Khái quát về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM
Tín dụng trung dài hạn và vai trị của tín dụng trung dài hạn
1.1.1/ Khái niệm tín dụng trung – dài hạn:
Trong nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh bởi các Doanh Nghiệp (DN) luơn phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới kỹ thuật, tin học… Để cũng cố và tăng cường sức cạnh tranh của DN trên thị trường. Muốn làm được điều này địi hỏi DN phải cĩ một khối lượng vốn lớn với một thời gian dài Chính vì vậy, các DN thường tìm đến các Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) nhờ sự giúp đỡ và các NHTM cho các DN vay vốn với thời gian dài bằng hình thức tín dụng trung dài hạn. Đối với một NHTM, tín dụng là chức năng cơ bản của Ngân hàng (NH), là một trong những nghiệp vụ cơ bản của NH Tín dụng NH được định nghĩa như sau:
Tín dụng ngân hàng bao gồm các hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hĩa) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đĩ bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay cĩ trách nhiệm hoàn trả vơ điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng trung và dài hạn “là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và nĩ chiếm phần lớn hoạt động trong các Ngân hàng Thương mại, song khơng phải tất cả các Ngân hàng Thương mại đều thực hiện tốt hoạt động này.
Một số Ngân hàng gặp khĩ khăn trong việc quản lý và thu hồi nợ, một số khác lại gặp khĩ khăn trong việc khơng thể tìm được dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khĩ khăn trong việc huy động vốn Vì vậy việc xem xét chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng nhất là tín dụng trung và dài hạn là hết sức cần thiết Nĩ giúp cho các Ngân hàng cĩ thể đánh giá lại hoạt động tín dụng của mình từ đĩ đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sĩt và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng.
Chất lượng, hiệu quả cơng tác tín dụng Ngân hàng được nhìn nhận từ 3 phía: các nhà Ngân hàng, các doanh nghiệp, và từ nền kinh tế Trong bài viết này, chúng ta tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lượng tín dụng dưới giác độ của Ngân hàng Nếu xét theo quan điểm của các nhà Ngân hàng thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn được xem là cĩ hiệu quả khi nĩ đảm bảo được 3 yếu tố: khả năng sinh lợi, khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và khả năng thanh khoản từ phía nguồn Điều này cĩ nghĩa là các Ngân hàng khi tiến hành cho vay trung và dài hạn thì khoản vay đĩ phải đảm bảo trang trải được chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí hoạt động của Ngân hàng và lãi dự tính Song khơng phải các Ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là cĩ hiệu quả cao bởi vì nếu chỉ cho vay ra mà khơng thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay khơng cân xứng với nguồn huy động được thi sớm hay muộn Ngân hàng cũng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn cĩ các hình thức sau:
+ Họat động tín dụng theo dự án đầu tư.
+ Hình thức cho thuê tài chính.
+ Bão lãnh trung và dài hạn.
Về các hình thức của tín dụng ngân hàng thì cĩ nhiều tiêu thức khác nhau để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới đây là một cách phân chia phổ biến mà ngân hàng thường sử dụng khi phân tích và đánh giá.
Phân theo thời hạn tín dụng ta cĩ:
- Tín dụng ngắn hạn: là khoảng tín dụng cĩ thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp và nĩ cịn cĩ thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: là khoảng tín dụng cĩ thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng cơng trình nhỏ cĩ thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: là khoảng tín dụng cĩ thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các cơng trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất,…
Nĩi chung, tín dụng trung – dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định của khách hàng, mua sắm máy mĩc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật của doanh nghiệp để từ đĩ cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường,…
1.1.2/ Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn:
Tín dụng trung – dài hạn cĩ những đặc điểm quan trọng sau:
- Tín dụng trung – dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đĩ, đối tượng cho vay chủ yếu của NHTM trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp.
- Do gắn liền với các tài sản cố định và vốn cố định của khách hàng, tín dụng trung – dài hạn của NHTM thường gắn liền với các dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, trong khi đĩ tín dụng dài hạn tập trung cho các dự án đầu tư mở rộng.
- Tín dụng trung – dài hạn của NHTM cĩ thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của chính dự án mang lại Vì thế, khách hàng chỉ cĩ thể hoàn trả khoản vay cĩ quy mơ lớn thành nhiều lần khác nhau, thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm.
- Tín dụng trung – dài hạn thường cĩ thời gian kéo dài, quy mơ tín dụng thường lớn nguy cơ rủi ro cao vì nền kinh tế quốc gia luơn biến động Sự biến động này cĩ thể tích cực hoặc tiêu cực mà chúng ta khơng thể biết được Do đĩ, mà một khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro hơn là một khoản vay ngắn hạn vì thời gian càng dài thì xác suất xảy ra những biến động này lớn hơn. Mặt khác, lãi suất cho vay trung – dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu hơn.
1.1.3/ Các hình thức tín dụng trung – dài hạn:
1.1.3.1/ Tín dụng theo dự án đầu tư:
1.1.3.1.1/ Cho vay đồng tài trợ:Cho vay đồng tài trợ:
Cho vay đồng tài trợ là quá trình cho vay của một nhĩm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Nội dung nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn
Nếu như tín dụng ngắn hạn cho vay chủ yếu để bổ sung vào nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp, thì tín dụng trung và dài hạn nhằm đầu tư vào các dự án cĩ thời gian tương đối dài như mua sắm máy mĩc thiết bị, đổi mới trang thiết bị và cơng nghệ, xây dựng sữa chữa nhà xưởng cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, và phát triển trong tương lai của doanh nghiệp.
Với mục đích cho vay như trên, nên đối tượng cho vay của tín dụng trung và dài hạn là các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu tư của dự án khơng phân biệt thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân hay là doanh nghiệp, bao gồm: giá trị vật tư,máy mĩc thiết bị, cơng nghệ chuyển giao, chi phí nhân cơng, giá thuế và chuyển nhượng đất đai, giá thuê mua các tài sản, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác.
1.2.3/ Điều kiện cho vay Để được vay vốn, đơn vị xin vay phải gửi đến Ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dự tốn đã được thẩm định và cấp trên phê duyệt, các báo cáo tài chính của mình trong một vài năm trước Ngồi ra, đơn vị xin vay phải gửi đến Ngân hàng bản tính tốn hiệu quả dự án, lợi nhuận mà dự án mang lại qua các năm, các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lợi của dự án như NPV, IRR… bên cạnh đĩ cĩ tính tốn đầy đủ các số tiền xin vay, các nguồn trả nợ và lệnh trả nợ. Ngân hàng cho vay và xem xét kỹ các tài liệu nhằm đánh giá đầy đủ khả năng của đơn vị vay vốn trước khi quyết định cho vay, tình hình tài chính và nghĩa vụ của họ với Nhà Nước và các tổ chức tài chính như thế nào.
Khi Ngân hàng quyết định cho các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn trung và dài hạn, Ngân hàng cần phải nắm chắc hiệu quả của dự án, phương án, chương trình sản xuất của bên vay vốn.
Một trong các điều kiện để cho các Ngân hàng Thương mại cho vay là thế chấp Đĩ cũng là đảm bảo tín dụng được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau nhưng nhìn chung cĩ thể chia làm hai loại: đảm bảo đối vật và đối nhân.
Đảm bảo đối vật: đảm bảo đối vật là hình thức đảm bảo tín dụng mà trong đĩ Ngân hàng đĩng vai trị là chủ nợ được thừa hưởng một số quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng nhằm làm căn cứ để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng khơng trả hoặc khơng cĩ khả năng trả nợ Cĩ hai hình thức đảm bảo đối vật chính là thế chấp và cầm cố.
+ Thế chấp là phưong tiện chuyển dịch quyền lợi về tài sản sang cho chủ nợ với mục đích làm đảm bảo cho mĩn nợ hoặc miễn trừ một nghĩa vụ Người đi vay được gọi là thế chấp và người cho vay được gọi là người được thế chấp.
+ Cầm cố là hành vi giao nộp tài sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của con nợ (người được cầm cố) để thực hiện một nghĩa vụ Nghĩa vụ cầm cố trong quan hệ tín dụng là người đi vay thực hiện nghĩa vụ hồn trả nợ đúng hạn hợp đồng Trong trường hợp người đi vay khơng thanh tốn nợ đúng hạn theo hợp đồng thì Ngân hàng cĩ quyền bán tài sản cầm cố và được ưu tiên thu nợ trước các chủ nợ khác Những loại tài sản cầm cố thơng dụng để đảm bảo cho vay Ngân hàng gồm: cầm cố hàng hĩa, chiết khấu thương phiếu, cầm cố các chứng khốn khác.
Đảm bảo đối nhân: đảm bảo đối nhân là sự cam kết của một hoặc nhiều người về việc trả nợ Ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi người này khơng trả được nợ Trong đảm bảo đối nhân cĩ 3 chủ thể liên quan với nhau như sau:
1: Hợp đồng tín dụng được ký kết giữa Ngân hàng và người đi vay. 2: Hợp đồng bảo lãnh được ký kết giữa Ngân hàng và người bảo lãnh. Khi xét duyệt một bão lãnh Ngân hàng cần chú ý đến một số điểm như sau:
- Người bảo lãnh phải cĩ đủ năng lực bão lãnh theo quy định của pháp luật. Nếu là pháp nhân thì người đứng ra bảo lãnh phải là người đại diện hợp pháp của pháp nhân.
- Thể nhân hoặc pháp nhân đứng ra bảo lãnh phải cĩ đủ năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ đã cam kết
- Uy tín của người bảo lãnh. Đảm bảo tín dụng được coi là tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay nhưng phải thấy rằng đây khơng phải là tiêu chuẩn quan trong nhất hay nĩi cách khác khơng phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc Tuy nhiên trong thời gian qua, các Ngân hàng Thương mại nước ta vẫn xếp đảm bảo tiền vay vào vị trí số một.
Người đi vay 1 Ngân hàng 2 Người bảo lãnh
Ngân hàng cĩ thể sữ dụng các nguồn vốn sau để cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng.
- Vốn tự cĩ: Đây là nguồn vốn chủ yếu hình thành nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của các Ngân hàng Thương mại gĩp vốn hoặc tích lũy trong quá trình kinh doanh Các Ngân hàng Thương mại cĩ vốn tự cĩ lớn sẽ cĩ nhiều ưu thế trong cho vay trung và dài hạn Đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam hiện nay thì đây là một trở ngại vì vốn tự cĩ của bản thân mỗi Ngân hàng cịn rất nhỏ so với nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế.
- Ngân hàng cĩ thể huy động vốn của dân cư dưới hình thức phát hành trái phiếu dài hạn hoặc huy động tiền gửi định kỳ dài hạn để cho vay trung dài hạn Nguồn vốn này hiện nay rất hạn chế do dân chúng ít người muốn gửi tiền dài hạn và kỳ hạn của trái phiếu huy động khơng dài.
- Vốn vay từ Ngân hàng Trung ương: Nguồn tiền này cũng bị hạn chế vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
- Vay nợ nước ngồi để cho vay trung dài hạn: đây là một hình thức được các Ngân hàng trên thế giới sữ dụng thường xuyên với khối lượng lớn Ưu điểm của nguồn vốn này là cĩ khối lượng lớn và lãi suất chấp nhận được nhưng các Ngân hàng chỉ nên sữ dụng nguồn vốn này nếu cĩ dự án đầu tư cĩ hiệu quả cao tránh việc khơng hồn trả được nợ vay.
Chất lượng tín dụng trung dài hạn trong hoạt động của các NHTM
1.3.1/ Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn:
1.3.1.1/ Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn là địi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế:
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển hơn, các doanh nghiệp phải trả lời cho 3 câu hỏi lớn đĩ là:
Sản xuất bằng cách nào? Đây là ba vấn đề cơ bản mà các doanh nghiệp gặp phải trong nền kinh tế thị trường Để giải quyết được vấn đề này thì các doanh nghiệp cần phải quan tâm đến một yếu tố rất quan trọng đĩ là chất lượng sản phẩm NH cũng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trên thị trường, những khoản cho vay cũng là sản phẩm, nĩ cũng cĩ giá cả và chất lượng như những hàng hĩa khác.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn chính là vốn cho vay trung – dài hạn của
NH được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ,… để tạo ra một số tiền lớn hơn thơng qua đĩ NH sẽ thu được cả gốc và lãi cho NH đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và cĩ lợi nhuận Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn, NH sẽ thu hồi vốn và lãi của khách hàng sử dụng vốn cĩ hiệu quả Xét về tổng thể NH vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội.
Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thơng hàng hĩa, tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội Trong điều kiện đĩ, chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm bởi vì: Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để NH làm tốt vai trị trung tâm thanh toán: khi chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ tăng vịng quay vốn tín dụng, với một khối lượng tiền như cũ, cĩ thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thơng, củng cố sức mua của đồng tiền.
Chất lượng tín dụng gĩp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Mặt khác, tín dụng trung – dài hạn là một trong những cách để đưa tiền vào lưu thơng nhằm làm cho khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hĩa Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lượng tiền thừa trong lưu thơng, gĩp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai của các cơng trình đầu tư.
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn gĩp phần làm lành mạnh quan hệ tín dụng: hoạt động tín dụng được mở rộng với các thủ tục đơn giản hĩa, thuận tiện nhưng vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ gĩp phần cho vay đúng các đối tượng cần thiết, giảm thiểu và xĩa bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu hiện nay đang hoành hành ở nơng thơn và các vùng xa xơi hẻo lánh.
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn được nâng cao sẽ gĩp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
Như vậy, tín dụng trung – dài hạn cĩ mối quan hệ mật thiết đối với nền kinh tế
- xã hội, thiết lập một cơ chế chính sách đồng bộ, cĩ hiệu quả sẽ cĩ tác động tích cực đến mọi mặt của nền kinh tế - xã hội, điều đĩ cũng cĩ thể thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
1.3.1.2/ Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NH thương mại:
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vịng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của NH và sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn tốt làm tăng khả năng sinh lợi của sản phẩm, dịch vụ NH do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do khơng thu hồi được vốn vay đã cho vay Bên cạnh đĩ, chất lượng tín dụng tốt giúp NH củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất.
Cĩ thể nĩi với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung – dài hạn của các NHTM là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM Vì vậy, chất lượng tín dụng luơn luơn địi hỏi phải được nâng cao.
1.3.2/ Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn:
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn được xem xét, đánh giá thơng qua hệ thống chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu định tính: Để đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn, đứng trên giác độ là một nhà ngân hàng chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng Về mặt định tính, các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
- Chất lượng tín dụng được thể hiện thơng qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục, đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chĩng, kịp thời, an tồn, kỳ hạn và phương thức thanh tốn phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
- Những ngân hàng cĩ lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hố và khơng ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Ngân hàng cĩ tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định cĩ lượng khách hàng vay đơng đảo chứng tỏ ngân hàng cĩ uy tín.
Ngồi ra, chất lượng tín dụng cịn được xem xét thơng qua tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng, tình hình khai thác tiềm năng của ngân hàng trên địa bàn hoạt động.
Chỉ tiêu về dư nợ:
Chỉ tiêu dư nợ = Dư nợ tín dụng trung – dài hạn / Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng trung – dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Qua chỉ tiêu này, chúng ta cĩ thể so sánh được quy mơ của tín dụng trung – dài hạn so với tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ này càng cao chứng tỏ ngân hàng này cĩ quy mơ tín dụng trung – dài hạn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như của nền kinh tế Tuỳ từng ngân hàng cụ thể và tuỳ từng thời điểm mà ngân hàng mong muốn tỷ lệ này cao sẽ đem lại cho ngân hàng thu nhập cao do lãi suất tín dụng trung – dài hạn cao song rủi ro đối với ngân hàng cũng cao.
- Vịng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ trung – dài hạn trong kỳ / Dư nợ trung – dài hạn bình quân trong kỳ
Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại NH phát triển nhà tp.HCM chi nhánh Cộng Hịa
TP.HỒ CHÍ MINH_ CN CỘNG HỊA
3.1 Phương hướng nhiệm vụ năm 2011:
Năm 2011, Trung ương ra NQ phấn đấu đạt mức tăng trưởng kinh tế cao và bền vững (18,5%), tập trung các nguồn lực đầu tư phát triển mạnh mẽ kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng cường thu hút đầu tư và mở rộng phát triển các khu – cụm công nghiệp Đây là những cơ hội lớn để Ngân hàng mở rộng hoạt động Tuy nhiên bên cạnh đó cũng không ít khó khăn, hậu quả của dịch bệnh, trong những năm qua vẫn còn ảnh hưởng cho những năm tiếp theo, diễn biến thời tiết phức tạp, nguy cơ dịch bệnh có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân.Tình hình suy giảm kinh tế thế giới vẫn còn ảnh hưởng đến kinh tế nước ta.
Tiếp tục duy trì tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng, chú ý đến tiền gửi dân cư vì đây là nguồn vốn ổn định lâu dài.
Tiếp tục đưa tăng dư nợ, tăng trưởng phải gắn với an toàn, vững chắc, nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất. Chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý tốt nợ quá hạn.
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, các tiện ích nhằm thu hút khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lương tín dụng trung dài hạn tại NH phát triển nhà tp.HCM
Phương hướng nhiệm vụ năm 2010
Năm 2011, Trung ương ra NQ phấn đấu đạt mức tăng trưởng kinh tế cao và bền vững (18,5%), tập trung các nguồn lực đầu tư phát triển mạnh mẽ kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng cường thu hút đầu tư và mở rộng phát triển các khu – cụm công nghiệp Đây là những cơ hội lớn để Ngân hàng mở rộng hoạt động Tuy nhiên bên cạnh đó cũng không ít khó khăn, hậu quả của dịch bệnh, trong những năm qua vẫn còn ảnh hưởng cho những năm tiếp theo, diễn biến thời tiết phức tạp, nguy cơ dịch bệnh có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân.Tình hình suy giảm kinh tế thế giới vẫn còn ảnh hưởng đến kinh tế nước ta.
Tiếp tục duy trì tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng, chú ý đến tiền gửi dân cư vì đây là nguồn vốn ổn định lâu dài.
Tiếp tục đưa tăng dư nợ, tăng trưởng phải gắn với an toàn, vững chắc, nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất. Chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý tốt nợ quá hạn.
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, các tiện ích nhằm thu hút khách hàng
3.1.3 / Các chỉ tiêu cụ thể:
- Nguồn vốn huy động: tăng 35% so với năm 2010 tức đạt 270 tỷ.
- Dư nợ cho vay: tăng 20% so với năm 2010 tức đạt 300 tỷ.
- Quỹ thu nhập: Đảm bảo hệ số lương cho phép của NH.
Tập trung và chủ động tìm các biện pháp huy động vốn cĩ hiệu quả nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn Để tạo sự ổn định, cần tăng cường huy động vốn trong dân cư chiếm trên 80% trong tổng nguồn vốn Chú ý đến các nguồn vốn trên 12 tháng để đáp ứng nhu cầu cho vay trung hạn Phát triển và hoàn thiện các dịch vụ để khai thác nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có lãi suất thấp, nhằm nâng cao chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra, góp phần cải thiện tình hình tài chính.
Quan tâm đến công tác huy động vốn bằng ngoại tệ, quan hệ tốt với thân nhân việt kiều nước ngoài, thông qua chuyển tiền WESTERN UNION để thu hút nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ
Tiếp cận các dự án giải tỏa đền bù tại địa bàng quận, vận dụng lãi suất linh hoạt, quà tặng… tạo được ưu thế cạnh tranh trong lĩnh vực này Mở rộng cho vay ở những vùng đã có quy hoạch giải tỏa đền bù để sau này khi có giải tỏa đền bù chi nhánh có lợi thế trong công tác huy động vốn.
Tiếp tục làm tốt huy động tiết kiệm dự thưởng bằng vàng 3 chữ A do NH phát triển nhà tp.HCM phát động và tiết kiệm dự thưởng vận động nhân dân và CBCNV các cơ quan ban ngành mở thẻ ATM tại Ngân hàng và trả lương qua thẻ Tiếp tục tạo cho được lòng tin đối với khách hàng bằng việc củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng phục vụ, đổi mới phong cách giao dịch, thể hiện sự văn minh lịch sự, giải thích tư vấn khách hàng đến nơi đến chốn, không để khách hàng chờ đợi lâu khi đến quan hệ giao dịch với Ngân hàng nhằm nâng cao uy tín thương hiệu của NH phát triển nhà tp.HCM.
Coi trọng công tác tuyên truyền quảng cáo về hình ảnh hoạt động Ngân hàng, về các hình thức huy động vốn và cung cấp các dịch vụ tiện ích khác khi quan hệ giao dịch với khách hàng
Có biện pháp khuyến khích huy động vốn đến từng cán bộ Ngân hàng, coi trọng công tác thi đua khen thưởng trong lĩnh vực này, Ngân hàng mạnh trên cơ sở nguồn vốn mạnh là yếu tố quyết định cho năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong thời kỳ hội nhập.
Ngoài ra còn quan tâm đến những hộ có thu nhập bất thường như trúng số, bán nhà bán đất, trúng mùa qua các vụ tôm và những hộ có thân nhân ở nước ngoài thường xuyên gửi tiền về Việt Nam qua dịch vụ chuyển tiền của Ngân hàng
Tiếp tục mở rộng tín dụng, ưu tiên đầu tư vốn cho lãnh vực nông nghiệp và phát triển nơng thôn theo định hướng của Ngân hàng phát triển nhà tp.HCM Tiếp tục đầu tư vào các đối tượng chủ yếu sau:
+ Cho vay kinh doanh dịch vụ: chú ý đến các hộ kinh doanh ở các chợ, nơi tập trung dân cư, các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ, các phương tiện vận chuyển làm ăn có hiệu quả
+ Về cho vay trung hạn: Tập trung vốn cho nhu cầu sản xuất, cho vay mua sắm máy móc thiết bị trang bị cho kinh doanh.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh ở những vùng tập trung dân cư Phát triển và đổi mới cơ cấu tín dụng hợp lý theo hướng tăng tỷ trọng đầu tư vốn trung hạn trong lãnh vực sản xuất Cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 80% trên tổng dư nợ.
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay đúng qui định qui trình thủ tục, sắp xếp bố trí lại CBTD, phát huy vai trò của cán bộ ủy nhiệm, đa dạng hóa các phương thức cho vay, mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, làm tốt công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, tích cực xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng, nhằm hoàn thành tốt chỉ tiêu quỹ thu nhập, đảm bảo đời sống CB – CNV ở mức cho phép.
Thực hiện việc phân tích tài chính hàng quý, kịp thời đánh giá việc thực hiện kế hoạch tài chính Phát hiện sớm các vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả, hiệu quả kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Cần làm tốt công tác huy động vốn có giá rẻ như tranh thủ tiền gửi kho bạc, tiền gửi các tổ chức kinh tế, khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, tăng cường công tác thu nợ thu lãi, nhất là thu nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5, hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh; có giải pháp tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro Các khoản chi phí phải tiết kiệm đúng chế độ qui định và được kiểm soát chặt chẽ
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại NH phát triển nhà tp.HCM
NH phát triển nhà tp.HCM:
3.2.1/ Đổi mới cơng nghệ thẩm định:
Thành lập tổ thẩm định dự án cĩ tính chuyên nghiệp cao:
Các phân tích về thị trường cũng như hoạt động của các DN ở địa bàn cho thấy cơ hội đầu tư dự án là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đĩ chỉ các chi nhánh NH Tỉnh mới cĩ tổ thẩm định riêng Vì vậy, để tránh rủi ro trong đầu tư và mất khách hàng tiềm năng vì đánh giá khơng đúng được thực lực của khách hàng thì các chi nhánh quận nên tổ chức đào tạo cho cán bộ tín dụng khâu thẩm định dự án và trong tương lai nên thành lập tổ thẩm định riêng biệt, chuyên sâu vào việc thẩm định các dự án trong các doanh nghiệp Mà để thực hiện được điều này thì phải cần một đội ngủ cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn cao chuyên về cơng việc tài chính – thẩm định để cĩ thể tránh được rủi ro sau này Trong khi đĩ Ngân hàng chỉ cĩ 8 người cĩ trình độ đại học, nên cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân sự
3.2.2/ Giải pháp về cơ cấu và tổ chức nhân sự:
Về cơ cấu tổ chức:
Nếu như việc thẩm định các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay thương mại khơng quá phức tạp, cĩ thể được thực hiện bởi một cán bộ tín dụng với sự giúp đỡ của các phịng ban liên quan nhưng để thẩm định một dự án thì phức tạp hơn nhiều, địi hỏi cán bộ tín dụng phải cĩ một vốn kiến thức rất rộng về thị trường, về quản trị DN, về kinh tế - xã hội, về pháp luật, về khoa học kỹ thuật Do đĩ, cần phải cĩ những cán bộ chuyên sâu về thẩm định dự án vì cán bộ tín dụng hiện nay chỉ được đào tạo chuyên mơn một cách chung chung, chưa cĩ cán bộ tín dụng thật sự chuyên sâu về thẩm định dự án Với đà phát triển kinh tế hiện nay trên địa bàn thì chi nhánh cần cĩ một phịng, ban thẩm định về dự án riêng và phải được đào tạo một cách bài bản, cĩ kinh nghiệm trong việc thẩm định.
Về tổ chức nhân sự: Nâng cao năng lực chuyên mơn cho các cán bộ tín dụng.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì cĩ một yếu tố mà khơng thể thiếu là việc nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người tiếp cận khách hàng cho nên cán bộ tín dụng sẽ là người lấy thơng tin và am hiểu rõ khách hàng về mặt tài chính cũng như tư cách khách hàng Đồng thời, nếu ngân hàng cĩ một đội ngũ nhân viên nhanh nhạy, sáng tạo trong cơng việc, cĩ trách nhiệm tinh thần tập thể, vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đĩ chắc chắn sẽ đứng vững và phát triển trên thị trường cạnh tranh khốc liệt.
Do đĩ, để cĩ một đội ngũ cán bộ tín dụng như vậy thì chi nhánh cần phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn, đặc biệt là chi nhánh cần chú trọng đến khả năng phân tích kết quả kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên cử cán bộ sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngồi nước ở lĩnh vực liên quan đến tín dụng.
Mỗi cán bộ tín dụng phải cĩ vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên mơn mà khách hàng của mình tiến hành sản xuất kinh doanh vì nĩ liên quan gián tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, chi nhánh nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân cơng cơng việc cho phù hợp Việc chuyên mơn hố này sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát khách hàng trong vấn đề vay vốn.
Chi nhánh cần tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng để trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau Rà sốt lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới.
Ngồi ra, chi nhánh cần định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cán bộ tín dụng Đồng thời, đối với cán bộ tín dụng phải cĩ hệ số lương thoả đáng cũng như chế độ thưởng phạt riêng vì họ là những người phải đối mặt với rủi ro nên việc động viên khuyến khích những cán bộ cĩ thành tích xuất sắc là điều cần thiết.
3.2.3/ Chú trọng và đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng:
Với tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức cao qua các năm và sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh trong những năm tới, địi hỏi toàn bộ NH cần coi trọng, tăng cường quản trị rủi ro, như là một trong các nhiệm vụ trọng tâm Cụ thể quan tâm đến một số giải pháp như sau:
- Thứ nhất , NH cần tiếp tục nghiên cứu sửa đổi bổ sung thể lệ vay vốn cho phù hợp với diễn biến tình hình thực tế tại cơ sở Đặc biệt, thủ tục vay vốn phải đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, nhưng phải đảm bảo hợp lý.
- Thứ hai , NH phát triển nhà tp.HCM cần xem xét uỷ quyền cho phép chi nhánh được phép xử lý rủi ro từ quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp thiệt hại Chi nhánh tự chịu trách nhiệm và chủ động xử lý trong những trường hợp thiệt hại nhỏ Cĩ như vậy mới tạo nên tính năng động và tinh thần trách nhiệm của cấp dưới Tính năng động và tự chủ cao hơn sẽ giúp xử lý tốt và kịp thời những phát sinh trong hoạt động tín dụng, gĩp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thứ ba , NH phát triển nhà tp.HCM nên thành lập trung tâm phịng ngừa rủi ro của hệ thống mình để kịp thời cung cấp thơng tin về khách hàng của NH phát triển nhà tp.HCM để tránh tình trạng cho vay trùng lắp và nắm được thơng tin những khách hàng xấu để từ chối cho vay.
- Thứ tư , xây dựng hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá, trong đĩ cĩ các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn.
3.2.4/ Thực hiện tốt chăm sĩc khách hàng :
Bất cứ trong lĩnh vực kinh doanh nào thì khách hàng luơn là nhân tố quyết định đến thành cơng của doanh nghiệp Trong tiến trình phát triển của ngân hàng Phát triển nhà tp.HCM thì chiến lược khách hàng luơn được vạch trước một bước, nhất là trong tình trạng cạnh tranh gay gắt trên thị trường như hiện nay thì cĩ thể thấy rằng việc thực hiện tốt chiến lược khách hàng cĩ thể đem lại sự chủ động cho ngân hàng, tăng mở rộng thị phần… trong khi nhu cầu của khách hàng là vơ tận Để thực hiện tốt việc chăm sĩc khách hàng thì ngân hàng phát triển nhà tp.HCM chi nhánh Cộng Hịa nên:
- Tơn trọng yêu cầu cũng như sự lựa chọn của khách hàng khi đến giao dịch Các cán bộ - cơng nhân viên cần tỏ vẻ thái độ ân cần, chào đĩn niềm nở, chu đáo,… đối với khách hàng.
- Khi giao dịch, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nhân viên tuyệt đối khơng vì lợi ích riêng tư mà cĩ thái độ hoặc hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng, uy tín của ngân hàng
- Nâng cao các chương trình phục vụ khách hàng như: Ngân hàng Phát triển nhà tp.HCM chi nhánh Cộng Hịa cĩ thể gửi thiệp chúc mừng khách hàng vào các ngày lễ hay ngày sinh nhật của khách hàng, cử các nhân viên đến nhà gửi tặng quà cho khách hàng vào dịp tết… Với những hành động nhỏ này ngân hàng Phát triển nhà tp.HCM chi nhánh Cộng Hịa cĩ thể để lại hình ảnh tốt trong tâm trí của khách hàng.