Ths QTKD quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam”

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Trong khi thẻ thanh toán được xem là một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của nhiều nước trên thế giới từ rất lâu thì tại thị trường Việt Nam thẻ thanh toán mới phát triển mạnh mẽ trong vài năm trở lại đây. Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng. Hoạt động kinh doanh thẻ đã trở nên phổ biến và được vận hành với một quy trình chặt chẽ, kỹ thuật công nghệ hiện đại tại các ngân hàng thương mại trên thế giới. Theo báo cáo của Citi Group năm 2016, trong khi người Ấn Độ và Trung Quốc sử dụng thẻ tín dụng như một tấm thẻ căn cước thì 12% người Úc sử dụng thẻ tín dụng hơn 10 lần trong một tuần, và trung bình mỗi người dân Úc có 2,1 tấm thẻ thanh toán. Người dân Malaysia giữ kỷ lục về thẻ, 84% dân số hiện đang có trong ví ba chiếc thẻ của các ngân hàng khác nhau; trung bình mỗi người sở hữu 3,26 thẻ Tại Việt Nam, tuy mới phát triển nhưng dịch vụ thanh toán thẻ đã có bước phát triển vượt bậc, luôn được sự quan tâm đặc biệt của các Ngân hàng Thương mại và khách hàng. Không chỉ đem lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, nó còn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của các ngân hàng. Thẻ thanh toán đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế không nhỏ cho ngân hàng náo có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Theo số liệu của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, thanh toán bằng thẻ tuy mới chỉ chiếm khoảng 2% trong tổng phương tiện thanh toán, nhưng tiềm năng phát triển của thị trường thẻ Việt Nam được đánh giá rất lớn, nhất là sau khi Việt Nam trở thành thành viên WTO. Hàng năm, thị trường thẻ Việt Nam tăng trưởng bình quân 300% với các sản phẩm ngày càng đa dạng phong phú Dịch vụ thẻ ngày càng phát triển với tốc độ nhanh cả về số lượng, giá trị giao dịch, kéo theo những rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng cao. Các đối tượng tội phạm thực hiện hành vi gian lận với các thủ đoạn ngày càng tinh vi, phức tạp, đặc biệt là tội phạm liên quan đến công nghệ cao, gây khó khăn cho đơn vị chấp nhận thẻ trong việc nhận diện thẻ và gây tâm lý e ngại cho khách hàng. Bên cạnh đó, không ít những khách hàng đã không đủ khả năng chi trả sau khi sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều lý do, gây tổn thất về kinh tế cho Ngân hàng. Từ năm 2013 đến năm 2015, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã tiếp nhận thông tin và thông báo cho các Ngân hàng về 2.125 thẻ đen (nợ quá hạn trên 90 ngày), 2.828 thẻ nghi ngờ bị lộ dữ liệu liên quan đến hơn 47 vụ ATM skimming (các thiết bị đánh cắp dữ liệu tại khe ATM), 5.363 chủ thẻ đen, 19 đơn vị chấp nhận thẻ đen. Từ thực trạng những rủi ro phát sinh trong hạot động kinh doanh thẻ, đòi hỏi các đơn vị kinh doanh thẻ tại Việt Nam cần nghiêm túc thực hiện công tác quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ, cần thắt chặt hơn trong khâu phát hành và cung ứng dịch vụ thẻ để giảm thiểu tối đa các nguy cơ tổn thất trong hoạt động kinh doanh và những rủi ro tiềm tàng đối với loại hình kinh doanh mới mẻ này tại. Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam (Techcombank) là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) hàng đầu ở Việt Nam. Với mục tiêu mang đến sự hài lòng nhất cho khách hàng về chất lượng dịch vụvà sự an tâm về hệ thống, Techcombank là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc tập trung đầu tư vào công nghệ, tạo cơ sở vững chắc cho việc phát triển những sản phẩm, dịch vụdựa trên nền tảng công nghệ cao, trong đó kinh doanh thẻ hiện đang được Techcombank chú trọng. Thẻ là một trong những sản phẩm quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ của Techcombank. Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển về thị phần, Techcombank vẫn không ngừng từng bước khắc phục những rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ. Với quy trình phê duyệt hồ sơ tập trung đảm bảo minh bạch trong khâu thẩm định, cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên năng lực cao, Techcombank đang dần hạn chế tối đa các rủi ro trong hạot động kinh doanh thẻ. Xuất phát từ thực trạng trên, cùng với kinh nghiệm trong hơn ba năm công tác tại Trung tâm Vận hành thẻ và dịch vụtài khoản cá nhân, học viên quyết định lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. Thông qua việc nghiên cứu, phân tích các loại rủi ro, phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ, từ đó đưa ra các kết luận, đánh giá và đề ra giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Techcombank.

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) .5 1.1 Tổng quan nghiên cứu quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Rủi ro kinh doanh thẻ NHTM .20 1.2.3 Khái niệm, vai trò nội dung quản trị rủi ro .29 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 32 1.2.5 Mơ hình, tiêu chí đánh giá hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 37 1.2.6 Kinh nghiệm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 41 CHƯƠNG 46 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN .46 2.1.Quy trình thiết kế luận văn 46 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp liệu sơ cấp 47 2.1.1 Dữ liệu thứ cấp .47 2.1.2 Dữ liệu sơ cấp .47 2.1.3 Phương pháp phân tích 48 CHƯƠNG 51 THỰC TRẠNGQUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 51 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Trung tâm kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam 51 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ Thương Việt Nam 51 3.1.2 Giới thiệu Trung tâm kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 57 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 62 3.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank 62 3.2.2 Doanh số kinh doanh thẻ Techcombank .68 3.3 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank giai đoạn 2014-2016 77 3.3.1 Thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 77 3.3.2 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 80 3.4 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro trongkinh doanh thẻ Techcombank .86 3.4.1 Kết đạt 86 3.4.2 Tồn nguyên nhân .87 CHƯƠNG 93 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNKỸ THƯƠNG VIỆT NAM 93 4.1 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 93 4.1.1 Tình hình phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2014-2016 93 4.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam giai đoạn 2014-2016 .101 4.2 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 104 4.2.1 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ giai đoạn 2017-2020 104 4.2.2 Mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ đến năm 2020 105 4.3 Giải pháp quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 106 4.3.1 Tuân thủ đầy đủ yêu cầu bảo mật thông tin thẻ theo tiêu chuẩn PCI – DISS nghiệp vụ toán thẻ 106 4.3.2 Thực yêu cầu tổ chức Quốc tế quy trình thẩm định mở giám sát đơn vị chấp nhận thẻ 108 4.3.3 Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro thẻ .108 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .109 4.3.5 Hiện đại hịa quy trình cơng nghệ 110 4.3.6 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 111 4.1.7 Tuyên truyền, giải thích để tăng cường hiểu biết cho chủ thẻ 112 4.4 Kiến nghị 113 4.4.1 Kiến nghị với phủ 113 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 114 4.4.3 kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 117 4.4.4.Kiến nghị với ngân hàng thương mại 118 4.4.5 Kiến nghị với khách hàng 120 KẾT LUẬN 122 PHỤ LỤC 125 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I Tiếng việt STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán TMCP Thương mại cổ phần CMTND Chứng minh thư nhân dân II Tiếng anh STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM (AutomatedTellerMachine) Máy giao dịch tự động EMV (Europay MasterCardVisa) Chuẩn thẻ thông minh PIN (PersonalIdentifyNumber) Số mật mã cá nhân Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN SMS Tin nhắn văn OTP Mã xác thực giao dịch toán POS (Point of Sale) Máy chấp nhận toán thẻ DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 68, 69 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Số lượng thẻ phát hành Techcombank giai đoạn 2014-2016 Doanh thu từ kinh doanh thẻ Techcombank giai đoạn 2014-2016 Hoạt động kinh doanh thẻ số ngân hàng nước gaii đoạn 2014-2016 Tình hình nợ xấu thẻ tín dụng Techcombank giai đoạn 2014-2016 Các tiêu thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2014-2016 Doanh số toán thẻ POS giai đoạn 2014-2016 72, 73 75 78, 79 93, 94 99 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 18 Sơ đồ 1.2 Quy trình toán thẻ 19 Sơ đồ 1.3 Các loại rủi ro kinh doanh thẻ 21 Sơ đồ 1.4 23 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Các loại rủi ro hoạt động – rủi ro kinh doanh thẻ Mơ hình tổ chức hoạt động trung tâm kinh doanh thẻ Techcombank Quy trình vận hành cảnh báo rủi ro 58 83 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 69 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 4.1 Biểu đồ 4.2 Biểu đồ 4.3 Số lượng thẻ tín dụng phát hành lũy kế giai đoạn 2014-2016 Số lượng thẻ toán quốc tế phát hành lũy kế giai đoạn 2014-2016 Số lượng thẻ toán nội địa phát hành lũy kế giai đoạn 2014-2016 Doanh số sử dụng thẻ Techcombank giai đoạn 2014-2016 Doanh số sử dụng thẻ trung bình số ngân hàng năm 2016 Tình hình nợ xấu thẻ tín dụng Techcombank giai đoạn 2014-2016 Trọng số thẻ nội địa thẻ quốc tế tổng số thẻ lũy kế giai đoạn 2014-2016 Số lượng thẻ phát hành nội địa giai đoạn 2014-2016 Doanh số thẻ nội địa giai đoạn 2014-2016 10 Biểu đồ 4.4 Số lượng thẻ quốc tế giai đoạn 2014-2016 96 11 Biểu đồ 4.5 Doanh số thẻ quốc tế giai đoạn 2014-2016 97 12 Biểu đồ 4.6 98 13 Biểu đồ 4.7 14 Biểu đồ 4.8 Số lượng máy ATM Việt Nam giai đoạn 2014-2016 Doanh số toán thẻ POS giai đoạn 2014-2016 Số lượng máy POS thị trường Việt Nam giai đoạn 2014-2016 70 71 73 76 79 94 95 95 99 100 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Trong thẻ tốn xem phần khơng thể thiếu sống hàng ngày nhiều nước giới từ lâu thị trường Việt Nam thẻ toán phát triển mạnh mẽ vài năm trở lại Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng Hoạt động kinh doanh thẻ trở nên phổ biến vận hành với quy trình chặt chẽ, kỹ thuật cơng nghệ đại ngân hàng thương mại giới Theo báo cáo Citi Group năm 2016, người Ấn Độ Trung Quốc sử dụng thẻ tín dụng thẻ cước 12% người Úc sử dụng thẻ tín dụng 10 lần tuần, trung bình người dân Úc có 2,1 thẻ toán Người dân Malaysia giữ kỷ lục thẻ, 84% dân số có ví ba thẻ ngân hàng khác nhau; trung bình người sở hữu 3,26 thẻ Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt Ngân hàng Thương mại khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ tốn trở thành cơng cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng náo có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Theo số liệu Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, toán thẻ chiếm khoảng 2% tổng phương tiện toán, tiềm phát triển thị trường thẻ Việt Nam đánh giá lớn, sau Việt Nam trở thành thành viên WTO Hàng năm, thị trường thẻ Việt Nam tăng trưởng bình quân 300% với sản phẩm ngày đa dạng phong phú Dịch vụ thẻ ngày phát triển với tốc độ nhanh số lượng, giá trị giao dịch, kéo theo rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ ngày cao Các đối tượng tội phạm thực hành vi gian lận với thủ đoạn ngày tinh vi, phức tạp, đặc biệt tội phạm liên quan đến công nghệ cao, gây khó khăn cho đơn vị chấp nhận thẻ việc nhận diện thẻ gây tâm lý e ngại cho khách hàng Bên cạnh đó, khơng khách hàng không đủ khả chi trả sau sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều lý do, gây tổn thất kinh tế cho Ngân hàng Từ năm 2013 đến năm 2015, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tiếp nhận thông tin thông báo cho Ngân hàng 2.125 thẻ đen (nợ hạn 90 ngày), 2.828 thẻ nghi ngờ bị lộ liệu liên quan đến 47 vụ ATM skimming (các thiết bị đánh cắp liệu khe ATM), 5.363 chủ thẻ đen, 19 đơn vị chấp nhận thẻ đen Từ thực trạng rủi ro phát sinh hạot động kinh doanh thẻ, đòi hỏi đơn vị kinh doanh thẻ Việt Nam cần nghiêm túc thực công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, cần thắt chặt khâu phát hành cung ứng dịch vụ thẻ để giảm thiểu tối đa nguy tổn thất hoạt động kinh doanh rủi ro tiềm tàng loại hình kinh doanh mẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam (Techcombank) Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) hàng đầu Việt Nam Với mục tiêu mang đến hài lòng cho khách hàng chất lượng dịch vụvà an tâm hệ thống, Techcombank ngân hàng đầu việc tập trung đầu tư vào công nghệ, tạo sở vững cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụdựa tảng cơng nghệ cao, kinh doanh thẻ Techcombank trọng Thẻ sản phẩm quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ Techcombank Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển thị phần, Techcombank không ngừng bước khắc phục rủi ro q trình phát hành tốn thẻ Với quy trình phê duyệt hồ sơ tập trung đảm bảo minh bạch khâu thẩm định, với đội ngũ cán nhân viên lực cao, Techcombank dần hạn chế tối đa rủi ro hạot động kinh doanh thẻ Xuất phát từ thực trạng trên, với kinh nghiệm ba năm công tác Trung tâm Vận hành thẻ dịch vụtài khoản cá nhân, học viên định lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Thơng qua việc nghiên cứu, phân tích loại rủi ro, phân tích thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, từ đưa kết luận, đánh giá đề giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank Mục đích nghiên cứu  Mục tiêu chung: Đánh giá quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank, từ đưa giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank  Mục tiêu cụ thể:  Nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro kinh doanh thẻ, quản trị rủi ro kinh doanh thẻ  Nghiên cứu, đánh giá thực trạng rủi ro quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank  Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank Câu hỏi nghiên cứu  Các loại rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng nào? Nguyên nhân rủi ro đó? PHỤ LỤC 130 131 TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Trong thẻ tốn xem phần khơng thể thiếu sống hàng ngày nhiều nước giới từ lâu thị trường Việt Nam thẻ toán phát triển mạnh mẽ vài năm trở lại Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng Hoạt động kinh doanh thẻ trở nên phổ biến vận hành với quy trình chặt chẽ, kỹ thuật cơng nghệ đại ngân hàng thương mại giới Theo báo cáo Citi Group năm 2016, người Ấn Độ Trung Quốc sử dụng thẻ tín dụng thẻ cước 12% người Úc sử dụng thẻ tín dụng 10 lần tuần, trung bình người dân Úc có 2,1 thẻ toán Người dân Malaysia giữ kỷ lục thẻ, 84% dân số có ví ba thẻ ngân hàng khác nhau; trung bình người sở hữu 3,26 thẻ Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt Ngân hàng Thương mại khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ tốn trở thành cơng cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng náo có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Theo số liệu Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, toán thẻ chiếm khoảng 2% tổng phương tiện toán, tiềm phát triển thị trường thẻ Việt Nam đánh giá lớn, sau Việt Nam trở thành thành viên WTO Hàng năm, thị trường thẻ Việt Nam tăng trưởng bình quân 300% với sản phẩm ngày đa dạng phong phú Dịch vụ thẻ ngày phát triển với tốc độ nhanh số lượng, giá trị giao dịch, kéo theo rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ ngày cao Các đối tượng tội phạm thực hành vi gian lận với thủ đoạn ngày tinh vi, phức tạp, đặc biệt tội phạm liên quan đến công nghệ cao, gây khó khăn cho đơn vị chấp nhận thẻ việc nhận diện thẻ gây tâm lý e ngại cho khách hàng Bên cạnh đó, khơng khách hàng không đủ khả chi trả sau sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều lý do, gây tổn thất kinh tế cho Ngân hàng Từ năm 2013 đến năm 2015, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tiếp nhận thông tin thông báo cho Ngân hàng 2.125 thẻ đen (nợ hạn 90 ngày), 2.828 thẻ nghi ngờ bị lộ liệu liên quan đến 47 vụ ATM skimming (các thiết bị đánh cắp liệu khe ATM), 5.363 chủ thẻ đen, 19 đơn vị chấp nhận thẻ đen Từ thực trạng rủi ro phát sinh hạot động kinh doanh thẻ, đòi hỏi đơn vị kinh doanh thẻ Việt Nam cần nghiêm túc thực công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, cần thắt chặt khâu phát hành cung ứng dịch vụ thẻ để giảm thiểu tối đa nguy tổn thất hoạt động kinh doanh rủi ro tiềm tàng loại hình kinh doanh mẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam (Techcombank) Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) hàng đầu Việt Nam Với mục tiêu mang đến hài lòng cho khách hàng chất lượng dịch vụvà an tâm hệ thống, Techcombank ngân hàng đầu việc tập trung đầu tư vào công nghệ, tạo sở vững cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụdựa tảng cơng nghệ cao, kinh doanh thẻ Techcombank trọng Thẻ sản phẩm quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ Techcombank Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển thị phần, Techcombank không ngừng bước khắc phục rủi ro trình phát hành tốn thẻ Với quy trình phê duyệt hồ sơ tập trung đảm bảo minh bạch khâu thẩm định, với đội ngũ cán nhân viên lực cao, Techcombank dần hạn chế tối đa rủi ro hạot động kinh doanh thẻ Xuất phát từ thực trạng trên, với kinh nghiệm ba năm công tác Trung tâm Vận hành thẻ dịch vụtài khoản cá nhân, học viên định lựa chọn đề tài “ Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Thơng qua việc nghiên cứu, phân tích loại rủi ro, phân tích thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, từ đưa kết luận, đánh giá đề giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Tổng quan nghiên cứu quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Trong phần này, tác giả sâu vào nghiên cứu cơng trình luận văn nghiên cứu gồm: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Thạc sỹ Đỗ Thị Dịu – Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2015 Luận văn thạc sỹ “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ Ngân hàng TNHH Một thành viên Hồng Kông Thượng Hải – Việt Nam”của Thạc sỹ Huỳnh Bảo Châu Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 Luận văn thạc sỹ “Phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn” Thạc sỹ Lê Đức Hiếu – Đại học Đà Nẵng năm 2013 Từ việc phân tích đánh giá nghiên cứu nói trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” giai đoạn 2014-2016 – giai đoạn ghi nhận phát triển mạnh mẽ lĩnh vực kinh daonh thẻ Techcombank Trong luận văn tác giả nhấn mạnh tăng trưởng mạnh mẽ trongkinh doanh thẻ Techcombank giai đoạn 2014-2016, từ đưa ý kiến đánh giá nguy rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, số biện pháp tăng cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng Thương mại 1.2.1.1 Nguồn gốc đời phát triển thẻ toán Trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển, lĩnh vực thẻ tốn có nhiều sản phẩm đa dạng Tuy nhiên, kinh doanh thẻ lại ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 1.2.1.2 Khái niệm phân loại thẻ toán a Khái niệm Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty mà người chủ thẻ sử dụng để tốn cho hàng hóa, kinh doanh rút tiền mặt ngân hàng, đại lý ngân hàng máy rút tiền tự động b Phân loại thẻ toán  Theo nguồn tài  Thẻ trả trước (Prepaid Card)  Theo đặc tính kỹ thuật Theo phạm vi lãnh thổ  1.2.1.3 Vai trị lợi ích thẻ tốn a Vai trị thẻ tốn Thanh tốn thẻ giúp giảm khối lượng tiền mặt lớn lưu thơng để tốn khoản mua hàng hóa, dịch vụ Tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển… Thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lý kinh tế vi mô vĩ mơ, nâng cao hệ số an tồn xã hội lĩnh vực tiền tệ b Lợi ích thẻ toán 1.2.1.4 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ a Tổ chức thẻ quốc tế b Ngân hàng phát hành thẻ c Chủ thẻ d Ngân hàng toán thẻ e Đơn vị chấp nhận thẻ g Trung tâm kinh doanh Thẻ 1.2.1.5 Quy trinh phát hành, chấp nhận toán thẻ a Quy trình phát hành thẻ Phát hành thẻ khâu mở đầu cho trình hoạt động thẻ Thẻ ghi nợ phát hành trực tiếp số dư tài khoản; cịn thẻ tín dụng phát hành dựa nguyên tắc cho vay ngắn hạn b Quy trình chấp nhận toán thẻ Nghiệp vụ toán thẻ bắt đầu chủ thẻ tiến hành mua bán, giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ, máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý Khác với nghiệp vụ phát hành ngân hàng phát hành thực hiện, nghiệp vụ tốn thẻ có tham gia hầu hết thành viên thị trường thẻ 1.2.2 Rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 1.2.2.1 Khái niệm Theo khái niệm ngân hàng thương mại, rủi ro khả xảy tổn thất ngồi dự kiến Các ngân hàng đối mặt với tổn thất lớn nên khơng có biện pháp quản lý rủi ro tốt 1.2.2.2 Các loại rủi ro kinh doanh thẻ Đứng góc độ Ngân hàng thương mại, tồn loại rủi ro hoạt đọng kinh doanh thẻ bao gồm: rủi ro mơi trường trị, kinh tế, xã hội; rủi ro mơi trường pháp lý; rủi ro tín dụng; rủi ro hoạt động;; rủi ro dịch vụ rủi ro khác 1.2.3 Khái niệm, vai trò nội dung quản trị rủi ro 1.2.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro Quản trị rủi ro trình bao gồm hoạt động nhằm hạn chế, loại bỏ rủi ro khắc phục hậu mà rủi ro gây hạot động kinh doanh doanh nghiệp, từ tạo điều kiện cho việc sử dụng tối ưu nguồn lực doanh nghiệp, giảm thiểu mức thấp thiệt hại người kinh tế 1.2.3.2 Vai trò quản trị rủi ro 1.2.3.3 Nội dung quản trị rủi ro Về bản, quy trìnhquản trị rủi ro gồm bước: nhận dạng rủi ro, phân tích đánh giá, xử lý rủi ro, xem xét đánh giá lại 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan a Chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng b Trình độ chuyên môn, đạo đức đội ngũ cán thẻ ngân hàng 1.2.4.2 Nhân tố khách quan a Chủ trương sách quan quản lý Nhà nước kinh doanh thẻ b Thói quen sử dụng thẻ kinh tế c Sự phát triển khoa học cơng nghệ 1.2.5 Mơ hình, tiêu chí đánh giá hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 1.2.5.1 Mơ hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Mơ hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ cách thức tổ chức quản lý, đo lường, kiểm sốt rủi ro nhằm khống chế rủi dụng giới hạn cho phép theo nguyên tắc tối đa hố lợi nhuận tổ chức a Mơ hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ tập trung b Mô hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ phân tán 1.2.5.2 Tiêu chí đánh giá hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 1.2.6 Kinh nghiệm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 1.2.6.1 Kinh nghiệm quốc tế nước quản trị rủi ro kinh doanh thẻ NHTM a Kinh nghiệm quốc gia, khu vực giới b Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1.2.6.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VIệt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNGQUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Trung tâm kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ Thương Việt Nam 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngày 27/09/1993, Ngân hàng Thương mt triểnổ phần kỹ Thương Việt Namà Trung tâm Vận hành thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương VIệt Nam giúp em có nên sử dụng thêm phương pháp kiểu không ? ) côngm thừa vốn với nhà đầu tư cần vốn để kinh doanh, phát triển kinh tế thời kỳ mở cửa Trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hà Nội Cũng năm 2013, Techcombank nhận 13 giải thưởng nước quốc tế, nơi bật có giải ngân hàng quản lý tiền tệ tài trợ thương mại tốt Việt Nam, Ngân hàng tốt Việt Nam nhà tuyển dụng tốt Châu Á năm 2013, Sao vàng đất Việt Đến nay, với tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam”, Techcombank- ngân hàng đô thị đa đại Việt Nam, bước khẳng định đường phát triển hội nhập 3.1.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần, theo quy định luật doanh nghiệp, cấu tổ chức ngân hàng gồm máy:  Cơ cấu máy quản trị  Cơ cấu máy điều hành 3.1.2 Giới thiệu Trung tâm kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Trung tâm kinh doanh Thẻ Techcombank thuộc Khối Dịch vụ Ngân hàng tài cá nhân, trụ sở Hà Nội, thành lập theo định Tổng giám đốc NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chịu trách nhiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ/ tài khoản toán, thúc đẩy phát triển sản phẩm thẻ/ tài khoản toán, xử lý dịch vụ thẻ sau bán 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 3.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank 3.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa 3.2.1.2 Thẻ toán quốc tế Techcombank Visa 3.2.1.3 Thẻ toán nội địa F@staccess 3.2.1.4 Một số sản phẩm thẻ khác 3.2.2 Doanh số kinh doanh thẻ Techcombank Với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, năm qua Techcombank quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ, tiêu thẻ tăng dần với tốc độ cao Đặc biệt năm 2014 năm 2016 Phân tích chi tiết sau cho thấy rõ tình hình tăng trưởng lĩnh vực thẻ Techcombank 3.2.2.1 Số lượng thẻ phát hành d Thẻ tín dụng quốc tế b Thẻ toán quốc tế c Thẻ toán nội địa F@staccess 3.2.2.2 Doanh thu từ kinh doanh thẻ Techcombank 3.2.2.3 So sánh kết hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank với số ngân hàng lớn nước năm 2016 Biểu đồ 3.5: Doanh số sử dụng thẻ trung bình số ngân hàng năm 2016  Vietcombank ngân hàng số Việt Nam quy mơ kinh doanh thẻ, điển hình số lượng thẻ lớn Techcombank nhiều, nhiên xét hiệu hoạt động Techombank lại thực tốt Trong doanh số sử dụng thẻ trung bình thẻ tín dụng quốc tế, ghi nợ quốc tế thẻ ghi nợ nội địa Techcombank 34,71; 45,39 34,34 triệu đồng/thẻ số Vietcombank khiêm tốn 15,62; 22,49 24,73 thấp từ 1,5 đến lần Techcombank  Ngân háng Á Châu ACB ngân hàng có quy mơ thức vận hành tương tự Techcombank, năm qua ngân hàng Á Châu trọng tới hoạt động kinh doanh thẻ, nhiên xét số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng doanh số sử dụng trung bình thẻ ngân hàng Á Châu thấp Techcombank nhiều  Qua nhận thấy, Techcombank khơng hoạt động tích cực thị trường thẻ nước mà hoạt động hiệu quả, đặc biệt mảng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế Theo báo cáo hội nghị thường niên thẻ năm 2016, doanh số sử dụng qua thẻ ghi nợ quốc tế Techcombank chiếm 15,37% thị phần nước xếp sau ngân hàng Sài gịn Thương Tín (26,31%)và Vietcombank (23,56%) Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế chiếm 12,51% thi phần nước, xếp sau Vietcombank (17,45%) Vietinbank (15,52%) mức độ chênh lệch không lớn quy mô nhỏ nhiều Với nỗ lực không ngừng Techcombank, năm tới khoảng cách doanh số giao dịch qua thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế Techcombank hồn tồn san lấp 3.3 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank giai đoạn 2014-2016 3.3.1 Thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.1.1 Rủi ro xuất phát từ ngân hàng 3.3.1.2 Rủi ro từ phía ngân hàng 3.3.2 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.2.1 Quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ Techcombank c Dữ liệu phát hành thẻ quản lý chặt chẽ d Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro chuyên trách c 3.3.2.2 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ đơn vị chấp nhận thẻ d Các giao dịch thẻ ĐVCNT quản lý chặt chẽ e Tăng cường công tác đào tạo 3.3.2.3 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ sau bán Techcombank phải lập dự phòng rủi ro để bù đắp rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ rủi ro thẻ giả, rủi ro ĐVCNT giả, rủi ro máy POS, rủi ro tín dụng, rủi ro nợ khó địi…Hiện Techcombank trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng cho thẻ tín dụng khoản tín dụng thơng thường thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Techcombank Nhưng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Techcombank chưa có quy định cụ thể phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng thẻ tín dụng rủi ro khác Những tổn thất thẻ giả, ĐVCNT giả, máy POS…hiện Trung tâm thẻ Techcombank phải trình ban Tổng giám đốc xin ý kiến trường hợp để đưa vào quỹ dự phòng rủi ro chung ngân hàng 3.4 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro trongkinh doanh thẻ Techcombank 3.4.1 Kết đạt 3.4.2 Tồn nguyên nhân 3.4.2.1 Những hạn chế tồn 3.4.2.3 Nguyên nhân tồn CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNKỸ THƯƠNG VIỆT NAM 4.1 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 4.1.1 Tình hình phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2014-2016 4.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam giai đoạn 2014-2016 4.1.2.1 Thực trạng hoạt động thị trường thẻ toán Việt Nam giai đoạn 2014-2016 Với định hướng, đạo phủ, ngân hàng Nhà Nước kết hợp Bộ, ngành, địa phương, hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam tiếp tục có bước phát triển tích cực, sở hạ tầng phục vụ cho toán thẻ tiếp tục đầu tư cải thiện, hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ tiếp tục hoàn thiện, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt Việt Nam 4.1.2.2 Tồn hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2014-2016 a Chính sách khuyến khích cho hoạt động toán thẻ 4.2 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 4.2.1 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ giai đoạn 2017-2020 Trong giai đoạn 2017-2020, dịch vụ thẻ Techcombank tiếp tục lấy phương châm khách hàng làm trọng tâm để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng thông qua đầu tư phần lớn nguồn lực vào phát triển sản phẩm ưu việt, tối ưu hóa quy trình nâng cấp tảng cơng nghệ Tiến tới đơn giản hóa quy trình, hồn thiện việc tự động hóa xử lý thẩm định hồ sơ tín dụng, quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân, nâng số lượng thẻ phát hành, mở rộng thị trường, phấn đấu chiếm 15% thị phần nước, tăng lợi nhuận từ kinh doanh thẻ, phấn đấu đạt 10-15% tổng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng… 4.2.2 Mục tiêu phát triển kinh doanh thẻ đến năm 2020 Thời điểm tại, Techcombank đánh giá ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, ban lãnh đạo ngân hàng hướng tới mục tiêu phát triển sản phẩm bán lẻ tốt năm 2020, điểm mấu chốt chiếu lược chung Techcombank bao gồm: nhân xuất sắc, liệu xuất sắc vận hành xuất sắc, với mục tiêu để đưa Techcombank lên đỉnh cao mới: ngân hàng số Việt Nam, đạt giá trị tỷ USD năm 2020, chiếm 10% thị phần, tăng trưởng 30%/năm khách hàng dùng sản phẩm Techcombank Bên cạnh ban lãnh đạo đề mục tiêu kinh doanh thẻ 2020:  Techcombank tăngtốcđộ khaithácchủthẻ nhằm mở rộng thị phần, mục tiêu đến năm 2020 chiếm lĩnh 30% thị phần giá trị giao dịch thẻ tín dụng với tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng năm sau tăng 60% so với năm trước Đến năm 2020, đạt 550.000 thẻ tín dụng, ước tính lợi nhuận từ thẻ tín dụng 130.85 tỷ VND  Tập trung vào khả sinh lợi nhuận từ việc nắm bắt xu hướng tiêu dùng trì lượng lớn khách hàng truyền thống, bán chéo sản phẩm với khách hàng tại, phân đoạn khách hàng, tập trung vào khách hàng có lượng giao dịch lớn, đa dạng hóa sản phẩm: thẻ đồng thương hiệu, thẻ trả trước, thẻ chip chuẩn EMV… Từng bước phát triển thị phần thẻ toán quốc tế Techcombank theo nguyên tắc kiểm soát chất lượng hiệu quả, chủ trương đẩy mạnh hoạt động thúc đẩy bán Tốc độ tăng trưởng thẻ ghi nợ năm sau tăng 60% so với năm trước, nâng tổng số thẻ ghi nợ quốc tế lên 1.160.000 thẻ, doanh thu từ việc kinh doanh thẻ toán quốc tế đạt 42.65 tỷ VND vào năm 2020  Tăng tỷ lệ thu nhập từ khoản phí năm thêm 1.23%, ước tính năm thu nhập từ phí lãi 1.55 triệu/thẻ tín dụng/năm Tăng nguồn thu từ phí nhằm nâng cao tổng thu nhập, góp phần tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Techcombank 4.3 Giải pháp quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank 4.3.1 Tuân thủ đầy đủ yêu cầu bảo mật thông tin thẻ theo tiêu chuẩn PCI – DISS nghiệp vụ toán thẻ 4.3.2 Thực yêu cầu tổ chức Quốc tế quy trình thẩm định mở giám sát đơn vị chấp nhận thẻ 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 4.3.5 Hiện đại hịa quy trình cơng nghệ 4.3.6 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 4.1.7 Tuyên truyền, giải thích để tăng cường hiểu biết cho chủ thẻ 4.4 Kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị với phủ Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ khơng địi hỏi nỗ lực Ngân hàng thương mại mà cịn phải có hệ thống sách kinh tế vĩ mơ phù hợp từ Nhà nước 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong xu hội nhập quốc tế Ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng phải tích cực chủ động banh hành văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng phù hợp thơng lệ quốc tế, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước khơng ngừng xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Hiện để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, đạt chuẩn mực quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, NHTM nói chung Techcombank nói riêng cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc nhanh chóng rà soát va ban hành văn pháp quy cho hoạt động thẻ, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng thương mại an tâm hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu 4.4.3 kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ ngân hàng Việt Nam đời khẳng định tầm nhìn thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Sự hợp tác ngân hàng thành viên hội thẻ tạo đầu mối liên kết thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường thẻ Việt Nam 4.4.4.Kiến nghị với ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại đơn vị trực tiếp quản lý mơ hình kinh doanh vận hành dịch vụ thẻ, đơn vị trực tiếp tương tác với khách hàng khâu thẩm định phát hành thẻ, quản lý trình sử dụng thẻ khách hàng, ngân hàng thương mại cần hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 4.4.5 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy nhiên, thẻ sản phẩm xuất thị trường nên không tránh khỏi điều chưa biết biết chưa đầy đủ Đây ngun nhân gây rủi ro Vì khách hàng đóng vai trị quan trọng việc hạn chế phòng ngừa rủi ro KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động, giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng xây dựng chế,mơ hình quản trị phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Techcombank nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm cơng việc sau:  Hệ thống hố khái niệm thẻ, loại rủi ro kinh doanh thẻ mà ngân hàng gặp phải q trình hoạt động  Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank, thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank, kết đạt tồn tại, nguyên nhân hoạt động hạn chế rủi ro ngân hàng  Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Techcombank đề cập chương ba, đề tài hướng đến phát triển môi trường kinh doanh thẻ an tồn hiệu Tơi thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank, thúc đẩy phát triển kinh doanh thẻ Techcombank nói riêng thị trường thẻ Việt Nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới ... TRẠNGQUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 51 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Trung tâm kinh doanh thẻ Ngân. .. cường quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... cứu quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Một số công trình nghiên cứu rủi ro kinh doanh thẻ NHTM: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương