TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM
Lý thuyết chung về ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng do quốc hội khóa X thông qua vào ngày
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan
Còn theo luật ngân hàng nhà nước định nghĩa:
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế. Nhìn chung ngân hàng thương mại giữ ba chức năng chính trong nền kinh tế:
Trung gian tài chính: Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, chuyển vốn từ những người thừa vốn sang cho những người thiếu vốn Với chức năng này cùng với sự chuyên môn hóa của mình ngân hàng thương mại đã khắc phục được những hạn chế của quan hệ tài chính trực tiếp ( sự không hợp về quy mô, thời gian, không gian…) Như vậy trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm chi phí tín dụng cho người đầu tư từ đó mà khuyến khích đầu tư.
Tạo phương tiện thanh toán: Ngân hàng phát hành các loại giấy nhận nợ với khách hàng Những giấy nhận nợ này với nhiều ưu thế dần dần đã được chấp nhận rộng rãi thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ ; nó trở thành phương tiện thanh toán Không chỉ vậy toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền
Trung gian thanh toán: Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Ngân hàng đưa ra nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, thẻ, ủy nhiệm thu…để khách hàng lựa chọn, sau đó thay mặt khách hàng thanh toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu và các giấy tờ khác để huy động vốn của tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng tại nước ngoài.
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của nhà nước.
Hoạt động cấp tín dụng: Ngân hàng thương mại được phép cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau tuy nhiên cho vay là hình thức quan trọng nhất:
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và đời sống.
Cho vay trung hạn, dài hạn đê thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống.
Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình.
Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được phép chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, đồng thời cũng được phép tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác đối với các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê tài chính: Để thực hiện lĩnh vực này ngân hàng thương mại phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.
Bao thanh toán: Hình thức này được các ngân hàng sử dụng như một hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp như: bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước hay bao thanh toán triết khấu, bao thanh toán đáo hạn trong phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế.
Tài trợ xuất khẩu: nghiệp vụ này nhằm hỗ trợ về tài chính cùng các phương tiện và giấy tờ liên quan để các doanh nghiệp nhập khẩu có thể thực hiện nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hóa: mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, giúp khai báo thuế…
Tài trợ xuất khẩu: Các hình thưc tài trợ xuất khẩu khá phong phú: cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua nguyên liệu để sản xuất, cho vay đầu tư nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm, cho vay nộp thuế xuất khẩu, giúp khai báo thuế, hỗ trợ về mặt chuyên môn, kĩ thuật…
Cho vay thấu chi: Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng được cấp một hạn mức thấu chi khi khách hàng tạm thời thiếu hụt trong thanh toán Khách hàng không cần phải thế chấp hay tín chấp.
Cho vay theo hạn mức tín dụng và tín dụng dự phòng:
Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng chỉ phải nộp một bộ hồ sơ duy nhất cho một hoặc nhiều món vay vào đầu quý Ngân hàng cấp một hạn mức chính là dư nợ tối đa của khách hàng được duy trì trong một thời gian nhất định.
Cho vay theo hạn mức dự phòng: Ngân hàng thương mại sẽ cho khách hàng vay một hạn mức khác ngoài hạn mức tín dụng ban đầu giữa ngân hàng và khách hàng do nhu cầu vốn tăng thêm, do nhu cầu tiêu dùng, mua sắm thêm…
Lý thuyết chung về hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Tín dụng là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn nhất trong hầu hết các ngân hàng thương mại Về cơ bản tín dụng được chia làm hai loại : tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân Tín dụng doanh nghiệp là lĩnh vực hoạt động truyền thống của các NHTM, còn tín dụng cá nhân dù cũng xuất hiện khá lâu song chỉ phát triển ở những nước có nền kinh tế phát triển.
Vậy tín dụng cá nhân là gì ? Tín dụng cá nhân là hoạt động tài trợ vốn của NHTM dành cho khách hàng cá nhân.
1.2.1.2 Đặc điểm tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân có những đặc điểm khác với khách hàng doanh nghiệp Để phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nói chung và các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trước hết phải hiểu được tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân.
Tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân rất phức tạp nhưng nhìn chung là khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý giao dịch như sau:
Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch với ngân hàng Đối với những người có thu nhập cao sợ bị lộ thông tin về thu nhập nên họ có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng. Đối với người có thu nhập thấp thì lại có tâm lý mặc cảm khi giao dịch với ngân hàng.
Hiểu được tâm lý của khách hàng cá nhân khi giao dịch với ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng có những biện pháp và hướng đi cụ thể để thu hút khách hàng cá nhân đến với ngân hàng Từ đó sẽ phát triển được hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân.
