Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động Ngân hàng liên quan đến mọi ngành, mọi cấp, đến các đơn vị sản xuất kinh doanh, hầu hết các hộ dân thông qua việc nhân dân gửi tiền tiết kiệm, tổ chức cá nhân mở tài khoản thanh toán…Tập thể và cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, giải quyết việc làm cho gia đình và xã hội. Đó là những hoạt động kinh tế diễn ra thường xuyên, liên tục hàng ngày ở mỗi địa phương cũng như toàn xã hội. Để cho những hoạt động trên được thông suốt và ngày càng phát triển thì các tổ chức kinh tế cũng như mọi người dân phải có những hiểu biết nhất định và hoạt động ngân hàng. Trong một bài viết của em, với đề tài: Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại và giải pháp tạo lập vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại Việt Nam, Em muốn đưa ra một cái nhìn bao quát nhất về hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam cũng như các Ngân hàng thương mại ở các nước khác trong thời gian qua cùng với những phương hướng và giải pháp cơ bản nhằm thu hút có hiệu quả hơn nữa nguồn vốn quan trọng này trong những năm tới. Nội dung của đề tài này bao gồm có 3 chương như sau: CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận chung. CHƯƠNG II: Thực trạng huy động vốn trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong những năm gần đây. CHƯƠNG III: Một số giaỉ pháp và kiến nghị nhằm nâng cao việc tạo lập vốn của Ngân hàng thương mại Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn cô đã tận tình hướng dẫn em và tạo mọi điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. Vì thời gian cũng như khả năng có hạn, cho nên bài viết này không tránh khỏi những thiếu xót. Em rất mong nhận được sự góp ý của cô và của các bạn.
LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động Ngân hàng liên quan đến ngành, cấp, đến đơn vị sản xuất kinh doanh, hầu hết hộ dân thông qua việc nhân dân gửi tiền tiết kiệm, tổ chức cá nhân mở tài khoản toán…Tập thể cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, giải việc làm cho gia đình xã hội Đó hoạt động kinh tế diễn thường xuyên, liên tục hàng ngày địa phương toàn xã hội Để cho hoạt động thơng suốt ngày phát triển tổ chức kinh tế người dân phải có hiểu biết định hoạt động ngân hàng Trong viết em, với đề tài: " Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại giải pháp tạo lập vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam", Em muốn đưa nhìn bao quát hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng thương mại nước khác thời gian qua với phương hướng giải pháp nhằm thu hút có hiệu nguồn vốn quan trọng năm tới Nội dung đề tài bao gồm có chương sau: CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận chung CHƯƠNG II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần CHƯƠNG III: Một số giaỉ pháp kiến nghị nhằm nâng cao việc tạo lập vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn em tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài Vì thời gian khả có hạn, viết không tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận góp ý cô bạn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Sự đời Ngân hàng thương mại: Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với nhau, làm trung gian tín dụng, trung gian tốn kinh tế phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng phát triển, việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lưu thơng có nhiều loại giấy bạc khác gây cản trở cho q trình lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hoá hệ thống Ngân hàng thương mại đời từ Thời kỳ đầu, Ngân hàng thương mại thực tất hoạt động nhận tiền gửi làm dịch vụ toán, Ban đầu chủ yếu nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn hạn, sau, Ngân hàng thương mại thực cho vay trung dài hạn nguồn vốn trung hạn, dài hạn huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn phát hành trái khoán Cho đến cuối năm 1960, đặc điểm đặc thù để phân biệt Ngân hàng thương mại với Ngân hàng trung gian khác chỗ Ngân hàng thương mại đơn vị phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác Ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn tư nhân, 100% vốn Nhà nước hùn vốn tư nhân với Nhà nước với nước Ngân hàng thương mại gắn liền với phát tiển sản xuất lưu thống hàng hoá, Ngân hàng thương mại phát tiển mạnh mẽ số lượng, chất lượng trở thành trung gian tái lớn Vai trò Ngân hàng thương mại: Với tư cách doanh nghiệp, để hoạt động kinh doanh tốt phải có vốn, để có vốn hoạt động Ngân hàng thương mại phải tìm cách để huy động số vốn lớn từ chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi kinh tế để bù lại Ngân hàng thương mại phải trả lại vốn lãi cho chủ sở hữu đến hạn Với tư cách người vay, Ngân hạng thương mại phải đảm bảo trả hạn vốn huy động đáp ứng phương thức toán khách hàng với lợi tức hợp lý kèm thoe Còn với tư cách người cho vay Ngân hàng thương mại sử dụng vốn thuê thuê lại, tức tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho người khác Ngân hàng thương mại mong muốn khách hàng sử dụng vốn có hiệu hồn trả đầy đủ vốn lãi kỳ hạn thoe quy định cam kết Qua Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, trung tâm tốn kinh tế Vai trò Ngân hàng thương mại góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, góp phần quan hệ giao lưu kinh tế II VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÂN LOẠI VỐN: Nguồn vốn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại: 1.1 Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ Ngân hàng phải có lượng vốn định Đầy loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ thoe tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn nhà nước) Nếu Ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh, Ngân hàng tư nhân thuộc sở hữu tư nhân 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhâp ròng lớn khơng, chủ Ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ràng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ Ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng qui mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước qui định… Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho Ngân hàng có lượng vơn sở hữu vào lúc cần thiết 1.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đáp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đáp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản Ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tuỳ theo qui định cụ thể nước, Ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ Ngân hàng Nguồn hình thành quỹ naỳ từ thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh thuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ 1.2 Nguồn vốn vay: Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cần thành toán chi cho khách hàng, Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương mại khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước, v.v… Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường Dưới xem xét nguồn vay chủ yếu: 1.2.1 Vay Ngân hàng trung ương: Lẽ sống Ngân hàng thương mại nhận ký thác cho vay, Ngân hàng phải cho vay tới mức mà Ngân hàng trung ương cho phép để tối đa hoá lợi nhuận Nhưng lúc hoạt đọng Ngân hàng thuận lợi Ngân hàng trung ương Ngân hàng Ngân hàng, cứu tinh Ngân hàng trường hợp vừa kể trên, nguồn cho vay sau (Lender of last resort) Thông thường, tất Ngân hàng trung gian số tổ chức tài khác nước Ngân hàng trung ương cho phép thành lập hưởng quyền vay tiền Ngân hàng trung ương tình thiếu hụt dự trữ két vốn Cho dù Ngân hàng trung ương áp dụng mức lãi suất chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp nữa, phải cho Ngân hàng trung gian vay họ khoản để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xây Đứng phía Nhân hàng trung gian, vay mượn Ngân hàng trung ương dịch vụ tiện lợi hào hứng vào hạ lãi suất chiết khấu sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích cho vay đầu tư Những lúc ấy, tiền trở nên dồi dào, Ngân hàng trung ương hào phóng, rộng rãi khoản vay Ngân hàng trung gian từ nhỏ trở nên lớn Trường hợp không may diễn Ngan hàng trung gian đến vay lúc Ngân hàng trung ương khơng muốn khuyến khích bành trướng tín dụng, chí thắt chặt cung ứng tiền để chống lạm phát Lúc đó, lãi suất chiết khấu đưa lên cao với khoản lỗ trông thấy vay vốn Ngân hàng trung ương, Ngân hàng miễn cưỡng vay tình thật ngặt nghèo tìm cách trả nợ nhanh Những ấy, khoản vay từ Ngân hàng trung ương chiếm phần tài sản nợ Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu tiền vay cao hay thấp phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu Ngân hàng trung ưong mức tiền vay Ngân hàng trung gian Đứng phía Ngân hàng trung ương, với tư cách Ngân hàng Ngân hàng trung ương luôn chủ nợ hệ thống Ngân hàng Đây vốn tế nhị Có chủ nợ, Ngân hàng dễ điều khiển giảm sát hệ thống Ngân hàng trung gian Nhưng vấn đề dễ bị nhầm lẫn Tiền vào chu trình kinh tế đường Ngân hàng thương mại chuyển hối phiếu trái phiếu lên Ngân hàng trung ương bị chiết khấu phần lãi suất phải trả cho khoản vay, qua trở thành người nợ Ngân hàng trung ương Việc Ngân hàng trung ương bút toán khối lượng tiền vào bên nợ bảng cân đối thực chất ghi theo qui định kế tốn, khơng làm thay đổi Ngân hàng trung ương phát hành tiền Ngân hàng trung ương vay có lãi theo lơ gích Ngân hàng trung ương chủ nợ hệ thống Ngân hàng Vị trí chủ nợ cân thiết để Ngân hàng trung ương điều tiết việc mở rộng khối lượng tiền tệ lý đó, Ngân hàng thưong mại khơng phép gửi tiền có lãi Ngân hàng trung ương, t việc dự trữ khơng có lãi Nếu Ngân hàng trung ương người nợ hệ thống Ngân hàng thưong mại, khơng khả tác động trực tiếp vào gia tăng khối lượng tiền tệ sách tiền tệ mình, lúc Ngân hàng thương mại rút tiền họ Mối quan hệ hữu thị trường tín dụng bị phá vỡ Ngân hàng trung ương bị khả điều tiết Tương tự vây, vấn đề chủ đạo khả điều tiết Ngân hàng trung ương việc Ngân hàng trung ương phép cho Ngân hàng thương mại vay ngắn hạn Đây điều cần thiết, Ngân hàng trung ương phản ứng rối loại xay hệ thống tiền tệ việc thay đổi chi phí cấp vốn Chỉ có Ngân hàng thương mại phép cấp tín dụng dài hạn Để làm việc này, Ngân hàng thương mại phải huy động tiền gửi dàn hạn chủ sở hữu sẵn sàng gửi tiền dài hạn rủi ro giá tiền gửi họ giảm cách tối đa sở giá tỷ giá hối đoái ổn định qua họ thu khoản lãi thực tế dương Nếu Ngân hàng trung ương có khoản nợ phải đòi dài hạn, khác họ tự chôn vùi tiềm điều tiết họ thúc đẩy bất ổn định khu vực tiền tệ Và điều làm điều kiện huy động tiền gửi dài hạn chủ tài sản Do vậy, tiền đề hệ thống Ngân hàng hai cấp có hiệu lực thiết lập chế cạnh tranh Ngân hàng, tức hoạt động cạnh tranh việc huy động tiền gửi Cạnh tranh cách đưa điều kiện tốt so với đối thu (như giá cả, chất lượng điều kiện thương mại.) Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho Ngân hàng trung gian qua hai hình thức chính: + Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tài cấp vốn + Thế chấp (prise en pension) hay ứng trước (advances) có bảo đảm hay khơng baỏ đảm Thế chấp khác với tái chiết khấu hai điểm: a) Trong chế chấp, chủ nợ không bán phiếu nợ cho Ngân hàng, mà đem gửi phiếu làm vật bảo đảm cho việc vay tiền Khi phiếu nợ đáo hạn, đích thân chủ nợ phải thu hồi số nợ Trong kỹ thuật chiết khấu, có chuyển quyền sở hữu nợ ghi thương phiếu từ người chủ nợ sang Ngân hàng b) Thời hạn chấp thường cấp ngắn, có khơng q tuần Kỹ thuật thích hợp cho Ngân hàng vay vài ngày, cuối tháng, cuối năm, ngày Tết, v.v… Ở Việt Nam nay, có loại cho vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối cho Ngân hàng thương mại quốc doanh - Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà Ngân hàng cho khách hàng vay chưa đáo hạn, thương phiếu - Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng 1.2.2 Vay ngắn hạn dụ trữ Ngân hàng trung ưong: Các Ngân hàng vay mượn gọi vay mượn qua vốn liên bang (như Mỹ) vay tiền trung ương (như Pháp) để đáp ứng nhu cầu khoản Để chuẩn bị cho hoạt động toán bù trừ chuyển nhượng lẫn nhau, kể qui định dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương áp đặt, tất Ngân hàng thương mại phải kỳ gửi khoản tiền mặt định kho Ngân hàng trung ương, khoản dự trữ khơng sinh lời Trong q trình hoạt động mình, có lúc Ngân hàng thương mại gặp tình thiếu hụt dự trữ kẹt tiền mặt Đây điều thường xảy Ngân hàng thương mại nước Trong kho có số Ngân hàng thương mại thiếu dự trữ, có số Ngân hàng thương mại khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo qui định Ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương mại điện thoại liên lạc qua man hình (computer) vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thường Thủ tục vay tiến hành qua viễn ký (fax) điện tín Trong vòng vài phút sau, Ngân hàng thừa dự trữ ngày hơm viết séc gửi tín đến chi nhánh Ngân hàng trung ương điện phương, yêu cầu chuyển phần tiền từ dự trữ Ngân hàng qua cho dự trữ Ngân hàng xin vay Thế Ngân hàng xin vay trở nên đủ dự trữ theo yêu cầu Ngân hàng trung ương với khoản tài sản nợ phát sinh số tiền vay trên, thể vào bảng cân đối ngày hơm Còn Ngân hàng thừa dự trữ cho vay phần dư có tài khoản để kiếm tiền lãi Việc vay qua vay lại diễn hàng ngày hệ thống Ngân hàng thương mại Nó hình thành loại tài sản nợ thường xuyên Tuy nhiên khoản nợ thường ngắn, không tuần, thường hay hai ngày, Ngân hàng ý thức lạm dụng kéo dài thời gian gặp khó khăn cho Ngân hàng có thiện chí giúp Hiện Việt Nam chưa phát triển khoản vay ngắn hạn dự trữ Ngân hàng trung ương Ở Việt Nam có “vốn tiếp nhận”, nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác từ tổ chức nước, từ ngân sách Nhà nước vay trung, dài hạn kế hoạch xây dựng tập trung Nhà nước, để thực chương trình dự án có mục tiêu định trước sản xuất kinh doanh, cải toạ môi trương, môi sinh 1.2.3 Vay thị trường tiền tệ (TTTT): Thị trường tiền tệ (TTTT) theo mơ hình nước phát triển bao gồm thị trường mua bán chứng từ có giá ngắn hạn, thị trường liên Ngân hàng, thị trường hối đoái Ở cấp khái quát TTTT mối liên quan với việc vay mượn NHTM thị trường nầy TTTT hỗ trợ tích cực cho hoạt động Ngân hàng, bổ sung kíp thời cho nhu cầu vốn thơng qua việc điều hồ nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu TTTT góp phần sử dụng có hiệu nguồn vốn có Ngân hàng, làm cho nguồn vốn vừa phong phú vừa chủ động nằm tầm tay hoà trộn, lưu thơng, khơi luồng dòng chảy cho tất nguồn vốn vào mạng lưới đầu tư phát triển kinh tế đất nước TTTT giúp cho NHTM tìm nguồn vay, đồng thời giúp cho NHTM dư khoản có hội sinh lợi Đó nơi người ta vay cho vay Ngân hàng cơng thương Việt Nam có số vốn huy động tăng lên nhanh từ năm 1991 đến năm 1994 đến năm 2000 tổng số vốn huy động vượt lên mức tiêu tháng năm 1994 MỘT SỐ CHỈ TIÊU CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÁNG ĐẦU 1994 tiêu 1991 1992 1993 tháng Tổng nguồn vốn 4.249 6.273 8.610 đầu 1994 10.946 Vốn huy động 2.828 4.126 5.520 7.115 - TG không trả lãi 461 345 80 55 -Tiền gửi tiết kiệm 1.455 1.909 1.223 1.974 11 1.066 1.974 65,7% 64,1% 65,01% - Kỳ phiếu Tỷ lệ vốn huy động 66,5% so tổng nguồn vốn (Theo đề án sinh viên Cũ Hữu Trường, Trường học viện NH 6/2001) Ngân hàng Cơng thương Việt Nam năm 2000 có bước tiến việc huy động vốn, đẩy nhanh hình thức huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương năm 2000 khắc phục tồn cũ, vừa chủ động tích cực phát triển mặt hoạt động kinh doanh nên đạt thành tựu đáng kể: Nguồn vốn huy động năm 2000 46.768 tỷ so với đầu năm 10.811 tỷ, tốc độ tăng 30%, vốn huy động VNĐ tăng 24%, ngoại tệ tăng 53% nên kết vượt tiêu để 3% Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tháng đầu năm 1994 có tăng lên so với năm 1991 số vốn huy động theo số liệu tiêu tháng đầu năm 1994 số vốn Ngân hàng Nơng nghiệp huy động hình thức tiết kiệm phát hành kỳ phiếu Các tiêu 1991 1992 1993 tháng đầu Tổng nguồn vốn 4199 5183 6739 1994 9165 Vốn huy động: Tiết 1449 2131 3493 4409 kiệm kì phiếu Tỉ lệ vốn huy động so 1607 30% 1514 44% 2241 51% 3167 47% với nguồn vốn (Theo đề án cũ sinh viên Cũ Hữu Trường, Trường học viện NH 6/2001) Trong thời gian số vốn huy động tăng nhanh tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn không tăng theo năm đến hết năm 2000 với khó khăn đặc thù riêng lũ lụt xảy giá số mặt hàng bị sụt giá thua lỗ cà phê, gạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn vượt qua khó khăn để đạt tồn diện với mức tăng trưởng cao đến hết năm 2000 tổng nguồn vốn huy động đạt 48.000 tỷ, tăng 3,3% Từ đầu năm đến ngày 1/11/1999 Ngân hàng thương mại tham gia vào 39 phiên đấu thầu trái phiếu Ngân hàng Nhà nước Các NHTM trúng thầu phần lớn việc đầu tư nguồn vốn vào trái phiếu từ 19/5 đến 15/7/1999 việc mua bán trái phiếu Ngân hàng thương mại đạt 2.530 tỷ đồng Nhưng từ ngày 15/5/1999 kho bạc Nhà nước dùng việc bán lẻ trái phiếu xã hội, từ ngày 15/7/1999 dừng việc phát hành cơng trái nên dân cư cách gửi tiền vốn vào Ngân hàng nên nguồn vốn từ tiền gửi người dân lại tâng lên Như tạo điều kiện cho NHTM việc huy động vốn mình, giúp cho NHTM thực huy động vốn để đầu tư với khối lượng lớn Thanh tựu đạt nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn NHTM: Đất nược Việt Nam nghèo, tích luỹ chưa nhiều nguồn tạm thời nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp tổ chức xã hội lớn, có sách biện pháp huy động tốt để gom góp lại trở thành nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế Qua số liệu thực tế chứng minh công việc huy động vốn NHTM Việt Nam từ năm 1991 đến huy động vốn huy động chưa phải thoả mãn nhu cầu kinh doanh kết lớn việc vấn đề tạo vốn, tạo điều kiện cho NHTM ngày phát triển a Những nguyên nhân chủ yếu: - Xác định rõ vị trí quan trọng hàng đầu việc nguồn vốn việc hoạt động kinh doanh Có sách lãi suất hợp lý, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn đắn thích hợp - Tạo sách khách hàng với việc nâng cao chất lượng phục vụ - Đảm bảo an toàn vốn tài sản biện pháp tăng cường kiểm trả giảm sát, quản lý nghiêm b Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết trình huy động vốn: Trước đòi hỏi kinh tế Việt Nam vào thời kỳ thay đổi mở cửa với vị trí trách nhiệm Ngân hàng bộc lộ số khó khăn tồn ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cụ thể - Nền kinh tế tài chưa thật ổn định vững giá đồng tiền năm trước ám ảnh, phận đáng kể dân chúng chưa yên tâm gửi tiền - Các NHTM thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn thu hút khách hàng tham gia - Khối lượng tiền nhàn rỗi, chờ đợi để đưa vào hoạt động kinh doanh hố nên khách hàng gửi vào loại không kỳ hạn lãi suất tiền gửi lại thấp chưa theo kịp số trước giá nên khơng có tác động kích thích - Tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng phát triển chậm có xu giảm cạnh tranh ngày gay gắt Đánh giá hiệu huy động NHTM: Trong năm gần NHTM hoạt động có hiệu Vì dụ Ngân hàng cơng thương Đống Đa thực công việc năm vừa qua đạt hiệu sau: 4.1 Những kết đạt được: Chỉ sau 10 năm thành lập chi nhánh phụ thuộc NHCT Việt Nam, NHCT Đống Đa xây dựng cho nguồn vốn hoạt động vững chắc, cấu nguồn vốn huy động khơng ngừng đa dạng: Ngồi thu hút tiền gửi tiết kiệm trước đây, Ngân hàng tăng tỉ trọng huy động vốn phát hành kỳ phiếu, tỉ trọng vốn huy động từ tiền gửi công ty giảm dần nhường chỗ cho tăng lên tiền gửi doanh nghiệp Nguồn vốn huy động tăng trưởng tạo cho Ngân hàng tự lực vốn kinh doanh Ngoài Ngân hàng có vốn chuyển NHCT Việt Nam để điều hoà cho toàn hệ thống Là Ngân hàng có tiềm lực nguồn vốn mạnh, Ngân hàng ln thực điều hoà vốn vượt kế hoạch giao xuống từ NHCT Việt nam như: Năm 1999 kế hoạch 510 tỉ thực 580 tỉ Năm 2000 kế hoạch 790 tỉ thực 800 tỉ Năm 2001 kế hoạch 231 tỉ thực 435 tỉ Trong hoạt động kinh doanh, NHCT Đống Đa trọng đến hình thức huy động vốn, nhờ nguồn vốn huy động tăng nhanh Năm 1999 tổng nguồn vốn 1429 tỉ, năm 2000 1850 tỉ, năm 2001 2010 tỉ Sự tăng lên quy mô tiền gửi tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt chiến lược kinh doanh Hầu hết khách hàng gửi tiền không kỳ hạn sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng như: chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ từ đem lại khoản thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Kết qua hệ với khách hàng: nhờ có chiến lược khách hàng đắn, Ngân hàng thiết lập quan hệ tốt với khách hàng chiều rộng chiều sâu Số lượng khách hàng mở tài khoản qua Ngân hàng tăng nhanh qua năm 4.2 Những tồn nguyên nhân: 4.2.1 Những tồn tại: Tỉ trọng nguồn vốn chưa thật hợp lý: Trong tổng số nguồn vốn huy động nguồn vốn tổ chức kinh tế, cá nhân chiếm tỉ trọng nhỏ nhiều so với tiền gửi dân cư, mà nguồn vốn tổ chức kinh tế thường vốn không kỳ hạn có lãi suất thấp, vốn dân cư thường tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỉ trọng nhỏ, nguồn vốn có kỳ hạn lại lớn dư nợ cho vay thấp so với nguồn huy động, Đây vấn đề cần quan tâm Ngân hàng phải trả lãi suất cao cho nguồn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi ngoại tệ thấp, Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu toán nhập cho đơn vị sản xuất kinh doanh Ngân hàng huy động vốn với thời hạn ngắn lại cho vay với dự án trung dài hạn Chi phí huy động cao, chi phí huy động từ dân cư, làm giảm mức lợi nhuận, ngồi làm tăng chi phí đàu 4.2.2 Những nguyên nhân: Những tồn số nguyên nhân sau: Môi trường kinh tế chưa ổn định, thu nhập dân cư thấp Nhiều họ cảm thấy phiền phức việc làm thủ tục gửi tiền, họ chưa hoàn toàn tin vào Ngân hàng, nhiều trường hợp người dân lo sợ tiền bị sử dụng vào mục đích khơng đáng Việc xây dựng tổ chức thực chiến lược khách hàng huy động vốn số hạn chế Các hình thức huy động vốn dịch vụ liên quan đến hoạt động nguồn vốn chưa thực đa dạng, đơn điệu, phần lớn hình thức truyền thống Cơng tác tiếp thị nhiều hạn chế nên chưa thu hút nhiều khách hàng, công tác quảng cáo Ngân hàng mang tính giới thiệu Ngân hàng dịch vụ chung chưa đưa ưu việt điểm khác biệt với Ngân hàng khác Thời gian làm việc sở giao dịch bó hẹp hành chính, Ngân hàng chưa tận dụng thời gian dỗi khách hàng ngày lễ, ngày nghỉ Tóm lại: quy mơ chất lượng nguồn vốn Ngân hàng nâng cao năm qua, với gia tăng quy mô chất lượng nguồn vốn, Ngân hàng nhanh chóng đẩy mạnh quy mơ tài sản có sinh lời, đồng thời mở rộng dịch vụ, từ đem lại kết khả quan Tuy nhiên số hạn chế chưa đấp ứng yêu cầu Ngân hàng Để tiếp tục tăng trưởng, nâng cao chất lượng huy động vốn, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực phù hợp với điều kiện CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO VIỆC TẠO LẬP VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số giải pháp: Đối với Việt Nam “vốn” khó khăn lớn q trình chuyển đổi chế đại hố cơng nghiệp hố đất nước Bảo đảm thắng lợi mục tiêu kinh tế xã hội cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nước theo tinh thần tự lực tự cường kết hợp với hỗ trợ bên Nhằm thực mục tiêu huy động nguồn vốn trong nước tiềm tàng lớn NHTM cần có giải pháp sau: - Tạo chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng gửi Đảm bảo thuận tiện lấy dễ dang phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau “vui lòng khách đến” NHTM - Phải có sách khách hàng, chủ yếu sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, đại lý séc du lịch - Mở rộng tín dụng làm tiến đề cho việc thu hút vốn nhân tài tư nhân doanh nghiệp - Phát hành chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng - Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng - Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hố loại hình huy động vốn Một số kiến nghị: 2.1 Kiến nghị Nhà nước: Vốn NHTM Quốc doanh nhà nước cung cấp cho để hoạt động Hiện NHTMQD Việt nam có vốn tự có (VTC) thấp, điều ảnh hưởng đến cấu hoạt động Ngân hàng Thứ nhất: Làm cản trở NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh huy động vốn, cho vay, đầu tư, vào dự án cơng trình lớn Do giới hạn an tồn vốn, chẳng hạn: theo luật Ngân hàng NHTM khơng huy động vốn 20% vốn tự có Dư nợ cho khách hàng lớn khơng q 15% vốn tự có Thứ hai: Gây an tồn cho Ngân hàng cho kinh tế đất nước, hạn chế trình hội nhập quốc tế khu vực Nó đòi hỏi phủ ln ln phải bao cấp cho NHTM Chính phủ có sách tiền tệ quốc gia sách tỷ giá ổn định đảm bảo yên tâm cho ngươì gửi tiền 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động: Hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam đơn điệu với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn cho vay Để tạo hệ thống Ngân hàng đại, NHNN nên tạo cho NHTM áp dụng dịch vụ việc mở rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất phát hành loại công cụ nợ Chính sách lãi suất: Hiện NHTM thực điều hành theo lãi suất Việc quy định làm cho NHTM Việt Nam nói chung, NHCT Đống Đa nói riêng hoạt động khó khăn, chi phí lớn khơng đẩy mạnh việc sử dụng vốn Do điều kiện nay, thay điều hành sách lãi suất nên chuyển sang tự hố lãi suất để kích thích cạnh tranh Về lãi suất tiền gửi tiết kiệm nội tệ ngoại tệ chênh lệch Do cần kéo dần lãi suất đồng Việt nam lãi suất ngoại tệ điều kiện có tính đến số lạm phát hai loại đồng tiền nội tệ ngoại tệ KẾT LUẬN: Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh Trong hoạt động huy động vốn Huy động vốn Ngân hàng Thương mại thời gian qua đạt số thành công định như: tạo lượng cần thiết vay; giúp doanh nghiệp đẩy nhanh đầu tư theo chiều sâu; cơng nghiệp hố đại hố; từ góp phần tăng lực sản xuất doanh nghiệp tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, tăng sức cạnh tranh thị trường ngồi nước nhiều mặt hạn chế cần phải khắc phục: hình thức huy động vốn; phục vụ nhân viên Ngân hàng khác hàng chưa cổ coi trọng…Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng huy động vốn chung, dài hạn, đòi hỏi mạng tính cấp thiết ngân hàng cho kinh tế, khơng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp cho cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Tuy nhiên, để giải cách hồn chỉnh vấn đề có liên quan đến hiệu huy động vốn, đòi hỏi không nỗ lực thân Ngân hàng mà có giúp đỡ Ngân hàng khác kinh tế Có vậy, huy động vốn phát huy vai trò tích cực mà phục vụ hiệu cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước / TÀI LIỆU THAM KHẢO Giao trình mơn học lý thuyết tái tiền tệ Quyển sách Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (chuyên viên kinh tế) Giao trình mơn học Ngân hàng thương mại Quản trị Nghiệp vụ Đề án Hiệu sử dụng vốn NHTM, sinh viên Cũ Hữu Trường, trường học viện Ngân hàng tháng 06 năm 2001 MỤC LỤC LƠI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NHTM…………………………………………………… I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTM, VAI TRÒ CỦA NHTM Sự đời phát triển NHTM Vai trò NHTM II VỐN KINH DOANH CỦA NHTM VÀ PHÂN LOẠI VỐN Nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 1.1.3 Các quỹ 1.2 Nguồn vốn vay 1.2.1 Vay NHTƯ 1.2.2 Vay ngắn hạn dự trữ NHTƯ 1.2.3 Vay thị trường tiền tệ 11 1.2.4 Vay từ công ty mẹ (parent company) 15 1.2.5 Vay từ NHTM tổ chức tín dụng khác 16 1.3 Nguồn vốn huy động 16 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM ……… 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 18 Các hình thực huy động vốn NHTM ………… ………… 18 Kết huy động vốn NHTM việt Nam năm gần 19 Thanh tựu đạt nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động NHTM…………………………………………………………………… 23 a) Những nguyên nhân chủ yếu…………………………………………… 23 b) Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết trình huy động vốn………… 23 Đánh giá hiệu huy động vốn NHTM………………………… 24 4.1 Những kết đạt được……………………………………………… 24 4.2 Những tồn nguyên nhân……………………………………… 25 4.2.1 Những tồn tại……………………………………………………… 25 4.2.2 Những nguyên nhân………………………………………………… 25 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO VIỆC TẠO LẬP VỐN CỦA NHTM 27 Một giải pháp………………………………………………………… 27 Một số kiến nghị……………………………………………………… 28 2.1 Kiến nghị Nhà nước ……………………………………… 28 2.2 Kiến nghị NHTƯ…………………………………………… 28 KẾT LUẬN 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 31 ... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Sự đời Ngân hàng thương mại: Ngân hàng hình... khác ngồi kinh doanh Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại ln đóng vai trò làm trung gian tài thu nhập tiền gửi tạo nguồn vốn Nguồn vốn NHTM... xảy Ngân hàng thương mại nước Trong kho có số Ngân hàng thương mại thiếu dự trữ, có số Ngân hàng thương mại khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo qui định Ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương