Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: " Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” công trình nghiên cứu độc lập tơi Các tư liệu tham khảo trích dẫn sử dụng luận văn nêu rõ xuất xứ, tác giả ghi danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu Luận văn chưa cơng bố tài liệu khác Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan Ngày tháng 03 năm 2014 Tác giả Phan Anh Thư MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .5 1.1.3 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.1 Nhân tố khách quan .17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 22 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Sơn Tây 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 24 2.1.3 Chức Phòng quan hệ KHCN 26 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .27 2.2.1 Môi trường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .27 2.2.2 Mơ hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 30 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 33 2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây 39 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây 55 2.3.1 Những kết đat .55 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SƠN TÂY 63 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh 63 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .63 3.1 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Sơn Tây .67 3.1.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh .67 3.1.2 Hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh 68 3.1.3 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.1.4 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 71 3.1.5 Nhóm giải pháp khác 72 3.2 Kiến nghị 73 3.2.1 Kiến nghị với phủ 73 3.2.2 Về phía NHNN 73 3.2.3 Kiến nghị với BIDV 74 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI TIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP NHTM BIDV KHCN QTTD QLRR CB GDKHCN NHNN GDP GTCG AGRIBANK TECHCOMBANK MB PGD Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Khách hàng cá nhân Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro Cán Giao dịch khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) Giấy tờ có giá Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phẩn kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân Đội Phòng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng (2011 – 2013) .39 Bàng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh địa bàn Hà Nội 41 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân từ 2010-2013 43 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm 2011-2013 .44 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo sản phẩm BIDV Sơn Tây 45 Bảng 2.6 Số lượng sản phẩm qua năm 2009-2013 49 Bảng 2.7: Sản phẩm cho vay Ngân hàng địa bàn 50 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV Sơn Tây .51 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV Sơn Tây .52 Bảng 2.10: Chất lượng tín dụng bán lẻ theo chi nhánh 53 Bảng 2.11 Dự phịng rủi ro tín dụng khoản cho vay KHCN chi nhánh .54 Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013-2015 64 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Sơn Tây 25 Sơ đồ 2.2 Mơ hình hoạt động cho vay BIDV Sơn Tây 31 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay BIDV Sơn Tây 34 Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cần đổi 76 Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng qua năm 40 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây theo sản phẩm năm 2013.44 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng gắn liền với phát hưng thịnh kinh tế Trong năm vừa qua, nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cá nhân gia tăng tương ứng, so sánh đánh giá điều kiện phát triển kinh tế tương lai, nói thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng hoạt động kinh tế Việt Nam Cơ hội đến từ tăng trưởng ổn định kinh tế, từ phát triển nhanh chóng kinh tế tư nhân có quy mơ vừa nhỏ ngày đóng vai trị quan trọng Cơ hội đến từ xu hướng nới lỏng giới hạn sách tiền tệ Chính phủ thời gian vừa qua tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động việc xây dựng xu hướng chiến lược kinh doanh riêng Và điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ ngân hàng thương mại Trong thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tượng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Chính thức có mặt hoạt động sớm thị xã Sơn Tây, thời gian qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây) đạt số thành tựu định, đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống BIDV Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng tương đối tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tuy vậy, hoạt động nhiều hạn chế Nếu so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống BIDV hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị BIDV Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây cần thiết Do vậy, đề tài "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây” lựa chọn Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển cho vay KHCN - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng đề tài phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây từ năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu: Trước hết đề tài nghiên cứu tìm hiểu mặt lý luận chất khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng thương mại Kế đến khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây Sau cùng, kết khảo sát thực tế so sánh kết hợp với nghiên cứu lý thuyết để tìm vấn đề cịn yếu kém, vấn đề làm giảm phát triển hoạt động cho vay, từ đưa giải pháp để khắc phục, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Do vậy, đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính hợp lý ưu điểm loại phương pháp nghiên cứu khoa học Phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp sử dụng để nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp sử dụng để phát kiện cần nghiên cứu có liên quan đến đề tài Cụ thể thống kê, tìm hiểu tiêu thể phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng dư nợ, nợ hạn, danh mục khoản vay, danh mục khách hàng thông qua báo cáo số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây Đồng thời thu thập thông tin yếu tố bên ngồi tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số liệu tình hình kinh tế– xã hội, môi trường pháp lý, đối thủ cạnh tranh qua thông tin báo, internet, sách tham khảo Trên sở đó, hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng yếu tố thực tế mức độ tác động loại yếu tố, từ nghiên cứu đưa biện pháp xử lý cụ thể yếu tố tác động nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Ngồi đề tài cịn tham khảo ý kiến cán khách hàng cá nhân Chi nhánh BIDV Sơn Tây để có ý kiến sát với thực tế Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay khách hàng hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Thứ nhất, ta tìm hiểu khái niệm cho vay: Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng Ngân hàng thương mại Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động có nhiều rủi ro Có nhiều khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, có số khái niệm điển sau Theo Khoản Điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Theo Khoản 14 điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Qua đó, ta thấy khác tín dụng cho vay Về ý nghĩa, khái niệm tín dụng rộng khái niệm cho vay Cho vay hình thứ cấp tín dụng bên cạnh cho vay cịn có hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu cho th tài chính, bao tốn… (Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 2011,trang 177) Thứ 2, ta có định nghĩa khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có nhu cầu sửa dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng (theo quy định 4599/QĐ-NHBL2 năm 2012 cấp tín dụng bán lẻ BIDV) Từ khái niệm cho vay khái niệm khách hàng cá nhân ta có khái niệm cho vay khách hàng cá nhân sau: cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hồn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Theo khái niệm nêu mục 1.1.1 khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay vay tiêu dùng vay bổ sung vốn kinh doanh  Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, bao gồm nhu cầu nhà ở, mua ô tô, mua sắm trang thiết bị gia đình… Theo Peter Rose (Quản trị Ngân hàng thương mại, trang 724) đặc điểm cho vay tiêu dùng gồm: - Số lượng khoản vay nhiều số tiền vay nhỏ - Lãi suất cao so với khoản vay khác - Nguồn trả nợ vay thường xác định từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng người vay - Nhu cầu vay tiêu dùng co giãn với lãi suất tín dụng, người vay thường quan tâm tới số tiền phải toán kỳ lãi suất phải trả cho khoản vay - Mức thu nhập trình độ học vấn hai yếu tố tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng khả hoàn trả nợ vay khách hàng ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây .27 2.2.1 Môi trường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi. .. Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 33 2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh. .. niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng thương mại Kế đến khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh