Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển hà nội thực trạng và giải pháp

Lời nói đầu Vốn yếu tố quan trọng cho đầu t phát triển Có nhiều cách hiểu khác tầm quan trọng xong phải khẳng định cần thiết nhất, sở tảng để phát triển kinh tế Kinh tế thị trờng ngày phát triển Tồn dới gay gắt cạnh tranh kinh tế thị trờng, Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Nội nh bao Ngân hàng thơng mại khác, nh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác phải gồng lên để tồn phát triển Tìm thấy đợc phát triển hôm rồi, phải có ngày mai lâu Hình ảnh Ngân hàng rõ ràng ta đem so sánh với tổ chức kinh tế khác điều kiện Có lẽ hình ảnh đợc tô vẽ tính nhạy cảm cao, tính xà hội sâu sắc, khả cạnh tranh, tình hình hoạt động mà tính chất đặc thù Vốn tạo nên thay đổi tích cực mặt xà hội Nó thúc đẩy phát triển đến đỉnh cao hoàn thiện Qua thời gian thực tập Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Nội thấy đợc tầm quan trọng vốn nh đà mạnh dạn chọn đề tài: "Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đầu t phát triển Hà nội Thực trạng giải pháp" thấy đợc tính cấp thiết tồn đề tài Bằng kiến thức đà học, thực tế đà đợc tiếp xúc đôi chút, nghiên cứu đề tài sở chia làm chơng : Chơng I : Tầm quan trọng nguồn vốn cho vay trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Chơng II : Tình hình huy động vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Nội Chơng III : Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Hà Nội Với phơng pháp luận : Vận dụng kiến thức nhng với mong muốn khách quan kết hợp với số liệu phòng nguồn vốn cung cấp tài liệu cần thiết đà hoàn thành chuyên đề Do tính cấp thiết khả hạn hữu thân Rất mong đợc xây dựng thêm ý kiến cho đề tài sở đà có, để trở thành công trình khoa học, hay ý tởng tốt đẹp - đắn ích lợi Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo s - Tiến sĩ Cao Cự Bội cô Phó phòng nguồn vốn kinh doanh Phan Thị Chung đà hớng dẫn nhiệt tình hoàn thành chuyên đề Chơng I Tầm quan trọng nguồn vốn cho vay trung dài hạn kinh doanh Ngân hàng Chapter A Nhu cầu vốn trung dài hạn với phát triển kinh tế Đầu t phận lớn hay thay đổi chi tiêu Do thay đổi tác động với tổng cầu tác động tới sản lợng công ăn việc làm Khi đầu t tăng lên có nghĩa nhu cầu chi tiêu để mua sắm máy móc thiết bị phơng tiện vận tải, vật liệu xây dựng tăng lên, thay đổi làm tăng tổng cầu Đầu t dẫn tới tăng vốn sản xuất nghĩa có thêm nhà máy, thiết bị, phơng tiện vận tải đợc đa vào sản xuất, làm tăng khả sản xuất kinh tế Sự thay đổi làm tăng tổng cung Ngày vốn đầu t đợc coi yếu tố quan trọng quy trình sản xuất Vốn đầu t không sở để tạo vốn sản xuất, tăng lực sản xuất doanh nghiệp kinh tế mà điều kiện để nâng cao trình độ khoa học công nghệ, góp phần đáng kể vào việc đầu t theo chiều sâu, đại hoá trình sản xuất Việc tăng vốn đầu t góp phần vào việc giải công ăn việc làm cho ngời lao động mở công trình xây dựng mở rộng quy mô sản xuất Cuối cùng, cấu sử dụng vốn đầu t góp phần quan trọng vào việc dịch chuyển cấu kinh tế đất nớc, đầu t tới phát triển kinh tế, nên nguồn vốn đầu t cã mét ý nghÜa rÊt quan träng Nguån h×nh thành vốn đầu t bao gồm nguồn vốn đầu t nớc nguồn vốn đầu t nớc Đối với nớc phát triển, đặc biệt nớc có thu nhập thấp quy mô tỉ lệ tích luỹ thấp yêu cầu phát triển kinh tế ngày tăng đòi hỏi lợng vốn hỗ trợ nớc Tuy nhiên để phát triển lâu dài, tất các quốc gia phải có sách huy động vốn nớc Và vấn đề quan trọng sử dụng nguồn vốn cách có hiệu để tạo ngn vèn tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ Nh đà biết tổng tiết kiệm công ty lớn nhng thờng không tập trung thể đa vào đầu t Cần phải tập hợp chúng lại thông qua định chế tài để nguồn vốn tới tay nhà đầu t Nguồn vốn dân c đợc tập hợp thông qua thị trờng vốn cách mua chứng khoán thị trờng chứng khoán thông qua NHTM cách gửi tiền quầy giao taị Mỹ ngời ta nhận thấy đợc lợng vốn vào kinh tế qua kênh NHTM chiếm tỉ trọng lớn qua thị trờng chứng khoán, Ngân hàng có chức quan trọng tạo tiền đề, với khối lợng vốn định qua hệ thống Ngân hàng thơng mại đà đợc nhân lên gấp nhiều lần thông qua số nhân tiền, công cụ toán đợc mở rộng toàn kinh tế Nhu cầu vốn đầu t kinh tế tạo nhu cầu tín dụng đầu t hệ thống NHTM Khi Ngân hàng tìm kiếm đợc nguồn vốn cho vay đầu t, phát triển , đáp ứng tốt nhu cầu đặt mặt mở rộng hoạt động kinh doanh, mặt khác cung cấp lợng vốn đáng kể cho kinh tÕ Cïng víi sù héi nhËp, xu híng ph¸t triĨn hệ thống Ngân hàng thơng mại giới Nớc ta đà thấy rõ đợc vai trò to lớn nguồn vốn đầu t công xây dựng phát triển kinh tế Vì chủ trơng Đảng Nhà nớc luôn hớng trọng lĩnh vực Xác định vốn nớc quan trọng, xong năm tới vốn nớc có ý nghĩa định đến tình hình phát triển Điển hình năm 2000 Chính phủ đà có sách hạ giá hàng tiêu dùng để khuyến khích ngời tiêu dùng tiêu thụ sản phẩm Một biện pháp kích cầu để nhằm mục đích tăng cờng nguồn vốn đầu t nớc mặt giảm tiết kiệm lÃng phí nhân dân Cùng với giải pháp đó, thị trờng chứng khoán đời làm cho thị trờng vốn ngày phong phú đa dạng Thị trờng chứng khoán đời để đáp ứng cho nhu cầu đầu t phát triển kết hợp với lợng vốn mà NHTM huy động đợc Nói tóm lại, nguồn vốn đầu t quan trọng quốc gia nào, đặc biệt nớc phát triển thị trờng chứng khoán hệ thống Ngân hàng thơng mại cầu nối ngời thừa ngời thiếu vốn Tạo cân bằng, giải đợc nhu cầu thiết yếu đầu t Có đầu t có phát triển chân lý Chapter B TÇm quan träng cđa ngn vèn cho vay trung dài hạn với hoạt động Ngân hàng Thơng mại I Quản lý kinh doanh Ngân hàng thơng mại nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn Tài sản Ngân hàng Thơng mại : Tài sản Ngân hàng Thơng mại sản phẩm đầu Ngân hàng Thơng mại.Chúng ta cã thĨ chia nã theo c¬ cÊu sau: Chapter 1.1 Khoản mục Ngân hàng Khoản mục ngân quỹ có nghĩa lợng tài sản đợc nằm két Ngân hàng với khoản tiền mà Ngân hàng gửi Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Thơng mại khác Đây khoản mục quan trọng định yếu tố quan trọng Ngân hàng, : Bảo đảm an toàn tạo tÝnh kho¶n cho nã L·i st tõ kho¶n mơc ngân quỹ không đáng kể xong buộc Ngân hàng Thơng mại phải có Đó bắt buộc, nhạy cảm xong cần thiết Theo tính chất dự phòng khoản mục chia thành : Dự trữ bắt buộc dự trữ toán Dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc quy định nhằm kiểm soát sách tiền tệ sau buộc Ngân hàng Thơng mại phải trì tỉ lệ tài sản lỏng nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Tỉ lệ dự trữ bắt buộc đợc quy định chung cho tất Ngân hàng thông thờng Ngân hàng gửi khoản tài khoản Ngân hàng Thơng mại Dự trữ toán đợc trì nhằm mục đích khoản tuỳ thuộc vào Ngân hàng Khoản mục đợc giữ dới dạng tái sản lỏng nh tiền mặt, tiền gửi Ngân hàng khác, chứng khoán có chất lợng cao Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tơng ứng để mở rộng tín dụng cho không cần phải trì tỉ lệ dự trữ toán nhiều nh Chapter 1.2 Đầu t Các Ngân hàng Thơng mại đầu t vào chứng khoán nhằm mục đích định khoản đa dạng hoá hoạt động Tỉ lệ lớn đầu t chứng khoán trái phiếu cổ phần, tín phiếu kho bạc trái phiếu thành phố Do u tiên thuế điều kiện u đÃi khác với loại chứng khoán này, nên nhiều trờng hợp đợc giữ nh biện pháp nhằm gia tăng lợi nhuận Các Ngân hàng giữ tỉ lệ tơng đối nhá víi c¸c chøng kho¸n kh¸c nh hèi phiÕu chÊp nhận toán, thơng phiếu thị trờng mở giới hạn định chứng khoán quan Nhà nớc chứng khoán công ty Các chứng khoán thờng đợc giữ tới ngày đáo hạn Tuy nhiên số trờng hợp đợc bán để đáp ứng nhu cầu khoản Ngân hàng Chapter 1.3 Tín dụng : Trong khoản mục tín dụng khoản mục sinh lời Ngân hàng Thơng mại mặt tài sản Nh vừa nói trên, khoản mục nhằm đảm bảo an toàn, đầu t để làm đa dạng hoá hoạt động thu lợi nhuận rát tín dụng đợc coi phơng thức " sống" Ngân hàng thơng mại " Sống" đợc đồng nghĩa không tồn mà phát triển Có nhiều cách phân loại khoản mục : Theo mục đích, theo hình thức bảo đảm, theo kỳ hạn, theo phơng pháp hoàn trả nguồn gốc Do mục đích nghiên cứu đề tài ta phân lo¹i tÝn dơng theo kú h¹n : * TÝn dơng ngắn hạn ( kỳ hạn < 12 tháng ) : Các khoản tín dụng thờng cung cấp cho nhu cầu vốn lu động, tài trợ tạm thời cho sản xuất kinh doanh, cho vay phát hành cổ phiếu * Tín dụng trung dài hạn : Thờng năm có lên đến 20, 30 50 năm Các khoản thờng khoản cho vay bất động sản, cho vay trả góp, cho vay đầu t vào thiết bị nhà xởng máy móc, công nghệ với đơn vị sản xuất, cho vay đầu t công trình lớn có tham giam gia cổ phần Đặc điểm tín dụng trung dài hạn : + Tính khoản tín dụng ngắn hạn + LÃi suất cao tín dụng ngắn hạn + Độ nhạy cảm lÃi suất độ nhạy cảm lÃi suất cho vay ngắn hạn + Ngân hàng cho vay với lÃi suất cố định hay thả tuỳ vào hợp đồng vay + Khoản cho vay cố định khoản cho vay nhạy cảm với lÃi suất Tuy nhiên tuỳ khoản cho vay mà mức độ nhạy cảm với lÃi suất khác Nếu Ngân hàng có nhiều khoản cho vay nh tài sản Ngân hàng nhạy cảm với lÃi suất tăng lên + LÃi suất cho vay thả làm tăng tính nhạy cảm tài sản Ngân hàng Do điều kiện kinh tế thị trờng đặc biệt mức quy định thời kỳ Ngân hàng thay đổi biến động với sức khoẻ kinh tế Nên cho vay thả ngày đợc áp dụng rộng rÃi Ngân hàng quy định lâu lÃi suất thay đổi lần lÃi suất thay đổi theo giá thị trờng Lúc Ngân hàng áp dụng cho hợp đồng tín dụng can thiệp, không đợc ấn định Ngân hàng mà phụ thuộc vào tình hình biến động thị trờng Tóm lại : Do nhu cầu ngày tăng để doanh nghiệp đổi công nghệ, trang thiết bị, đầu t nhà xởng , mong muốn tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng thơng mại mà Ngân hàng cố gắng mở rộng tín dụng cho vay trung dài hạn khả phù hợp với tình hình Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại đặc điểm nguồn a Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại Chapter 2.1 Nguồn huy động Chapter 2.1.1 Tiền gửi : Đặc điểm chung tài khoản tiền gửi ngời gửi tiền có tài khoản Ngân hàng Tài khoản đợc chia làm hai loại : Tiền gửi giao dịch ( tiền gửi không kỳ hạn ) tiền gửi phi giao dịch ( tiền gửi có kỳ hạn ) Tiền gửi giao dịch : Tiền gửi giao dịch tài khoản phát hành séc hay tài khoản séc Lý khách hàng mở tài khoản đảm bảo luân chuyển đồng vốn cần đến Dùng để giao dịch vừa đảm bảo nhanh gọn an toµn vËn chun TiỊn gưi nµy l·i st thu đợc bé, xong mục đích ngời gửi tiền để hởng ích lợi giao dịch mục tiêu lÃi suất mang lại Ngời tài khoản hởng đợc phí giao dịch mà Ngân hàng phải trả để tiến hành giao dịch Đổi lại Ngân hàng sử dụng nguồn vốn với chí phí cực thấp Tài khoản giao dịch nói chung có số vòng quay lớn có tới 50 năm với hàng kinh doanh lớn Nhng xét cách tổng thể tồn số d ổn định Ngân hàng tận dụng đợc số d Tuy nhiên ngời ta cho tài khoản liên tục biến động ảnh hởng tới khả khoản Ngân hàng Vì đòi hỏi phải trì nghiêm ngặt tỉ lệ dự trữ pháp định số d tài khoản Tiền gửi định kỳ ( có kỳ hạn ) Các khoản tiền có kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng Thông thờng tài khoản đợc mở doanh nghiệp dân c Nó nguồn tiền ổn định Ngân hàng Chapter 2.1.2 Tiết kiệm Tiết kiệm đợc phân thành tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm định kỳ dân c Nói chung khoản tiết kiệm giới hạn số lợng khoản tiền gửi Tiết kiệm không kỳ hạn thời gian khoản gửi, Ngân hàng phải toán cho khách hàng lúc họ muốn Đây khoản gửi mà chủ nhân cha có kế hoạch rõ ràng khoản tiền Vì khoản ổn định Ngân hàng nên tỉ lệ dự trữ bắt buộc khoản ổn định cần thiết LÃi suất không kỳ hạn thờng thấp nhiều lÃi suất tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn khoản gưi cã kú h¹n vỊ thêi h¹n, kú h¹n cđa chúng 3, 6, 12 24 tháng Nói chung nớc có hệ thống Ngân hàng phát triển khoản tiết kiệm có thời hạn ngắn dới năm Việt Nam, khoản tiết kiệm kỳ hạn thờng dài vài năm Về nguyên tắc khách hàng không đợc phép rút tiền trớc thời hạn quy định, rút trớc phải báo cho Ngân hàng trớc ngày chịu hình phạt (có thể lÃi suất không kỳ hạn) Nh Ngân hàng hoàn toàn chủ động tính toán đợc luồng tiền thời điểm đáo hạn khoản gửi Vì Ngân hàng thờng a thích khoản gửi định kỳ khoản gửi không kỳ hạn Nguồn nguồn ổn định Ngân hàng, đặc biệt với khoản có kỳ hạn dài Ngân hàng thờng có biện pháp để kéo dài thời gian tồn khoản gửi nghĩa khoản gửi Ngân hàng đợc gửi liên tiếp nhiều kỳ để đợc nguồn có kỳ hạn dài Tiết kiệm có kỳ hạn đòi hỏi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng trì dự trữ mức cho khoản mục tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn thấy cần thiết Chapter 2.2 Đi vay : Ngân hàng thơng mại vay dân c, vay công ty, Ngân hàng thơng mại hay vay Ngân hàng Nhà nớc Vay dân c : Điểm khác biệt giữa khoản vay khoản tiết kiệm bảo hiểm tiết kiệm Các khoản vay thờng dới dạng trái phiếu, tín phiếu vốn Các công vụ đợc mua bán lại liên hoàn vốn Các nguồn tiền có đuợc từ phát hành trái phiếu không chịu điều chỉnh quy định dự trữ bắt buộc Các trái phiếu đợc chiết khấu Ngân hàng phát hành chúng bán thị trờng vốn để toán chúng trớc hạn Với Ngân hàng, nguồn tiền có đợc cách phát hành trái phiếu nguồn quan trọng, đợc tập trung thời gian ngắn có tính ổn định cao, nguồn đáng quan tâm muốn mở rộng huy động trung dài hạn Ngân hàng thơng mại Vay tổ chức tài tín dụng, vay tổ chức kinh tế Ngân hàng Nhà nớc Đây thờng khoản vay nóng, cần kíp mang tính tình hình để đáp ứng nhu cầu khoản Do nguồn tiền cực khan hiếm, nên Ngân hàng thờng tận dụng tối đa nguồn vào tài sản có sinh lời, giảm thiểu dự trữ Có lúc Ngân hàng thờng thiếu tạm thời khoản phải toán, thiếu lợng dự trữ để điều chỉnh cho phù hợp Ngân hàng phải vay " nóng" Ngân hàng Nhà nớc cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu chứng từ có giá nh : Thơng phiếu, hối phiếu chấp nhận to¸n, c¸c chøng kho¸n cđa chÝnh phđ ViƯc vay mợn từ Ngân hàng Nhà nớc nhờ vả quyền lợi Bởi sau hệ thống Ngân hàng đợc tách riêng biệt Ngân hàng ( Ngân hàng Nhà nớc hệ thống Ngân hàng thơng mại ) phải tự lo giải cho hoạt động Ngân hàng Nhà nớc hỗ trợ có với Ngân hàng gặp trờng hợp khó khăn nh nguy phá sản Tuy nhiên nói chúng không phụ thuộc vào Mà ngợc lại phối hợp, liên kết chúng rõ ràng thông qua sách, thông t Mặt khác dới giám sát Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng thơng mại hoạt động vợt qua đợc hành lang pháp lý mà Ngân hàng Nhà nớc quy định Do tính chất nhạy cảm mối