325 phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại nh nông nghiệp và phát triển nông thôn vn chi nhánh huyện tánh linh tỉnh bình thuận 2023

Hoạtđộngchovaykhách hàngcánhân tạicácNHTM

Kháiniệmvềhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân

Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nềnkinh tế, hệ thống ngân hàng thường được ví như huyết mạch của nền kinh tế Hoạt độngchủ yếu của ngân hàng thương mại là thu hút tiền gửi sau đó sử dụng số tiền đó để chovay Trước đây, ngân hàng thương mại thường hoạt động truyền thống như nhận tiền gửivà cho vay, thì bây giờ ngân hàng đã chuyển sang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đadạng như thẻ, pos, thanh toán hộ, chuyển tiền, bảo lãnh, bảo hiểm… Tuy nhiên, hoạt độngchovay vẫn đượccoilàhoạtđộngkinhdoanhcơbảnmà mọingânhàngđềucó.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bêncho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xácđịnh, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc vàlãi”.

Trong thực tiễn các ngân hàng thương mại thường phân chia hoạt động cho vay thànhtừng loại khác nhau theo những tiêu thức riêng nhau như: Theo loại khách hàng, theo thờihạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo đồng tiền cho vay, theo đặc thù sản phẩm,theoh ì n h t h ứ c đ ả m b ả o …

N ế u d ự a v à o l o ạ i k h á c h h à n g , h o ạ t đ ộ n g c h o v a y c ủ a n g â n hàng thương mại thường được các phân chia thành: Cho vay khách hàng doanh nghiệp,chovaykháchhàngcánhân,chovay địnhchếtàichình,tổchứckhác. Theo quy định của thông tư 39/2016/TT-NHNN về “Quy định hoạt động cho vay củatổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” thì khách hàng vayvốntạitổchức tín dụnglàphápnhânvàcánhânbao gồm:

+Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lậptạinướcngoàivàhoạt độnghợppháptại ViệtNam.

+C á nhâncóquốc tịch ViệtNam,cánhâncóquốc tịchnướcngoài.

Như vậy có thể hiểu:“ C h o v a y k h á c h h à n g c á n h â n l à m ộ t h ì n h t h ứ c c ấ p t í ndụng, theo đó bên cho vay giao hoặc camk ế t c h o k h á c h h à n g c á n h â n m ộ t k h o ả n tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi”

Cho vay khách hàng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, là một lĩnh vực truyềnthống của các ngân hàng thương mại để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinhdoanh của khách hàng cá nhân Đặc biệt hiện nay xu hướng cho vay tiêu dùng tăng nhanh,nhất là ở các thành phố lớn nơi có dân số trẻ, với cách tiêu dùng mới Chính vì thế, nhiềungân hàng thương mại Việt Nam đã và đang tập trung vào mảng cho vay khách hàng cánhân đầy tiềm năng và đưa ra nhiều các sản phẩm tín dụng nhằm phát triển thị trường mớinhiềutiềmnăngnày.

Đặcđiểmhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân

Cho vay KHCN rất khác biệt so với cho vay khách hàng pháp nhân Cho vay KHCNcónhữngđặcđiểmnhưsau:

Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn:So với việc cho vaysản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân không lớn Điều này mộtphần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải; mặt khác, đa số các kháchhàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đếnngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô khoản vaynày là nhỏ, nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàngcónhu cầuvayvốncánhânlớn.

Thứ hai, cho vay khách hàng cá nhân chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng củangân hàng.Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song sốlượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thểđầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình chovaytừlúctiếpnhậnhồsơ,thẩm địnhkháchhàng,giảingânchođếnlúcthuhồi nợ.

Thứba,chovayKHCNcómứcđộrủirocao.RủirotrongchovayđốivớiKHCNcao hơn cho vay khách hàng pháp nhân, do nguồn thông tin khách hàng cung cấp độ tincậy thấp Việctrảnợcủakháchhàngtùy thuộcvàonguồn thu nhậpvàthiện chí củangười đi vay Có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợhoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Các nhântố khách quan như hạn hán, mất mùa, dịch bệnh, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khảnăng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của kháchhàng.

Thứtư,thunhậptừchovayKHCNlớn:Lãisuấtcủacáckhoảnchovaykháchhàngcá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay khác của NHTM Điều này xuất phát từcác khoản cho vay cá nhân có chi phí cao và rủi ro cao trong các loại cho vay của NHTM.Mức thu nhập từ trên mỗi khoản cho vay KHCN cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ thunhậptừ hoạtđộngnàylàđángkểtrongtổngthunhậpcủaNHTM.

Phânloạichovaykháchhàngcánhân

Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm, để phục vụnhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của cá nhân Đặc biệt các khoản vay kinh doanhcủa các cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ thường được cho vay ngắn hạn và thực hiện thẩm địnhđánhgiálạihàngnămđểxemxéttiếptụcchovay.

Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm)năm được sử dụng chủ yếu để phục cho các nhu cầu tiêu dùng, đầu tư mua sắm tài sản cốđịnh, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng cácdựánmớicóquymônhỏvàthờigianthuhồivốnnhanh.

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 05 (năm) năm Đây thường là cáckhoảnvayvốnđểtàitrợchoviệcđầutưvàocáctàisảncốđịnhcógiátrịlớn,thờigianthu hồi vốn lâu như xây dựng nhà xưởng mới, mua sắm máy móc, thiết bị, công nghệ,phươngtiệnvậntải,…

Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng:Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đờisống như mua đất, xây nhà, mua sắm trang thiết bị gia đình, mua sắm phương tiện, đồdùngsinhhoạt,

Chov a y p h ụ c v ụ h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h:l à v i ệ c n g â n h à n g c h o v a y đ ố i v ớ i k h á c h hà ng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp ngoài nhu cầu vốn phục vụ đời sống bao gồmnhu cầu vốn của cá nhân và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cánhânvayvốnlàchủ hộkinhdoanh,chủdoanhnghiệptư nhân.

Cho vay từng lần: Áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lầnvay vốn, ngân hàng và khách hàng thực hiện các thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận chovay.

Cho vay hạnmức: Ngân hàng cho vay xácđịnh và thỏa thuận vớikhách hàng mộtmức dư nợ tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng sẽ rútvốn trong hạn mức được cấp Mỗi lần nhận nợ, ngân hàng và khách hàng lập giấy nhận nợkèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay Phương thức này áp dụngđốivớikháchhàngcónhucầuvayvốnthường xuyên,ổnđịnh.

Cho vay hợp vốn: là việc có ít nhất hai ngân hàng cùng cho vay đối với khách hàng đểthựchiệnmộtphươngán,dự án vayvốn.

Cho vay lưu vụ: Là việc ngân hàng cho vay đối với khách hàng nuôi trồng, chăm sóccác cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặccác cây có lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, dư nợ gốc của chukỳ trước được tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thờigiancủahaichukỳsảnxuấtliêntiếp.

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Ngân hàng chấp thuận chokhách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chitối đa để được thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán, thường duy trì trongthời gian tối đa một năm, nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu cầu sản xuất kinhdoanhhoặctiêudùngnảysinh.

Cho vay quay vòng: Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận áp dụng cho vay đối vớinhucầuvốncóchukỳhoạtđộngkinhdoanhkhôngquámộttháng,kháchhàngđượcsử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theonhưngthờihạnchovaykhôngvượtquábatháng.

Cho vay có tài sản bảo đảm:Là hình thức cho vay trong đó khoản vay được bảo đảmbằng tài sản như: Bất động sản, động sản, giấy tờ có giá, bảo lãnh của bên thứ ba… Tàisản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể phát mại tài sảnđảm bảo khi khách hàng không trả được nợ, giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Tàisản đảm bảo có thể làtài sản bảo đảm đã hình thành thuộc sở hữuh o ặ c s ử d ụ n g l â u d à i của khách hàng cá nhân/bên thứ ba hoặc là tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàngcá nhân có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đã hình thành để đảm bảo thì kháchhàng có thể sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng để làmvậtđảmbảo.

Chovaykhôngcótàisảnbảođảm:Làhìnhthứcchovaydựatrênuytín(tínchấp)của người vay vốn Ngân hàng thẩm định khách hàng và nhận thấy khách hàng có uy tíncao và khả năng trả nợ tốt để cho vay không bảo đảm Với khách hàng cá nhân phươngthức cho vay không bảo đảm thường được áp dụng trong cho vay bằng thẻ tín dụng, hoặccho vay đảm bảo bằng lương của một số cá nhân có công việc, nguồn thu nhập ồn địnhnhưcôngnhânviênchứcvớiđặcthù khoảnvaygiátrịkhônglớnvàthờihạnvayngắn.

Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: Sản phẩm này áp dụng đối vớiKHCN có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ đang có nhu cầu vay vốn phụcvụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng cho cá nhân hoặc giađìnhcủacánhânđó.

Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư:Sảnphẩm này ngân hàng sẽ hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đốivới khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợppháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch,cógiấyphépxâydựng;CánhânlàngườiViệtNamđịnhcưởnướcngoàiđượcphépmuan hàđấttheoquyđịnh.

Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài: Cung cấp vốn cho người đang cầnvay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi, khách hàng là công dânViệt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định; cóhợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước lao động hợp tác cóthờihạnởnướcngoài.

Vaitròcủachovaykháchhàngcánhân

Cho vay khách hàng cá nhân ngoài những vai trò chung của hoạt động tín dụng tronghoạt động của ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn cónhữngvaitròcụthể riêngđốivớicácđốitượngcủa nềnkinhtế: Đốivớingân hàngthươngmại

Trước hết cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động giúp nâng cao hiệu quả sửdụng vốn, biên lợi nhuận tốt, đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro và mang lạilợi nhuận tốt cho ngân hàng, góp phần vào việc phát triển và quảng bá hình ảnh của ngânhàngtớikháchhàng.

Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân cũng giúp cho ngân hàng mở rộng thêmkhách hàng, mở rộng quy mô, tăng doanh số bán chéo sản phẩm, xây dựng thương hiệutốt, từ đó tăng được sức cạnh tranh đồng thời cũng tạo được những nét đặc trưng hấp dẫnriêng cho ngânhàng. Đốivớikháchhàng

Là giải pháp tốt giúp các cá nhân giải quyết các nhu cầu tài chính khi cần thiết, đồngthời cũng góp thúc đẩy tiêu dùng của người dân khi họ được tiêu dùng trước khi có khảnăngthanhtoánởhiệntại.

Cho vay khách hàng cá nhân với mục đích tiêu dùng giúp khách hàng lập cho riêngmình một kế hoạch tài chính và thực hiện nó một cách tốt nhất, với mong muốn nâng caochất lượng cuộc sống Có thể nói, người tiêu dùng là người được hưởng lợi nhiều nhất từhoạt động cho vay với điều kiện họ không lạm dụng để chi tiêu quá mức cho phép, vì điềunàycóthểlàmgiảm khảnăngtiếtkiệmvàchitrảtrongtươnglai.

Cho vay khách hàng cá nhân với mục đích sản xuất kinh doanh giúp khách hàng bổsung một nguồn vốn cần thiết trong kinh doanh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ củacá nhân trong nền kinh tế Nguồn vốn bổ sung từ ngân hàng giúp hoạt động kinh doanhcủa các cá nhân phát triển tốt hơn, họ có khả năng lớn mạnh thành các doanh nghiệp trongnềnkinhtế. Đốivớinềnkinhtế

Cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng được xem như là đòn bẩy kích thích tăngtrưởng cầu hàng hóa, nâng cao sức mua của người tiêu dùng, kích thích nền sản xuất pháttriển, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của hàng hóa trong nước Điều này đặt ra yêu cầu đốivới các nhà sản xuất phải tận dụng hiệu quả các nguồn lực, tăng năng suất lao động, từ đótạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm thất nghiệp, giúp nhà nước đạt được cảmụctiêu vềtăngtrưởngkinhtếlẫnmụctiêuxãhội.

Cho vay khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh thúc đẩy cá nhânphát triển hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo côngăn việc làm, tạo thu nhập cho cá nhân và gia đình, vì thế đây là một động lực đóng gópvào phát triển kinh tế Với số lượng khách hàng cá nhân rất lớn việc cho vay khách hàngcánhân cũng tạođộnglựcmạnhmẽđốivớinềnkinhtế.

Mộtsốsản phẩm chovaykháchhàngcánhân

Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh:Đây là sản phẩm phục vụ các khách hàng cánhân có sản xuất kinh doanh với các nhu cầu vốn thường là nhỏ,c ó p h ư ơ n g á n k i n h doanh tạo ra dòng luân chuyển tiền thường xuyên Khách hàng sẽ được áp dụng phươngthức cho vay hạn mức hoạt từng lần đảm bảo phù hợp với nhu cầu vốn Các ngân hàng cóthể căn cứ vào đặc điểm từng ngành hàng, từng loại khoản vay để chia nhỏ sản phẩm củamình,mộtsốsảnphẩmhiệnnàyđangcótạicácngânhàngthươngmạinhư:Chovaysản xuất kinh doanh nhỏ lẻ (Vietinbank), Cho vay kinh doanh tài lộc (Vietcombank), Cho vaybổsungvốnlưuđộng(ACB)…

Sản phẩm cho vay tiêu dùng:Đây là mục đích cho vay phục vụ các nhu cầu tiêu dùngcủa khách hàng cá nhân, đây là phương thức vay vốn mà nguồn trả nợ đến từ các thu nhậpthường xuyên của khách hàng, không phải từ phương án sử dụng vốn Thông thường cácngân hàng sẽ có các sản phẩm tương ứng với nhu cầu vay như: Cho vay mua nhà, cho vaymua ô tô, cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất và xây nhà ở… Có thể nóimảng cho vay tiêu dùng cũng có rất nhiều sản phẩm tương ứng với nhu cầu tiêu dùng củakháchhàng.

Một số sản phẩm cho vay khác của các ngân hàng thương mại đang triển khai ápdụng là:Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố số thẻ tiết kiệm, chovay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng, cho vay thấu chi…Các sản phẩm này vớimỗi ngân hàng cũng có cách thức triển khaiv à đ ặ c t h ù r i ê n g , n h ư n g t ự u t r u n g đ ề u đ ể phụcvụcácnhucầugiốngnhaucủa khách hàng.

Pháttriểnchovaykhách hàngcánhântạicácNHTM

Kháiniệmpháttriểnchovaykháchhàngcánhân

Quan điểm của triết học cho rằng phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao.Pháttriểnkhông chỉ đơnthuầntănglênhaygiảmđiđơnthuầnvềlượng màcòncós ựbiến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từthấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giảiquyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định củaphủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng vàchấtlượng.

Theotừ đ i ể n ti ến g Việtnă m 1 9 9 4 của n hàx uấ t bảnkh oah ọc xã h ội, tr un g tâmtừ điển học

Hà Nội-Việt Nam, trang 743 ghi: “Phát triển là biến đổi hoặc làm cho biến đổi từít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp, ví dụ: phát triển văn hóa,pháttriểnnhảyvọt ”

Như vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng gia tăng về sốlượnggắnliềnvớiviệchoànthiệnchấtlượng,tiệníchcủacácsảnphẩm,dịchvụchovay khách hàng cá nhân nhằm đạt được các mục tiêu hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnhtranhcủangânhàngtrênthịtrườngtrongmộtthờikỳnhấtđịnh.

Phátt r i ể n c h o v a y k h á c h h à n g c á n h â n t h e o c h i ề u r ộ n g l à t ă n g q u y m ô d ư n ợ , s ố lượ ng khách hàng, tăng số lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện có vàphát triển thêm các sản phẩm mới nhằm tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân củangânhàng.

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo chiều sâu là nâng cao chất lượng nợ vay,chất lượng sản phẩm dịch vụ và tiện ích của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhânnhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời đem lại lợi ích ngàycànglớnchongânhàng.

