Tổng quan về bảo hiểm xây dựng lắp đặt
1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Xây dựng - lắp đặt là một trong những ngành kinh tế quan trọng trong xã hội, bất kỳ một chế độ xã hội nào muốn phát triển cũng cần có những công trình xây dựng, cần những máy móc tiên tiến Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của xây dựng, lắp đặt càng lớn Đặc biệt trong cuộc sống hiện đại ngày nay khi những yếu tố rủi ro luôn rình rập xung quanh ta thì mọi hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngành sản xuất kinh doanh nào cũng đều cần có sự đảm bảo về mặt tài chính để bù đắp cho thiệt hại do hoàn cảnh khách quan hay chủ quan gây ra Chính vì vậy mà bảo hiểm xây dựng - lắp đặt ra đời là tất yếu khách quan bởi nó đã trở thành nhu cầu thiết yếu của chủ đầu tư, các nhà thầu để bảo vệ tài chính cho họ khi rủi ro xảy ra Xây dựng, lắp đặt là một quá trình dai dẳng, kéo dài không những đòi hỏi cao về trình độ kĩ thuật mà còn luôn phải đối mặt với các rủi ro không những do điều kiện tự nhiên như mưa bão, lũ lụt mà còn do tác động chủ quan của con người như sơ ý, sai sót, hành động phá hoại…Ở nước ta hiện nay, tay nghề của công nhân nhìn chung còn thấp, ý thức kỷ luật chưa cao, tiếp xúc với máy móc hiện đại còn hạn chế Mặt khác, nước ta lại nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới hết sức khắc nghiệt, thường xuyên thay đổi nóng ẩm, mưa nhiều, lũ lụt, hạn hán… Hàng năm khoảng 9 cơn bão đổ bộ vào nước ta gây thiệt hại lớn về người và tài sản Đó là một trong những rủi ro mà bất kỳ một công trình nào cũng có thể gặp phải khi thi công Hơn nữa, các công trình xây dựng thường đơn chiếc, quy trình mang tính kỹ thuật cao, tập trung một lượng lớn máy móc, thiết bị phục vụ thi công nhiều và lượng nguyên vật liệu đồ sộ, và hầu hết các công trình này đều được tiến hành ngoài trời nên phạm vi hoạt động của rủi ro là rất lớn, do đó khi không may xảy ra rủi ro thì tổn thất của các công trình này là rất lớn.
Các công trình xây dựng, lắp đặt thường có giá trị rất lớn, trung bình vào khoảng vài tỷ đồng, có những công trình lớn hàng trăm triệu USD Do đó nếu năng tài chính để khắc phục hậu quả của tổn thất mà điều này có thể dẫn đến công ty phá sản Một yêu cầu trong sản xuất kinh doanh là phải bảo tồn và phát triển đồng vốn khi doanh nghiệp quyết định đầu tư cho một dự án sản xuất của mình, nếu không may gặp sự cố thì nhu cầu về đảm bảo về vốn là không thực hiện được, tài chính doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng Trong tình thế như vậy, tham gia bảo hiểm là một giải pháp hữu hiệu cho tất cả các doanh nghiệp Hiện nay chính phủ và Bộ Tài chính đã có văn bản quy định và hướng dẫn về việc bảo toàn và phát triển vốn đối với doanh nghiệp Nhà nước Theo văn bản đó, Nhà nước cũng đảm bảo nguồn vốn của mình không bị mất khi tiến hành đầu tư các công trình phục vụ phát triển kinh tế xã hội Vì vậy Nhà nước đã bắt buộc tất cả các doanh nghiệp sử dụng vốn ngân sách, khi tham gia xây dựng và lắp đặt đều phải mua bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp ở Việt Nam.
Bên cạnh các thành phần kinh tế nhà nước còn có hàng loạt các công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân đầu tư vào lĩnh vực xây dựng cơ bản Các doanh nghiệp này rất quan tâm đến việc mua bảo hiểm Bởi lượng vốn mà họ tiết kiệm từ việc đầu tư cho các biện pháp an toàn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi tai nạn thì ngày càng nhiều và càng có xu hướng gia tăng về mức độ nghiêm trọng Đặc biệt hiện nay các công ty tại Thái Lan và các nước khác thường dành 1,5-3% của tổng chi phí đầu tư dự án cho phân tích rủi ro và đảm bảo an toàn cho dự án tùy thuộc vào quy mô của dự án Do đó việc chủ thầu, chủ đầu tư tham gia bảo hiểm cho các công trình xây dựng, lắp đặt của mình là biện pháp ngăn ngừa tối đa cho nguy cơ tổn thất có thể xảy ra đối với công trình thông qua công tác kiểm tra, giám sát hay đề phòng hạn chế tổn thất của các công ty bảo hiểm và cả người được bảo hiểm Bảo hiểm góp phần lớn vào việc hạn chế giải quyết thiệt hại đối với môi trường cũng như đảm bảo cho nhà đầu tư và quyền lợi cho bất kỳ tổ chức nào thuộc bên thứ ba chẳng may bị thiệt hại.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ra đời có vai trò to lớn, nó giúp cho các cá nhân tổ chức khôi phục lại quá trình sản xuất, kinh doanh, tiếp tục hoàn thành các công trình xây dựng hay việc lắp đặt máy móc, thiết bị thông qua việc hình thành quỹ bảo hiểm để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức không may gặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ Giúp cho người tham gia bảo hiểm tự chủ về mặt tài chính, yên tâm hơn trong công việc của mình Trên cơ sở hạch toán đầy đủ giá thành nguyên vật liệu và căn cứ vào điều kiện cụ thể của mình, các doanh nghiệp cần cân nhắc những loại hình bảo hiểm sẽ mua để đạt được kết quả kinh doanh tốt và luôn có được sự đảm bảo vững chắc về tài chính trong trường hợp không may gặp rủi ro bất ngờ Khi người được bảo hiểm đã thanh toán chi phí bảo hiểm hàng năm, họ có thể yên tâm rằng họ sẽ không gặp phải chi phí để giải quyết tổn thất, mà là những khoản chi phí này công ty bảo hiểm sẽ chi trả Góp phần tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, nâng cao thu nhập của người đóng góp bảo hiểm đối với tài sản, công trình được bảo hiểm
1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo hiểm xây dựng – lắp đặt
Bảo hiểm là ngành kinh tế ra đời muộn hơn những ngành khác như nông nghiệp, công nghiệp, hoá chất, thuỷ sản…nhưng đã có bước phát triển mạnh mẽ. Trong các loại hình bảo hiểm thì bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ra đời muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác nhưng từng bước đã khẳng định vị trí quan trọng của mình trên thị trường bảo hiểm nói chung và đời sống con người Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kĩ thuật
Bảo hiểm hàng hải xuất hiện năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn xuất hiện năm
1667 Còn bảo hiểm kỹ thuật xuất hiện trên thế giới vào năm 1895 tại nước Anh đó là đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn găn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật là động lực thúc đẩy bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ Đặc biệt trong thế kỉ XX, do nhu cầu phát triển của cuộc sống, bảo hiểm kỹ thuật đã có bước phát triển mạnh mẽ và trở thành loại hình bảo hiểm quan trọng không thể thiếu được đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội
Theo số liệu của phòng rủi ro kỹ thuật của Bảo Minh Hà Nội thì chỉ tính riêng tại Cộng Hoà Liên Bang Đức trong năm 1972 tổng số phí bảo hiểm kỹ thuật chỉ đạt 567 triệu DM, nhưng năm 1981 đã lên tới 1294 triệu DM Ngày nay bảo hiểm kỹ thuật đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội trên thế giới Từ việc bảo hiểm cho các công trình xây dựng, bảo hiểm cho các máy móc trong xí nghiệp sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệm cho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây lắp khổng lồ, các hoạt động lắp ráp máy bay, tàu biển cỡ lớn đến những con tàu vũ trụ Công tyMunichre là công ty tái bảo hiểm hàng đầu đóng vai trò quan trọng trong việc phổ biến, giới thiệu, phát triển loại hình bảo hiểm xây dựng và lắp đặt trên thị trường bảo hiểm quốc tế, đây cũng là công ty dẫn đầu trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay trên thế giới khi thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đều áp dụng qui tắc bảo hiểm của Munichre.
