Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển hải phòng

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Lời nói đầu Xu hớng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng đà tạo cho Việt Nam nhiều hội nh bên cạnh nhiều thách thức, đặc biệt khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Để khai thác tối u lợi có nh phát huy hết khả mình, bên cạnh yếu tố nh chế sách, nhân lực yếu tố vốn Vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn sở để Doanh nghiệp đổi thiết bị, tiếp thu công nghệ tạo lực sản xuất mới, nâng cao khả sản xuất, mở rộng thị trờng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hoá đại hoá có hai nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay nguồn vốn huy động nớc nớc ngoài, nguồn vốn huy động nớc đợc xác định có vai trò định Nguồn vốn nớc đợc huy động qua hai kênh chủ yếu thị trờng tài nguồn vốn tín dụng Trong thị trờng tài Việt nam bớc giai đoạn hình thành việc khai thác sử dụng có hiệu vốn từ kênh tín dụng, đặc biệt sử dụng vốn đầu t trung dài hạn cã ý nghÜa cùc kú quan träng XuÊt ph¸t tõ thực tế trên, sau trình học tập Học viện Ngân hàng thực tập Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải Phòng đà chọn đề tài " Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Phòng " làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình đồng nghiệp Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Phòng, thầy cô giảng dạy Học Viện Ngân Hàng Đặc biệt em xin cảm ơn thầy giáo Trơng Đăng Khoa đà tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng I Tín dụng trung - dài hạn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thơng Mại I Khái quát hoạt động ngân hàng thơng mại Sự đời ngân hàng thơng mại Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng II Tín dụng trung dài hạn đối víi nỊn kinh tÕ TÝn dơng TÝn dơng ngân hàng Tín dụng trung dài hạn Các hình thức tín dụng ngân hàng Vai trò ngân hàng thơng mại việc cho vay trung dài hạn phát triển kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh III Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn Nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn Chơng II Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng I Một số nét khái quát Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Phòng Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Phòng Cơ cấu tổ chức mô hình hoạt động Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Phòng Kết hoạt động Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải Phòng năm 2002-2004 3.1 Tình hình huy động vốn 3.2 Tình hình sử dụng vốn II Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hải phòng thời gian 2002-2004 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng thêi gian 2002-2004 1.1 T×nh h×nh cho vay trung dài hạn từ năm 2002-2004 1.2 Tình hình thu nợ trung dài hạn 1.3 Việc thực thể lệ quy trình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng Kết đạt đợc vấn đề tồn nghiêp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng 2.1 Kết đạt đợc 2.2 Những vấn đề tồn 2.3 Nguyên nhân Chơng III Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng I Định hớng phát triển tín dụng Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng năm tới đến năm 2010 II Giải Pháp Tăng cờng nguồn vốn huy động vay trung dài hạn Đa dạng hoá hình thức cho vay trung dài hạn Nâng cao chất lợng thông tin Quy chuẩn,đào tạo đào tạo lại đội ngũ cá Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Thực tốt vai trò t vấn đầu t với doanh nghiệp Phát triển dịch vụ tiện ích công nghệ cao Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối III Kiến nghị Đối với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Đối với quan quản lí Nhà nớc 3.1 Đối với Nhà nớc 3.2 Đối với UBNNTP Hải Phòng Kết luận Tài liệu tham khảo Chơng I Tín dụng trung - dài hạn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thơng Mại I hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Sự đời ngân hàng thơng mại Ngân hàng Thơng Mại có lịch sử đời từ lâu, đợc thành lập vào năm 1782 Hoa Kỳ Sự đời ngân hàng dựa lý sau: Thứ nhất, sở phát triển sản suất trao đổi hàng hoá Thứ hai, khác biệt tiền tệ vùng, khu vực Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Hình thức ngân hàng suất thơng gia làm công việc đổi tiền, nhận giữ hộ tiền từ dẫn đến hoạt động chi trả hộ tiền thơng gia thu khoản lệ phí tiền Nhờ việc nhận gửi thuận lợi nên việc chi trả hộ thuận lợi nhng doanh số nhận gửi ngày lớn so với doanh số chi trả hộ Do uy tín dịch vụ dẫn đến thực tế két thơng gia có nhiều tiền ổn định Trong có nhiều ngời có nhu cầu vay vốn để tiến hành sản suất kinh doanh thơng gia đem khoản tiền nhàn dỗi cho ngời có nhu cầu vay vốn thu khoản phí - khoản phí đợc gọi lÃi vay, nhờ kiếm ®ỵc lỵi nhn Do ®ã hä ®Ị nhiỊu chÝnh sách khuyến khích ngời gửi tiền vào két hä nh nhËn gưi kh«ng thu lƯ phÝ nhËn gưi, ®ång thêi ngêi gưi nhËn ®ỵc tiỊn thëng Nh vËy hoạt động ngân hàng là: Nhận gửi, đổi tiền, chi trả hộ, cho vay Các nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng đợc phát triển dần bớc theo đà phát triển kinh tế Ngày hệ thống ngân hàng đợc phát triển rộng khắp nớc giới, đồng thời mở rộng lĩnh vực hoạt động thªm nh nghiƯp vơ thuª mua, nghiƯp vơ chiÕt khÊu Các nghiệp vụ đợc cải tiến hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cuả khách hàng để từ thoả mÃn nhu cầu Hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay làm phơng tiện toán Ngân hàng thơng mại đời Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh yêu cầu khách quan kinh tế hàng hoá có vai trò to lớn kinh tế thị trờng 2.1 Ngân hàng thơng mại thực chức tạo tiền, điều hoà lu thông tiền tệ kinh tế Chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t Ngân hàng thơng mại mối quan hệ với Ngân hàng thơng mại nhà nớc Ngân hàng thơng mại khác Sức mạnh hệ thống Ngân hàng thơng mại nhằm tạo tiềm - ý nghĩa kinh tế to lớn Nền kinh tế muốn phát triển vững đòi hỏi phải có hệ thống tài tín dụng động, ổn định Nếu tín dụng Ngân hàng không mở điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất hoạt động nhiều trờng hợp sản xuất không thực đợc nguồn tích luỹ từ lợi nhuận bị hạn chế Hơn đơn vị sản xuất phải gánh chịu tình trạng ứ đọng vốn luân chuyển không đợc sử dụng trình sản suất Các Ngân hàng thơng mại việc cho vay sở bút tệ thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại đà tạo đợc hệ số nhân tiền tệ giúp cho cung tiền đợc tăng lên Khi cung tiền vợt cầu tiền Ngân hàng thơng mại lại sử dụng sách dự trữ công cụ kinh tế thị trờng để điều chỉnh đạt tới cân 2.2 Cung cấp phơng tiện toán Ngân hàng thơng mại cung cấp quản lý phơng tiện toán cung cấp phơng tiện toán cho tiền, cho giấy bạc lu thông Việc có tác dụng vô Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh to lớn đối tác: doanh nghiệp - ngân hàng kinh tế + Với doanh nghiệp: Thông qua chế toán không dùng tiền mặt, doanh nghiệp quản lý khối lợng tiền lớn, không chịu phí tổn giao nhận tiền đơn giản giấy tờ xong việc trả nhận vừa an toàn, hiệu nhanh + Với ngân hàng: Nhờ việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng nắm giữ lợng tiền lớn, ổn định mà từ có khả cho vay để kiếm lợi nhuận đồng thời ngân hàng nhận đợc khoản phí làm trung gian toán cho khách hàng + Với kinh tế: Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí lu thông, kiểm soát đợc hoạt đọng doanh nghiệp, ổn định đợc tiền tệ 2.3 Cấp tín dụng cho ngời có nhu cầu cần sử dụng tiền cha có nguồn bù đắp việc tạo khả tín dụng Các ngân hàng thơng mại đà thực chức xà hội làm cho sản phẩm xà hội tăng lên, vốn đầu t có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, tạo khả cho hoạt động công nghiệp, thơng nghiệp nông nghiệp đất nớc Tín dụng ngân hàng tạo khả mua sắm vật t thiết bị, máy móc thuê mớn nhân công khách hàng vay vốn Ngoài ngân hàng cung cấp tín dụng cho Chính phủ b»ng viƯc mua c¸c chøng kho¸n nh tÝn phiÕu kho bạc Việc cấp tín dụng cho phủ nhằm cải thiện tình hình vốn ngân sách nhà nớc nhà nớc sử dụng số vốn vào xây dựng sở hạ tầng Chính việc sử dụng vốn vào Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh mục đích nh mức sống ngời ngày đợc nâng cao 2.4 Cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng Các dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp cho khách hàng là: Bảo quản giấy tờ có giá, bảo quản tài sản dịch vụ uỷ thác đầu t Tất dịch vụ giúp ngân hàng tiếp cận với khách hàng từ củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng 2.5 Huy động tiết kiệm Các ngân hàng thơng mại thực việc huy động tiết kiệm tất khu vực kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiết kiệm dân chúng đa phơng thức huy động đa dạng Ngời gửi tiền tiết kiệm đợc nhận khoản tiền thởng dới danh nghĩa lÃi suất tổng số gỉ ngân hàng với mức độ an toàn hình thức khoản cao Số tiền huy động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân nhằm mở rộng khả sản xuất mục đích sinh hoạt cá nhân nh mua sắm mặt hàng tiêu dùng Tóm lại ngân hàng thơng mại có chức lớn quan trọng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân sử dụng tiền vào hoạt động đầu t sinh lợi để trạng vận động tạo lợi nhuận II Tín dụng ngân hàng ®èi víi ph¸t triĨn kinh tÕ TÝn dơng - Khái niệm chung: Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Thanh Lịch sử phát triển cho thấy tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xà hội tín dụng có nhiều định nghĩa khác Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên bên chủ cấp tiền, hàng hoá dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa tơng lai bên Theo quan điểm Mác tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau thời gian định thu hồi lại lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Nh nội dung định nghĩa thống phản ánh bên ngời cho vay, bên ngời vay Quan hệ hai bên bị ràng buộc chế tín dụng pháp luật hành Việc chuyển giao giá trị hay vật ngời vay ngòi cho vay có kỳ chuyển giao ngợc lại giá trị mà ngời cho vay nhận đợc lớn lợng giá trị ban đầu Quan hệ tín dụng hình thành từ xuất sản xuất hàng hoá bắt đầu phân công lao động xà hội sở hữu t nhân t liệu sản xuất Hình thức sơ khai quan hệ tín dụng cho vay nặng lÃi Nếu sản xuất hàng hoá phát triển nhà kinh doanh t hoạt động mục tiêu lợi nhuận chủ yếu họ phải xem xét đến chi phí