Tuy nhiên từ trước tới nay các NHTM Việt Nam không chú trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân mà chỉ chú trọng đến hoạt động cho vay dành cho các doanh nghiệp Nguyên nhân chính là xuất phát từ đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất, mua o tô, mua nhà, chi tiêu…
Hồ sơ xin tài trợ lớn nhưng doanh số giao dịch lại không cao: số lượng khách hàng cá nhân rất đông, mỗi cá nhân muốn xin ngân hàng tài trợ vốn thì phải làm một bộ hồ sơ riêng Số lượng hồ sơ lớn ngân hàng phải tốn chi phí quản lý, thẩm định Thêm vào đó mỗi cá nhân do nhu cầu và điều kiện ( giá trị tài sản đảm bảo nhỏ…) số vốn xin tài trợ và số vốn ngân hàng đồng ý tài trợ cho mỗi cá nhân thường không lớn Chi phí quản lý giám sát sau khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn cũng khá tốn kém do số lượng nhiều Tất cả những nguyên nhân trên khiến cho doanh số giao dịch với khách hàng cá nhân không lớn.
Mục đích vay vốn: chủ yếu là phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh được pháp luật cho phép
Lãi suất cho vay: lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn các lãi suất của các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lại rất lớn vì vậy ngân hàng phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí ( bao gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý ).
Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân thường cũng không lớn do mục đích sử dụng vốn chủ yếu là cho tiêu dùng, thanh toán Nhìn chung các ngân hàng thương mại đưa ra hạn mức cho khách hàng dựa vào nhu cầu vốn và tài sản đảm bảo cũng như uy tín của khách hàng.
Rủi ro đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khá cao do những biến động về tình hình tài chính, sức khỏe, công việc của khách hàng và rất nhiều khoản cho vay khách hàng cá nhân là dựa vào uy tín của khách hàng là chính chứ không cần tài sản đảm bảo
Một đặc điểm nữa của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân đó là số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán ở nhiều nơi khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết khó khăn trên ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh, đầu tư cho giao dịch điện tử rất tốn kém
1.2.1.4 Quy trình hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Mỗi ngân hàng khác nhau đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng riêng Tuy nhiên về cơ bản một quy trình hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân gồm các bước sau:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Khâu này sẽ cung cấp các thông tin về khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định sau này Một bộ hồ sơ tín dụng sẽ bao gồm các thông tin:
Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
Thông tin về bảo đảm tín dụng
Một bộ hồ sơ đầy đủ phải gồm có: giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư, báo cáo tài chính thời kì gần nhất, các giấy tờ liên quan tới tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay, các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
Bước 2: phân tích tín dụng
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK
Khái quát về ngân hàng TMCP VPBANK
2.1.1 Qúa trình ra đời và phát triển của ngân hàng TMCP VPBANK
Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QD-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank là : huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, cho vay vốn các tổ chức kinh tế và dân cư theo khả năng nguồn vốn của ngân hàng; cho vay ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ban đầu khi mới thành lập vốn điều lệ của VPBank là 20 tỉ vnđ Đến tháng 9/2006 VPBank bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là ngân hàng OCBC theo đó vốn điều lệ được tăng lên 750 tỉ vnđ Tháng 7 năm 2007 vốn điều lệ của VPBank là 1500 tỉ vnđ Tính đến tháng 9 năm 2008 vốn điều lệ của VPBank là 2117 tỉ vnđ.
Trong suốt quá trình hoạt động VPBank luôn chú trọng tới việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới ở các thành phố lớn Ngày 10 tháng 9 năm 1993 VPBank chính thức giao dịch với khách hàng Cuối năm 1993 thống đốc ngân hàng cho phép VPBank mở chi nhánh tại thành phố Hồ ChíMinh Năm 1994 VPBank được phép mở thêm chi nhánh tại Hà Nội và HảiPhòng Trong năm 2004 ngân hàng nhà nước có văn bản chấp thuận choVPBank mở thêm 3 chi nhánh mới đó là chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách trực tiếp bộ phận kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi hội sở chính; chi nhánh Huế; chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005 VPBank tiếp tục được chấp thuận mở thêm chi nhánh mới ở một số tỉnh thành trong cả nước: chi nhánhQuảng Ninh; chi nhánh Vĩnh Phúc; chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh ThăngLong; chi nhánh Tân Phú; chi nhánh Cầu Giấy; chi nhánh Bắc Giang Cũng trong năm 2005 NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh: phòng giao dịch Cát Linh; phòng giao dịch Trần Hưng Đạo…Tính đến tháng 8 năm 2006 VPBank mới chỉ có 37 điểm giao dịch trong cả nước Nhưng hiện nay con số đó đã lên tới 140 điểm giao dịch trong cả nước Không chỉ mở rộng mạng lưới chi nhánh VPBank còn mở thêm các công ty con: công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty chứng khoán.
Không chỉ chú trọng tới việc mở rộng mạng lưới chi nhánh VPBank còn không ngừng tăng cường nâng cấp đổi mới hệ thống công nghệ thông tin: ngày 24 tháng 4 năm 2006 VPBank chính thức kí hợp đồng mua hệ thống ngân hàng lõi ( Core Banking ) của Thụy sĩ đây là hệ thống làm nền tảng cho ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao; ngày
28 tháng 6 năm 2008 VPBank chính thức phát hành thẻ thanh toán qua mạng VPBank master card E card – VPBank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam phát hành loại thẻ có chức năng thanh toán qua mạng.
Nhận thức được đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và vượt qua giai đoạn khó khăn khi Việt Nam sắp ra nhập WTO, VPBank luôn quan tâm đến công tác quản trị nhân sự Số lượng nhân viên VPBank trên toàn hệ thống là gân 3000 người trong đó chủ yếu là những người ở trình độ đại học và trên đại học ( chiếm 87% ) VPBank là một trong 50 doanh nghiệp có môi trường làm việc và quản trị nhân sự tốt nhất Việt Nam năm 2006 và các năm tiếp theo.
Tất cả đội ngũ nhân viên cũng như ban giám đốc của VPBank làm việc kiên định theo chiến lược ngân hàng bán lẻ và phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 ngân hàng TMCP hàng đầu khu vực phía Bắc.
Không chỉ chú trọng tới hoạt động kinh doanh VPBank còn rất tích cực tham gia các hoạt động xã hội Với sự nỗ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên trong hoạt động kinh doanh cũng như trong hoạt động xã hội VPBank đã đạt nhiều thành tích được xã hội công nhân: cúp vàng doanh nghiệp vì “ tiến bộ xã hội và phát triển bền vững”; giấy chứng nhận ngân hàng thành toán xuất sắc do Citibank trao tặng; Công nhận cơ sở Đảng trong sạch vững mạn của cơ sở Đảng thành phố Hà Nôi…
2.1.2 Lĩnh vực hoạt động của VPBank
Lĩnh vực hoạt động của VPBank khá đa dạng nhưng chủ yếu là trong các lĩnh vực: Huy động vốn ngắn hạn, dài hạn, trung hạn của các tổ chức cá nhân; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn của ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, dài hạn, trung hạn đối với các tổ chức và cá nhân; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá; Hùn vốn liên doanh và mua cổ phần theo pháp lệnh hiện hành; Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; Thực hiện kinh doanh ngoại tệ; Huy động vốn từ nước ngoài; Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế; Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền nhanh Wester union.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của VPBANK
Bộ máy tổ chức của VPBank được phân cấp rõ ràng từ từ trên xuống dưới Những người nắm giữ những vị trí chủ chốt trong VPBank bao gồm:
Hội đồng quản trị: được bầu tại đại hội cổ đông thường niên năm
2005, ngày 31 tháng 3 năm 2006 với nhiệm kì 4 năm ( 2006 – 2009 ) gồm 6 thành viên
Ông Phạm Hà Trung ( cử nhân kinh tế ): chủ tịch hội đồng quản trị
Ông Bùi Hải Quân ( cử nhân kinh tế, cử nhân tâm lý ): phó chủ tịch hội đồng quản trị.
Ông Nguyễn Quang A ( tiến sĩ khoa học ): ủy viên
Ông Ngô Hà Bắc : ủy viên
Ông Son Tit Koon : ủy viên
Ban kiểm soát: do đại hội cổ đông bầu gồm 3 thành viên
Ông Vũ Hải Bằng ( cử nhân luật ): trưởng ban
Bà Phan Thị Thu Hà :thành viên chuyên trách hội sở
Ông Trần Đức Hạ ( cử nhân kinh tế ): thành viên chuyên trách Thành phố Hồ Chí minh
Hội đồng tín dụng: là hội đồng do HĐQT thành lập ra
Tại khu vực phía Bắc gồm các thành viên sau:
Ông Nguyễn Thanh Bình ( phó tổng giám đốc): phó chủ tịch
Ông Bùi Hải Quân ( Phó chủ tịch HĐQT ): thành viên
Ông Nguyễn Quang A ( ủy viên HĐQT ): thành viên
Ông Vũ Minh Quỳnh ( phó tổng giám đốc): thành viên
Tại khu vực phía Nam gồm các thành viên sau:
Ông Nguyễn Đình Long ( giám đốc chi nhánh Sài Gòn ): phó chủ tịch
Ông Nguyễn Trí Dũng ( giám đốc chi nhánh Hồ Chí Minh ): thành viên
Ngoài ra HĐQT cũng thành lập các ban tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I Hội đồng tín dụng và ban tín dụng đều có nhiệm vụ xem xết phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho khách hàng với các giới hạn tín dụng
Hội đồng quản lý tài sản nợ- tài sản có:
Ông Nguyễn Quyang A: Chủ tịch
Ông Nguyễn Thanh Bình: Phó chủ tịch
Ông Vũ Minh Quỳnh ( cử nhân kinh tế ngân hàng ): thành viên
Ông Bùi Hải Quân: thành viên
Ông Nguyễn Hưng : tổng giám đốc
Ông Trần Văn Hải ( cử nhân kinh tế ): phó tổng giám đốc
Ông Nguyễn Thanh Bình ( cử nhân kinh tế ): Phó tổng giám đốc
Ông Nguyễn Đình Long ( cử nhân kinh tế ): phó tổng giám đốc
Ông Vũ Minh Quỷnh ( cử nhân kinh tế ngân hàng ): phó tổng giám đốc
Ông Hồ Nam Tiến : phó tổng giám đốc
Bà Dương Thị Thủy : phó tổng giám đốc
Bà Dương Thị Thu Thủy :phó tổng giám đốc
Ông Haward Low : phó tổng giám đốc
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC phòng quản lý rủi ro Đại Hội Cổ Đông
Phòng Kiểm Toán Nội Bộ
Hội đồng quản lý tái sản nợ có
Hội Đồng Tín Dụng trung tâm thẻ trung tâm westerunion văn phòng phòng pháp chế thu hồi nợ trung tâm thanh toán phòng phát triển khách hàng phòng nhân sự đào tạo trung tâm tin học phòng kế hoạch tổng hợp phòng tài chính kế toán phòng nguồn vốn
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm gần đây
Trong thời gian qua VPBank đã hoạt động rất tích cực để khẳng định vị thế của mình trên thị trường Vượt qua nhiều khó khăn VPBank đã dần dần từng bước khẳng định được tên tuổi của mình Hoạt động kinh doanh mặc dù diễn ra trong tình hình kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng có nhiều biến động song nhờ vào sự nhanh nhạy, năng động trong chiến lược của HĐQT hoạt động kinh doanh của VPBank vẫn phát triển không ngừng và đạt được nhiều thành tựu Các hoạt động cụ thể:
Hoạt động huy động vốn và cho vay: nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank đặc biệt là vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư tăng mạnh qua các năm Nhờ VPBank liên tục triển khai các sản phẩm mơí và điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt
Nhìn vào bang 1 ta thấy nguốn vốn huy động của VPBank không ngừng tăng lên Năm 2007 lượng vốn huy động của VPBank tăng 6392067 triệu vnđ so với năm 2006 tức là tăng 70,58% Năm 2008 vốn huy động chỉ tăng 498 tỉ đồng so với cuối 2007 tức là chỉ tăng 3%
Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank
Tất cả các cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự , chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật đều là đối tượng cho vay của ngân hàng.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân của VPBank
Năm bắt được tình hình và xu thế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank không ngừng nghiên cứu đưa ra những sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân của VPBank bao gồm:
Cho vay kinh doanh vàng
Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý
Cho vay tín chấp đối với nhân viên
Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt
Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh
Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể và tiêu dùng
Cho vay trả góp mua nhà
Cho vay cầm cố cổ phiếu các ngân hàng thương mại
2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của VPBank
Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của VPBank gồm 8 bước:
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Trong bước đầu tiên này nhân viên tín dụng (NVTD) sẽ làm các công việc cơ bản sau: gặp gỡ trực tiếp khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng, thông báo cho khách hàng các thông tin về lãi suất cho vay, điều kiện để được vay vốn, các sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ
Nhân viên tín dụng nhận hồ sơ từ khách hàng, sau đó tiến hành kiểm tra toàn bộ bộ hồ sơ về tính hợp lệ và sự đầy đủ Sau khi nhân viên tín dụng đã kiểm tra hồ sơ sẽ chuyển bộ hồ sơ này sang cho phòng thẩm định tài sản đảm bảo để tiến hành thẩm định giá trị tài sản đảm bảo.
Bước 3: Trước tiên nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng về mọi mặt trừ tài sản đảm bảo: thẩm định tư cách pháp lý, uy tín, và đánh giá về quan hệ của khách hàng với ngân hàng, thẩm định tài chính đối với hồ sơ vay vốn ( phương án kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng…) Từ đó sẽ đưa ra đánh giá chung và kết luận về thực trạng hoạt động kinh doanh, mục đích vay vốn…Cùng lúc đó nhân viên phòng thẩm định tài sản sẽ thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng: đánh giá về tính hợp pháp, hiện trạng, giá trị, xác định quyền chuyển nhượng của tài sản đảm bảo.
Bước 4: Đem tập hồ sơ của khách hàng trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định khách hàng kèm theo bảng xếp hạng tín dụng.
NVTD nhận biên bản định giá TSĐB từ nhân viên thẩm định tài sản, tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng.
Ngay khi ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng duyệt hồ sơ, NVTD lập tức thông báo cho khách hàng bằng văn bản về việc ngân hàng quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng
Nhân viên thẩm định TSĐB soạn hợp đồng bảo đảm tiền vay và cùng khách hàng kí kết hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau đó nhân viên thẩm định TSĐB đăng kí giao dịch TSĐB, thông báo việc việc tài sản đã được cầm cố, thế chấp cho các cơ quan chức năng.
NVTD bàn giao lại hồ sơ TSĐB đã hoàn thiện và thực hiện nhập kho TSĐB.
NVTD lập hồ sơ cần thiết liên quan như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…trình lãnh đạo duyệt
Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tín dụng
Hoàn tất chứng từ theo quy định để thực hiện việc giải ngân NVTD kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân theo quy định và thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, sau đó NVTD thông báo việc giải ngân và chuyển đến bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân.
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhân viên ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất và sử dụng vốn vay của khách hàng Đồng thời phòng thẩm định tài sản cũng phải định kì kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo. Đôn đốc trả nợ lãi: NVTD phải thông báo trước 2 ngày đến hạn trả lãi cho khách hàng Nếu khách hàng không trả lãi đúng hạn và không được gia hạn thì tĩnh lãi phạt trả chậm.
NVTD thông báo cho khách hàng trước 10 ngày đến hạn trả nợ gốc.
Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ khách hàng.
2.2.4 Tình hình cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại VPBank
Bảng 4:Tình hình cho vay khách hàng cá nhân năm 2006-2008 Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồ(((nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2006 -2008 )
Bảng 5: tình hình dư nợ cho vay KHCN tại VPBank năm 2006-2008
( Nguồn)(( Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2006 -2008 )
Nhìn vào bảng 4 và 5 cho ta thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ngừng tăng qua các năm Điều này chỉ ra rằng ngân hàng VPBank đã có những bước đi đúng luôn kiên trì theo đổi chiến lược ngân hàng bán lẻ.
Năm 2006 doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank là 3113 tỷ đồng chiếm 47,2% tổng doanh số cho vay Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 2319 tỷ đồng chiếm 46,1% tổng dư nợ
Năm 2007 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những bước tiến vượt bậc Doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt 10720 tỷ đồng tăng gấp 3,4 lần so với năm 2006 và chiếm 58,8% so với tồng doanh số cho vay toàn hệ thống Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 7441 tỷ đồng tăng 3,2 lần so với năm 2006 và chiếm 56,3% tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống.
Tuy nhiên sang năm 2008 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bị chững lại do tình hình kinh tế khó khăn, sản xuất không được đầu tư mở rộng
Chỉ tiêu Số tiền tỷ đồng
2391 46,1 7441 56,3 7556 58,2 như trước kia, dân chúng cắt gảm chi tiêu vì vậy cho vay tiêu dùng bị giảm. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân chỉ tăng nhẹ khoảng 3% so với năm
2007 tức là đạt 11267 tỷ đồng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng tăng nhưng không đáng kể Mặc dù doanh số cho vay khách hàng cá nhân và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2008 tăng không đáng kể so với năm 2007 nhưng nếu nhìn vào tình hình kinh tế của Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung thì đây là kết quả có thể chấp nhận được
Biểu đồ 1: Sự tăng trưởng của hoạt động cho vay KHCN
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2006 – 2008 )
Đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại VPBank
Quy mô cho vay: Trong những năm gần đây hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã phát triển hơn trước doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày một tăng Tuy nhiên vẫn chiếm tỉ trọng nhỏ so với tổng doanh số và dư nợ tín dụng Thời gian gần đây là thời điểm khá thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: kinh tế phát triển ( mặc dù năm 2008 kinh tế bị suy thoái nhưng cũng chỉ là tạm thời chắc chắn sẽ phục hồi trở lại ), trình độ dân cư , thu nhập, nhu cầu của người dân đã cao hơn trước rất nhiều, thêm vào đó nhà nước cũng có nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, các quy định về cho vay cũng thông thoáng hơn…
Vì vậy bản thân ngân hàng cần tận dụng các lợi thế này nỗ lực thêm nữa tìm ra các biện pháp để hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân phát triển hơn nữa cả về chiều rộng và chiều sâu.
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN: lãi thu được từ hoạt động này ngày một tăng đóng góp đáng kể vào thu nhập của ngân hàng Nhờ thực thi cơ chế lãi suất linh hoạt điều chỉnh theo sự thay đổi cua lãi suất thị trường Thêm vào đó ngân hàng thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay hướng tới nhiều lớp khách hàng khác nhau, đưa ra nhiều ưu đãi khuyến mại vì vậy thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng
Quy trình thủ tục cho vay chặt chẽ nhưng vẫn nhanh chóng:
VPBank đã có sự điều chỉnh quy trình, thủ tục cho vay sao cho nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn đầy đủ các thủ tục cần thiết đảm bảo được sự an toàn Các thủ tục rườm rà trước kia được thay thế bằng những bước đơn giản gọn nhẹ tiết kiệm thời gian và chi phí VPBank đã thiết kế quy trình tín dụng cho toàn hệ thống và cho riêng khách hàng cá nhân thống nhất cho toàn hệ thống vì vậy công việc diễn ra trôi chảy Dù các bộ phận được phân công những công việc độc lập nhưng vẫn có sự liên kết, hỗ trợ cho nhau Đặc biệt phương pháp chấm điểm được áp dụng làm tăng hiệu quả thẩm định đánh giá khách hàng đồng thời việc nhận định, đánh giá khách hàng cũng khách quan, chính xác hơn.
Hệ thống quản trị rủi ro hoạt động hiệu quả hơn: Hệ thống quản trị rủi ro của ngân hàng được phân làm nhiều cấp có sự độc lập tương đối giữa các cấp gồm: ban kiểm soát, hội đồng tín dụng và ba tín dụng, hội đồngALCO, hệ thống kiểm soát nội bộ Mỗi cấp được giao cho quyền hạn nhất định nhằm phát hiện, hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.Hàng năm ngân hàng vẫn trích lập dự phòng rủi ro tín dụng từ lợi nhuận sau thuế và dự phòng Khoản trích nhập này nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra đối với ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế Đối tượng vay vốn chưa nhiều: mặc dù đã rất nỗ lực trong việc nâng cao hình ảnh của ngân hàng, đưa ra nhiều chính sách ưu đãi… lượng khách hàng đã tăng lên so với trước kia nhưng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng vẫn chưa nhiều Vì vậy VPBank cần phải cố gắng nỗ lực hơn nữa để thu hút khách hàng đến với ngân hàng của mình.
Các sản phẩm đã có sự đa dạng nhưng chưa có sự khác biệt: VPBank đưa ra rất nhiều các sản phẩm cho vay dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân Tuy nhiên lại chưa tạo ra được sản phẩm đặc trưng của ngân hàng mình Vì vậy về mạng sản phẩm không tạo ra được lợi thế cạnh tranh. Các sản phẩm chưa có sự phân khúc khách hàng mới chỉ hướng tới những đối tượng khách hàng chung chung.
Thiếu thông tin về khách hàng: Ở VPBank tình trạng thiếu thông tin về khách hàng là khá phổ biến Trừ những khách hàng quen của ngân hàng còn hầu hết những khách hàng đến giao dịch vay vốn ở ngân hàng đều rất thiếu thông tin Điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc thẩm định khách hàng dễ dẫn đến việc đưa ra các quyết định sai lầm Thực tế việc thiếu thông tin không là hiện tượng phổ biến ở Việt Nam, việc tìm kiếm thông tin đối với các khách hàng là doanh nghiệp cũng không hề dễ dàng còn đối với cá nhân thì càng khó hơn do Việt Nam việc lưu trữ thông tin còn nhiều bất cập Tuy vậy bản thân ngân hàng cần tự mình thiết kế hệ thống lưu trữ thông tin về khách hàng cả khách hàng đang giao dịch với ngân hàng và cả những khách hàng tiềm năng Thông tin cần được cập nhật thường xuyên để đáp ứng yêu cầu công viêc.
Cho vay tiêu dùng là mảng quan trọng nhưng lại chưa phát triển: đối với một ngân hàng theo chiến lược ngân hàng bán lẻ như VPBank mà một mảng quan trọng như cho vay tiêu dùng lại chưa phát triển là một hạn chế lớn. Theo xu hướng của các ngân hàng bán lẻ ở những nước phát triển thì cho vay tiêu dùng đóng góp gần một nửa doanh thu cũng như lợi nhuận của ngân hàng Ở Việt Nam đây là mảng được coi là rất tiềm năng vì vậy ngân hàng tìm biện pháp để thúc đẩy hoạt động này Theo nhận định ngoài những nguyên nhân khách quan như tình hình kinh tế, dân trí… thì những nguyên nhân như lãi suất quá cao, sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng…là những nhân tố làm hạn chế việc phát triển của loại hình này
Chưa có chiến lược tổng thể và cụ thể để thực hiện việc phát triển hoạt động cho vay KHCN: Mặc dù ban giám đốc và ban quản lý của
VPBank luôn định hướng là phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân nhưng lại chưa đưa ra được một chiến lược tổng thể và các kế hoạch cụ thể để phát triển hoạt động này Chính vì vậy mà các biện pháp nhằm phát triển hoạt động này chưa đem lại hiệu quả như ý muốn.
Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế: nhân lực cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi cần có trình độ chuyên môn cao,hiểu biết rộng Vì một khách hàng cá nhân sẽ có nhu cầu đối với nhiều sản phẩm, hình thức vay vốn Vì vậy cán bộ tín dụng đòi hỏi cần có sự hiểu biết không chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà cả trong các lĩnh vực khác nữa mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tuy nhiên đội ngũ nhân lực củaVPBank chưa đáp ứng được điều này vì họ mặc dù có nền tảng chuyên môn nhưng lại chưa qua thực tế nhiều nên thiếu kinh nghiệm Khi gặp tình huống khó hoặc lạ còn nhiều lúng túng Thêm một lý do nữa là mạng lưới chi nhánh của Vpbank trong những năm gần đây tăng khá nhanh trong khi đó thì nguồn nhân lực lại chưa được đào tạo kịp thời để đáp ứng tương ứng với sự gia tăng của chi nhánh.
Mạng lưới chi nhánh chưa có sự đầu tư cần thiết: VPBank hiện nay có mạng lưới chi nhánh khá rộng nhưng đối với một ngân hàng theo chiến lược ngân hàng bán lẻ thì số lượng các chi nhánh như vậy còn thiếu nhiều. Bởi vì khách hàng cá nhân không tập trung để phục vụ được nhiều khách hàng thì cần có các chi nhánh ở nhiều nơi Hơn nữa các chi nhánh của VPBank cơ sở vật chất vẫn còn thiếu chưa được đầu tư đồng bộ làm hạn chế hiệu quả làm việc
Chưa có bộ phận nghiên cứu thị trường riêng: Để tạo ra được sản phẩm đáp ứng đúng như cầu của khách hàng và những sản phẩm mới thì cần phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tìm hiểu rõ đặc điểm của từng nhóm khách hàng Tuy nhiên ở VPBank chưa có bộ phận làm công việc này vì vậy mà các sản phẩm đưa ra chưa phục vụ được nhu cầu của và đáp ứng các điều kiện của các nhóm khách hàng khác nhau Đây là nguyên nhân chính dẫn đến cơ cấu sản phẩm của VPBank chưa có sự khác biệt.
Hoạt động marketing của ngân hàng còn yếu: Ở VPBank chưa có bộ phận chuyên trách về marketing chính vì vậy mà hoạt động marketing còn yếu kém Mỗi bộ phận ngoài việc thực hiện tốt nghiệp vụ của mình còn phải tự tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị trường Vừa không có chuyên môn trong lĩnh vực marketing lại vừa phải thực hiện công tác chuyên môn nên không thể làm tốt được Nói chung ngân hàng chưa đánh giá đúng tầm quan trọng của hoạt động marketing vì vậy chưa có sự chú trọng đầu tư đúng mực
Định hướng cho hoạt động kinh doanh của VPBank trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
VPBank là một ngân hàng đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích của khách hàng là trên hết, lợi ích người lao động được quan tâm, lợi ích của cổ đông được chú trọng, đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. Đối với khách hàng: VPBank cam kết thỏa mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm , dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có cạnh tranh. Đối với nhân viên: VPBank quan tâm tới cả đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, tạo môi trường làm việc thuận lợi thoải mái và có sự cạnh tranh bình đẳng cho nhân viên với mức thu nhập ổn định, thường xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên… Đối với cổ đông : VPBank quan tâm nâng cao giá trị cổ phiếu và duy trì mức cổ tức cao hàng năm… Đối với cộng đồng: VPBank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách nhà nước, luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, thường xuyên làm từ thiện để chia sẻ khó khăn với cộng đồng.
Mục tiêu trước mắt của VPBank là phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía bắc, ngân hàng trong top 5 ngân hàng cả nước, một ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy
Trong tương lai VPBank kiên trì theo chiến lược ngân hàng bán lẻ , tập trung vào đối tượng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình, cá nhân Để xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc và tiến tới thuộc nhóm ngân hàng thương mại dẫn đầu trong cả nước VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ sau: Đẩy mạnh phát triển thẻ cũng như hệ thống ATM trên cả nước; tập trung vào dịch vụ bán lẻ, cho vay tiêu dùng và phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Triển khai thực hiện hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được HĐQT phê duyệt.
Khai thác các tính năng của phần mềm mới để phát triển các sản phẩm hiện đại ( SMS banking, internet banking và các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác phục vụ khách hàng )
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh, các phòng giao dịch để đảm bảo an toàn phát triển bền vững. Đẩy mạnh việc hợp tác đào tạo tại Việt Nam và tại Singgapo để tạo nguồn cán bộ lâu dài có chất lượng cao cho ngân hàng Tiếp nhận việc chuyển giao công nghệ từ OCBC để nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng
Xây dựng hình ảnh VPBank thân thiện, gần gũi với khách hàng trên cả nước Xây dựng VPBank trở thành một thương hiệu vững mạnh tạo niềm tin cho khách hàng
Trong năm 2009 VPBank xác định rõ nhiệm vụ trọng tâm là tăng trưởng thận trọng, tăng cường kiểm soát, nâng cao quản trị Theo đó hội đồng quản trị và ban điều hành sẽ tích cực triển khai các hoạt động: củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cực thu hồi, xử lý nợ quá hạn, phát triển các hoạt động dịch vụ ít rủi ro, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên, phấn đấu đạt mức tăng trưởng các hoạt động bình quân từ 25%-35% và lợi nhuận trước thuế của ngân hàng tăng 40% so với năm 2008.
3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân của ngân hàng
VPBank luôn kiên trì chiến lược ngân hàng bán lẻ Đối với hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân VPBank chủ trương mở rộng hoạt động này Ngân hàng sẽ có chiến lược và kế hoạch cụ thể để phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân: mở thêm nhiều chi nhánh để phục vụ khách hàng trên cả nước, đưa ra nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng đặc biệt là những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao mang tính cạnh tranh, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt với sự thay đổi của thị trường Đặc biệt trong hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân VPBank sẽ chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng Mặc dù là ngân hàng đi theo chiến lược ngân hàng bán lẻ nhưng cho vay tiêu dùng ở VPBank lại chưa phát triển vì vậy trong thời gian tới VPBank sẽ đẩy mạnh hoạt động này.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP VPBANK
3.2.1 Xác định những khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt
Muốn phát triển được hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân trước hết bản thân ngân hàng phải xác định được những khó khăn mà ngân hàng mình đang phải đối mặt Từ đó có chiến lược và giải pháp rõ ràng để khắc phục và vượt qua những khó khăn đó Đồng thời cũng phải xác định được những mặt hạn chế cần khắc phục, những thuận lợi mà ngân hàng đang có để tận dụng và phát huy.
Không chỉ xác định những khó khăn đang gặp phải, những khó khăn trước mắt ngân hàng còn phải xác định những khó khăn sẽ gặp phải trong tương lai Ngân hàng giả định những khó khăn mà mình sẽ gặp trong tương lai và đưa ra phương pháp để vượt qua những khó khăn đó Nếu làm được điều này khi tình hình có xấu đi ngân hàng sẽ không bị bất ngờ vì đã có chuẩn bị từ trước vì vậy sẽ không bị rơi vào tình thế bị động.
3.2.2 Xác định xu hướng phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng nhân và đối thủ cạnh tranh trên thị trường Điều này là rất cần thiết Ngân hàng cần xác định được xu hướng phát triển của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân để có những hướng đi đúng Trên thế giới ở những nước có nền kinh tế phát triển hoạt động này rất phát triển đem lại nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại Còn ở Việt Nam dân số đông, mức thu nhập ngày càng cao là thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thương mại khai thác Khi mà các hoạt động truyền thống của ngân hàng là cho vay doanh nghiệp đang bị cạnh tranh gay gắt các NHTM ở Việt Nam đều có xu hướng chuyển sang bán lẻ mà cho vay khách hàng cá nhân là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu của nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
Ngày nay khách hàng cá nhân có nhiều sự lựa chọn hơn, rất nhiều ngân hàng mới ra đời kèm theo đó là sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài với nhiều kinh nghiệm, vốn, kĩ thuật vì vậy đòi hỏi VPBank phải đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu chi phí, đổi mới công nghệ tăng năng lực cạnh tranh.Phát triển sản hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân nói riêng đòi hỏi cần phải thực hiện vững chắc từng bước nhưng cũng phải có những bước đột phá, giữ được thị phần cũ và mở rộng thị phần mới để phát triển thị trường tương lai Phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân cần phải tiền hành đồng bộ với việc phát triển các hoạt động của cả ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực của ngân hàng, thực hiện theo hướng kết hợp giữa lợi ích cá của khách hàng và lợi ích của ngân hàng, mang lại lợi ích cho nền kinh tế
Phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân đòi hỏi đầu tư lớn vì vậy ngân hàng cần có chiến lược cụ thể, định hướng rõ ràng về hoạt động kinh doanh của mình để tránh đầu tư cho hợp lý mang lại hiệu quả cao
3.2.3 Xác định mục tiêu phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Ngân hàng cần xác định được mục tiêu mình hướng tới là gì để có những bước đi đúng đắn, từng hoạt động của ngân hàng sẽ hướng vào những mục tiêu đó tránh đi chệch hướng để hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất.
VPBank đã xác định chiến lược ngâng hàng bán lẻ vì vậy hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân là hoạt động rất quan trọng Do đó ngân hàng cần phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích phát triển các sản phẩm có hàm lượng công nghệ hiện đại để giảm chi phí tăng khả năng cạnh tranh, tối đa hóa giá trị gia tăng cho ngân hàng,khách hàng và xã hội Ngân hàng cần cải tiến thủ tục vay vốn sao cho vẫn đảm bảo đươc yêu cầu cần thiết nhưng tránh rườm rà, nhanh gọn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất Không chỉ tiếp cận và đưa ra những dịch vụ ngân hàng mới ngân hàng cần phải phát triển song song với các sản phẩm truyền thống để hoạt động ngân hàng được hoàn thiện và đồng bộ.
Một số kiến nghị
Đối với ngân hàng nhà nước: Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển tôi xin đưa ra một số kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước như sau:
Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện hệ thống chính sách, pháp luật liên quan tới hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân để các ngân hàng yên tâm phát triển hoạt động này.
Ngân hàng nhà nước cần đưa ra các biện pháp nhằm sớm ổn định thị trường tài chính ở Việt Nam, ổn định và thống nhất các chính sách tiền tệ để tạo môi trường ổn định.
Tăng cường kiểm tra, giám sát các hoạt động của ngân hàng thương mại. Đối với ngân hàng:
VPBank cần đưa ra chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hơn nữa Đồng thời cần nâng cấp cơ sở vật chất cho các chi nhánh phòng giao dịch và quan tâm đến đời sống cho nhân viên hơn nữa.
Ban giám đốc cần sớm tìm ra biện pháp để đưa VPBank thoát ra khỏi tình trạng khó khăn hiện nay.
