitƣợngkháchhàngvànhu cầu vay vốn khác nhau, càng chuyên biệt thì càng dễ tiếp cận với nhiều loại hìnhkhách hàng khác nhau Lãi suất là yếu tố quan trọng để khách hàng yên tâm lựa chọnngân hàng để cấp tín dụng phù hợp với điều kiện tài chính của mình, cần phải đi kèmnhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn để nâng cao tính cạnh tranh với cácngân hàng khác Công thức đo lường khả năng đa dạng hoá sản phẩm chao vay KHCNđƣợcxácđịnh nhƣsau:
Tiêu chí này đo lường khả năng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN củangân hàng Cơ cấu cho vay theo từng loại hình cho vay càng cao càng chứng tỏ loạihìnhchovayđóđangđƣợcngânhàngvàkháchhàngchú trọng.
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNHNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH ĐÔNGSÀIGÕN
Trong bối cảnh các NHTM đang cạnh tranh quyết liệt để dành vị trí dẫn đầutrongm ả n g n g â n h à n g b á n l ẻ n ó i c h u n g v à c h o v a y K H C N n ó i r i ê n g
N g o à i v i ệ c nghiên cứu cơ sở lý luận các vấn đề về cho vay KHCN và mở rộng cho vay KHCN,việcn g h i ê n c ứ u t h ự c t i ễ n m ở r ộ n g c h o v a y K H C N t ạ i c á c N H T M đ ã g ặ t h á i đ ƣ ợ c thành công trong việc mở rộng hoạt động là rất quan trọng và cần thiết Qua đó rút rađƣợc những bài học kinh nghiệm dành cho BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn nhằm mởrộngchovayKHCNmộtcáchcóhiệuquả.
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam(BIDV)–ChinhánhBanMê
BIDV chi nhánh Ban Mê là một trong những gương mặt tiêu biểu trong chiếnlƣợcmởrộngmảngchovaytrênđịabànTP.BuônMaThuột.BIDVchinhánhBanMê tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân Trong nhiều năm trở lại đây các sảnphẩmtíndụngngàycàngđadạngvàchuyênmônhóacao,thủtụcchovaytươngđối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tƣợng kháchhàng Trongsuốt quátrình hoạt động, ngânhàng tuân thủ tuyệt đối các quy địnhv ề hoạt động tín dụng của NHNN và các quy chế của ngân hàng về cho vay và đảm bảotiềnvay.Côngtácphânloạivà xácđịnhkháchhàng,phânloạikhoảnvay,hệth ốngphê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăngcường và hiện đại hóa Để đạt đƣợc những thành quả quan trọng trong hoạt động chovay khách hàng cá nhân, ngân hàng BIDV chi nhánh Ban Mê đã tổ chức thực hiện cácbiệnphápnhưápdụnglãisuấtlinhhoạt,lãisuấtdaođộngtừ9%-10%/năm.Ngoàiviệcưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng còngiảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay thông thường đối với các khách hàng cá nhânlà những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toántrả lương qua tài khoản tại ngân hàng. Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạnmức vay của ngân hàn có thể lên đến 85% - 95%, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhucầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.(Nguồn: Báo cáo thường niên 2020ChinhánhBIDVBanMê)
1.3.1.2 KinhnghiệmcủaNgânhàngTMCP Quânđội(MB) –Chinhánh ĐắkLắk
MB chi nhánh Đắk Lắk là một trong những lá cờ đi đầu trong lĩnh vực cho vayKHCNtrênđịabàntỉnhĐắkLắk.Đây làmộttrongnhữngngânhàngthànhlập đầutiên tại khu vực này, là nơi mà các KHCN luôn tin tưởng lựa chọn tìm đến khi có nhucầu giải quyết các vấn đề về vốn MB chi nhánh Đắk Lắk đã tận dụng lợi thế của địabàn là nơi tập trung đông đúc dân cƣ để đƣa ra chiến lƣợc đẩy mạnhmở rộng cho vayKHCN và đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ Kết thúc năm 2020, Ngân hàng Quânđội (MB) – Chi nhánh Đắk Lắk là một trong những ngân hàng giữ thị phần KHCN vayvốn lớn địa bàn với hơn 6.000 khách hàng là cá nhân và hộ gia đình đến thực hiện vayvốn tại chi nhánh Có đƣợc thành công này là nhờ MB chi nhánh Đắk Lắk thực hiệncác chương trình quảng bá sản phẩm, tạo cơ hội cho người dân biết đến thương hiệucủa chi nhánh đồng thời giúp cho người dân có nhiều cơ hội trong việc tiếp cận vớinguồn vốn vay dễ dàng hơn Hơn nữa, MB chi nhánh Đắk Lắk đƣợc cải tạo xây dựngkhangtrang,hiệnđại,đầutƣcácmáymóctrangthiếtbịhỗtrợchocôngtácquản lý dịch vụ và giao dịch với khách hàng, tạo sự thuận lợi và lòng tin nơi khách hàng. MBchi nhánh Đắk Lắk cũng rất quan tâm đến việc phân tích, tìm hiểu thị trường nhu cầucủa kháchhàngtrên địa bàn đểtập trungmởrộng cho vay nhữngs ả n p h ẩ m c h o v a y phù hợp với những nhu cầu khách hàng Nhờ đó, MB chi nhánh Đắk Lắk tạo đƣợc nềntảngKHCNlớnvàổnđịnhtrênđịa bàn.
Dựa trên những kinh nghiệm mở rộng cho vay hai chi nhánh lớn BIDV Ban MêvàMBĐắkLắk,mộtsốbàihọckinhnghiệmđƣợcrútranhƣsau:
1) Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng: Chi nhánh cần chútrọng mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới bao gồm cả mạng lưới truyền thống và hiệnđại Với sự hổ trợ của công nghệ, các sản phẩm dịch vụ đến tay của người tiêu dùngnhanh hơn và hiệu quả hơn Việc mở rộng mạng lưới phải tính đến các yếu tố nhƣ địalý, dân cƣ, thu nhập, trình độ dân trí, thói quen để gắn với việc mở rộng mạng lưới làviệccungcấpcácsảnphẩm,dịchvụphùhợp,đápứngđượcyêucầucủakháchhàng
2) Đadạnghóavànângcaotiệníchsảnphẩmvàdịchvụ:Đadạnghóasảnphẩmlàđ i ể m m ạ n h v à m ũ i n h ọ n đ ể m ở r ộ n g c h o v a y k h á c h h à n g c á n h â n T r o n g đ ó t ậ p trun g vào những sản phẩm có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệttrong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng chovay khách hàng cá nhân Xây dựng các gói sản phẩm dành cho các đối tượng kháchhàng khác nhau, tăng cường bán chéo sản phẩm với các đối tác khác để sản phẩm củangân hang đa dạng và tiện ích hơn nhƣ hợp tác với công ty bảo hiểm để cung cấp cácsảnphẩmtiếtkiệmtặngkèmbảohiểm,chovaykèmtheobảohểmbảoantíndụng…
3) Tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng: Xây dựng một chiến lượctiếp thị rõ ràng, bài bản để cung cấp sản phẩm đến khách hàng nhanh nhất và hiệu quảnhất Tăng cường quảng bá để khách hàng cá nhân có thể biết và sử dụng dịch vụ ngânhàng Tập trung chăm sóc khách hàng trước,trong và sau quá trình cung cấp dịch vụ.Thườngxuyênnắmbắtnhucầu,thôngtinvàmong muốncủakhách hàngvềsảnphẩm,dịch vụ để đổi mới và tăng tiện ích của sản phẩm Để khách hàng gắn bó lâu dài,ngânhàngthườngxuyênxây dựngcácchươngtrìnhkhuyếnmãi,chươngtrìnhtíchđiểmđể tỏ lòng tri ân của ngân hàng đối với khách hàng thông qua các giải thưởng, ưu đãi lãisuất, phí dịch vụ Xây dựng chính sách giá, phí cho từng nhóm đối tƣợng khách hàngđặc biệt là những khách hàng vip, khách hàng tiềm năng để duy trì đƣợc nền tảngkhách hàng bền vững Ngoài ra, để đảm bảo chất lƣợng trong tầm kiểm soát của ngânhàng, cán bộ tín dụng và các đối tƣợng có liên quan cần tuân thủ quy trình tín dụng,chínhsáchtíndụng vàtăngcườngkiểmtrakiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụng.
Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về cho vay KHCN vàmở rộng cho vay KHCN Nội dung cụ thể bao gồm: Khái niệm cho vay KHCN tạiNHTM, mở rộng cho vay KHCN, các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN tạiNHTM.Đây chính là những cơ sở lý luận cần thiết cho luận văn để phân tích và đánhgiálàmrõthựctrạng mởrộngchovayKHCN tạiBIDVchinhánhĐôngSàiGòntrongchương2vàđềxuấtcácgiảipháp trongchương3.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠIBIDVCHINHÁNHĐÔNGSÀIGÕN GIAIĐOẠN2019–2021
GIỚITHIỆUVỀBIDVCHI NHÁNHĐÔNGSÀIGÕN
Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt NamchinhánhĐôngSài Gòn.
Với mục têu trở thành ngân hàng chất lƣợng – uy tín hàng đầu Việt Nam, BIDVđã và đang cố gắng hoàn thiện và nâng cao hơn nữa cả về loại hình và chất lƣợng cácdịchvụ,tiệníchphục vụkháchhàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông SàiGòn(BIDVĐôngSàiGòn) đƣợcthànhlậpngày15/01/2005củaTổngGiámđốcNgânhàngTMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Sau 15 năm thành lập và phát triển,ngày18/06/2020BIDVĐôngSàiGònchínhthứckhánhthànhtrụsởlàmviệcmớitại địachỉ 23A và 25 Đặng Văn Bi, phường Trường Thọ, quận Thủ Đức, TP.HCM Với việcđƣavàohoạtđộngtrụsởmới,tậpthểlãnhđạo,cánbộChinhánhcóthêmđộnglựcđể cống hiến cho hệ thống ngân hàng Chi nhánh ra đời đã tận dụng đƣợc lợi thế địa bànhoạt động, chủy ế u t ạ i k h u v ự c p h í a Đ ô n g T P H C M g ồ m c á c Q u ậ n T h ủ Đ ứ c , Q u ậ n
2 vàQuận9.ĐâylàkhuvựcđượcUBNDTP.HCMđịnhhướngpháttriểnthành“khuđôthị sáng tạo” và lập phương án thành lập Thành phố trực thuộc Thành phố đầu tiên củacảnước.
Hơn thế nữa, Chi nhánh có tiềm năng khách hàng lớn luôn yêu thương, gắn bóvà đồng hành Một tập thể trẻ, đoàn kết, tâm huyết, năng động, trách nhiệm, cầu thị vàmột trụ sở mới, khang trang, hiện đại, nằm ở vị trí thuận lợi Đặc biệt, Chi nhánh đượcthừahưởngtruyềnthống,giátrịthươnghiệu 63nămtừBIDVvớinềntảngvững mạnhvềnhânsự,tàichính,côngnghệ…
Sau gần 9 năm đi vào hoạt động kể từ ngày thành lập, ngân hàng BIDV chinhánh Đông Sài Gòn sau quá trình hòa nhập vào hoạt động chung của cảh ệ t h ố n g Ngânhàngtrongnềnkinhtếthịtrườngđãtậndụngđượcnhữnglợithếcủabảnthânđểkhô ng ngừng lớn mạnh và phát triển Hiện nay BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn có hơn120cánbộcôngnhânviênlàmviệcvớicơcấutổchứcnhƣsau:
2.1.2 Mộtsố kết quả đạt đƣợc của hoạt đông kinh doanh tại BIDV chi nhánhĐôngSàiGòn
BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn luôn chú trọng mở rộng, mở rộng một cách toàndiện tất cả các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, trong phạm vi và thẩm quyền BIDV phâncấpquảnlý,thôngquabảngcácchỉtiêucơbảnsau: Đơnvị:Triệuđồng
Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Lợi nhuận Đơnvị:Triệuđồng
Qua bảng 1 và biểu đồ 1 trên cho thấy hoạt động kinh doanh có chiều hướngtăngm ạ n h q u a c á c n ă m L ợ i n h u ậ n n ă m 2 0 1 9 l à 4 8 0 4 9 t r i ệ u đ ồ n g t ă n g l ê n 5 6 3 5 9 triệuđồngvàonăm2020tỷlệtă ng 17, 3% sovớinăm2019;năm2021lợi nhuậnlà
Hoạt động cho vay làhoạt động chủy ế u v à q u a n t r ọ n g , đ ồ n g t h ờ i g ó p p h ầ n quan trọng cho mở rộng kinh tế - xã hội tại địa phương, nâng cao thu nhập và đời sốngdâncƣtrênđịabàn,gópphầnxâydựngnôngthôn mới.
2020 đạt 987.000 triệu đồng, tăng 46.000 triệu đồng so với năm 2019 tương đươngtăng 4,9% Đến năm 2021 dư nợ đạt 1.037.000 triệu đồng, tăng 50.000 triệu đồng sovới năm 2020 tương đương tăng 5,1% Dư nợ qua các năm đều hoàn thành chỉ tiêuđƣợc giao Cụ thể: năm 2019, dƣ nợ là 941.000 triệu đồng đạt 104,6% so với kế hoạchnăm Năm 2020, dƣ nợ là 987.000 triệu đồng đạt 103,9% so với kế hoạch năm, đếnnăm 2021 đạt dƣ nợ là1037.000 triệu đồng đạt 103,7% so với kế hoạch năm.Biếnđộngdưnợvaycủachinhánhđượcthểhiệntrongbiểuđồdướiđây:
Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Đơnvị:Triệuđồng
2.2.1 Thực trạng mởrộngvềdoanhsốmàthunhập Đơnvị:Tỷđồng
Giá trị Tỷlệ Giá trị Tỷlệ Giá trị Tỷlệ Lƣợng
Trong hoạt động cho vay của chi nhánh đối tƣợng khách hàng là cá nhân vànhững khoản vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ Theo haibảng số liệu 3; 4: dƣ nợ cho vay trung dài hạn trong năm 2020 là 618 tỷ đồng, tăng 27tỷ đồng tương đương tăng 4,6% so với năm 2019 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhântrong năm 2020 là 985 tỷ đồng, tăng 49,83 tỷ đồng tương đương tăng 5,3% so với năm2019,chiếmtỷtrọng99,8%trêntổngdƣnợ.Đếnnăm2021,dƣnợchovaykháchhàngcá nhân là 1.033 tỷ đồng, tăng 48 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương tăng 4,9%,chiếmtỷtrọng99,6%trêntổngdư nợ.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian
Cơ cấu dư nợ cho vay theo khách hàng
850 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Đơnvị:Tỷđồng
(Nguồn:Phòngkếhoạchtổnghợp–BIDVĐôngSàiGòn) Đơnvị:Tỷđồng
Biểu đồ 3 và 4 thể hiện dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớntrong toàn bộ dƣ nợ cho vay, phù hợp với đặc thù địa bàn với chi nhánh là phục vụkháchhàngcánhânthựchiệncácdự ánđầu tƣ chủyếu tàitrợchoviệcmuaôtô,nhàở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trangtrải cho các khoản viện phí, đầu tƣ sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cánhânkhác. Để đạt đƣợc kết quả này Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực, đã có sự chú trọngquan tâm đến việc nghiên cứu thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh từ đó kịp thờiđánh giá những biến động thay đổi về thị trường cho vay KHCN để có biện pháp mởrộng khách hàng phù hợp, triển khai tuyên truyền đến người dân về những chính sách,chương trình ưu đãi về cho vay trong lĩnh vực đầu tư và kinh doanh Khai thác thếmạnhtrênnhằmmở rộnghoạtđộngtạiChinhánh.
Thu nhập từ cho vay KHCN chủ yếu là thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN, thutừ các hoạt động dịch vụ khác dành cho KHCN thường chiếm tỷ trọng không đáng kểtrongdịchvụchungcủa toàn Chi nhánh vì lý do hạchtoánkếtoán. Đơnvị:Triệuđồng
Bảng 2.5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Đông
Theo bảng 5 cho thấy thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng caotrong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh, cụ thể năm 2019, thu lãi chovayKHCNlà48,55tỷđồng,chiếm94%trongTổngthunhậptừhoạtđộngtíndụn g.
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Tổng thu từ hoạt động tín dụng Thu lãi từ cho vay KHCN
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Đến năm 2020, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt 50,118 tỷ đồng, chiếm 95,5%trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, đồng thời tăng 0,1% so với năm 2019. Năm2021 thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt 49,521, chiếm 99,8% trên tổng thu nhậptừ hoạt động tín dụng, tăng 0,2% so với năm 2020 Với những tín hiệu tốt từ thị trườngvà môi trường kinh tế vĩ mô, hoạt động sản xuất kinh doanh và mức sống của ngườidân có phần thuận lợi và cải thiện hơn trước Do ảnh hưởng căng thẳng từ dịch bệnhCovid 19, BIDV đã có những chính sách hỗ trợ khách hàng cá nhân nhƣ giảm lãi, cơcấu lại kỳ hạn trả gốc, lãi vay, hoạt động thu lãi vẫn đƣợc BIDV chi nhánh Đông SàiGòn đặc biệt quan tâm và cố gắng thực hiện đƣợc chỉ tiêu mà cấp trên đã đề ra, chứngtỏ thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với việchoàn thành chỉ tiêu về thu nhập của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn Biến động về thulãitừhoạtđộngchovaykháchhàngcánhânđểthểhiệntheobiểu đồ dướiđây: Đơnvị:Triệuđồng
Biểu đồ 2.5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại BIDV ĐôngSàiGòngiaiđoạn2019 –2021
Thành phần kinh tế tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn tập trung chủ yếu làkhách hàng cá nhân Chi nhánh gặp khó khăn về tiếp cận hồ sơ vay vốn, nhất là yếu tốpháplýkhichovayphápnhân. Đơnvị:Người
Theo số liệu thống kê từ bảng 6, về tổng thể thì số khách hàng cá nhân tại BIDVchi nhánh Đông Sài Gòn tăng đều qua cá năm, cụ thể năm 2020 tăng 1016 khách hàng,tăng 10,72% so với năm
2019 Năm 2021 số lượng khách hàng cá nhân của chi nhánhtăng 1.320 người, tăng12,58% so với cùng kỳ năm 2020 Điều này thể hiện BIDV chinhánh Đông Sài Gòn đang chú trọng đến khâu tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới nhằmgia tăng số lƣợng khách hàng vay vốn cá nhân Số lƣợng khách hàng cá nhân của chinhánhđượcthểhiệncụ thểquabiểuđồdướiđây:
Bên cạnh đó, với ƣu thế là ngân hàng đƣợc thành lập sớm nhất, có mạng lướirộngv à n h i ề u n h ấ t t r ê n đ ị a b à n Đ ô n g S à i G ò n , g ó p p h ầ n đ á n g k ể v à o v i ệ c t h u h ú t kháchhàng cũngnhƣthuhẹpkhoảngcách giữangânhàngvàkhách hàng.
Nhữngnămqua,BIDV chinhánh ĐôngSàiGònluôndẫnđầuvềthịphầndƣnợcho vay KHCN so với các NHTM trên địa bàn phía Đông Sài Gòn nhƣng gần đây tỷtrọng dƣ nợ cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn trên tổng dƣ nợ chovay KHCN trên địa bàn tỉnh có xu hướng giảm dần so với các năm trước thể hiện quaHình2 6, năm 2017l à 3 9 , 5 % , năm 2018g iả m0, 7%, năm 2019t iế pt ụ c g iả m
ĐÁNHGIÁTHỰCTRẠNGMỞRỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠIB
Năm 2021, BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn đã hoàn thành kế hoạch dƣ nợ chovay KHCN Số liệu trong bảng 4 cho thấy kết quả dƣ nợ cho vay KHCN thực tế hàngnăm về cơ bản đều đạt và vƣợt kế hoạch đƣợc giao Chi nhánh cũng đã đạt danh hiệuhoàn thành tốt và xuất sắc nhiệm vụ nhiều năm liền trong hệ thống, đặc biệt đến cuốinăm2021vƣợtkếhoạch5,07%.
Xét trên phương diện hiệu quả thu nhập, thu từ hoạt động tín dụng của Chinhánh chủ yếu là thu lãi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Với tỷ lệ thu lãi từ chovay KHCN/Tổng thu từ hoạt động tín dụng bình quân trong 3 năm của Chi nhánh giaiđoạn 2019 dến 2021 lần lƣợt là 99,4%; 99,5%; 99,8% cho thấy vai trò quan trọng củahoạt động cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn, Chi nhánh cần tiếp tụcmởrộngchovayKHCNnhằmmanglạilợinhuậncaochonhữngnămtiếptheo.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn dẫnđầu so với hệ thống các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn Đông Sài Gòn Biểu đồ7cũngchothấythịphầndƣnợchovayKHCNcủaBIDVchinhánhĐôngSàiGònso với các NHTM khác trên địa bàn chiếm tỷ trọng khá cao, luôn dẫn đầu qua các năm, cụthểnăm2021chiếmtới24,4%.
Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuấtkinh doanh của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn có nhiều ƣu thế Là một ngân hàng điđầu trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Chính phủ và NHNN, BIDVchi nhánh Đông Sài Gòn phối kết hợp với các sở, ban ngành, hội tại địa bàn tham giacácchươngtrìnhđadạnghóacácthànhphầnkinhtếvàcácchươngtrìnhmụctiêukinhtế xã hội, chương trình cho vay ưu đãi đối với các lĩnh vực ưu tiên cho đối tượngKHCN nên các sản phẩm KHCN tương đối đầy đủ, đặc biệt tiếp cận mọi thành phầnkinh tế với nhiều sản phẩm ƣu thế giúp phát huy đƣợc thế mạnh trong hoạt động chovay Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2021, dƣ nợ cho vay nền kinh tếđạt 1.033 tỷ đồng, trong đó dƣ nợ đầu tƣ sản xuất và kinh doanh 1005 tỷ đồng, chiếmtỷtrọng97,3%tổngdƣ nợtạiChinhánhvới11.814kháchhàngđƣợcvayvốn.
MạnglướiChinhánh,PhònggiaodịchcủaBIDVchinhánhĐôngSàiGònđượcphân bổ rộng khắp phía Đông Sài Gòn Với một trong những một hệ thống mạng lướilớn nhất trên địa bàn Đông Sài Gòn như hiện nay gồm 01 Hội sở chính, 05 phòng giaodịch trực thuộc đƣợc phân bổ rộng khắp các Quận Thủ Đức, Quận 9, Quận 2 Là mộttrong những ngân hàng xuất hiện đầu tiên trên địa bàn phía Đông Thành phố nên BIDVchi nhánh Đông Sài Gòn luôn có được lợi thế về thương hiệu, có thời gian am hiểu địabàndàihơncácChinhánhNHTMkhác.
Dựa vào các chỉ tiêu kinh doanh, đồng thời lấy ý kiến phỏng vấn một số cán bộlãnh đạo quản lý khách hàng tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn, ta thấy song song vớinhững kết quả đạt đƣợc, hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh vẫn còn một số hạnchế nhất định cần đƣợc xác định rõ nguyên nhân để khắc phục nhằm mở rộng hoạtđộngnàytrongthờigiantới.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông SàiGòncònthấp.Theo sốliệutạibảng6chothấytốcđộtăngtrưởngsốlượngKHCNquacác năm còn thấp, năm 2020 tăng 10,7% so với năm 2019 (tương ứng tăng 1016 kháchhàng), năm 2021 tăng 12,58% so với năm 2020 (tương tứng tăng 1320 khách hàng),chưa xứng tầm với hệ thống mạng lưới rộng khắp trên 34 phường trên địa bàn ĐôngSài Gòn, trong khi các chi nhánh NHTM không có lợi thế về mạng lưới nhƣ BIDV chinhánh Đông Sài Gòn nhƣng lại đang mở rộng và mở rộng tốt số lƣợng KHCN, điểnhình nhƣ theo số liệu biểu đồ 7 và 8 năm 2021 Vietcombank Đông Sài Gòn số lƣợngKHCNlà20,6%sovớinăm2020là20,1%.Năm2020,VietinbankĐôngSàiGòn cósố lƣợng KHCN là 23% nhƣng số KHCN vay năm 2021 đã lên tới 23,2% Sang đếnnăm 2021 VPBank chiếm số chi nhánh ít nhất trên địa bàn nhƣng cũng tăng 0,1% sovớinăm2020.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn có xuhướng giảm Theo Bảng 6 và 7 cho thấy thị phần cho vay KHCN của BIDV chi nhánhĐông Sài Gòn có xu hướng giảm dần so với các năm do sự cạnh tranh ngày càng gaygắt giữa các ngân hàng, cụ thể so với tổng dƣ nợ cho vay KHCN thì tỷ trọng năm 2021đạt24,4%giảm0,2%sovớinăm2020là24,6%.
