SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỷ thuật trong thế kỷ XX và thế kỷ XXI đã đánh dấu một bước phát triển mới của thế giới Khoa học công nghệ phát triển rất nhanh kéo theo sự phát triển của nhiều lĩnh vực khác, trong lĩnh vực xây dựng lắp đặt do yêu cấu kỹ thuật ngày càng cao và giá trị công trình ngày càng lớn, bên cạnh đó là sự gia tăng của nhiều rủi ro kỹ thuật trong quá trình xây dựng – lắp đặt Các công trình, dự án đều cần có sự đảm bảo về mặt tài chính nhằm đáp ứng được yêu cầu tiến độ liên tục nhanh và đạt được hiệu quả Ngày nay trong tất cả các lĩnh vực đều thấy rõ vai trò của bảo hiểm kỹ thuật nói chung và bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng từ các trình có giá trị lớn: như các tòa nhà cao tầng, lắp đặt các giàn khoan dầu lớn, các công trình thủy điện…đến các công trình có giá trị vừa và nhỏ đều có nhu cầu bảo hiểm. Các rủi ro trong bảo hiểm xây dựng rất đa dạng, từ cá rủi ro thiên tai như: mua, gió, bảo, lũ lụt, động đất núi lửa…đến cá rủi ro do con người gây ra như sai lầm trong thiết kế của cá kỹ sư, sai lầm của những công nhân trong vận hành máy, hành động phá hoại…chỉ cần một sai sót nhỏ cũng có thể dẫn đến những hậu quả rất lớn không thể lường trước được Nó gây ra thiệt hại không chỉ cho một công trình, một ngành kinh tế mà còn cho nhiều ngành nhiều lĩnh vực khác nhau cũng như gây ta thiệt hại cho nền kinh tế, cho xã hội.
Cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm xây dựng – lắp đặt mục đích nhằm ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế cũng như đời sống của nhân dân trong trường hợp không may gặp phải rủi ro gây tổn thất Trước nhu cầu bảo hiểm của các tổ chức, cá nhân thì các công ty bảo hiểm đã đứng ra triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này do đó các công ty bảo hiểm sẽ thu phí của các tổ chức, các nhân tham gia bảo hiểm đễ lập thành quỹ và các quan hệ tái bảo hiểm, đồng bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm trong nước và trên toàn thế giới Công ty bảo hiểm có đủ khả năng bồi thường những tổn thất mà các tổ chức, cá nhân gặp phải cho dù tổn thất có lớn đến mức nào đi chăng nữa, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục những hậu quả đó nhằm đảm bảo cho sản xuất, kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường ngày nay, mỗi đơn vị, doanh nghiệp đều phải tự chủ về mặt tài chính và chủ động trong kinh doanh và những rủi ra xảy ra đối với họ là rất lớn Họ phải tính toán sao cho sản xuất kinh doanh được ổn định và đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất, do đó một trong những phương án mà họ tính đến đó là tham gia bảo hiểm cho những công trình, tài sản của mình Nếu tham gia bảo hiểm trong trường hợp gặp phải rủi ro gây ra tổn thất thì các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường, chi trả để họ đảm bảo quá trình kinh doanh của mình
Khi triển khai bảo hiểm xây dựng – lắp đặt, người được bảo hiểm cùng với các ban ngành, cơ quan hữu quan, các doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp tiến hành công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn những hậu quả mà các rủi ro có thể gây ra thiệt hại đối với tài sản, con người Do đó khi tiến hành bảo hiểm nhà bảo hiểm phải thực hiện công tác đánh giá rủi ro cũng như các phương án đề phòng hạn chế tổn thất của đối tượng bảo hiểm, trên cơ sở đó nhà bảo hiểm sẽ đưa ra các biện pháp cần thiết phối hợp với các bên liên quan nhằm đề phòng và hạn chế nhưng rủi ro gây tổn thất cho công trình, tài sản được bảo hiểm.
Ngày nay các dự án, công trình xây dựng – lắp đặt thường được đầu tư với một số tiền lớn của chủ đần tư và các nhà hổ trợ tài chính Khi đầu tư vào những công trình với số vốn lớn thì các nhà đầu tư phải xem xét đánh giá đến năng lực của chủ đầu tư, các bươc thực hiện dự án, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất… để đảm bảo cho số vốn mà họ đã đầu tư để đáp ứng yêu cầu của các nhà đầu tư Tham gia bảo hiểm cho các dự án, công trình là một trong những biện pháp bảo đảm cho qua trình thực hiện công trình, dự án làm cho các chủ đầu tư yên tâm về nguồn vốn mà mình đã đầu tư.
Tác dụng của bảo hiểm xây dựng – lắp đặt
Bảo hiểm xây dưng-lắp đặt có những tác dụng chủ yếu sau:
B - Việc tham gia bảo hiểm xây dựng, lắp đặt sẽ giúp cho các chủ đầu tư nhanh chóng đáp ứng nhu cầu về mặt tài chính cho các tổ chức, cá nhân không may gặp phải những rủi ro gây tổn thất, giúp cho họ khôi phục sản xuất, kinh doanh đảm bảo cho các công trình, dự án hoàn thành tốt tiến độ thi công.
- Giúp các chủ đầu tư tự chủ về mặt tài chính có chiến lược kinh doanh hợp lý trên cơ sở hoạch toán đầy đủ giá thành (trong đó có tính tới phí bảo hiểm) Do đó việc lựa chọn tham gia loại hình bảo hiểm nào để đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất đồng thời luôn đảm bảo được quá trình kinh doanh của mình.
- Góp phần tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất cho các công trình, dự án từ đó góp phần đảm bảo an toàn của nề kinh tế trách được những biến động ảnh hưởng đến kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của chính phủ.
- Triển khai bảo hiểm xây dựng, lắp đặt giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng sản phẩm bảo hiểm từ đó mở rộng lĩnh vực sản xuất kinh doanh,nâng cao thu nhập cho cán bộ nhân viên bảo hiểm đồng thời giúp cho ngành bảo hiểm phát triển hơn.
Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm xây dựng – lắp đặt
Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật Trong các loại hình bảo hiểm thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời sau nhưng từ khi ra đời đến nay loại hình bảo hiểm này đã có những bước phát triển mạnh mẽ Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên xuất hiện trên thế giới vào năm 1859 tại nước Anh đó là đơn bảo hiểm máy móc, muộn hơn so với bảo hiểm hàng hải xuất hiện vào năm 1547, bảo hiểm hỏa hoạn xuất hiện vào năm 1667…kể từ khi ra đời bảo hiểm kỹ thuật đã được hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai Đặc biệt là trong thế kỹ XX bảo hiểm kỹ thuật đã có những bước tiến dài quan trọng đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế xã hội Ngày nay bảo hiểm kỹ thuật đã phát triển và xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực hoạt động kinh tế, khoa học trên toàn thế giới
Trên thế giới Munichre, một công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới đóng vai trò quan trọng trong việc phổ biến, giới thiệu và phát triển loại hình loại hình bảo hiểm xây dựng, lắp đặt trên thế giới Hầu hết các công ty bảo hiểm trên thế giới đều áp dụng quy tắc bảo hiểm xây dựng lắp đặt do Munichre đưa ra. Đơn bảo hiểm xây dựng đầu tiên trên thế giới được cấp vào năm 1929 cho công trình xây dựng cầu LABERTH bắc qua sông THAMES ở luân đôn Sau đó đến năm 1934 đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Kể từ sau chiến tranh thế giới thư 2 đến nay việc tái thiết đất nước của các nước tham chiến được triển khai mạnh mẽ, quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá của các nước trên thế giới diễn ra nhanh chóng.Do đó nhu cầu bảo hiểm của các công trình, nhà máy, xí nghiệp…ngày càng tăng
Trước khi đất nước thống nhất (năm1975) thì ngành bảo hiểm thương mại nhìn chung chưa phát triển Kể từ sau khi thống nhất đặc biệt là sau đại hội VI của Đảng đã đánh dấu một cuộc cải cách, đổi mới toàn diện của nền kinh tế Việt Nam Nhà nước ban hành “luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam” (tháng 12/1987) Kể từ đây đã có nhiều dự án công trình xây dựng lớn được thi công và nhu cầu bảo hiểm của các chủ đầu tư về việc tham gia bảo hiểm xây dựng, lắp đặt để đảm bảo cho quá trình thi công của công trình Đứng trước sức ép đó thì vào ngày 7/8/1991 Bộ tài chính đã ban hành quyết định số 253/TCQD, cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam gọi tắt là “Bảo Việt” được phép triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Việt Nam Thời gian đầu triển khai Bộ tài chính đã cho phép Bảo Việt sử dụng đơn bảo hiểm, các điều khoản, biểu phí của Munichre Đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được cấp đầu tiên ở Việt Nam là đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR) cho trạm thu phát vệ tinh mặt đất Láng Trung, đây là công trình liên doanh giữa Tổng công ty bưu chính viễn thông Việt Nam và hãng Teltra – Úc Kể từ đó đến nay bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngày càng phát triển và là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm mang lại doanh thu cao cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước.
