Lời nói đầu Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD Th s Phạm Thành Đạt MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 3 1 1 TÍN DỤNG TRUNG D[.]
Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 1.1 TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn 1.1.2 Các loại hình tín dụng trung - dài hạn 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng trung - dài hạn trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với doanh nghiệp 1.1.4 Nội dung nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn .13 1.2.2 Các tiêu phản ánh khả mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn 13 1.2.2.1 Mở rộng đối tượng, hình thức cấp tín dụng .13 1.2.2.2 Doanh số cho vay trung - dài hạn 14 1.2.2.3 Dư nợ tín dụng trung - dài hạn 14 1.2.2.4 Doanh số thu nợ tín dụng trung - dài hạn 15 1.2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng trung - dài hạn 16 1.1.2.6 Nợ hạn trung - dài hạn 16 1.1.2.7 Lợi nhuận từ cho vay trung - dài hạn 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn 17 SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 21 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt 21 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua 22 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.1.2.3 Các hoạt động khác 27 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt 27 2.2.1 Quy trình tín dụng 27 2.2.2 Doanh số cho vay thu nợ trung - dài hạn .29 2.2.3 Dư nợ tín dụng trung - dài hạn .30 2.2.4 Tình hình nợ hạn 31 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 32 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung-dài hạn 33 2.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt 33 2.3.1 Kết đạt 33 2.3.2.Tồn nguyên nhân tồn 35 2.3.2.1 Những tồn 35 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn 36 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 39 SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt 3.1 Định hướng kinh doanh mục tiêu ngân hàng thời gian tới39 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh .39 3.1.2 Một số tiêu cho vay trung - dài hạn dự kiến 40 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt 40 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn 40 3.2.2 Giải pháp thị phần tín dụng .41 3.2.2.1 Chính sách tín dụng 41 3.2.2.2 Xây dựng triển khai chiến lược marketing 43 3.2.3 Giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ 44 3.2.4 Giải pháp người: 47 3.3 Một số kiến nghị: .49 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 49 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 50 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 50 KẾT LUẬN 52 SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn: 23 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời gian 26 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng 28 Bảng 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ trung - dài hạn theo thành phần kinh tế 29 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng trung - dài hạn theo thành phần kinh tế 30 Bảng 2.5:Nợ hạn - Nợ xấu trung dài hạn 31 Bảng 2.6 Bảng tính vịng quay vốn dụng .32 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 33 SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm đầu kỉ 21 phát triển kinh tế thị trường làm cho kinh tế nói chung kinh tế khu vực nói riêng biến đổi mạnh mẽ.Với điều kiện kinh tế vậy, mà khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng, u cầu cấp bách với nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu rộng ngày hiệu Để thực điều thiết phải xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, từ tạo tảng cho phát triển tương lai Tuy nhiên với nguồn vốn chủ sở hữu có giới hạn, thân doanh nghiệp khơng có khả tự tài trợ lượng vốn lớn cho dự án nên để khắc phục khó khăn vốn, họ cần cung cấp khoản vốn vay ngân hàng, đặc biệt vay trung dài hạn ì hoạt động cho vay trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó khơng mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng thương mại mà cịn mối quan tâm tồn xã hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hồn thiện luật pháp theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh lớn mạnh ngân hàng mặt bất cập quản lý điều hành Trong vài năm gần hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt nguồn vốn liên tục tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ sản phẩm dịch vụ ngày tăng Tuy nhiên khơng thể nói khơng có tồn tại, khó khăn cần khắc phục Đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm có SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm mục đích chính: - Hệ thống hóa lý luận mở rộng tín dụng trung - dài hạn - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung -dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu dựa sở phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương phấp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh … bảng biểu, biểu đồ để minh họa Kết cấu chuyên đề Ngoài lời nói đầu kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 1.1 TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung - dài hạn thường xun phát sinh, doanh nghiệp ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, công nghệ….nhằm củng cố tăng cường sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Muốn làm điều này, địi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng lớn vốn với thời gian dài Trong điều kiện quy mơ vốn tự có nhỏ bé, doanh nghiệp thường tìm đến ngân hàng thương mại để vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung - dài hạn hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động không thay đổi doanh nghiệp Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tín dụng trung - dài hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống.Tín dụng ngân hàng trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hồn thiện, hợp lý hóa quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng ngân hàng dài hạn loại tín dụng có thời gian hồn vốn năm sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng ngân hàng thương mại cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung - dài hạn lớn, doanh nghiệp chưa có nhiều thời gian tích lũy vốn chưa tích lũy nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung - dài hạn doanh nghiệp chủ yếu SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt đáp ứng vốn tự có doanh nghiệp đa phần cịn lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung - dài hạn 1.1.2 Các loại hình tín dụng trung - dài hạn Tín dụng trung - dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn địi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hóa trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung dài - hạn ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, khả thi dự án Do đó, cơng việc ngân hàng không đơn cho vay mà cịn thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất, giá thành, thị trường tiêu thụ, quy trình cơng nghệ Bởi việc định cấp khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài từ đến năm năm tùy theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án bao gồm: Cho vay đồng tài trợ: Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai ngân hàng trở lên, ngân hàng thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng ủy quyền Các ngân hàng thành viên chọn tổ SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối Bên nhận tài trợ:Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến kinh tế thị trường, NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hồn Tín dụng tuần hồn coi tín dụng trung - dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ năm đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong doanh nghiệp cổ phần có nhu cầu vốn trung - dài hạn, doanh nghiệp tăng việc phát hành cổ phiếu vay ngân hàng hình thức tín dụng tuần hồn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đơng để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đơng lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài doanh nghiệp, chuyển nợ vay ngân hàng thành vốn trung - dài hạn Doanh nghiệp vay vốn u cầu Ngân hàng chuyển tín dụng tuần hồn thành tín dụng trung - dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn.Việc chuyển đổi thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều cịn phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chun mơn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản th tài Nếu hợp đồng khơng kèm theo lời hứa gọi SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 Trường ĐH Kinh tế quốc dân GVHD: Th.s Phạm Thành Đạt thuê hoạt động Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng… Đối với Ngân hàng (người cho thuê): Đa dạng hóa việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm ngân hàng, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh.Vì thời gian cho thuê, Ngân hàng có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên ngân hàng có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị người thuê không tuân thủ hợp đồng thuê tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng dắn vốn tài trợ, tỉ lệ sử dụng vốn cao Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị, tiếp nhận cơng nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mơ hình tín dụng dịch vụ thuê mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp khơng đủ vốn thuê máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lượng sản phẩm 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng trung - dài hạn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.3.1 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế hoạt động tín dụng trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Mặt khác, qúa trình huy động vốn cho vay tổ chức toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất kinh doanh khả toán chi trả khách hàng Trong trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng ln đánh giá, phân tích khả SV: Nguyễn Thị Hiền Lớp: TC2K15 ... luận mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt. .. đích chính: - Hệ thống hóa lý luận mở rộng tín dụng trung - dài hạn - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng trung - dài hạn NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đề xuất số... nhằm mở rộng tín dụng trung -dài hạn NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng trung - dài hạn