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn phụcvụ mục đích tiêu dùng chƣa đa dạng, chƣa có tính cạnh tranh Do sự cạnh tranh giữacác NHTM trên địa bàn với ngày càng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng vànhiều hình thức tiếp thị,quảng cáo chào mời khách hàng rất hấp dẫn, thủ tục giải quyếthồ sơ rất nhanh gọn, đơn giản, không gây mất nhiều thời gian của khách hàng Ngƣợclại tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn thì sản phẩm chủ yếu là truyền thống, tính cạnhtranh còn hạn chế, đặc biệt là nhóm sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng dành choKHCNchƣađadạng,phongphú,chƣacótínhcạnhtranhnêndƣ nợchovaytiêudùngchiếmtỷtrọngthấpsovớitiềmnăngvàlợithếvềmạnglướihoạtđộngcủaBIDVchi nhánh Đông Sài Gòn, Theo Bảng 7 trong 3 năm 2019;2020 và 2021 dƣ nợ cho vay tiêudùngKHCNtạiChinhánhlầnlƣợtlà3,48%;3,34%và2,7%vớitrungbình3,17%/năm.
Ngoài ra phải kể đến những khó khăn tác động của nền kinh tế trong thời gianqua, chất lượng tăng trưởng chậm, năng lực cạnh tranh một số ngành, lĩnh vực còn hạnchế, tình hình dịch bệnh Covid diễn biến bất thường, đã làm ảnh hưởng trực tiếp đếntình hình kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫnđến người dân chưa dám mạnh tay để mua sắm tài sản và phục vụ các mục đích tiêudùngkhác.
So với các khu vực trong địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh thì Đông Sài Gònnằm ở vị trí ngoại ô, nơi đây tập trung chủ yếu là sinh viên các trường Đại học, côngnhân nhà máy xí nghiệp nên gặp nhiều khó khăn đối với việc mở rộng kinh tế - xã hội,làm cản trở trong việc thu hút vốn đầu tư bên ngoài Một số tuyến đường còn nhiều bấtcập như mùa mưa nước ngập gây quá tải cho hệ thống giao thông, sinh viên và côngnhân có hoặcít thu nhập nên chi phímua sắm hay phụcvụ tiêudùng thấp N h ữ n g điềutrêngâynhiềuảnhhưởngtớiviệcmởrộngchovayKHCNcủa Chinhánh
Phần lớndựnợ cho vay KHCNtập trung vào đầu tƣ kinhdoanh.T h ế n ê n t ừ năm2019,dịch Covidđãtácđộngnặngnề đếnngườidân,việcđóngcửacáchlyxãhộiđã làm người dân không có thu nhập để trả nợ chi ví vay ngân hàng để đầu tư, ảnhhưởngđếnkhảnăngthuhồinợcủachinhánh
Hiện nay, Đông Sài Gòn ngày càng nhiều các NHTM mở chi nhánh, phòng giaodịchnhƣACB,Vietcombank, Vietinbank,VPBank, Sacombank qua đóc ũngđồng nghĩa với mức độ cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Đông SàiGònvớicácTCTDngàycànggaygắtvàquyếtliệt.
Việc thu thập thông tin về năng lực tài chính của KHCN gặp nhiều khó khăn,không có giấy tờ chứng minh nhiều nguồn thu nhập, chủ yếu dựa vào tiếp xúc và traođổi một chiều từ phía khách hàng Bên cạnh đó, nếu khách hàng không có thiện chí trảnợ thì dẫn đến nợ xấu, gây rủi ro cho Ngân hàng, buộc Ngân hàng phải tiến hành cácthủ tục để phát mãi tài sản thu hồi nợ, tuy nhiên việc phát mãi tài sản của khách hàngcũng mất rất nhiều thời gian và tổn thất về tài chính, làm mất uy tín và lòng tin củaNgânhàng.
KHCN chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ, phân tán, thịtrường tiêu thụ chưa ổn định, năng suất lao động chưa cao, phương án vay vốn cònmang tính tự phát, thiếu sự định hướng của nhà nước khiến cho BIDV chi nhánh ĐôngSàiGòngặpkhókhăn khiquyếtđịnhđầu tƣvốnchonhómkhách hàngnày.
Ngoài ra nhiều KHCN muốn tiếp cận nguốn vốn vay của ngân hàng nhƣng tàisảnbảođảmbảocủahọchưađượccấpgiấychứngnhậnsởhữutheoquyđịnhcủaNhànước.
I M Ộ T S Ố G I Ả I P H Á P V À K I Ế N N G H Ị N H Ằ M M Ở R Ộ N G C H
MỤCT I Ê U M Ở R Ộ N G C H O V A Y K H C N T Ạ I B I D V C H I N H Á N H Đ Ô N
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam, BIDV chinhánh Đông Sài Gòn tiếp tục tập trung đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn vay phục vụmở rộng đầu tư và kinh doanh, sắp xếp lại mạng lưới hoạt động, đó là vai trò chủ đạocủa Chi nhánh để mở rộng kinh doanh theo hướng này Mở rộng, tăng trưởng tín dụngantoàn,hiệuquảvàbềnvững,phùhợpvớiquátrìnhmởrộngkinhtếvàchínhsá chtiền tệ của ngành ngân hàng Trên cơ sở kết quả đạt đƣợc và thực trạng hoạt động chovay KHCN năm 2021, dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh năm 2022,Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn cần đưa ra một số chỉ tiêu định hướng cụthểgópphầnhoàn thànhnhiệmvụchung củatoànhệthốngnhưsau:
Thứnhất,giatăngquymôthunhậpròngbánlẻ,nângtỷtrọngthunhậptừhoạtđộngkin h doanhbánlẻtrongtổng thunhậpgắnvớikiểmsoátrủiroở mứcthấp.
Thứhai,tậptrungmởrộngnềnkháchhàng,trongđókháchhàngcánhânđạt 70%-80%kháchhàng hoạtđộngthườngxuyên.
CÁCG I Ả I P H Á P M Ở R Ộ N G C H O V A Y K H Á C H H À N G C Á N H Â N
Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng lao động, cụ thể hóa các tiêu chí tuyển dụng vềbằng cấp, trình độ, chuyên môn, ngoại ngữ, các kỹ năng mềm gắn với mô tả công việccủa vị trí tuyển dụng Xét tuyển các ứng viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc của một sốtrườngđạihọccóuytín;nângcaoyêucầuvềtrìnhđộTiếngAnh,tinhọcđốivớicác ứng viên tuyển dụng, Qua đó nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, bổ sung lao động cótrìnhđộchuyênmôn,ngoạingữ chocácchinhánhtrực thuộc.
Chinhánhnênthườngxuyêntổchứccáclớpkỹnăngtiếpthị,bánhàng,kỹnănggiaotiếp,gi aodịch,ứngxửvàchămsóckháchhàngcủabidvchocánbộnhânviên,tập trung vào các nội dung mỗi cán bộ là đại diện hình ảnh và thương hiệu của bidv,cách tạo ấn tượng với khách hàng, hiểu tâm lý khách hàng khi giao tiếp, kỹ năng thuthập thông tin khi giao tiếp với khách hàng, cách ứng xử khi khách hàng nóng giận vàxửlýkhủnghoảngtruyềnthông.
Chi nhánh cần Tổ chức kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn và kỹ năng bánhàng Định kỳ mỗi năm 01 lần, Chi nhánhc ầ n k i ể m t r a , đ á n h g i á k i ế n t h ứ c c h u y ê n môn và kỹ năng bán hàng của cán bộ Mục đích là để kiểm tra năng lực đáp ứng côngviệccủatừngcánbộcũngnhƣkíchthíchcánbộtraodồi,rènluyệnquytrìnhnghiệpvụvà kỹ năng bán hàng Đây cũng là một điều kiện cơ bản để phân công, phân nhiệm, xétlương,thưởng vàluânchuyểncánbộ.
Chi nhánh cần phổ biến tầm quan trọng và định hướng mở rộng cho vay kháchhàng cá nhân đến toàn thể cán bộ nhân viên Ban lãnh đạo cần phổ biến cụ thể về tầmquan trọng và định hướng mở rộng cho vay KHCN đến toàn thể cán bộ nhân viên tạihội nghị Chi nhánh Điều này giúp cán bộ cho vay KHCN hiểu rõ hơn về tầm quantrọng của công việc họ đang đảm nhiệm, cũng nhƣ giúp các cán bộ làm công tác kháccũng nắm bắt được chủ trương, chính sách về cho vay KHCN, từ đó họ có các hànhđộng tích cực cụ thể góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung của đơn vị nhƣgiới thiệu khách hàng vay, tiếp thị một cách khái quát về các sản phẩm cho vay khi cầnthiết
Thứhailà mởrộngkênhphânphối Đối với kênh ngân hàng lưu động: Triển khai các sản phẩm dịch vụ phù hợp vớiphân khúc thị trường và nhóm khách hàng, yếu tố đặc trưng vùng miền của kênh phânphối này Triển khaihiệu quả các sản phẩm đặc thù củaBIDV qua kênh phânp h ố i ngânhànglưuđộng.Mởrộng môhìnhngânhànglưuđộng(Autobank)hoạtđộng24/7trênđịabàndần thaythếphòng giao dịchhoạtđộngkhông hiệu quả Kênhquađại lý là các tổ liên kết: Mở rộng phân phối qua các tổ liên kết thực hiện một số công đoạn phânphối sản phẩm dịch vụ (giới thiệu khách hàng, hỗ trợ xử lý Giấy đăng ký thông tinkháchhàng,sử dụngdịch vụ ). Đối với kênh chi nhánh, phòng giao dịch: Đổi mới phong cách phục vụ theohướng chuyên nghiệp, cạnh tranh thu hút khách hàng Mở rộng, mở rộng đa dạng hóasảnphẩmdịch vụphânphốiquahệthốngphònggiaodịch.
Thứ ba là tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cánhân
Chi nhánh cần chất lƣợng dịch vụ Rà soát, cải tiến quy trình giao dịch nội bộtheo hướng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ đối với khách hàng Theo lĩnh vực phân công,cácđơnvịkiểmsoátchấtlƣợngdịchvụđốivớitừngsảnphẩmdịch vụKHCN.Ràsoátnhững mục, điểm trong mẫu biểu giao dịch tín dụng của khách hàng có thể đƣợc tốigiản hoá hoặc lƣợt bỏ và có ý kiến đề xuất lên chi nhánh loại I để ngày càng hoàn thiệnhồ sơ giao dịch tín dụng của khách hàng cá nhân về nội dung cũng nhƣ thời gian giaodịchnhanhchóng.
Thứtưlàtăngcườngcôngtáckiểmtra,giámsátrủiro ĐịnhhướngmởrộngchovayKHCNcủaBIDVchinhánhĐôngSàiGònlàmởrộng cho vay KHCN nhƣng phải đi đôi với kiểm soát chất lƣợng tín dụng, giảm thiểuđƣợcrủirovàmanglạihiệuquảtronghoạtđộng.Đểđạtđƣợcđiềuđó,trongthờigiantới,Chinhán hcần tiếp tụctriểnkhai mộtsốgiảiphápnhƣ sau:
Chi nhánh cần phải nắm bắt đƣợc diễn biến kinh tế vĩ mô, sự mở rộng kinh tế xãhội trên địa bàn, đặc biệt là sự thay đổi hàng ngày giá cả các mặt hàng chủ lực trên địabàn Đông Sài Gòn có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN làm căn cứ để cán bộthẩmđịnhthamkhảo,phụcvụchocôngtácthẩmđịnhcácphươngánvaycủaKHCN.
Chi nhánh cần có văn bản cảnh báo rủi ro đối với những lĩnh vực, ngành nghềcần kiểm soát chặt chẽ nhƣ đối với những KHCN vay vốn phục vụ hoạt động sản xuấtkinhdoanh n ôn gsả n p h ổ b iế nt rê n đ ị a bà n, k hâ u thẩmđịnhp hải k ỹ đảmbảok hách hàng có kho bãi, nếu thuê kho phải có xác nhận thuê kho, kiểm tra thực tế hàng hóatrong kho đảm bảo khách hàng có kinh doanh thực sự Tăng cường công tác kiểmtra,giám sát nội bộ khâu thẩm định đảm bảo tuân thủ đúng quy trình, quy chế củaNHNN nói chung và BIDV nói riêng, kịp thời phát hiện sai sót, vướng mắc, quy tráchnhiệmcụ thểđếntừngcánbộthẩmđịnh,cánbộquảnlýđồngthờiđƣaracácbiệnphápkhắcphụcgópphần nângcaochấtlƣợngcôngtácthẩmđịnh. Đa dạng hóa các mục đích cho vay và đa dạng hóa đối tƣợng KHCN đảm bảomọi thành phần kinh tế đều có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của Chi nhánh, tăngtỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng, không tập trung dƣ nợ chovay KHCN quá nhiều vào mục đích vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nhằmphântánrủiro.
Khuyến khích KHCN vay vốn phục vụ mục đích mở rộng kinh doanh, tham giamua bảo hiểm nhằm giảm thiểu những tổn thất do nguyên nhân khách quan nhƣ thiêntai, tai nạn, bệnh tật… làm ảnh hưởng đến năng suất, nguồn thu nhập để trả nợ chongânhàng.
BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn cần quản lý chặt chẽ hơn những đơn vị trựcthuộc có tỷ lệ nợ xấu cao, quản lý đến từng cán bộ tín dụng có nợ xấu cao, quy tráchnhiệm rõ ràng khi có hậu quả xấu phát sinh, đồng thời chỉ đạo những phòng giao dịchphải xây dựng phương án xử lý nợ xấu, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến từngnhóm nợ để xử lý nhanh, xử lý mạnh và có hiệu quả, đồng thời không khuyến khíchtăng trưởng dư nợ nhằm tập trung xử lý thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lượng tíndụng.
Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát và nâng cao chất lượng đối vớicông tác này tại Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc nhằm phát hiện kịp thờicác sai sót, vướng mắc để xử lý phù hợp, hạn chế thấp nhất các sai phạm trong hoạtđộng cho vay KHCN chỉ đƣợc phát hiện qua hoạt động thanh tra, giám sát của BIDVViệt Nam và đề cao trách nhiệm của cán bộ kiểm tra, hạn chế tình trạng kiểm tra chiếulệ,sơsài,bỏquasaisót.
Phối hợp với các đơn vị phụ trách theo các mảng nghiệp vụ thực hiện nâng cấp,mở rộng các tiện ích dịch vụ tín dụng, cụ thể là các giao dịch cho vay đối với kháchhàng cá nhân trên các hệ thống Xây dựng, sửa chữa chi nhánh, phòng giao dịch và bốtrí quầy, bàn giao dịch tín dụng theo đúng quy định của BIDV để đảm bảo phục vụkhách hàng tốt nhất, nâng cao uy tín cũng như thương hiệu BIDV tại địa bàn Đông SàiGòn Thường xuyên tổ chức kiểm tra, chấn chỉnh việc sắp xếp bố trí nơi giao dịch, đóntiếp, hướng dẫn khách hàng, thực hiện văn hóa BIDV trong giao dịch với khách hàngtại từng điểm giao dịch, tăng cường kỷ luật đối với vi phạm trong giao dịch với kháchhàng.
Trên đây là các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiBIDV chi nhánh Đông Sài Gòn Tuy nhiên, đề tài vẫn còn những khiếm khuyết nênkínht r ì n h l ê n B a n l ã n h đ ạ o c á c c ấ p t r o n g h ệ t h ố n g B I D V c h i n h á n h Đ ô n g S à i G ò n cùng các anh chị đồng nghiệp tham khảo và đóng góp để đề tài đƣợc hoàn thiện hơngópphầnhữuíchchocácchinhánhtronghệthốngBIDV Đông SàiGòn.
KIẾNNGHỊ
Chính phủ và Thành phố Thủ Đức cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn địnhmôi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xácđịnh rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơcấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độlạm phát Tạo điều kiện để nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân đượcnâng cao, khiến khả năng tích lũy và tiêu dùng người dân ngày càng tăng Đồng thời,Chínhphủcầnđầutƣpháttriểncông nghiệpsảnxuấthàng tiêudùng, phụcvụ đờisốngngười dân Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa – dịchvụtiêudùng,nhằmđápứngđƣợcnhucầucủacôngchúngngàymộttốthơn.
NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệmtrongtoànngànhNgânhàngnhằmnângcaotrìnhđộnghiệpvụ,tăngcườnghiểu biêt cảvềlýluậnvàthựctiễnchocáccánbộtíndụngđồngthờităngcườngcảsựhợptácgiữacác NHTM.
BanĐ i ề u h à n h n ê n đ i ề u c h ỉ n h b i ể u p h í , l ã i s u ấ t c ạ n h t r a n h v ớ i c á c tổ chức tíndụng,v í d ụ n h ƣ : t ă n g l ã i s u ấ t t i ề n g ử i , g i ả m l ã i s u ấ t c h o v a y , n h ằ m h ỗ trợ cho gánh nặng do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 cho khách hàng trong thời kỳđầykhókhăncũngnhƣthuhútnguồnkháchhàngtiềmnăngđếnvớingânhàng. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bổ sung năng lực cho các cán bộ, nhân viên ngânhàng Thực hiện thêm nhiều các chính sách thi đua, khen thưởng, lương thưởng, hỗtrợ… cho các cán bộ nhân viên nhằm khuyến khích, phát triển, gia tăng hiệu quả côngviệcvà hoạt độngsảnxuấtkinhdoanhchoChinhánh.
Trong thị trường cạnht r a n h k h ố c l i ệ t h i ệ n n a y , l ã i s u ấ t c h í n h l à n h â n t ố h à n g đầu để thu hút khách hàng tới vay vốn cũng nhƣ về hoạt động huy động vốn tại ngânhàng Điều này cho thấy ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất hợp lý, thôngthoáng và linh động để hấp dẫn thêm các khách hàng tới sửd ụ n g d ị c h v ụ t ạ i n g â n hàng Trước các thông tin biến động của nền kinh tế thì Chi nhánh cần phải nhanhchóng đƣợc cập nhập lại lãi suất phù hợp theo chính sách của NHNN đồng thời phùhợpvớinhucầucủakháchhàng.
Cần xây dựng chính sách hợp lý nhằm tăng cường tính hợp tác giữa ngân hàngvới các cơ quan chính quyền tại địa phương nơi đóng trụ sở, những hình thức liên kếtgiữa chi nhánh BIDVtrong Thành phố nhằm hỗ trợ lẫn nhau cùngp h á t t r i ể n
C ụ t h ể cần có cải cách pháp lý/luật pháp: Cách tiếp cận này phù hợp với mục tiêu hỗ trợ cácdoanh nghiệp đầu tư phát triển, tăng cường khả năng cạnh tranh, ổn định tài chính vànâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính – ngân hàng Ngoài ra các hoạt độngan sinh xã hội cũng nên được tổ chức thường xuyên hơn để góp phần gia tăng mốiquan hệ giữa ngân hàng và các chính quyền địa phương Bên cạnh đó, đưa ra các sảnphẩmbánchéogiữacácngânhàngvớinhautrongkhuvực.
Trên cơ sở định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân,cũngnhƣ mục tiêu tổng quát, cụ thể BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn xác định trong thời giantới; đồng thời dựa vào những nguyên nhân hạn chế, luận văn đƣa ra những giải phápnhằm mở rộng cho vayKHCN tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn Trong chương 3,luận văn đã nêu 5 giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN BIDV chi nhánh Đông SàiGòn nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt vai trò của công tác tín dụng cũngnhƣgiúpcho hoạtđộngchovaykháchhàngcánhânđạthiệuquả kinhtếcaonhất.
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế nước nhà đã chịu nhiều sự biếnđộng của tình hình kinh tế thế giới, đồng thời cùng với sự xuất hiện của các quỹ tíndụng, quỹ đầutƣ và nhiều NHTM trên khuvực Thànhp h ố H ồ C h í M i n h đ ã g â y n ê n sực ạ n h t r a n h g a y gắt g i ữ a c á c N g â n h à n g H ệ t h ố n g t i ề n t ệ n g â n h à n g v à c á c h o ạ t động của các tổ chức tín dụng là huyết mạch của nền kinh tế, giữvai trò trọngy ế u trong tổng thể hệ thống tài chính Việt Nam.Ngân hàng BIDV Chi nhánhĐ ô n g
S à i Gònđãchịunhiềuảnhhưởngkhôngnhỏtrướctìnhthếbiếnđộngcủanềnkinhtế.Mặcdùvậy ,h oạt độ ng ch o v a y đốivớ icác k há c h hà ng c á n hân củ a C hi nhá nh vẫn lu ôn tăng trưởng ổn định và đem lại nguồn thu tới cho ngân hàng Có thể thấy rằng, BIDVChi nhánh Đông Sài Gòn đã áp dụng tốt các chính sách, hạn chế đƣợc rủi ro có thể xảyra ở mức thấp nhất Để có thể phát triển đƣợc tốt nhất về hiệu quả hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân, Chi nhánh đã tận dụng thành công về kỹ thuật công nghệ khi ápdụng giao dịch trực tuyến, phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tín dụng Mở rộngquy mô khách hàng trong khu vực song song với việc lựa chọn đúng các đối tƣợng vàphân khúc khu vực, ngành nghề cần khai thác Bên cạnh đó, chất lƣợng dịch vụ cũngnhƣphongcáchphụcvụcủacáccánbộngânhàngtạiChinhánhđãđemđếnnhữ ngtrải nghiệm tích cực tới cho khách hàng cá nhân và đồng thời, ngân hàng còn thực hiệnthêm các chương trình ưu đãi, tiếp thị dịch vụ để tiếp cận gần hơn tới khách hàng cánhân,đápứng đƣợcnhucầuvềvốncủacáccánhân.
Luận văn đã hệ thống về lý luận cơ bản tín dụng ngân hàng, cho vay khách hàngcá nhân Nêu lên các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân sự cần thiếtcủavốn tín dụng đối với KHCN trong lĩnh vực đầu tƣ kinh doanh tại BIDV chi nhánhĐôngSàiGòn.
Vớinhữngsốliệu,chứngcứ thựctiễn,luậnvănđãđánhgiáđƣợcnhữngkếtquảđạt đƣợc,những tồn tại trong hoạt động cho vay với KHCN trong lĩnh vực đầu tƣ pháttriển kinh doanh tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn cũng nhƣ nguyên nhân của nhữngtồn tại đó nhầm phục vụ cho việc mở rộng tín dụng Đầu tƣ và Phát triển trên địa bànThànhphốvàmở rộnghơnsảnphẩmchovayvớiKHCNcủachinhánh.
Trêncơsởđịnhhướng hoànthànhnhiệmvụkinhdoanh năm2022 Địnhhướnghoạt động ngân hàng phục vụ cho vay khách hàng cá nhân và đƣa ra một số giải phápnhằm mở rộng cho vay với KHCN trên địab à n Đ ô n g S à i G ò n Đ ồ n g t h ờ i l u ậ n v ă n cũngđềxuấtkiếnnghị vớicáccơ quanNhànướccóthẩmquyềncó liênquan.
1 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày16/06/2010.
2 Vũ Thị Tuyết Trang (2012), Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NgânhàngTMCPNgoạiThươngViệtNamchinhánhĐàLạt.
3 Nguyễn Ngọc Tuấn (2013), Giải pháp tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp Và MởrộngNôngThôn ViệtNamtỉnh ĐăkNôngđốivớihộsảnxuấtcàphê
4 NgânhàngNhànước(2014),Quyếtđịnhsố22/VBHN-NHNNngày04/06/2014Banhành quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạtđộngngânhàngcủatổchức tín dụng
5 LươngĐắcĐịnh(2016),Mởrộnghoạtđộngc h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c á nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông Thôn Việt Nam chinhánhH à Tây”
6 Nguyễn Văn Thanh (2016), Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng NôngnghiệpvàMởrộngNôngthônViệtNam
7 Ngânhàngnhànước(2016),Thôngtư39/2016/TT-NHNngày30/12/2016củaNgânhàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của các tổ chứctín dụng, chi nhánhngânhàngnướcngoàiđốivớikháchhàng
8 Lương ThịTuyết Nhung (2017) -“Hiệu quảhoạt động cho vay đối với khách hàng cánhântạiNgânhàngTMCPXuấtNhậpKhẩuViệtNam–ChinhánhBaĐình”.
9 HộiđồngthànhviênAgribank(2019),Quychế225-QĐ-HDTV-TDngày09/04/2019 của Agribank Việt Nam về quy chế cho vay đốivớikháchhàng trong hệthốngAgribank ViệtNam