Năm 1934 đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Kể từ sau chiến tranh thế giới lần 2 nhu cầu tái thiết nền kinh tế được đặt lên hàng đầu Các nước trên thế giới cùng nhau thống nhất "đối đầu chuyển sang đối thoại", cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật ở mỗi nước Các công trình xây dựng tái thiết đất nước được phát triển mạnh mẽ đòi hỏi nhu cầu bảo hiểm cho các công trình ngày một tăng, cùng với sự phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật càng đòi hỏi phạm vi bảo hiểm ngày một mở rộng với đối tượng bảo hiểm ngày một tinh vi, phức tạp hơn Các đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất như: bảo hiểm máy móc, thiết bị xây dựng, bảo hiểm rủi ro cho các công trình xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư… xuất hiện Bảo hiểm kỹ thuật phát triển rất nhanh và tương đối hoàn chỉnh, bao gồm các loại hình bảo hiểm sau:
- Bảo hiểm rủi ro cho các chủ thầu
- Bảo hiểm rủi ro lắp đặt
- Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
- Bảo hiểm thiết bị điện tử
- Bảo hiểm mất thu nhập do máy móc ngừng hoạt động
- Bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí
Các loại hình bảo hiểm trong bảo hiểm kỹ thuật có quan hệ chặt chẽ với nhau Mỗi loại hình đảm bảo cho một giai đoạn hay một khâu của quá trình sản xuất Bảo hiểm xây dựng được bắt đầu khi công trình khởi công xây dựng, kết thúc khi công trình xây dựng hoàn thành, đây cũng là thời điểm bắt đầu của bảo hiểm lắp đặt, nó kết thúc khi máy móc lắp đặt xong và đến giai đoạn chạy thử.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là loại hình có sự phát triển mạnh mẽ về quy mô cũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng và lắp đặt của các quốc gia trên thế giới ngày càng có xu hướng phát triển Nó cũng là loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác Các đơn bảo hiểm rất đa dạng như bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt, các hình thức bảo hiểm khác thuộc bảo hiểm xây dựng và lắp đặt sẽ xuất hiện trong tương lai.
Tại Việt Nam: Sau đại hội 6, nhà nước đổi mới các chính sách kinh tế, xã hội, ban hành luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt mới thực sự phát triển Giai đoạn đầu khi mới triển khai số vốn hoạt động nhỏ, năng lực còn hạn chế, kinh nghiệm chuyên môn chưa có, nên Bảo Minh Hà Nội chỉ triển khai các công trình nhỏ, các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thường chọn mua bảo hiểm của các công ty bảo hiểm có uy tín trên thế giới, do đó số phí bảo hiểm xây dựng và lắp đặt thấp Từ đó đến nay nước ta đang dần dần hoàn thiện hành lang pháp lý giúp cho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được phát triển Ngày 20/10/1994 Thủ tướng chính phủ ban hành nghị định 177-CP quy định về quản lý đầu tư và xây dựng, tại điều 52 nghị định này quy định rõ các chủ đầu tư phải mua bảo hiểm công trình xây dựng,lắp đặt, các tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các sản phẩm tư vấn và vật tư thiết bị nhà xưởng phục vụ thi công, tai nạn lao động đối với người lao động, trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3 trong quá trình thực hiện dự án Phí bảo hiểm của chủ đầu tư được tính vào vốn đầu tư, còn phí bảo hiểm của tổ chức tư vấn và nhà thầu được tính và chi phí sản xuất Phần này còn quy định bảo hiểm được mua tại các công ty trong nước nếu như dự án của Việt Nam, những dự án của nước ngoài thì tuân thủ trong quy định của luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.
Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam một loạt công ty Bảo hiểm được thành lập dưới nhiều hình thức khác nhau như: Bảo Minh, PJICO, Bảo Long, PVIC….cùng với sự góp mặt của các công ty bảo hiểm nước ngoài làm thị trường bảo hiểm Việt Nam trở lên sôi động, sự cạnh tranh ngày càng găy gắt hơn đòi hỏi các công ty không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ về mọi mặt Để bảo vệ thị trường bảo hiểm trong nước luật đầu tư nước ngoài ban hành ngày 12/11/1996 sửa đổi bổ sung một số điều khoản, nghị định 42/CP thay thế nghị định 177/CP, thông tư số 663/TC/ĐT-TCNH ngày 24/6/1996 về ban hành quy tắc,biểu phí, phụ phí và khấu trừ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và lắp đặt Đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đầu tiên tại Việt Nam được cấp là đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt cho trạm thu phát vệ tinh Láng Trung Đây là công trình liên doanh giữ Tổng công ty bưu chính Viễn thông và hãng Teltra Từ đó cho tới nay loại hình bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đã trở thành một nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng đem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong cả nước Kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt với số phí bảo hiểm lớn đóng góp đáng kể trong doanh thu của các công ty bảo hiểm, đem lại lợi ích lớn cho xã hội.
1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
+ Trong bảo hiểm xây dựng Đối tượng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp…Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt Do đó, để thuận tiện cho vịêc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, người ta chia một công trình ra thành nhiều hạng mục khác nhau gồm:
- Giá trị thi công xây dựng: hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trình gồm các hạng mục do chủ thầu tiến hành theo hợp đồng xây dựng đã kí kết giữ chủ thầu và chủ đầu tư chủ yếu là: công tác đào lắp, san nền; giá trị các công trình tạm thời cho công tác thi công như nhà tạm, kênh dẫn nước, đê bảo vệ; giá trị móng, giá trị các cấu trúc của công trình.
- Trang bị và các công trình tạm thời: đây là các trang bị dùng trong khi xây dựng gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụ trợ, giàn giáo, hệ thống băng tải…
Công tác giám định bồi thường của bảo hiểm XD-LD
- Giới hạn số tiền bảo hiểm cao nhất nhà bảo hiểm có thể chấp nhận được.
- Mức miễn thường có khấu trừ.
- Điều kiện, điều khoản bổ sung.
- Các quy định khác để giải quyết tranh chấp.
- Chữ ký các bên có liên quan.
1.2 Công tác giám định bồi thường của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt.
Công tác giám định và Bồi thường trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm nào cũng có vai trò rất quan trọng Thực vậy bồi thường là một quy trình không thể thiếu trong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm trong mọi lĩnh vực, bồi thường chính là việc doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện lời hứa của mình đối với khách hàng khi có phát sinh rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm, còn Giám định là một quy trình giúp nhà bảo hiểm đánh giá được các tổn thất từ đó mà giúp họ thực hiện được trách nhiệm của mình một cách công bằng, nói cách khác giám định là điều kiện để thực hiện tốt công tác bồi thường.
1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường tổn thất
Công tác giám định và bồi thường tổn thất có vai trò rất quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Kết quả của khâu này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thường Nếu việc giám định không chính xác dẫn đến bồi thường không đúng, nếu bồi thường vượt quá so với thực tế gây thâm hụt ngân quỹ của công ty, nếu bồi thường thấp hơn thực tế gây mất lòng tin của khách hàng Tất cả đều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của công ty Mặt khác nếu công tác giám định không được tiến hành nhanh chóng thì công tác bồi thường không thể kịp thời được Đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt việc bồi thường chậm trễ dẫn đến ngưng trệ công trình, làm chậm tiến độ của dự án gây thiệt hại cho chủ đầu tư
Giám định và bồi thường tổn thất ảnh hưởng rất lớn đến khâu khai thác Bởi do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là vô hình, khách hàng chỉ nhận được lời hứa là sẽ bồi thường khi có tổn thất xảy ra trong phạm vi bảo hiểm chứ không nhìn rõ hình dáng chất lượng sản phẩm đó như thế nào Họ chỉ thực sự cảm thấy mình có được sản phẩm khi tổn thất xảy ra Chính vì vậy mà, việc giám định và bồi thường phải được thực hiện nhanh chóng chính xác và kịp thời để tạo niềm tin cho khách hàng Có như vậy mới giúp tăng uy tín của công ty, tạo được các khách hàng quen thuộc Đây cũng là một trong những biện pháp quảng cáo hiệu quả nhất giảm được chi phí cho công ty vì việc lôi kéo một khách hàng mới tốn kém hơn rất nhiều việc giữ một khách hàng cũ Ngoài ra công tác giám định trợ giúp rất lớn tới công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Thông qua công tác này giúp cho việc phân loại và tổng kết những rủi ro chính thường xảy ra của từng loại công trình, địa hình…Qua đó giúp đề ra biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả hơn và vì thế giúp giảm tỷ lệ bồi thường, tăng lợi nhuận cho công ty, giúp giảm phí bảo hiểm tạo lợi thế cạnh tranh.
1.2.2 Nội dung của công tác giám định bồi thường tổn thất
1.2.2.1 Đối với công tác giám định a Những yêu cầu của công tác giám định
Khi xảy ra tổn thất mà được khách hàng thông báo thì các giám định viên phải làm việc một cách nhanh chóng Ngay sau khi nhận được thông báo tổn thất, giám định viên phải đến ngay hiện trường để ghi chép các thông tin ban đầu, giám định thiệt hại và thu thập các chứng từ cần thiết Trong trường hợp tổn thất phức tạp chưa thể thực hiện được việc giám định toàn diện và chưa thu thập được đầy đủ thông tin ngay một lần vào thời điểm giám định đầu tiên thì phải niêm phong hiện trường và các chứng từ hoá đơn có liên quan đến số lượng giá trị của tài sản bị tổn thất để phục vụ cho việc điều tra giám định tiếp theo Việc giám định có thể được thực hiện theo từng bước từ sơ bộ đến chi tiết tuỳ theo tính chất phức tạp của từng vụ tổn thất cụ thể Trong trường hợp tổn thất được xác định không thuộc trách nhiệm bảo hiểm phải thông báo chính thức bằng văn bản cho người được bảo hiểm kèm theo những lời giải thích thoả đáng. Đối với những tổn thất vượt quá mức bồi thường của công ty hoặc những tổn thất có nguyên nhân phức tạp khó xác định phải báo ngay về công ty để có biện pháp xử lý kịp thời Đối với tất cả các đơn bảo hiểm có phát sinh tái bảo hiểm chỉ định thì khi có bất cứ tổn thất nào xảy ra phải báo cáo ngay lập tức về công ty và nếu có thể thì thông báo ngay cho công ty môi giới và công ty nhận tái bảo hiểm chỉ định biết.
Trong trường hợp đặc biệt nếu việc giám định không thực hiện được đầy đủ do hiện trường bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị phá huỷ thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức năng, khai báo của người được bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu được, kết quả điều tra và thẩm định sau đó của công ty. Trong trường hợp này giám định viên cũng phải lập một biên bản ghi rõ những thông tin nào có thể xác định được và thể hiện đầy đủ các tình huống như đề cập ở trên và nêu đánh giá của mình về mức độ tổn thất và trách nhiệm của công ty Nếu tổn thất có thể gây ra bởi bất kì bên thứ 3 nào thì đồng thời với việc giám định, giám định viên phải hướng dẫn người được bảo hiểm tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để có thể đòi bồi thường từ bên thứ 3 đó như làm công văn dự kháng hoặc công văn khiếu nại gửi bên thứ 3 đó, mời đại diện cùng tham gia giám định để xác định mức độ thiệt hại Trong quá trình giám định người được bảo hiểm hoặc người đại diện của người được bảo hiểm phải có mặt và kí xác nhận về những lời khai của mình và những chứng từ đã cung cấp cho giám định viên nhằm phục vụ cho công tác giám định
Trong quá trình giám định phải tạo bầu không khí tin cậy và hợp tác giữa người được bảo hiểm và giám định viên nhưng tuyệt đối không đưa ra bất kỳ cam kết nào về số tiền bồi thường để tránh trường hợp khách hàng che giấu những thông tin cần thiết hoặc cung cấp những thông tin sai lệch Để thực hiện được đầy đủ mục đích của công tác giám định như đề cập ở trên người giám định viên phải là người phẩm chất trung thực, khách quan, có hiểu biết về đối tượng tài sản cần giám định và phải hiểu biết sâu sắc về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm mà hạng mục tài sản tổn thất đang được bảo hiểm theo những điều kiện và điều khoản đó
Trong trường hợp người được bảo hiểm không nhất trí với kết quả giám định của người bảo hiểm họ có thể mời giám định viên của mình để giám định lại. Nếu kết quả không thống nhất thì giám định của hai bên phải cùng bàn bạc để đi đến một kết quả thống nhất Ngược lại, hai bên cùng chỉ định một giám định chung và kết quả giám định lần này mang tính bắt buộc với cả hai bên Nếu công ty tái bảo hiểm với mức trách nhiệm lớn hơn nhiều so với mức giữ lại thì công ty tái bảo hiểm có thể chỉ định giám định viên.
Sau khi đã giám định chi tiết và đã có đầy đủ các thông tin cần thiết thì bộ phận giám định phải lập ngay biên bản giám định trong đó thể hiện đầy đủ nội dung cần thiết Trong biên bản phải có ảnh chụp kèm theo biên bản giám định về những hạng mục tài sản bị tổn thất trong đó có đánh dấu những vị trí hoặc khu vực bị hư hại Nếu tổn thất phức tạp dẫn đến việc giám định và thu thập thông tin phải kéo dài không thể lập được ngay biên bản giám định sơ bộ để ghi nhận những sự việc và thông tin đã thu thập được tại từng thời điểm nhất định ước tính mức độ tổn thất trước khi có đầy đủ thông tin để lập biên bản giám định cuối cùng Nếu tổn thất đã được một công ty giám định và tính toán tổn thất chuyên về bảo hiểm điều tra giám định thì giám định viên của công ty bảo hiểm phải cộng tác và phối hợp chặt chẽ với giám định viên của công ty giám định đó trong việc điều tra và thu thập các thông tin cần thiết để việc giám định được thực hiện chính xác và kết thúc nhanh chóng. b Quy trình giám định
* Nhận thông báo tổn thất
Khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm có trách nhiệm thông báo ngay cho người bảo hiểm bằng các phương tiện thông tin và sau đó là bằng văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất Sau khi thông báo người được bảo hiểm có trách nhiệm phải giữ nguyên hiện trường, bảo quản các bộ phận bị tổn thất đồng thời thực hiện mọi biện pháp trong phạm vi khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất. Đối với các công ty bảo hiểm, khi nhận thông báo tổn thất cần yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ sau:
- Thông báo chi tiết bằng văn bản về tổn thất
- Giấy yêu cầu giám định (theo mẫu của người bảo hiểm)
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Hóa đơn thanh toán phí bảo hiểm
- Xác nhận của nhân chứng về tai nạn hoặc sự cố
Sau đó nhà bảo hiểm cần kiểm tra lại các thông tin có liên quan như: Đơn/Hợp đồng bảo hiểm có liên quan, thời điểm xảy ra tổn thất và nơi xảy ra tổn thất, mức miễn thường/các điểm loại trừ áp dụng, và đánh giá sơ bộ xem tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không.
Thời gian kiểm tra không quá 1/2 ngày
* Giám định và tính toán tổn thất.
Ngay sau khi nhận được thông báo tổn thất của người được bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải lập tức cử người tới hiện trường để tiến hành giám định,xem xét tổn thất, tiến hành tính toán tổn thất Công việc này nhằm mục đích:
- Xác định được nguyên nhân gây ra tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không.
- Tính toán tương đối chính xác mức độ tổn thất thực tế
- Xác định số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm, tạo điều kiện giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác.
- Đề xuất với người được bảo hiểm những biện pháp hạn chế tới mức thấp nhất hậu quả tổn thất có thể xảy ra đồng thời ngăn ngừa rủi ro, tổn thất trong tương lai.
- Giúp cán bộ khai thác làm tốt hơn công tác đánh giá rủi ro với các dịch vụ bảo hiểm có tính chất tương tự như bảo hiểm xây dựng - lắp đặt.
Giám định là công tác vô cùng quan trọng trong hoạt động bảo hiểm Muốn thực hiện được nghĩa vụ bồi thường đối với khách hàng, người được bảo hiểm cần phải có đầy đủ thông tin, chứng từ có liên quan cần thiết đến sự cố đã gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm
Nhà bảo hiểm phải đảm bảo mọi tổn thất được khách hàng thông báo phải được giám định một cách nhanh chóng, kịp thời Để làm được điều này thì ngay sau khi nhận được thông báo, các giám định viên phải đến ngay hiện trường, ghi chép các thông tin ban đầu, xem xét hiện trường tổn thất, thu thập các số liệu, các chứng từ cần thiết có liên quan đến tổn thất Trường hợp tổn thất phức tạp, cần niêm phong hiện trường và các chứng từ, hoá đơn có liên quan Việc giám định phải được thực hiện từ sơ bộ đến chi tiết Sau khi giám định, giám định viên phải lập biên bản giám định Trong đó phải thể hiện thể hiện được các thông tin sau:
Thông tin về đơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm
+ Đơn bảo hiểm số… cấp ngày… tháng… năm…
+ Tên và địa chỉ của người đựơc bảo hiểm:
+ Công trình được bảo hiểm
+ Ngày xảy ra tổn thất:
+ Thời điểm nhận được thông báo tổn thất
+ Nơi xảy ra tổn thất
+ Uớc tính thiệt hại tối đa
Vài nét về tổng công ty Bảo Minh và công ty Bảo Minh Hà Nội
2.1.1 Tổng công ty Bảo Minh
Nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng và phát triển thị trường bảo hiểm nước ta,
Bộ Tài Chính đã ra quyết định số 1146CP/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 cho phép tách chi nhánh BảoViệt Tp HCM ra để thành lập công ty BH thành phố HCM đặt trụ sở chính tại 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Từ 1994 đến 2004 là Doanh Nghiệp 100% vốn Nhà Nước trực thuộc Bộ Tài chính Từ 10/2004 là Doanh nghiệp cổ phần bảo hiểm theo quyết định của bộ tài chính.Tôn chỉ hành động: “Sự an tòan, hạnh phúc và thành đạt của khách hàng và xã hội là mục tiêu họat động của chúng tôi” Phương châm họat động: BẢO MINH –TẬN TÌNH PHỤC
VỤ Vốn điều lệ 755 tỉ đồng, Tổng tài sản 2008 là 3.000 tỷ đồng.
Bảo Minh với tổng số nhân viên hiện tại khoảng hơn 1.800 người, hơn 7.000 đại lý ,58 công ty thành viên và trung tâm đào tạo Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh được tổ chức theo hướng tinh gọn, như sau:
Gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết và là cơ quan có thẩm quyền cao nhất
Là cơ quan quản lý của Bảo Minh, có toàn quyền nhân danh Bảo Minh để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, chiến lược kinh doanh cũng như lợi ích của Bảo Minh
Do Đại hội cổ đông bầu ra Ban kiểm soát có nhiệm vụ kiển soát một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt đông kinh doanh, quản trị và điều hành của Bảo Minh Ban kiểm soát hoạt đông độc lập với Hội đồng quản trị và bộ máy điều hành của tổng công ty.
Là người đại diện theo pháp luật, điều hành mọi hoạt động kinh doanh hàng ngày của Bảo Minh và chịu trách nhiệm trước hội đông quản trị về thực hiện các quyền lợi và nghĩa vụ được giao.
Công ty cổ phần Bảo Minh được phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và đầu tư tài chính.
- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không.
- Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu
- Bảo hiểm trách nhiệm chung
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác
* Kinh doanh tái bảo hiểm
Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
* Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau
- Mua trái phiếu chính phủ
- Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp
- Kinh doanh bất động sản
- Góp vốn vào các doanh nghiệp khác
- Cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng
- Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng
* Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
Sau hơn 15 năm hoạt động Bảo Minh đã chứng tỏ được là một trong những doanh nghiệp hàng đầu về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Bảo Minh là doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên áp dụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp (ERP) thuộc hàng tiên tiến nhất trên thế giới của hãng SAP Sau 10 năm xây dựng và phát triển Bảo Minh đã vinh dự được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam tặng thưởng huân chương Lao động hạng Ba (11/1999) và huân chương Lao động Hạng Hai (10/2004).
Tổng công ty cổ phần Bảo Minh được thành lập với vốn điều lệ là: 1.100.tỷ đồng; Vốn thực góp tính đến thời điểm 15/10/2006 là 434 tỷ đồng
Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông đơn vị: VN đồng
Cổ đông đóng góp Số cổ phần sở hữu
Giá trị theo mệnh giá
Số cổ đông đại diện
Tỷ lệ vốn sở hữu
Các cổ đông chính 10.960.000 109.603.000.000 10 24,27% Các cổ đông ngoài cổ đông sáng lập 5.079.800 50.979.000.000 446 11,73%
- Danh sách cổ đông chính và tỷ lệ cổ phần nắm giữ: Tại thời điểm ngày 08/09/2007 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh cam kết tỷ lệ nắm giữ cổ phần phổ thông được quyền chào bán của các cổ đông sáng lập the danh sách dưới đây:
Danh sách cổ đông và tỷ lệ cổ phần
Stt Tên cổ đông Số cổ phấn Tỷ lệ
2 Tổng công ty hàng không Việt Nam 3.038.000 7,00%
3 Tổng công ty xây dựng Sông Đà 1.736.000 4,00%
4 Tổng công ty lương thực Miền Nam 1.413.200 3,26%
5 Tổng công ty Hàng hải Việt Nam 860.000 2,00%
6 Tổng công ty Hóa chất Việt Nam 860.000 2,00%
7 Tổng công ty XNK Xây dựng Việt Nam 860.000 2,00%
8 Tổng công ty thuốc lá Việt Nam 860.000 2,00%
9 Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam 434.000 1,00%
10 Tổng công ty Thành An 434.000 1,00%
11 Tổng công ty Vật tư Nông nghiệp 434.000 1,00%
Bảo Minh là công ty bảo hiểm gốc của Nhà nước đầu tiên được thành lập sau Nghị định 100/CP Ra đời trên cơ sở là một chi nhánh của Bảo Minh Hà Nội tại thành phố Hồ Chí Minh, Công ty bảo hiểm Bảo Minh đã chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1995, được phép hoạt động trên phạm vi cả nước và quốc tế, đảm nhận kinh doanh mọi loại hình nghiệp vụ bảo hiểm.
Từ 1995 đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều thay đổi khi có chính sách mở cửa hoàn toàn, đặc biệt là thị trường bảo hiểm Thách thức lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nước là phải có đủ khả năng cạnh tranh quốc tế. Nhằm mục tiêu tạo ra một tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường có đủ khả năng đó, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đã chính thức chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 27 GP/KDBH ngày 08/9/2004 của Bộ Tài chính Đây là một công ty cổ phần gồm 11 cổ đông sáng lập gồm các Tổng Công ty lớn của Nhà nước như: Tổng Công ty Hàng không, Tổng Công ty Sông Đà, Tổng Công ty Hàng hải Việt Nam, Tổng Công ty Xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính viễn thông Việt Nam v.v…
2.1.2 Công Ty Bảo Minh Hà Nội
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng phi hàng hải Phòng tài sản – kỹ thuật Phòng kế toán thống kê Phòng tổ chức hành chính Phòng hàng hải
Phòng quản lý đại lý
Phòng KT3 Phòng KT4 Phòng KT8 Phòng KT12 Phòng KT14
Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội được khai trương và đi vào hoạt động chính thức từ 06/1995 và đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn Tổng công ty Từ tháng 06/1995 đến tháng 06/2006 Công ty Bảo Minh Hà Nội hoạt động độc quyền trên địa bàn Thành Phố Hà Nội cho đến tháng 06/2006 thì Bảo Minh Thăng Long ra đời trên cơ sở một bộ phận cán bộ thuộc Bảo Minh Hà Nội chuyển sang nhằm thúc đẩy quá trình kinh doanh của Bảo Minh trên địa bàn Hà Nội.
Công ty Bảo Minh Hà Nội triển khai tất cả các lĩnh vực bảo hiểm mà Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh được phép hoạt động Trong những năm qua Bảo Minh
Hà Nội luôn đạt được kết quả kinh doanh tốt, tăng trưởng cao Doanh thu hàng năm của công ty đứng vào top đầu trong tất cả các công ty thành viên của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Minh
Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh Hà Nội Đứng đầu Công ty là Giám đốc (do Tổng Giám đốc bổ nhiệm), chịu trách nhiệm toàn bộ mọi hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý Hai phó giám đốc quản
Giám Đốc lý từng phần nghiệp vụ của các phòng ban, giúp đỡ Giám đốc giải quyết các vụ việc liên quan từng phần nghiệp vụ Các phòng ban chính như:
1 Phòng Hàng hải bảo hiểm hàng vận chuyển nội địa, hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển, tàu sông, tàu cá…
Vai trò của bảo hiểm xây dựng lắp đặt đối với bảo minh hà nội và kết quả khai thác nghiệp vụ trong những năm qua
khai thác nghiệp vụ trong những năm qua
Trong những năm qua đi đôi với sự phát triển không ngừng của đất nước,hàng trăm hàng ngàn công trình lớn nhỏ đã được triển khai xây dựng trên cả nước Và đồng hành với những công trình ấy không thể không kể đến sự có mặt của Bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là nghiệp vụ quan trọng nhất và đóng vai trò chính trong doanh thu của phòng Bảo hiểm tài sản kỹ thuật Tại Bảo Minh Hà Nội tầm quan trọng của nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản kỹ thuật được thể hiện qua bảng sau :
Bảng : Kết quả kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội giai đoạn (2006-2009) Đơn vị: triệu đồng
BH tài sản kỹ thuật 32.933 32.554 40.640 43.370 - 4.351 7.001 6.962
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm Bảo Minh Hà Nội
Tháng 6/2006 Bảo Minh Thăng Long tách ra khỏi Bảo Minh Hà Nội và hoạt động trên cùng một địa bàn nên chắc chắn doanh thu của Bảo Minh Hà Nội sẽ giảm so với năm 2006 Do đó lãnh đạo Bảo Minh Hà Nội chỉ đưa ra mức kế hoạch kinh doanh là: 75 tỷ đồng Trên thực tế trong năm qua Bảo Minh Hà Nội đã dạt doanh thu là 82,759,706,000 đồng đạt 110% so với kế hoạch Trong đó Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải đạt 7,937,627,000 đồng đạt 104% kế hoạch, Nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản – Kỹ thuật doanh thu là 32,544,762,000 đồng đạt 102% kế hoạch, Nghiệp vụ bảo hiểm Xe cơ giới doanh thu là 34,115,978,000 đồng đạt 131% kế hoạch, Nghiệp vụ bảo hiểm con người doanh thu là 4,905,635,000 đồng đạt 82% kế hoạch, Nghiệp vụ bảo hiểm Học sinh doanh thu là 773,468,000 đồng đạt 129% kế hoạch.
Trong năm 2009 nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải tại Bảo Minh Hà Nội có doanh thu bị tụt giảm đáng kể so với 2 năm trước đó là 2007-2008 Nguyên nhân một phần là do suy thoái kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến các nghiệp vụ như hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển, hàng hóa vận chuyển nội địa và đặc biệt là bảo hiểm thân tàu Nếu như trong năm 2008 doanh thu phí từ Bảo Hiểm thân tàu là hơn 2 tỷ đồng thì đến năm 2009 chỉ còn 500 triệu Đây cũng là thách thức rất lớn cho Bảo Minh trong những năm tới cần có những biện pháp điều chỉnh phù hợp Trong năm 2009 ta cũng có thể nhận thấy rõ sự phát triển vượt trội của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, cụ thể là tăng 25% so với năm 2008 đây cũng là dấu hiệu tích cực đáng mừng cho Bảo Minh Hà Nội cũng như Bảo hiểm phi nhân thọ nước ta.
Trong 2 năm 2008-2009 số tiền bồi thường của Bảo Minh Hà Nội trong các nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và bảo hiểm xe cơ giới tăng mạnh, từ hơn 4 tỷ lên 7 tỷ đối với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật và từ hơn 14 tỷ lên 30 tỷ đối với nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới Điều này cho thấy công tác giám định và bồi thường của Bảo Minh Hà Nội đang hoạt động rất hiệu quả và phần nào đánh giá được chất lượng phục vụ cũng như uy tín của công ty trong ngành Bảo hiểm.
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là nghiệp vụ có vị trí vô cùng quan trọng trong nhóm các nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản - kỹ thuật tại Bảo Minh Hà Nội Điều này được thể hiện qua số liệu về kết quả kinh doanh trong 2 năm 2008-2009
Bảng: Kết quả kinh doanh 2008-2009
(Đơn vị tính : Ngàn đồng)
Nghiệp vụ Kế hoạch Thực hiện
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2008-2009
Trong 2 năm 2008, 2009 ngành bảo hiểm nước ta nói chung và Bảo Minh
Hà Nội nói riêng phải đối mặt với nhiều thử thách như : khủng hoảng kinh tế toàn cầu, sự cạnh tranh gay gắt về phí của các công ty bảo hiểm trong nước với các công ty bảo hiểm nước ngoài, các công ty bảo hiểm trong nước với nhau…tuy nhiên năm
2009 Bảo Minh Hà Nội vẫn hoàn thành 90,6% kế hoạch đặt ra trong đó nhóm các nghiệp vụ tài sản kỹ thuật đạt 86,7% kế hoạch đặt ra vượt doanh thu năm 2008 là 6 tỷ đồng Trong nhóm các nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản kỹ thuật thì Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt luôn chiếm vị trí chủ chốt với kế hoạch đặt ra là 30 tỷ chiếm 3/5 tổng kết hoạch nghiệp vụ Trong năm qua với nhiều nỗ lực của phòng Tài sản-kỹ thuật đã đáp ứng được 98,6% kế hoạch đặt ra đây cũng là con số đáng tự hào trong giai đoạn nền kinh tế toàn cầu đang khủng hoảng như hiện nay
Trong 2 năm 2008 -2009 tổng mức bồi thường nhóm nghiệp vụ tài sản kỹ thuật dao động trong khoảng 7 tỷ đồng trong đó mức bồi thường của nghiệp vụ xây dựng lắp đặt là 3,1 tỷ tăng 50% so với năm 2008 và chiếm 10,6% trong tổng doanh thu từ phí bảo hiểm Công ty cần đẩy mạnh khai thác nhóm bảo hiểm tài sản kỹ thuật nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng nhằm tăng doanh thu từ phí bảo hiểm, đào tạo đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp tránh các trường hợp trục lợi bảo hiểm gây tổn thất cho công ty Đây cũng là khó khăn và thách thức cho Bảo Minh Hà Nội trong thời gian tới
2.2.2 Kết quả khai thác nghiệp vụ
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng và các nghiệp vụ Bảo hiểm khác nói chung thì trong quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm, khâu tiếp cận khách hàng để giới thiệu và cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm của Công ty là khâu đầu tiên có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó quyết định khả năng duy trì và phát triển của nghiệp vụ đó Khâu khai thác bảo hiểm chi phối rất lớn đến các hoạt động kế tiếp khác của nghiệp vụ và ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh chung trong toàn Công ty Sau đây là bảng chỉ tiêu kế hoạch nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt tại Bảo Minh
Bảng : Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội 2008-2009
Doanh thu phí bảo hiểm kế hoạch Triệu đồng 30.000 30.000 Doanh thu phí bảo hiểm thực hiện Triệu đồng 30.163 29.543
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch % 103 99,5
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của Bảo Minh Hà Nội(2008-2009)
Qua bảng số liệu trên ta thấy được tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội là rất khả quan Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch đạt gần 100% và quan trọng hơn là tốc độ tăng của ngiệp vụ Xây dựng và Lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội là khá So sánh với các nghiệp vụ trong phòng tài sản Kỹ thuật ta thấy với tỷ lệ xấp xỉ 100% kế hoạch đặt ra, Bảo hiểm xây dựng – lắp đặt đã chứng tỏ được rằng đây là nghiệp vụ quan trọng nhất có doanh thu phí cũng như tầm ảnh hưởng lớn nhất tới kết quả kinh doanh của phòng Tài sản kỹ thuật cũng như tới toàn công ty.
Hiện nay để đảm bảo được kế hoạch đề ra công ty đang nỗ lực khai thác tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Dựa trên quan hệ quen biết với những khách hàng cũ tham gia bảo hiểm công ty còn tuyên truyền nhằm thu hút lượng khách hàng mới, những đối tác mới cùng tham gia bảo hiểm Bảo Minh HàNội nhận thức rõ ràng rằng đất nước ta đang trong thời kỳ đổi mới, nhiều công trình cao tầng mọc lên, hệ thống giao thông đang được xây dựng đem lại một bộ cố gắng phấn đấu Ngoài ra Bảo Minh Hà Nội trực thuộc Tổng công ty Bảo Minh nên hầu như các công trình lớn có giá trị bảo hiểm cao thường do Tổng Công ty khai thác Điều này cũng làm hạn chế khả năng của công ty vì có những công trình Bảo Minh Hà Nộivẫn có thể đảm nhận được nhưng phải chuyển cho Tổng công ty. Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là nghiệp vụ chuyên được phòng rủi ro kỹ thuật khai thác và giải quyết bồi thường nên nó thể hiện tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên của phòng Chứng tỏ rằng công ty đã thấy được lợi ích từ nghiệp vụ này đem lại và đang dần phát triển hơn nữa.
2.3 Thực trạng triển khai công tác giám định và bồi thường bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại bảo minh hà nội
2.3.1 Quy trình giám định và bồi thường
Xây dựng lắp đặt là ngành gặp nhiều rủi ro trong khí đang diễn ra thi công hay lắp ráp Trong những trường hợp không may nếu tổn thất xảy ra gây thiệt hại đến công trình, người được bảo hiểm mong muốn các công ty bảo hiểm sẽ nhanh chóng bồi thường cho họ để kịp thời tiếp tục tiến hành thi công, mà họ không muốn gặp phải thủ tục rườm ra hay chậm trễ của người bảo hiểm trong việc giám định bồi thường thiệt hại xảy ra Sau nhiều năm hoạt động, Công ty đã có nhiều kinh nghiệm, cũng như những vấn đề phát sinh trong quá trình giám định bồi thường đã bộc lộ Do vậy công ty đã thực hiện giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt theo một quy trình nhất quán trong toàn Công ty để giúp công tác này được thực hiện khoa học hơn, tránh bị chồng chéo Quy trình đó như sau:
Ngay khi nhận được thông báo tai nan/tổn thất từ khách hàng qua bất cứ hình thức nào, bồi thường viên phải:
- Thu thập các thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất theo mẫu
- Mở sổ theo dõi tổn thất/sổ nhận khai báo tai nạn theo mẫu
* Đánh giá tổn thất sơ bộ Đánh giá sơ bộ tổn thất có thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay không.
Nếu tổn thất không được bảo hiểm hoặc có thể khẳng định ngay không thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì có thể trả lời ngay cho khách hàng để họ có biện pháp thích hợp đối với tài sản của mình, tránh tổn thất phát sinh.
Nếu nhận thấy chưa thể xác định ngay được và/hoặc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm chưa rõ ràng, tiến hành các công việc sau:
- Hướng dẫn khách hàng thực hiện các biện pháp bảo lưu quyền đòi bên thứ ba như: lập biên bản giám đinh sơ bộ (niêm phong lại các dấu vết cũ để lưu); lập và gửi thông báo tổn thất cho các bên liên quan, yêu cầu người được bảo hiểm ký xác nhận.
- Thường xuyên liên hệ với người được bảo hiểm để biết được mọi tình hình về tổn thất, các quyết định xử lý, để hướng dẫn người được bảo hiểm có các hành động thích hợp giảm thiểu tổn thất.
* Báo cáo và đề xuất với lãnh đạo về hướng xử lý
Báo cáo với lãnh đạo về tổn thất theo phân cấp và đề xuất hướng xử lý Lãnh đạo xem xét và đưa ra phương án xử lý.
Các trường hợp tổn thất trên phân cấp, tổn thất phức tạp thì phải:
- Thông báo về phòng Bảo hiểm Tài sản & Kỹ thuật - Công ty để báo các và xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo và thông báo Tái bảo hiểm.
- Trong trường hợp phải chỉ định luật sư, tư vấn hoặc phải chỉ định công ty nước ngoài điều tra, phải báo cáo Công ty xem xét quyết đinh.
* Chỉ định và theo dõi giám định
Chỉ định giám định Đơn vị chủ động tự giám định nếu:
+ Xét thấy tổn thất đơn giản và nhỏ, thuộc phân cấp của đơn vị
+ Có nguyên nhân rõ ràng, hợp đồng bảo hiểm gốc không bị ràng buộc bởi các điều khoản “Claim control”, đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm.
+ Ít có khả năng tranh chấp từ phía khách hàng.
Ngoài trường hợp nêu trên đơn vị phải tiến hành chỉ định một Công ty giám định độc lập theo Danh sách các Công ty giám định
60
Phương hướng hoạt động của bảo minh hà nội
3.1.1 Mục tiêu Bảo Minh Hà Nội trong thời gian tới
Tình hình kinh tế cuối những năm 2009 và xu hướng phát triển kinh tế năm
2010 đã có nhiều khởi sắc do tác dụng của gói kích cầu hỗ trợ lãi suất 4% của chính phủ là tăng trưởng GDP của Việt Nam là 6.5% và lượng hàng hóa xuất khẩu của Việt Nam trong năm 2010 là 60 tỷ USD Đây là dấu hiệu đáng mừng cho nền kinh tế trong nươc, tuy nhiên để đạt được mục tiêu tăng trưởng trên, bên cạnh việc tiếp tục hỗ trợ lãi suất cho vay là 2%, chính phủ cũng đẩy mạnh việc cấp vốn cho đầu tư hạ tầng giao thông và thủy lợi bằng nguồn vốn 60000 tỷ đồng từ trái phiếu chính phủ Ngoài ra trong năm 2010 Việt Nam cũng sẽ nhận được các nguồn vốn hỗ trợ ODA như JBIC, ADB, WB lên tới hàng tỷ USD để cải tạo nâng cấp hạ tầng và các bộ ngành đã và sẽ triển khai gấp rút các dự án lớn như thủy điện Trung Sơn, dự án đường cao tốc Hà Nội – Lào Cai Các dự án đường sắt trên cao tại địa bàn thành phố Hà Nội, dự án đường cao tốc Hà Nội- Thái Nguyên, Dự án đường cao tốc Đông Đô – Hà Nội v.v Các dự án này khi triển khai sẽ mang lại nguồn phí bảo hiểm rất lớn cho các công ty Bảo hiểm trong nước.
Bên cạnh những thuận lợi trên, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung vàBảo Minh nói riêng cũng sẽ gặp không ít khó khăn như việc cạnh tranh ngày càng gay gắt, khốc liệt, dẫn đến việc giảm phí bảo hiểm và tăng phí khai thác Để tăng thị phần bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mới thành lập thay vì nghiên cứu tìm ra các thị trường khách hàng mới thì lại tìm cách giành giật dịch vụ sẵn có của các doanh nghiệp Bảo hiểm có thâm niên khác Dự đoán số lượng khách mua ô tô mới trong năm 2010 sẽ sụt giảm do họ đã tập trung mua vào năm 2009 đê không phải chịu thuế VAT và thuế trước bạ cao sẽ áp dụng trong năm 2010, điều này làm giảm doanh thu phí bảo hiểm ô tô của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Tuy vậy Bảo Minh Hà Nội sẽ cố gắng hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 là phải hoàn thành các chỉ tiêu cụ thể như sau :
- Phấn đấu thực hiện kế hoạch kinh doanh năm là 115 tỷ đồng, cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải là 10 tỷ, nghiệp vụ Tài sản kỹ thuật là 45 tỷ đồng, nghiệp vụ xe cơ giới là 50 tỷ và nghiệp vụ bảo hiểm con người là 10 tỷ
- Hiệu quả kinh doanh theo hiện thực trên 10 tỷ đồng Thích nghi những thay đổi của thị trường để tiếp tục củng cố và duy trì tăng trưởng các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và xây dựng lắp đặt là thế mạnh của Bảo Minh Hà Nội
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, với khẩu hiệu “ Bảo Minh tận tình phục vụ “ Tổ chức tốt công tác quản lý tài chính, Thống kê lưu trữ theo qui định của tổng công ty do phòng HC- TCNS thực hiện Phát triển hệ thống đại lý khai thác các dịch vụ bảo hiểm trong dân cư, phát triển nghiệp vụ bảo hiểm con người, xe máy v.v
- Sắp xếp và đổi mới mô hình tổ chức cho phù hợp với tình hình hoạt động của một công ty cổ phần trong thời kỳ mới, tận dụng lợi thế cạnh tranh sau khi Bảo Minh đã cổ phần hoá để khai thác trong các cổ đông chiến lược Mục tiêu tăng trưởng doanh thu của công ty bình quân là 20%/ năm và tăng trưởng hiệu quả kinh doanh quy ước tương đương với tăng trưởng doanh thu
- Mở rộng địa bàn khai thác trên tất cả các quận huyện trên địa bàn thành phố Hà Nội, xây dựng chính sách với đại lý nhằm phát huy hiệu quả khai thác thông qua hệ thống đại lý Xây dựng lại chính sách khách hàng với khẩu hiệu “ Bảo Minh- Tận tình phục vụ” để nâng cao uy tín của Bảo Minh trong sự nhìn nhận và đánh giá của khách hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống của công ty
- Mở rộng quan hệ tốt với các bộ ngành các cơ quan hữu quan các Ban quản lý dự án liên quan đến việc xây dựng lắp đặt trong nước để có được những cộng tác viên nhiệt tình Từ đó, khai thác được những dịch vụ mới một cách nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời xây dựng mối quan tốt đẹp, tạo dựng quan hệ bạn hàng thân thiết, chặt chẽ với các công ty môi giới, công ty giám định, công ty luật trong nước và quốc tế vì lợi ích của khách hàng và vì lợi ích lâu dài của công ty.
3.1.2 Phương hướng hoạt động của công ty
Mục tiêu cơ bản của Bảo Minh Hà Nội trong thời gian tới là cố gắng thoát khỏi trì trệ chung của nền kinh tế, củng cố lực lượng để phù hợp với sự chuyển biến của thị trường bảo hiểm trong nước; để thực hiện được mục đích đó, Bảo Minh đã đưa ra các biện pháp trong thời gian tới là:
* Cải tiến xây dựng theo dõi thực hiện kế hoạch kinh doanh Kế hoạch kinh doanh phải xây dựng trên cơ sở phân tích thị trường, đối thủ cạnh tranh và tự nhận định về bản thân Đồng thời xây dựng hệ thống đòn bẩy kinh tế, cải tiến phương pháp phân phối tiền lương, tiền thưởng, định mức chi phí… và giao nhiệm vụ cụ thể cho từng đơn vị, nhân viên.
* Củng cố hệ thống các công ty và mở rộng phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị hữu quan Nâng cao trình độ các giám đốc, phó giám đốc công ty, trình độ kế toán viên và cán bộ nghiệp vụ. Hoàn chỉnh chương trình cơ sở dữ liệu thống kê CRACL-COSIS Củng cố và mở rộng tổng đại lý ở các tỉnh Thiết lập mối quan hệ bằng hợp đồng thoả thuận quan hệ hợp tác với các cơ quan hữu quan như các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, các công ty giám định, luật sư…
* Đẩy mạnh công tác đầu tư vốn Quản lý chặt chẽ vốn đầu tư dài hạn: các công ty liên doanh cổ phần, trái phiếu… theo lãi suất từ các công ty này Tập trung vốn kịp thời cho các khoản đầu tư ngắn hạn (chủ yếu là gửi ngân hàng có thời hạn, mua trái phiếu ngắn hạn…) Tổ chức tốt hệ thống bảo hiểm nhân thọ cho liên doanh Bảo Minh -CMG.
* Trên cơ sở đinh mức khoán chi kinh doanh của tổng công ty, rà soát các khoản chi quản lý sao cho có hiệu quả tiết kiệm để hỗ trợ thêm cho chi phí khai thác Đồng thời tăng cường quản lý tốt khâu bồi thường ( hạn chế việc trục lợi bảo hiểm ) quản lý chi phí bảo hiểm và đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh cao nhất
* Ưu tiên và tập trung trong công tác tuyển dụng và phát triển đại lý như đào tạo cán bộ chuyên thực hiện tuyển dụng, đào tạo và sử dụng quản lý hệ thống đại lý Đồng thời Nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ cho các nhân viên kế toán thống kê, trình độ tin học nhằm quản lý tốt về ấn chỉ, thống kê, tỷ lệ phí và nghiệp vụ bảo hiểm, theo dõi và đôn đốc tốt công nợ và phát sinh hiệu lực bảo hiểm
*Tăng cường công tác theo dõi các hợp đồng tái bảo hiểm và các hồ sơ đòi bồi thường tái bảo hiểm thường xuyên định kỳ Tăng cường kiểm tra việc thực hiện các quy định của Tổng công ty về các mặt Cần tổ chức nhiều đợt thi đua có chất lượng mục tiêu cụ thể nhằm khuyến khích động viên đẩy mạnh khai thác, đông thời đổi mới trong công tác giao kế hoạch và thi đua khen thưởng
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ
nghiệp vụ Để hoàn thành kế hoạch năm 2010 và kế hoạch giai đoạn 2010-2015 của công ty, đặc biệt là trong quá trình cạnh tranh gay gắt như hiện nay Qua quá trình thực tập và tìm hiểu về nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội cộng với sự hiểu biết của mình tôi xin đưa ra một số ý kiến đề xuất mong muốn góp một phần nhỏ bé của mình vào việc khắc phục những tồn tại và nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ của công ty trong thời gian tới :
Một là : Nâng cao hơn nữa trình độ cán bộ triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại công ty vì trình độ cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ Có một đội ngũ cán bộ có năng lực thực sự với trình độ chuyên môn sâu cả về lý thuyết lẫn thực tiễn đó là thế mạnh to lớn của công ty. Đồng thời Ban lãnh đạo phải khuyến khích động viên khen thưởng kịp thời đối với những cán bộ có thành tích đóng góp cho sự phát triển của công ty nhằm thu hút những cán bộ có tâm huyết và trung thành với công ty Trên thực tế tại BảoMinh Hà Nội số cán bộ triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng lắp đặt được đào tạo chính qui còn hạn chế song hầu hết các cán bộ giám định bồi thường trong phòng Tài sản Kỹ thuật đều thực hiện tốt công việc vì họ có kinh nghiệm lâu năm.Đây là một thuận lợi lớn cho sự phát triển của công ty Bên cạnh đó công ty cũng phải đặt ra vấn đề đào tạo tuyển dụng cán bộ mới có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao không những về bảo hiểm mà còn về lĩnh vực xây dựng và lắp đặt Một cán bộ giỏi phải là người biết đánh giá công trình, rủi ro có thể xảy ra vì đánh giá được yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho việc xác định mức phí chính xác đảm bảo quyền lợi cho công ty, đồng thời sẽ có những giải pháp nhằm hạn chế tổn thất một cách tối đa từ đó sẽ giảm bớt được những tổn thất xảy ra với công trình
Trong khâu tuyển dụng nhân viên: Với mục tiêu của công ty là chiếm lĩnh thị trường thì vấn đề bổ sung cán bộ có năng lực trình độ chuyên môn là hết sức cần thiết Hiện nay, phòng Tài sản Kỹ thuật đang thiếu một số cán bộ như vậy và đang đề nghị bổ sung thêm Về chất lượng cán bộ thì trưởng phòng cần xem xét cụ thể những vị trí thiếu đó để có phương án tuyển dụng cán bộ đúng năng lực trình độ. Cũng do đặc thù công viêc bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm xây dựng lắp đặt thực chất là công việc bán hàng nên cán bộ bên cạnh sự hiểu biết về bảo hiểm còn cần kiến thức tổng hợp của các lĩnh vực khác như về xây lắp, kinh nghiệp hoạt động thực tiến…
Về khâu tổ chức quản lý nhân sự: Ban lãnh đạo công ty, trưởng phòng phải có kế hoạch kiểm tra quá trình làm việc cụ thể cũng như kết quả làm việc của các nhân viên trong phòng để từ đó sắp xếp bố trí nhân sự phù hợp với năng lực khả năng chuyên môn của từng người, đồng thời công ty phải xây dựng chính sách chế độ tiền lương hợp lý cho cán bộ kịp thời biểu dương khen thưởng những cá nhân làm việc hiệu quả, ngoài ra để khuyến khích cán bôn khai thác hơn nữa thì công việc này cần tiến hành thường xuyên hơn để giữ cán bộ giỏi trung thành với công ty mặt khác cần nghiêm túc phê bình hoặc có thể trừ lương cắt thưởng với cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm,gây tổn hại cho công ty
Công tác đào tạo cán bộ nhân viên: Công ty nên thường xuyên có những lớp học nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ triển khai nghiệp vụ thông qua các hình thức đào tạo khác nhau Để thực hiện được việc này cần có một khoản chi phí không nhỏ Vì vậy, ngoài khoản tài trợ còn hạn chế được cấp từ trên xuống thì Bảo Minh Hà Nội nên trích một phần lợi nhuận để lập một quĩ phục vụ cho mục tiêu đào tạo Công ty nên tổ chức đào tạo kết hợp các hướng như thực hiện đào tạo mới và đào tạo lại đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ BH xây dựng lắp đặt tại các lớp do công ty tổ chức Ngoài ra, còn cho đội ngũ này tham gia các lớp đào tạo khác do các công ty BH nước ngoài, Bộ tài chính tổ chức Trong phòng Tài Sản và
Kỹ thuật hiện có một số cán bộ rất có năng lực chuyên môn,trình độ, giỏi ngoại ngữ Để phát huy được tối đa khả năng của cán bộ này, công ty nên cử đi học tập,nghiên cứu ở nước ngoài để thu thập kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ cũng như tìm hiều về các nghiệp vụ mới
Công ty cần phải quan tâm hơn nữa đến việc tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên, đại lý về Bảo hiểm xây dựng lắp đặt, đặc biệt là đội ngũ đại lý Hiện nay đội ngũ đại lý bảo hiểm xây dựng- lắp đặt của Bảo Minh Hà Nội mang được dịch vụ về còn hạn chế, một phần đây là nghiệp vụ khó, nhưng phần lớn là do công ty chưa chú trọng đến kênh khai thác này, chưa chú trọng đến vấn đề tuyển dụng cũng như đào tạo và việc trả hoa hồng còn hạn chế Để phát huy hết khả năng của đôi ngũ đắc lực này thì trước hết công ty cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề tuyển dụng đại lý. Tiếp đó là vấn đề đào tạo,công ty cần phải thuê những chuyên gia trong lĩnh vực này Có những đại lý giỏi nhiệt tình trong công việc thì khâu khai thác của công ty mới đạt được hiệu quả cao nhất.
Hai là: Hoàn thiện 4 khâu chính trong quá trình triển khai nghiệp vụ
Công tác khai thác: Khai thác là khâu quan trọng nhất trong quá trình triển khai nghiệp vụ, có một vấn đề mà công ty nên quan tâm đó là khai thác phải có cơ chế chính sách mềm dẻo, hướng dẫn cán bộ khai thác phân đoạn được khách hàng. Trong Bảo hiểm xây dựng lắp đặt thì các dịch vụ khai thác được chủ yếu là các công trình có vốn từ phía nhà nước, nước ngoài, tư nhân
Nếu công trình được bảo hiểm là vốn nhà nước thì cần tăng cường các mối quan hệ, khách hàng thường quan tâm đến hoa hồng, đến mối quan hệ lâu dài hơn là quan tâm đến chất lượng dịch vụ Đối với đối tượng này thì không nên cứng nhắc quá trong quá trình khai thác mà cần tạo dựng các mối quan hệ để có được khách hàng lâu dài.
Nếu công trình xây dựng lắp đặt là vốn tư nhân và vốn đầu tư nước ngoài thì đối tượng khách hàng này chủ yếu quan tâm đến chất lượng dịch vụ mà công ty cung cấp, khi khai thác chủ yếu là truyền đạt cho khách hàng về sản phẩm và dịch vụ nhằm giúp khách hàng nhận ra những điểm tốt của sản phẩm Điều này nói lên rằng khi khai thác cán bộ nên nắm bắt được tâm lý từng loại khách hàng để có thể đạt được hiệu quả cao nhất
Ngoài ra trong khâu khai thác công ty còn phải quan tâm đến các vấn đề sau:
Thứ nhất là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
+ Do tính chất đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là không có đăng ký bản quyền hay bằng sáng tạo do đó sản phẩm Bảo Minh có thì công ty khác cũng có và ngược lại Như vậy, để tạo được lợi thế cạnh tranh cho sản phẩm BH của mình thì cách làm tốt nhất là tạo lợi thế canh tranh bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ
BH, đăc biệt là dịch vụ sau bán hàng Nhân viên cần có thái độ ân cần quan tâm đến khách hàng như lúc khai thác, không nên khi ký được hợp đồng rồi mà lại giảm đi sự quan tâm đến với họ, khi ký hợp đông phải thoả thuận rõ điều khoản là khi có tổn thất xảy ra ai sẽ là người làm công tác giám định để tránh xảy ra tranh chấp thêm vào đó khi có tổn thất xảy ra công ty phải kịp thời cử ngay giám định viên xuống hiện trường tư vấn, giúp đỡ họ cách để hạn chế tổn thất tiếp theo xẩy ra Từ những việc làm tăng uy tín của công ty cũng như nhân viên tư vấn tư vấn với khách hàng Việc làm này không chỉ giúp khách hàng gắn bó hơn với công ty mà còn có thể khai thác được các hợp đồng khác từ những khách hàng này.
+ Trong khâu khai thác thường phát sinh một vấn đề nữa đó là nhân viên tư vấn chia hoa hồng đại lý cho khách hàng Đây là việc làm sai qui định của nhà nước và làm cho tình hình thị trường BH Việt Nam thiếu lành mạnh Bảo Minh Hà Nội nên kịp thời loại bỏ ngay việc làm này Tuy nhiên, đây là việc khó khăn phức tạp của công ty, không phải một sớm một chiều mà thực hiện ngay được Công ty nên thực hiện thuyết phục khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm bằng chất lượng sản phẩm chứ không phải vì được công ty trả hoa hồng cao Chính vì vậy để cạnh tranh bền vững thì công ty chỉ có thể dựa vào chính khả năng phục vụ khách hàng của mình bên cạnh đó là làm sao có được sản phẩm hoàn hảo nhất và với mức phí có thể chấp nhận được đối với cả công ty và cả khách hàng Mức phí này không quá cao nhưng cũng không được quá thấp sẽ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh cũng như tạo mâu thuẫn giữa các công ty Bảo hiểm.
Thứ hai là xây dựng lòng tin và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng
+ Khách hàng tiềm năng là huyết mạch của bất kỳ ngành kinh doanh nào đặc biệt là đối với ngành Bảo hiểm Để có được khách hàng đã khó thì gây dựng được lòng tin cho khách hàng còn khó hơn Điều này đòi hỏi các nhân viên tư vấn phải là những người không những có trình độ mà còn phải có cái tâm trong nghề Để có được mối quan hệ tốt với khách hàng công ty cần thường xuyên có các hoạt động quan tâm đến khách hàng như thăm hỏi, tặng quà… Đồng thời làm cho khách hàng thấy được rằng tham gia BH ở Bảo Minh Hà Nội sẽ có lợi ích hơn ở những công ty
BH khác như thế nào Đối với khách hàng của công ty đặc biệt là khách hàng lâu năm cần có sự quan tâm đích đáng hơn nữa đến cả tập thể và cá nhân trực tiệp ký kết và giám sát công trình được BH