Cùng với sự phát triển của bảo hiểm nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng thì Bộ tài chính đã có những thông tư, nghị định ban hành dần dần hoàn thiện hành lang pháp lý giúp cho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt phát triển hơn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội tronmg từng thời kỳ nhất định Như thông tư số 105 – TC/ĐT ngày 8/12/1994 của Bộ tài chính hướng dẫn bảo hiểm các công trình xây dựng, Quyết định số 663TC/QĐ – TCNH ngày 24/6/1995 về việc ban hành quy tắc, biểu phí, phụ phí cũng như mức khấu trừ của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC ngày 12 tháng 04 năm 2004 của Bộ trường Bộ Tài Chính về việc quy định quy tắc bảo hiểm xây dựng – lắp đặt.
NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM
Người được bảo hiểm
1.1 Trong bảo hiểm xây dựng
Việc xác định người được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng là rất quan trọng, cần thiết nó giúp cho các nhà bảo hiểm thấy được nhiệm vụ, trách nhiệm của mình Do đó người được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng được xác định là:
Tất cả các bên liên quan tới công việc xây dựng và có quyền lợi trong công trình xây dựng và được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm bao gồm:
- Chủ đầu tư hoặc chủ công trình (bên A trong hợp đồng xây dựng)
- Nhà đầu tư chính (bên B trong hợp đồng xây dựng) Người ký kết hợp đồng xây dựng với chủ đầu tư.
- Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, các kỹ sư tư vấn mặc dù họ liên quan đến công trình xây dựng
Trong trường hợp có nhiều bên được bảo hiểm thì việc ghi tên ai hay ai sẽ là người ghi tên đầu tiên là do hai bên tự thỏa thuận với nhau Thông thường người đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí sẽ là người đại diện cho các bên trong hợp đồng bảo hiểm Vì vậy trên hợp đồng sẽ ghi tên người đứng ra đại diện kèm theo danh sách những người có quyền lợi liên quan đến công trình.
Các bên liên quan trong thi công công trình xây lắp được thể hiện theo sơ đồ sau:
Chủ đầu tư Tư vấn
Các chủ thầu phụ Các chủ thầu phụ
1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt Đơn bảo hiểm lắp đặt cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho các chủ thầu và những người được bảo hiểm khác trong quá trình thực hiện hợp đồng. Cũng giống như trong bảo hiểm xây dựng thì:
Người được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt là tất cả các bên liên quan có quyền lợi trong công trình lắp đặt và được nêu tên hay được chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm như:
- Nhà thầu phụ (nếu có liên quan đến lắp đặt)
- Các kiến trúc sư, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trường
- Các kỹ sư tư vấn hoạt động liên quan đến công trường
Ngoài ra còn có các tổ chức cho vay (như các ngân hàng, tổ chức tín dụng…) cũng là những người được bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồng này.
Đối tượng bảo hiểm
2.1 Trong bảo hiểm xây dựng Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp…với điều kiện là những đối tượng bảo hiểm đó được ghi trong hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
- Các công trình xây dựng bao gồm công trình xây dựng công cộng, nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông thủy lợi, năng lượng và các công trình khác.
- Trang thiết bị xây dựng phục vụ quá trình xây dựng.
- Máy móc xây dựng phục vụ quá trình xây dựng.
- Phần công việc lắp đặt phục vụ và/hoặc cấu thành một bộ phận của quá trình xây dựng.
- Tài sản sẳn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom, kiểm soát của người được bảo hiểm.
- Trách nhiệm đối với người thứ ba.
2.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Dối tượng bảo hiểm lắp đặt được hiểu là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt bao gồm:
- Các máy móc, cá dây chuyền đồng bộ trong xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các thiết bị, các máy móc đó.
- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho công tác lắp đặt
- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt
- Chi phí dọn dẹp vệ sinh
- Tránh nhiệm dân sự đối với bên thứ ba.
Rủi ro được bảo hiểm
3.1 Trong bảo hiểm xây dựng
3.1.1 Rủi ro được bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm xây dựng do công y bảo hiểm cung cấp thường là đơn bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rộng, chỉ trừ các rủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn (theo thông lệ quốc tế) còn hầu hết các rủi ro bất ngờ không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng.
Những rỏi ro được bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm thường phải chịu trách nhiệm là:
- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy.
- Lũ lụt, bảo, tuyết rơi, tuyết lỡ, sóng thần.
- Động đất, sụt lỡ đất đá
- Thiếu kinh nghiệm, bất cần, hành động ác ý hay lỗi của con người.
Ngoài ra tùy từng công trình và khả năng của công ty bảo hiểm mà hai bên có những điều khoản bổ sung cần thiết.
* Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần bảo hiểm vật chất và trách nhiệm bao gồm:
- Chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng trên công việc, yêu cầu của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào.
- Hành động cố ý hay là sự cẩu thả cố ý của người được bảo hiểm hoặc đại diện của họ.
- Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xạ.
* Cá rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất bao gồm:
- Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả:
- Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây dựng:
- Chi phí thay thế, sữa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề (các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm).
* Các rủi ro loại trừ đối với phần bảo hiểm trách nhiệm.
- Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể được bảo hiểm hay có thể được bảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng.
- Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống.
3.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
3.2.1.Rủi ro được bảo hiểm.
Những rủi ro chính được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm lắp đặt thường bao gồm ba loại chính:
- Các rủi ro do thiên tai gây ra như: Động đất, sóng thần, gió bảo, mưa lớn, lũ lụt, ngập nước, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh, hay hoạt động của núi lửa, sụt lỡ đất đá…
- Các rủi ro do hoạt động của con người trên công trường gây ra như:Thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cần, trộm cắp, hành động các ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, tập trung cao độ do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, trông nom, bảo vệ công trường không tốt, thiếu những biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành, lỗi do người vận hành máy…
- Các rỏi ro do kỹ thuật, vận hành như: áp suất ép quá lớn (nổ vật lý), chân không (nổ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗi nguyên vật liệu, mất kiểm soát cảu phản ứng hóa học (nổ hóa học), lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển.
Trong đơn bảo hiểm lắp đặt các rủi ro được loại trừ được chia thành ba loại chính:
* Loại trừ chung như: Áp dụng cho cả phần bảo hiểm thiệt hại vất chất và phần bảo hiểm trách nhiệm bao gồm:
- Những rủi ro hạt nhân
- Các hành vi có tính vi phạm của người được bảo hiểm
* Các loại trừ đặc biệt áp dụngcho thiệt hại vật chất bao gồm:
- Mọi tổn thất hậu quả
- Lỗi thiết kế, khuyết tật thiết bị, nguyên vật liệu.
- Hao mòn và xé rách…
- Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu…
- Các tổn thất phát hiện vào thời điểm kiểm kê
* Các loại trừ áp dụng với phần thiệt hại về trách nhiệm như:
- Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất:
- Trách nhiệm đối với thương tật của con người/công nhân tham gia vào quá trình thi công công việc:
- Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc,quản lý của bất cứ người được bảo hiểm nào:
- Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu (biển, sông), máy bay
- Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ qui định trong hợp đồng bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm
4.1 Trong bảo hiểm xây dựng
Trong bảo hiểm xây dựng thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thường được tính kể từ khi bắt đầu khởi công công trìnhđếnkhihoànthiệnhay chuyển giao đưa vào hoạt động tuy nhiên trên thực tế thời hạn bảo hiểm không nhất thiết phải trùng với thời gain thi công công trình Nếu công trình hoàn thành trước thời hạn thì hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt ngay sau khi công trình được bàn giao đưa và sử dụng còn nếu trong trường hợp thời gian thi công công trình vượt quá thời hạn bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải có giấy yêu cầu gia hạn hợp đồng và phải có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ phí phát sinh cho bên bảo hiểm
Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian:
- Lưu kho (vật liệu) trước khi xây dựng (tối đa là 3 tháng).
- Kiểm nghiệm, chạy thử (nếu có máy móc):
4.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Cũng giống như trong bảo hiểm xây dựng thì thời hạn bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt là do thỏa thuận giửa các bên và đựoc ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm một phần hoặc toàn bộ thời gian:
- Lưu kho trước khi lắp đặt
- Chạy thử (không tải và có tải)
Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm trong
5.1.1 Trong bảo hiểm xây dựng
Việc xác định giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng rất phức tạp bao gồm:
* Giá trị bảo hiểm của phần công tác xây dựng: thường là giá trị ước tính và có thể là một số cá gí trị sau:
- Tổng gí trị khôi phục lại công trình trong trường hợp có tổn thất toàn bộ và phải tiến hành xây dựng lại.
- Giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng
- Giá trị nhỏ hơn hoặc bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy ra
* Giá trị bao hiểm của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác định theo gia trị thay thế tương đương của máy moc trang thiết bị đó mua tại thời điểm thi công công trình và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển, lắp ráp.
* Giá trị bảo hiểm cho phần chi phí dọn dẹp: Thường được ước tính theo
% giá trị của hợp đồng xây dựng
* Giá trị bảo hiểm cho các công trình hoặc tài sản có sẵn trong hoặc xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom hoặc coi sóc của người được bảo hiểm: Được xác định theo giá trị thực tế của các tài sản đó tại thời điểm yêu cầu bảo hiểm.
* Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba do việc thi công công trình: Thường được xác định trên cơ sở giá trị tổn thất tối đa có thể Đây là giới hạn thỏa thuận cho mỗi tai nạn nhưng không giới hạn trong suốt thời hạn bảo hiểm.
Thông thường các công ty bảo hiểm thường thuyết phục người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợp người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm dưới giá trị bảo hiểm sẽ áp dụng phương pháp bảo hiểm theo tỷ lệ đối với các thiệt hại xảy ra.
5.1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Tương tự như trong bảo hiểm xây dựng giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt được tính theo từng hạng mục Đó là trị bảo hiểm máy móc trang thiết bị phục vụ cho lắp đặt, giá trị bảo hiểm đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh và giá trị bảo hiểm của tài sản có sẳn trên và xung quanh công trường lắp đặt thuộc quyền quản lý, sở hữu của người được bảo hiểm,Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba do việc thi công công trình: Được xác định giống trong bảo hiểm xây dựng
Ngoài ra trong bảo hiểm lắp đặt còn tính đến gí trị thiết bị lắp đặt được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ mộtmáy móc hay thiết bị mới tương đương bao gồm: Giá mua, chi phí kỹ thuật, cước phí vận chuyển, thuế hải quan, chi phí lắp đặt, chi phí kho bãi.
Trên thực tế nếu giá trị lắp đặt lớn hơn 50% tổng số tiền bảo hiểm thì công ty bảo hiểm thì công ty bảo hiểm cấp đơn lắp đặt Nếu giá trị xây dựng lớn hơn 50% tổng số tiền bảo hiểm thì cấp đơn bảo hiểm xây dựng Ngoài ra tùy từng yêu cầu cụ thể sẽ có những sửa đổi bổ sung phù hợp trong mỗi hợp đồng bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm xây dựng – lắp đặt
Hợp đồng trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt cũng giống như các loại hợp đồng kinh tế khác đó là sự thỏa thuận giửa một bên là người được bảo hiểm,một bên là công ty bảo hiểm về các vấn đề liên quan Hợp đồng bảo hiểm xây dựng, lắp đặt thường bao gồm; quy tắc bảo hiểm xây dựng-lắp đặt, giấy yêu cầu bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm và các điều khoản sửa đổi bổ sung hợp đồng (nếu có)
Hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt thường bao gồm những nội dung chủ yếu sau:
* Tên hợp đồng, số hợp đồng, các căn cứ thực hiện hợp đồng, ngày tháng ký kết hợp đồng.
* Thông tin liên quan đến người được bảo hiểm
* Thông tin liên quan đến người bảo hiểm
* Các điều kiện, điều khoản của hợp đồng
- Quyền lợi được bảo hiểm
+ Trách nhiệm đối với bên thứ ba
+ Trách nhiệm đối với người thứ ba
- Thời hạn bảo hiểm và mức khấu trừ
+ Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm
- Tỷ lệ phí, phí bảo hiểm và phương thức thanh toán
+ Tỷ lệ phí bảo hiểm
- Quy tắc bảo hiểm và các điều khoản sữa đổi bổ sung
Theo quy tắc bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng – lắp đặt ban hành theo quyết định 33/2004/QĐ-BTC ngày 12/4/2004 của Bộ Tài Chính và các điều khoản sửa đổi, bổ sung sau:
001 -Bảo hiểm cho các tổn thất gây ra bởi đình công, gây rối, bạo loạn của quần chúng (Giới hạn trách nhiệm: 05 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)
002 -Bảo hiểm trách nhiệm chéo
004 -Mở rộng thời hạn bảo hiểm cho giai đoạn bảo hành 24 tháng
005 -Điều kiện đặc biệt liên quan đến tiến độ xây dựng (Thời gian được kéo dài lịch trình tiến độ thi công : 08 tuần)
006 -Bảo hiểm đối với các chi phí phụ làm thêm giờ, làm đêm, làm ngày lễ, cước phí vận chuyển khẩn cấp (Giới hạn trách nhiệm: 20% giá trị tổn thất và 03 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)
007 - Bảo hiểm chi phí phát sinh do vận chuyển bằng hàng không (Giới hạn trách nhiệm : 10% giá trị tổn thất, tối đa 03 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm; Mức miễn thường: 20% giá trị tổn thất phát sinh)
013 - Bảo hiểm cho các kho chứa ngoài công trường (Giới hạn trách nhiệm:
03 tỷ VNĐ/một kho và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)
100 - Bảo hiểm đối với lắp đặt hoặc chạy thử (Thời hạn bảo hiểm : 04 tuần).
101 -Các điều khoản đặc biệt liên quan đến việc xây dựng đường hầm và các hành lang ngầm (115%).
104 - Các điều kiện đặc biệt về xây dựng đập và hồ chứa nước
106- Điều khoản cam kết về việc thi công theo từng đoạn (Chiều dài tối đa cho mỗi đoạn là 100m)
107 - Điều khoản về những đảm bảo liên quan đến các lều và kho chứa hàng
(Giới hạn trách nhiệm : 02 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)
110 - Điều khoản về điều kiện đặc biệt về các biện pháp an toàn đối với mưa và lũ lụt
115 -Điều khoản về rủi ro thiết kế
116 -Bảo hiểm các hạng mục được bảo hiểm đã bàn giao hoặc đưa vào sử dụng
120 -Chấn động, bộ phận chống đỡ bị dịch chuyển hoặc suy yếu (Hạn mức bồi thường cho mỗi vụ: 01 tỷ VNĐ; Tổng hạn mức bồi thường: 05 tỷ VNĐ; Mức miễn thường : 100 triệu VNĐ/một vụ tổn thất)
121-Điều kiện đặc biệt liên quan đến việc thi công móng cọc và tường chắn ĐKBS - Điều khoản chi phí dọn dẹp hiện trường (Giới hạn trách nhiệm : 05 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm) ĐKBS - Điều kiện đặc biệt liên quan đến công việc ẩm ướt ĐKBS - Điều khoản loại trừ đặc biệt đối với kênh dẫn dòng và ngập nước ĐKBS - Cam kết bảo vệ mái dốc ĐKBS - Bảo hiểm cho thiệt hại trực tiếp do bom, mìn nổ chậm hoặc chưa nổ, phát nổ gây ra trong quá trình thi công (Giới hạn bồi thường: 05 tỷ VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm) ĐKBS - Điều khoản tự động điều chỉnh STBH (15%) ĐKBS - Điều khoản Tính toán lại Phí bảo hiểm ĐKBS - Điều khoản điều chỉnh thời gian ( 72 giờ) ĐKBS - Điều khoản về tài liệu và các bản vẽ (Giới hạn trách nhiệm : 500 triệu VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm) ĐKBS - Điều khoản tự động khôi phục giá trị bảo hiểm sau tổn thất. ĐKBS - Điều khoản tạm ứng trước tiền bồi thường (50%) ĐKBS - Điều khoản chi phí chuyên gia (Giới hạn trách nhiệm : 03 tỷ VNĐ/ một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm) ĐKBS - Điều khoản chi phí chuẩn bị hồ sơ bổi thường (Giới hạn trách nhiệm
: 5% giá trị tổn thất nhưng không vượt quá 500 triệu VNĐ/một vụ tổn thất và cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm). ĐKBS - Điều khoản chi phí bảo vệ tạm thời. ĐKBS - Điều khoản Chỉ định Công ty Giám định. ĐKBS - Điều khoản cam kết về tiến độ thanh toán tổn thất. ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro ô nhiễm ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro máy tính. ĐKBS - Điều khoản loại trừ rủi ro chất amiăng.
- Trách nhiệm của các bên
+ Trách nhiệm của Người được bảo hiểm
+ Trách nhiệm của Người bảo hiểm
- Cam kết chung Đại diện người bảo hiểm Đại diện người được bảo hiểm
Sau khi hợp đồng được ký kết bên bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia nảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm thường đề cập đến những nội dung sau:
* Những thông tin liên quan bên tham gia bảo hiểm đó là:
- Tên công trình, máy móc
- Xây mới hoặc sửa chữa
- Tổng phí bảo hiểm phải đóng (bao gồm cả thuế VAT)
* Những thông tin liên quan đến cáo hạng mục bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức khấu trừ thường đề cập đến những nội dung chủ yếu sau:
- Phần 1: Tổn hại vật chất
Các hạng mục được bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Mức khấu trừ
1 Công việc xây dựng – lắp đặt (bao gồm cả nguyên vật liệu đi kèm theo công trình)
1.2 Nguyên vật liệu hay hạng mục do chủ đầu tư cung cấp
2 Máy móc và trang thiết bị xây dựng, lắp đặt
3 Máy móc xây dựng – lắp đặt theo bản danh mục kèm theo
4 Chi phí dọn dẹp hiện trường
Tổng số tiền bảo hiểm theo phần 1
Rủi ro được bảo hiểm Giới hạn bồi thường Mức khấu trừ
1 Động đất, núi lửa, sóng thần
2 Bão, lốc xoáy, lũ lụt, trượt đất
- Phần 2: Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ 3
Các hạng mục tham gia bảo hiểm Giới hạn bồi thường Mức khấu trừ
1.1 Cho mỗi người / vụ tổn thất
1.2 Cho tổng số người / vụ tổn thất
2 Tổn hại tài sản Điều kiện và điều khoản: Theo Quyết điịnh số 33/2004/QĐ – BTC ngày 12/04/2004 của Bộ trưởng Bộ tài chính về việc ban hành Quy tắc “ Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt” (đính kèm)
Ngoài ra còn có điều khoản bổ sung bao gồm chủ yếu như sau:
+ SĐBS 004 – Điều khoản mở rộng thời hạn bảo hiểm cho giai đoạn bảo hnàh 12 tháng
+ SĐBS Điều khoản dọn dẹp hiện trường (Hạn mức 10% giá trị tổn thất cho mỗi vụ tổn thất và 100.000.000 đồng cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm)
+ SĐBS Điều khoản ứng trước tiền bồi thường (50% tổng số tiền bảo hiểm ước tính)
+ SĐBS Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố
+ SĐBS Điều khoản loại trừ bảo hiểm tổn thất đối với dữ liệu, phần và các chương trình máy tính. Đại diện công ty bảo hiểm
Phí và cách tính phí trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt
7.1 Đánh giá các yếu tố rủi ro Đây là một trong những công việc rất quan trọng của công ty bảo hiểm trước khi ký kết bất kỳ một hợp đồng bảo hiểm nào nói chung, bảo hiểm xây dựng – lắp đặt nói riêng Việc đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến đối tượng bảo hiểm sẽ giúp cho công ty bảo hiểm cũng như người được bảo hiểm quản lý rủi ro tốt hơn, lựa chọn những điều khoản bảo hiểm phù hợp, mức khấu trừ thích hợp.
7.1.1 Các yếu tố khách quan Đó là các yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát của con người như: các hiểm họa tự nhiên (động đất, sóng thần, mưa gió, bảo lũ lụt…), cháy nổ…Ngày nay con người hầu như chưa có biện pháp khống chế những rủi ro này mà chỉ có thể đưa ra các phương án đề phòng hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra
7.1.2 Các yếu chủ quan Đó là những yếu tố liên quan đến bản thân con người nó có thể gây ra do sự cố ý hoặc vô ý của con người như:
- Kinh nghiệm của chủ đầu tư, chủ thầu trong xây dựng: Khi công ty bảo hiểm xem xét ký kết hợp đồng bảo hiểm thì họ phải tính đến năng lực, kinh nghiệm của chủ đầu tư cũng như của các chủ thầu thi công công trình Nếu chủ đầu tư và chủ thầu co năng lực tốt, có kinh nghiệm trong thi công và có uy tín thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể tính đến phương án giảm phí cho họ và ngược lại đối với những chủ đầu tư và chủ thầu kinh nghiệm còn ít, năng lực còn hạn chế thì công ty bảo hiểm cần phải đưa ra mức phí phù hợp.
- Tiến độ thi công và thời gian thi công công trình thông thường công trình thi công càng nhanh thì khả năng rủi ro càng lớn.
Ngoài các yếu tố trên thì còn có nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến quá trình xây dựng công trình cũng như phương án thi công các biện pháp an toàn, bản thiết kế công trình và khả năng ảnh hưởng của công trình khi thi công đến người thứ ba (tài sản hoặc con người).
7.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm xây dựng & lắp đặt
Phí bảo hiểm xây dựng – lắp đặt thường phụ thuộc vào những yếu tố sau:
- Loại công trình xây dựng, lắp đặt
- Khu vực xây dựng lắp đặt theo địa hình, khí hậu, điều kiện sinh thái
- Loại rủi ro, nhóm rủi ro (bao gồm cá rủi ro cơ bản, các rủi ro phụ…)
- Số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm
- Mức độ đảm bảo của bảo hiểm về mức miễm thường, điều kiện bồi thường được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Kinh nghiệm, năng lực của nhà thầu, chủ đầu tư thời gian thi công công trình…
- Tuổi máy móc, nước sản xuất, chế độ bảo dưỡng tăng phí theo mức tăng như sau:
Trên 20 tuổi Xin ý kiến Tổng Công Ty
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
- Hãng sản xuất (không phụ thuộc vị trí sản xuất):
Khu vực Mức tăng giảm phí (%)
Châu Âu, Bắc Mỹ, Nhật Bản -10%
Hồng Kông, Hàn Quốc, Ấn Độ
Các nước khác Xin ý kiến Tổng Công Ty
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
- Chế độ Bảo dưỡng máy móc thiết bị
+ Theo quy định của Nhà chế tạo: giảm 5%
+ Không theo quy định của nhà chế tạo: tăng tối thiểu 5%
7.3 Phương pháp tính phí trong bảo hiểm xây dựng & lắp đặt.
7.3.1 Trong bảo hiểm xây dựng Để đảm bảo khả năng kinh doanh của mình thì công ty bảo hiểm phải đưa ra một cách tính phí phù hợp thông thường phí bảo hiểm xây dựng bao gồm hai phần chính: phí bảo hiểm tiêu chuẩn và phí mở rộng.
* Phí bảo hiểm tiêu chuẩn: Là phí tính cho các rủi ro tiêu chuẩn như cá rủi ro thiên tai, các rủi ro bất ngờ, các rủi ro do tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm…Phí bảo hiểm tiêu chuẩn có ba phần chính đó là:
- Phí cơ bản tối thiểu: Là mức phí tối thiểu cho một công trình xây dựng, lắp đặt nhất định, được tính bằng một tỷ lệ nhất định so với số tiền bảo hiểm
- Phụ phí rủi ro động đất: Là mức phụ phí tính cho từng loại công trình, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất Trong kỹ thuật mức đọ nhạy cảm của công trình được chia thành năm loại C, D, E, F,
G Tỷ lệ phí được tính bằng phần nghìn/năm
Nếu công trình xây dựng có thời thời gian xây dựng trên hoặc dưới một năm được tính như sau:
Phụ phí động đất (trong thời gian xây dựng) = Phí cho 1 năm Thời hạn bảo hiểm (tháng)
Bảng 1: Biểu phí rủi ro động đất Độ nhạy cảm của
Phụ phí rủi ro động đất
(Nguồn: Bảo minh Hà Nội )
Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh: Sơn la, Lào cai, Hà giang, Tuyên quang, Cao bằng, Lạng sơn, Thái nguyên, Bắc cạn, Phú thọ, Vĩnh phúc, Hòa bình, Bắc giang, Bắc ninh, Hà tây, Yên bái, Lai châu, Điện biên.
Khu vực 0: Bao gồm các tĩnh còn lại
Các ký hiệu (1): C, D, E, F, G là các ký hiệu quy định về độ nhạy cảm của công trình.
- Phụ phí lũ lụt: Mức phí này được tính cho một năm căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của lũ lụt Tỉ lệ phí được tính bằng tỷ lệ nhất định so với số tiền bảo hiểm (phần nghìn) Nó phụ thuộc vào thời gian thi công (mùa mưa hay mùa khô).
Bảng 2: Biểu phụ phí rủi ro bão và lũ lụt ở Việt Nam
Phụ phí rủi ro bão Phụ phí rủi ro lụt
KV1 KV2 KV3 KV1 KV2 KV3
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
+ Phân chia khu vực rủi ro bão:
Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh sau đây: Lai châu, Điện biên, Sơn la, Lào cai, Yên bái, Hà giang, Tuyên quang, Bình dương, Bình phước, Tây ninh, Long An, TP Hồ Chí Minh, Vũng tầu, Tiền giang, Bến tre, Trà vinh, Đồng tháp, TP Cần thơ, Hậu giang, Vĩnh long, Sóc trăng, An giang, Bạc liêu, Cà mau, Kiên giang.
Khu vực 2: Bao gồm các tỉnh sau đây: Cao bằng, Lạng sơn, Thái nguyên,
Bắc cạn, Quảng ninh, Phú thọ, Vĩnh phúc, Hòa bình, Hà tây, Đắc nông, Đắc lắc, Lâm đồng, Gia lai, Lam đồng, Gia lai, Kon tum, Bình thuận, Đồng nai.
Khu vực 3: Bao gồm các tĩnh sau: Hà nội, Bắc giang, Bắc ninh, Hải dương,, Hưng yên, Thái bình, Hải phòng, Nam hà, Ninh bình, Thanh hóa, Nghệ an, Hà tĩnh, Quãng bình, Quãng trị, Thừa thiên-Huế, Quãng Nam, TP Đà nẵng, Quãng ngãi, Bình định, Phú yên, Khánh hòa, Ninh thuận.
+ Phân chia khu vực rủi ro lũ lụt
Khu vực 1: Bao gồm các tĩnh: Lâm đồng, Đắc nông, Đắc lắc, Gia lai, Kon tum, Bình dương, Bình phước, Tây ninh.
Khu vực 2: Bao gồm các tỉnh: Cao bằng, Lạng sơn, Hà giang, Lào cai,
Yên bái, Thái nguyên, Bắc cạn, Quảng ninh, Bắc giang, Bắc ninh, Phú thọ,Vĩnh phúc, Hòa bình, Hà tây, Hà Nội, Hải phòng, Hải dương, Hưng yên, Thái bình, Hà nam, Ninh bình, TP Hồ Chí Minh, Đồng nai, Vũng tầu, Long an, Tiền giang, Bến tre, TP Cần thơ, Hậu giang, Vĩnh long, Trà vinh, Kiên giang.
Khu vực 3: bao gồm các tỉnh: Sơn la, Lai châu, Điện biên, Tuyên quang,
Mức khấu trừ trong bảo hiểm xây dựng & lắp đặt
8.1 Trong bảo hiểm xây dựng
Trong bảo hiểm xây dựng mức khấu trừ được chia làm hai mức chính là
“M”, “N” và được chia ra đối với tổn thất vật chất trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba như sau:
- Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất
+ Đối với các công trình có giá trị tham gia bảo hiểm dưới 50 triệu Đô la Mỹ
Bảng 3: Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất đối với công trình có giá trị tham gia bảo hiểm dưới 50 triệu USD
Mức khấu trừ loại “M” Mức khấu trừ loại “N” Đối với rủi ro thiên tai Đối với rủi ro khác Đối với rủi ro thiên tai Đối với rủi ro khác
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
+ Đối với cáccông trình có giả trị bảo hiểm từ 50 triệu Đô la Mỹ trở lên:
Mức khấu trừ sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận, đựoc xác định trên cơ sở mức khấu trừ tương ứng với giá trụ công trình của một công ty đứng đầu nhận tái bảo hiểm được các tổ chức định giá quốc tế xếp hạng có khả năng tài chính tốt (Standad & Poor’s xếp hạng từ BBB trở lên, Moody’s xếp hạng từ A trở lên…) cung cấp.
- Mức khấu trừ cho trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba
Bảng 4: Mức khấu trừ cho trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba (USD).
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
8.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Giống như trong bảo hiểm xây dựng mức khấu trừ trong bảo hiểm lắp đặt cung được chia thành:
- Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất
Bảng 5: Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất
Mức khấu trừ loại “M” Mức khấu trừ loại “N” Rủi ro thử máy
(Nguồn:Bảo Minh Hà Nội)
- Mức khấu trừ cho bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba: Được tính dựa trên mức trách nhiệm đối với người thứ ba mà công ty bảo hiểm phải chịu Mức khấu trừ này do thỏa thuận giửa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm nhìn chung là giống trong bảo hiểm lắp đặt.
Giám định tổn thất và bồi thường trong bảo hiểm
9.1 Cơ sở giải quyết bồi thường
Giải quyết bồi thường là một công việc rất cần thiết đối với các công ty bảo hiểm nó đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Giải quyết bồi thường phải dựa trên những cơ sở nhất định đó là: Khi nhận được thông báo tổn thất xảy ra của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm dựa trên những thông tin cần thiết mà tiến hành giám định, bồi thường làm sao cho việc giám định bồi thường xảy ra nhanh, chính xác tránh được hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
9.2 Nguyên tắc chung trong giám định bồi thường
Bảo hiểm xây dựng & lắp đặt là mộ nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật rất phức tạp Để việc giám định bồi thường được đảm bảo đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có cách thức giám định tiên tiến, trình độ cán bộ phải đáp ứng đuợc yêu cầu của công việc Giám định bồi thường trong Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt phải đảm bảo nguyên tắc: chính xác, nhanh chónh, khách quan và hợp lý Các công ty bảo hiểm có thể tự mình giám định hoặc thuê giám định ngoài tùy thuộc vào tính chất phức tạp của công tác giám định và yêu cầu của bên tham gia bảo hiểm.
9.3 Các bước thực hiện giám định và bồi thường
- Tất cả các sự cố - thông báo bằng fax hoặc email trong vòng 24 giờ kể từ khi phát sinh.
- Sự cố lớn hoặc nghiêm trọng – ngay lập tức thông báo bằng điện thoại
- Giử fax Mẫu thông báo sự cố đính kèm tại phụ lục trong vòng 10 ngày làm việc kể từ khi xãy ra sự cố.
Khách hàng thực hiện nghĩa vụ thông báo sự cố kịp thời theo quy định của hợp đồng bảo hiểm qua đó giúp cho Công ty bảo hiểm phản hồi nhanh chóng hướng giải quyết sự cố Công ty bảo hiểm sẽ có phương án thực hiện các bước giám định và bồi thường hợp lý.
* Sơ đồ thông báo và giả quyết sự cố
Ghi chú: Công ty Bảo Minh Hà Nội, là nhà bảo hiểm đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn bộ đối với việc giải quyết và xử lý bất kỳ khiếu nại nào (bao gồm cả việc chỉ định công ty tính toán tổn thất) với sự chấp thuận của khách hàng.
* Tiến hành giám định và giả quyết bồi thường
Ngay sau khi nhận được thông báo về sự cố gây ra tổn thất Công ty bảo hiểm hay đại diện cho họ phải xuống công trường nơi xãy ra sự cố, để tiến hành công việc giám định như: Chụp ảnh hiện trường, thu thập các hóa đơn, chứng từ có liên quan đến tổn thất, lập biên bản giám định, thẩm tra lại các bên có liên quan đến sự cố và thực hiện biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất phát sinh thêm.
Khi công việc giám định đã được hoàn tất thì công ty bảo hiểm căn cứ vào hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường của khách hàng để tiến hành bồi thường Hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường bao gồm:
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
Tổng công ty cổ phần Bảo Minh Công ty Bảo Minh Hà Nội Chủ thầu chính và Nhà thầu phụ
Công ty giám định tính toán tổn thất
Công ty Tái bảo hiểm đứng đầu Cán bộ phu trách bảo hiểm tại công trường (BQLDA)
- Giấy yêu cầu bồi thường
- Các hóa đơn đóng phí bảo hiểm
- Lời khai của nhân chứng
- Các giấy tờ có liên quan khác theo yêu cầu củ Công ty bảo hiểm
Sau khi xem xét hồ sơ khiếu nại yêu cấu bồi thường của khách hàng.Công ty bảo hiểm căn cứ vào thời hạn bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức trách nhiệm đối với người thứ ba, mức miễn thường… để tiến hành bồi thường cho khách hàng giúp họ nhanh chóng khắc phục tổn thất ổn định sản xuất kinh doanh.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ
Một số nét về công ty bảo Minh Hà Nội
1 Sự ra đời và phát triển
Công Ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) được thành lập theo quyết định số 1164TC/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép hoạt động theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ tài chính với 100% vốn nhà nước trực thuộc bộ tài Bộ tài chính.
Ngày 08/09/2004 Bộ tài chính đã có quyết định số 27GP/KDBH về việc thành lập Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh dưới hình thức chuyển đổi Công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh từ doanh nghiệp Nhà nước thành tổng công ty cổ phần, với vốn điều lệ là 1.100.000.000.000 đồng Tổng công ty cổ phần Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động kinh doanh theo mô hình công ty cổ phần ngày 01/10/2004.
- Trụ sử chính: Trụ sở chính: 26 Tôn Thất Đạm, quận 1, TP Hồ Chí Minh
- Email: baominh@baominh.com.vn
- Website: www.baominh.com.vn
- Ngân hàng: Hồng Kông và Thượng Hải (HSBC), chi nhánh Thành Phố
Tổng Công Ty cổ phần Bảo Minh hiện nay có 58 công ty thành viên và trung tâm đào tạo với mạng lưới trải rộng khắp từ bắc xuống nam.
Hiện nay Tổng công ty cổ phần Bảo Minh kinh doanh về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ và các lĩnh vực tài chính khác do Bộ Tài Chính quy định.
Sau gần 15 năm hoạt động Bảo Minh đã chứng tỏ được là một trong những doanh nghiệp hàng đầu về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Bảo Minh là doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên áp dụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp (ERP) thuộc hàng tiên tiến nhất trên thế giới của hãng SAP Sau 10 năm xây dựng và phát triển Bảo Minh đã vinh dự được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam tặng thưởng huân chương Lao động hạng Ba (11/1999) và huân chương Lao động Hạng Hai (10/2004).
* Tóm lược về công ty Bảo Minh Hà Nội. Địa chỉ: : 74 Ngô Quyền, P.Hàng Bài, Q Hoàn Kiếm,
Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội được khai trương và đi vào hoạt động chính thức từ 06/1995 Bảo Minh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn Tổng công ty và từ tháng 10/2004 cùng với việc cổ phần hoá Tổng công ty Bảo Minh, Bảo Minh Hà Nội là chi nhánh của Tổng công ty Từ 06/1995 đến tháng 06/2006 Công ty Bảo Minh Hà Nội hoạt động độc quyền trên địa bàn Thành Phố Hà Nội cho đến tháng 06/2006 thì Bảo Minh Thăng Long ra đời trên cơ sở một bộ phận cán bộ thuộc Bảo Minh Hà Nội chuyển sang nhằm thúc đẩy quá trình kinh doanh của Bảo Minh trên địa bàn Hà Nội.
Công ty Bảo Minh Hà Nội triển khai tất cả các lĩnh vực bảo hiểm mà Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh được phép triển khai Trong những năm qua Bảo Minh Hà Nội luôn đạt được kết quả kinh doanh tốt, tăng trưởng cao Doanh thu hàng năm của công ty đứng vào tốp đầu trong tất cả các công ty thành viên của Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh.
2 Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh Hà Nội.
Hiện nay Công ty Bảo Minh Hà Nội có mạng văn phòng và lưới đại lý phủ kín địa bàn Hà Nội như: Trụ sở chính đặt tại 74 Ngô Quyền, phường Hàng bài, Q Hoàn kiếm, TP Hà Nội ở đây có các phòng đó là Phòng Giám Đốc, Phó Giám Đốc, Phòng phi Hàng Hải, Phòng Quản lý đại lý, Phòng Tài sản - Kỷ thuật, Phòngkế toán thống kê, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Hàng Hải Các phòng khai thác (KT) được bố trí dàn trải trên tất cả các Quận, Huyện thuộc Thành Phố Hà Nội.
3 Lĩnh vực kinh doanh của công ty bảo minh Hà Nội.
Công ty bảo minh Hà Nội kinh doanh tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm mà Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Minh được phép triển khai đó là:
- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không.
- Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu
- Bảo hiểm trách nhiệm chung
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng phi hàng hải Phòng tài sản – kỹ thuật
Phòng kế toán thống kê
Phòng tổ chức hành chính
Phòng quản lý đại lý
Phòng KT3 Phòng KT4 Phòng KT8 Phòng KT12 Phòng KT14
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác
* Kinh doanh tái bảo hiểm
Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
4 Kết quả kinh doanh trong một số năm vừa qua của Công Ty bảo minh Hà Nội.
4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006.
Năm 2006 đánh dấu một bước phát triển mới của Việt Nam trên đường hội nhập, với nhiều sự kiện lớn như: Việt Nam tổ chức thành công Hội nghị APEC lần thứ 14 tại Hà Nội và là thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO Thiên tai, dịch bệnh hoành hành vào những tháng cuối năm gây thiệt hại lớn về người và tài sản Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2006 đạt mức tăng trưởng 16% so với năm 2005.
Về phần mình năm 2006 mặc dù có nhiều biến động và cạnh tranh nhưng Bảo Minh Hà Nội vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao, ổn định Các chỉ tiêu về doanh thu, lợi nhuận đều tăng trưởng cao và vượt kế hoạch đề ra Uy tín Bảo Minh Hà Nội không ngừng được nâng cao và khẳng định vị trí doanh nghiệp làm ăn đạt hiệu quả tốt.
Bảng 6: Tình hình thực hiện chỉ tiêu doanh thu - Mục tiêu tăng trưởng năm 2006
STT Nghiệp vụ Kế hoạch 2006 Thực hiện 2005 Thực hiện 2006 Tỷ lệ % KH % tăng trưởng
1 BH HH XUẤT NHẬP KHẨU 750,000 1,505,883 5,274,411 699.7 348.5
2 BH HÀNG VC NỘI ĐỊA 200,000 374,133 1,071,031 535.5 286.3
4 BH TNDS TÀU BIỂN VÀ P&I 119,475
5 BH TÀU SÔNG VEN BIỂN 106,779
7 BH XÂY DỰNG LẮP ĐẶT 23,283,000 16,571,312 19,217,148 82.5 116.0
9 BH TÀI SẢN VÀ RRĐB 8,000 461,040 25,823 5.6
10 TR NHIỆM CHỦ VỚI NLĐ 80,000 8,073 1,792,257 22200.6
12 THÂN VÀ TOÀNBỘ MÁY BAY 17,000
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
Tháng 06/ 2006 Bảo Minh Thăng Long được tách ra từ Bảo Minh Hà Nội nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển địa bàn Hà Nội của Bảo Minh Một số phòng, nguồn nhân lực của Bảo Minh Hà Nội được thành lập và bổ sung.
- Doanh thu phí phát sinh luỹ kế đạt 66,655,120 tiệu đồng, đạt 106% kế hoạch năm, tăng trưởng 38% so với cùng kỳ năm trước: Bảo hiểm hàng nhập đạt 348%, bảo hiểm TNDS người thứ 3 đạt 116%, Bảo hiểm vật chất xe đạt 158%, bảo hiểm xe máy đạt 309%, bảo hiểm con người đạ 300%
- Nhiều phòng doanh thu được mức tăng trưởng cao và vượt mức kế hoạch như: Phòng KT2 đạt 159% kế hoạch, phòng KT4 đạt 128% kế hoạch và tăng trưởng 52%, phòng KT7 đạt 110% kế hoạc tăng trưởng 36%, phòng quản lý đại lý đạt 161% kế hoạch, phòng KT12 đạt 116% kế hoạch
- Một số phòng ty không đạt kế hoạch kinh doanh nhưng có mức tăng trưởng cao so với cùng kỳ năm trước như phòng KT8 đạt 85% kế hoạch tăng trưởng 70% Bên cạnh đó có một số phòng mới thành lập sau khi Bảo Minh Thăng Long tách ra, tuy hoạt động trong vòng 6 tháng nhưng đã ổn định tổ chức và đạt kết quả tốt như phòng KT12.
Năm 2006, công ty tiếp tục tăng cường biện pháp quản lý, kiểm soát trình hình kinh doanh, phấn đấu tăng doanh thu, nâng cao chất lượng khâu giám định, bồi thường, tiế kiệm chi phí, đảm bảo đạt chỉ tiêu hiệu quả năm
- Tổng chi bồi thường năm 2006 là 16,315 tiệu đồng, chiếm 24,5% doanh thu (tỷ lệ cùng kỳ năm 2005 là 37%).
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
1 Những thuận lợi và khó khăn đối với thị trường bảo hiểm xây dựng & lắp đặt.
Những năm vừa qua tình hình kinh tế xã hội nước ta tiếp tục có những bước phát triển nhanh và ổn định.Năm 2007 kinh tế Việt Nam tiếp tục đạt mức tăng trửng cao, tăng trưởng GDP đạt 8,44% vốn đầu tư toàn xã hội ước đạt 461,9 nghìn tỷ đồng, bằng 40,4% tổng sản phẩm trong nước tăng 15,8%, trong đó vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đạt 20,3 tỷ USD, tăng 69,3%.
Hà Nội là một trong những địa phương có mức tăng trưởng tương đối cao và là nơi thu hút nguồn vốn FDI lớn đứng thứ 2 sau Thành Phố Hồ Chí Minh. Đây là yếu tố thuận lợi cho việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng llắp đặt nói riêng.
Vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng liên tục tăng để đáp ứng cho nhu cầu sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu về nhà ở của người dân nhiều khu chung cư cao cấp đã ra đời như Linh Đàm, Đinh Công, Trung Hoà – Nhân Chính…và xây dựng mới mở rộng nhiều trường đại học khu ký túc xá sinh viên đến đầu tư cho các công trình giao thông…Tất cả những yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt mang lại hiệu quả cao.
Về mặt chính sachs nhà Nhà nước ta đã ban hnàh nhiều văn bản, nghị định tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt như nghị định 177/CP ngày 20/10/1994 của Chính Phủ về quản lý đầu tư xây dựng và để hoàn thiện hơn quy chế quản lý đầu tư xây dựng cơ bản ngày 08/07/1999 Chính Phủ đã ban hành nghị định số 52/CP về quy chế quản lý đầu tư xây dựng Luật dân sự nươc CHXHCNVN ban hành ngày 14/06/2005, nghị định 16/2005/NĐ-CP ngày 07/02/2005 của Chính Phủ về quản lý dự án đầu tư, Bộ luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 09/12/2000 và quy tắc bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng ban hnàh kèm theo quyết định 33/TC/QĐ-TCNH ngày 12/04/2004 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính Tất cả những cơ sở pháp lý này là điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặt.
Bên cạnh những thuận lợi nói trên thì nghiệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặt cũng gặp không ít những khó khăn đó là:
Sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại quốc tê (WTO) thị trường bảo hiểm đã loại bỏ những rào cản đây là cơ hội cho các công ty bảo hiểm nhân thọ trong và ngoài nước ra đời làm hoạt đông kinh doanh tronh lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh ngày càng phức tạp hơn. Ý thức của người dân về bảo hiểm chưa cao khả năng hiểu biết về các nghiệp vụ của mỗi người dân còn hạn chế nhất là trong bảo hiểm xây dựng- lắp đặt là một nghiệp vụ bảo hiểm khó phức tạp làm cho khả năng hiểu sâu về nghiệp vụ này là rất khó kể cả các chủ thầu cũng như chủ đầu tư Hầu hết các chủ đầu tư chỉ tham gia bảo hiểm một cách bị động Điều này làm ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Về mặt chủ trương chính sách tuy Nhà nước ta đã có những văn bản, nghị đinh, thông tư hướng dẫn cụ thể về việc triển khai nghiệp vụ này nhưng vẫn còn những vướng mắc, lổ hổng đây là điều kiện cho các chủ đầu tư trốn trách trách nhiệm cũng như các công ty bảo hiểm đua nhau giảm phí kỹ thuật làm ảnh hưởng đến sự phát triển chung của thi trường.
Nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài ngày càng đổ vào Việt Nam nhiều tuy nhiên hầu hết các công trình dự án mà chủ đầu tư là người nước ngoài thì họ thường tham gia bảo hiểm cho các công trình của họ với các công ty bảo hiểm trên thế giới Đây cũng chính là nguyên nhân làm ảnh hưởng đến sự phát triển ngiệp cụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt trong nước.
2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng & lắp đặt ở công ty Bảo Minh Hà Nội.
Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản-kỹ thuật nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng là một trong những nghiệp vụ được Bảo Minh Hà Nội triển khai rất thành công mang lại doanh thu cao nhất trong tất cả các nghiệp vụ mà Bảo Minh hà Nội triển khai. Để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm được thành công thì Bảo Minh Hà Nội phải có những bước thực hiện hiệu quả Khâu khai thác sẽ quyết định đến doanh thu của phí bảo hiểm nếu khâu khai thác thực hiện tốt thì sẽ làm cho doanh thu phí bảo hiểm tăng và ngược lại mà kinh doanh bảo hiểm mục tiêu truớc tiên và quan trọng nhất là doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng. Nhưng đối với Bảo Minh nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói chung sẽ không làm mọi cách để ký được nhiều hợp đồng như hạ phí kỹ thuật, cạnh tranh không lành mạnh…mà công ty phải xem xét đến khả năng tài chính của mình, chất lượng của hợp đồng mà có chiến lược khinh doanh phù hợp như đồng bảo hiểm với các công ty bảo hiểm khác và tái đi những hợp đồng mà công ty cảm thấy cần thiết Bên cạnh đó Bảo Minh Hà Nội sẽ xem xét giảm phí cho những hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm có phương án đề phòng hạn chế tổn thất khả thi cũng như đối với khách hàng lâu năm mà ít co tổn thất xảy ra. Đồng thời đưa ra mức phí phù hợp đối với những hợp đồng mà nguy cơ xảy ra rủi ro tổn thất lớn.
Bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào thì khi triển khai cũng có những quy trình khai thác để đảm bảo cho việc khai thác đạt hiệu quả hiện nay Bảo Minh
Hà Nội khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt theo một quy trình chung như sau:
- Tìm hiểu thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt trong nước, tìm hiểu về tình hình xây dựng lắp đặt của các công trình dự án đang thực hiện và sẽ thực hiện trong tương lai Để làm tốt việc này cán bộ khai thác của Bảo Minh Hà Nội tìm hiểu qua cá phương tiện tiện thông tin đại chúng như đài, tivi, báo chí và thông tin có được từ những người thân quen… Sau đó sẽ có cách thức tiếp cận khách hàng hợp lý.
- Khi tiếp cận khách hàng tư vấn cho khách hàng về dịch vụ bảo hiểm và khả năng bảo hiểm của công ty.
- Đánh giá các rủi ro và tổn thất có thể xảy ra để từ đó đưa ra được tỷ lệ phí hợp lý Sau đó sẽ gửi cho khách hàng tài liệu liên quan đến bảo hiểm của công trình như: hồ sơ năng lực, điều khoản sơ bộ của hợp đông, tỷ lệ phíi mà công ty áp dunng, cũng như những điều khoản bổ sung
- Đàm phán ký kết hợp đồng; sau khi gửi cho khách hàng những thông tin cần thiết lúc này theo yêu cầu cua khách hành hai bên sẽ tiến hành đàm phán để đi đến ký kết hợp đồng.
- Cấp đơn bảo hiểm và tiến hành thu xếp tái bảo hiểm nếu cần
- Tiến hành thu phí theo thoả thuận trong hợp đồng đồng thời lưu trữ hồ sơ tài liệu liên quan.
- Đưa ra các phương án đề phòng hạn chế tổn thất hợp lý
Bảo Minh Hà Nội khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt theo hai kênh chủ yếu là khai thác trực tiếp và khai thác qua môi giới.
Hiện nay việc khai thác trực tiếp vẫn llà chủ yếu đối với các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Minh Hà Nội nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt nói riêng nhưng trong những năm qua thì công việc thác qua môi giới cung đã phát triển rất mạnh như việc kha thác qua hệ thống ngân hàng, các công ty môi giới như Công ty môi giới Việt quốc, Công ty môi giới Á Đông… đã đem lại hiệu quả nhất định cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội qua một số năm gân đây như sau:
Bảng9: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt tại
1.Số đơn bảo hiểm Đơn 81 93 84 97
2.Giá trị bảo hiểm Trđ 4.675.438 7.885.097 8.084.877 11.508.732
3 Giá trị bảo hiểm bình quân 1 đơn
5 Phí bảo hiểm bình quân 1 đơn Trđ/đơn 190,5802469 217,354839 222,9881 228,2268
6 Tốc độ tăng phí bảo hiểm % - 131,1 92,7 118,2
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
- Số đơn bảo hiểm hiểm tăng theo từng năm riêng có năm 2006 số đơn bảo hiểm giảm bởi vì trong năm 2006 Bảo Minh Thăng Long được tách ra
(6/2006) trên cơ sở cán bộ nhân viên của Bảo Minh Hà Nội và hoạt động trên cùng một địa bàn Hà Nội nên số đơn bảo hiểm khai thác bị giảm đáng kể từ
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ
Tình hình xây dựng & lắp đặt ở Hà Nội trong tương lai
Trong Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ VI và thứ VII, Đãng và Nhà Nước ta đã vạch ra đường lối phát triển phát triển kinh tế xã hội là thực hiện đường lối đổi mới đưa nước ta sớm trở thành nước công nghiệp Do vậy vấn đề tập trung nguồn lực cho đầu tư xây dựng cơ sỏ hạ tầng luôn được Nhà nước quan tâm.
Hà Nội là thủ đô của đất nước đồng thời là trung tâm đầu não của cả nước về vấn đề kinh tế chính trị Do đó việc đầu tư xây dựng cơ sở vật chất cho thủ đô Hà Nội là rất cần thiết thể hiện được bộ mặt của Đất Nước Các kế hoạch về phát triển thủ đô đã được Nhà nước, Chính Phủ cũng như Uỷ Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nộiđưa ra Trong đó có việc xây dựng lắp đặt các công trình lớn như:
- Phát triển xây dựng và nâng cấp hạ tầng cơ sở giao thông như cầu đường sắt, đường bộ hệ thống tầu điện ngầm chạy trong thành phố, cầu vượt ở các nút giao thông quan trọng…
- Phát triển và mở rộng các khu công nghiệp như khu công nghiệp Nam thăng Long, khu công nghiệp Đông Anh ….
- Xây dựng và phát triển các khu chung cư đáp ứng nhu cầu nhà ở đang tăng lên ở Hà Nội như khu chung cư Mỹ Đình, khu chung cư Trung Hoà Nhân Chính,Định Công, Linh đàm và xây dựng khu nhà ở tại xã Thanh Oai với quy mô khu đất quy hoạch 12,9ha dân số 3.640 người, khu chung cư Hoàng Mai…
- Xây dựng và phát triển hà tầng trường học, văn hoá nghệ thuật, y tế, thể dục thể thao
Vừa qua Sở GTCC Hà Nội vừa trình Thành uỷ đề án “ Một số giải pháp cấp bách thực hiện giảm ùn tắc và tai nạn giao thông trên địa bàn Hà Nội” giai đoạn 2008 – 2010 theo đó ngoài phần luồng hợp lý xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông đồng bộ Giai đoạn 2008 – 2009 sẽ xây dựng 10 -16 cầu bộ hành trên cao Bên cạnh đó sẽ đầu tư cho các quốc lộ hướng tâm (khoảng 27Km).
Khả năng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm
Đứng trước tình hình có nhiều thuận lợi cũng như khó khăn của nền kinh tế Việt Nam trong thời gian tới Việc xây lắp các công trình ngày càng diễn ra nhiều hơn phục vụ cho sản xuất và kinh doanh bên cạnh đó là kéo theo nhu cầu bảo hiểm cho các công trình của chủ đầu tư ngày càng lớn hơn.
Tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam trong năm qua (2007) có những bước phát triển mạnh mẽ Tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 8.350 tỷ đồng, tăng 30% so với năm trước, cao nhất trong 5 năm qua (gần đạt chỉ tiêu 9.000 tỷ đồng cho năm 2010 trong chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2003 – 2010 đã được Thủ tướng phê duyệt)
Lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và Nghiệp vụ bảo hiểm xây, dựng lắp đặt nói riêng đang đứng trước nhiều cơ hội phát triển trong thời gian tới Có nhiều công trình đã xây dựng lắp đặt đã được Chính phủ, các Bộ ngành, các cơ Quan tiến hành xây lắp nhưng bên cạnh đó cuối năm 2007 đầu năm 2008 nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phát triển nóng lạm phát cao, giá cả tăng mạnh chỉ trong ba tháng đầu năm 2008 chỉ số giá tiêu dùng đã tăng lên 9,3% làm ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế xã hội trong đó việc xây dựng lắp đặt cũng bị ảnh hưởng nhiềudo giá nhiều mặt hàng nguyên, nhiên vật liệu cũng như giá Nhân công tăng cao làm cho nhiều chủ đầu tư bị lỗ hoặc phá sản Ảnh hưởng đến việc thi công các công trình Đứng trước tình hình đó Chính Phủ đã đưa ra nhiều giải pháp trong đó có giải pháp sẽ đình chỉ các công trình dự Án xây dựng chậm tiến độ và chưa cần thiết trong thời gian tới tập trung vào những công trình trọng điểm mang chiến lược Quốc Gia do đó nhiều dự án xây dựng lắp đặt bị ngừng hoặc huỷ bỏ sẽ làm ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt trong tương lai gần.
Cơ hội và thách thức Công ty Bảo Minh Hà Nội
- Việt Nam đã tham gia vào tổ chức thương mại thế giới WTO và đang thực hiện tốt lộ trình mở cửa của nền kinh tế cũng như việc dễ dàng tiếp cận hơn đối với các nền kinh tế khác trên thế giới của các công ty Việt Nam đây là cơ hội cho cho các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam đầu tư vào các lĩnh vực xây dựng, lắp đặt cũng như các công ty Việt Nam đầu tư ra nước ngoài
- Nền kinh tế, chính trị, xã hội nước ta tiếp tục phát triển ổn định với tốc độ cao (tốc độ tăng trưởng GDP 2007 là 8,44%) Quá trình thực hiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa diễn ra rất nhanh chóng Để đảm mục tiêu đến năm
2020 đưa nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp Do vậy đòi hỏi phải xây dựng các công trình giao thông, thủy điện, nhà máy phục vụ cho sản xuất đến nhu cầu xây dựng nhà ở của người dân không ngừng tăng Đi đôi với đòi hỏi đó thì nhu cầu về bảo hiểm xây dựng-lắp đặt ngày càng thiết thực hơn.
- Các quy định về tham gia bảo hiểm bắt buộc từng bước được tuyên truyền, triển khai mạnh trong các doanh nghiệp và tầng lớp nhân dân làm nâng cao nhận thức về bảo hiểm của người dân.
- Bảo Minh là một trong những Tổng Công ty hàng đầu, có uy tín, thương hiệu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ có nhiều điều kiện để đón lấy các cơ hội khai thác tiềm năng trên thị trường đây cũng chính là cơ hội cho BảoMinh Hà Nội triển khai ngiệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặt.
- Tình hình xây dựng và lắp đặt trên địa bàn Hà Nội trong thời gian qua diễn ra hết sức sôi đọng nhiều công trình có giá trị lớn được khởi công xây dựng Trong thời gian tới cũng sẽ có nhiều hơn nữa công trình xây dựng, lắp đặt được khởi công trong đó có nhiều công trình lấy từ ngân sánh của Chính Phủ Đây là cơ hội tốt cho Bảo Minh Hà Nội khai thác được những hợp đồng có giá trị cao.
- Số lượng các công ty bảo hiểm tham gia thị trường ngày càng tăng, Công ty bảo minh Thăng Long được tách ra từ Bảo Minh Hà Nội là cho quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt cạnh tranh ngày càng gay gắt, hình thức cạnh tranh không lành mạnh: tăng chi phí, giảm phí kỹ thuật phát triển mạnh trong thời gian gần đây.
- Tính độc quyền kinh doanh trên thị trường ngày càng rõ khi hàng loạt các công ty bảo hiểm mới ra đời có vốn góp của các ngân hàng, các tập đoàn. Các công ty này dần độc quyền khai thác các đối tượng ngân hàng tài trợ vốn hay hệ thống trực thuộc tập đoàn làm giảm đáng kể doanh thu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt của Công Ty bảo minh Hà Nội.
- Các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam đầu tư họ thường mua bảo hiểm xây dựng, lắp đặt của các công ty bảo hiểm nước ngoài bởi vì các công ty này có thế mạnh về tài chính và trình độ và tác phong làm việc chuyên nghiệp của họ Đây là thách thức thực sự đối với việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt của công ty bảo minh nói chung và bảo minh Hà Nội nói riêng.
GIẢI PHÁP
1 Đổi mới và hoàn thiện khâu khai thác
Khâu khai thác là mộit trong những khâu quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào Đây là khâu quyết định đến doanh thu mà nghiệp vụ mang lại do vậy cần phải có biện pháp đổi mới và hoàn thiện nó cho phù hợp với tình hình thực tế để kinh doanh có hiệu quả hơn Do vậy Công ty cần phải làm tốt môt số công việc sau:
- Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm nó được biểu hiện thông qua chất lượng phục vụ khách hàng trước và sau thời hạn bảo hiểm. Công ty cần đưa ra được những hợp đồng bảo hiểm chất lượng chính đến điều khoản bổ sung cũng như những điểm loại, mức khấu trừ phù hợp cho mỗi công trình.
- Có những bước tiếp cận khách hàng phù hợp mang lại hiệu quả nhất định có thể thông qua các mối quan hệ quen biết, thông qua những thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng.
- Có gắng rút ngắn được thời gian thực hiện công việc thương thảo và ký kết hợp đồng.
2 Nâng cao hiệu quả trong việc đề phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất là công việc cần thiết giúp cho Công ty có thể trách được những tổn thất không đáng có giúp, những tổn thất lớn có thể ra. Điều này sẽ làm giảm chi phí của Công ty trong việc bồi thường cho khách hàng.
- Công ty cần phải có kế hoạch cụ cho mổi công trình và phải đưa ra được những phương án phù hợp đó là: Từ khi thiết kế công trình Công ty cần cử cán bộ xem xét bản thiết kế lắng nghe tư vấn của các Kiến trúc sư để có phương án đề phòng phù hợp Trong quá trình thi công công trình và trong quá trình công trình đưa vào sử dụng Công ty cấn có Cán Bộthường xuyên đến giám sát tình hình thi công cũng như việc đề phòng hạn chế tổn thất củaChủ đầu tư.
- Để nâng cao hiệu quả của công tác đề phòng hạn chế tổn thất có thể trong hợp đồng bảo hiểm Công ty bổ sung những điều khoản quy định việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của chủ đầu tư Bên cạnh đó công ty cũng có thê xem xét giảm phí cho chủ đầu tư khi họ thực hiện công việc này tốt nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cảu họ đối với sự an toàn của công trình.
- Khi có tổn thất xảy ra Công ty cần có sự phối hợp nhanh chóng kịp thời với các bên liên quan để đưa ra phương giảm thiểu những tổn thất xảy ra thêm.
3 Tổ chức làm tốt khâu giám định bồi thường
Giám định bồi thường nó thể hiện cam kết thực hiện hợp đồng khi có rủi ro xãy ra gây tổn thất khâu này nó ảnh hưởng rất lớn đến uy tín của Công ty Công tác giám định phải nhanh chóng, chính xác khách quan do đó Công ty cần phối hợp chặt chẽ giửa khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế thất và khâu giám đinh bồi thường.
Hiện nay Bảo Minh Hà Nội chỉ có thể giám định được những tổn thất nhỏ còn những vụ tổn thất lớn phức tạp thì phải thuê giám định làm tốn kém thêm chi phí Do vậy trong thời gian tới Công ty phải có kế hoạch xây dựng đội ngũ cán bộ giám định bồi thường giỏi chuyên môn, có kinh nghiệm đồng thời phải tiếp tục xây dựng các mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan giám định độc lập, cục giám định để có sự phối hợp, giúp đỡ từ phí họ khi cần thiết.
Giám định bồi thường là khâu nhạy cảm do đó đòi hỏi nhân viên giám định phải trung thựcđể làm tốt điều này công ty cần nâng cao ý thức cho cán bộ có những hình phạt thích đáng cho những ai cố tình làm sai ảnh hưởng đến uy tín của công ty
4 Làm tốt công tác dịch vụ khách hàng
Tạo dựng và giữ mối quan hệ với khách hàng; Đây là bước đi cần thiết vì trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào thì quan hệ với khách hàng nó quyết định đến hiệu quả kinh doanh của công ty Đối với bảo minh Hà Nội cần tạo dựng mối quan hệ đối với khách hàng kể cả khách hàng trong và ngoài nước.Công ty cần thực hiện tuyên truyền quảng cáo về nghiệp vụ để nâng cao nhận thức của họ trong việc tham gia bảo hiểm cho các công trình Đối với những khách hàng truyền thống Công ty cần có những quan tâm chăm sóc phù hợp như thăm tặng quà kỷ niệm nhân ngày khởi công công trình, hoàn thành, nhiều khi là ngày vui, buồn của khách hàng và có ưu đải giảm phí Còn đối với những khách hàng tiềm năng là mới thì Công thy cần cho họ thấy được những lợi ích khi tham gia bảo hiểm tại công ty.
5 Làm tốt công tác chống gian lận và trục lợi bảo hiểm
Gian lận và trục lợi bảo hiểm ngày càng tinh vi hơn để làm hạn chế đến mức thấp nhất việc này thì công ty cần phải thực hiện một số biện pháp sau:
- Tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình khai thác, quy trình đánh giá rủi ro đến quy trình giám định bồi thường.
- Phối hợp chặt chẽ các bên có liên quan trong việc đánh giá rủi ro tổn thất Kiểm tra hồ sơ và đối chiếu xác minh các giấy tờ liên quan để loại bỏra những gì không hợp lý.
- Khi phát hiện có hiện tượng trục lợi bảo hiểm công ty cần có những biện pháp mạnh như từ chối trả tiền bồi thường Trong trường hợp số tiền lớnn thì công ty có thể truy cứu trách nhiệm hình sự về tội lừa đảo…
- Xử lý nghiêm những cán bộ công ty có hành vi tiếp tay cho trục lợi bảo hiểm
6 Nâng cao hiệu quả công tác tái bảo hiểm Để thực hiện tốt công việc này công ty cần chú trọng đến:
- Khi nhượng tái Công ty cần chú ý đến chất lượng công trình, tổn thất mà công ty phải gánh chịu khi có tổn thất xảy ra,lợi ích từ việc nhựng tái để lựa chọn những công trình nhựng tái phù hợp đảm bảo cho khả năng kinh doanh của công ty