Tầm quantrọngcủaviệcpháttriểncho vaykháchhàngcánhân

Nguồn tài chính của các hộ gia đình và cá nhân nhỏ vì thường phân tán, thiếu tậptrung. Những nguồn tài chính này thông thường vẫn thỏa mãn nhu cầu chi tiêu cho hoạtđộng sản xuất kinh doanh và sinh hoạt bình thường cho các cá nhân Tuy nhiên vì dòngtiền vào và dòng tiền ra của họ không trùng khớp về thời gian lẫn khối lượng dẫn tới sựthiếu hụt tài chính tạm thời Ngoài ra, để mở rộng sản xuất kinh doanh hay nâng cao chấtlượng sống cần có nguồn tài chính lớn Những nhu cầu này thường được tích lũy từ hoạtđộng kinh tế trong thời gian dài Chính vì thế, các cá nhân và hộ gia đình thường có nhucầuvayvốnđểthoảmãnnhucầutrước mắtvàhoàntrảngaykhi cóthể.

Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN thường có nét đặc thù riêng, đáp ứng các tínhchất riêng biệt của loại khách hàng này Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng thường tậptrungvàocácnhómchínhsau:

- Cho vay tiêu dùng: Đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình như mua sắm vật dụng giađình,mua xe,cướihỏi, dulịch,chữabệnh haymuanhàđất,xây dựngsửachữanhàcửa.

-Cho vay thấu chi tài khoản: Sản phẩm này dành cho khách hàng có thu nhập ổn địnhhàng tháng Đặc điểm của loại cho vay này là số tiền tương đối nhỏ và không cần tài sảnthếchấp.

- Cho vay sản xuất kinh doanh:Là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt tronghoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng vay là những cá nhân, hộ sảnxuất kinh doanh cá thể, hộ nông dân Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, chovaytheohạnmức tíndụng,chovaythông quapháthànhthẻtíndụng.

- Cho vay hỗ trợ du học: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng cónhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học Số tiền cho vay theo nhu cầu và trêncơ sở giá trị tài sản thế chấp do ngân hàngđịnh giá Ngoài ra ngânh à n g c ò n c ó t h ê m nhiều sản phẩm hỗ trợ cùng với sản phẩm này là các dịch vụ đi kèm như xác nhận nănglực tài chính để dự phỏng vấn xin visa, xin giấy phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài, giớithiệucôngtytư vấnduhọc

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do khách hàng cá nhân cư trú trongphạm vi rộng, nên việc phát triển cho vay KHCN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngânhàngđược phổbiếnrộngkhắp.

Ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ:Thông quacho vay KHCN còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàngbán lẻnhư: tiềngửi tiết kiệm,giaodịchthanh toán,chuyển lươngqua tàik h o ả n , p h á t hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịchvụtàichínhcánhânđồngbộ,thỏamãntốiđanhucầukháchhàng,sẽtạonétkhácbiệtcho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, cũng góp phần nângcao thươngh i ệ u c h o ngânhàng.

Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng, tăng thu nhập:Nếu một ngân hàng chỉ tậptrung cho vay các khách hàng doanhnghiệpcó nhu cầu vốn lớn,vì lý do nàođó, hoạtđộng kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn, gây ảnh hưởng đến khả năng trảnợ, sẽ tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, phát triển cho vayKHCN, sẽ phân tán rủi ro, vì với số lượng KHCN đông, số tiền vay ít, khi có một kháchhànghoặcmộtsốítkháchhànggặprủiro,dẫnđếnkhôngcókhảnăngtrảnợthìítgâyả nhhưởngđếntìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủa ngân hàng.

Thứ nhất, hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế :Hoạtđộng cho vay KHCN giúp nguồn vốn được lưu thông trong xã hội, chuyển từ nơi thừasangnơith iế u, t ừ n ơ i h i ệ u quả t h ấ p đến n ơ i h i ệ u quả ca o , nhằm đáp ứ n g nh uc ầ u t i êu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình, giúp quá trình sản xuất, phânphối và tiêu dùng diễn ra một cách nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩynềnkinhtếpháttriển.

Thứ hai, hoạt động cho vay KHCN tạo sự ổn định về mặt xã hội :Cho vay KHCN cótác dụng kích cầu đối với nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất trong nước, từ đó thuhút lực lượng lao động tham gia sản xuất để đạt được các mục tiêu ổn định trật tự xã hội:tạocôngănviệclàm,xoáđóigiảmnghèo,tăngthunhập,giảmtệnạn xãhội

Thứba,hoạtđộngchovayKHCNlàcôngcụthựchiệncácmụctiêuchínhsáchxãhội của Nhà nước :Thông qua hoạt động cho vay KHCN Nhà nươc có thể chi phối đượclượng tiền bơm vào lưu thông trong nền kinh tế, từ đó sử dụng nón h ư m ộ t c ô n g c ụ đ ể điều tiết nền kinh tế từng thời kỳ: mở rộng cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh đểkích cầu và mở rộng sản xuất trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, hay thắt chặt cho vayđểkiềmchếlạmphátchonềnkinhtế.

Cácnhântốảnh hưởngđếnpháttriểnchovaykháchhàngcánhân

Một là, chínhsách cho vaycủangân hàng

Chính sách cho vay là chính sách do Hội đồng Quản trị (Thành viên) ban hành trongtừng thời kỳ, được thiết kế nhằm hướng dẫn, kiểm tra và định hướng hoạt động của ngânhàng.Nếungânhàngvớiđịnhhướngpháttriểnchovaykháchhàngcánhânthìđây là lĩnhvực được trọngtâmưutiênvàcóthểpháttriểnmạnhmẽ.

Nội dung của chính sách tín dụng thể hiện các tiêu chuẩn về cho vay, quy định chovay, quy trình cho vay, phươngt h ứ c b ả o đ ả m t i ề n v a y , l ã i s u ấ t c h o v a y , c á c g i ớ i h ạ n v ề rủirotíndụngcóthể chấpnhậnđượcvàyêucầuvềlợinhuậntốithiểu…Chính sách cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay, nó là công cụ dẫnđườngchocáccán bộtíndụngthựchiệnchovayđúngvớiyêucầungânhàng.

Một chính sách tín dụng năng động, linh hoạt, thay đổi phù hợp với điều kiện của nềnkinh tế, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng, cũng nhưcân bằnggiữa lợi íchvà rủi rosẽ giúp ngânhàng thuhút được nhiều kháchh à n g , g ó p phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng, là căn cứ để hoạt động cho vay kháchhàngcánhânpháttriển.

Ngược lại,với một chính sáchtín dụngcứng nhắc,khôngphù hợp ngânhàngs ẽ không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng, khó có thể mở rộng tín dụngvàlàmgiảmtínhcạnhtranhtronghoạtđộngngânhàng.

Hai là, năng lựctàichínhvà khả năngquảnlý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng xác định dựa trên một số yếu tố như quy mô vốnchủ sở hữu, quy mô tổng tài sản, quy mô tín dụng, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởngthu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy môvốn chủ sở hữu lớn, quy mô hoạt động rộng, tổng tài sản lớn, khả năng huy động vốntrong ngắn hạn tốt, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó cóthể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục màngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay khách hàng cánhân sẽ được phát triển; ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không cóđủsốvốnđểtàitrợchocácdanhmụcmàngânhàngquantâm,dođóhoạtđộngchovaysẽ bị hạn chế, cho vay khách hàng cá nhân sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là mộtnhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạnchếviệcchovay trongđócóhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.

Ba là, trình độnghiệpvụ của đội ngũ cán bộtín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và thẩm định cho vay đối với khách hàng,vì vậy có thể nói chất lượng khoản vay chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chất lượng cán bộ tíndụng ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trìnhđộ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạtđộng cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao,hạnchếđượcrủirotạoấntượngchokháchhàng,nhờđóthuhútkháchhàng,mởrộngquy mô Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng, cho nên họsẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạtđộngchovay kháchhàng cá nhânnóiriêng.

Bốn là,chính sách marketing của ngânhàng

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng chịu tác động rất nhiều từ hoạt độngmarketing, thông quac á c c h ư ơ n g t r ì n h k h u y ế n m ạ i , c á c c h ư ơ n g t r ì n h q u ả n g c á o , g i ớ i thiệusản p h ẩ m , gi ảm l ã i su ất, t ặ n g q u à nhâ nn gà y l ễ … c ủ a c á c n g â n hàn gt ạ o đư ợcs ự thân thiện từ khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn Nếu ngân hàng chú trọngđến hoạt động marketing thì hoạt động cho vay sẽ phát triển và ngược lại nếu hoạt độngmarketing ngân hàng không hiệu quả thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũngkhônghiệuquả.

Năm là, mạng lưới của ngân hàng

Sốlượngcácchinhánh, phònggiaodịchnóilên quymôcủa ngânhàng, cũng nhưkhả năng phục vụ khách hàng tại các địa bàn Từ thực tế cho thấy, các ngân hàng có nhiềuđiểm giao dịch sẽ có lợi thế trong tìm kiếm khách hàng vì khách hàng thường mong muôngiao dịch tại các điểm gần và thuận tiện, tiết kiệm chi phí thời gian đi lại Vì vậy các ngânhàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với kháchhàng cá nhân càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tạicác khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây ngân hàng dễ dàng nắm bắt được thôngtintừngkháchhàngtrêncơsởđótiếnhàngthẩmđịnh,giảingânvàthunợ.

Sáu là,cơ sở vật chấtvà công nghệ ngân hàng

Trên cơ sở nguồn thông tin thu thập từ khách hàng và bên thứ ba, ngân hàng thực hiệnthẩm định khoản vay để đánh giá tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, uytín, tài sản bảo đảm, về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng.Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tính huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiênlượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòngngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấpthuận hay không chấp thuận cho vay Khoa công nghệ có thể giúp ngân hàng nắm bắtthêmrấtnhiềuthôngtintừkháchhàngnhư:Lịchsửnợvay,tìnhhìnhthunhập,giaodịch qua tài khoản thanh toán, các chi phí thường xuyên của khách hàng như điện, nước, điệnthoại, các hàng hóa tiêu dùng…Đây có thể là các cơ sở thẩm định cho vay quan trọng vớingân hàng Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịchvới số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn cáchợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ hiện đại có thể giúp tiết kiệm được thờigian công sức của cán bộ tín dụng trong tác nghiệp hồ sơ, hệ thống đồng thời vừa nhằmhạnchếtối đasựnhầmlẫn,saisót trongquátrìnhgiaodịch vớikháchhàng.

Bảy là,hệ thống kiểm soát nộibộ cho vay khách hàngcá nhân

Nếu một ngân hàng thiết kế và vận hành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối vớihoạt động cho vay KHCN đạt được các mục tiêu: (1) Thông tin cho vay cung cấp cho nộibộ ngân hàng và bên ngoài đáng tin cậy; (2) Cán bộ và nhân viên liên quan đến hoạt độngcho vay KHCN tuân thủ quy định của pháp luật, tuân thủ đúng quy trình, chính sách chovay và các quy định nội bộ khác; (3) Hoạt động cho vay luôn được chú trọng và đạt hiệuquả kinh tế cao; thì đồng nghĩa với chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được đảm bảovàngược lại.

Nhân tốthuộc về khách hàng

Thứ nhất, với mỗi khoản vay vấn đề quan tâm đầu tiên là khách hàng sử dụng khoảnvay đúng mục đích Mục đích của khoản vay phải phù hợp với quy định của ngân hàng vàpháp luật, đặc biệt không được dùng vào các pháp luật nghiêmc ấ m h o ặ c n g â n h à n g không cho vay Khoản vay phải đúng với mục đích phương án đề nghị vay vốn của kháchhàng

Thứ hai, phương án vay vốn của khách hàng hiệu quả khả thi, có khả năng thực hiệncao. Đây là cơ sở thẩm định của ngân hàngđ ả m b ả o k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g v ì vớimộtphươngánhiệuquả,khảthikhảnăngtrảnợlàrấtcao.

Thứba,kháchhàngđápứngđầyđủnhữngyêucầuvềnănglựctàichínhlànhmạnhđể thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng năng lực tài chính củakhách hàng vì đây là cơ sở thực hiện phương án vay vốn, đồng thời cơ sở đánh giá khảnăngtrảnợcủangânhàng.

Thứ tư, tư cách pháp lý, đạo đức khách hàng Nếu như khách hàng là người có lịch sửquan hệ vay vốn tốt, người có ý thức trả nợ, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ được ngân hàngchấmđiểmxếphạngtíndụngcaovàlàmộtcơsởtốtkhixétduyệtcho vay.

Thứ năm, khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm gì để đảm bảo cho khoản vay, tài sảnbảo đảm của khách hàng có giá trị cao, tính thanh khoản càng lớn cũng là cơ sở để ngânhàngq u y ế t đ ị n h c h o v a y d ễ d à n g h ơ n , v ì t à i s ả n b ả o đ ả m l à b i ệ n p h á p t h u h ồ i n ợ d ự phòng của ngân hàng khi phát sinh rủi ro Mỗi loại tài sản bảo đảm sẽ được ngân hàngđánh giá với hệ số rủiro khác nhauv à k h ả n ă n g c h o v a y t ố i đ a k h á c n h a u C h ú n g t a c ó thể ví dụ, khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm thanh khoản cao như sổ tiết kiệm, chứngchỉtiềngửi…

Cóthểđược ngânhàngcho vayvớisốtiềntốiđagần vớigiátrịtàisản, đồngthờiđiềukiện xétduyệtchovaycóthểđượcrútgọn,nhanhchónghơn.

Nhân tốthuộc về môi trườnghoạtđộng

Môi trường kinh tế:ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đốivới nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạtđộng cho vay của ngân hàng, trong đó có cho vay KHCN Khi nền kinh tế ổn định và tăngtrưởng cao, hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sốngcủa người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phụcvụ mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Từ đó, sẽ tạo điều kiện phát triển cho vayKHCN và ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thunhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiếtkiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc pháttriểnchovayKHCNcủangânhàng.

Cáctiêuchí đánh giásựpháttriểnhoạtđộngchovaykhách hàngcá nhân

Chỉtiêuđánhgiásựpháttriểnchovaykháchhàngcánhânvềquymô

Chỉ tiêu về số lượng khách hàng là một quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh.Chỉ tiêu cho thấy quy mô phát triển khách hàng của ngân hàng, cho thấy khả năng tìmkiếm khách hàng mới cũng như thị trường mới Chỉ khi ngân hàng phát triển khách hàngtốt mới đảm bảo khả năng phát triển tốt vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sựthànhcôngcho ngân hàng.

Số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đócàng được khách hàng tin tưởng, hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhucầucủakháchhàng. Đểđánhgiábiếnđộngcủasốlượngkháchhàngvaycánhânvayvốncóthểthôngquamột sốchỉsốsau:

Tăng/giảm sốlượngKHCN= SốlượngKHCNnămt–SốlượngKHCNnăm(t-1)

Chỉ tiêu này lớn hơn 0 (không), đánh giá ngân hàng đã phát triển, mở rộng về quy môkháchhàng(khách hàng mớihoặckháchhàngcũvaylại)vàngược lại.

Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng (%)= ( (Số lượng KHCN năm t – Số lượng

Chỉ tiêu này sử dụng để xác định tốc độ tăng hoặc giảm về số lượng KHCN năm t sovớinămt-

1.Chỉtiêunàylớnhơn1,đánhgiángânhàngđãpháttriển,mởrôngvềquymôkháchhàng vàngược lại.

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho hoạt động cho vay đối với khách hàngcá nhân tại một thời điểm Nếu dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân càng cao chứngtỏhoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngpháttriểnvềlượng.Vàngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện ngân hàng chưa mở rộng được mạng lưới khách hàng Đểthấyrõsựbiếnđộngcủadư nợchovaytacóthểtínhtoánmộtsốchỉtiêunhưsau:

Mức tăngtuyệt đối dư nợ trong kỳ

Tỷ lệtăng trưởng dư nợcho vay

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay giữa các năm,đồng thời cho thấy xu hướng tăng trưởng, phát triển quy mô dư nợ trong từng năm vàtrongmộtgiaiđoạn.Tỷlệtăngtrưởngdư nợcho vay đượctính:

Chỉ tiêu càng cao phát ánh mức độ hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng đangtăngtrưởngvềquymôvàcóhiệuquảtốt.Ngượclạingânhàngđanggặpkhókhăn,nhấtlà trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệuquả.

Tỷ trọngdư nợcho vay đối với kháchhàng cá nhân:

Tỷtrọng dưnợchovayKHCN=(Dưnợ chovayKHCN/Tổngdưnợ)x100%

Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọngđể đánh giá hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.Khi tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên so với năm ngoái thì hoạt độngcho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đã đạt được kết quả tốt, định hướng phát triểnsangchovaykháchhàngcánhânđangđúnghướng.

Chỉ tiêu này đánh giá quy mô tín dụng theo từng ngành kinh tế đồng thời phản ánhviệc tập trung nguồn vốn vay vào từng ngành kinh tế tại từng thời điểm, qua đó đánh giáđược mức độ đa dạng hóa khách hàng cho vay của NHTM Chỉ tiêu này giúp cho NHTMbiết được hoạt độngcho vay kháchhàng cánhân củangân hàngđ a n g c h ú t r ọ n g v à o ngànhkinhtếnào,cóphùhợpvớixuhướngpháttriểnnhằmtăngtrưởngvàhạnchếrủir o.

Chỉtiêuđánhgiá sự pháttriểnchovaykháchhàngcánhânvềchấtlượng

Phát triển hoạt động cho vay phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay nếukhông sẽ làm thành quả của tăng trưởng mất hết Chất lượng cho vay khách hàng cá nhânđược thể hiện thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng về cho vaykháchhàngcánhân.

Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Việt Nam quy định vềphân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dựphòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh NH nước ngoài và Thông tưsố 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số02/2013/TT-NHNN của NHNN Theo đó, khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà một phầnhoặctoàn bộnợgốcvà/hoặc lãi đãquá hạn.

Tỷlệnợquáhạn/ nợxấutrongchovayKHCNđược tínhtheo công thức:

Nợquáhạnlànợthuộccácnhóm2,3,4và5theoquyđịnhvềphânloạinợ.Tỷlệnàycànglớn,chấtlượngchovayKHCNcàngkém Ngân hàn gs ẽ gặ p khókhăntrong việc phân bổ nguồn vốn và đối mặt với việc mất khả năng thanh toán Ngược lại, tỷ lệ nàycàng nhỏ chứng tỏ chất lượng các khoản cho vay KHCN của ngân hàng càng tốt, hoạtđộngchovayKHCNcủangânhàng có độantoàncao,ítrủiro.

Hiện nay, việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụngđược thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT -NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN ViệtNam; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một sốđiều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN; và các văn bản sửa đổi bổ sung khác kèm theo.Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Việc phân loại nợ được thựchiệnt h e o h a i p h ư ơ n g p h á p đ ị n h l ư ợ n g v à đ ị n h t í n h , t ù y t h u ộ c v à o t ừ n g n g â n h à n g c ó được Ngân hàng nhà nước chấp thuận hay không để sử dụng phương pháp định tính hayđịnhlượng.

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt, đây là chỉ tiêu phán ánh chấtlượngnợcủangânhàng,chobiếtcácrủirotronghoạtđộngchovay,chỉtiêunàycũng cho thấy khả năng thẩm định và quản lý khách hàng vay của ngân hàng tốt hay xấu, quyđịnh và quy trình chov a y c ó đ ả m b ả o c á c t i ê u c h u ẩ n c h ấ t l ư ợ n g T h ự c t ế , r ủ i r o t r o n g kinh doanh là không tránh khỏi,nên ngân hàng thường chấp nhậnmột tỷ lệ nhấtđ ị n h được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt độngngânhàng,tỷlệantoànchophéptheothônglệquốctếvàViệtNamlà5%.

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấuphản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, khoản vay của khách hàng lúc này không còn ởmức độ rủi ro thông thường nữa mà là khoản vay có nguy cơ mất vốn của ngân hàng. Vớicáckhoảnnợxấu,tổchứctíndụngphảithựchiệnphânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủiro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận củangânhàng.

Chỉ tiêu này thể hiệnsố đồng vốn thu về trên một đồng vốn chov a y C h ỉ t i ê u n à y đánh giá hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, vớimột doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số thu nợcàng cao cho thấy tình hình thu nợ càng hiệu quả, chất lượng cho vay KHCN của ngânhàng càng tốt, và công tác theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng cũng rất được chútrọng.

Hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phản ánh thông qua thunhập từ cho vay khách hàng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhântrên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chiphíđầuvàovàcácchiphíkhácchohoạtđộngchovayvớithulãiđầu ra.

Chiphí=Trảlãi+Chiphíkhác+Chi phí dựphòng

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng thấy được hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cánhân,đ ồn gt hờ it hấy đ ư ợ c đó ng gó p c ủ a hoạ tđ ộn g ch o va yk hác hhà ng cá n h â n tr o n gtổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong pháttriển cho vay khách hàng cá nhân nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch để có đườnglốipháttriểnrõràngtrongtươnglai.

Sự hài lòng của khách hàng chính là thước đo chất lượng dịch vụ của một ngân hàng.Hiệnnaycácngânhàngcạnhtranhvớinhauquyếtliệt,sựhàilòngcủakháchhàngđ ốivới sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thái độ phục vụ của nhân viên càng trở nên cần thiếthơn bao giờ Nếu sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng nói chung, và với hoạt độngcho vay KHCN nói riêng càng cao thì tần suất giao dịch của họ càng nhiều, lợi ích họmang lại cho ngân hàng càng lớn, và ngược lại Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự hàilòngcủakháchhàngđốivớihoạtđộngchovayKHCNngânhàng,cụthể:

KinhnghiệmcủamộtsốNHTM

Citibank là một trong những ngân hàng lớn nhất nước Mỹ, chuyên cung cấp một hệthống dịch vụ vô cùng phong phú và đa dạng cho khách hàng Với kế hoạch phát triển đadạng,d ị c h v ụ t ố t v à l ư ợ n g k h á c h h à n g đ ô n g đ ả o , C i t i b a n k t r ở t h à n h m ộ t t r o n g n h ữ n g ngân hàng thành công nhất hiện nay trên thị trường tài chính ngân hàng thế giới, là hãngpháthànhthẻtíndụnglớnnhấtthếgiới.

-Cách tiếp cận khách hàng: CitiBank luôn tạo ra cách tiếp cận đến khách khác biệt sovới đối thủ cạnh tranh Các dịch vụ mới được tạo ra trên cơ sở hiểu biết và nắm bắt rõ nhucầu của khách hàng, do đó các dịch vụ mà Citibank thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt và hoàntoànphùhợpvớinhucầukháchhàng.

- Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói: Citibank cung cấp cho khách hàng một hệthống các dịch vụ thế chấp tài chính cá nhân, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoảntiền gửi và đầu tư, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý; Các dịch vụ giao dịch ngânhàng, quản lý đầu tư, vay vốn đầu tư, sản phẩm xây dựng và tổ chức cho vay. Các dịch vụnày đáp ứng được nhu cầu tài chính toàn diện của khách hàng DN, định chế tài chính vàcáctổchức củachínhphủ.

- Ứngd ụ n g c ô n g n g h ệ:C i t i b a n k n â n g c a o s ố l ư ợ n g k ê n h p h â n p h ố i t ự đ ộ n g , p h á t triển hệ thống giao dịch trực tuyến giúp cho khách hàng có những điều kiện thuận lợitrong giao dịch: Phonebanking, Internetbanking, Contract center …, khait h á c m ộ t c á c h tối đa các phương tiện công nghệ thông tin hiện đại nhất hiện nay để phát triển các loạihình sản phẩm dịch vụ.

…Điều này đã mang lại khả năng cung cấp dịch vụ vượt trội màkhôngcầnchiphívốnquálớn.Cũngchínhvìsựtiênphongtrongứngdụngcôngngh ệ ngân hàng hiện đại nên Citibank có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, khắc phục hạnchế về mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch; Tăng tối đa thời gian giao dịch củakháchhàngtrongkhicóthểgiảmthiểuchi phívềnhânsự cũngnhư thuêđịađiểm…

- Hoạt động kinh doanh quốc tế:Citibank cung cấp các dịch vụ về ngoại hối và giaodịch phái sinh, thông qua việc tận dụng hệ thống mạng lưới toàn cầu và những nhân viêncókiếnthức rất sâuvềlĩnhvực nàyđểtạođiềukiệnthuậnlợichokháchhàng.

Khi vừa trải qua biến cố năm 2003, ACB đã thay đổi chiến lược và lần đầu tiên cóchiến lược kinh doanh tương đối rõ ràng Theo đó, ACB là ngân hàng đi tiên phong trong4lĩnhvực:

Thứhai,kinhnghiệmquảntrịnhânsự,theohướng xâydựngcấpquảnlýrủirotớiđâuphátt riểnkinhdoanhtớiđó.

Thứ tư, tập trung tổ chức hệ thống bán lẻ.T ừ n ă m 2 0 0 8 - 2 0 1 2 A C B b ư ớ c v à o g i a i đoạntăngtrưởngnhanh.Đểpháttriểntốt hơn,ACBxâydựng4nhómgiảipháp:

- Nhóm giải pháp thứ nhất: củng cố, sắp xếp lại mạng lưới hoạt động Trong đó sắpxếp lại vị trí, trụ sở phù hợp, đồng thời bổ sung, thay thế nhân sự hợp lý ở các kênh phânphốiđểhoạtđộngở cácđơnvịhiệuquảhơn.

- Nhóm giải pháp thứ hai: năng suất hóa đội ngũ nhân viên hiện hữu, xác định tỷ lệnhân viên vận hành và nhân viên kinh doanh phù hợp, dành tỷ lệ nhiều hơn cho nhân viênkinh doanh nhằm giảm chi phí cố định/nhân viên Ngoài ra, tự động hóa các khâu trongquá trình cung cấp dịch vụ khách hàng Trong đó, có 4 quá trình cung cấp sản phẩm dịchvụ khách hàng: (1) Tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng là cung cấp dịch vụ kháchhàng (2) Cung cấp các dịch vụ thanh toán qua tài khoản, online, qua thẻ, quốc tế… (3)Cấp tín dụng ngân hàng.

(4) Cung cấp các giải pháp tài chính tùy theo đặc thù của từngdoanh nghiệp Quá trình năng suất hóa nhân viên đòi hỏi phải đầu tư công nghệ, huấnluyện nhân viên… nên ACB phải cải tiến liên tục và chọn lựa khôn ngoan theo thứ tự ưutiên.

- Nhóm giải pháp thứ ba, khách hàng ngày càng có nhiều nhu cầu khác nhau, nênACB phải đa dạng hóa sản phẩm với phân khúc chi tiết hơn Thí dụ, sản phẩm cho vaymua nhà dành cho người có thu nhập cao lẫn người có thu nhập trung bình Trong đó,ngườicóthunhậpthấpởTPHCMcónănglựctàichínhtốthơnsovớingườithunhậ pthấp ở miền Trung Do vậy, ngân hàng phải thiết kế những sản phẩm tín dụng nhà ở phùhợp với từng đối tượng khách hàng ở từng địa bàn khác nhau Hoặc ACB phân 4 nhómkhách hàng sử dụng các sản phẩm thanh toán theo độ tuổi: (1) Khách hàng từ 45 tuổi trởlên có thói quen đến ngân hàng giao dịch tài chính cũng như để cảm nhận niềm tin vàongânhàng.Đốitượngnàycótíchlũynênthườngsửdụngdịchvụtiếtkiệmngânhàn g.

(2) Khách hàng trung niên thường vay nhiều hơn gửi và có nhu cầu sử dụng ngân hàngcông nghệhiệnđại (3) Kháchhànglà giớitrẻ mớiđi làm thường có xuh ư ớ n g t h í c h những giải pháp đọc nhanh, nhận biết nhanh, nên ACB tạo cơ hội cho họ tiếp cận côngnghệ online (4) Khách hàng mới bước vào trường đại học, phổ thông trung học… bắt đầusử dụng các giải pháp tài chính ngân hàng dưới sự giám hộ của cha mẹ.Thành hay bạichính là khách hàng, ngân hàng có nhiều khách hàng sẽ có nhiều cơ hội cạnh tranh Vìvậy,đòihỏiACB phảinuôidưỡngcơsởkháchhàngliêntụcchotươnglai.

-Nhóm giải pháp thứ tư: lực lượng bán hàng của ngân hàng chuyên nghiệp cao. Ngàynay ngân hàng phải đến với khách hàng nhiều hơn, trong đó ngân hàng phải tạo các điểmgiaodịchthuậnlợiđểkháchhàngtiếpcậnngânhàngdễdànghơn.

Trên đây là 4 nhóm giải pháp để ACB khôi phục vị thế là ngân hàng hàng đầu tronglĩnh vực bán lẻ Cách nhìn về mặt chiến lược sẽ giống nhau ở mỗi ngân hàng nhưng khácnhauởchiếnthuậtmàtừngngânhàngứngdụngvàthứ tự ưutiên.

Bài họcrútrachoAgribankTánhLinh-BìnhThuận

Chi nhánh cần chú trọng mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới bao gồm cả mạng lướitruyền thống và hiện đại Với sự hỗ trợ của công nghệ, các sản phẩm dịch vụ đến tay củangười tiêu dùng nhanh hơn và hiệu quả hơn Việc phát triển mạng lưới phải tính đến cácyếutốnhưđịalý,dâncư,thunhập,trìnhđộdântrí,thóiquenđểgắnvớiviệcpháttriển mạng lưới là việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đáp ứng được yêu cầu củakháchhàng. Đadạnghóavànângcaotiệních sảnphẩmvàdịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cánhân. Trong đó tập trung vào những sản phẩm có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằmtạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm,phát triển cho vay khách hàng cá nhân Xây dựng các gói sản phẩm dành cho các đốitượng khách hàng khác nhau, tăng cường bán chéo sản phẩm với các đối tác khác để sảnphẩm của ngân hàng đa dạng và tiện ích hơn như hợp tác với công ty bảo hiểm để cungcấp các sản phẩm tiết kiệm tặng kèm bảo hiểm, cho vay kèm theo bảo hểm bảo an tíndụng…

Xây dựng một chiến lược tiếp thị rõ ràng, bài bản để cung cấp sản phẩm đến kháchhàng nhanh nhất và hiệu quả nhất Tăng cường quảng bá để kháchh à n g c á n h â n c ó t h ể biếtvàsửdụngdịchvụngânhàng.Tậptrungchămsóckháchhàngtrước,trongvàsa uquá trình cung cấp dịch vụ Thường xuyên nắm bắt nhu cầu, thông tin và mong muốn củakhách hàng về sản phẩm, dịch vụ để đổi mới và tăng tiện ích củas ả n p h ẩ m Đ ể k h á c h hàng gắn bó lâu dài, ngân hàng thường xuyên xây dựng các chương trình khuyến mãi,chương trình tích điểm để tỏ lòng tri ân của ngân hàng đối với khách hàng thông qua cácgiải thưởng, ưu đãi lãi suất, phí dịch vu Xây dựng chính sách giá, phí cho từng nhóm đốitượngk h á c h h à n g đ ặ c b i ệ t l à n h ữ n g k h á c h h à n g v i p , k h á c h h à n g t i ề m n ă n g đ ể d u y t r ì đượcnềntảngkháchhàngbềnvững.

Ngoài ra, để đảm bảo chất lượng trong tầm kiểm soát của ngân hàng, cán bộ tín dụngvà các đối tượng có liên quan cần tuân thủ quy trình tín dụng, chính sách tín dụng, … vàtăngcườngkiểmtrakiểmsoát nộibộhoạtđộngtíndụng…

Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về NHTM, cho vay KHCNvà phát triển cho vay KHCN Nội dung cụ thể bao gồm: Khái niệm NHTM, hoạt động củaNHTM, cho vay KHCN tại NHTM , phát triển cho vay KHCN, các chỉ tiêu đánh giá vàcác nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vayKHCN tại NHTM Đây chính là những cơsở lý luận cần thiết cho luận văn để phân tích và đánh giá làm rõ thực trạng phát triển chovay KHCN tại Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận trongchương2vàđềxuấtcácgiảipháptrongchương3.

CHƯƠNG2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chinhánhhuyện Tánh Linhtỉnh BìnhThuận

Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển

Tiền thân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện TánhLinh là Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Huyện Tánh Linh được thành lập tháng 6 năm1983 cùng với ngày tái lập huyện Tánh Linh Đến năm 1998 chuyển đổi thành AgribankchinhánhhuyệnTánhLinhchođếnnay. Địa điểm trụ sở: Số 455 Trần Hưng Đạo - thị trấn Lạc Tánh - huyện Tánh Linh – tỉnhBìnhThuận.

Cơsở v ậ t c h ấ t t ạ i h ộ i s ở ch i n h á n h l oạ iI I t ư ơ n g đ ối k h a n g t r a n g , t ọ a l ạ c t ạ i v ị t r í trung tâm thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Riêng phòng giao dịch Bắc Ruộngkhông gian giao dịch chật hẹp, chưa tương xứng với lượng khách hiện nay Hệ thống cácthiết bị tin học, chống đột nhập, phòng chống cháy nổ, ATM và các dịch vụ tiện ích hiệnđại,antoàn,đảmbảophục vụkháchhàng.

Cơ cấubộmáytổchức

Agribank Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận hiện nay gồm 31 cán bộ côngnhân viên với trình độ từ cử nhân trở lên Mô hình tổ chức của Agribank chi nhánh huyệnTánh Linh gồm: Ban Giám đốc gồm có 03 người; Giám đốc quản lý điều hành, phụ tráchchung;

02 phó Giám đốc tham mưu, giúp việc cho Giám đốc quản lý điều hành hoạt độngcủa chi nhánh (trong đó: 01 Phó Giám đốc phụ trách phòng KHKD và PGD; 01 Phó GiámđốcphụtráchphòngKT&NQ).Cácphòngnghiệpvụtrongchinhánhluôndướisựquảnl ý điều hành trực tiếp của 01 thành viên trong Ban lãnh đạo, thành viên ban lãnh đạo sẽcùngphòngtriểnkhaicácnhiệmvụkinhdoanh,giảiquyếtcácvấn đềtrongcôngviệc.

Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn bảo đảm các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loạitiền gửi. Đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giảipháp phát triển nguồn vốn Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theođịnhhướngkinhdoanhcủaAgribank Chinhánh tỉnhBìnhThuận.

Thực hiện các nghiệp vụ cho vay: Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án cho vaytheo phân cấp ủy quyền; Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Agribank Chi nhánhtỉnh Bình Thuận theo phân cấp ủy quyền; Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự ánthuộcnguồnvốntrongnước, nướcngoài.Thườngxuyênphânloạidưnợ,phântíchn ợquáhạn,tìmnguyênnhânvàđềxuấthướngkhắc phục.

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngânhàng nhà nước, Agribank Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu,chi tài chính, quỹ tiền lương trình Agribank

Chi nhánh tỉnh Bình Thuận phê duyệt.

Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu để huy động vốn và thực hiện cáchìnhthứchuyđộngvốnkhácdoGiámđốcAgribankChinhánh tỉnhBìnhThuậngiao.

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ tư vấn, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàngcho khách hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuấthướng dẫn cải tiến nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ Triển khai các phương án tiếpthị,thông tintuyêntruyềntheochỉđạocủaAgribankChinhánhtỉnh BìnhThuận.

Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi khôngkỳhạn,cókỳhạnvàcácloạitiềngửikhácbằngđồngViệtNamvàNgoạitệ.

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác đối với hộ gia đình, cánhân, hợp tác xã, doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Agribank Chi nhánh tỉnhBình Thuận trong phạm vi mức phán quyết được Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh BìnhThuậnủyquyền.

Cung ứng các dịch vụ Ngân hàng do Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Thuậngiao.Thực hiện công tác thông tin, tuyên tryền quảng cáo, tiếp thị của Chi nhánh cũng nhưviệc quảng bá thương hiệu của Agribank Thực hiện các nhiệm vụ khác do Phó Giám đốcPhụ trách điều hành Agribank chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận và Giám đốcAgribank ChinhánhtỉnhBìnhThuậnphâncông.

Cáchoạtđộngkinhdoanhchủyếucủachinhánh

Chi nhánh huyện huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận trực thuộc Agribank Việt Namthựchiệncáchoạtđộngkinhdoanhchủyếusau:

- Nhậntiềngửidướimọihìnhthức:tiềngửikhôngkỳhạn,tiềngửicókỳhạn,tiềng ửi bậc thang, tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm thường, dự thưởng, linh hoạt), kỳ phiếu bằngVND và ngoại tệ USD từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với mức lãi suất linh hoạt, hấpdẫn.

- Cho vay các thành phần kinh tế với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trunghạnvàdàihạn,nhậnvốnchovayUỷtháctín dụngđầutư choChính phủ.

- Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chovay.

- Kinhdoanhngoạitệ,thanhtoánquốctếquahệthốngSWIFTđảmbảonhanhchóngchínhxác vàantoàn, chitrảkiềuhốiquadịchvụchuyển tiềnnhanh W.Union.

- Cungứngtiềnmặtvàphươngtiệnthanhtoán,dịchvụngân quỹ… chomọikháchhàngthuậntiện,nhanhchóng.

Kháiquátkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủachinhánh

Với mục tiêu ổn định và phát triển nguồn vốn huy động tại chỗ, ban lãnh đạo chinhánhđãxácđịnhhuyđộngvốnlànhiệmvụtrọngtâm,cầnưutiênhàngđầu.Nhờcó định hướng đúng và có sự đầu tư phù hợp, nên huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăngtrưởngcaotronggiaiđoạn2018-2020.

Năm 2020 nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 969 tỷ đồng, tăng 226 tỷ đồng tươngđương 30.5% so với năm 2019 Năm 2019 nguồn vốn chi nhánh đạt 743 tỷ đồng, tăng78,035 tỷ đồng tương đương 11,7% so với năm 2018 Năm 2018 nguồn vốn chi nhánh đạt664,965tỷđồng, tăng43,948tỷđồngtươngđương6,9%sovớinăm2017.

Qua bảng tổng kết nguồn vốn huy động ta thấy, nguồn vốn huy động tăng qua cácnăm Kết quả huy động vốn này cho thấy thành công của chi nhánh trong các chính sách,giảiphápthuhúttiềngửidâncưtrênđịabàn.

Bảng2.2: Dưnợ cho vaytạiAgribankTánhLinhgiaiđoạn2018-2020 Đơnvịtính:Tỷđồng

Dưnợcủakháchhàngcán hân 1.398(11.032KH) 1.548(10.619KH) 1.648(10.177KH)

Tổng dư nợ đến 31/12/2018: Đạt 1.496.007 triệu đồng/11.032 KH cá nhân và 31 KHpháp nhân (năm 2017:10.306 KH cá nhân và 30 KH doanh nghiệp).Trong đó, Cá nhân:1.397.749 triệu đồng(chiếm 93.43% tổngdư nợ), Doanh nghiệp: 98.285 triệuđ ồ n g (chiếm 6,57%).

So với đầu năm tăng 195.160 triệu đồng, tốc độ tăng: 15 % (năm 2017tăng 17,84%) Mức tăng trưởng BQ của NHNo tỉnh (13,9%) Dư nợ hữu hiệu nguồn vốnthông thường: 1.481.494 triệu đồng, so với đầu năm tăng: 198.794 triệu đồng, so với kếhoạch năm đạt 99,76% Dư nợ cho vay bình quân kế hoạch: 1.373.000 triệu đồng, dư nợthựchiệnbìnhquân:1.400.987triệuđồng,đạt 102%.

Tổng dư nợ đến 31/12/2019 là 1.647 tỷ đồng /10.645 KH, tăng so với đầu năm 151 tỷđồng (dư nợ đầu năm 1.496 tỷ đồng), tốc độ tăng 10% Trong đó dư nợ năm 2019 có10.619 khách hàng cá nhân và 26 khách hàng pháp nhân Dư nợ cá nhân: 1.547.639 triệuđồng, chiếm 93,9% tổng dư nợ, dư nợp h á p n h â n : 9 9 3 6 1 t r i ệ u đ ồ n g c h i ế m

6 % S o v ớ i đầu năm dư nợ pháp nhân giảm1.765 triệu đồng, tốc độ giảm 1,7%.N g u y ê n n h â n g i ả m dokháchhangtấttoánnợchưacónhucầuvaylại.

Tổng dư nợ đến 31/12/2020 là 1.760 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 113 tỷ ( sốđ ầ u năm1.647 tỷ đồng ), tốc độ tăng 6,86% So với kế hoạch năm 2020 (1.755 tỷ đồng ) đạt100,28%.Dưnợ cá nhân: 1.648 tỷ đồng / 10.177 kh, chiếm 93,6% tổng dưnợ,dưn ợ phápnhân:112tỷđồng/28kh, chiếm6,4%.S o vớiđầunămdưnợcá nhântăng100tỷ đồng, tốc độ tăng 6.45%, dư nợpháp nhân tăng 12 tỷ đồng, tốc độ tăng 12%.N g u y ê n nhân tăng do khách hàng phát sinh mới và khách hàng tăng hạn mức để phục vụ sản xuấtkinhdoanhvàmởrộngquymôhoạtđộng.

Chỉtiêu Đơnvịtính Kếhoạch Thựchiện %Hoànt hành

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKDAgribankchinhánh huyện TánhLinh)

Chỉtiêu Đơnvịtính Kếhoạch Thựchiện %Hoànt hành

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKDAgribankchinhánh huyện TánhLinh)

Chỉtiêu Đơnvịtính Kếhoạch Thựchiện %Hoànt hành

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKDAgribankchinhánh huyện TánhLinh)

Nhìn chung doanh thu dịch vụ tăng dần qua các năm, điều đó cho thấy chi nhánh luônquan tâm tới hoạt động kinh doanh dịch vụ, quảng bá, thông tin các tiện ích gia tăng củacác sản phẩm dịch vụ đến tất cả các đối tượng khách hàng; vận động, thuyết phục kháchhàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ củaAgribank, thực hiện có hiệu quả bán chéo sảnphẩm dịch vụ với khách hàng vay vốn như:BATD,n g o à i B A T D , S M S l o a n , m ở t à i khoảnthanhtoán,dịchvụthuhộ…

Đặc điểm về tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Tánh Linh ảnh hưởng đến hoạtđộngcho vayđốivới kháchhàngcánhân

Đặc điểmvềtựnhiên

Tánh Linh là huyện miền núi nằm phía Tây Nam tỉnh Bình Thuận Phía Bắc giáp tỉnhLâm Đồng, Nam giáp huyện Hàm Tân, Tây giáp huyện Đức Linh, Đông giáp huyện HàmThuận Bắc và huyện Hàm Thuận Nam Cách Thành phố HCM khoảng 170km; cáchThànhphốPhanThiết khoảng100km;cáchQuốcLộ1Akhoảng37km.

Tánh Linh là một vùng kinh tế đầy tiềm năng với diện tích tự nhiên là 117.422 ha.Toàn huyện có 13 đơn vị hành chính xã, thị trấn, trong đó gồm: 5 xã vùng cao và 8 xã, thịtrấn thuộc miền núi Diện tích rừng chiếm gần 70.000 ha, đất nông nghiệp trên 40.000 ha,thổ nhưỡng thích hợp cho phát triển nông nghiệp, rừng hỗn giao phong phú đa dạng, cónhiều lâm sản phụ cung cấp cho phát triển Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp (CN-TTCN).Khí hậucủa huyện Tánh Linhkhí hậu xavannên khí hậu huyện mang tính chấtchuyển tiếp giữa chế độ mưa của vùng Duyên Hải Nam Trung Bộ và đồng bằng Nam Bộ.Hay nói cách khác khí hậu Tánh Linh là vùng đệm giữa trung tâm mưa lớn của Miền Nam(Cao nguyên DiLinh) và đồng bằng ven biển Tuy nhiên khí hậu ở đây vẫn diễn biến theo2mùarõrệt:mùa mưavàmùakhô,làđiềukiệntốtchotrồngtrọtvàchănnuôi.

Đặcđiểmvềkinhtế-xãhội

Dân số của huyện Tánh Linh năm 2020 là khoảng 110.000 người Mật độ dân số 113người/km².Bêncạn h n g ư ờ i ki nh th ì n ơ i đây c ò n cóđ ồn gb àocá c d â n tộ cHo a, C h ă m , Chơ Ro, K’Ho…cùng sinh sống và làm việc Thu nhập bình quân đầu người ước đạt 35,4triệuđồng/năm.Chủ yếulàlaođộngtrongnôngnghiệp–nôngthôn.

Vềdânsốlaođộng:cótrên60.000laođộngtrẻphânbốđếnở13xã,thịtrấn,tỷlệlao động chưa có việc làm còn khá cao, nhất là lúc nông nhàn Ngày công lao động còn ởmứcthấpsovớitrongvùng.

Với đặc điểm về vị trí địa lý, thổ nhưỡng, người dân huyện Tánh Linh có nhiều thuậnlợi trong phát triển kinh tế - xã hội một cách toàn diện Những năm gần đây, tốc độ pháttriển kinh tế của huyện luôn ổn định và duy trì với mức cao, trong đó cây lúa và cao sulàcây chủ lực của huyện Ngoài ra có một số nơi trồng chuyên canh, trồng xen cây có múitrong vườn kết hợp với chăn nuôi góp phần tăng thu nhập trên một phần diện tích Ngườidân Tánh Linh đã thành công trong việc đẩy mạnh chuỗi giá trị gia tăng đối với các sảnphẩm chủ lực. Vùng sản xuất lúa hữu cơ đã được hình thành và nhiều người biết đến nhãnhiệu gạo Tánh Linh chất lượng, an toàn Cùng với lúa gạo thì diện tích cây ăn quả và cáccây trồng lâu năm như điều, cao su…cũng góp phần đem lại thu nhập khá cao cho ngườidân Cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch đúng hướng, trong đó ngành nông nghiệp là thếmạnhcủahuyện,gópphầnquantrọngchoquátrìnhpháttriểnkinhtế-vănhóa- xãhộivàcảithiện điềukiệnsốngchonhândâncủahuyệntrongnhữngnămgầnđây.

Bên cạnh nông nghiệp thì huyện cũng đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp vàthương mại dịch vụ Rất nhiều cụm công nghiệp như Suối Kè, Lạc Tánh, Gia An, NghịĐức…đã được hình thành và thu hút được các nhà đầu tư Giá trị sản xuất công nghiệp vàtiểuthủcôngnghiệpgópphầnthúc đẩysự pháttriểnchungcủanềnkinhtếđịaphương.

Ảnhhưởngcủa nhữngđặcđiểm trênđến hoạtđộng chovayKHCN

Từ đặc điểm về điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội được trình bày ở trên cho thấyAgribankchinhánhhuyệnTánhLinhthuậnlợivềpháttriểnchovaykháchhàngcánhân để sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là cây lúa, cao su và các cây có múi trồng xen kết hợpvới chăn nuôi, ngoài ra, có thể sản xuất các mặt hàng tiểu thủ công nghiệp, kinh doanhthương mại, dịch vụ…giúp địa phương thực hiện mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế,phát triển thương mại - dịch vụ, với lực lượng lao động trẻ, giao thông thuận tiện, kết cấuhạ tầng ngày càng hoàn thiện và luôn được sự quan tâm lãnh chỉ đạo của Huyện ủy,UBNDhuyệnvàsựphốihợpchặtchẽvớicácngành,đoànthểcáccấp.

Bên cạnh những thuận lợi trên, Agribank chi nhánh huyện Tánh Linh đã và đang gặpkhó khăn về phát triển cho vay khách hàng cá nhân, như : Giá nguyên liệu đầu vào trongsản xuất, chăn nuôi, trồng trọt tăng (phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, ) trong khiđóthịtrườngtiêuthụvàgiácảmộtsốmặthàngnôngsảnchủlựctạiđịaphươngkhôngổn định và bấp bênh, tiềm ẩn nhiều rủi ro do tác động của yếu tố thị trường, ảnh hưởngđến tâm lý ngán ngại đầu tư của người dân Mặt khác, thời tiết diễn biến ngày càng phứctạp, nắng nóng kéo dài, hiện tượng thiếu nước sản xuât ngày càng tác động xấu đến việcsản xuất nông nghiệp nhất là cây lúa và cây ăn trái, đối với vật nuôi như heo, bò, dê cónguy cơ bùng phát dịch bệnh trên diện rộng,ảnh hưởng đến khả năng trả nợ gốcv à l ã i cho ngân hàng khi đến hạn, nợ quá hạn, nợ xấu luôn tiềm ẩn, ảnh hưởng đến chất lượngchovay KHCN.

Nhìn chung, kinh tế tại địa phương đang từng bước phát triển khá tốt Nguồn lực vềvốn trong dân còn nhiều và tương đối ổn định, việc hấp thụ nguồn vốn đầu tư đối với lĩnhvực nông nghiệp nông thôn đang được cải thiện theo hướng phát triển bền vững Do đó,nhu cầu cần vốn để phát triển kinh tế của cá nhân luôn là rất lớn, giúp cho AgribankTánhLinhthuậnlợitrongviệcphát triểnhoạtđộngchovayKHCN.

Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh BìnhThuậngiaiđoạn2018-2020

Thựctrạngnghiệpvụchuyênmôn

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthônViệtNam-

Chinhánh huyệnTánhLinhtỉnhBìnhThuận cũnglàquytrìnhchungcủaNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệt Namvàgồmcácbướccơbảnsau:

Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng Đây là bước mà các cán bộ tín dụng (CBTD) hàng thực hiện tìm kiếm, tiếp cận kháchhàng và tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫnkháchhàng chuẩn bịh ồ s ơ đ ề n g h ị c ấ p t í n d ụ n g Cụthể:

Hợpđồng kinhtế/ Hợpđồngliêndoanh/Hợp đồngchuyểnnhượngđất

Kếhoạchsản xuấtkinhdoanh,kếhoạchtài chính(nếucó)

Tiếp nhận vàkiểm tra hồsơ đề nghịcấp tín dụng

Cán bộ tín dụng kiểm tra tống thể hồ sơ khách hàng cung cấp, đảm bảo hồ sơ đầy đủ,hợp lệ, trung thực; Kết hợp thẩm định thực tế khách hàng, tra cứu thông tin CIC và xácđịnh khách hàng: (i) có thuộc danh sách khách hàng cảnh báo sớm, danh sách khách hàngđen và/hoặc danh sách khách hàng bị cấm vận theo quy định phòng chống rửa tiền củaNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, báo cáo Lãnh đạo để có ứng xử tín dụngphù hợp ; (ii) có thuộc nhóm đối tượng hạn chế/ hoặc không cấp tín dụng theo chính sách,định hướng tín dụng của Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong từng thờikỳhaykhông.Toànbộthôngtinnày,cánbộtíndụngcungcấpđểcủngcốhồsơvay.

Thẩm định và đề xuất quyếtđịnhtín dụng

CBTD thẩm định chi tiết khách hàng về: Pháp lý khách hàng đảm bảo đủ điều kiệnvay vốn, thẩm định tổ chức bộ máy, tình hình quan hệ tín dụng, năng lực sản xuất kinhdoanh và năng lực tài chính Đồng thời rà soát khách hàng có thuộc nhóm khách hàng liênquanđểthực hiệncấpGHTDchungchonhóm.

CBTĐ thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án/ dự án sử dụng vốn vay,khả năng trả nợ và biện pháp bảo đảm của khách hàng Trong quá trình thẩm định, CBTDlàm rõ và bổ sung thông tin chưa thu thập đầy đủ, có thể trực tiếp đi thực tế khách hàng;Cùngđánh giálợi ích, cácrủirotiềmẩn,đưarađềxuấtchovay/từchốichovay.

CBTD chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định chấm điểm và xếphạngtíndụnghiện hànhcủaNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthôn ViệtNam.

CBTD tiến hành khai báo đầy đủ nội dung thông tin thẩm định, scan đính kèm hồ sơvào hệ thống IPCAS, kết luận, đề xuất chuyển hồ sơ trình Trưởng/ Phó phòng kiểm soáttrên IPCAS Trưởng/ Phó phòng tiến hành kiểm tra, trao đổi, thẩm định hồ sơ và đưa ra đềxuất, chịu trách nhiệm về kết quả rà soát và chuyển cho Ban Lãnh đạo Chi nhánh quyếtđịnhtheophâncấpthẩmquyềntrênIPCAS.

Quyết định cấp tín dụng

Giám đốc/ Phó Giám đốc Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, xem xét và chịu trách nhiệm vềquyếtđịnhcấptíndụngđốivớikháchhàng,được quyềntrả lạihồsơ vàyêucầuthẩm địnhlại/ h oặc từ c h ố i c ấ p tí nd ụn g V ới hồ s ơ v ượ tt hẩ mq uy ềnC hi nhánh,Ch in hán h trình hồ sơ lên Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh BìnhThuậnthông quaPhòngPhêduyệttíndụngchinhánhtỉnh.

Khi có thông báo phê duyệt của chi nhánh tỉnh (với hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh)hoặc quyếtđịnh cấptín dụng củaGiám đốc/Phó giámđốc chinhánh (với hồs ơ t h u ộ c thẩm quyền chi nhánh), thông tin và hồ sơ được luân chuyển qua các phòng ban liên quantheoquyđịnh.

Thông báo tín dụng, Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm và Soạn thảo, ký kết hợp đồng

Cán bộ tín dụng thông báo kết quả chấp thuận hoặc từ chối chấp thuận tín dụng đếnkháchhàngvàbằngvănbản(nếucần)thểhiệnrõnộidungcầnthôngbáo.

Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng theo nội dungphê duyệt cấp tín dụng, chuyển phòng ban liên quan cùng Giám đốc/ Phó Giám đốc chinhánhvàkháchhàngđểkiểmsoátnộidungvàkýHợpđồngtíndụng.

Bàn giao hồ sơtín dụng, Giải ngân theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết

Toàn bộ hồ sơ tín dụng sau khi có phê duyệt và ký kết đầy đủ sẽ được CBTD lậpphiếuvàbàngiaosangbộphậngiảingân–thunợ(GNTN)tạichinhánh.

CBGNTN có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ CBTD, kiểm tra mục đích, điềukiện giải ngân của khách hàng, kiểm tra hạn mức còn lại, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ củahồ sơ giải ngân…bàn giao TSBĐ cho bộ phận liên quan theo đúng quy trình hiện hành vàthựchiệnhạchtoán giảingântrênhệthốngIPCAS.

(vii) Kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lýthuhồi nợ

Kiểmtra,giámsáttíndụnglàbướctheodõikhoảnvay,nhưngđóngvaitròvôcùngquantrọngtr ongquytrìnhcấptíndụng,nhằmđảmbảocôngtácquảnlýrủirotíndụnghiệuquả,tăngcườn gnhậnbiết,kiểmsoátvàphòngngừacácrủirotiềmẩnđốivớicáckhoảnnợ vay,kịpthời đưaracácbiệnphápđểgiảmthiểurủiro vàthiệthạicóthểxảyra. Đến hàng kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng tùy vào tính chất khoản vay, CBTDcó trách nhiệm kiểm tra giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính củakhách hàng.Đánh giák h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g , đ á n h g i á T S B Đ c ó s u y g i ả m g i á trị, có xảy ra hư hỏng mất mát, tránh chấp ảnh hưởng tới việc thế chấp ngân hàng Việckiểmtragiámsátphảilậpthànhbiênbảnvàcóxácnhậncủakháchhàng.

Hàng tháng, cán bộ CBTD có trách nhiệm thực hiện theo dõi, đôn đốc khách hàngthực hiện trả nợ gốc – lãi đúng hạn Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạnhoặc nhận thấy có các dấu hiệu chậm gốc, lãi hoặc rủi ro ảnh hưởng tới khả năng trả nợvay Ngân hàng tiến hành thay đổi các chính sách khách hàng đangá p d ụ n g n h ư : N g ừ n g ưu đãi, ngừng cho vay mới, bổ sung thêm TSĐB, thực hiện các ứng xử tín dụng khác đểthuhồinợvay.

(viii) Thanh lý hợpđồng tín dụng

Khi khách hàng trả hết nợ, ngân hàng soạn thảo hồ sơ tất toán hợp đồng tín dụng hoặcbiênb ả n t h a n h l ý h ợ p đ ồ n g ( n ế u H ợ p đ ồ n g t í n d ụ n g c ó t h ỏ a t h u ậ n p h ả i t h a n h l ý h ợ p đồng), hai bên cùng ký và lưu hồ sơ, đồng thời thực hiện giải chấp và giao TSBĐ chokháchhàng.

Thựctrạnghoạt độngchovaykháchhàngcánhânvềquy mô

Khách hàng là luôn là quan trọng với mọi hoạt động kinh doanh, chỉ khi có kháchhàng thì ngân hàng mới có doanh thu, có lợi nhuận Chính vì vậy số lượng khách hàngnhiều hay ít quyết định thành công hay thất bại rất lớn của ngân hàng Với Agribank TánhLinh luôn coi "Khách hàng là người trả lương cho chúng ta" thì điều đó luôn luôn đúng.Chi nhánh luôn cố ngắng phát triển số lượng khách hàng bằng công tác tiếp thị, quảng cáovà chăm sóc khách hàng thường xuyên nhằm giữ chân các khách hàng hiện hữu, xây dựngcác mối quan hệ gắn bó khăng khít và cùng có lợi với khách hàng, đồng thời cố gắng mởrộngsốlượngkháchhàngđếngiao dịch vớichinhánh.

Bảng2.6: SốlượngKHCNvay vốntạiAgribankTánhLinhgiaiđoạn2018-2020 Đơnvịtính:kháchhàng

Quabảngbiểuvàđồthịcóthểthấytrongnăm2018chinhánhcósựtăngtrưởngvềsố lượng khách hàng, cụ thể năm 2018 tăng 726 khách hàng tương đương 7% so với năm2017, năm 2019 giảm 413 khách hàng tương đương với -3% so với năm 2018, năm 2020giảm 442 khách hàng tương đương với 4% so với năm 2019 Số lượng khách hàng tăngthêm năm 2018 là do chi nhánh đã có sự cố gắng trong công tác tiếp thị, quảng cáo vàchăm sóc kháchh à n g t h ư ờ n g x u y ê n

N g ư ợ c l ạ i n ă m 2 0 1 9 v à 2 0 2 0 s ố l ư ợ n g k h á c h h à n g cóxuhướnggiảmbởivìtrongmộtnămluôncómộtlượngkháchhàngvayvốnkh ông còn nhu cầu vay vốn và đã thanh toán toàn bộ nợ vay, đây là những khách hàng sẽ mất đihàngnăm.

Với sự cố gắng, nỗ lực của chi nhánh trong những năm qua đến cuối năm 2020Agribank Tánh Linh đã có 10.177 khách hàng vay vốn cá nhân Để đạt được kết quả nàyđòi hỏi một quá trình cố gắng không ngừng của chi nhánh vì hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân có đặc thù các khoản vay thường tương đối nhỏ, số lượng khách hàng lớn,nằm tại nhiều địa bàn với nhiều ngành nghề, thành phần kinh tế khác với vay vốn với mụcđích, sản phẩm rất đa dạng phong phú vì vậy đòi hỏi phải có mạng lưới điểm giao dịchrộng,nhiềunhânsựtrongcôngtácchovaykháchhàngcánhân.

Dư nợ cho vay phản ánh lượng hàng hóa dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kháchhàng trong hoạt động cho vay Dư nợ cho vay lớn tức là khách hàng đang tin tưởng sửdụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Agribank Tánh Linh trong giai đoạn 2018 – 2020cũngcónhữngthànhcôngtrongtăngtrưởngdư nợchovaykháchhàngcánhân.

Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ của ngân hàng giaiđoạn2018-2020tạiAgribank TánhLinh Đơnvịtính:tỷđồng

Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm trên 93%, cụ thể: Năm 2018 là93,43%;năm 2019 là 93,9% và năm 2020 là 93,6%, còn lại là dư nợ cho vay khách hàngphápnhânchiếmchưatới7% so vớitổngdưnợchovaytoànchinhánh.Có thểthấyđược dưnợcủachinhánhchủyếulàkháchhàngcánhân,đâycũnglàmảngkháchhàngquantrọngnhất củangânhàng,quyếtđịnhsựsống còncủahoạt độngcho vaycủachinhánh.

Bảng2.8:Quymôvà tốcđộtăngtrưởngchovayKHCNtại AgribankTánhLinh giaiđoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng

Dễnhậnthấyxuhướngtăngtrưởngquymôdưnợchovaykháchhàngcánhânluônlà chủ đạo trong giai đoạn 2018 – 2020 của chi nhánh Mức tăng tuyệt đối và tốc độ tăngtrưởng trong các năm từ 2018 – 2020 lần lượt là

160 tỷ đồng và 12,9%, 170 tỷ đồng và10,73%, 100 tỷ đồng và 6,45% Kết quả của chi nhánh là rất đáng khích lệ khi tỷ lệ khiđều tăng trưởng tín dụng qua các năm Từ đó có thể thấy giai đoạn từ năm 2018 – 2020,chi nhánh đã chú trọng tập trung phát triển hoạt động cho vay KHCN, tốc độ tăng trưởngbìnhquân3năm10,02%.

Bảng2.9: Cơcấu chovaytheo ngành kinhtếnăm 2018 Đơnvịtính:triệuđồng

Dưnợtíndụng Ngắnhạn Trungvà dàihạn Bằng

Nông nghiệp, lâm nghiệp,thủysản 692.502 183.750 876.252 6,058

Y tế và hoạt động trợ giúpxãhội 0 1.100 1.100 0

Dưnợtíndụng Ngắnhạn Trungvà dàihạn Bằng

Nông nghiệp, lâm nghiệp,thủysản 793.133 201.366 994.499 4.641

Y tế và hoạt động trợ giúpxãhội 0 900 900 0

Nông nghiệp, lâm nghiệp,thủysản 994.499 1.012.965 18.466 58

Y tế và hoạt động trợ giúpxãhội 250 600 350 0

Qua cácbảng2.9, 2.10 và 2.11, chúng tathấy cơ cấu ngành nghềcó sựb i ế n đ ộ n g giữa các năm Trong đó ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ khá cao (khoảng 60%), tiếp đến là ngành bán buôn và bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô (khoảng 20%), dịch vụ tiêu dùng(khoảng15%),cácloạihìnhchovaycánhânkhácchưađượcchútrọng.Hầuhếtcáckhoảnv ayđều là ngắn hạn (chiếm trên 70%), điều này cho thấy tại Agribank Tánh Linh chủ yếu tậptrung vào các sản phẩm cho vayKHCN với kỳ hạn ngắn, vì có thể nhanh thu hồi nợ vàmộtphầnvìđặcđiểmpháttriểnkinhtếxãhộitạiđịabànTánhLinh. Đầutưtíndụngcầnquantâmphânbổphùhợpgiữacácngành,cóxemxétđếnlợithế so sánh vàđ ị n h h ư ớ n g c ủ a đ ị a p h ư ơ n g , n h ằ m v ừ a p h á t h u y h i ệ u q u ả v ừ a g i ả m t h i ể u rủirokhicósự cốxảyra.

Thựctrạnghoạtđộngchovaykháchhàngcánhânvềchấtlượng

Bảng2.12:Tìnhhình nợ xấugiaiđoạn 2018-2020tạiAgribankTánhLinh Đơnvịtính:tỷđồng

Dư nợ xấu CV KHCN (từ nhóm3đến5) 5,982 6,1 6,3

Bảng số liệu 2.12 cho thấy nợ nhóm 2 và nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ trong trong tổng dưnợ và giảm dần từ năm 2018 đến năm 2020 Qua đó ta thấy rõ chất lượng tín dụng tạinhóm khách hàng cá nhân vô cùng tốt Có được kết quả trên là nhờ quá trình tiếp thị vàcho vay của chi nhánh được thực hiện vô cùng cẩn trọng và chặt chẽ, khâu kiểm tra kiểmsoát khoản vay sau giải ngân cũng được thực hiện một cách nghiêm túc Ngoài ra kết quảđạt được một phần cũng do quá trình lựa chọn, sàng lọc khách hàng của Agribank TánhLinh được thực hiện rất cẩn thận, khách hàng vay vốn tại chi nhánh hầu hết đều là kháchhànglàmănsả n x u ấ t k i n h doanh c ó uytín, q u á trình vaytrả đ à n g h oà n g , h o ặc c á c h ộ nôngdâncóbảnchấtthậtthà,siêngnăng.

Bảng2.13:Tìnhhình thunợgiaiđoạn2018-2020tạiAgribank TánhLinh Đơnvịtính:tỷđồng

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKDAgribankchinhánh huyện TánhLinh)

Hệ số thu nợ cao, năm 2018 là 90%, 2019 là 92%, năm 2020 là 92,64%, cho thấy tìnhhình thu nợ tại Agribank Tánh Linh rất tốt Điều này một phần chứng tỏ chất lượng chovay KHCN của chi nhánh tương đối cao Hệ số thu nợ tăng qua các năm cũng thể hiệnviệcchi nhánhđã rất tậptrungvàocôngtáctheodõi,đônđốcxử lývàthuhồinợ.

Thu nhập từ hoạt động cho vay là thu nhập sau đi trừ đi các chi phí cho hoạt động chovay Tuy nhiên trong thực tế Ngân hàng không thể tách được các khoản chi phí như khấuhao tài sản cố định, lương, công cụ dụng cụ

… theo chi phí cho từng mảng hoạt độngnghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, L/C, huy động vốn, chuyển tiền, thẻ, dịch vụ khác vì có rấtnhiều chi phí xuất hiện ở tất cả các mảng nghiệp vụ và không thể xác định cho một mảngnghiệpvụ.

Bảng2.14:Hệsốthulãitiềncho vayKHCNtạiAgribankTánhLinhgiai đoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng

Bảng 2.14 cho thấy: Hệ số thu lãi cho vay KHCN của chi nhánh từ năm 2018 đến2020 luôn cao và ổn định (trên 90%) Năm 2018 hệ số thu lãi cho vay KHCN là 90,%,năm 2020 hệ số thu lãi cho vay KHCN là 90,5% và đăc biệt năm 2019 hệ số thu lãi là107%,vượtkếhoạch.

Như đã phân tích ở trên, thu nhập của chi nhánh chủ yếu từ cho vay và dịch vụ ngânhàng. Trong đó, thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng rất cao và thu nhập từhoạtđộngchovaycủachinhánhchủyếucũnglàthunhậptừchovayKHCN.

Bảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Tánh Linh giai đoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng

Thulãitừhoạtđộngchovaykháchhàngcánhânchiếmtỷtrọngrấtcaotrongtổngthu lãi toàn chitừ năm 2018đến năm 2020(98.9%;99,3%và 99,4%) và cóx u h ư ớ n g tăngdầnquacácnăm. Điều này cho thấy cho vay KHCN luôn là thế mạnh của chi nhánh, thu lãi từ hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân đóng vait r ò v ô c ù n g q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i v i ệ c h o à n thành chỉ tiêu về thu nhập của Agribank Tánh Linh Cho vay KHCN ngày càng được pháthuyhiệuquảtronghoạtđộngcủachinhánh. Đạt được thànhquả trên là do Agribank Tánh Linh đã thực sựchú trọng đếnp h á t triển hoạt động cho vay KHCN, công tác kiểm tra giám sát, xử lý nợ và thu lãi ngày càngđược quan tâm nhiều hơn Đồng thời tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CV KHCN/ Tổng lãi từhoạt động tín dụng tăng qua các năm cũng thể hiện mức độ phát triển trong cho vayKHCNsovớicáchoạt độngchovaykháctạichinhánh.

Tiến hành khảo sát trên 100 khách hàng đến vay vốn tại Agribank Tánh Linh Thu về60phiếuvớikếtquả đánhgiánhư sau:

Bảng 2.16: Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tạiAgribankTánh Linh

Câu1:Hiệnnay Anh/chịđang côngtáctronglĩnhvựcnào? a.Sinhviên–họcsinh 5 8% b.Hànhchínhsựnghiệp 10 17% c.Doanhnghiệp 30 50% d.Lựclượngvũtrang 5 8% e.Ngànhkhác 10 17%

Câu2:Anh/Chịđangsửdụngsảnphẩm chovaynàotạiAgribankTánhLinh? a.Cầmcố GTCG 2 3,30% b.Kinhdoanh 40 66,70% c.Thấuchi 10 16,70% d.Tiêudùng(muađất/ nhà) 5 8,30% e.Vaykhác: 3 5,00%

ChịbiếtvàquanhệvớiAgribankTánhLinhthôngqu akênhnào? a.Bạnbè–Ngườithân 5 8,30% b.NhânviênAgribankTánhLinh 35 58,30% c.Quảngcáo 5 8,30% d.Tựtìmhiểu 15 25,00% e.Khác: 0 0,00%

Câu4:TheoAnh/Chị,thờigian xửlýhồsơ vàcungứngdịchvụnhưthế nào? a.Quáchậm 0 0,00% b.Chậm 3 5,00% c.Bìnhthường 30 50,00% d.Nhanh 24 40,00% e.Rấtnhanh 3 5,00%

Câu 5: Theo Anh/Chị, hồ sơ thủ tục khi sử dụngsảnphẩmchovaycủaAgribankTánhLinhnhư thếnào? a.Đơngiản 0 0,00% b.Bìnhthường 50 83,33% c.Phứctạp 5 8,33% d.Rấtphứctạp 5 8,33% e.Khác 0 0,00%

Chị,lãisuấtchovaycủaAgribankTánhLinh nhưthếnào? a.Rấtthấp 0 0,00% b.Thấp 5 8,33% c.Bìnhthường 30 50,00% d.Cao 25 41,67% e.Rấtcao 0 0,00%

ChịđánhgiávềtháiđộphụcvụcủanhânviênAgribankT ánhLinhnhưthếnào? a.Rấttốt 30 50,00% b.Tốt 25 41,67% c.Bìnhthường 5 8,33% d.Kém 0 0,00%

Câu8:TheoAnh/Chị, cơsởvậtchấtvàkhông giangiao dịchcủaAgribankTánhLinhnhưthếnào? a.Rấttốt 15 25,00% b.Tốt 40 66,67% c.Bìnhthường 5 8,33% d.Kém 0 0,00%

ChịsảnphẩmchovayKHCNcủaAgribankTánhLinh nhưthếnào? a.Rấtphongphú, đadạng 0 0,00% b.Phongphú,đa dạng 10 16,67% c.Bìnhthường 45 75,00% d.Đơnđiệu 5 8,33%

ChịcóhàilòngkhigiaodịchtạiAgribankTánhLinhkh ông? a.Rấthàilòng 40 66,67% b.Hàilòng 13 21,67% c.Bìnhthường 5 8,33% d.Không hàilòng 2 3,33%

- Khách hàng vay vốn tại Agribank Tánh Linh chủ yếu là do cán bộ tiếp thị, sử dụngsản phẩm cho vay kinh doanh là chủ yếu Điều này chứng tỏ công tác phát triển thươnghiệucủaAgribanknóichungvàAgribankTánhLinhnóiriêngchưatốt,vàmứcđ ộtiếpthịđadạngcácsảnphẩmdịch vụcủa cán bộngânhàngchưacao.

- Theo đánh giá của khách hàng thì thủ tục, thời gian cho vay, thái độ của nhân viênvà lãi suất vay tại Agribank Tánh Linh tương đối tốt Chứng tỏ chi nhánh đã chú ý đếnviệc gia tăng tiện ích nhằm làm khách hàng cảm thấy thoải mái và thích thú, giảm thiểuthờigianchờđợicủakháchhàngkhiđếngiaodịchvay vốn.

Kết quả báo cáomức độ hài lòng của kháchh à n g n ó i c h u n g t u y c h ư a t h ể p h ả n á n h cho độ hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn, tuy nhiên cũng thể hiện một phần mứcđộhàilòngcủakháchhàngcánhânvayvốn.Córấtnhiềukháchhàngcánhânvayvốn khi được mời phát biểu về cảm nhận khi giao dịch tại Agribank Tánh Linh đã đánh giá rấtcao thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo của cán bộ và thời gian giải quyết hồ sơ nhanhchóngcủachinhánh.

2.4 Đánh giávềthựctrạngphát triển cho vay kháchhàngcánhântại Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh LinhtỉnhBìnhThuận

Những kếtquảđạtđược

Từ kết quả phân tích thực trạng đã trình bày trên, cho thấy, giai đoạn từ năm 2018-2020đãđạtđượckếtquảđángghi nhậnvềpháttriểnchovayKHCN như sau:

Nhìn chung trong những năm gần đây hoạt động cho vay của chi nhánh tăng trưởngkhá ổn định, mỗi năm tăng trưởng trung bình 10% Sự tăng trưởng dư nợ và doanh số chovayKHCNphầnnàothểhiệnsự nỗlựctrongchínhsáchchovaycủachinhánh.

Hệ số thu lãi cho vay KHCN của chi nhánh luôn đạt kế hoạch (trên 90%) Hệ số nàycàngcaothì càng mang lạinhiềuthunhập, đảmbảolợinhuậntàichínhcủachinhánh.

Tốc độ luân chuyển vốn cho vay của chi nhánh tương đối cao, CBTD giải ngân vốnliên tục cho KH hầu hết tất cả các ngày trong tuần đồng thời chi nhánh cũng rất tích cựctrong việc thu hồi nợ, CBTD thường xuyên sao kê nợ đến hạn để nhắc nhở KH cũng nhưchi nhánh có dịch vụ báo tin nợ đến hạn cho KH biết để tránh trường hợp quá hạn, pháttriểnnợxấu.

Với cơ cấu dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng hơn 93% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấucủa chi nhánh giai đoạn 2018-2020 khoảng 0,4% là thấp, chiếm tỷ trọng không đáng kể.Với chiến lược phát triển của chi nhánh thì việc tối đa hóa thị phần là điều cần thiết. Tuynhiên,v iệc p há t t r i ể n c h o va yK H C N th eo c h i ề u r ộn g đ ò i h ỏ i p h ả i c ù n g v ới p há t t ri ển theo chiều sâu Do đó để nợ xấu được duy trì ở mức thấp, đòi hỏi chi nhánh cần chú trọnghơn nữa công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn Bởivì số lượng lớn khách hàng nhỏ lẻ thì công tác kiểm tra, giám sát cho vay là rất khó khăn,mấtnhiềuchiphí,thờigianvàcôngsứccủaCBTD.

Theoq u y đ ị n h c ủ a A g r i b a n k t ỉ n h B ì n h T h u ậ n , m ỗ i n g â n h à n g t ạ i h u y ệ n c h ỉ đ ư ợ c phép đầu tư vốn trên địa bàn các xã trong huyện (12 xã và 01 thị trấn) Do đặc điểm địa lýcủa huyện, một số xã nằm xa trung tâm chưa được quan tâm. Tuy nhiên, hiện nay chinhánh đã chú trọng hơn đến việc đầu tư vốn tại địa bàn các xã nằm xa trung tâm huyệnhoặc phòng giao dịch nhằm tạo sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, nhờ đó đãtăngđượcdưnợ,mởrộngthịphần.Ngoàira,tạiUBNDcácxãđềucóphònglàmviệc của Agribank để CBTD hàng tuần sẽ đến và nhận hồ sơ vay từ khách hàng, rút ngắn thờigianđilạicủakháchhàng.

Trên địa bàn huyện, các ngân hàng TMCP đặt trụ sở gồm có các phòng giao dịch củacácngânhàng:NgânhàngTMCPAnBình,NgânhàngTMCPBưuđiệnLiênviệt,Quỹ tín dụng nhân dân nên việc cạnh tranh là khó tránh khỏi Nhờ vị thế đặt chi nhánh vàphòng giao dịch của Agribank trên các xã vùng cao nên rất thuận tiện trong mọi giao dịchcủakhách hàng.

Mặc khác, lợi thế của Agribank là Ngân hàng duy nhất có vốn 100% của Nhà nước,vớichínhsáchtamnông“Nôngnghiệp-Nôngdân-

Nôngthôn”nênluônđượcngười dân tin tưởng, gắn bó với địa phương, được chính quyền địa phương hỗ trợ, giới thiệukháchhàng ,nhờđódư nợtăngtrưởngtốt,rủirothấp.

- Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất lớn so vớitổngthunhậpcủachinhánh

Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của chi nhánh thì hoạt động cho vay đem lạinguồn thu chủ yếu, nguồn thu từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn (lớn hơn 98%) trongtổng thu nhập Trước đây chi nhánh chủ yếu tập trung hoạt động cho vay, mảng dịch vụmới được chú trọng trong thời gian gần đây khi nhận thấy nguồn thu nhập từ hoạt độngcho vay không thể duy trì mãi được Thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng chưacao.Thu nhậptừ hoạt độngchovaycũnglàthunhậptừhoạtđộngcho vayKHCN.

- Minhbạchvàthựchiệnđúng nhữngquyđịnhvềcho vay Đây là tiêu chí nhạycảm vì trong những năm gần đây nền kinht ế g ặ p n h i ề u k h ó khăn,hoạtđộngchovaycóphầnxiếtchặthơn,phảilựachọnlạikháchhàngđểđầut ưvốn hơn là đầu tư một cách tràn lan Một số NHTM đã áp dụng những mức lãi suất chovay cao hơn nhiều so với trần lãi suất quy định bằng cách “lách luật” nhưng AgribankAgribank luôn thực hiện đúng theo quy định của NHNN nên những quy định về áp dụnglãisuất,phíkèmtheokhoảnchovayđềuđượcminhbạch.

Chi nhánh đã chú ý đến việc gia tăng tiện ích nhằm làm khách hàng cảm thấy thoảimái và thích thú, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng, thái độ phục vụ chuyênnghiệp,lịchsự khikháchhàngđến giaodịchvayvốn.

Như vậy,hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong những năm qua tại

AgribankTánhLinhcóthểcoilàđạthiệuquảvàxuhướngpháttriểnmạnhtrongtươnglai.Chovay cá nhân góp phần đa dạng hóa hoạt động của Agribank Tánh Linh và đã đem lạinguồnlợinhuậnkhông nhỏchochinhánhtrongthờigianqua.

Cáchạnchế

Bên cạnh những kết quả hết sức khả quan đã đạt được như phân tích ở trên, khi đánhgiá hiệu quả của hoạt động cho vay đối với đối tượng Khách hàng cá nhân tại Chi nhánhthờigianqua,vẫncòntồntạimộtsốnhữnghạnchếnhấtđịnh:

(1) Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn của chi nhánh có xu hướng giảm dần (giảmnhẹ) giai đoạn 2018-2020 với tốc độ tăng trưởng KHCN lần lượt là 7%, -3% và - 4%(Bảng2.6).

(2) Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN của chi nhánh giảm dần trong giaiđoạn 2018-2020 với tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN lần lượt là 12,9%, 10,73% 6,45%(Bảng2.8).

(3) Dư nợ cho vay theo một số ngành kinh tế (công nghiệp chế biến, vận tải kho bãi,dịchvụlưutrúvàănuống,thông tinvàtruyềnthông)cóxuhướnggiảm(Bảng 2.11).

(4) Tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh trong khichi nhánh có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng trên địa bàn để phát triển cho vayKhách hàng cá nhân, đó là thời gian hoạt động lâu, nền tảng khách hàng cá nhân lớn,mạng lưới giao dịch lớn, đội ngũ cán bộ chất lượng, giàu kinh nghiệm, địa điểm giao dịchthuậntiện.

(5) Tỷ lệ nợ nhóm 2 có xu hướng giảm dần, giai đoạn từ năm 2018-2020 lần lượt là0,81%,0,59%và0,56%.Tươngtự:Tỷlệnợxấucóxuhướnggiảmdần,nhưngvẫntiềm ẩn rủi ro (cụ thể: Giai đoạn năm 2018-2020 lần lượt là 0,42%, 0,39% và 0,38% (Bảng2.12).

(6) Tỷ lệ lãi cho vay KHCN chưa thu được so với tổng thu lãi KHCN đến hạn thu, tuyxu hướng giảm, riêng năm 2019 vượt kế hoạch (107%), nhưng vẫn tồn tại, cụ thể: Năm2018và2020lầnlượtlà90%và90,5%(Bảng2.14).

(7) Côngtáckiểmtragiámsátsaukháchhàngvayvốncủachinhánhvẫnchưađạtkết quả t ố t V iệc kiể m t r a , ki ểms oát sauc ho va y đốiv ới khác hh àn gk hô ng đư ợc tiế n hành một cách thường xuyên và nhiều khi còn mang tính hình thức Do đó không thể pháthiện kịp thời những sai phạm trong quá trình cho vay, dẫn đến nhưng hậu quả đôi khikhônglườngtrước được.

(8) Tuy đa số đều nhận được sự hài lòng của khách hàng khi tới giao dịch vay vốn,nhưng vẫn còn nhiều trường hợp giải quyết khâu cho vay vẫn còn tốn nhiều thời gian, đặcbiệt là các hồ sơ vay vốn lớn, mang tính phức tạp, qua đó làm ảnh hưởng ít nhiều đến tâmlývàkhôngđáp ứngđượcnhu cầuvốnkịpthờichokháchhàng.

Nguyênnhândẫnđếnnhữnghạnchế

Khi xem xét đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy bên cạnhnhững mặt đạt được thì vẫn tồn tại những hạn chế nhất định Những hạn chế đó xuất phátcả từ những yếu tố khách quan bên ngoài lẫn từ những nhân tố bên trong nội tại của chinhánh.

Thứnhất , chính sáchvàquy trìnhcho vaycủangân hàngđốivới KHCN

Ngânhàngvớitưcác hlàngườichovaynhưngthường bịđộngtrong việctiếpcậnkháchh àng,tiếpcận cácdựánvàdovậy bịđộng ngaytrongquyếtđịnh chovay.Chovaytheotừngkhoảnvayriênglẻlàchủyếu,mónvaynhỏvàchảyđềutrênphạmvi địabàncủacảhuyện.Khách hàn gcóquanhệ tíndụngchủyếulàhộgia đình,cá nhân,do anhnghiệp quy mô nhỏ; khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn và đủ điều kiện vay không nhiều.ChovayKHCNchủyếuvẫncoitàisảnthếchấplàcơsởbảođảmtiềnvayduynhất.Hạnmứcchovaycaonhấtcủamộtkháchhàngphụthuộcchủyếuvàogiátrịtàisảnbảo đảm tiền vay Dù cho dự án có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh đủ đảm bảo khảnăng trả nợ những vẫn không được cấp hạn mức tín dụng cao hơn nếu bị hạn chế về tàisản.

Việc đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng để làm tiêu chí ra quyết định cấp tíndụng đã được đặt ra nhưng còn rất mờ nhạt: Yếu tố cơ bản của tiêu chí này là mối quan hệdài hạn, uy tín, thương hiệu của khách hàng trên thị trường, năng lực và trình độ quản lý,sự am hiểu trong hoạt động kinh doanh… Những yếu tố này rất khó đánh giá, đặc biệttrong cho vay cá nhân, việc đánh giá mức độ tín nhiệm của CBTD đối với khách hàng làrấtcảmtính.

Phân loại nợ và quản lý nợ xấu hiện nay của chi nhánh giới hạn trong phạm vi phân loại nợ theo nhóm bằng chỉ tiêu định lượng để thực hiện việc trích lập dự phòng và xử lýrủi ro theo quy định của NHNN mà chưa thực hiện theo các chỉ tiêu định tính và chi tiếthóacácnhómnợđể cógiảiphápcụthểvàkịpthờitrongquá trìnhphòngngừa.

Hiện nay chi nhánh đang áp dụng phương thức cho vay từng lần và phương thức chovay theo hạn mức tín dụng Vốn vay được sử dụng cho mục đích cá nhân hoặc hộ gia đìnhcủacánhân Đốivớiphươngthức chovaytheohạnmứctíndụng hộgiađìnhquym ônhỏ, người vay là cá nhân nhưng vốn vay sử dụng cho gia đình thì lại bắt buộc có ủyquyền của tất cả các thành viên trong hộ gia đình từ đủ 18 tuổi cho cá nhân làm đại diệnvay vốn, trong trường hợp hộ gia đình có thành viên đang đi làm ăn ở xa không thể ký ủyquyền được thì bắt buộc phải cho vay từng lần đối với cá nhân đó Như vậy, mỗi lần vayvốn phải làm lại hồ sơ và nhiều thủ tục khác, gây mất thời gian và vốn không được sửdụngmộtcáchtiết kiệmnhất,chưađápứngkịpthờinhucầuvayvốn của kháchhàng.

Mức độ phối hợp giữa các phòng ban còn chậm chạp, khiến thủ tục và thời gian xử lýcôngviệccònmấtnhiềuthờigian,phần nào ảnhhưởngđếntâmlýkhách hàng.

Bảng2.17:Bìnhquân sốlượngCBTD/sốlượngKHCNtạiAgribankTánhLinh giaiđoạn2018-2020 Đơnvịtính:kháchhàng

(Nguồn:Báo cáo KQHĐKDAgribankchinhánh huyện TánhLinh)

SốlượngKHCNmàmộtcánbộkháchhàngđangquảnlýlàquáquálớn,bìnhquân01 CBTD quản lý trên 1000 khách hàng, dẫn đến việc cán bộ không kiểm soát chặt chẽđược toàn bộ khách hàng trong và sau khi cho vay, hầu như chỉ kiểm tra một cách sơ sài,hìnhthức.Chấtlượngkiểmtrasauchovaykhôngcao,việcgiámsátthựchiệncáccamk ết của khách hàng trong quá trình vay vốn còn lỏng lẻo, các phê duyệt về điều kiện tíndụng sau khi giải ngân chưa được các cán bộ đôn đốc khách hàng thực hiện như việc camkếtchuyển doanhthuvềtàikhoản, sử dụngcác dịchvụhiệnđạicủangânhàng.

Ngoài ra, do tuổi tác, trình độ và năng lực của các CBTD không đồng đều, chủ yếu làcác cán bộ lớn tuổi không đáp ứng đủ yêu cầu theo quy định, nên các cán bộ trẻ có trìnhđộ phải quản lý mức dư nợ cho vay cao hơn dẫn đến nguy cơ chất lượng cho vay giảm sút do công việc quá tải, buông lỏng quy trình, nhất là kỹ năng giao tiếp, kỹ năng marketingvà việc nắm bắt quy trình, nghiệp vụ mới chưa cao Việc tự nâng cao trình độ của CBTDđểđápứngyêucầu,nhiệmvụcònnhiềuhạnchế.

Thứba,chỉ tậptrungtriểnkhaichovay một sốngànhkinh tếtruyềnthống

Do chỉ tập trung triển khai cho vay một số ngành kinh tế truyền thống, nên một sốngành kinh tế như: công nghiệp chế biến, vận tải kho bãi, dịch vụ lưu trú và ăn uống,thông tin và truyền thông … chưa đẩy mạnh là nguyên nhân dẫn đến quy mô cho vay cácsảnphẩmnàycònthấp.

Việcnghiêncứu,tiếpthịvàtìmkiếmkháchhàngvayđốivớicácngànhkinhtếtrênlàrấtít,chi nhánhkhôngcóchiếnlượngcụthểchohoạtđộngchovay,đặcbiệtlàcáchoạt động liên kết, hợp tác với các chủ dự án kho bãi, nhà xưởng, công ty truyển thông…đây là những kênh phát triển hoạt động cho vay rất mạnh mẽ mà một số ngân hàng bạn đãvàđangthànhcôngvớiviệc cho vaycác ngành kinhtếnày.

Những năm trước đây, chi nhánh đã thực hiện cho vay qua tổ vay vốn, nhưng khôngthành công, do đã bị lợi dụng sự tín nhiệm và sự sơ hở trong khâu quản lý tổ Có một sốquy định chưa phù hợp, khâu xét chọn Ban quản lý tổ chưa tốt nên cá biệt một số tổ vayvốn đã xảy ra vụ việc tiêu cực như: Chiếm dụng tiền gửi trả nợ của tổ viên, vay ké tổ viên,phátlạitiềnvaychotổviênkhôngđúngsốtiềnđượcNgânhàngduyệt.Hiệnnay,ởcác xã đã thành lập lại các tổ vay vốn, khách hàng vay vốn sẽ thông qua tổ và được sự quản lýcủa tổ trưởng tổ vay vốn Tuy nhiên, hình thức cho vay vốn này vẫn chưa được chú trọng.Một phần là do chính sách ưu đãi chưa cao, khách hàng vẫn còn thói quen vay thông quaấp – xã, chưa tin tưởng vay qua tổ, người quản lý tổ chưa phát huy được trách nhiệm củamìnhvàviệcchovayquatổhiệnnayvẫnđơnthuầnlàtổtrưởnggiớithiệuchotổviênva y vốn ngân hàng, còn lại việc thẩm định, cho vay và thực hiện hồ sơ vay vốn đều doCBTD làm Điều này chưa đúng với bản chất hình thức cho vay qua tổ, chưa giảm bớtcông việc cho cán bộ ngân hàng và thủ tục hồ sơ vay cho khách hàng cũng chưa đơn giản,chưamanglạisự hài lòngcao.

Mặc dù Chính phủ, NHNN và những quy định từ Trụ sở Chính của Agribank đã cónhiều chính sách thông thoáng, nới lỏng đối với tài sản bảo đảm tiền vay Có thể áp dụngcho vay có hoặc không có tài sản bảo đảm Theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, khách hàngcó thể vay vốn không có tài sản đảm bảo lên đến 1 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trangtrại hoạt động trên địa bàn nông thôn trong hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vựcnông nghiệp. Tuy nhiên tại chi nhánh, đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sảnđang áp dụng việc giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của khách hàng và chỉ áp dụngđối với khoản vay tối đa 200.000.000 đồng Điều này cũng là nguyên nhân làm cho kháchhàngkhótiếpcậnnguồnvốncủangânhàng.

Về định giá tài sản bảo đảm tiền vay trong trường hợp vay có thế chấp đang thực hiệntheo khung giá đất của UBND tỉnh Bình Thuận quy định Với mức giá được quy định nhưhiệnnaylàquáthấp.Nếutàisảnthếchấpkhôngphảilàđấtở,khôngthểđịnhtheogiáthị trường và giá trị tài sản đảm bảo sẽ không đủ để đáp ứng điều kiện vay vốn, làm kháchhàngkhôngthểvayđủtheonhucầucủa họ.

Hoạt động marketing chưa mang tính chuyên nghiệp, còn lúng túng, chưa mạnh dạntìm kiếm khách hàng mới, bán chéo sản phẩm… Hoạt động marketing mới dừng ở mứctuyêntruyềnquảngcáo,thôngquađịaphươngvàcònquámỏngsovớitầmvócvàyêu cầu kinh doanh, chưa tự thiết kế được Website riêng cho chi nhánh huyện, chưa có kếhoạch dài hạn nghiên cứu thị trường bao gồm: nhu cầu cho vay khách hàng, đối thủ cạnhtranh, đánh giá sản phẩm ngân hàng từ đó đưa ra các giải pháp nhằm năng cao chất lượngsảnphẩm.

Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh chỉ kiểm tra theo chuyên đề (kế toán, tíndụng), theo thời điểm (6 tháng cuối năm), đạt hiệu quả chưa cao, nặng về hình thức, chưahỗ trợ cho hoạt động cho vay Bên cạnh đó là sự thiếu hụt về nhân sự có kinh nghiệm vànghiệpvụtronglĩnhvực kiểmtra,kiểmsoát.

Hiện nay bộ phận hậu kiểm tại chi nhánh chịu trách nhiệm hậu kiểm chứng từ chi tiết,việc hậu kiểm số liệu tổng hợp được giao cho bộ phận kế toán nội bộ kiêm nhiệm. Tuynhiênvìáplựccôngviệchàngngàyquálớn,sốlượnghậu kiểm, kiểmsoátviênvàkế toánlạiítnêncôngtáctự kiểmtraràsoátchỉmangtínhđốiphó,hìnhthức.

SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN

Mục tiêu và định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện TánhLinhtỉnhBìnhThuận

3.1.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và PháttriểnNôngthônViệtNam-ChinhánhhuyệnTánhLinhtỉnhBìnhThuận

Trên cơ sở chỉ đạo hoạt động kinh doanh của Agribank tỉnh Bình thuận và điều kiệnthực tế tại chi nhánh.Agribank chi nhánhTánh Linh dự kiến mộts ố c h ỉ t i ê u k ế h o ạ c h kinhdoanhchủyếusau:.

Về mục tiêu chung:Trong giaiđoạnphát triển mới,A g r i b a n k T á n h L i n h t i ế p t ụ c bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ và giải pháp điều hành của Ngânhàng Nhà nước, tập trung triển khai có hiệu quả chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 -2025, tầm nhìn 2030, thực hiện thành công tái cơ cấu giai đoạn 2 gắn với nhiệm vụ đẩynhanh tiến trình thực hiện kế hoạch cổ phần hóa Agribank theo Quyết định của Thủ tướngChính phủ, phấn đấu hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, giữ vững vị trí, vai trò củaAgribank trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục đóng góp tích cực vàokết quả chung của ngành Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đấtnướcnói chung và Agribank Tánh Linh đốivớiđịaphươngnóiriêng.

Công tácquản trịđ i ề u h à n h: Triển khaiđ ầ y đ ủ , k ị p t h ờ i c h ỉ đ ạ o c ủ a n g â n h à n g cấp trên Tập trung điều hành, thực hiện tốt và đồng bộ kế hoạch năm do Agribank BìnhThuậngiaokhoántrêntấtcảcáclĩnhvực:

Về tín dụng :Tiếp tục thực hiện tốt quy chế cho vay ( QĐ 225 ), nâng cao năng lựcthẩm định, tác nghiệp, quản lý khoản vay của CBTD; Tập trung kiểm soát chặt chẽ từngkhoảnnợ,nhấtlàcáckhoảnnợđượcđánhgiácóvấnđề;Quảnlýchặtchẽnợgốcvàlãi đến hạnđể có biện pháp xử lý kịp thời, phùhợp, tránh nguy cơđểnợ qúahạn tăngc a o gâybấtlợitronghoạtđộngkinhdoanh.

Tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển toàn diệncác sản phẩm dịch vụhiện có của Agribank có xem xét đến lợi thếcủa Chin h á n h T ổ chức phân tích chất lượng tín dụng, tài chính hàng tháng, nhằm tìm ra những khó khăn,những thuận lợi để đưa ra các giải pháp chỉ đạo, điều hành phù hợpn h ằ m k h ơ i t ă n g nguồnvốn,nângcaochấtlượngtín dụngvànănglực tài chính củachinhánh.

Thực hiện nghiêm kỷ cương, kỷ luật trong chỉ đạo điều hành công tác tín dụng, thựchiện việc luân chuyển địa bàn theo kế hoạch đã được Giám đốc Agribank Tỉnh phê duyệt,kiên quyết xử lý các trường hợp sai phạm, lựa chọn những cán bộ có năng lực, phẩm chấtđạođức tốt,am hiểuthực tiễnđểbổsungchocôngtáctíndụng.

Tiếp tục duy trì mối quan hệ với chính quyền địa phương, các cơ quan pháp luật (TòaÁn,ThiHànhÁn) vàcác cơquan quảnlý đất đaiđểxửlýnợđạthiểuquảcaonhất.

Công tác huy động vốn: Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng thông qua chươngtrình tích lũy điểm thưởng Thực hiện đúng cẩm nang văn hóa giao tiếp của Agribank.Thường xuyên kiểm tra tiến độ thực hiện chỉ tiêu giao khoán của từng cán bộ viên chức,thôngbáovàđônđốcthực hiệnđảmbảohoànthànhkếhoạchgiao.

Phát triển sản phẩm dịch vụ: Tăng cường quảng bá, thông tin các tiện ích gia tăngcủa các sản phẩm dịch vụ đến tất cả các đối tượng khách hàng; vận động, thuyết phụckhách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank Tiếp tục thực hiện có hiệu quảbán chéo sản phẩm dịch vụ với khách hàng vay vốn như: BATD, ngoài BATD, SMS loan,mởtàikhoảnthanhtoán,dịch vụthuhộ… Đảm bảo hệ số lương kinh doanh, thu nhập của người lao động năm sau cao hơnnămtrước:Phấnđấuđạtdanhhiệuđơnvịhoànthànhxuấtsắcnhiệm vụvàdanhhi ệuchinhánhtrongsạchvữngmạnh–xuấtsắc.

3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của UBND huyện Tánh Linh; Căn cứvào định hướng và mục tiêu đề ra của Agribank tỉnh Bình Thuận, mục tiêu về phát triểncho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Tánh Linh trong thời gian tới nhưsau:

- Trong chiến lược phát triển gắn với quá trình cổ phần hóa, Agribank Tánh Linh kiênđịnh mục tiêu cho vay làlấy nông nghiệp, nông dân, nông thôn là địa bàn chiến lược,kháchhàngcánhânlàphânkhúcchính.

- Tiếp tục đẩy mạnh cho vay KHCNtrong giai đoạn 2020 – 2030, mở rộng danh mụcchovaynhằmphấnđấuduytrìvàđưatốcđộtăngtrưởngchovayKHCNgiaiđoạn2020 – 2025 vào khoảng 9% và tới năm 2030 là khoảng 10% Giai đoạn sau năm 2030, tốc độtăngtrưởngđượcxác địnhphùhợpvớiyêucầupháttriển kinhtế-xãhội.

- Nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thuhồi nợ; xây dựng cơ chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động của Ngân hàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam;xâydựngcơchếtríchlậpdựphòngrủ irovàcácbiệnphápxửlýnợxấuchovaycácchươngtrình;tíchcựcthuhồinợvàxửlýrủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dưới 0,3% vào năm 2025, từ 0,2% - 0,3%vàonăm2030;tỷlệnợxấutrong giaiđoạn2030trởvềsau ởmứcdưới0,2%.

- Tập trung phát triển nền khách hàng, nâng tổng khách hàng cá nhân vay vốn năm2021 đạt trên 11.000 khách hàng, trong đó 70% - 80% khách hàng hoạt động thườngxuyên.

- Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồnvốn, đảm bảo an toàn sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh Phấn đấu tỷ lệthu cho vay, thu ngoài cho vay đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tàichính cho chi nhánh tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theođược ổn định và bền vững Quan điểm phát triển cho vay KHCN trên nguyên tắc: quy mô,sốlượngđiđôivớiđảmbảochấtlượng,pháttriểnchovayKHCNtrongphạmvikiể m soát và quản lý cho vay; Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng sảnphẩmdịchvụphụcvụtốtnhấtnhucầucủakháchhàng.Đảmbảokhôngngừnggiatăngsốk háchhàngđồngthờithựchiệntuânthủđúngphápluật,quy trình,quychếliênquan.

- Về nguồn vốn huy động tại địa phương: Nguồn vốn nội tệ năm 2021 là 1.088 tỷđồng, (Không tính TGTCTD, TG CKH BHXH), tốc độ tăng trung bình hằng năm 12%. (Kh thực hiện năm 2020 là 969 tỷ ) Trong đó tỷ lệ tiền gửi dư cư nội tệ chiếm trên95%/tổng nguồnvốnhuyđộngnộitệ.

- Về dư nợ: Dư nợ nội tệ thông thường đến cuối năm 2021 là 1.900 tỷ đồng, tốc độtăng trung bình hằng năm đạt khoảng 10% Trong đó tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm40%tổng dưnợ,tỷlệdư nợngànhnôngnghiệpnôngthônchiếm trên60%tổngdưnợ.

- Tỷ lệ nợ xấu trong những năm sau: Thấp hơn tỷ lệ nợ xấu năm trước, đưa tỷ lệ nợxấudưới0,3%.

- Thu hồi nợ xử lý rủi ro: 2,3 tỷ đồng vào năm 2021 (bao gồm: nợ XLRR thôngthường+lãiXLRR) Cácnămtiếp theođạt chỉtiêuphângiao.

- Thu dịch vụ: Doanh thu dịch vụ tối thiểu là 7,379 tỷ đồng vào năm 2021 ( trong đóBATDlà5,099tỷđồng).Mỗinămtỷlệthudịch vụtăngtừ 15%-20%.

- Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay khách hàng cá nhân đầu ra – đầu vào tối thiểu3%trởlên.

- Thu nhập khoán tài chính: Đạt kế hoạch được giao (tăng 10%) Đảm bảo đủ lươngchongườilaođộngvàcóthưởng.

Ngoàira,cònmộtsốmụctiêukhácnhư:GiaokếhoạchthuhồinợđếntừngCBTD,có cơ chế khuyến khích vật chất và tinh thần để tích cực hơn trong việc thu hồi nợ Phốihợp với công đoàn thực hiện phát động thi đua nhằm phấn đấu hoàn thành vượt mức vàtoàndiệnkếhoạchkinhdoanh.

3.2 Giảipháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh BìnhThuận 3.2.1 Giảiphápchonguyênnhânchủquan(thuộcvềngân hàng)

3.2.1.1 Đadạnghóasảnphẩmchovay Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phù hợp vớiđặc thù của chu kỳ sản xuất từng sản phẩm trong nông nghiệp Trước hết, để khắc phụctình trạng áp dụng đơn điệu các sản phẩm cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn dànhchoKHCNnhưthời gianqua,cầnthực hiệncácbiệnphápsau:

Kiếnnghị

3.3.1 Đốivới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - ChinhánhtỉnhBìnhThuận

Thứ nhất,tăng cường mở các lớp tập huấn quy trình nghiệp vụ, đào tạo và đào tạo lạicác sản phẩm dịch vụ, sản phẩm cho vay mới dành cho KHCN để CBTD có thêm kiếnthức chuyên môn, được trao đổi kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và có nhữngphươngángiảiquyếtkhicótranhchấphoặc rủiroxảyra.Mởcáclớpbồidưỡng k iếnthức pháp luật để nâng cao sự hiểu biết, kinh nghiệm cho các CBTD Có chế độ khuyếnkhíchchoCBTD về lương,thưởng vànângmứccông tácphí choCBTD.

Thứ hai, các phòng ban tại chi nhánh tỉnh cần nghiên cứu để đơn giản hóa hồ sơ vayvốn khách hàng cá nhân với số lượng giấy tờ, mẫu biểu ngắn ngọn, tránh nặng nề trìnhbày, để giảm tải các loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn, như vậy cũng giúp chi nhánh tiếtkiệm rất nhiều chi phí in ấn, có thể ví dụ: Mẫu biểu hợp đồng cần gọn nhẹ, số lượng trangchỉ cần 5 trang trở xuống, các hồ sơ thẩm định cần ngắn gọn dùng nhiều số liệu, bằngchứng thu thập thay vì yêu cầu có nhiều các yếu tố đánh giá ngành, tình hình kinh tế… Giữacácloạigiấytờnàycónhiềunộidungtrùnglắp,nếucóthểtíchhợpnhiềuloạigiấy tờsẽtiếtkiệmthờigiansoạnthảo,chiphívàthuậntiệntrongkhâubảoquản,lưutrữhồsơ.

Thứ ba, tăng cường chỉ đạo việc cho vay theo nghị định 55/2015/NĐ-CP, đặc biệt làkhuyến khích vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với những đối tượng khách hàngđược ưu đãi, khách hàng tốt, có khả năng trả nợ để tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo an toànvốnchovay.

Thứ tư, hệ thống phần mềm thông tin khách hàng, hệ thống dữ liệu khai báo hiện naycần được giảm tải, việc khai báo nên ngắn ngọn, không phức tạp hoặc cần có bộ phậnchuyên tác nghiệp hệ thống để tách biệt và chuyên môn hóa, tránh việc cán bộ mất nhiềuthờigiantácnghiệphệthống,giảmthiểuruirosaisót.

Thứ năm, Agribank chi nhánh tỉnh cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ để chấnchỉnh kịp thời, hướng dẫn khắc phục những sai sót trong hoạt động cho vay nhằm phòngngừarủiro,lànhmạnh hóatronghoạtđộngchovayKHCNtạicácchinhánhhuyện.

Thứs á u,t u y ể n d ụ n g n h â n s ự m ớ i , n h â n s ự b ổ s u n g k ị p t h ờ i v ớ i n h u c ầ u c ủ a c h i nh ánh huyện đề xuất, phù hợp với yêu cầu công việc của CBTD; Mục đích để công việccủa CBTD không quá tải, có thêm thời gian để quản lý khách hàng, kiểm tra sử dụng vốnvay,tăngcườngmốiquanhệvới địaphươngtốthơn…

Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần có biện pháp phát triển hệ thống thôngtin ngân hàng, đa dạng thông tin và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tintín dụng (CIC) Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC, để CIC thực sự trởthành trung tâm cung cấp các thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng.Đồngthời,NHNNphảithườngxuyênnângcấphoànthiệncôngnghệđểthuthậpthô ngtin nhanh nhất, thời gian cập nhập sớm nhất theo ngày, khai thác trên trang web, cóphươngánđảmbảoantoàntrongmọitìnhhuống(xâm nhậpcủahacker,hỏahoạn…).

Thứhai,khuyếnkhíchcác TCTDmở rộngmạnglướihoạtđộngởnhữngnơichưađáp ứng đủ nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của người dân Sửa đổi thông tư39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD đối vớikháchhàng nhằmquyđịnh táchbạchhoạtđộngchovayphụcvụđờisốngvàchovaytiêu dùng cá nhân của NHTM, tạo điều kiện để các ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cánhân.

Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát cácn g â n h à n g v à t ổ chức tín dung, đặc biệt là hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, đảm bảo các tổ chức tín dụngvà ngânhàng thươngmại tuânthủ đầy đủquy địnhcủa pháp luậttrong hoạt độngc h o vay,cạnhtranhcôngbằng,lànhmạnh,khôngđểtìnhtrạnglàmbừalàmẩudẫnt ớiphásản của một sốtổ chức tín dụng vimô, quỹtín dụngnhândân gây nguy cơ đổv ỡ h ệ thống.

Chính quyền địa phương cần nghiêm túc thực hiện các chủ trương của Chính phủ vềổn định môi trường kinh tế xã hội: điều hành lãi suất nhằm hạ thấp mặt bằng lãi suất, tạođiềukiệnđểcác cánhân, hộgiađìnhcóthểtiếpcậnđượcnguồnvốnngânhàng.

Chính quyền địa phương cần tập trung thực hiện tốt các mục tiêu do Tỉnh ủy đề ra:Xây dựng trung tâm dịch vụ, công nghiệp; phát triển cơ sở hạ tầng đô thị đồng bộ; hìnhthành các phân khu chức năng; phát triển các khu dân cư mới; mở rộng diện tích vùngtrungtâmcủathànhphố;hoànthiện,nângcaochấtlượnghệthốngcáccôngtrìnhph úclợi xã hội; thực hiện các chương trình về văn hóa, xã hội, y tế, giáo dục nhằm nâng caochấtl ượ ng đờ is ốn gch on gư ời dâ n, t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n lợ iđể h ọ s ả n x uất k i n h d oa n hcũngnhư tậptrungvàomởrộngcanhtác.

Bên cạnh đó Chính quyền địa phương cần thắt chặt an ninh, đảm bảo môi trường kinhtếxãhộilànhmạnh,giúpngườidânyêntâmsảnxuấtkinhdoanhvà trồngtrọt. Ủy ban nhân dân huyện cần tích cực phối kết hợp, hỗ trợ ngân hàng thực hiện cho vayqua tổ theo quyết địnhsố 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày30/12/2016,rất cần sựq u a n t â m chỉ đạo của UBND huyện, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và địa phương đểsản phẩm này ngày một phát triển, chiếm tỷ trọng dư nợ cao trong chi nhánh UBNDhuyện chỉ đạo Hội nông dân huyện phối hợp giữa Ngân hàng với hội Nông dân nhằm đápứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất nông nghiệp, phát triển nông thôn, gópphần xây dựng nông thôn mới và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân tạiđịaphương.

Cần tích cực giải quyết đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp: Có nhiều nguyên nhân dẫnđến khảnăngkhông trả được nợ ngân hàngcủa khách hàng,mộttrongn h ữ n g n g u y ê n nhân đó là sản phẩm nông nghiệp không tiêu thụ được, nhất là các loại sản phẩm nôngnghiệp trong khu vực nông thôn, vùng xa Đó là do tính chất mùa vụ sản xuất tập trung,thu hoạch tập trung, do chất lượng sản phẩm hàng hoá không đạt yêu cầu, giá bán trên thịtrường thấp, khôngổnđịnh.VìthếUBNDhuyệncầncónhữngchính sáchtrợgiávậttư đầu vào đối với ngành nông nghiệp hoặc bao tiêu sản phẩm bằng cách xây dựng các chuỗiliênk ế t t i ê u t h ụ c á c l o ạ i s ả n p h ẩ m n ô n g n g h i ệ p ở c á c v ù n g , k h u v ự c s ả n x u ấ t c h u y ê n canh.

Cần tăng cường công tác tuyên truyền đến khách hàng vay vốn UBND huyện cần chỉđạo các phòng, ban, ngành có liên quan, đài truyền thanhh u y ệ n t ă n g c ư ờ n g c ô n g t á c tuyêntruyềncácchủtrươngcủaĐảng,chínhsáchcủaNhànướcvềchovaynôngnghiệp

- nông thôn để người dân nhận thức sâu sắc về vai trò của hoạt động cho vay trong hoạtđộng động sản xuất kinh doanh, về quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng vay trongquản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay Đồng thời, phối hợp với ngân hàng triển khaithực hiện tốt các chương trình cho vay trên địa bàn huyện Hỗ trợ ngân hàng trong xử lýnợquáhạn,nợxấu.

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển cho vay KHCN ở chương 1 cùng với sựphân tích đánh giá hoạt động phát triển cho vay KHCN tại Agribank Tánh Linh đã trìnhbày ở chương 2 ta thấy những mặt đạt được, tồn tại và những định hướng phát triển kinhdoanh của chi nhánh trong thời gian tới, tác giả đã đề ra những giải pháp có tính khả thitrong chương 3 và nêu lên kiến nghị với cơ quan có thẩm quyền những vấn đề về cơ chế,chính sách… nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển hơn nữa hoạt độngchovayKHCN tại AgribankTánhLinhtrong thờigiantới.