Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP quân đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ THU HUYỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ THU HUYỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH HẢI XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội” công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu từ trƣớc đến TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thu Huyền LỜI CẢM ƠN Trong suố t qu á trình học tập và thực luận văn này ,em đã nhận được sự hướng dẫn , giúp đỡ quý báu của các thầy cô giáo , động viên giúp đỡ của tất bạn bè, người thân Đặc biệt là quan tâm, hướng dẫn tận tình của TS Nguyễn Thanh Hải thời gian thực luận văn tốt nghiệp Trước hết,em xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Thanh Hải, người định hướng cho em các hướng nghiên cứu, kiến thức khoa học bổ ích, đưa nhận xét quý giá và trực tiếp hướng dẫn em quá trình thực luận văn này Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội và đặc biệt các thầy cô giáo tham gia giảng dạy lớp TCNH khóa K23, người tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức tạo tiền đề cho em hoàn thành luận văn này Tôi xin gửi lời cảm ơn tới các đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Quân độinơi công tác, tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ giúp đỡ quá trình học tập và thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn chân thành tới cha mẹ, anh em, bè bạn, người có nhiều động viên, khuyến khích với sống học tập Hà Nội, tháng năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thu Huyền i MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC SƠ ĐỒ ii DANH MỤC HÌNH ii DANH MỤC BIỂU ĐỔ iii DANH MỤC BẢNG iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận chung hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1 Lý luận chung NHTM 1.2.2 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn NHTM 13 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử 33 2.2 Phƣơng pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 34 2.3 Phƣơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp 35 2.4 Phƣơng pháp sơ đồ hóa 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 38 3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Quân đội 38 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức và máy quản lý 40 3.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua 41 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTMCP Quân đội 43 3.2.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội 43 3.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn NHTCMCP Quân đội 47 3.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội………………………………………………………………………………… 59 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 66 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 66 4.1.1 Định hướng phát triển chung của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước 66 4.1.2 Xu hướng phát triển của các Ngân hàng TMCP 66 4.1.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội 68 4.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội 69 4.3 Giải pháp nâng cao hiêụ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội 69 4.4 Một số kiến nghị 77 4.4.1 Đối với Chính phủ 77 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CIC Trung tâm thông tin tín dụng MB Military Bank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP SXKD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sản xuất kinh doanh The Trans – Pacific Partnership: TPP 10 AEC ASEAN Economic Community: Cộng đồng kinh tế ASEAN 11 TCB Ngân hàng hợp tác Đài Loan 12 MBS Công ty Cổ phần chứng khoán MB 13 MB AMC 14 HFM Công ty Quản lý Quỹ Đầu tƣ chứng khoán Hà Nội (HFM) 15 HSX Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh 16 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 17 SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dƣơng Công ty quản lý nợ khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Quân đội 18 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 19 Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín i DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 3.1 3.2 Nội dung Cơ cấu máy, tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội Quy trình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội Trang 40 43 DANH MỤC HÌNH STT Sơ đồ 3.1 Nội dung Quy mô tổng tài sản MB so với toàn ngành ii Trang 42 DANH MỤC BIỂU ĐỔ STT Sơ đồ 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 Nội dung Quy mô tổng tài sản; Tiền gửi huy động; Dƣ nợ cho vay từ năm 2011-2015 (Đơn vị: Tỷ đồng) Kết kinh doanh MB từ năm 2011-2015 (Đơn vị: Tỷ đồng) Xu hƣớng thay đổi dƣ nợ: “Cho vay khách hàng” từ năm 20132015 Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn so với tổng dƣ nợ hệ thống NHTM Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn hệ thống NHTM điển hình Tỷ trọng thu nhập hoạt động tín dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng iii Trang 41 41 50 50 53 57 DANH MỤC BẢNG STT Sơ đồ 3.1 Nội dung Quy mô tổng tài sản; Tiền gửi huy động; Dƣ nợ cho vay từ năm 2011-2015 (Đơn vị: Tỷ đồng) Kết kinh doanh MB từ năm 2011-2015 Trang 41 3.2 3.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng theo kì hạn 48 3.4 Tỷ trọng dự nợ tín dụng trung dài hạn so với tổng dƣ nợ 50 3.5 3.6 3.7 3.8 Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn phân theo nhóm nợ 54 3.9 Tỷ lệ nhóm nợ hoạt động tín dụng trung dài hạn 55 10 3.10 11 3.11 12 3.12 (Đơn vị: Tỷ đồng) Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn so với tổng dƣ nợ hệ thống NHTM Nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2013-2015 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân độigiai đoạn 2013-2015 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn so với tổng thu nhập Tỷ lệ thu nhập/Tổng dƣ nợ hoạt động tín dụng trung dài hạn Tỷ trọng thu nhập hoạt động tín dụng trung dài hạn hệ thống ngân hàng iv 41 50 51 52 56 57 57 nhiều vào số cán bộ, điều dẫn đến việc cán thời gian để kiểm tra quản lý tốt hồ sơ khoản vay Công tác đào tạo nhân đƣợc quan tâm mực góp phần cho việc hạn chế rủi ro tín dụng xảy - Về lực công tác: Đòi hỏi cán làm công tác tín dụng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dƣỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm công tác tín dụng lĩnh vực công tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất có đƣợc trƣớc mắt Vì đòi hỏi ngân hàng phải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức ngƣời cán ngân hàng, yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng xảy Ngoài ra, ngân hàng cần phải xây dựng sách đãi ngộ nhân thật hợp lý, thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút đƣợc nhân tài để tạo lập đội ngũ cán nòng cốt hoạt động tín dụng trung dài hạn, hoạt động đòi hỏi cán phải có trình độ chuyên môn cao nhiều kinh nghiệm c.Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Sau giải ngân, ngân hàng thƣởng tập trung xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt đƣợc thời điểm doanh nghiệp gặp khó khăn trình hoạt động kinh doanh, lúc phát muộn, điều làm nảy sinh nợ hạn, khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm bắt đƣợc họat động kinh doanh khách hàng 71 vay vốn nhƣ nắm tình hình sử dụng khoản vay nhƣ Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khỏan nợ gốc lớn trƣớc đến hạn trả cần có nhắc nhở xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không Nếu phát khách hàng trả nợ kịp thời ngân hàng cần có biện pháp kip thời để xử lý Bên cạnh kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra, kiểm soát nội thƣờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, cấp tín dụng thời hạn gia hạn nợ để chắn họat động tín dụng đƣợc đảm bảo mặt nội Giảm thiểu rủi ro phƣơng thức hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Do đặc thù khoản tín dụng trung dài hạn thƣờng mang mức độ rủi ro cao, thời gian cấp tín dụng kéo dài nên việc kiểm tra, giám sát khoản vay vô quan trọng Cụ thể: - Phải có kế hoạch định kỳ kiểm tra tình hình hoạt động thực tế khách hàng vay: lần tối đa 20 ngày sau giải ngân định kỳ tối đa tháng lần - Thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng phải dựa số liệu thực tế chứng từ gốc chứng minh hợp lệ - Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ khách hàng, trạng giá trị TSĐB thời điểm kiểm tra…nhằm đánh giá xác hiệu việc sử dụng vốn vay Đồng thời phát kịp thời rủi ro xảy ra, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời phát sinh 72 - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng nhƣ khách hàng vay thƣờng xuyên chậm trả lãi, trả gốc, thay đổi môi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh… để có biện pháp xử lý chủ động kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy - Cần vấn tin CIC thƣờng xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, từ có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời rủi ro tín dụng phát sinh d Nâng cao khả xử lý nợ có vấn đề Khi rủi ro tín dụng xảy biện pháp hữu hiệu hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Để công tác xử lý nợ xấu đạt hiệu cao cần thiết phải phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu khách hàng để từ có biện pháp tháo gỡ phù hợp Cụ thể: - Theo dõi đặc biệt, tăng cƣờng tần suất kiểm tra khách hàng tình hình tài sử dụng vốn vay, yêu cầu khách hàng báo cáo thƣờng xuyên để nắm bắt đƣợc tình hình - Hạn chế, giảm dần dƣ nợ đồng thời xác định lộ trình cụ thể để có sở theo dõi thực - Yêu cầu bổ sung, thay đổi biện pháp đảm bảo an toàn cao - Dừng cấp tín dụng - Miễn giảm lãi để tăng khả thu hồi nợ - Cấu trúc lại thời gian trả nợ, chuyển đổi đồng tiền nhận nợ, giải pháp tài khác - Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay - Phát mại tài sản đảm bảo - Bán nợ 73 - Nhận lại tài sản đảm bảo để trừ nợ cho khách hàng - Khởi kiện khách hàng - Các biện pháp khác phù hợp với quy định pháp luật Trong xử lý nợ xấu cần thực bƣớc thận trọng, tránh tình trạng nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ đƣợc thiết lập với khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống Việc làm rõ thực trạng tình hình kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng vô quan trọng để từ có biện pháp thích hợp nhƣ trì quan hệ tín dụng hay lên lộ trình thu hồi nợ bán nợ cho công ty xử lý nợ Thực tế cho thấy xử lý nợ xấu giao cho cán trực tiếp liên quan tới khoản nợ xấu hiệu tốc độ tƣơng đối chậm mối quan hệ ràng buộc trƣớc khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên đƣợc tiến hành tập trung vào đầu mối Công ty Quản lý tài sản MB - MB AMC Việc chuyên môn hóa nhƣ góp phần nâng cao hiệu quả, rút ngắn thời gian dễ dàng công tác kiểm tra giám sát việc xử lý khoản nợ có vấn đề e Đầu tƣ hệ thống đại hóa công nghệ ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội thực việc luân chuyển hồ sơ chứng từ qua mạng nội Ngân hàng Tuy nhiên, số lƣợng chi nhánh lớn, hồ sơ, chứng từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lại phức tạp nên trình luân chuyển hồ sơ diễn chậm Vì vậy, tƣơng lai, MB cần tiếp tục đầu tƣ, đại hóa hệ thống công nghệ, đặc biệt hệ thống công nghệ nội để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng nhƣ toàn mảng hoạt động ngân hàng nói chung Để hoạt động tín dụng trung dài hạn đƣợc diễn cách hiệu Các ngân hàng phải có nguồn thông tin xác kịp thời, nguồn thông tin gồm: vấn ngƣời xin vay, sổ sách ngân hàng, 74 nguồn tin điều tra bên địa điểm kinh doanh ngƣời xin vay báo cáo tài họ.Các ngân hàng phát triển giới nhƣ ngân hàng lớn Việt Nam phải bỏ chi phí lớn để có nguồn thông tin xác kịp thời Phải việc thiết lập hệ thống thu thập thông tin xử lý thông tin cần thiết tốn nhiều chi phí f.Phát triển hoạt động cho thuê tài Cho thuê tài hình thức tài trợ trung dài hạn xuất từ sớm giới Những lợi ích to lớn mà đem lại cho việc tài trợ đầu tƣ giúp cho ngành cho thuê phát triển nhanh mạnh mẽ Các doanh nghiệp tìm đến tín dụng thuê mua hình thức tài trợ đơn giản nhƣng lại có tính an toàn hiệu cao Những lợi mang lại ý nghĩa vô to lớn Việt Nam quốc gia mà chủ thể kinh tế chủ yếu có quy mô hạn chế việc tiếp xúc với nguồn vốn tài trợ khó khăn Tuy có ý nghĩa quan trọng nhƣ nhƣng ngành cho thuê tài lại thâm nhập vào Việt Nam muộn chƣa đƣợc biết đến rộng rãi doanh nghiệp kinh doanh Với số lƣợng công ty cho thuê tài hạn chế, đối tƣợng cho thuê, tài sản cho thuê, loại nghiệp vụ cho thuê chƣa đa dạng, việc quản lý cho thuê nhiều bất cập chƣa thể đáp ứng đƣợc nhu cầu thuê tài sản tổ chức cá nhân Theo thời gian hoạt động cho thuê tài dần khẳng định vị trí kinh tế, đồng thời với việc Việt Nam gia nhập WTO mở cho ngành thuê tài thử thách nhƣ hội Thực tế cho thấy nhu cầu đầu tƣ mở rộng sản xuất tổ chức cá nhân ngày tăng lên, hội vàng để mở rộng quy mô hoạt động cho thuê tài Trong kinh tế đại, hoạt động cho thuê tài phát triển Tuy nhiên, Việt Nam, sản phẩm đƣợc cung cấp từ số 75 Ngân hàng TMCP Nhà nƣớc nhƣ BIDV, Vietinbank Chính vậy, tƣơng lai MB cần bƣớc triền khai hoạt động Cho thuê tài để gia tăng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn, mở rộng nguồn thu nhập cho ngân hàng g Đa dạng hóa loại hình cấp tín dụng trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều lọai sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho họat động ngân hàng Vỉ thời gian tới chiến lƣợc sản phẩm NHTMCP Quân đội cần thực vấn đề sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cấp tín dụng, đầu tƣ cho phù hợp với quy trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngƣời vay nhƣ kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay ngân hàng, cần đa dạng hóa mở rộng hình thức cho vay khác - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lƣợng khách hàng dƣ nợ - Đổi quan điểm sách cấu tín dụng phù hợp với kinh tế Để thực điều này, thời gian tới ngân hàng cần cấp tín dụng theo hƣớng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế ngân hàng cần tìm tới khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ƣu tiên dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trƣờng, ảnh hƣởng lớn đến phát triển khu vực, giải việc làm cho ngƣời lao động - Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện doanh nghiệp có nhu vai vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất Vì họ cần vay vốn ngoại tệ để toán với đối tác Do đó, ngân hàng cần đáp ứng nhu 76 cầu để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngân hàng cần mở rộng loại tiền ngoại tệ cho vay nhƣ vay USD, EURO, JPY, h Tiếp tục xây dựng thƣơng hiệu, nâng cao uy tín trƣờng quổc tế Thƣơng hiệu ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng thị trƣờng quốc tế Vì vậy, xây dựng phát triển thƣơng hiệu thực hoạt động cần thiết để tạo hình ảnh NHTMCP Quân đội Để xây dựng quảng bá thƣơng hiệu, ngân hàng cần phải thực số vấn đề nhƣ: - Xây dựng chiến lƣợc thƣơng hiệu nằm chiến lƣợc Marketing tổng thể xuất phát từ việc nghiên cứu kỹ lƣỡng thị trƣờng, bao gồm mở rộng thị trƣờng lĩnh vực kinh doanh, lựa chọn khách hàng mục tiêu, điều tra thăm dò thị trƣờng, đƣa sản phẩm mới, lựa chọn kênh quảng bá, chi phí cho quảng bá - Tiếp tục thực chiến lƣợc truyền thông qua việc quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo, tạp chí, truyền hình Ngoài cần tăng cƣờng hoạt động tài trợ cho chƣơng trình văn hoá, thể thao, giải trí truyền hình, tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên nhƣ tích cực tham gia hoạt động xã hội từ thiện Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, nhiều tiện ích, giá hợp lý phát triển sản phẩm chất lƣợng yếu tố có mối quan hệ chặt chẽ với thƣơng hiệu thƣớc đo tinh tế thƣơng hiệu - Khẩn trƣơng đăng ký thƣơng hiệu thị trƣờng nƣớc Đồng thời nghiên cứu việc thảnh lập văn phòng đại diện, chi nhánh nƣớc thị trƣờng có hoạt động thƣơng mại lớn với Việt Nam nhƣ Mỹ, Singapore, Trang Quốc 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Chính phủ - Trong hoạch định sách, cân đối mục tiêu 77 phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững ngân hàng, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng không nhỏ đến lợi ích ngân hàng - Cần có quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện công ty kiểm toán họ thực báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lƣợng nhiều công ty kiểm toán chƣa đảm bảo - Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… - Cơ cấu lại dƣ nợ xử lý khoản nợ xấu việc làm khó, trình cải thiện hạn chế phát sinh thêm khoản nợ xấu giai đoạn khó khăn Để giải vấn đề này, tất nhiên thân ngân hàng phải ý thức tự gánh lấy trách nhiệm Trên thực tế, công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM đời nhƣng nơi chứa đựng khoản nợ khó đòi từ ngân hàng mẹ chuyển sang, chức dừng lại khâu thẩm định giá trị tài sản bảo đảm nhƣ quản chấp hàng hóa cầm cố tài sản đƣợc bán, lý; để xử lý nợ Công ty quản lý nợ khai thác tài sản thị trƣờng giao dịch Để hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung nhƣ ngân hàng TMCP nói riêng, Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trƣờng thứ cấp cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM 78 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao vai trò định hướng quản lý và tư vấn cho các NHTM: Thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án - Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm soát có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 79 - Ứng dụng các nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu: thực thi chức quan quản lý nhà nƣớc giám sát thị trƣờng, hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội TCTD hƣớng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho NHTM, đảm bảo thị trƣờng phát triển bền vững - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC NHNN: Một phận đƣợc NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng V i ệ t N a m CIC Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tín dụng tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thông tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động CIC cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lƣu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhƣ cung cấp thông tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo nhân viên làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhƣ khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chƣa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, đề xuất NHNN nên có 80 biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm 81 KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Quân đội có bƣớc phát triển vƣợt bậc hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội”, luận văn hoàn thành đƣợc công việc sau: Luận văn hệ thống, phân tích vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM, từ thấy vai trò hoạt động tín dụng trung dài hạn phát triển NHTM Đƣa đƣợc tiêu phản ánh thực trạng hoạt động dựa quy định NHNN hoạt động tín dụng nhƣ vào thực tiễn hoạt động hệ thống Ngân hàng Trong tập trung vào nhóm tiêu tăng trƣởng dƣ nợ, tình trạng nợ hạn nhóm tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Sử dụng tiêu đƣợc xây dựng phần Cơ sở lý luận, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội thông qua số liệu thực tế hoạt động đƣợc thể báo cáo tài đƣợc kiểm toán Từ thực trạng luận văn đƣa đƣợc kết hạn chế, tìm đƣợc nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn.Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Luận văn đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Những giải pháp bao gồm: Hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, tiếp tục đầu tƣ vào hệ thống công nghệ thông tin, phát triển hoạt động cho thuê tài chính, xây dựng thƣơng hiệu có chiến lƣợc phát triển sản phẩm lâu dài 82 Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động có phạm vi rộng mức độ tƣơng đối phức tạp Với kinh nghiệm thực tiễn ít, nên luận văn tránh khỏi vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến, đƣợc đề cập đến nhƣng chƣa đƣợc giải cách thấu đáo thiếu sót Vì vậy, luận văn cần đến tham gia, góp ý thầy cô giáo, nhà khoa họcvà ngƣời quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài chính, 2004 Thông tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài của các tổ chức tín dụng nhà nước”.Hà Nội Phan Thị Cúc, 2009.Giáo trình Bài tập – bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng.Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia 3.Nguyễn Đăng Dờn, 2009.Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ.Thành phố Hồ Chí Minh: nhà xuất Đại học Quốc gia Lê Phƣơng Dung Võ Thị Thuý Anh , 2009.Giáo trình Nghiệp vụ tài Hà Nội: Nhà xuất Tài Đào Việt Dũng, 2013 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà, 2009.Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thông Vận tải Nguyễn Thị Hòa, 2011.Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Ngọc Hƣơng, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2011.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động Xã hội 10 Trần Văn Nam, 2011 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện Ngân hàng 11 Phạm Thị Minh Ngọc ,2013 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hải Phòng Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 84 Nguyễn Thị Thúy Ngọc, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Hồng Bàng Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện Tài 12 Đào Thị Hải Yến, 2013.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện Ngân hàng 13 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, 2013-2015 Báo cáo tài 14 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2013-2015 Báo cáo tài 15 Ngân hàng TMCP Quân đội, 2013-2015 Báo cáo tài 16 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, 2013-2015 Báo cáo tài 17 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thƣơng tín, 2013-2015 Báo cáo tài 18 Website BIDV: www.BIDV.com.vn 19 Website www.cafef.vn 20 Website MBBank: www.mbbank.com.vn 21 Website Sacombank: www.Sacombank.com.vn 22 Website SHB: www.SHB.com.vn 23 Website Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn 24 Website Vietinbank: www.Vietinbank.vn 25 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam-VNBA: www.vnba.org 85 ... hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng TMCP Quân. .. ngân hàng TMCP Nhà nƣớc nhóm Ngân hàng TMCP hàng đầu Để cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân đội Thứ hai :Hoạt động tín dụng trung dài hạn. .. tới hoạt động tín dụng trung dài hạn, từ đƣa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn tƣơng lai Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất :Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP