Sự cần thiết của đề tài
Việt Nam đang trong quá trình đổi mới, từng bước công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, chúng ta cũng đang lỗ lực là một nền kinh tế thị trường hoàn chỉnh Việc mở rộng các dự án đầu tư, phát triển cơ sở hạ tầng và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đang trở thành nhu cầu bức thiết Để làm được điều này, thì một vấn đề quan trọng cần thiết phải giải quyết chính là vốn, mà chủ yếu là nguồn vốn trung dài hạn Có nguồn vốn dài hạn và ổn định, chúng ta mới có thể nghĩ đến đầu tư lâu dài, phát triển từng bước nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư, tăng cường khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, từ đó phát triển kinh tế đất nước Do đó hơn bao giờ hết, vai trò của hệ thống ngân hàng đang ngày càng trở nên quan trọng bởi đây là kênh cơ bản, giúp cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế, nhất là nguồn vốn trung dài hạn.
Hệ thống ngân hàng với hoạt động chủ đạo là hoạt động tín dụng đang nắm giữ vai trò to lớn trong quá trình phát triển của các cá nhân, các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế mà còn là hoạt động chủ yếu, mang lại hiệu quả kinh doanh và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này lại nhiều rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn Với những đặc điểm về nguồn vốn, thời hạn và lãi xuất hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng song mức độ rủi to lại lớn hơn rất nhiều so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Do đó việc mở rộng cung ứng nguồn tín dụng trung dài hạn gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn luôn là một vấn đề bức thiết đặt ra cho các ngân hàng.
Là một bộ phận của hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam từ trước đến nay luôn là đơn vị dẫn đầu trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn Trong đó, chi nhánh Hà Tây là một đơn vị tiên phong của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, cung ứng vốn trung và dài hạn cho nhiều dự án lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của thủ đô
Hà Nội nói chung và của cả nước nói riêng.
Nhận thức được những rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, với những kiến thức đã được trang bị trong nhà trường cũng như kinh nghiệm thực tế đã tích luỹ được trong quá trình thực tập, em đã chọn đề tài
“Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Hà Tây – Thực trạng và giải pháp” để làm khoá luận tốt nghiệp.
Mục đích nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng trung dài hạn nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng.
Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
Dựa trên thực trạng đã phân tích, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Hà Tây.
Phương pháp nghiên cứu
Khoá luận sử dụng tổng hợp các phương pháp như: phương pháp duy vật biện chứng, logic, duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, thống kê số liệu, phân tích số liệu, bảng biểu, kết hợp phân tích định tính, định lượng:phân tích và so sánh, đối chiếu với thực tiễn.
Kết cấu của khoá luận
Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu của nội dung khoá luận chia làm
Chương I : Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM.
Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây.
Chương III : Giải pháp đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn tại
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng Vì vậy tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này.
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau:
- Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay.
- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như một công ty công nghiệp hoặc thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán cả gốc và lãi.
- Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
- Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay.
Mục đích của chương này là xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng, vì vậy trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau:
1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng
Tên gọi của loại hình tín dụng sẽ được phân chia tuỳ theo mục đích khách hàng sử dụng khoản tiền vay được Theo cách phân loại này cho vay được phân làm nhiều loại, cụ thể:
- Cho vay bất động sản: khách hàng vay vốn để đầu tư cho bất động sản như mua đất, mua nhà
- Cho vay công nghiệp và thương mại: khách hàng vay vốn để phục vụ mục đích kinh doanh như đầu tư các dự án mới, mở rộng và phát triển sản xuất hoặc bổ xung vốn lưu động.
- Cho vay nông nghiệp: khách hàng vay để phục vụ cho mục đích sản
- Cho vay các định chế tài chính: cấp tín dụng cho các ngân hàng, các quỹ tín dụng, các định chế tài chính khác.
- Cho vay cá nhân: các cá nhân có nhu cầu vay để trang trải các chi phí cho đời sống thường ngày như mua nhà, mua ô tô,
- Cho thuê: bao gồm 2 loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính, tài sản cho thuê có thể là bất động sản, máy móc, thiết bị.
1.1.2.2 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cách phân loại này dựa trên cơ sở ngân hàng có tín nhiệm khách hàng vay vốn hay không, để từ đó có yêu cầu đối với khách hàng về tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Do đó, theo cách phân loại này, cho vay chia làm 2 loại:
- Cho vay không có đảm bảo: Ngân hàng cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản thân khách hàng Trường hợp này có rủi ro cao nên thường chỉ áp dụng với khách hàng quen thuộc với ngân hàng, được ngân hàng thương mại đánh giá là có rủi ro thấp nhât.
- Cho vay có đảm bảo : Ngân hàng cho vay với các điều kiện cụ thể về tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Hình thức này sẽ giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng, trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ có nguồn thu thứ hai từ hình thức bảo đảm đã thoả thuận trước.
1.1.2.3 Theo phương thức hoàn trả
Theo các cách trả nợ khác nhau của khách hàng mà cho vay được phân làm hai loại, đó là:
* Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể bao gồm các loại:
- Cho vay chỉ có một kỳ trả nợ (hay còn gọi là cho vay chi trả góp) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (hay còn gọi là cho vay trả góp) là loại cho vay mà khách hàng thanh toán cả gốc và lãi theo định kỳ.
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, theo loại này thì việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay Hoặc loại cho vay này sẽ được áp dụng theo kỹ thuật thấu chi.
* Cho vay không có thời hạn cụ thể: đối với loại này thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này sẽ được thoả thuận trong hợp đồng.
1.1.2.4 Phân loại theo nguồn gốc tín dụng
Theo cách phân loại này, cho vay chia làm 3 loại:
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn : Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu và người đi vay cũng trực tiếp trả nợ cho ngân hàng.
TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
1.2 1 Đặc trưng của tín dụng trung dài hạn
Tín dụng trung- dài hạn là một loại hình tín dụng và nó được phân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trưng cơ bản sau:
1.2.1.1 Thời hạn cho vay Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung- dài hạn và ngắn hạn là thời hạn cho vay.
- Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không quá 12 tháng.
- Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất của nguồn vốn cho vay, trong đó:
+ Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng hoặc
60 tháng tuỳ theo quy định của từng Ngân hàng.
+ Tín dụng dài hạn có thời gian trên 36 tháng hoặc 60 tháng
1.2.1.2 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu tư của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ.
Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc các dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định của các đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực và tổng dự toán đã phê duyệt
1.2.1.3 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
Khách hàng muốn vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo được 3 nguyên tắc tín dụng cơ bản sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải hoàn trả tiền vay và lãi theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước.
Trên cơ sở nguyên tắc trên, mỗi ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc, các quy định mang tính chất bắt buộc có thể thực hiện vốn vay của Ngân hàng Các quy định này về cơ bản là giống nhau nhưng các điều khoản cụ thể thì khác nhau phụ thuộc vào mỗi ngân hàng và thời điểm lịch sử.
Do các đặc trưng của tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn là rất lâu, có khả năng gặp nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ tín dụng trung- dài hạn như sau:
- Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu tư
- Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nước về quản lý đầu tư xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung- dài hạn của Ngân hàng.
Hiện nay theo quy định mới của Chính phủ, các đơn vị kinh doanh nếu chứng minh được mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không cần thế chấp.
1.2.2 Các loại hình tín dụng trung và dài hạn của NHTM
1.2.2.1 Cho vay theo dự án đầu tư
Theo Ngân hàng thế giới, dự án đầu tư là tổng thể các hoạt động và các chi phí liên quan đến hoạch định một cách có bài bản, nhằm đạt được những mục tiêu nhất định, trong một thờ hạn xác định.
Xét về mặt hình thức thì dự án đầu tư là tập hồ sơ, tài liệu trình bày một cách chi tiết có hệ thống các hoạt động và các chi phí theo một kế hoạch nhằm đạt được những kết quả và thực hiện được những mục tiêu nhất định trong tương lai.
Xét về mặt nội dung, dự án đầu tư là tổng thể các hoạt động và chi phí cần thiết, được bố trí theo một kế hoạch chặt chẽ với lịch thời gian và địa điểm xác định để tạo mới, mở rộng hoặc cải tạo những cơ sở vật chất nhất định nhằm thực hiện những mục tiêu nhất định trong tương lai.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức tín dụng trung và dài hạn mà theo đó NHTM sẽ căn cứ vào dự án của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác, cần phải xem xét đến tính hiệu quả của dự án thông qua việc thẩm định các yếu tố như chi phí sản xuất, thị trường tiêu thụ sản phẩm, quy trình cho vay công nghệ của dự án Các yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay đều được căn cứ vào dự án của khách hàng, tổng mức đầu tư thực hiện dự án, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, và giới hạn cho vay tối đa Thời hạn cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng hàng năm (nguồn khấu hao từ tài sản cố định và lợi nhuận) và việc giải ngân cũng được tiến hành theo tiến độ thực hiện dự án Đây là loại hình tín dụng phổ biến, được áp dụng khi ngân hàng có đủ khả năng để tài trợ cho nhu cầu vốn của dự án.
Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê va thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đuợc hai bên thoả thuận.
Cho thuê tài chính về bản chất là một hoạt đông tín dụng trong đó mục đích của người cho thuê cũng giống như mục đích của người cho vay là thu lãi tiền vốn đầu tư, còn mục đích của người đi vay cũng như người đi thuê là sử dụng vốn Nhưng cho thuê tài chính vẫn còn đặc trưng riêng biệt cụ thể:
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp vừa mang tính định tính, vừa mang tính định lượng Chất lượng tín dụng được hiểu là sự hiệu quả của việc việc sử dụng khoản vốn vay mà NHTM đã cấp cho khách hàng
Một khoản tín dụng được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích cho cả khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Nếu chỉ mang lại lợi ích cho một bên ngân hàng thì khoản tín dụng đó không thể được coi là một khoản tín dụng chất lượng Bởi vì khi NHTM cho vay thì ngoài việc xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng cần phải tính đến xem liệu khoản vốn mình cấp cho khách hàng có mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng và mang lại hiệu quả cho nền kinh tế hay không Như vậy, một khoản tín dụng có chất lượng phải là khoản tín dụng đáp ứng lợi ích cho cả ba bên. Đối với NHTM, chất lượng tín dụng có nghĩa là các khoản tín dụng được sử dụng hợp lý, an toàn, đảm bảo phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng chính là khả năng đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho khách hàng, đảm bảo cung ứng kịp thời, đầy đủ với lãi xuất, kỳ hạn và hình thức giải ngân hợp lý với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối với nền kinh tế, chất lượng tín dụng kể trên cũng có thể hiểu, chất lượng TDTDH phản ánh hiệu quả mà các khoản vay có thời hạn trên một năm mang lại cho Ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế.
1.3.2 Một số chỉ tiêu phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn
Như đã trình bày ở trên, chất lượng tín dụng vừa mang tính định tính, vừa mang tính định lượng Vì thế để đánh giá chất lượng TDTDH, ta cũng cần phải thông qua hai chỉ tiêu là chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Có nhiều chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng TDTDH.
* Trên góc độ khách hàng : Chúng ta có thể xem xét đến chỉ tiêu sử dụng vốn của khách hàng Khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích, đúng thời điểm, đáp ứng cơ hội kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế cao cho khách hàng Qua những hiệu quả mà đồng vốn vay đem lại, khách hàng có thể trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn Như vậy, đồng vốn vay đã được sử dụng một cách có hiệu quả đúng như dự án mà khách hàng đã đề ra ban đầu.
Chất lượng tín dụng còn được đánh giá ở sự đơn giản, thuận tiện cho quá trình giao dịch của khách hàng Khách hàng không mất quá nhiều thời gian để đi lại giao dịch, không gặp phải các thủ tục gây phiền hà như hồ sơ giấy tờ, thời gian chờ thẩm định để vay vốn Họ nhận được sự giúp đỡ từ phía Ngân hàng trong việc hoàn thành hồ sơ vay vốn, thời gian chờ đợi xét duyệt nhanh chóng Điều này sẽ giúp cho họ không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tốt, nhanh chóng tìm được nguồn vốn vay với chi phí thấp nhất.
Ngoài ra các loại hình cho vay TDH phải đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khách hàng, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp Kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình trả nợ.
Thêm vào đó khách hàng còn nhận được sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng, giúp cho họ có thể sử dụng khoản vay hợp lý hơn trong quá trình sử dụng vốn Đội ngũ cán bộ Ngân hàng phải có trình độ chuyên môn, am hiểu về nghĩa vụ và tận tình phục vụ khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng đối với Ngân hàng.
Như vậy, các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng TDTDH đối với khách hàng được đánh giá qua khả năng cung cấp nguồn vốn với thời hạn nhanh chóng, thủ tục đơn giản thuận tiện, đáp ứng kịp thời các nhu cầu đầu tư và mang lại hiệu quả kinh tế cao cho khách hàng.
Trước hết, các khoản vay TDH phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay, phù hợp với chính sách tín dụng mà NHTM đã đề ra Đó là khoản vay được sử dụng đúng mục đích đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, được hoàn trả cả nợ gốc và nợ lãi đúng thời hạn đã quy định.
Thứ hai, các khách hàng được vay vốn phải đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đã đề ra, đó là:
- Có năng lực hành vi dân sự, có thể chịu trách nhiệm về hành động của mình theo quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của Ngân hàng.
- Có dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh khả thi mang lại hiệu quả kinh tế và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ ba, hoạt động TDTDH phải mang lại đủ thu nhập cho Ngân hàng để trang trải các chi phí có liên quan và phải có lãi, hạn chế được thấp nhất những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra Hoạt động cho vay TDH phải trở thành một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận, phải đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Như vậy mới có thể thấy là hoạt động TDTDH của Ngân hàng là có chất lượng cao và cần được phát triển hơn nữa.
Thứ tư, khách hàng hài lòng về chất lượng dịch vụ của Ngân hàng và có mối quan hệ tốt với Ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng có thể được xem xét trên các khía cạnh như thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng, quy trình thủ tục đơn giản, thuận tiện cung cấp vốn nhanh chóng kịp thời và an toàn, chỉ tiêu này cho thấy hoạt động TDTDH của NHTM đang đi đúng hướng, đang tạo ra hình ảnh và uy tín cho Ngân hàng Để làm được điều này thì các NHTM cần phải đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng kịp thời, thủ tục đơn giản thuận tiện, Ngân hàng cần phải có những biện pháp giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng.
Thứ năm, đối tượng khách hàng được cấp TDTDH ngày càng được mở rộng Điều này cho thấy hoạt động TDTDH ngày càng mang lại hiểu quả cao, NHTM sẽ không chỉ cung cấp dịch vụ cho loại khách hàng truyền thống mà mở rộng loại hình khách hàng Điều này cũng cho thấy khả năng cạnh tranh của Ngân hàng đang ngày càng gia tăng, hoạt động TDTDH của Ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Tiếp theo, NHTM ngày càng cung cấp nhiều loại hình TDTDH hơn. Việc mở rộng các loại hình cũng cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, khả năng phục vụ khách hàng của NHTM cũng ngày càng được nâng cao.
Nếu những chỉ tiêu trên của Ngân hàng được đánh giá là tốt thì có nghĩa là ngân hàng đang hoạt động tốt nghiệp vụ cho vay TDH của mình và ngược lại Các chỉ tiêu trên chỉ có thể phản ánh một cách tốt nhất qua một thời gian thực hiện nhất định. Đối với nền kinh tế, chất lượng tín dụng được biểu hiện thông qua những đóng góp mà khoản đầu tư mang lại cho nền kinh tế Những khoản đầu tư có hiệu quả sẽ có đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế và phát triển của địa phương, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội
Tóm lại, chất lượng tín dụng TDH là một khái niệm tổng hợp nên các chỉ tiêu định tính để đánh giá nó cần phải được xem xét trên cả 3 chủ thể là doanh nghiệp, ngân hàng và nề kinh tế Tuy nhiên, vì chỉ là định tính nên các chỉ tiêu trên chỉ mang tính khái quát, khó có thể đưa ra những đánh giá chính xác Muốn có những kết luận chính xác hơn thì cần phải căn cứ vào các chỉ tiêu định lượng cụ thể.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
Có rất nhiều nhân tố tác động đến hoạt động TDTDH của ngân hàng khiến cho hoạt động này luôn chứa đựng nhiều rủi ro.Tuy nhiên về tổng thể ta có thể chia những nhân tố đó làm 2 nhóm: những nhân tố khách quan và những nhân tố chủ quan.
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Mặc dù ngân hàng đã thực hiện tốt các yêu cầu khi cấp tín dụng và dự án khả thi song khoản vay cũng vẫn có thể có hiệu quả thấp Đó là ảnh hưởng của nhân tố môi trường.
Tất cả các hoạt động của Ngân hàng luôn luôn phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nhân tố kinh tế luôn có ảnh hưởng rất sâu sắc đến hoạt động ngân hàng.
Trước hết là chu kỳ kinh tế, nếu nền kinh tế phát triển ổn định thì hoạt động ngân hàng cũng tiến triển thuận lợi Cá nhân và doanh nghiệp sẽ có nhu cầu đầu tư phát triển cuộc sống và mở rộng sản xuất từ đó nhu cầu tín dụng cũng sẽ tăng cao Ngược lại nếu nền kinh tế suy thoái, sản xuất ngưng trệ, đời sống nhân dân khó khăn thì nhu cầu tín dụng cũng giảm sút.
Yếu tố tiếp theo phải kể đến chính là lạm phát Lạm phát gây ảnh hưởng đến cả việc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Lạm phát tăng cao làm cho người dân và doanh nghiệp không muốn gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài mà tìm kiếm cơ hội đầu tư khác, lạm phát cao cũng làm cho lãi xuất cho vay của ngân hàng cao, khiến cho cá nhân và doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng.
Biến động tỷ giá, biến động lãi suất cũng làm cho hoạt động TDTDH của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Nhìn chung các tác động của môi trường kinh tế luôn có ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động tín dụng nói chung TDTDH nói riêng Vì vậy khi hoạt động TDTDH ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá tác động của các nhân tố này đề phòng rủi ro.
Môi trường pháp lý bao gồm toàn bộ hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản pháp luật, các cơ chế, chính sách, quy định của nhà nước Môi trường pháp lý là yếu tố không thể thiếu được trong hoạt động của nền kinh tế thị trường, nó đảm bảo cho nền kinh tế vận động trật tự và lành mạnh Nó có ảnh hưởng không nhỏ đến cả doanh nghiệp của khách hàng Do đó NHTM luôn phải chú ý đến yếu tố này, nó ảnh hưởng đến việc NHTM nên cho vay vào lĩnh vực gì và không nên cho vay lĩnh vực gì Pháp luật cũng sẽ đứng ra giải quyết các tranh chấp nếu có vấn đề xấu xảy ra Do đó ngân hàng cần tuân thủ theo quy định của pháp luật để hoạt động TDTDH diễn ra thuận lợi, lợi ích của các bên tham gia được đảm bảo.
Môi trường xã hội là một khái niệm rất rộng lớn, có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của cả Ngân hàng nói chung và hoạt động TDTDH nói riêng Nếu môi trường chính trị xã hội ổn định là một điều kiện quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là đầu tư dài hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh do đó sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động TDTDH của ngân hàng Hơn nữa sự bất ổn định về chính trị – xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, chất lượng TDTDH của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Các nhân tố về phía khách hàng Để đảm bảo các khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Những nhân tố này bao gồm:
+ Năng lực quản lý và trình độ của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp.Xem xét triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu năng đưa ra chiến lược kinh doanh, cạnh tranh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững và phát triển Doanh nghiệp làm ăn tốt là tạo điều kiện để họ bù đắp chi phí kinh doanh và trả nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi đúng hạn, qua đó giảm rủi ro và nâng cao uy tín chất lượng tín dụng Đây là điều kiện quan trọng và được ngân hàng xem xét kỹ trước khi cấp tín dụng.
+ Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
Trên cơ sở nhận định một cách khách quan, chính xác triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá khả năng phát triển sản xuất của doanh nghiệp, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng, cùng với những yếu tố thuận lợi, khó khăn của môi trường, doanh nghiệp sẽ quyết định chiến lược kinh doanh về sản xuất hay tiêu thụ cho đúng đắn.
+ Tiềm lực tài chính của doang nghiệp
Có nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau biểu hiện tinh hình tài chính của doanh nghiệp như nhóm chỉ tiêu về khả năng thanh toán, nhóm chỉ tiêu hoạt động, nhóm chỉ tiêu cơ cấu vốn, nhóm chỉ tiêu về khả năng sinh lời Ngoài ra, ngân hàng còn quan tâm đến luồng tiền vào, luồng tiền ra, dự trữ ngân quỹ của doanh nghiệp Tiềm lực tài chính mạnh là điều kiện để doanh nghiệp có thể tạo uy tín tốt với ngân hàng cũng như mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường và đem lại lợi nhuận lớn, là điều kiện để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng.
+ Tư cách đạo đức của người vay
Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng hoàn trả nợ, điều này đã gây ra những rủi ro không nhỏ với ngân hàng.
Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì rủi ro xảy ra với ngân hàng sẽ ít vì tính khả thi của dự án cũng đã được ngân hàng thẩm định một cách kỹ càng trước khi ra quyết định cho vay Những việc sử dụng vốn vay sai mục đích của doanh nghiệp đã góp phần không nhỏ vào tình hình hoạt động yếu kém của các tổ chức tín dụng.
1.4.2.2 Các nhân tố về phía ngân hàng
Với chính sách tín dụng do ngân hàng nhà nước ban hành và các ngân hàng thương mại dựa vào đó để đưa ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình Chính sách tín dụng được xây dựng phải tạo ra sự công bằng, không những đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng còn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, hợp lý sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng của ngân hàng.
+ Chất lượng đội ngũ nhân sự
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Hà Tây (cũ)
Hà Tây là một tỉnh nằm phía Tây Nam Hà Nội, là tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh với diện tích 2193km 2 dân số khoảng 2.470.000 người Hệ thống giao thông phát triển với các đường quốc lộ số 1,
6 và 32 nối liền Hà Nội với miền nam, vùng Tây Bắc và đồng bằng Sông Hồng, là vùng đồng bằng đất đai màu mỡ, nông nghiệp phát triển với cây lúa nước, cây ăn quả và các loại cây dược liệu quý Bên cạnh đó Hà Tây còn nổi tiếng với các làng nghề thủ công mỹ nghệ, thêu, dệt, đặc biệt là lụa tơ tằm. Công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng chế biến nông sản thực phẩm cũng có nhiều triển vọng Nhiều kỳ quan kỳ thú cũng hứa hẹn cho ngành cho ngành du lịch Hà Tây phát triển với những địa điểm hấp dẫn như Hương Sơn được mệnh danh là “Nam Sơn đệ nhất động”, Đồng Mơ, suối Hai, Ngải Sơn
Vị trí Hà Tây rất thuận lợi cho sự phát triển kinh tế trong những năm gần đây kinh tế Hà Tây có nhiều khởi sắc, số doanh nghiệp tăng lên và hoạt động ngày càng hiệu quả Cơ chế chính sách của Hà Tây có nhiều thay đổi trong việc chuyển dịch cơ cấu hấp dẫn nhà đầu tư trong cũng như ngoài nước.
Cơ cấu kinh tế Hà Tây năm 2010, sản xuất nông lâm thuỷ sản chiếm18.5%, công nghiệp xây dựng chiếm 48.5% du lịch dịch vụ chiếm 33% Trong đó ngành công ngiệp xây dựng và dịch vụ chiếm tỷ trọng chủ yếu Điều này đã tạo thuận lợi cho Chi nhánh Hà Tây mở rộng và phát triển hoạt động cho vay TDH, góp phần vào việc phát triển bộ mặt của thủ đô Hà Nội trong những năm tiếp theo.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư phát triển
BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước, được thành thuộc Bộ tài chính theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng chính phủ Sau đó, vào ngày 24/6/1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Và cuối cùng, vào ngày 14/11/1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam như hiện nay.
Trải qua hơn 53 năm xây dựng và phát triển, BIDV đã đạt được nhiều thành tựu to lớn thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng được cải thiện và mạng lưới chi nhánh ngày càng được mở rộng, thực hiện kinh doanh đa lĩnh vực, phấn đấu theo định hướng năm 2015 và tầm nhìn đến 2020 trở thành tập đoàn tài chính – ngân hàng đa sở hữu trong đó nhà nước giữ vai trò chủ đạo và chi phối BIDV kinh doanh đa lĩnh vực trên hai trụ cột chính là Ngân hàng và bảo hiểm; hoạt động theo thông lệ quốc tế; chất lượng ngang tầm các tập đoàn tài chính- ngân hàng tiên tiến trong khu vực.
Là một thành viên trực thuộc đại gia đình NHĐT&PT Việt Nam với tiền thân ban đầu là Phòng đầu tư và Phát triển Hà Sơn Bình, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây được thành lập vào ngày 1/6/1990 Cùng với các thành viên khác Ngân hàng luôn cố gắng nỗ lực hết mình để hoàn thành tốt chức năng và nhiệm vụ là huy động vốn ngắn, trung, dài hạn từ các tổ chức phi chính phủ, TCTD doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nước ngoài và các thành phần kinh tế, dân cư bằng VNĐ/ USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung, dài hạn đến mọi tổ chức, thành phần kinh tế và dân cư có ích nhất Đến nay Ngân hàng đã hoạt động như một NHTM đa lĩnh vực kinh doanh nhưng chủ đạo vẫn là đầu tư xây dựng cơ bản mà khách hàng truyền thống là các đơn vị thuộc khối xây lắp như Vinacone, tổng công ty Sông Đà
Xuyên suốt quá trình hoạt động, ngân hàng luôn dương cao phương châm: “hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động”, chất lượng – tăng trưởng bền vững- hiệu quả an toàn” “ chia sẻ cơ hội hợp tác thành công” để phấn đấu phục vụ khách hàng, là động lực phát triển Đây là một trong những chìa khoá vàng thành công của không chỉ Ngân hàng và còn cả hệ thống NHĐT&PT Việt Nam Bởi vậy khi đương đầu với những sóng gió dữ dội của thị trường tài chính tiền tệ trong nước và thế giới trong năm
2008, 2009 vừa qua nhiều ngân hàng đã gặp không ích khó khăn nhưng Chi nhánh vẫn vươn lên và tăng trưởng ở hầu hết các chỉ tiêu và hoàn thành hơn 85% kế hoạch Sự cố gắng nỗ lực vươn lên không ngừng trong những năm qua của Ngân hàng đã được Nhà Nước ghi nhận và trao tặng huân chương lao động hạng nhì cùng với nhiều bằng khen của ngành và UBND tỉnh Hà Tây (cũ), Ngân hàng đã đóng góp phần tô đậm hơn danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” của NHĐT&PT Việt Nam.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây
Song song cùng việc đối phó với những biến động của nền kinh tế và tập trung hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2009 thì Ngân hàng còn tập trung đổi mới mô hình tổ chức theo dự án TA2 phù hợp với quy định của pháp luật và đặc điểm môi trường, tập quán kinh doanh của Việt Nam nói chung và địa bàn hoạt động nói riêng, đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý NHTM hướng theo thông lệ và chuẩn mực: làm tốt nhiệm vụ và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Mô hình đổi mới có kết cấu như sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
Khối QHKHKhối tác nghiệpKhối quản lý nội bộ Khối rủi roKhối trực thuộc
P.DV khác hàng doanh nghiệp
P.DV khách hàng cá nhân
P.QLRR P.giao dịch Điểm giao dịch
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây)
Theo mô hình mới mỗi phòng ban có nhiệm vụ và chức năng riêng nhưng đảm bảo sự thống nhất, hỗ trợ nhau trong quá trình tác nghiệp Và với mô hình này cùng sự tự phấn đấu nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức và trình độ của tập thể cán bộ công nhân viên đã cùng ban giám đốc nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng phục vụ khách hàng, tạo một phong cách
Quỹ tiết kiệm quản trị mới cho ngân hàng và đưa Ngân hàng trở thành niềm tin, sự lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong địa bàn.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua
2.2.3.1 Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nó quyết định đến sự thành công của Ngân hàng Nếu không huy động được vốn ngân hàng không thể thực hiện được những loại hình sản phẩm dịch vụ khác Do đó công tác huy động vốn luôn được Chi nhánh tập trung phát triển.
Trong những năm gần đây, thị trường tài chính phát triển sôi động, hàng loạt các NHTM mới thành lập Trên địa bàn Hà Đông, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây cũng phải cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng khác nhất là các NHTMCP trong việc thu hút tiền gửi của dân cư, của doanh nghiệp và các định chế tài chính Tuy nhiên với vị trí và uy tín đã tạo dựng trong nhiều năm qua, Chi nhánh Hà Tây đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn, các kết quả đạt được:
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NH ĐT&PT Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng
Thay đổi Tuyệt đối % Tuyệt đối %
1 Phân theo thành phần kinh tế
2 Phân theo loại tiền tệ 1677 2476 799 47.64 2687 211 8.52
3 Tổng nguồn vốn huy động 1677 2476 799 47.64 2687 211 8.52 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007-2009 của Chi nhánh Hà Tây)
Biểu đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn tại NH ĐT&PT Hà Tây Đơn vị:Tỷ đồng
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2007- 2009 của Chi nhánh Hà Tây)
Thông qua bảng biểu và biểu đồ trên ta có thể thấy quy mô tổng nguồn vốn của Chi nhánh tăng liên tục trong 3 năm
Năm 2008 lượng vốn huy động được là 2476 tỷ đồng tăng tới 47.6% so với năm 2007 mặc dù thời gian này nền kinh tế đang gặp rât nhiều khó khăn nhưng tỷ lệ huy động vẫn tăng đánh kể, hơn năm 2007 là 799 tỷ Năm
2009 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhưng lượng vốn huy động vẫn không giảm ngược lại còn tăng số lượng tuyệt đối tăng 211 tỷ đồng, tăng 8,52% so với năm 2008.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
2.3.1 Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT Hà Tây
Bảng 4: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Giá trị (tỷ VNĐ) tỷ trọng (%)
2 Dư nợ trung và dài hạn 573 42.8% 642 39% 735 42%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh – Chi nhánh Hà Tây)
Biểu 3: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng
D nợ trung và dài hạn
Tín dụng TDH chiếm tỷ lệ không cao như dư nợ ngắn hạn của chi nhánh Nếu như năm 2008 dư nợ tín dụng TDH chỉ chiếm 39% thì tới năm
2009 tăng 735 tỷ đồng, chiếm 42% tổng dư nợ Nhìn vào bảng và biểu đồ ta thấy TDTDH liên tục tăng qua các năm, trong năm 2008, tốc độ tăng trưởng của tín dụng ngắn hạn cao hơn tín dụng TDH Nguyên nhân do trong năm lãi suất cho vay luôn giữ ở mức cao do việc thắt chặt tín dụng của Ngân hàng nhà nước, bên cạnh đó cùng với sự khủng hoảng của kinh tế thế giới, các doanh nghiệp cũng rơi vào tình trạng khó khăn, sản xuất ở mức cầm chừng và ít có dự án mới hiệu quả, do đó chi nhánh cũng đã giảm bớt các khoản tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng của dư nợ TDH
Tăng trưởng dư nợ ngắn hạn 31.37% 0.896%
Tăng trưởng dư nợ trung dài hạn 12.04% 14.49%
Trong năm 2009 nếu như dư nợ ngắn hạn chỉ tăng có 0.896% thì tốc độ tăng trưởng của tín dụng trung dài hạn đạt 14.4%, cao hơn so với năm
2008 là 2.2%, cho thấy sự mở rộng của tín dụng trung dài hạn trở lại chi nhánh khi nền kinh tế bắt đầu ổn định trở lại, các doanh nghiệp bắt đầu có những dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả hơn.
Thông qua những con số này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế.
Xét về dư nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế của Chi nhánh, ta có thể xem xét qua bảng sau đây:
Bảng 6: Dư nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh tại NHĐT&PT Hà Tây)
Trong cơ cấu nợ trung và dài hạn của chi nhánh, ta thấy dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng ổn định qua các năm Năm 2007, dư nợ đối với loại hình này là 447 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 78.01% đến năm 2009 đã tăng 149 tỷ đồng, lên đến 596 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng là 81.09% trong tổng dư nợ trung và dài hạn, tốc độ tăng của năm 2009 tăng hơn 2008 là 3.22% Với tốc độ tăng như thế là dễ hiểu vì Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Tây là một trong những chi nhánh của ngân hàng ĐT&PT VN thuộc khối ngân hàng nhà nước, được giao nhiệm vụ tiến hành các hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế, dân cư, chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước có quy mô vốn lớn, nhu cầu vốn trung và dài hạn cao Thêm vào đó năm 2008 và năm 2009 Nhà nước có chủ trương hỗ trợ đối với các doanh nghiệp để đối phó với tình hình kinh tế khó khăn mà chủ yếu đối tượng hỗ trợ vẫn là các doanh nghiệp nhà nước.
Trong khi đó, cho vay TDH đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có xu hướng tăng nhưng tương đối ít Từ mức đạt tỷ trọng 21.99 năm
2007 giảm dần tới năm 2009 còn 18.91% tổng dư nợ trung dài hạn Nguyên nhân chủ yếu là do việc cho vay vốn với thành phần ngoài quốc doanh sẽ có rủi ro lớn hơn so với doanh nghiệp nhà nước, nhất là với những khoản vay trung dài hạn Do uy tín của các doanh nghiệp còn thấp, đa số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều có quy mô nhỏ, ít có dự án lớn có hiệu quả cũng như ít có nhu cầu về nguồn vốn trung dài hạn Do đó, hoạt động cho vay TDH chỉ tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô lớn, có uy tín trên thị trường.
Tuy nhiên trong những năm tới, Ngân hàng đã có định hướng mới, đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Cũng chính vì thế trong những năm tiếp theo dư nợ và tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với các thành phần kinh tế sẽ có xu hướng biến đổi mạnh mẽ hơn nữa
2.3.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung dài hạn
Trong thời gian gần đây ngân hàng luôn đạt kết quả tốt về doanh số cho vay TDH và doanh số thu nợ TDH Kết quả đạt được như sau:
Bảng 7: Doanh số cho vay trung và dài hạn
% Tương đối Doanh số cho vay 756 981 29.8 1025 4.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Biểu 4: Doanh số cho vay và thu nợ TDH Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh sè cho vay TDH
Doanh số thu nợ TDH
Qua bảng và biểu trên ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn của Chi nhánh qua các năm tăng dần Năm 2008 doanh số tăng 225 tỷ so với năm
2007 (với tốc độ tăng mạnh đạt 29.8%), tới năm 2009 lên đến 1025 tỷ đồng với mức tăng 4.5% so với năm 2008 Điều đó cho thấy TDTDH vẫn chiếm tỷ trọng lớn và được mở rộng dần qua các năm Năm 2008 tuy vẫn thực hiện thắt chặt tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát song doanh số cho vay TDH của ngân hàng vẫn tăng do các hợp đồng tín dụng chủ yếu vẫn thực hiện với các khách hàng truyền thống, lâu năm Và là doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn dài hạn nhằm thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh
Hoạt động cho vay và hoạt động thu nợ có mối liên quan chặt chẽ với nhau Ngân hàng tiến hành cho vay những khoản vay dựa trên cơ sở hiệu quả kinh tế mà các khoản vay mang lại khi ngân hàng tiến hành thu hồi nợ do dó công tác thu nợ là hoạt động quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng.Doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng lên chứng tỏ khả năng hoàn trả nợ vay trung dài hạn của các doanh nghiệp vẫn được đảm bảo, tình hình hoạt động tín dụng đang phát triển khá ổn định Doanh số thu nợ năm 2008 đạt 908 tỷ với mức tăng là 30.9% so với năm 2007 Sang năm 2009 tổng doanh số thu nợ tăng 21 tỷ thấp hơn mức tăng của năm trước là 2.3% doanh số thu nợ/ tổng dư nợ trung dài hạn cũng ở mức cao năm 2009 là 1.3%.
2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Bảng 8: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số thu nợ TDH (Tỷ đồng) 683 908 929
Dư nợ TDTDH (Tỷ đồng) 573 642 735
Vòng quay vốn TDTDH (Tỷ đồng) 1.19 1.41 1.26
Từ bảng trên ta thấy, vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng lần lượt là 1.19; 1.41; 1.26 Năm 2008, vòng quay vốn TDH đạt mức cao nhất 1.41 vòng Điều này cho thấy tốc độ chu chuyển vốn TDTDH đang được nâng cao, các khoản tín dụng được thu hồi nhanh và sớm đưa vào vòng quay.
2.3.4 Nợ quá hạn trung và dài hạn
Trong quá trình thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu luôn là nguy cơ làm giảm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời làm cản trở đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
Một điều đáng chú ý rằng trong các NHTM ở Việt Nam phân loại nợ theo điều 6 quyết định 493/NHNN, thì Ngân hàng ĐT&PTVN lại tiến hành phân loại nợ theo điều 7 của quyết định này Do đó Chi nhánh Hà Tây cũng không nằm ngoài quyết định này của hệ thống Ngân hàng sẽ căn cứ vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Việc chấm điểm sẽ bao gồm cả các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính, chia làm nhiều bước, được xắp xếp một cách khoa học, hợp lý.
Do đó cách phân loại nợ và trích lập dự phòng về cơ bản sẽ mang tính định tính, khác biệt so với cách phân loại nợ thông thường.
Tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh Hà Tây trong 3 năm được thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:
Bảng 9: Tình hình nợ quá hạn TDH tại chi nhánh Hà Tây
% Tương đối Tổng dư nợ cho vay
Tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm qua có xu hướng giảm rõ rệt Năm 2007 nợ quá hạn của chi nhánh là 12 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ cao nhất trong 3 năm ( chiếm 2.09%) nhưng tỷ lệ này giảm dần và tới năm 2009 giảm 8 tỷ tương ứng với 0.27% so với năm 2008 Có được hiệu quả như thế không thể phủ nhận được công tác thẩm định của tổ chức tốt, các dự án đảm bảo tính khả thi cao, có khả năng sinh lời tốt Điều đó thể hiện sự cố gắng nỗ lực của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng TDH.
2.3.5 Tình hình nợ xấu trung và dài hạn
Cũng theo cách đánh giá và cho điểm của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, nhiều khoản vay chưa đến hạn nhưng nếu ngân hàng đánh giá là có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ thì vẫn bị xếp hạng là nợ xấu.Như vậy, điều khoản nợ chưa quá hạn đã có thể bị coi là nợ xấu Điều đó cũng giải thích tại sao tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhưng tỷ lệ nợ xấu lại cao hơn
Bảng 10: Tình hình nợ xấu trung dài hạn tại Chi nhánh
% Tương đối Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh- Chi nhánh Hà Tây)
Ta có thể thấy rõ tỷ lệ phần trăm nợ xấu TDH của Ngân hàng giảm qua trong 3 năm Năm 2007 nợ xấu là 15 tỷ nhưng tới năm 2008 giảm 8 tỷ với tỷ lệ 1.09%, và tỷ lệ này tiếp tục giảm tới năm 2009 chỉ còn 3 tỷ tương ứng0.41% so với năm 2008 Điều này cho thấy hoạt động TDTDH của Chi nhánh đang đi theo chiều hướng tốt Khách hàng tham gia vay vốn đều là khách hàng có uy tín, được khách hàng tín nhiệm cho vay nên khả năng trả nợ được đánh giá tốt Do đó có thể thấy các khoản vay của Ngân hàng đang được đánh giá tốt công tác thu hồi nợ xấu, đang được đẩy mạnh giảm thiểu dần rủi ro từ hoạt động TDTDH.
2.3.6 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn
Bảng 11: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn
Tổng dư nợ cho vay
Hệ số sử dụng vốn
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH HÀ TÂY
2.4.1 Những kết quả đã đạt được
Là một ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam với 53 năm hoạt động, với tầm nhìn chiến lược đúng đắn, chi nhánh Hà Tây đã thiết lập được quan hệ với khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả hoạt động tốt giúp Chi nhánh không ngừng tăng uy tín thị phần và lợi nhuận kinh doanh. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã góp một phần vào sự thành công trong hoạt động phát triển của Chi nhánh, chất lượng tín dụng trung dài hạn vẫn được đảm bảo thể hiện qua sự tăng trưởng của tín dụng trung dài hạn cũng như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn giữ ở mức an toàn qua các năm.
Thứ nhất: Công tác huy động vốn ngày càng phát triển, trong đó chủ yếu là tiền gửi từ tổ chức kinh tế lớn, góp phần quan trọng vào việc phát triển quy mô TDTDH Chi nhánh cũng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nhiều dự án quan trọng, góp phần to lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa bàn Hà Đông nói riêng và Hà nội nói chung
Thứ hai : Cơ cấu tín dụng trung dài hạn đã có sự chuyển dịch về đối tượng khách hàng theo hướng tăng cường đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ chứ không đơn thuần chỉ là các doanh nghiệp nhà nước, các công ty lớn.
Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây dưới sự lãnh đạo của hội sở chính đã tháng 10/2008 để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra thống nhất, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế phòng ngừa rủi ro.
Các dự án đầu tư được thẩm định một cách kỹ lưỡng, chặt chẽ theo đúng quy trình của hệ thống NHĐT&PT Từ đó loại bỏ được những dự án có tính khả thi kém, không hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
Trên cơ sở đảm bảo đúng các nguyên tắc tín dụng mà Ngân hàng xây dựng tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh chóng, kịp thời vốn cho các đối tượng khách hàng Mặt khác các chính sách tín dụng của Chi nhánh linh hoạt và tạo sự chủ động nhất định cho cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng được thay đổi thường xuyên hơn để phù hợp với sự biến động của nền kinh tế và đảm bảo lợi ích cho khách hàng
Trong những năm qua Chi nhánh cũng đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở nhiều lớp bồi dưỡng kiến thức về kinh tế thị trường, tổ chức đào tạo theo chương trình đào tạo quốc tế, bồi dưỡng lý luận nghiệp vụ hoặc gửi đi khảo sát ở nước ngoài, tạo cho cán bộ ngân hàng có phong cách và tư duy làm việc tiên tiến.
Mấy năm gần đây, các phần mềm hiện đại được áp dụng trong công tác chấm điểm khách hàng, quản lý tài khoản, tình hình tài chính của khách hàng đã giúp cán bộ Ngân hàng đưa ra các quyết định chính xác với thời gian ngắn hơn.
Như vậy, với những gì đã làm được, NHĐT&PT Hà Tây đã được cấp và Liên độ xét, duyệt nâng hạng Chi nhánh lên doanh nghiệp hạng I từ ngày 01/01/2009.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động TDTDH tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế vướng mắc cần phải được khắc phục.
Thứ nhất : Hoạt động huy động vốn của chi nhánh tuy có bước phát triển vượt bậc nhưng lại phụ thuộc nhiều vào các tổ chức kinh tế Điều này sẽ làm cho tính ổn định của nguồn vốn huy động không cao, gây ảnh hưởng tới nguồn vốn cho hoạt động TDTDH.
Thứ hai: Ngân hàng đã chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đảm bảo giới hạn tín dụng, tuy nhiên do sức ép giải ngân, các dự án theo cam kết và nhu cầu vốn của khách hàng lớn dẫn đến dư nợ tín dụng của Chi nhánh luôn ở mức trần giới hạn trung ương giao
Thứ ba : Hoạt động tín dụng TDH chủ yếu vẫn tập trung vào thành phần kinh tế quốc doanh Tuy Chi nhánh đã có chính sách phát triển vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, song quy mô tín dụng còn thấp Dư nợ tín dụng TDH khá cao và tăng liên tục trong ba năm song cơ cấu tín dụng chưa có sự chuyển biến lớn, số lượng khách hàng không tăng nhiều vẫn chủ yếu là khách hàng truyền thống, có nhu cầu vay vốn thường xuyên Đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay.
Các nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế trên xuất phát từ Ngân hàng, khách hàng và môi trường của nền kinh tế.
Thứ nhất : Đối với cán bộ Ngân hàng tuy đã được nâng cao nghiệp vụ nhưng chưa đồng đều Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của các cán bộ Ngân hàng Do đội ngũ cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm nên chưa nhạy bén với cơ chế thị trường Điều này đã hạn chế chất lượng phân tích tín dụng và chất lượng thẩm định dự án của Chi nhánh Hơn nữa, trình độ thu thập và phân tích thông tin
Thứ hai: Chính sách tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách về tài sản đảm bảo chưa được Chi nhánh điều chỉnh kịp thời và và hợp lý theo điều kiện, biến động thực tế của thị trường Quy trình tín dụng, đặc biệt là đối với tín dụng trung và dài hạn vẫn còn nhiều bất cập chưa thực sự gọn nhẹ Điều đó dẫn tới khó khăn cho những doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ với nhu cầu về vốn đầu tư lớn nhưng thiếu những điều kiện trong xét duyệt cho vay.
Thứ ba : Đối với Ngân hàng thương mại nhà nước như BIDV, việc cho vay chỉ định hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nước theo chỉ thị của Ngân hàng nhà nước là không thể tránh khỏi Khi các doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả cũng là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu của Chi nhánh Hà Tây nói riêng và của BIDV nói chung
GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHĐT&PT HÀ TÂY
- Năm 2010, tuân thủ quy chế quản trị điều hành của Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hà Tây tiếp tục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong mọi hoạt động, tăng cường kiểm soát, tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là với tín dụng trung và dài dài hạn Bên cạnh đó tập trung cho công tác đào tạo cán bộ đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc
- Hoạt động huy động vốn:
+ Tập trung nguồn lực để huy động vốn, phấn đấu huy động vốn tăng cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng
+ Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn dài hạn và chú trọng tăng tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân, giữ vững và duy trì ổn định vốn từ khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính
+ Chủ động tìm kiếm và mở rộng các đối tượng khách hàng Tăng cường huy động từ các tổ chức kinh tế và đặc biệt là khu vực dân cư.
+ Theo mô hình mới của dự án TA2, công tác quản lý rủi ro sẽ được chú trọng phát triển Cùng với những khó khăn của nền kinh tế, của cả nước nói chung và của Hà Tây nói riêng thì Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây sẽ tiến hành mô hình mới của dự án Theo đó việc đánh giá và dự báo rủi ro sẽ được tiến hành theo các ngành nghề, khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng của nhóm khách hàng Công tác đánh giá và xếp hạng khách hàng sẽ được tiến hành thường xuyên nhằm đảm bảo hơn nữa cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện hệ thống tín dụng nội bộ nhằm đảm bảo công tác xếp hạng khách hàng được chính xác
+ Tuân thủ đúng thời hạn tín dụng trung ương giao từng thời kỳ
+ Công tác kiểm tra giám sát được tăng cường nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
- Công tác cho vay cũng sẽ được xem xét chú ý đầu tư có trọng điểm, tập trung vào những ngành nghề then chốt, đảm bảo cơ chế cho vay hợp lý. Trong thời gian tới , ngân hàng cũng sẽ tiến hành tham gia tài trợ một số dự án thuộc lĩnh vực diện lực, dầu khí, viễn thông
- Chương trình phát triển khách hàng
Ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng, hướng tới các đối tượng doanh nghiệp là vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các hình thức cho vay cũng sẽ được mở rộng cho phù hợp với sự phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng
- Công tác cán bộ: Ngân hàng sẽ tăng cường công tác đào tạo và tuyển dụng mới cán bộ, tăng cường nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh của mình
- Ngoài ra, Ngân hàng sẽ mở rộng phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ để tăng doanh thu, đồng thời cũng nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thời đại nền kimh tế có nhiều biến chuyển theo hướng tích cực như hiện nay.
CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
Nâng cao hoạt động tín dụng là việc làm cần thiết để hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM được tốt hơn Việt mở rộng TDTDH sẽ góp phần gia tăng thu nhập, lợi nhuận và giảm rủi ro cho các Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh trung dài hạn rất phức tạp, chịu nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và Chi nhánh Hà Tây nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động TDTDH, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng TDTDH để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh
3.2.1 Đa dạng hoá nguồn vốn trung dài hạn
Như đã nói ở trên, vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn Chính vì thế, muốn nâng cao hoạt động tín dụng TDH thì không thể thiếu các giải pháp về nguồn vốn.
Các NHTM cần phải xây dựng cơ cấu vốn hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên việc huy động vốn TDH lại không phải là chuyện dễ dàng Hiện nay, số vốn huy động được chủ yếu là vốn ngắn hạn, do đó, việc NHTM sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn sẽ gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng Để đảm bảo nguồn vốn cho vay TDH thì công tác huy động vốn cần phải được đẩy mạnh hơn nữa Các hình thức huy động vốn cần phải phong phú hơn về hình thức và đa dạng hơn về mặt kỳ hạn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Ngoài ra, lãi suất cũng phải linh hoạt hơn trong điều kiện nền kinh tế có nhiều bất ổn để đảm bảo lợi ích kinh tế cho những người tham gia gửi tiền.
Chi nhánh cần đưa ra nhiều hình thức đa dạng và linh hoạt để thu hút tiền gửi từ dân cư Các hình thức huy động có thể là phát hành các loại giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu Đồng thời mở rộng huy động các ngoại tệ mạnh như USD, GBP, EURO, GPY Đồng thời điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình biến động của nền kinh tế, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất tiền gửi TDH hợp lý nhằm tăng khả năng huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi thanh toán cả bằng nội tệ và các ngoại tệ
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn huy động TDH từ các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn với chi phí đầu vào rẻ. Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất linh hoạt hơn cũng như việc cung cấp một số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng. Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán tạo điều kiện thuận lợi dễ dàng cho khách hàng.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn huy động sẽ giúp cho Ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, Ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án, lâm vào tình trạng nợ quá hạn Góp phần nâng cao hoạt động tín dụng TDH.
3.2.2 Mở rộng các hình thức tín dụng trung và dài hạn.
Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện thực của thị trường Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải mở rộng phát triển các loại hình tín dụng TDH : Cho vay đầu tư theo chiều sâu, đầu tư theo tài sản cố định, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài Để đem lại hiệu quả phù hợp với nền kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
3.2.3 Cải tiến đa dạng hoá cơ cấu
Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phải phù hợp với nền kinh tế quốc dân Đa dạng hoá các hình thức tín dụng để phân chia rủi ro không phân biệt các thành phần kinh tế Cần mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và gia đình trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn Đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng động nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trường, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ hiệu quả kinh tế luôn gắn với lợi ích của người sản xuất, tuy vậy sự ra đời cũng như hoạt động của nhiều doanh nghiệp còn nhiều điều chưa sáng tỏ, vì vậy Ngân hàng rất dè dặt khi cho vay vì không thu hồi được nợ Do đó cần thận trọng trong khi ra quyết định cho vay đối với các loại hình này.
3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định
Như đã trình bày ở trên, thẩm định là yếu tố quan trọng, quyết định đến hoạt động cho vay TDH Vì vậy, tiến hành thẩm định là một việc làm không thể thiếu được nếu muốn gia tăng hiệu quả của một khoản vay TDH. Mặc dù là yếu tố quan trọng, song không phải lúc nào công tác này cũng thực hiện nghiêm túc và hiệu quả Để làm tốt công tác thẩm định dự án Chi nhánh cần phải thực hiện tốt nội dung: Đối với công tác thẩm định khách hàng, khó khăn chủ yếu vẫn do thông tin khách hàng đưa ra sai lệch hoặc chưa hoàn thiện hồ sơ vay vốn, các hồ sơ pháp lý không đầy đủ còn có nhiều vướng mắc Sau khi hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn thì cán bộ cần chú ý xem xét để tránh xẩy ra trường hợp khách hàng ký kết hợp đồng không đủ thẩm quyền Chi nhánh cũng cần chú ý đến khách hàng và các nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của Ngân hàng nhà nước( Quy định 457/2005) Hiện tại vấn đề này còn rất nhiều vướng mắc, thông tin chưa đầy đủ rất dễ gây ra rủi ro cho Chi nhánh
Trong công tác đánh giá năng lực tài chính của khách hàng ngoài việc xem xét tính chính xác của các báo cáo tài chính mà khách hàng đưa ra, Chi nhánh luôn xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu cho từng ngành nghề từng lĩnh vực kinh doanh Đây là một việc làm cần thiết, làm cơ sở để cán bộ Chi nhánh so sánh đối chiếu đưa ra những đánh giá chính xác về tình hình tài chính của khách hàng. Đối với công tác thẩm định dự án, các cán bộ cần chú ý đến cả phương diện tài chính và kỹ thuật của dự án Thẩm định dự án đối với các khoản vay TDH thường phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức Để làm tốt các công tác thẩm định cán bộ cần có kiến thức sâu rộng về thị trường, về tài chính về luật pháp, thậm chí cả về khoa học kỹ thuật Do đó việc thường xuyên cập nhật, học hỏi và nắm bắt các thông tin là yếu tố rất quan trọng Các quy định, các văn bản pháp luật mới ban hành phải được các bộ nắm bắt nhanh chóng.
Ngoài ra, đối với việc thẩm định phương diện kỹ thuật của dự án, ngân hàng nên sử dụng các chuyên gia về vấn đề kỹ thuật cần thẩm định Bởi đây là một phương diện quan trọng, thậm chí quyết định sự thành bại của cả một dự án lớn Các cán bộ ngân hàng không thể nắm bắt được hết các thông tin kỹ thuật của tất cả các ngành nghề Việc thuê các chuyên gia có thể gây tốn kém cho quá trình thẩm định song đây là một việc làm cần thiết để làm tốt hơn nữa công tác thẩm định nói riêng và TDTDH nói chung.
3.2.5 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Để hoạt động TDTDH được tốt, Ngân hàng nên có biện pháp xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý Điều này sẽ bảo đảm cho việc mở rộng hoạt động TDTDH.
3.2.5.1 Mở rộng đối tượng khách hàng
Hiện nay trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều các NHTM và TCTD hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đó có sự cạnh tranh xảy ra là tất yếu. Khách hàng là yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công và sự phát triển của một Ngân hàng Vì vậy chiến lược khách hàng cần phải xây dựng một cách hợp lý để đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời giảm được rủi ro do các đối tượng khách hàng không tin cậy gây ra.
Trước hết, Ngân hàng nên mở rộng các đối tượng khách hàng tham gia vay vốn Lâu nay, trong thực tế khách hàng lựa chọn ngân hàng dựa trên các yếu tố như uy tín của ngân hàng, khả năng vay vốn, chính sách lãi suất Theo đó, ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng đối với hầu hết các khách hàng đến với mình Ngân hàng nên biến hoạt động tín dụng thành mối quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng chọn khách hàng Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra suôn sẻ, góp phần đẩy mạnh hoạt động TDTDH nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng có thể chủ động chọn các khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín trên thị trường Ngân hàng không nên ở thể bị động, chờ khách hàng đến xin vay, khi đó mới xem xét có cho khách hàng vay hay không. Việc lựa chọn cần tiến hành thường xuyên, nhất là trong những thời điểm khó khăn, như khi ngân hàng bị ứ đọng vốn Đối tượng khách hàng cũng không nên hạn chế và không nên có sự phân biệt đối xử về quy mô hoặc hình thức sở hữu Mọi khách hàng đều có khả năng trở thành khách hàng tiềm năng của ngân hàng Để việc lựa chọn khách hàng được khoa học nên tiến hành phân tích và xếp loại các doanh nghiệp theo các tiêu thức như: uy tín, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh
3.2.5.2 Đơn giản các thủ tục cho vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng là rất lớn, song việc cấp tín dụng lại chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu đó Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng này, một trong những nguyên nhân đó là do các thủ tục cho vay. Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà và phức tạp Một bộ hồ sơ xin vay vốn TDH cần có rất nhiều các hồ sơ, thủ tục phức tạp, gây tốn kém thời gian cho khách hàng, mà cũng ảnh hưởng đến cả công tác thẩm định khách hàng của các cán bộ Để tránh mất thời gian của khách hàng và ngân hàng, làm cho công tác hồ sơ đơn giản và gọn nhẹ hơn là một việc làm cần thiết.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các Ngân hàng thương mại NHNN cũng đã kịp thời tháo gỡ những khó khăn cho các Ngân hàng trong điều kiện kinh tế ngày càng khó khăn như hiện nay Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Vì thế NHNN cần tiếp tục nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng nói chung và TDTDH nói riêng tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể là Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực hiện các giải pháp về công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ để tăng cường vai trò và nâng cao năng lực thu thập xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả đối với hoạt động của tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho các Ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước thực hiện các giải pháp điều hành các chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô tiền tệ, các tín hiệu của thị trường để có thể điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tín dụng, không thể xẩy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên Ngân hàng phát triển.
Nâng cao vai trò quản lý của Ngân hàng Nhà nước, tăng cường công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và xử lý kịp thời những vướng mắc kiến nghị của các Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với hội sở chính NHĐT&PTVN
Ngân hàng ĐTPT trung ương xem xét, có thêm văn bản, chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời và chính xác các nghiệp vụ tín dụng và việc thực hiện quy trình nâng cao chất lượng tín dụng Theo điều kiện của Chi nhánh sẽ có những thay đổi nhất định về bộ phận tiến hành hay cách thức tiến hành, xong vẫn đảm bảo đầy đủ các bước, các nội dung chính quy định trong văn bản nói trên Trong quá trình thực hiện bất kỳ vướng mắc hoặc phát sinh đều có thể yêu cầu Ngân hàng ĐT&PT trung ương giúp đỡ.
NHĐT&PT cũng cần có thêm dữ liệu về các ngành nghề, các thống kê dự án, hiệu suất đầu tư để hỗ trợ thêm cho Chi nhánh trong việc đánh giá khách hàng, đánh giá các dự án đầu tư.
NHĐT&PT cần mở rộng các chương trình hoạt động Maketing, quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới của khách hàng trên phương tiện thông tin đại chúng để hình ảnh và thương hiệu của Ngân hàng càng khẳng định hơn nữa trong tâm trí đầu tư của khách hàng. Đối với công tác cán bộ, BIDV cần tăng cường tổ chức các khoá đào tạo nhằm nâng cao năng lực của cán bộ, đồng thời tiếp tục cải tiến chế độ khen thưởng xử phạt, nâng cao hơn nữa hiệu quả làm việc và tinh thần trách nhiệm của các cán bộ Ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng cần bổ xung thêm lực lượng lao động, đáp ứng nhu cầu năng lực cho việc mở rộng thêm các phòng giao dịch, các chi nhánh mới.
BIDV cũng cần đẩy mạnh liên kết với các Ngân hàng bạn, vừa tăng cường trao đổi, vừa hợp tác mở rộng thêm các dự án mới Trên cơ sở đó, Chi nhánh Hà Tây có thể tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ, giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng TDH.
BIDV cũng cần tăng cường hỗ trợ cho Chi nhánh trong quá trình ứng dụng công nghệ mới, cải tiến, nâng cao các chương trình dịch vụ công nghệ cao từ đó gia tăng các khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng TDTDH trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một việc làm cần thiết để nâng cao hoạt động hiệu quả hoạt động của
Ngân hàng, song đây cũng là một hoạt động phức tạp khó khăn, đòi hỏi Chi nhánh phải sử dụng đồng bộ nhiều biện pháp Thêm vào đó, không chỉ có ngân hàng mà các ban ngành có liên quan cũng cần phải có sự phối hợp để thực hiện tốt công tác TDTDH ngày càng hiệu quả, ngày càng có nhiều đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế.