Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đông á chi nhánh kiên giang

Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang MỤC LỤC Chương 1.MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1.Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1.Không gian 1.3.2.Thời gian 1.3.3.Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu .3 CHƯƠNG 2.PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1.1.Một số khái niện 2.1.1.1.1 Doanh số cho vay 2.1.1.1.2 Doanh số thu nợ 2.1.1.1.3 Dư nợ 2.1.1.1.4 Nợ hạn 2.1.1.2 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.1.1.2.1.Khái niệm tín dụng .5 2.1.1.2.2 Phân loại tín dụng 2.1.1.2.2.1 Tín dụng ngắn hạn 2.1.1.2.2.2 Cho vay trung hạn 2.1.1.2.2.3 Cho vay dài hạn 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.3.1 Tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả 2.1.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thong .6 2.1.1.3.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 2.1.1.4 Mặt tiêu cực tín dụng 2.1.1.5 Bản chất tín dụng SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang i Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang 2.1.1.6 Nguyên tắc tín dụng .9 2.1.1.6.1 Vốn vay đảm bảo nguồn vốn tương đương 2.1.1.6.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết 10 2.1.1.6.3 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi .10 2.1.2 Rủi ro tín dụng 10 2.1.2.1 Khái niệm 10 2.1.2.2 Hậu rủi ro tín dụng 10 2.1.3 Đảm bảo tín dụng 11 2.1.3.1 Khái niệm .11 2.1.3.2 Vai trò đảm bảo tín dụng 11 2.1.3.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng .12 2.1.4 Quan niệm chất lượng tín dụng .12 2.1.5 Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 14 2.1.5.1 Đối với doanh nghiệp 14 2.1.5.2 Đối với kinh tế .15 2.1.5.3 Đối với hoạt động ngân hàng thương mại .15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích .16 CHƯƠNG 3.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH KIÊN GIANG .19 3.1 Khái quát ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang 19 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .19 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hang .20 3.1.2.1 Tổ chức máy quản lý 20 3.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .21 3.1.3 Qui trình cho vay ngân hàng 27 3.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 28 3.1.5 Khái quát kết kinh doanh ba năm(2006-2008) ngân hàng 29 SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang ii Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Chương 4.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VA DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á- CHI NHÁNH KIÊN GIANG 36 4.1 Phân tích tình hình sử dụng vốn huy động vốn 36 4.1.1 phân tích nguồn vốn ngân hàng 36 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 38 4.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng 41 4.2.1 Phân tích chung tình hình sử dụng vốn 41 4.2.1.1 Doanh số cho vay 43 4.2.1.2 Doanh số thu nợ 48 4.2.1.3 Dư nợ .52 4.2.1.4 Nợ hạn .57 4.1.1.5 Các tiêu hiệu tín dụng ngân hàng .60 4.2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn dài hạn theo mục đích vay 63 4.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay dài hạn theo mục đích vay 63 4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ dài hạn theo mục đích vay 65 4.2.2.3 Phân tích dư nợ dài hạn theo mục đích vay 68 4.2.2.4 Phân tích nợ hạn dài hạn theo mục đích vay 70 4.2.2.5 Các tiêu hiệu tín dụng dài hạn ngân hàng .72 4.2.3 Phân tích tình hình sử dụng vốn trung hạn theo mục đích vay .74 4.2.3.1 Phân tích doanh số cho vay trung hạn theo mục đích vay 74 4.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ trung hạn theo mục đích vay 76 4.2.3.3 Phân tích dư nợ trung hạn theo mục đích vay 78 4.2.3.4 Phân tích nợ hạn trung hạn theo mục đích vay 80 4.2.3.5 Các tiêu hiệu tín dụng trung hạn ngân hàng 82 4.2.4 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngắn hạn theo mục đích vay 84 4.2.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay .84 4.2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay .87 4.2.4.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay .89 4.2.4.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo mục đích vay 92 4.2.4.5 Các tiêu hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng 94 SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang iii Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Chương 5.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á- CHI NHÁNH KIÊN GIANG 97 5.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn 97 5.1.1 Các yếu tố thuộc môi trường tác nghiệp .97 5.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 97 5.1.1.2 Đối thủ cạnh tranh .98 5.1.1.3 Chính sách phủ .99 5.1.2 Các yếu tố thuộc môi trường bên ngân hàng .100 5.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang 101 5.2.1 Giải pháp hoạt động tín dụng chung 101 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng trung dài hạn 102 Chương 6.KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 105 6.1 Kết luận 105 6.2 Kiến nghị 105 SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang iv DANH MỤC HÌNH VÀ DANH MỤC BẢNG Danh mục hình Hình 1: Bộ máy tổ chức ngân hàng Đơng Á – chi nhánh Kiên Giang .20 Hình Qui trình cho vay 27 Hình Kết kinh doanh ngân hàng qua năm ( 2006 – 2008 ) 30 Hình Kết kinh doanh ngân hàng qua quý đầu năm 2008 – 2009 33 Danh mục bảng Bảng 01 Kết kinh doanh ngân hàng qua năm ( 2006 – 2008 ) 29 Bảng 02 Kết kinh doanh ngân hàng qua quý I năm 2008 – 2009 33 Bảng 03 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng ba năm 2006-2008 36 Bảng 04 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng quý I năm 2008-2009 38 Bảng 05 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm (2006- 2008) 39 Bảng 06 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua quý I năm 2008-2009 41 Bảng 07 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng qua năm (2006- 2008) .42 Bảng 08 Tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàngqua quý I năm 2008-2009 43 Bảng 09 Doanh số cho vay theo mục đích vay ngân hàng ba năm 2006-2008 44 Bảng 10 Doanh số cho vay theo mục đích vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 47 Bảng 11 Doanh số thu nợ theo mục đích vay ngân hàng từ năm 2006-2008 48 Bảng 12 Doanh số thu nợ theo mục đích vay ngân hang quý I năm 2008-2009 51 Bảng 13 Dư nợ theo mục đích vay ngân hàng từ 2006-2008 53 Bảng 14 Dư nợ theo mục đích vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 55 Bảng 15 Nợ hạn theo mục đích vay ngân hàng từ 2006-2008 57 Bảng 16 Nợ hạn theo mục đích vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 59 Bảng 17 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua ba năm (2006-2008) 61 Bảng 18 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua quý I năm 2008-2009 62 Bảng 19 Doanh số cho vay dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .64 Bảng 20 Doanh số cho vay dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) .65 Bảng 21 Doanh số thu nợ dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .66 Bảng 22 Doanh số thu nợ dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) .67 Bảng 23 Dư nợ dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) 68 Bảng 24 Dư nợ dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) 69 Bảng 25 Nợ hạn dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) 70 Bảng 26 Nợ hạn dài hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) 71 Bảng 27 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng dài hạn ngân hàng qua ba năm (2006-2008) .72 Bảng 28 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng dài hạn ngân hàng qua quý I năm 2008-2009 73 Bảng 29 Doanh số cho vay trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .74 Bảng 30 Doanh số cho vay trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) 75 Bảng 31 Doanh số thu nợ trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .76 Bảng 32 Doanh số thu nợ trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) .77 Bảng 33 Dư nợ trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) 78 Bảng 34 Dư nợ trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) 79 Bảng 35 Nợ hạn trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) 80 Bảng 36 Nợ hạn trung hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm (2008-2009) .81 Bảng 37 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng trung hạn ngân hàng qua ba năm (2006-2008) 82 Bảng 38 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng trung hạn ngân hàng qua quý I năm 2008-2009 83 Bảng 39 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .84 Bảng 40 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 86 Bảng 41 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .87 Bảng 42 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 .88 Bảng 43 Dư nợ ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) 89 Bảng 44 Dư nợ ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 91 Bảng 45 Nợ hạn vay ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng ba năm (2006-2008) .92 Bảng 46 Nợ hạn vay ngắn hạn theo mục đích cho vay ngân hàng quý I năm 2008-2009 93 Bảng 47 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua ba năm (2006-2008) 94 Bảng 48 Các tỷ số hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua quý I năm 2008-2009 94 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Chương MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Đất nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt “gia nhập WTO” kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, nhà nước có nhiều sách khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư nên ngày nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn cho kinh tế tăng lên Doanh nghiệp muốn phát triển phải đầu tư công nghệ, nhiên, mức đầu tư bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi cơng nghệ, doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn để đầu tư vào việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, vay mượn hay chiếm dụng vốn từ doanh nghiệp khác Hiện nước ta, thị trường vốn chưa phải kinh phân bổ vốn cách có hiệu kinh tế vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng NHTM công ty, doanh nghiệp, mà tư nhân, hộ cá thể Một mặt họ người có quan hệ tín dụng (cụ thể vay tiền ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau) với ngân hàng, mặt khác họ người gửi tiền tiết kiệm (là nơi cung ứng nguồn vốn huy động cho ngân hàng) mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế, vốn tín dụng ngân hàng giai đoạn cần thiết Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò NHTM, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Hoạt động tín dụng nói chung NHTM nhạy cảm kinh tế nói kênh chủ lực cung ứng vốn cho kinh tế quốc gia Cùng với phát triển nước, năm qua kinh tế Kiên Giang có chuyển biến tích cực, đời sống người dân cải thiện, mức sống nâng cao chất lượng tinh thần, sở hạ tầng bước cải thiện, khu cơng nghiệp thị hình thành, công ty ngày đầu tư nhiều Để đạt thành cơng phải kể đến vai trò NHTM nói chung Ngân hàng Đơng Á nói riêng Nhận định điều đó, cộng với kiến thức có q trình nghiên cứu thực tập ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang em chon đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang” để biết tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Từ đó, đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích cấu nguồn vốn ngân hàng qua ba năm 2006-2008 quý I-2009 - Mục tiêu 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm tình hình vốn huy động, sử dụng vốn …, từ đánh giá sơ lược hoạt động tín dụng ngân hàng - Mục tiêu 3: Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn; qua để thấy biến động hoạt động tín dụng trung dài hạn SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang - Mục tiêu 4: Đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn thơng qua số tiêu dư nợ bình quân, vòng quay vốn tín dụng, tỉ lệ nợ q hạn, hệ số thu nợ Từ đề xuất số giải pháp hoạt động tín dụng nhằm nâng cao mở rộng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian Đề tài thực chi nhánh ngân hàng Đông Á tỉnh Kiên Giang 1.3.2 Thời gian Số liệu đề tài sử dụng số liệu ba năm 2006, 2007, 2008 quý I-2009 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á – chi nhánh Kiên Giang, từ đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4 Lược khảo tài liệu Một số nghiên cứu liên quan đến đề tài gồm có: + Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Bình Minh – Vĩnh Long Tác giả Phạm Thị Ngọc Đăng, 2007: nội dung tìm nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn vay cho nhân dân cụ thể vào phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Bình Minh – Vĩnh Long, từ kiến nghị biện pháp để khắc phục vấn đề tồn động trọng việc huy động vốn cho vay vốn + Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Cà Mau Tác giả Nguyễn Quỳnh Anh, 2005: phân tích đánh giá tình hình tài tổng quát đơn vị qua ba năm thông qua bảng cân đối kế toán báo cáo kết hoạt động kinh doanh mà đơn vị sử dụng, từ thấy nguyên nhân làm thay đổi loại nguồn vốn, tài sản, tình hình hoạt động đơn vị SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang ¾ Dư nợ vốn huy động: Nhìn chung số dư nợ vốn huy động ngân hàng ngắn hạn đạt hiệu nhỏ lần cụ thể năm 2006 0,99 lần, năm 2007 0,74 lần, năm 2008 0,27 lần Hệ số giảm qua năm điều thể ngân hàng năm 2008 huy động vốn nhiều vượt nhu cầu sử dụng vốn ngân hang Ngân hàng nên cân đối lại nguồn vốn để hoạt động có hiệu Còn số theo q khơng đạt hiệu ngắn hạn, cụ thể quý I-2008 0,76 lần quý I-2009 0,24 lần Điều chứng tỏ công tác huy động vốn ngắn hạn ngân hàng tốt Để đạt điều nổ lực toàn thể nhân viên ngân hàng Đồng thời, ngân hang nên mở rộng thêm việc đầu tư cho vay để phù hợp với lượng vốn huy động ¾ Hệ số thu nợ: số tăng qua năm, cụ thể năm 2006 89,89%, năm 2007 92,87%, năm 2008 104,85% Hệ số thu nợ ngân hàng tốt Điều chứng tỏ ngân hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn có hiệu Chỉ số phân theo quý đạt hiệu quả, cụ thể quý I-2008 56,61%, quý I-2009 94,07% Chỉ số quý I-2009 tăng mạnh, nguyên nhân đầu năm 2009 tình hình kinh tế bắt đầu tăng trưởng trở lại nên ngân hàng tăng doanh số thu nợ ¾ Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng trung hạn điều đạt hiệu chứng chúng giảm qua năm có xu hướng giảm xuống nhỏ 1%, cụ thể năm 2006 1,79% , năm 2007 0,97%, năm 2008 0,92% Tuy số qua năm có giảm cao nên ngân hang nên trọng theo dõi nợ hạn ngắn hạn để đạt hiệu hoạt động tín dụng tốt Chỉ số phân theo quý đạt hiệu quả, cụ thể quý I-2008 0,79%, quý I-2009 0,57% Điều chứng tỏ ngân hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn có hiệu q đầu năm ¾ Vòng quay vốn tín dụng: vòng quay vốn tín dụng trung hạn ngân hàng không ổn định qua năm, cụ thể năm 2006 2,06 vòng, năm 2007 SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 95 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang 3,36 vòng năm 2008 4,54 vòng Điều chứng tỏ việc thu nợ ngắn hạn ngân hàng tốt Chỉ số phân theo quý lại giảm, cụ thể quý I-2008 0,54vòng, quý I2009 0,31 vòng Nguyên nhân tháng đầu năm 2009 ngân hàng tăng doanh số cho vay kéo theo dư nợ tăng lên nên số giảm SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 96 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Chương CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á- CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn 5.1.1 Các yếu tố thuộc mơi trường tác nghiệp 5.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Kiên Giang Là tỉnh thuộc vùng Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL), tỉnh có độc đáo điều kiện tự nhiên: vừa có đồng bằng, vừa có biển, đảo, lại vừa có rừng núi Kiên Giang Tỉnh vừa có biên giới đất liền, lại vừa có biên giới biển đảo Nằm vùng vịnh Thái Lan, Kiên Giang gần nước Đông Nam Á, thuận lợi để mở rộng giao lưu kinh tế với nước khu vực cầu nối tỉnh miền Tây Nam Bộ với bên ngồi Kiên Giang có cửa quốc tế Hà Tiên có vị trí quan trọng giao thương kinh tế văn hóa với Campuchia nước khu vực Với vị địa kinh tế đặc sắc vậy, tạo cho Kiên Giang nhiều mạnh nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp vật liệu xây dựng du lịch Cơ sở hạ tầng năm gần phát triển khá, giao thông nội ô thị trấn, thị xã nâng cấp, tuyến giao thông liên huyện, liên ấp, liên xã lưu thông đường bộ, đường thủy, tuyến đường đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khí hậu ơn hồ, quỹ đất dồi dào, màu mỡ điều kiện lý tưởng để Kiên Giang phát triển nông nghiệp thủy sản Sản xuất nông nghiệp, trọng tâm lúa gạo mạnh trội tỉnh vùng ĐBSCL Về công nghiệp, Kiên Giang phát triển nhà máy chế biến sản phẩm nông thuỷ sản với công nghệ đại phục vụ tiêu dùng nước xuất Tỉnh có hai khu cơng nghiệp lớn Khu công nghiệp Thạnh Lộc (huyện Châu Thành), Rạch Vượt (thị xã Hà Tiên) chuẩn bị đầu tư để nâng cấp khu hậu cần nghề cá Tắc Cậu (huyện Châu Thành) thành khu công nghiệp SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 97 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang ¾ Cơ hội: -Sự hình thành phát triển nhiều khu cơng nghiệp, trung tâm thương mại, khu du lịch…, sách kêu gọi vốn đầu tư nước tạo nên số lượng khách hàng tiềm cho ngân hàng -Nhiều dự án đầu tư lớn như: dự án đầu tư xây dựng khu lấn biển Thành phố Rạch Giá, trung tâm thương mại Đông Hồ thị xã Hà Tiên dự án chuyển nguyên liệu từ dầu sang than nhà máy xi măng Hà Tiên II… thu hút vốn đầu tư ngân hàng, từ tạo nhiều triển vọng cho phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh ¾ Thách thức : - Số lượng doanh nghiệp địa bàn ít, quy mơ hoạt động khơng lớn, việc quy hoạch xếp lại doanh nghiệp nhà nước địa phương quản lý tiến hành, vùng kinh tế có quy hoạch việc triển khai thực chậm - Điều khó khăn hoạt động ngân hàng nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn tài sản chấp q ít, hoạt động kinh doanh hiệu quả, nợ nhiều, đa phần số nợ vay doanh nghiệp lớn nhiều so với vốn điều lệ Đối với cho vay tiếp tục điều kiện phát triển kinh tế, mà lãi suất cho vay giảm thấp đến mức tương đối có lợi cho nhà sản xuất việc gia tăng nguồn vốn vay từ ngân hàng áp lực lớn - Trong q trình cho vay, ngân hàng khó đánh giá xác tình hình hoạt động, lực tài chính, lực quản lý vốn… khách hàng vay vốn Bởi số liệu bảng báo cáo thường khơng xác với thực tế giấy tờ hợp lệ để vay vốn, nên khó tránh khỏi rủi ro cho ngân hàng - Ý thức chấp hành pháp luật người dân chưa cao, dẫn đến việc xử lý nợ hạn ngân hàng hạn chế 5.1.1.2 Đối thủ cạnh tranh Cùng với phát triển ngày cao kinh tế - xã hội tỉnh nhà, tổ chức tín dụng nhà phát triển số lượng lẫn chất lượng Dẫn đến cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc kinh doanh SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 98 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang ¾ Cơ hội: Do phải cạnh tranh gây gắt với tổ chức tín dụng khác địa bàng nên ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức khác thông qua thời gian làm thủ tục cho vay, thái độ nhân viên khách hàng, tính đại cơng nghệ thong tin ngân hàng…Từ đó, ngân hàng ngày nâng cao lực nhân viên, công nghệ thơng tin ngân hàng ngày đại hóa đáp ứng nhu cầu người dân ¾ Thách thức: Tính chất căng thẳng khơng thể mức độ cạnh tranh ngân hàng lãi suất liên tục đẩy lên chiêu khuyến hút khách liên tục đưa Sự căng thẳng ngân hàng lãi suất tăng lên áp lực kinh doanh có lãi ngày lớn Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất cao lên tới 16,5%/năm, kinh doanh vốn thị trường khác để kiếm lãi bù vào rủi ro cao 5.1.1.3 Chính sách phủ Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngành nghề nhạy cảm, tất sách nhà nước có tác động đến ngân hàng gián tiếp trực tiếp như: Sự thay đổi luật pháp ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh cho pháp nhân kinh tế, thay đổi ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng Hợp đồng tín dụng hợp đồng có thời hạn ký kết trước sau có văn pháp luật ban hành có hiệu lực, nội dung hợp đồng tín dụng ký kết trước văn pháp luật ban hành mà trái với nội dung văn pháp luật dễ dàng nhận lấy rủi ro Đối với doanh nghiệp bị văn pháp luật chi phối hành vi hợp đồng mà họ ký kết định việc kinh doanh họ gặp nhiều khó khăn khó khăn dẫn đến việc họ không trả nợ cho ngân hàng, từ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước đặc biệt sách lãi suất, sách tín dụng có liên quan ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng nhà nước hạ lãi suất dẫn đến ngân hàng thương mại khơng thu hút vốn tiền mặt khả toán Khi SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 99 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang ngân hàng nhà nước tăng lãi suất lên ngân hang khó cho vay bị ứ đọng vốn Một số sách nhà nước ảnh hưởng đến ngân hàng tạo hội thách thức cho ngân hàng sau: ¾ Cơ hội: Nhà nước có sách hỗ trợ lãi xuất 4% cho doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại tỉnh Kiên Giang ước miễn lãi suất cho khách hàng với số tiền 200 tỷ đồng Số tiền này, góp phần tích cực việc trì sản xuất-kinh doanh; tạo việc làm; giảm giá thành sản phẩm hàng hóa ngăn chặn suy giảm kinh tế Đây khoản vay an tồn doanh nghiệp phải trả lãi suất thấp ngân hàng nhận phần lãi từ ngân sách cấp bù Tuy lợi nhuận ít, an tồn cao số lượng lớn ¾ Thách thức: Theo quy định hành, lãi suất cho vay VND không vượt 150% lãi suất mà lãi suất 7%, Như vậy, mức lãi suất ngân hàng cho vay áp dụng tối đa 10,5% Tuy nhiên, ngày qua, ngân hàng thương mại tăng mạnh lãi suất huy động lên 9% Có thể thấy, chênh lệch mức vay cho vay xích lại gần Con số chênh lệch khoảng 1% tương đối nguy hiểm ngân hàng thương mại Với việc kinh doanh ngân hàng thương mại khó kiếm lãi Nên ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất cao, kinh doanh vốn thị trường khác để kiếm lãi bù vào khoản đầu tư ngân hàng phải chịu rủi ro cao 5.1.2 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngân hàng ¾ Điểm mạnh - Ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ, tận tình khách, đồng thời kết hợp chặt chẽ phòng ban đoàn kết nội quan thuận lợi lớn ngân hàng - Mạng lưới hệ thống ngân hàng nối liền tạo điều kiện thu nhập xử lý thông tin kịp thời SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 100 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang - Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa thành tựu đạt kinh nghiệm thực tế kết hợp với quy mô hoạt động ngân hàng nên đạt hiệu đáng kể - Các thủ tục hành đơn giản hoá nên khách hàng dễ hiểu thuận lợi giao dịch với ngân hàng - Chi nhánh, phòng giao dịch đặt trung tâm đầu mối giao lưu kinh tế xã hội, nơi trực tiếp tạo mối quan hệ tín dụng - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng ngày thêm gắn bó, tạo lòng tin khách hàng ¾ Điểm yếu - Tình trạng q tải cơng việc cán tín dụng địa bàn hoạt động rộng lớn Vì việc qn xuyến vay không chặt chẽ cho - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp, thu nhập lãi từ cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay trung dài thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn Điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng - Số phòng giao dịch so với nhu cầu vay khách hàng nhu cầu gửi tiền người dân địa bàn 5.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang 5.2.1 Giải pháp hoạt động tín dụng chung ¾ Biện pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Tăng cường quan hệ với đơn vị tỉnh có nguồn thu - chi lớn mở tài khoản ngân hàng - Làm tốt dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng, để thu hút lượng khách hàng ngày đông - Phong cách phục vụ phải ln làm vừa lòng khách hàng - Có sách lãi huy động vốn hợp lý để tăng cạnh tranh ¾ Biện pháp tăng cường chất lượng tín dụng: Lựa chọn xét duyệt đầu tư từ đầu phải đối tượng, mục đích, vốn vay phải thực đánh giá hiệu kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 101 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang - Giao khoán tiêu cụ thể cho cán tín dụng cán tín dụng phải thực chịu khó sâu sát hộ dân, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh hộ để chọn lựa đầu tư cách có hiệu - Chỉ đạo cán tín dụng phải bám sát địa bàn, cung cấp danh sách chi tiết hộ có nợ hạn đến tổ, ấp, xã, huyện để phối hợp đơn đốc xử lý thu hồi ¾ Biện pháp phân tán rủi ro: Biện pháp phân tán rủi ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tư với Không tập trung vốn vay vào khách hàng hay lĩnh vực đầu tư, ngân hàng phải ln đa dạng hố loại hình cho vay đa dạng hố đầu tư Đặc biệt, ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tỷ trọng vốn ngân hàng tham gia nhiều vào q trình sản xuất kinh doanh cơng ty Bên cạnh đó, ngân hàng thực cho vay đồng tài trợ dự án lớn, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ ngân hàng điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng ngân hàng vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng trung dài hạn ¾ Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hóa khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì vậy, thời gian tới chiến lược ngân hàng cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải thiện đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế - Mở rộng cho vay với doanh nghiệp nhà nước, hộ gia đình cá nhân đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 102 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội tỉnh phủ Để thực điều thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế tỉnh - Đa dạng hóa lọai tiền cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp xuất tỉnh có nhu cầu ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất để đáp ứng yêu cầu nhập nước Do vậy, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh thuận lợi cho vay USD nên cho vay EURO, JPY… ¾ Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế việc đầu tư vào doanh nghiệp làm ăn hiệu đại bàn tỉnh sở thẩm định chắn khoản vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, sau giải ngân Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có xu hướng thu nợ kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo chế độ tín dụng ngành hướng dẫn ngân hàng hội sở quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng cần làm tốt công tác thẩm định cho dự án, để làm điều ngân hàng cần thực tốt nội dung sau: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Thơng tin lấy từ thân khách hàng, hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ đại chúng…Nói chung nguồn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác phải nhanh chóng, muốn ngân hàng phải cập nhật thơng tin thường xun Đồng thời ngân hàng nên thành lập phận SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 103 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang chuyên thu thập thông tin để sử lý thông tin cập nhật ngày theo lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ cần sử dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng cho cán tín dụng, mở lớp để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực tín dụng Đặc biệt văn hoạch tốn doanh nghiệp để có nhìn xác tình hình doanh nghiệp ¾ Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để giảm rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi chuyển thành nợ hạn Vì vậy, với hoạt động cho vay ngân hàng cần có biện pháp khai thác để giảm thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng như: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thong qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành có liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số trường hợp thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, có tài sản chấp, có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ có nhân tố khách quan ảnh hưởng làm khả trả nợ doanh nghiệp ngân hàng nên xem xét cho vay thêm Theo cách làm tăng rủi ro cho ngân hàng lâu dài doanh nghiệp phát triển trở lại Đây việc làm có lợi cho ngân hàng khách hàng việc xem xét phải thật cẩn trọng SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 104 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Chương KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 6.1 Kết luận Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn Kiên Giang, có vai trò chủ đạo huy động vốn vay, đầu tư cho thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phương Trong năm qua, kinh tế tỉnh nhà gặp nhiều khó khăn chi nhánh nỗ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Sự tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua kết việc tăng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ năm cho thấy chi nhánh có bước tiến khả quan tín dụng Tuy nhiên, năm qua, chi nhánh gặp khơng khó khăn số lượng nhân viên khơng đủ đáp ứng nhu cầu Vì vậy, trình hoạt động ngân hàng khơng tránh nhứng thiếu sót việc kiểm tra giám sát khoản nợ ngân hàng Do đó, chi nhánh cần có sách phù hợp để quản lý tín dụng đồng thời tránh rủi ro tiềm ẩn phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng Tóm lại, qua phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang cho tơi nhiều kiến thức bổ ích hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp tơi thấy vai trò quan trọng tín dụng kinh tế nước nhà Đồng thời, thơng qua việc phân tích giúp cho tơi thấy khó khăn hoạt động tín dụng vận hội kinh tế thời mở cửa Thông qua đề tài này, mong giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng đề xuất đóng góp cho nhà quản trị chi nhánh trình điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành khơng ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế 6.2 Kiến nghị ¾ Đối với ngân hàng nhà nước Về sách liên quan đến hoạt động tín dụng, nhìn chung hệ thống văn pháp quy ngân hàng nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 105 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số qui định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu, sửa đổi bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng ngân hàng thương mại an tồn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng q nhiều, chế cho vay ngân hàng nhà nước nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nuôi trồng thủy sản, lâm nghiệp, nông nghiệp…Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều văn pháp luật để đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chống, an tồn ¾ Đối với phủ ban ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung d hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hổ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: - Tăng cường khả tài doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp đặc biệt hợp tác xã Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành theo pháp lệnh hoạch toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực, kịp thời Nhằm giúp ngân hàng có thơng tin tài chính xác cho cơng tác phân tích tín dụng - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh xuất, nhập tràn lan hạn chế gây SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 106 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án xuất hàng xuất chưa kịp thu hồi có thay đổi sách, kiến nợ ngân hàng không thu hồi SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 107 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Thái Văn Đại, 2003, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ TS Hồ Diệu,2001,Tín Dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Phạm Văn Dờn, 2003, Nghiệp vụ ngân hàng ,nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua ba năm Ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Các văn quy phạm pháp luật hướng dẫn ngân hàng SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến (4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 108 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang Ban giám đốc chi nhánh Phòng KHCN Phòng ngân quỹ Phòng KHDN Phòng kế tốn BP tín dụng KHCN BP tín dụng KHDN BP dịch vụ KHCN BP dịch vụ KHDN BP quan hệ KHCN BP quan hệ KHDN BP kiểm soát nội BP kiểm sốt nội Phòng hành Phòng cơng nghệ BP hành Phòng giao dịch trực thu ộc BP cơng nghệ thơng tin BP nhân BP tốn quốc tế Nguồn: phòng hành – nhân ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Kiên Giang Hình 1: Bộ máy tổ chức ngân hàng Đông Á – chi nhánh Kiên Giang SVTH: Nguyễn Duy Bảo Yến(4054360) GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 20 ... trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang để biết tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Từ đó, đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2... 18 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 Khái quát ngân hàng Đơng Á-. .. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đông Á- chi nhánh Kiên Giang, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2.2 Mục