Nguồn vốn kinh doanh và giải pháp tạo lập vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại

Mở đầu Trong kinh tế nào, hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng đóng vai trò trọng yếu Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay cung ứng nghiệp vụ toán Có thể nói hoạt động trên, hoạt động huy động vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng, tảng Ngân hàng thơng mại Nó giúp Ngân hàng thơng mại tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, từ làm tăng khả sinh lời ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng thơng mại trình phát triển hội nhập với nớc khu vực giới Tuy nhiên, Ngân hàng thơng mại Việt Nam ®Ịu cã quy m« vèn nhá dÉn ®Õn nhiỊu khã khăn việc cạnh tranh Do việc tạo lập mở rộng nguồn vốn ngân hàng thơng mại cấp thiết quan trọng Chính từ thực trạng nên em xin chọn đề tài nguồn vốn kinh doanh giải pháp tạo lập vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại để ngiên cứu Nội dung đề án bao gồm chơng: Chơng 1: Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng 2: Các biện pháp tạo lập vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ch¬ng I ngn vèn kinh doanh cđa nHTM nỊn kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm vai trò vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thơng mại ®èi víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Để đa đợc định nghĩa Ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài phải kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Những định nghĩa Ngân hàng thơng mại vào tính chất mục đích hoạt động nh : - Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Luật Ngân hàng ấn độ năm 1950, đợc bổ sung năm 1959 đà nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Định nghĩa Ngân hàng thơng mại vào kết hợp với đối tợng hoạt động nh Luật Ngân hàng Đan mạch năm 1930 định nghĩa: nhà băng thiết yếu gồm nhiệm vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Mặc dù có nhiều cách hiểu khác nhng phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ngời ta dễ dàng nhận thấy Ngân hàng thơng mại có chung tính chất việc nhận tiền ký thác- tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trớc hết, Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế nên muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn, ngợc lại kinh tế phát triển tạo nhiều vốn Ngân hàng thơng mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội, t tiền tệ đợc sử dụng chuyên cho vay lấy lÃi Bằng vốn huy động đợc xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thơng mại ®· cung cÊp vèn cho mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thơng mại đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Thứ hai, Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh gnhiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan nh quy luật gía trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng phơng diện: thoả mÃn nhu cầu phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Hoạt động nhà doanh nghiệp phải đạt hiệu kinh tế định theo quy định chung thị trờng đảm bảo đứng vững cạnh tranh Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng xin vay vốn thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trờng, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh Thứ ba, Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thơng mại hệ thống, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều kiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Thứ t, Ngân hàng thơng mại cầu nối tài chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ Trong kinh tế thị trờng mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ lµ mét bé phận cấu thành nên phát triển Vì tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gưi, cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vơ hèi đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác, Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Nh vậy, Ngân hàng thơng mại đời phát triển sở sản xuất lu thông hàng hoá kinh tế ngày cần đến hoạt động Ngân hàng thơng mại với vai trò Thông qua việc thực chức ,vai trò Ngân hàng thơng mại đà trở thành phận việc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu sinh lợi Thực chất, nguồn vốn Ngân hàng thơng mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn dỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thơng mại 1.1.3.Vai trò vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại đóng vai trò sống việc trì hoạt động thờng nhật đảm bảo cho Ngân hàng khả phát triển lâu dài Thứ nhất, vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng, vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, Ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động Ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Những Ngân hàng có nhiều vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh ChÝnh v× thÕ cã thĨ nãi: vèn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Do vốn ban đầu cần thiết - tức đủ vốn điều lệ theo Luật định - Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Thứ hai, vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay Ngân hàng nhỏ Trong Ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng chí nớc quốc tế, Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu cộng đồng Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lÃi suất, gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t từ dân c thành phần kinh tế Giả sử địa bàn Ngân hàng nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng không huy động đợc đáp ứng đợc nhu cầu cho vay Nếu khả vốn Ngân hàng dồi dào, chắn Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ Ngân hàng Thứ ba, vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thơng trờng Thật vậy, kinh tế thị trờng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị trờng điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao Ngân hàng thơng trờng Thứ t, vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở réng quan hƯ tÝn dơng, chđ ®éng vỊ thêi gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động Ngân hàng lĩnh vực Đồng thời, vốn Ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh thị trờng chứng khoán Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro họat động kinh doanh tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh Ngân hàng thơng trờng 1.2 Nội dung tÝnh chÊt c¸c ngn vèn kinh doanh cđa nhtm nỊn kinh tÕ thÞ trêng Chóng ta cã thĨ liƯt kê loại vốn Vốn Ngân hàng thơng mại bao gồm loại sau: - Vốn huy động