Sự cần thiết của đề tài
Việt Nam đang trong quá trình đổi mới, từng bớc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, chúng ta cũng đang lỗ lực là một nền kinh tế thị trờng hoàn chỉnh Việc mở rộng các dự án đầu t, phát triển cơ sở hạ tầng và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đang trở thành nhu cầu bức thiết Để làm đợc điều này, thì một vấn đề quan trọng cần thiết phải giải quyết chính là vốn, mà chủ yếu là nguồn vốn trung dài hạn Có nguồn vốn dài hạn và ổn định, chúng ta mới có thể nghĩ đến đầu t lâu dài, phát triển từng bớc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu t, tăng cờng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, từ đó phát triển kinh tế đất nớc Do đó hơn bao giờ hết, vai trò của hệ thống ngân hàng đang ngày càng trở nên quan trọng bởi đây là kênh cơ bản, giúp cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế, nhất là nguồn vốn trung dài hạn.
Hệ thống ngân hàng với hoạt động chủ đạo là hoạt động tín dụng đang nắm giữ vai trò to lớn trong quá trình phát triển của các cá nhân, các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế mà còn là hoạt động chủ yếu, mang lại hiệu quả kinh doanh và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này lại nhiều rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn Với những đặc điểm về nguồn vốn, thời hạn và lãi xuất hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng song mức độ rủi to lại lớn hơn rất nhiều so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Do đó việc mở rộng cung ứng nguồn tín dụng trung dài hạn gắn liền với việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn luôn là một vấn đề bức thiết đặt ra cho các ngân hàng.
Là một bộ phận của hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam từ trớc đến nay luôn là đơn vị dẫn đầu trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn Trong đó, chi nhánh Hà Tây là một đơn vị tiên phong của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, cung ứng vốn trung và dài hạn cho nhiều dự án lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của thủ đô Hà Nội nói chung và của cả nớc nói riêng.
Nhận thức đợc những rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng nh sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn, với những kiến thức đã đợc trang bị trong nhà trờng cũng nh kinh nghiệm thực tế đã tích luỹ đợc trong quá trình thực tập, em đã chọn đề tài “Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây – Thực trạng và giải pháp ” để làm khoá luận tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng trung dài hạn nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng.
Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây
Dựa trên thực trạng đã phân tích, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây.
Đối tợng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cùng với chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và phát triển
Phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây trong 3 năm là 2007,2008,2009.
Phơng pháp nghiên cứu
Khoá luận sử dụng tổng hợp các phơng pháp nh: phơng pháp duy vật biện chứng, logic, duy vật lịch sử, phơng pháp tổng hợp, thống kê số liệu, phân tích số liệu, bảng biểu, kết hợp phân tích định tính, định lợng: phân tích và so sánh, đối chiếu với thực tiễn.
Kết cấu của khoá luận
Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu của nội dung khoá luận chia làm
Chơng I : Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM.
Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây.
Chơng III : Giải pháp đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn tại
Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Tây.
những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng Vì vậy tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này.
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau:
- Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay.
- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Nh một công ty công nghiệp hoặc thơng mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trờng hợp này ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định ngời đi vay phải thanh toán cả gốc và lãi.
- Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
- Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuËt ng÷ cho vay.
Mục đích của chơng này là xem xét tín dụng nh là một chức năng cơ bản của ngân hàng, vì vậy trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau:
1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng
Tên gọi của loại hình tín dụng sẽ đợc phân chia tuỳ theo mục đích khách hàng sử dụng khoản tiền vay đợc Theo cách phân loại này cho vay đợc phân làm nhiều loại, cụ thể:
- Cho vay bất động sản: khách hàng vay vốn để đầu t cho bất động sản nh mua đất, mua nhà
- Cho vay công nghiệp và thơng mại: khách hàng vay vốn để phục vụ mục đích kinh doanh nh đầu t các dự án mới, mở rộng và phát triển sản xuất hoặc bổ xung vốn lu động.
- Cho vay nông nghiệp: khách hàng vay để phục vụ cho mục đích sản xuất nông nghiệp nh mua máy móc thiết bị, mua giống cây trồng vật nuôi
- Cho vay các định chế tài chính: cấp tín dụng cho các ngân hàng, các quỹ tín dụng, các định chế tài chính khác.
- Cho vay cá nhân: các cá nhân có nhu cầu vay để trang trải các chi phí cho đời sống thờng ngày nh mua nhà, mua ô tô,
- Cho thuê: bao gồm 2 loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính,tài sản cho thuê có thể là bất động sản, máy móc, thiết bị.
1.1.2.2 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cách phân loại này dựa trên cơ sở ngân hàng có tín nhiệm khách hàng vay vốn hay không, để từ đó có yêu cầu đối với khách hàng về tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Do đó, theo cách phân loại này, cho vay chia làm 2 loại:
- Cho vay không có đảm bảo: Ngân hàng cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản thân khách hàng Trờng hợp này có rủi ro cao nên thờng chỉ áp dụng với khách hàng quen thuộc với ngân hàng, đợc ngân hàng thơng mại đánh giá là có rủi ro thấp nhât.
- Cho vay có đảm bảo : Ngân hàng cho vay với các điều kiện cụ thể về tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Hình thức này sẽ giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng, trong trờng hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ có nguồn thu thứ hai từ hình thức bảo đảm đã thoả thuận trớc.
1.1.2.3 Theo phơng thức hoàn trả
Theo các cách trả nợ khác nhau của khách hàng mà cho vay đợc phân làm hai loại, đó là:
* Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể bao gồm các loại:
- Cho vay chỉ có một kỳ trả nợ (hay còn gọi là cho vay chi trả góp) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (hay còn gọi là cho vay trả góp) là loại cho vay mà khách hàng thanh toán cả gốc và lãi theo định kỳ.
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, theo loại này thì việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngời đi vay. Hoặc loại cho vay này sẽ đợc áp dụng theo kỹ thuật thấu chi.
* Cho vay không có thời hạn cụ thể: đối với loại này thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc ngời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhng phải báo tr- ớc một thời gian hợp lý, thời gian này sẽ đợc thoả thuận trong hợp đồng.
1.1.2.4 Phân loại theo nguồn gốc tín dụng
Theo cách phân loại này, cho vay chia làm 3 loại:
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn : Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời có nhu cầu và ngời đi vay cũng trực tiếp trả nợ cho ngân hàng.
Tín dụng trung dài hạn
1.2 1 Đặc trng của tín dụng trung dài hạn
Tín dụng trung- dài hạn là một loại hình tín dụng và nó đợc phân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trng cơ bản sau:
1.2.1.1 Thời hạn cho vay Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung- dài hạn và ngắn hạn là thời hạn cho vay.
- Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhng không quá 12 tháng.
- Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất của nguồn vốn cho vay, trong đó:
+ Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng hoặc
60 tháng tuỳ theo quy định của từng Ngân hàng.
+ Tín dụng dài hạn có thời gian trên 36 tháng hoặc 60 tháng
1.2.1.2 Đối tợng cho vay Đối tợng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu t của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ.
Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc các dự án đầu t xây dựng, mua sắm tài sản cố định của các đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực và tổng dự toán đã phê duyệt
1.2.1.3 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
Khách hàng muốn vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo đợc 3 nguyên tắc tín dụng cơ bản sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dông.
- Phải hoàn trả tiền vay và lãi theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nớc.
Trên cơ sở nguyên tắc trên, mỗi ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc, các quy định mang tính chất bắt buộc có thể thực hiện vốn vay của Ngân hàng Các quy định này về cơ bản là giống nhau nhng các điều khoản cụ thể thì khác nhau phụ thuộc vào mỗi ngân hàng và thời điểm lịch sử.
Do các đặc trng của tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn là rất lâu, có khả năng gặp nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ tín dụng trung- dài hạn nh sau:
- Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu t
- Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nớc về quản lý đầu t xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung- dài hạn của Ngân hàng.
Hiện nay theo quy định mới của Chính phủ, các đơn vị kinh doanh nếu chứng minh đợc mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không cần thế chấp.
1.2.2 Các loại hình tín dụng trung và dài hạn của NHTM
1.2.2.1 Cho vay theo dự án đầu t
Theo Ngân hàng thế giới, dự án đầu t là tổng thể các hoạt động và các chi phí liên quan đến hoạch định một cách có bài bản, nhằm đạt đợc những mục tiêu nhất định, trong một thờ hạn xác định.
Xét về mặt hình thức thì dự án đầu t là tập hồ sơ, tài liệu trình bày một cách chi tiết có hệ thống các hoạt động và các chi phí theo một kế hoạch nhằm đạt đợc những kết quả và thực hiện đợc những mục tiêu nhất định trong tơng lai.
Xét về mặt nội dung, dự án đầu t là tổng thể các hoạt động và chi phí cần thiết, đợc bố trí theo một kế hoạch chặt chẽ với lịch thời gian và địa điểm xác định để tạo mới, mở rộng hoặc cải tạo những cơ sở vật chất nhất định nhằm thực hiện những mục tiêu nhất định trong tơng lai.
Cho vay theo dự án đầu t là hình thức tín dụng trung và dài hạn mà theo đó NHTM sẽ căn cứ vào dự án của khách hàng để đa ra quyết định cho vay chính xác, cần phải xem xét đến tính hiệu quả của dự án thông qua việc thẩm định các yếu tố nh chi phí sản xuất, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, quy trình cho vay công nghệ của dự án Các yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay đều đợc căn cứ vào dự án của khách hàng, tổng mức đầu t thực hiện dự án, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, và giới hạn cho vay tối đa Thời hạn cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng hàng năm (nguồn khấu hao từ tài sản cố định và lợi nhuận) và việc giải ngân cũng đợc tiến hành theo tiến độ thực hiện dự án Đây là loại hình tín dụng phổ biến, đợc áp dụng khi ngân hàng có đủ khả năng để tài trợ cho nhu cầu vốn của dự án.
Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê va thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đuợc hai bên thoả thuËn.
Cho thuê tài chính về bản chất là một hoạt đông tín dụng trong đó mục đích của ngời cho thuê cũng giống nh mục đích của ngời cho vay là thu lãi tiền vốn đầu t, còn mục đích của ngời đi vay cũng nh ngời đi thuê là sử dụng vốn Nhng cho thuê tài chính vẫn còn đặc trng riêng biệt cụ thể:
chất lợng tín dụng trung và dài hạn
1.3.1 Khái niệm về chất lợng tín dụng
Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp vừa mang tính định tính, vừa mang tính định lợng Chất lợng tín dụng đợc hiểu là sự hiệu quả của việc việc sử dụng khoản vốn vay mà NHTM đã cấp cho khách hàng
Một khoản tín dụng đợc coi là có chất lợng tốt khi nó mang lại lợi ích cho cả khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Nếu chỉ mang lại lợi ích cho một bên ngân hàng thì khoản tín dụng đó không thể đợc coi là một khoản tín dụng chất lợng Bởi vì khi NHTM cho vay thì ngoài việc xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng cần phải tính đến xem liệu khoản vốn mình cấp cho khách hàng có mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng và mang lại hiệu quả cho nền kinh tế hay không Nh vậy, một khoản tín dụng có chất lợng phải là khoản tín dụng đáp ứng lợi ích cho cả ba bên. Đối với NHTM, chất lợng tín dụng có nghĩa là các khoản tín dụng đợc sử dụng hợp lý, an toàn, đảm bảo phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Đối với khách hàng, chất lợng tín dụng chính là khả năng đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho khách hàng, đảm bảo cung ứng kịp thời, đầy đủ với lãi xuất, kỳ hạn và hình thức giải ngân hợp lý với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối với nền kinh tế, chất lợng tín dụng kể trên cũng có thể hiểu, chất l- ợng TDTDH phản ánh hiệu quả mà các khoản vay có thời hạn trên một năm mang lại cho Ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế.
1.3.2 Một số chỉ tiêu phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn
Nh đã trình bày ở trên, chất lợng tín dụng vừa mang tính định tính, vừa mang tính định lợng Vì thế để đánh giá chất lợng TDTDH, ta cũng cần phải thông qua hai chỉ tiêu là chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lợng.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Có nhiều chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lợng TDTDH.
* Trên góc độ khách hàng : Chúng ta có thể xem xét đến chỉ tiêu sử dụng vốn của khách hàng Khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích, đúng thời điểm, đáp ứng cơ hội kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế cao cho khách hàng Qua những hiệu quả mà đồng vốn vay đem lại, khách hàng có thể trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn Nh vậy, đồng vốn vay đã đợc sử dụng một cách có hiệu quả đúng nh dự án mà khách hàng đã đề ra ban đầu.
Chất lợng tín dụng còn đợc đánh giá ở sự đơn giản, thuận tiện cho quá trình giao dịch của khách hàng Khách hàng không mất quá nhiều thời gian để đi lại giao dịch, không gặp phải các thủ tục gây phiền hà nh hồ sơ giấy tờ, thời gian chờ thẩm định để vay vốn Họ nhận đợc sự giúp đỡ từ phía Ngân hàng trong việc hoàn thành hồ sơ vay vốn, thời gian chờ đợi xét duyệt nhanh chóng Điều này sẽ giúp cho họ không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tốt, nhanh chóng tìm đợc nguồn vốn vay với chi phí thấp nhất.
Ngoài ra các loại hình cho vay TDH phải đa dạng, đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp Kỳ hạn và phơng thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình trả nợ.
Thêm vào đó khách hàng còn nhận đợc sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng, giúp cho họ có thể sử dụng khoản vay hợp lý hơn trong quá trình sử dụng vốn. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng phải có trình độ chuyên môn, am hiểu về nghĩa vụ và tận tình phục vụ khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tin tởng đối với Ngân hàng.
Nh vậy, các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lợng TDTDH đối với khách hàng đợc đánh giá qua khả năng cung cấp nguồn vốn với thời hạn nhanh chóng, thủ tục đơn giản thuận tiện, đáp ứng kịp thời các nhu cầu đầu t và mang lại hiệu quả kinh tế cao cho khách hàng.
* Trên góc độ Ngân hàng : Chất lợng TDTDH biểu hiện ở chỉ tiêu: Trớc hết, các khoản vay TDH phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay, phù hợp với chính sách tín dụng mà NHTM đã đề ra Đó là khoản vay đợc sử dụng đúng mục đích đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, đợc hoàn trả cả nợ gốc và nợ lãi đúng thời hạn đã quy định.
Thứ hai, các khách hàng đợc vay vốn phải đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đã đề ra, đó là:
- Có năng lực hành vi dân sự, có thể chịu trách nhiệm về hành động của mình theo quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của Ngân hàng.
- Có dự án, phơng án đầu t sản xuất kinh doanh khả thi mang lại hiệu quả kinh tế và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ ba, hoạt động TDTDH phải mang lại đủ thu nhập cho Ngân hàng để trang trải các chi phí có liên quan và phải có lãi, hạn chế đợc thấp nhất những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra Hoạt động cho vay TDH phải trở thành một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận, phải đảm bảo đợc cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Nh vậy mới có thể thấy là hoạt động TDTDH của Ngân hàng là có chất lợng cao và cần đợc phát triển hơn nữa.
Thứ t, khách hàng hài lòng về chất lợng dịch vụ của Ngân hàng và có mối quan hệ tốt với Ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng có thể đợc xem xét trên các khía cạnh nh thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng, quy trình thủ tục đơn giản, thuận tiện cung cấp vốn nhanh chóng kịp thời và an toàn, chỉ tiêu này cho thấy hoạt động TDTDH của NHTM đang đi đúng hớng, đang tạo ra hình ảnh và uy tín cho Ngân hàng Để làm đợc điều này thì các NHTM cần phải đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng kịp thời, thủ tục đơn giản thuận tiện, Ngân hàng cần phải có những biện pháp giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng.
Thứ năm, đối tợng khách hàng đợc cấp TDTDH ngày càng đợc mở rộng Điều này cho thấy hoạt động TDTDH ngày càng mang lại hiểu quả cao, NHTM sẽ không chỉ cung cấp dịch vụ cho loại khách hàng truyền thống mà mở rộng loại hình khách hàng Điều này cũng cho thấy khả năng cạnh tranh của Ngân hàng đang ngày càng gia tăng, hoạt động TDTDH của Ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Tiếp theo, NHTM ngày càng cung cấp nhiều loại hình TDTDH hơn. Việc mở rộng các loại hình cũng cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, khả năng phục vụ khách hàng của NHTM cũng ngày càng đợc nâng cao.
Nếu những chỉ tiêu trên của Ngân hàng đợc đánh giá là tốt thì có nghĩa là ngân hàng đang hoạt động tốt nghiệp vụ cho vay TDH của mình và ngợc lại Các chỉ tiêu trên chỉ có thể phản ánh một cách tốt nhất qua một thời gian thực hiện nhất định. Đối với nền kinh tế, chất lợng tín dụng đợc biểu hiện thông qua những đóng góp mà khoản đầu t mang lại cho nền kinh tế Những khoản đầu t có hiệu quả sẽ có đóng góp vào sự tăng trởng kinh tế và phát triển của địa phơng, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội
Tóm lại, chất lợng tín dụng TDH là một khái niệm tổng hợp nên các chỉ tiêu định tính để đánh giá nó cần phải đợc xem xét trên cả 3 chủ thể là doanh nghiệp, ngân hàng và nề kinh tế Tuy nhiên, vì chỉ là định tính nên các chỉ tiêu trên chỉ mang tính khái quát, khó có thể đa ra những đánh giá chính xác Muốn có những kết luận chính xác hơn thì cần phải căn cứ vào các chỉ tiêu định lợng cụ thể.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lợng
Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn
Có rất nhiều nhân tố tác động đến hoạt động TDTDH của ngân hàng khiến cho hoạt động này luôn chứa đựng nhiều rủi ro.Tuy nhiên về tổng thể ta có thể chia những nhân tố đó làm 2 nhóm: những nhân tố khách quan và những nhân tố chủ quan.
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Mặc dù ngân hàng đã thực hiện tốt các yêu cầu khi cấp tín dụng và dự án khả thi song khoản vay cũng vẫn có thể có hiệu quả thấp Đó là ảnh hởng của nhân tố môi trờng.
Tất cả các hoạt động của Ngân hàng luôn luôn phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nhân tố kinh tế luôn có ảnh hởng rất sâu sắc đến hoạt động ngân hàng.
Trớc hết là chu kỳ kinh tế, nếu nền kinh tế phát triển ổn định thì hoạt động ngân hàng cũng tiến triển thuận lợi Cá nhân và doanh nghiệp sẽ có nhu cầu đầu t phát triển cuộc sống và mở rộng sản xuất từ đó nhu cầu tín dụng cũng sẽ tăng cao Ngợc lại nếu nền kinh tế suy thoái, sản xuất ngng trệ, đời sống nhân dân khó khăn thì nhu cầu tín dụng cũng giảm sút.
Yếu tố tiếp theo phải kể đến chính là lạm phát Lạm phát gây ảnh hởng đến cả việc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Lạm phát tăng cao làm cho ngời dân và doanh nghiệp không muốn gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài mà tìm kiếm cơ hội đầu t khác, lạm phát cao cũng làm cho lãi xuất cho vay của ngân hàng cao, khiến cho cá nhân và doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng.
Biến động tỷ giá, biến động lãi suất cũng làm cho hoạt động TDTDH của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Nhìn chung các tác động của môi trờng kinh tế luôn có ảnh hởng lớn nhất đến hoạt động tín dụng nói chung TDTDH nói riêng Vì vậy khi hoạt động TDTDH ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá tác động của các nhân tố này đề phòng rủi ro.
Môi trờng pháp lý bao gồm toàn bộ hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản pháp luật, các cơ chế, chính sách, quy định của nhà nớc Môi trờng pháp lý là yếu tố không thể thiếu đợc trong hoạt động của nền kinh tế thị trờng, nó đảm bảo cho nền kinh tế vận động trật tự và lành mạnh Nó có ảnh hởng không nhỏ đến cả doanh nghiệp của khách hàng Do đó NHTM luôn phải chú ý đến yếu tố này, nó ảnh hởng đến việc NHTM nên cho vay vào lĩnh vực gì và không nên cho vay lĩnh vực gì Pháp luật cũng sẽ đứng ra giải quyết các tranh chấp nếu có vấn đề xấu xảy ra Do đó ngân hàng cần tuân thủ theo quy định của pháp luật để hoạt động TDTDH diễn ra thuận lợi, lợi ích của các bên tham gia đợc đảm bảo.
Môi trờng xã hội là một khái niệm rất rộng lớn, có ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của cả Ngân hàng nói chung và hoạt độngTDTDH nói riêng Nếu môi trờng chính trị xã hội ổn định là một điều kiện quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu t, đặc biệt là đầu t dài hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh do đó sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động TDTDH của ngân hàng Hơn nữa sự bất ổn định về chính trị – xã hội sẽ ảnh hởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, chất lợng TDTDH của ngân hàng cũng bị ảnh hởng.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Các nhân tố về phía khách hàng Để đảm bảo các khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có t cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lợng tín dụng Những nhân tố này bao gồm:
+ Năng lực quản lý và trình độ của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp. Xem xét triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu tố con ngời Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, đạo đức tốt sẽ có khả năng đa ra chiến lợc kinh doanh, cạnh tranh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững và phát triển Doanh nghiệp làm ăn tốt là tạo điều kiện để họ bù đắp chi phí kinh doanh và trả nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi đúng hạn, qua đó giảm rủi ro và nâng cao uy tín chất lợng tín dụng Đây là điều kiện quan trọng và đợc ngân hàng xem xét kỹ trớc khi cấp tín dụng.
+ Chiến lợc kinh doanh của doanh nghiệp
Trên cơ sở nhận định một cách khách quan, chính xác triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá khả năng phát triển sản xuất của doanh nghiệp, phù hợp với nhu cầu của ngời tiêu dùng, cùng với những yếu tố thuận lợi, khó khăn của môi trờng, doanh nghiệp sẽ quyết định chiến lợc kinh doanh về sản xuất hay tiêu thụ cho đúng đắn.
+ Tiềm lực tài chính của doang nghiệp
Có nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau biểu hiện tinh hình tài chính của doanh nghiệp nh nhóm chỉ tiêu về khả năng thanh toán, nhóm chỉ tiêu hoạt động, nhóm chỉ tiêu cơ cấu vốn, nhóm chỉ tiêu về khả năng sinh lời Ngoài ra, ngân hàng còn quan tâm đến luồng tiền vào, luồng tiền ra, dự trữ ngân quỹ của doanh nghiệp Tiềm lực tài chính mạnh là điều kiện để doanh nghiệp có thể tạo uy tín tốt với ngân hàng cũng nh mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu t mua sắm thiết bị tiên tiến, sản xuất sản phẩm có chất lợng cao, chiếm lĩnh thị trờng và đem lại lợi nhuận lớn, là điều kiện để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng.
+ T cách đạo đức của ngời vay
T cách đạo đức xét trên phơng diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trờng hợp ngời vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng hoàn trả nợ, điều này đã gây ra những rủi ro không nhỏ với ngân hàng.
Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì rủi ro xảy ra với ngân hàng sẽ ít vì tính khả thi của dự án cũng đã đợc ngân hàng thẩm định một cách kỹ càng trớc khi ra quyết định cho vay Những việc sử dụng vốn vay sai mục đích của doanh nghiệp đã góp phần không nhỏ vào tình hình hoạt động yếu kém của các tổ chức tín dụng.
1.4.2.2 Các nhân tố về phía ngân hàng
Với chính sách tín dụng do ngân hàng nhà nớc ban hành và các ngân hàng thơng mại dựa vào đó để đa ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình Chính sách tín dụng đợc xây dựng phải tạo ra sự công bằng, không những đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng còn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, hợp lý sẽ xác định phơng hớng đúng đắn cho cán bộ tín dụng của ngân hàng.
+ Chất lợng đội ngũ nhân sự
Thực trạng hoạt động tín dụng
khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu t và phát triển hà tây
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Hà Tây (cũ)
Hà Tây là một tỉnh nằm phía Tây Nam Hà Nội, là tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh với diện tích 2193km 2 dân số khoảng 2.470.000 ngời Hệ thống giao thông phát triển với các đờng quốc lộ số 1, 6 và
32 nối liền Hà Nội với miền nam, vùng Tây Bắc và đồng bằng Sông Hồng, là vùng đồng bằng đất đai màu mỡ, nông nghiệp phát triển với cây lúa nớc, cây ăn quả và các loại cây dợc liệu quý Bên cạnh đó Hà Tây còn nổi tiếng với các làng nghề thủ công mỹ nghệ, thêu, dệt, đặc biệt là lụa tơ tằm Công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng chế biến nông sản thực phẩm cũng có nhiều triển vọng. Nhiều kỳ quan kỳ thú cũng hứa hẹn cho ngành cho ngành du lịch Hà Tây phát triển với những địa điểm hấp dẫn nh Hơng Sơn đợc mệnh danh là “Nam Sơn đệ nhất động” , Đồng Mơ, suối Hai, Ngải Sơn
Vị trí Hà Tây rất thuận lợi cho sự phát triển kinh tế trong những năm gần đây kinh tế Hà Tây có nhiều khởi sắc, số doanh nghiệp tăng lên và hoạt động ngày càng hiệu quả Cơ chế chính sách của Hà Tây có nhiều thay đổi trong việc chuyển dịch cơ cấu hấp dẫn nhà đầu t trong cũng nh ngoài nớc Cơ cấu kinh tế Hà Tây năm 2010, sản xuất nông lâm thuỷ sản chiếm18.5%, công nghiệp xây dựng chiếm 48.5% du lịch dịch vụ chiếm 33% Trong đó ngành công ngiệp xây dựng và dịch vụ chiếm tỷ trọng chủ yếu Điều này đã tạo thuận lợi cho Chi nhánh Hà Tây mở rộng và phát triển hoạt động cho vay
TDH, góp phần vào việc phát triển bộ mặt của thủ đô Hà Nội trong những n¨m tiÕp theo.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu t phát triển Hà T©y
BIDV là một trong bốn ngân hàng thơng mại nhà nớc, đợc thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ tài chính theo quyết định 177/TTg của Thủ tớng chính phủ Sau đó, vào ngày 24/6/1981, ngân hàng đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Việt Nam Và cuối cùng, vào ngày 14/11/1990, ngân hàng đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nh hiện nay.
Trải qua hơn 53 năm xây dựng và phát triển, BIDV đã đạt đợc nhiều thành tựu to lớn thể hiện qua sự tăng trởng không ngừng đợc cải thiện và mạng lới chi nhánh ngày càng đợc mở rộng, thực hiện kinh doanh đa lĩnh vực, phấn đấu theo định hớng năm 2015 và tầm nhìn đến 2020 trở thành tập đoàn tài chính – ngân hàng đa sở hữu trong đó nhà nớc giữ vai trò chủ đạo và chi phối BIDV kinh doanh đa lĩnh vực trên hai trụ cột chính là Ngân hàng và bảo hiểm; hoạt động theo thông lệ quốc tế; chất lợng ngang tầm các tập đoàn tài chính- ngân hàng tiên tiến trong khu vực.
Là một thành viên trực thuộc đại gia đình NHĐT&PT Việt Nam với tiền thân ban đầu là Phòng đầu t và Phát triển Hà Sơn Bình, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây đợc thành lập vào ngày 1/6/1990 Cùng với các thành viên khác Ngân hàng luôn cố gắng nỗ lực hết mình để hoàn thành tốt chức năng và nhiệm vụ là huy động vốn ngắn, trung, dài hạn từ các tổ chức phi chính phủ, TCTD doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nớc ngoài và các thành phần kinh tế, dân c bằng VNĐ/ USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung, dài hạn đến mọi tổ chức, thành phần kinh tế và dân c có ích nhất Đến nay Ngân hàng đã hoạt động nh một NHTM đa lĩnh vực kinh doanh nhng chủ đạo vẫn là đầu t xây dựng cơ bản mà khách hàng truyền thống là các đơn vị thuộc khối xây lắp nh Vinacone, tổng công ty Sông Đà
Xuyên suốt quá trình hoạt động, ngân hàng luôn dơng cao phơng châm: “hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động” , chất lợng – tăng trởng bền vững- hiệu quả an toàn” “ chia sẻ cơ hội hợp tác thành công” để phấn đấu phục vụ khách hàng, là động lực phát triển Đây là một trong những chìa khoá vàng thành công của không chỉ Ngân hàng và còn cả hệ thống NHĐT&PT Việt Nam Bởi vậy khi đơng đầu với những sóng gió dữ dội của thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc và thế giới trong năm 2008, 2009 vừa qua nhiều ngân hàng đã gặp không ích khó khăn nhng Chi nhánh vẫn vơn lên và tăng trởng ở hầu hết các chỉ tiêu và hoàn thành hơn 85% kế hoạch Sự cố gắng nỗ lực vơn lên không ngừng trong những năm qua của Ngân hàng đã đợc Nhà Nớc ghi nhận và trao tặng huân chơng lao động hạng nhì cùng với nhiều bằng khen của ngành và UBND tỉnh Hà Tây (cũ), Ngân hàng đã đóng góp phần tô đậm hơn danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” của NHĐT&PT Việt Nam.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Tây
Song song cùng việc đối phó với những biến động của nền kinh tế và tập trung hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2009 thì Ngân hàng còn tập trung đổi mới mô hình tổ chức theo dự án TA2 phù hợp với quy định của pháp luật và đặc điểm môi trờng, tập quán kinh doanh của Việt Nam nói chung và địa bàn hoạt động nói riêng, đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý NHTM hớng theo thông lệ và chuẩn mực: làm tốt nhiệm vụ và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Mô hình đổi mới có kết cấu nh sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây
Khối QHKHKhối tác nghiệpKhối quản lý nội bộ Khối rủi ro Khối trực thuộc
P.DV khác hàng doanh nghiệp
P.DV khách hàng cá nhân
P.QLRR P.giao dịch Điểm giao dịch
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Tây)
Theo mô hình mới mỗi phòng ban có nhiệm vụ và chức năng riêng nh- ng đảm bảo sự thống nhất, hỗ trợ nhau trong quá trình tác nghiệp Và với mô hình này cùng sự tự phấn đấu nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức và trình độ của tập thể cán bộ công nhân viên đã cùng ban giám đốc nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lợng phục vụ khách hàng, tạo một phong cách quản trị mới cho ngân hàng và đa Ngân hàng trở thành niềm tin, sự lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong địa bàn.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua
2.2.3.1 Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nó quyết định đến sự thành công của Ngân hàng Nếu không huy động đợc vốn ngân hàng không thể thực hiện đợc những loại hình sản phẩm dịch vụ khác Do đó công tác huy động vốn luôn đợc Chi nhánh tập trung phát triển.
Trong những năm gần đây, thị trờng tài chính phát triển sôi động, hàng loạt các NHTM mới thành lập Trên địa bàn Hà Đông, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây cũng phải cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng khác nhất là các NHTMCP trong việc thu hút tiền gửi của dân c, của doanh nghiệp và các định chế tài chính Tuy nhiên với vị trí và uy tín đã tạo dựng trong nhiều năm qua, Chi nhánh Hà Tây đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn, các kết quả đạt đợc:
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NH ĐT&PT Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng
Thay đổi Tuyệt đối % Tuyệt đối %
1 Ph©n theo thành phần kinh tÕ 1677 2476 799 47.64 2687 211 8.52
2 Phân theo loại tiền tệ 1677 2476 799 47.64 2687 211 8.52
3 Tổng nguồn vốn huy động 1677 2476 799 47.64 2687 211 8.52 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007-2009 của Chi nhánh Hà Tây)
Biểu đồ 1: Tăng trởng huy động vốn tại NH ĐT&PT Hà Tây Đơn vị:Tỷ đồng
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2007- 2009 của Chi nhánh Hà Tây)
Thông qua bảng biểu và biểu đồ trên ta có thể thấy quy mô tổng nguồn vốn của Chi nhánh tăng liên tục trong 3 năm
Năm 2008 lợng vốn huy động đợc là 2476 tỷ đồng tăng tới 47.6% so với năm 2007 mặc dù thời gian này nền kinh tế đang gặp rât nhiều khó khăn nhng tỷ lệ huy động vẫn tăng đánh kể, hơn năm 2007 là 799 tỷ Năm 2009 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhng lợng vốn huy động vẫn không giảm ngợc lại còn tăng số lợng tuyệt đối tăng 211 tỷ đồng, tăng 8,52% so với năm 2008.
Năm 2008, tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng mạnh nhất so với cơ cấu nguồn vốn huy động, tăng 648 tỷ đồng với tỷ lệ là 79.41% Tiền gửi của dân c cũng tăng đáng kể tăng 151 tỷ với tỷ lệ 17.54% Sở dĩ nguồn vốn huy động đợc của Ngân hàng tăng nh thế là dễ hiểu bởi với uy tín đã đợc khẳng định qua các năm Chi nhánh Hà Tây là địa chỉ đáng tin cậy của các doanh nghiệp, Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác tiếp thị đến các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn, thực hiện nhiều chính sách tới khách hàng Qua đó thu hút đợc vốn lớn từ khách hàng đầy tiềm năng này Thêm vào đó tình hình kinh tế khó khăn trong năm 2008 đã làm cho một số các doanh nghiệp lớn ngừng các hoạt động đầu t, đem tiền gửi vào Ngân hàng để chờ tình hình kinh tế tốt hơn để đầu t tiếp Đặc biệt tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng tăng nhanh 592 tỷ với tỷ lệ là91.36%, điều đó chứng tỏ có sự chuyển dịch rất lớn từ tiền gửi kỳ hạn dài sang tiền gửi kỳ hạn ngắn Do ảnh hởng của lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, giá vàng giá dầu tăng mạnh cùng với giá bất thờng của USD, NHNN đã tăng cờng các biện pháp chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm hút bớt tiền ra khỏi lu thông, kìm hãm lạm phát dẫn đến sự khan hiếm VNĐ trên thị trờng Các TCTD đang gặp khó khăn trong việc cân đối nguồn vốn dẫn đến lãi suất huy động liên tục đẩy lên cao cùng với việc kiểm soát chặt chẽ tăng trởng tín dụng Do đó ảnh hởng tới tâm lý của tầng lớp dân c, phần lớn chuyển sang mua vàng, ngoại tệ để tích trữ và gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn nhằm tận dụng chênh lệch lãi suất.
Năm 2009 huy động vốn có xu hớng tăng nhng tốc độ tăng trởng chậm tăng 221 tỷ ở mức 8.51% trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế có xu hớng giảm, tuy nhiên thì vốn trung dài hạn của các tổ chức kinh tế có xu hớng tăng
177 tỷ ở mức 79.02%, tiền gửi của dân c cũng tăng 215 tỷ với 0.21% so với năm 2008 Về cơ cấu loại tiền thì huy động vốn bằng VNĐ vẫn là chủ yếu và cũng có xu hớng tăng qua các năm.
Thực trạng về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây
2.3.1 D nợ tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT Hà Tây
Bảng 4: D nợ tín dụng trung và dài hạn
Giá trị (tỷ VN§) tû trọng (%)
2 D nợ trung và dài hạn 573 42.8% 642 39% 735 42%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh – Chi nhánh Hà Tây)
Biểu 3: D nợ tín dụng trung và dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng
D nợ trung và dài hạn
Tín dụng TDH chiếm tỷ lệ không cao nh d nợ ngắn hạn của chi nhánh Nếu nh năm 2008 d nợ tín dụng TDH chỉ chiếm 39% thì tới năm 2009 tăng 735 tỷ đồng, chiếm 42% tổng d nợ Nhìn vào bảng và biểu đồ ta thấyTDTDH liên tục tăng qua các năm, trong năm 2008, tốc độ tăng trởng của tín dụng ngắn hạn cao hơn tín dụng TDH Nguyên nhân do trong năm lãi suất cho vay luôn giữ ở mức cao do việc thắt chặt tín dụng của Ngân hàng nhà nớc, bên cạnh đó cùng với sự khủng hoảng của kinh tế thế giới, các doanh nghiệp cũng rơi vào tình trạng khó khăn, sản xuất ở mức cầm chừng và ít có dự án mới hiệu quả, do đó chi nhánh cũng đã giảm bớt các khoản tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
Bảng 5: Tốc độ tăng trởng của d nợ TDH
Tăng trởng d nợ ngắn hạn 31.37% 0.896%
Tăng trởng d nợ trung dài hạn 12.04% 14.49%
Trong năm 2009 nếu nh d nợ ngắn hạn chỉ tăng có 0.896% thì tốc độ tăng trởng của tín dụng trung dài hạn đạt 14.4%, cao hơn so với năm 2008 là 2.2%, cho thấy sự mở rộng của tín dụng trung dài hạn trở lại chi nhánh khi nền kinh tế bắt đầu ổn định trở lại, các doanh nghiệp bắt đầu có những dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả hơn.
Thông qua những con số này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế.
Xét về d nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế của Chi nhánh, ta có thể xem xét qua bảng sau đây:
Bảng 6: D nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế
D nợ tín dụng trung và dài hạn
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh tại NHĐT&PT Hà Tây)
Trong cơ cấu nợ trung và dài hạn của chi nhánh, ta thấy d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng ổn định qua các năm Năm 2007, d nợ đối với loại hình này là 447 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 78.01% đến năm 2009 đã tăng 149 tỷ đồng, lên đến 596 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 81.09% trong tổng d nợ trung và dài hạn, tốc độ tăng của năm 2009 tăng hơn 2008 là 3.22% Với tốc độ tăng nh thế là dễ hiểu vì Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Tây là một trong những chi nhánh của ngân hàng ĐT&PT VN thuộc khối ngân hàng nhà nớc, đợc giao nhiệm vụ tiến hành các hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế, dân c, chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nớc có quy mô vốn lớn, nhu cầu vốn trung và dài hạn cao Thêm vào đó năm 2008 và năm 2009 Nhà nớc có chủ trơng hỗ trợ đối với các doanh nghiệp để đối phó với tình hình kinh tế khó khăn mà chủ yếu đối tợng hỗ trợ vẫn là các doanh nghiệp nhà nớc.
Trong khi đó, cho vay TDH đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có xu hớng tăng nhng tơng đối ít Từ mức đạt tỷ trọng 21.99 năm 2007 giảm dần tới năm 2009 còn 18.91% tổng d nợ trung dài hạn Nguyên nhân chủ yếu là do việc cho vay vốn với thành phần ngoài quốc doanh sẽ có rủi ro lớn hơn so với doanh nghiệp nhà nớc, nhất là với những khoản vay trung dài hạn.
Do uy tín của các doanh nghiệp còn thấp, đa số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều có quy mô nhỏ, ít có dự án lớn có hiệu quả cũng nh ít có nhu cầu về nguồn vốn trung dài hạn Do đó, hoạt động cho vay TDH chỉ tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô lớn, có uy tín trên thị trờng.
Tuy nhiên trong những năm tới, Ngân hàng đã có định hớng mới, đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Cũng chính vì thế trong những năm tiếp theo d nợ và tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với các thành phần kinh tế sẽ có xu hớng biến đổi mạnh mẽ hơn nữa
2.3.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung dài hạn
Trong thời gian gần đây ngân hàng luôn đạt kết quả tốt về doanh số cho vay TDH và doanh số thu nợ TDH Kết quả đạt đợc nh sau:
Bảng 7: Doanh số cho vay trung và dài hạn
Sè tiÒn (tỷ đồng) Số tiền
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Biểu 4: Doanh số cho vay và thu nợ TDH Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh sè cho vay TDH
Doanh số thu nợ TDH
Qua bảng và biểu trên ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn của Chi nhánh qua các năm tăng dần Năm 2008 doanh số tăng 225 tỷ so với năm
2007 (với tốc độ tăng mạnh đạt 29.8%), tới năm 2009 lên đến 1025 tỷ đồng với mức tăng 4.5% so với năm 2008 Điều đó cho thấy TDTDH vẫn chiếm tỷ trọng lớn và đợc mở rộng dần qua các năm Năm 2008 tuy vẫn thực hiện thắt chặt tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát song doanh số cho vay TDH của ngân hàng vẫn tăng do các hợp đồng tín dụng chủ yếu vẫn thực hiện với các khách hàng truyền thống, lâu năm Và là doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn dài hạn nhằm thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh
Hoạt động cho vay và hoạt động thu nợ có mối liên quan chặt chẽ với nhau Ngân hàng tiến hành cho vay những khoản vay dựa trên cơ sở hiệu quả kinh tế mà các khoản vay mang lại khi ngân hàng tiến hành thu hồi nợ do dó công tác thu nợ là hoạt động quan trọng quyết định đến chất lợng tín dụng. Doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng lên chứng tỏ khả năng hoàn trả nợ vay trung dài hạn của các doanh nghiệp vẫn đợc đảm bảo, tình hình hoạt động tín dụng đang phát triển khá ổn định Doanh số thu nợ năm 2008 đạt 908 tỷ với mức tăng là 30.9% so với năm 2007 Sang năm 2009 tổng doanh số thu nợ tăng 21 tỷ thấp hơn mức tăng của năm trớc là 2.3% doanh số thu nợ/ tổng d nợ trung dài hạn cũng ở mức cao năm 2009 là 1.3%.
2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Bảng 8: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số thu nợ TDH (Tỷ đồng) 683 908 929
Vòng quay vốn TDTDH (Tỷ đồng) 1.19 1.41 1.26
Từ bảng trên ta thấy, vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh có xu hớng tăng lần lợt là 1.19; 1.41; 1.26 Năm 2008, vòng quay vốn TDH đạt mức cao nhất 1.41 vòng Điều này cho thấy tốc độ chu chuyển vốn TDTDH đang đợc nâng cao, các khoản tín dụng đợc thu hồi nhanh và sớm đa vào vòng quay.
2.3.4 Nợ quá hạn trung và dài hạn
Trong quá trình thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu luôn là nguy cơ làm giảm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời làm cản trở đối với việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Một điều đáng chú ý rằng trong các NHTM ở Việt Nam phân loại nợ theo điều 6 quyết định 493/NHNN, thì Ngân hàng ĐT&PTVN lại tiến hành phân loại nợ theo điều 7 của quyết định này Do đó Chi nhánh Hà Tây cũng không nằm ngoài quyết định này của hệ thống Ngân hàng sẽ căn cứ vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Việc chấm điểm sẽ bao gồm cả các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính, chia làm nhiều bớc, đợc xắp xếp một cách khoa học, hợp lý Do đó cách phân loại nợ và trích lập dự phòng về cơ bản sẽ mang tính định tính, khác biệt so với cách phân loại nợ thông thờng.
Tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh Hà Tây trong 3 năm đợc thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:
Bảng 9: Tình hình nợ quá hạn TDH tại chi nhánh Hà Tây
% T- ơng đối Tổng d nợ cho vay TDH 573 642 69 12.0 735 93 14.5
Tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm qua có xu hớng giảm rõ rệt Năm 2007 nợ quá hạn của chi nhánh là 12 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ cao nhất trong 3 năm ( chiếm 2.09%) nhng tỷ lệ này giảm dần và tới năm 2009 giảm 8 tỷ tơng ứng với 0.27% so với năm 2008 Có đợc hiệu quả nh thế không thể phủ nhận đợc công tác thẩm định của tổ chức tốt, các dự án đảm bảo tính khả thi cao, có khả năng sinh lời tốt Điều đó thể hiện sự cố gắng nỗ lực của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lợng tín dụng TDH.
2.3.5 Tình hình nợ xấu trung và dài hạn
Cũng theo cách đánh giá và cho điểm của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, nhiều khoản vay cha đến hạn nhng nếu ngân hàng đánh giá là có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ thì vẫn bị xếp hạng là nợ xấu Nh vậy, điều khoản nợ cha quá hạn đã có thể bị coi là nợ xấu Điều đó cũng giải thích tại sao tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhng tỷ lệ nợ xấu lại cao hơn
Bảng 10: Tình hình nợ xấu trung dài hạn tại Chi nhánh
% T- ơng đối Tổng d nợ cho vay TDH 573 642 69 12.0 735 93 14.5
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh Hà Tây
2.4.1 Những kết quả đã đạt đợc
Là một ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam với 53 năm hoạt động, với tầm nhìn chiến lợc đúng đắn, chi nhánh Hà Tây đã thiết lập đợc quan hệ với khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả hoạt động tốt giúp Chi nhánh không ngừng tăng uy tín thị phần và lợi nhuận kinh doanh Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã góp một phần vào sự thành công trong hoạt động phát triển của Chi nhánh, chất lợng tín dụng trung dài hạn vẫn đợc đảm bảo thể hiện qua sự tăng trởng của tín dụng trung dài hạn cũng nh tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn giữ ở mức an toàn qua các năm.
Thứ nhất: Công tác huy động vốn ngày càng phát triển, trong đó chủ yếu là tiền gửi từ tổ chức kinh tế lớn, góp phần quan trọng vào việc phát triển quy mô TDTDH Chi nhánh cũng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nhiều dự án quan trọng, góp phần to lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa bàn Hà Đông nói riêng và Hà nội nói chung
Thứ hai : Cơ cấu tín dụng trung dài hạn đã có sự chuyển dịch về đối t- ợng khách hàng theo hớng tăng cờng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ chứ không đơn thuần chỉ là các doanh nghiệp nhà n- ớc, các công ty lớn.
Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây dới sự lãnh đạo của hội sở chính đã chuyển đổi hoạt động theo mô hình ngân hàng hiện đại của dự án TA2 từ tháng 10/2008 để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra thống nhất, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế phòng ngừa rủi ro.
Các dự án đầu t đợc thẩm định một cách kỹ lỡng, chặt chẽ theo đúng quy trình của hệ thống NHĐT&PT Từ đó loại bỏ đợc những dự án có tính khả thi kém, không hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
Trên cơ sở đảm bảo đúng các nguyên tắc tín dụng mà Ngân hàng xây dựng tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh chóng, kịp thời vốn cho các đối t- ợng khách hàng Mặt khác các chính sách tín dụng của Chi nhánh linh hoạt và tạo sự chủ động nhất định cho cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng đợc thay đổi thờng xuyên hơn để phù hợp với sự biến động của nền kinh tế và đảm bảo lợi ích cho khách hàng
Trong những năm qua Chi nhánh cũng đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở nhiều lớp bồi dỡng kiến thức về kinh tế thị trờng, tổ chức đào tạo theo chơng trình đào tạo quốc tế, bồi dỡng lý luận nghiệp vụ hoặc gửi đi khảo sát ở nớc ngoài, tạo cho cán bộ ngân hàng có phong cách và t duy làm việc tiên tiến.
Mấy năm gần đây, các phần mềm hiện đại đợc áp dụng trong công tác chấm điểm khách hàng, quản lý tài khoản, tình hình tài chính của khách hàng đã giúp cán bộ Ngân hàng đa ra các quyết định chính xác với thời gian ngắn hơn.
Nh vậy, với những gì đã làm đợc, NHĐT&PT Hà Tây đã đợc cấp và Liên độ xét, duyệt nâng hạng Chi nhánh lên doanh nghiệp hạng I từ ngày 01/01/2009.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, hoạt động TDTDH tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế vớng mắc cần phải đợc khắc phục.
Thứ nhất : Hoạt động huy động vốn của chi nhánh tuy có bớc phát triển vợt bậc nhng lại phụ thuộc nhiều vào các tổ chức kinh tế Điều này sẽ làm cho tính ổn định của nguồn vốn huy động không cao, gây ảnh hởng tới nguồn vốn cho hoạt động TDTDH.
Thứ hai: Ngân hàng đã chủ động kiểm soát tăng trởng tín dụng, đảm bảo giới hạn tín dụng, tuy nhiên do sức ép giải ngân, các dự án theo cam kết và nhu cầu vốn của khách hàng lớn dẫn đến d nợ tín dụng của Chi nhánh luôn ở mức trần giới hạn trung ơng giao
Thứ ba : Hoạt động tín dụng TDH chủ yếu vẫn tập trung vào thành phần kinh tế quốc doanh Tuy Chi nhánh đã có chính sách phát triển vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, song quy mô tín dụng còn thấp D nợ tín dụng TDH khá cao và tăng liên tục trong ba năm song cơ cấu tín dụng cha có sự chuyển biến lớn, số lợng khách hàng không tăng nhiều vẫn chủ yếu là khách hàng truyền thống, có nhu cầu vay vốn thờng xuyên Đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng cha có hình thức khen thởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay.
Các nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế trên xuất phát từ Ngân hàng, khách hàng và môi trờng của nền kinh tế.
Thứ nhất : Đối với cán bộ Ngân hàng tuy đã đợc nâng cao nghiệp vụ nhng cha đồng đều Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của các cán bộ Ngân hàng Do đội ngũ cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm nên cha nhạy bén với cơ chế thị trờng Điều này đã hạn chế chất lợng phân tích tín dụng và chất lợng thẩm định dự án của Chi nhánh Hơn nữa, trình độ thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên cha kịp thời.
Thứ hai: Chính sách tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách về tài sản đảm bảo cha đợc Chi nhánh điều chỉnh kịp thời và và hợp lý theo điều kiện, biến động thực tế của thị trờng Quy trình tín dụng, đặc biệt là đối với tín dụng trung và dài hạn vẫn còn nhiều bất cập cha thực sự gọn nhẹ Điều đó dẫn tới khó khăn cho những doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ với nhu cầu về vốn đầu t lớn nhng thiếu những điều kiện trong xét duyệt cho vay.
Thứ ba : Đối với Ngân hàng thơng mại nhà nớc nh BIDV, việc cho vay chỉ định hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nớc theo chỉ thị của Ngân hàng nhà nớc là không thể tránh khỏi Khi các doanh nghiệp nhà nớc làm ăn kém hiệu quả cũng là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu của Chi nhánh Hà Tây nói riêng và của BIDV nói chung
Giải pháp đối với tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng đầu t và phát triển Hà tây 58
Phơng hớng phát triển của NHĐT&PT Hà Tây trong thêi gian tíi
- Năm 2010, tuân thủ quy chế quản trị điều hành của Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tây tiếp tục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong mọi hoạt động, tăng cờng kiểm soát,tăng trởng tín dụng, đặc biệt là với tín dụng trung và dài dài hạn Bên cạnh đó tập trung cho công tác đào tạo cán bộ đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc
- Hoạt động huy động vốn:
+ Tập trung nguồn lực để huy động vốn, phấn đấu huy động vốn tăng cao hơn tốc độ tăng trởng tín dụng
+ Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hớng tăng cờng nguồn vốn dài hạn và chú trọng tăng tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân, giữ vững và duy trì ổn định vốn từ khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính
+ Chủ động tìm kiếm và mở rộng các đối tợng khách hàng Tăng cờng huy động từ các tổ chức kinh tế và đặc biệt là khu vực dân c.
+ Theo mô hình mới của dự án TA2, công tác quản lý rủi ro sẽ đợc chú trọng phát triển Cùng với những khó khăn của nền kinh tế, của cả nớc nói chung và của Hà Tây nói riêng thì Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây sẽ tiến hành mô hình mới của dự án Theo đó việc đánh giá và dự báo rủi ro sẽ đợc tiến hành theo các ngành nghề, khu vực, theo chất lợng hoạt động tín dụng của nhóm khách hàng Công tác đánh giá và xếp hạng khách hàng sẽ đợc tiến hành thờng xuyên nhằm đảm bảo hơn nữa cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện hệ thống tín dụng nội bộ nhằm đảm bảo công tác xếp hạng khách hàng đợc chính xác
+ Tuân thủ đúng thời hạn tín dụng trung ơng giao từng thời kỳ
+ Công tác kiểm tra giám sát đợc tăng cờng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
- Công tác cho vay cũng sẽ đợc xem xét chú ý đầu t có trọng điểm, tập trung vào những ngành nghề then chốt, đảm bảo cơ chế cho vay hợp lý Trong thời gian tới , ngân hàng cũng sẽ tiến hành tham gia tài trợ một số dự án thuộc lĩnh vực diện lực, dầu khí, viễn thông
- Chơng trình phát triển khách hàng
Ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh chơng trình phát triển khách hàng, hớng tới các đối tợng doanh nghiệp là vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các hình thức cho vay cũng sẽ đợc mở rộng cho phù hợp với sự phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng
- Công tác cán bộ: Ngân hàng sẽ tăng cờng công tác đào tạo và tuyển dụng mới cán bộ, tăng cờng nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh của mình
- Ngoài ra, Ngân hàng sẽ mở rộng phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ để tăng doanh thu, đồng thời cũng nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thời đại nền kimh tế có nhiều biến chuyển theo hớng tích cực nh hiện nay.
Các giải pháp đối với tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t phát triển hà tây
Nâng cao hoạt động tín dụng là việc làm cần thiết để hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM đợc tốt hơn Việt mở rộng TDTDH sẽ góp phần gia tăng thu nhập, lợi nhuận và giảm rủi ro cho các Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh trung dài hạn rất phức tạp, chịu nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan Để đứng vững trong nền kinh tế thị trờng, các NHTM nói chung và Chi nhánh Hà Tây nói riêng phải thờng xuyên quan tâm đến hoạt động TDTDH, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất l- ợng TDTDH để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh
3.2.1 Đa dạng hoá nguồn vốn trung dài hạn
Nh đã nói ở trên, vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn Chính vì thế, muốn nâng cao hoạt động tín dụng TDH thì không thể thiếu các giải pháp về nguồn vốn.
Các NHTM cần phải xây dựng cơ cấu vốn hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên việc huy động vốn TDH lại không phải là chuyện dễ dàng Hiện nay, số vốn huy động đợc chủ yếu là vốn ngắn hạn, do đó, việc NHTM sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn sẽ gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng Để đảm bảo nguồn vốn cho vay TDH thì công tác huy động vốn cần phải đợc đẩy mạnh hơn nữa Các hình thức huy động vốn cần phải phong phú hơn về hình thức và đa dạng hơn về mặt kỳ hạn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Ngoài ra, lãi suất cũng phải linh hoạt hơn trong điều kiện nền kinh tế có nhiều bất ổn để đảm bảo lợi ích kinh tế cho những ngời tham gia gửi tiền.
Chi nhánh cần đa ra nhiều hình thức đa dạng và linh hoạt để thu hút tiền gửi từ dân c Các hình thức huy động có thể là phát hành các loại giấy tờ có giá nh trái phiếu, kỳ phiếu Đồng thời mở rộng huy động các ngoại tệ mạnh nh USD, GBP, EURO, GPY Đồng thời điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình biến động của nền kinh tế, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất tiền gửi TDH hợp lý nhằm tăng khả năng huy động tiền gửi dân c, tiền gửi thanh toán cả bằng nội tệ và các ngoại tệ
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân c là nguồn vốn huy động TDH từ các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn với chi phí đầu vào rẻ Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất linh hoạt hơn cũng nh việc cung cấp một số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán tạo điều kiện thuận lợi dễ dàng cho khách hàng.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn huy động sẽ giúp cho Ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, Ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án, lâm vào tình trạng nợ quá hạn Góp phần nâng cao hoạt động tín dụng TDH.
3.2.2 Mở rộng các hình thức tín dụng trung và dài hạn.
Muốn phát triển và thu hút đợc khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện thực của thị trờng Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải mở rộng phát triển các loại hình tín dụng TDH : Cho vay đầu t theo chiều sâu, đầu t theo tài sản cố định, bảo lãnh vay trả chậm nớc ngoài Để đem lại hiệu quả cao và phân tán rủi ro Bên cạnh đó, quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến ngành công thơng nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
3.2.3 Cải tiến đa dạng hoá cơ cấu
Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu t phải phù hợp với nền kinh tế quốc dân Đa dạng hoá các hình thức tín dụng để phân chia rủi ro không phân biệt các thành phần kinh tế Cần mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và gia đình trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn Đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng động nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trờng, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ hiệu quả kinh tế luôn gắn với lợi ích của ngời sản xuất, tuy vậy sự ra đời cũng nh hoạt động của nhiều doanh nghiệp còn nhiều điều cha sáng tỏ, vì vậy Ngân hàng rất dè dặt khi cho vay vì không thu hồi đợc nợ Do đó cần thận trọng trong khi ra quyết định cho vay đối với các loại hình này.
3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định
Nh đã trình bày ở trên, thẩm định là yếu tố quan trọng, quyết định đến hoạt động cho vay TDH Vì vậy, tiến hành thẩm định là một việc làm không thể thiếu đợc nếu muốn gia tăng hiệu quả của một khoản vay TDH Mặc dù là yếu tố quan trọng, song không phải lúc nào công tác này cũng thực hiện nghiêm túc và hiệu quả Để làm tốt công tác thẩm định dự án Chi nhánh cần phải thực hiện tốt nội dung: Đối với công tác thẩm định khách hàng, khó khăn chủ yếu vẫn do thông tin khách hàng đa ra sai lệch hoặc cha hoàn thiện hồ sơ vay vốn, các hồ sơ pháp lý không đầy đủ còn có nhiều vớng mắc Sau khi hớng dẫn, t vấn cho khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn thì cán bộ cần chú ý xem xét để tránh xẩy ra trờng hợp khách hàng ký kết hợp đồng không đủ thẩm quyền Chi nhánh cũng cần chú ý đến khách hàng và các nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của Ngân hàng nhà nớc( Quy định 457/2005) Hiện tại vấn đề này còn rất nhiều vớng mắc, thông tin cha đầy đủ rất dễ gây ra rủi ro cho Chi nhánh
Trong công tác đánh giá năng lực tài chính của khách hàng ngoài việc xem xét tính chính xác của các báo cáo tài chính mà khách hàng đa ra, Chi nhánh luôn xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu cho từng ngành nghề từng lĩnh vực kinh doanh Đây là một việc làm cần thiết, làm cơ sở để cán bộ Chi nhánh so sánh đối chiếu đa ra những đánh giá chính xác về tình hình tài chính của khách hàng. Đối với công tác thẩm định dự án, các cán bộ cần chú ý đến cả phơng diện tài chính và kỹ thuật của dự án Thẩm định dự án đối với các khoản vay TDH thờng phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức Để làm tốt các công tác thẩm định cán bộ cần có kiến thức sâu rộng về thị trờng, về tài chính về luật pháp, thậm chí cả về khoa học kỹ thuật Do đó việc thờng xuyên cập nhật, học hỏi và nắm bắt các thông tin là yếu tố rất quan trọng Các quy định, các văn bản pháp luật mới ban hành phải đợc các bộ nắm bắt nhanh chóng.
Ngoài ra, đối với việc thẩm định phơng diện kỹ thuật của dự án, ngân hàng nên sử dụng các chuyên gia về vấn đề kỹ thuật cần thẩm định Bởi đây là một phơng diện quan trọng, thậm chí quyết định sự thành bại của cả một dự án lớn Các cán bộ ngân hàng không thể nắm bắt đợc hết các thông tin kỹ thuật của tất cả các ngành nghề Việc thuê các chuyên gia có thể gây tốn kém cho quá trình thẩm định song đây là một việc làm cần thiết để làm tốt hơn nữa công tác thẩm định nói riêng và TDTDH nói chung.
3.2.5 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Để hoạt động TDTDH đợc tốt, Ngân hàng nên có biện pháp xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý Điều này sẽ bảo đảm cho việc mở rộng hoạt động TDTDH.
3.2.5.1 Mở rộng đối tợng khách hàng
Hiện nay trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều các NHTM và TCTD hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đó có sự cạnh tranh xảy ra là tất yếu. Khách hàng là yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công và sự phát triển của một Ngân hàng Vì vậy chiến lợc khách hàng cần phải xây dựng một cách hợp lý để đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời giảm đợc rủi ro do các đối tợng khách hàng không tin cậy gây ra.
Trớc hết, Ngân hàng nên mở rộng các đối tợng khách hàng tham gia vay vốn Lâu nay, trong thực tế khách hàng lựa chọn ngân hàng dựa trên các yếu tố nh uy tín của ngân hàng, khả năng vay vốn, chính sách lãi suất Theo đó, ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng đối với hầu hết các khách hàng đến với mình Ngân hàng nên biến hoạt động tín dụng thành mối quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng chọn khách hàng Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra suôn sẻ, góp phần đẩy mạnh hoạt động TDTDH nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng có thể chủ động chọn các khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín trên thị trờng Ngân hàng không nên ở thể bị động, chờ khách hàng đến xin vay, khi đó mới xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn cần tiến hành thờng xuyên, nhất là trong những thời điểm khó khăn, nh khi ngân hàng bị ứ đọng vốn Đối tợng khách hàng cũng không nên hạn chế và không nên có sự phân biệt đối xử về quy mô hoặc hình thức sở hữu Mọi khách hàng đều có khả năng trở thành khách hàng tiềm năng của ngân hàng Để việc lựa chọn khách hàng đợc khoa học nên tiến hành phân tích và xếp loại các doanh nghiệp theo các tiêu thức nh: uy tín, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh
3.2.5.2 Đơn giản các thủ tục cho vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng là rất lớn, song việc cấp tín dụng lại chỉ đáp ứng đợc một phần nhu cầu đó Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tợng này, một trong những nguyên nhân đó là do các thủ tục cho vay Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay r- ờm rà và phức tạp Một bộ hồ sơ xin vay vốn TDH cần có rất nhiều các hồ sơ, thủ tục phức tạp, gây tốn kém thời gian cho khách hàng, mà cũng ảnh hởng đến cả công tác thẩm định khách hàng của các cán bộ Để tránh mất thời gian của khách hàng và ngân hàng, làm cho công tác hồ sơ đơn giản và gọn nhẹ hơn là một việc làm cần thiết.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc
Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các Ngân hàng th- ơng mại NHNN cũng đã kịp thời tháo gỡ những khó khăn cho các Ngân hàng trong điều kiện kinh tế ngày càng khó khăn nh hiện nay Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Vì thế NHNN cần tiếp tục nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng nh pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng nói chung và TDTDH nói riêng tại các NHTM đợc an toàn và hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nớc mà cụ thể là Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực hiện các giải pháp về công nghệ, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ để tăng cờng vai trò và nâng cao năng lực thu thập xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả đối với hoạt động của tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho các Ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nớc thực hiện các giải pháp điều hành các chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô tiền tệ, các tín hiệu của thị trờng để có thể điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tín dụng, không thể xẩy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị tr- ờng liên Ngân hàng phát triển.
Nâng cao vai trò quản lý của Ngân hàng Nhà nớc, tăng cờng công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và xử lý kịp thời những vớng mắc kiến nghị của các Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nớc cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với hội sở chính NHĐT&PTVN
Ngân hàng ĐTPT trung ơng xem xét, có thêm văn bản, chế độ hớng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời và chính xác các nghiệp vụ tín dụng và việc thực hiện quy trình nâng cao chất lợng tín dụng Theo điều kiện của Chi nhánh sẽ có những thay đổi nhất định về bộ phận tiến hành hay cách thức tiến hành, xong vẫn đảm bảo đầy đủ các bớc, các nội dung chính quy định trong văn bản nói trên Trong quá trình thực hiện bất kỳ vớng mắc hoặc phát sinh đều có thể yêu cầu Ngân hàng ĐT&PT trung ơng giúp đỡ.
NHĐT&PT cũng cần có thêm dữ liệu về các ngành nghề, các thống kê dự án, hiệu suất đầu t để hỗ trợ thêm cho Chi nhánh trong việc đánh giá khách hàng, đánh giá các dự án đầu t.
NHĐT&PT cần mở rộng các chơng trình hoạt động Maketing, quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới của khách hàng trên phơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh và thơng hiệu của Ngân hàng càng khẳng định hơn nữa trong tâm trí đầu t của khách hàng. Đối với công tác cán bộ, BIDV cần tăng cờng tổ chức các khoá đào tạo nhằm nâng cao năng lực của cán bộ, đồng thời tiếp tục cải tiến chế độ khen th- ởng xử phạt, nâng cao hơn nữa hiệu quả làm việc và tinh thần trách nhiệm của các cán bộ Ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng cần bổ xung thêm lực lợng lao động, đáp ứng nhu cầu năng lực cho việc mở rộng thêm các phòng giao dịch, các chi nhánh mới.
BIDV cũng cần đẩy mạnh liên kết với các Ngân hàng bạn, vừa tăng c- ờng trao đổi, vừa hợp tác mở rộng thêm các dự án mới Trên cơ sở đó, Chi nhánh Hà Tây có thể tăng cờng hoạt động cho vay đồng tài trợ, giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lợng tín dụng TDH.
BIDV cũng cần tăng cờng hỗ trợ cho Chi nhánh trong quá trình ứng dụng công nghệ mới, cải tiến, nâng cao các chơng trình dịch vụ công nghệ cao từ đó gia tăng các khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.
Nâng cao chất lợng TDTDH trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một việc làm cần thiết để nâng cao hoạt động hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, song đây cũng là một hoạt động phức tạp khó khăn, đòi hỏi Chi nhánh phải sử dụng đồng bộ nhiều biện pháp Thêm vào đó, không chỉ có ngân hàng mà các ban ngành có liên quan cũng cần phải có sự phối hợp để thực hiện tốt công tác TDTDH ngày càng hiệu quả, ngày càng có nhiều đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế.
Tín dụng trung dài hạn luôn có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Nó không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà còn có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc ta hiện nay Vì vậy, hoạt động TDH luôn luôn là một vấn đề vô cùng quan trọng, đòi hỏi các Ngân hàng phải chú ý quan tâm.
Qua nghiên cứu về công tác tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Hà Tây – Ngân Hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2007-2009 và để có cơ sở đánh giá đúng hoạt động tín dụng trung dài hạn, khoá luận đã nêu tóm tắt khái quát về lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn trong 3 năm qua và rút ra những mặt đợc, cha đợc của Chi nhánh Hà Tây Xuất phát từ tình hình đó em xin đa ra một số giải pháp về đề xuất kiến nghị mong muốn sẽ góp phần giải quyết những vấn đề đang đặt ra đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thơng mại nói chung và Chi nhánh Hà Tây nói riêng Tuy nhiên đây là vấn đề nghiên cứu rộng và phức tạp, mặt khác bản thân còn nhiều hạn chế về lý luận cũng nh thực tế nên không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc sự góp ý của thầy cô giáo.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn thực tập PGS- TS Lê Thị Tuấn Nghĩa cùng toàn thể phòng Quản trị tín dụng NHĐT&PT Hà Tây đã tạo điều kiện giúp đỡ để em hoàn thành khoá luận này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1 Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng.
2 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ – Học viện Ngân hàng.
3 Giáo trình Tài trợ dự án – Học viện Ngân hàng.
4 Quản trị Ngân hàng thơng mại – Peter S.Rose.
5 Luật NHNN và luật các TCTD.
6 Sổ tay tín dụng ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.
7 Báo cáo tổng kết hàng năm của NHĐT&PT Hà Tây – năm 2007,
2008, 2009 và phơng hớng hoạt động năm 2010 tới năm 2015
8 Tạp chí Ngân hàng các số năm 2007, 2008, 2009
Danh mục các từ viết tắt
NHTM Ngân hàng thơng mại
TCTD Tổ chức tín dụng
NHNN Ngân hàng nhà nớc
NHĐT&PT VN Ngân hàng đầu t và Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu t và Phát triển Việt Nam
NHTW Ngân hàng Trung ơng
NHTMCP Ngân hàng thơng mại cổ phần
TDTDH Tín dụng trung và dài hạn
QHKH Quan hệ khách hàng
QLRR Quản lý rủi ro
Môc lôc danh mục các chữ viết tắt danh mục bảng biểu lời mở đầu 1
1 Sự cần thiết của đề tài 1
2 Mục đích nghiên cứu của đề tài 2
5 Kết cấu của khoá luận 3
Chơng I: những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM 4
1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại 4
1.1.1 Khái niệm về tín dụng 4
1.2 Tín dụng trung dài hạn 8
1.2.1 Đặc trng của tín dụng trung dài hạn 8
1.2.2 Các loại hình tín dụng trung và dài hạn của NHTM 9
1.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn 12
1.3 chất lợng tín dụng trung và dài hạn 15
1.3.1 Khái niệm về chất lợng tín dụng 15
1.3.2 Một số chỉ tiêu phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn 16
1.4 Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn 25
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 25
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 26
Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng đầu t và phát triển hà Tây 32
2.1 khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu t và phát triển hà tây 32
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Hà Tây (cũ) 32
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu t phát triển Hà T©y 33
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Tây 34
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua 36
2.3 Thực trạng về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây 44
2.3.1 D nợ tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT Hà Tây 44
2.3.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung dài hạn 47
2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn 49
2.3.4 Nợ quá hạn trung và dài hạn 49
2.3.5 Tình hình nợ xấu trung và dài hạn 50
2.3.6 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 52
2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh Hà Tây 53
2.4.1 Những kết quả đã đạt đợc 53
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 54
Chơng III: Giải pháp đối với tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng đầu t và phát triển Hà tây 58
3.1 Phơng hớng phát triển của NHĐT&PT Hà Tây trong thêi gian tíi 58
3.2 Các giải pháp đối với tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t phát triển hà tây 59
3.2.1 Đa dạng hoá nguồn vốn trung dài hạn 60
3.2.2 Mở rộng các hình thức tín dụng trung và dài hạn 61
3.2.3 Cải tiến đa dạng hoá cơ cấu 61
3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định 62
3.2.5 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý 63
3.2.6Nâng cao năng lực của cán bộ 65
3.2.7 Đẩy mạnh công tác Maketing Ngân hàng 66
3.2.8 Tăng cờng các biện pháp quản lý nợ quá hạn của kinh doanh trung dài hạn 67
3.2.9 Phát triển công nghệ Ngân hàng 69
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc 70
3.3.2 Kiến nghị với hội sở chính NHĐT&PT VN 71
Danh mục sơ đồ và bảng biểu Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Tây 28
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NH ĐT&PT Hà Tây 30
Bảng 2: D nợ tín dụng tại NH ĐT& PT Hà Tây 33
Bảng 3: Các chỉ tiêu về chất l ợng tín dụng 36
Bảng 4: D nợ tín dụng trung và dài hạn 37
Bảng 5: Tốc độ tăng tr ởng của d nợ TDH 38
Bảng 6: D nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế 38
Bảng 7: Doanh số cho vay trung và dài hạn 39
Bảng 8: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn 41
Bảng 9: Tình hình nợ quá hạn TDH tại chi nhánh Hà Tây 42
Bảng 10: Tình hình nợ xấu trung dài hạn tại Chi nhánh 42
Bảng 11: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 43
Biểu 1: Tăng tr ởng huy động vốn tại NH ĐT&PT Hà Tây 31
