TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT VÀ TÁI BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT
KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT
1 Bảo hiểm xây dựng lắp đặt và sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là nghiệp vụ ra đời rất muộn so với các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm cháy Ngay sau chiến tranh thế giới lần thứ nhất đồng tiền của các nước châu Âu bị lạm phát nghiêm trọng do khủng hoảng kinh tế làm cho lãi suất dự tính của các chủ thầu xây dựng lắp đặt bị ảnh hưởng nghiêm trọng đặc biệt là trong trường hợp công trình bị tổn thất buộc phải bỏ thêm chi phí cao hơn rất nhiều so với thời điểm ban đầu xây dựng lắp đặt để mua mới trang thiết bị, vật liệu, máy móc Từ thực tế đó, các Công ty bảo hiểm đã đưa ra sản phẩm bảo hiểm lắp đặt để bảo vệ nguồn tài chính của các chu thầu trong trường hợp tổn thất xảy ra
Một vài năm sau, dựa trên cơ sở những điều kiện bảo hiểm của đơn bảo hiểm lắp đặt, đơn bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu ra đời tại Anh vào năm 1929 Đơn bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu đầu tiên này bảo hiểm cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames ở Luân đôn
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là một loại bảo hiểm tài sản bảo hiểm cho mọi rủi ro xây dựng lắp đặt Tức là tất cả mọi rủi ro đều có thể được bảo hiểm, trừ một số rủi ro đã bị loại trừ Điều đó có nghĩa là phần lớn các thiệt hại bất ngờ, không lường trước được và xảy ra trong thời gian được bảo hiểm đối với những tài sản được bảo hiểm trong phạm vi công trường đều được bồi thường Đặc trưng của bảo hiểm xây dựng lắp đặt là các khâu của quy trình bảo hiểm đều liên quan tới kỹ thuật Thực tế, khi tiến hành bảo hiểm cho các công trình xây dựng lắp đặt, các máy móc thiết bị đều cần phải có sự tham gia của các kỹ sư,chuyên gia am hiểu lĩnh vực kỹ thuật Đây là đặc điểm phân biệt bảo hiểm xây dựng lắp đặt với các loại hình bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hải.
Bảo hiểm là một ngành dịch vụ tài chính ra đời xuất phát từ nhu cầu thiết yếu của con người: nhu cầu được bảo vệ trước các rủi ro liên quan đến sức khỏe và tuổi thọ của con người hay gây thiệt hại, mất mát về tài sản Mục đích của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia bảo hiểm từ đó khôi phục và phát triển sản xuất đời sống xã hội; đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế và xã hội. Trải qua quá trình phát triển dài, bảo hiểm đã ngày càng khẳng định và thể hiện vai trò cũng như đóng góp to lớn của nó đối với nền kinh tế mỗi nước Bảo hiểm kỹ thuật cũng không nằm ngoài quy luật đó.
Do sự phát triển chóng mặt của khoa học kỹ thuật đặc biệt là kỹ thuật xây dựng, do yêu cầu kỹ thuật ngày càng cao, giá trị công trình ngày càng lớn và đi kèm với nó là sự phát sinh của nhiều rủi ro kỹ thuật, kinh tế trong quá trình xây dựng nên đã dẫn tới đòi hỏi cấp thiết việc phát triển và mở rộng loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Mặt khác, các Công ty hoặc các hãng thầu khi đưa ra giá thầu công trình thường không thể tính hết được các khoản tiền dự trữ đề phòng cho các tổn thất xảy ra khi xây dựng công trình, nếu đưa vào thì giá thầu sẽ rất cao Hơn nữa, quy luật của bảo hiểm là lấy số động bù số ít nên phí bảo hiểm sẽ không cao và bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngoài ý nghĩa là việc đóng góp vào hạ giá thành công trình còn đưa ra một đảm bảo rất có hiệu quả về mặt tài chính cho các bên có liên quan tới công trình xây dựng.
Bên cạnh đó, các công trình xây dựng có thể gặp rất nhiều rủi ro bất ngờ trong quá trình xây dựng, lắp đặt gây thiệt hại tài chính cho chủ thầu, chủ đầu tư Tuy nhiên, qua công tác bồi thường nhanh chóng đầy đủ của các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn trước mắt về tài chính do rủi ro gây ra sẽ được giải quyết nhanh chóng, nhờ đó chủ thầu hay chủ đầu tư có thể trang trải được các chi phí bất ngờ phát sinh vượt quá khả năng tài chính của mình, giúp họ bảo toàn được vốn kinh doanh, hạn chế được gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra do gặp rủi ro.
Các công trình xây dựng lắp đặt thường có giá trị rất lớn Ví dụ: một số công trình ở Việt Nam như: nhà máy nhiệt điện Hải Phòng: 628 triệu USD; Nhà máy nhiệt điện Đại Ninh: 400 triệu USD; Nhà máy nhiệt điện Cao Ngạn:105 triệu USD…Đứng trước các công trình có giá trị đầu tư lớn như vậy, nguy cơ rủi ro dẫn đến phá sản, mất vốn kinh doanh là điều khó tránh khỏi Do vậy, tham gia bảo hiểm là một giải pháp tối ưu cho các nhà thầu hay chủ đầu tư.
Một trong những tác dụng hữu hiệu của bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng và bảo hiểm nói chung là góp phần đề phòng hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, giúp cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm nỗi lo cho các đối tượng có liên quan Điều này có thể thấy rõ qua việc nhà bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro đối với các công trình xây dựng, cũng như tuyên truyền sâu rộng các kiến thức cần thiết về các loại rủi ro, các nguy cơ và hậu quả của chúng. Một điều cần đề cập nữa là với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ, các Công ty bảo hiểm có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trường chứng khoán…hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả hơn như vậy bảo hiểm xây dựng lắp đặt mang lại nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế Bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn có một đóng góp nữa đó là giúp nhà nước trong việc khắc phục những khoản chi lớn trong việc khắc phục hậu quả tổn thất khi đã có hệ thống bảo hiểm, tránh những biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân sách nhà nước Đồng thời, hoạt động bảo hiểm này còn góp phần tăng thu ngoài tệ trong nước, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhận cho người dân trong nước.
2 Những nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp Loại hình bảo hiểm này có những nội dung chính sau đây:
Thứ nhất, người tham gia bảo hiểm:
- Các nhà thầu tiến hành xây dựng công trình (bao gồm cả nhà thầu chính và nhà thầu phụ).
- Các đối tác khác có liên quan đến các công trình xây dựng hoặc lắp đặt.
Thứ hai, đối tượng được bảo hiểm:
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt có thể được tiến hành đối với tất cả các công việc xây dựng cho các công trình khác nhau như:
- Nhà ở, trụ sở làm việc, bệnh viện, trường học và nhà hát.
- Nhà xưởng, nhà máy điện
- Đường giao thong bộ, đường sắt, sân bay.
- Cầu cống, đập, đường hầm, kênh, công trình cấp thoát nước, cảng.
Cụ thể các hạng mục trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt bao gồm:
Phần I: Tổn thất vật chất đối với các công việc xây dựng:
- Bao gồm toàn bộ công việc do chủ thầu (kể cả nhà thầu phụ) tiến hành theo như qui định trong hợp đồng xây dựng.
- Ngoài ra có thể bảo hiểm thêm cho trang thiết bị xây dựng và máy móc xây dựng, tài sản xung quanh công trình, chi phí dọn dẹp hiện trường…
Phần II: Trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba:
Gồm những trách nhiệm dân sự phát sinh theo luật của người được bảo hiểm đối với các thiệt hại mà người được bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba có kiên quan trực tiếp đến công trình xây lắp được bảo hiểm và trong thời hạn bảo hiểm (không bao gồm người làm thuê hay công nhân của người được bảo hiểm)
Thứ ba, phạm vi bảo hiểm:
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt là loại hình bảo hiểm cho mọi rủi ro tức là tất cả mọi rủi ro đều có thể được bảo hiểm, trừ một số rủi ro đã bị loại trừ Điều đó có nghĩa là phần lớn các thiệt hại bất ngờ và không lường trước được, xảy ra trong thời gian được bảo hiểm đối với những tài sản được bảo hiểm trong phạm vi công trường đều được bồi thường Các nguyên nhân quan trọng gây nên tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thường của đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt là:
- Các nguyên nhân về thiên tai: Mưa, các loại gió bão, sương mù, tuyết, tuyết lở, sóng thần, lũ, lụt, động đất, đất lún, đá lở, đất lở.
Cháy nổ, máy bay rơi, nước chữa cháy hay do tiến hành các biện pháp chữa cháy
Tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm, sơ suất, hành động cố ý hay nhầm lẫn của con người.
Nguyên vật liệu kém phẩm chất (chỉ áp dụng đối với bảo hiểm xây dựng và cho tổn thất mang tính hậu quả).
Vận hành thử máy móc (áp dụng với bảo hiểm lắp đặt).
Chập điện và các nguyên nhân về điện. Đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng bảo hiểm bổ sung cho trách nhiệm của người thứ ba, các tổn thất đối với nguyên vật liệu, máy móc và trang thiết bị xây dựng lắp đặt trong khi vận chuyển trên công trường, trong khi lưu kho hay khi tháo dỡ hoặc lắp ráp nếu người mua bảo hiểm có yêu cầu bổ sung Tuy vậy, theo như thông lệ được áp dụng trên thị trường bảo hiểm quốc tế thì đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng quy định một số điểm loại trừ, gồm có:
- Tổn thất do chiến tranh hay các hành động tương tự chiến tranh, đình công, bãi công, nổi loạn, ngừng công việc do yêu cầu của nhà trức trách có thẩm quyền (trường hợp đặc biệt cũng có thể bảo hiểm cả rủi ro đình công, nổi loạn bằng đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt khi có yêu cầu bổ sung, tuy nhiên trong thời gian bảo hiểm có hiệu lực Công ty bảo hiểm vẫn có thể từ chối bảo hiểm rủi ro chiến tranh bằng cách thông báo chi phía bên kia trước bằng văn bản).
- Tổn thất do hành động cố ý hay cố tình vi phạm của người được bảo hiểm hay đại diện của họ.
- Tổn thất do phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay nhiễm phóng xạ.
- Tổn thất có tính chất hậu quả của bất kì sự việc nào như tiền phạt, mất thu nhập do chậm chễ, vi phạm hợp đồng.
- Tổn thất do hỏng hóc cơ khí hoặc điện hay do trục trặc của máy móc trang thiết bị xây dựng lắp đặt (tức là các tổn thất không phải là do các tác động bên ngoài mà do tự thân các máy móc, trang thiết bị đó, tuy nhiên tổn thất vật chất của công trình được bảo hiểm là hậu quả của hỏng hóc và trục trặc trên được bảo hiểm).
- Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục bất kỳ một khiếm khuyết nào của một hạng mục xây dựng lắp đặt Tuy vậy, tổn thất của các hạng mục xây dựng lắp đặt được bảo hiểm khác do khiếm khuyết của hạng mục xây dựng lắp đặt đó vẫn được bồi thường.
TÁI BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT
1 Tái bảo hiểm và sự cần thiết của tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời theo đó doanh nghiệp bảo hiểm nhận một khoản phí bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm đã nhận bảo hiểm.
Thực chất tái bảo hiểm là sự bảo hiểm cho những rủi ro mà người bảo hiểm phải gánh chịu, nói cách khác, tái bảo hiểm là quá trình người bảo hiểm chuyển một phần trách nhiệm đã chấp nhận với người được bảo hiểm cho người bảo hiểm khác bằng cách nhượng lại cho họ một phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc ký hợp đồng với người tham gia và sau đó chuyển giao rủi ro cho công ty nhận tái bảo hiểm Công ty nhận gọi là công ty nhận tái bảo hiểm.
Tuy ra đời muộn hơn so với bảo hiểm, nhưng ngày nay tái bảo hiểm đã phát triển không ngừng và hỗ trợ cho bảo hiểm trong những tác động tích cực đối với sự phát triển của mỗi quốc gia Điều đó khẳng định tái bảo hiểm là thực sự cần thiết và sự ra đời của tái bảo hiểm là tất yếu khách quan.
Tái bảo hiểm có những tác dụng không thể phủ nhận được:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Công ty bảo hiểm có thể gặp phải những tình trạng sau:
- Do thiếu kinh nghiệm, khả năng chuyên môn trong khai thác một loại hình bảo hiểm nào đó nên Công ty bảo hiểm tính phí quá thấp, không đủ để bù đắp cho các tổn thất xảy ra Nếu Công ty bảo hiểm tiến hành tái bảo hiểm thì sẽ nhận được sự tư vấn của Công ty nhận tái bảo hiểm về chuyên môn, về mức phí bảo hiểm và từ đó Công ty có thể tránh được tình trạng phí bảo hiểm quá thấp, thu được không đủ để bù đắp cho chi.
- Một loại hình bảo hiểm nào đó có tỷ lệ tổn thất ở mức cao do tần suất xảy ra tổn thất cao Tình trạng này khiến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm có xấu ảnh hưởng xấu tới tình hình tài chính của Công ty Công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể hạn chế và kiểm soát được tình trạng này nhờ sử dụng tái bảo hiểm Khi sử dụng tái bảo hiểm, một phần giá trị tổn thất sẽ được chia sẻ cho Công ty nhận tái bảo hiểm, gánh nặng chi trả bồi thường sẽ được Công ty nhận tái bảo hiểm hỗ trợ. Tình trạng bất lợi trên của Công ty bảo hiểm sẽ được cải thiện.
- Xảy ra một số ít vụ tổn thất lớn hoặc bất ngờ xảy ra sự kiện thảm họa gây tổn thất cho nhiều rủi ro bảo hiểm cùng một lúc, hay còn gọi là sự cố tích tụ rủi ro. Khi Công ty bảo hiểm gặp phải tình trạng này nếu không có tái bảo hiểm rất dễ bị phá sản hoặc ít nhất cũng bị lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính Chỉ cần một tổn thất lớn xảy ra có thể khiến Công ty bảo hiểm mất đi một lượng phí bảo hiểm thu được trong vòng mười năm hoặc thậm chí là trong thời gian lâu hơn thế Tuy nhiên nếu công ty đó có tái bảo hiểm thì tình trạng trên sẽ được cải thiện Vì nhờ có tái bảo hiểm Công ty bảo hiểm có thể phân tán bớt một phần lớn giá trị tổn thất cho các Công ty nhận tái bảo hiểm gánh chịu Tái bảo hiểm giúp cho cán cân thu chi của Công ty bảo hiểm cân bằng, kinh doanh ổn định, không có những thay đổi bất thường, đảm bảo khả năng thanh toán của Công ty luôn giữ ở một giới hạn cho phép.
- Rủi ro cho phép có giá trị quá lớn trong khi khả năng tài chính của Công ty bảo hiểm có hạn Công ty bảo hiểm không thể mạo hiểm chấp nhận bảo hiểm và giữ lại toàn bộ giá trị bảo hiểm lớn hơn như vậy nếu tổn thất toàn bộ xảy ra Công ty bảo hiểm sẽ sụp đổ hoặc không còn đủ vốn để kinh doanh Công ty bảo hiểm có thể đồng bảo hiểm cùng với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm khác để chấp nhận bảo hiểm cho giá trị bảo hiểm lớn Tuy nhiên, đồng bảo hiểm không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được bởi vì sự hợp tác giữa các doanh nghiệp cạnh tranh trên thị trường là một điều không dễ dàng Hơn nữa, nhiều khi toàn bộ các doanh nghiệp bảo hiểm ở một nước cũng không đủ khả năng bảo hiểm cho một rủi ro bảo hiểm có giá trị quá lớn Công ty nhận tái bảo hiểm với khả năng tài chính lớn hơn nhiều so với Công ty bảo hiểm sẽ đứng ra đảm nhận một phần lớn trách nhiệm bảo hiểm cho Công ty bảo hiểm và nhờ vậy Công ty bảo hiểm có thể chấp nhận bảo hiểm cho một giá trị bảo hiểm rất lớn Tóm lại, Công ty nhận tái bảo hiểm đã cung cấp cho Công ty bảo hiểm một khả năng nhận bảo hiểm.
Nhờ có quan hệ tái bảo hiểm các công ty bảo hiểm nhận được sự giúp đỡ của các công ty tái bảo hiểm về mặt kỹ thuật tính phí, đánh giá rủi ro, giải quyết bồi thường và hỗ trợ đào tạo nhân viên…
2 Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của tái bảo hiểm trong xây dựng lắp đặt 2.1.1 Sự cần thiết của tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt là thật sự cần thiết Sỡ dĩ như thế là vì các nguyên nhân sau:
Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt có giá trị rất lớn và có xu hướng ngày càng gia tăng giá trị do nhiều nguyên nhân khác nhau như: khan hiếm nguyên vật liệu ngày càng gia tăng, tiến bộ khoa học kỹ thuật…với số tiền bảo hiểm lớn nếu có sự cố xảy ra thì trách nhiệm bồi thường của người bảo hiểm rất lớn có thể ảnh hưởng tới toàn bộ kết quả của nghiệp vụ đó.
Thứ hai, các rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt khác nhau đáng kể về quy mô Và sự phân tán rủi ro là rất thấp vì số lượng rủi ro thường ít. Công ty gốc sử dụng tái bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ để chia sẻ rủi ro và nhận được sự tư vấn giúp đỡ của nhà nhận tái bảo hiểm về nghiệp vụ Chỉ có các công ty tái bảo hiểm có phạm vi hoạt động kinh doanh rộng, có đội ngũ chuyên gia có trình độ và kinh nghiệm mới có thể giúp cho các công ty bảo hiểm gốc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt có hiệu quả và an toàn
Sự cần thiết của tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn thể hiện ở vai trò của tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
2.1.2 Vai trò của tái bảo hiểm trong xây dựng lắp đặt.
Tái bảo hiểm mà cụ thể là tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng có vai trò quan trọng sau: a) Đối với ngành bảo hiểm:
- Đảm bảo an toàn tài chính cho các Công ty bảo hiểm trong nước.
Dịch vụ xây dựng lắp đặt có số tiền bảo hiểm lớn quá khả năng giữ lại của công ty bảo hiểm An toàn tài chính của các công ty bảo hiểm sẽ bị đe dọa nếu không có sự tham gia của các công ty nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt Khi có tổn thất mang tính thảm họa xảy ra, thiệt hại đối với ngành bảo hiểm là vô cùng lớn. Nhưng khi có tái bảo hiểm, các thiệt hại sẽ được các nhà nhận tái bảo hiểm chia sẻ, các công ty bảo hiểm trong nước sẽ đảm bảo khả năng tài chính do có sự hỗ trợ về mặt tài chính của công ty nhận tái bảo hiểm.
- Đảm bảo sự phát triển ổn định, bền vững và tăng cường tích lũy kinh tế cho ngành bảo hiểm trong nước:
Trong quá trình kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp đặt công ty bảo hiểm có thể phải gánh chịu nhiều tổn thất có giá trị lớn, nguy hại tới sự tồn tại của công ty bảo hiểm đặc biệt là trong trường hợp có tổn thất lớn mang tính thảm họa, tích tụ rủi ro xảy ra Tuy nhiên, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt sẽ giúp công ty bảo hiểm phân tán phần lớn giá trị các tổn thất đó, đảm bảo uy tín và sự tồn tại của công ty, hạn chế tối đa khả năng thua lỗ của công ty bảo hiểm bảo hiểm gốc Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty bảo hiểm gốc duy trì được sự ổn định, tăng trưởng bền vững và tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm tích lũy kinh tế cho sự phát triển.
- Tăng cường khả năng bảo hiểm trong nước
Với tiềm lực tài chính mạnh, uy tín quốc tế cao, công ty tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt sẽ gián tiến hỗ trợ tài chính cho công ty bảo hiểm gốc để công ty này có thể bảo hiểm cho các công trình có giá trị bảo hiểm lớn Mọi công trình dù lớn tới đâu công ty bảo hiểm cũng đủ khả năng về tài chính để nhận bảo hiểm Bằng cam kết nhận tái bảo hiểm, công ty nhận tái bảo hiểm đã tăng cường khả năng bảo hiểm, nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm gốc trong nước.
- Giúp các Công ty bảo hiểm vừa, nhỏ hoặc mới thành lập kinh doanh ổn định và phát triển:
Những Công ty này thường không có đủ khả năng về trình độ chuyên môn,kinh nghiệm trong khai thác bảo hiểm, đánh giá rủi ro, tính phí bảo và giải quyết bồi thường Các công ty này thường có số vốn nhỏ, khả năng giữ lại thấp Trong khi đó, công trình xây dựng lắp đặt lại có nhiều rủi ro mang tính chất kỹ thuật cao, giá trị bảo hiểm lớn Do đó khả năng nhận bảo hiểm của các Công ty này rất hạn chế nếu không có sự trợ giúp của các công ty nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt Tất cả những điểm yếu như vậy sẽ được công ty nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt bù đắp thông qua tái bảo hiểm Khi đã có tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt, công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể yên tâm, chủ động trong khai thác bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty bảo hiểm sẽ ổn định.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ TÁI BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT Ở TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN TÁI BẢO HIỂM QUỐC
MỘT VÀI NÉT VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN TÁI BẢO HIỂM QUỐC
1 Lịch sử hình thành và phát triển của Vinare.
Ngày 15/01/1965, Công ty bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ Tuy nhiên trong suốt một thời gian dài từ năm 1965 – 1975, hoạt động bảo hiểm chỉ bó hẹp trong hai lĩnh vực là tàu biển và hàng hóa xuất nhập khẩu.
Giai đoạn 1976 – 1994 đánh dấu sự thay đổi cơ bản trong đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước đó là sự chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước cùng với sự ra đời của Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam Chính sách kinh tế thay đổi cùng với hoạt động đầu tư phát triển đã kéo theo nhu cầu bảo hiểm cũng phát triển theo Năm 1989, các chi nhánh của Bảo Việt tại các tỉnh tại các tỉnh thành phố được nâng cấp thành các Công ty bảo hiểm, Công ty bảo hiểm tại Hà Nội được nâng cấp lên thành Tổng Công ty Bên cạnh đó các nghiệp vụ then chốt khác cũng được thực hiện như: bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm dầu khí… Tuy nhiên, do hoạt động mang tính độc quyền, thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế và còn nhiều bất cập. Đứng trước nhu cầu đổi mới nền kinh tế nói chung và hoạt động bảo hiểm nói riêng, để bảo hiểm thương mại phát triển hơn, ngày 18/12/1993, Nhà nước ta ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm, cho phép các thành phần kinh tế khác nhau và các nhà đầu tư nước ngoài được phép kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, đặt dấu mốc quan trọng cho thị trường bảo hiểm tại Việt Nam
Thực hiện Nghị định 100/CP của Thủ tướng Chính phủ, định hướng chiến lược đầu tiên về việc hình thành và phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam theo hướng mở cửa, Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam đã được thành lập ngày 27/09/1994 và chính thức đi vào hoạt động từ 01/01/1995.
Qua 10 năm hoạt động, Vinare đã đạt được nhiều thành tích quan trọng, liên tục phát triển cả về chất lượng và quy mô, hình ảnh của công ty ngày càng được nâng cao trên thị trường bảo hiểm trong nước và trên thị trường quốc tế Không những thế uy tín của công ty ngày càng được nâng cao.
Trong lĩnh vực hoạt động của mình VINARE đã đạt được những thành tích đáng kể trong các lĩnh vực như: Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm, điều tiết dịch vụ cho thị trường trong nước, hạn chế chuyển dịch vụ ra nước ngoài, tư vấn, hỗ trợ cho các doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm trong các lĩnh vực cung cấp thông tin, khai thác bảo hiểm, thu xếp tái bảo hiểm và giải quyết bồi thường.
Không chỉ có vậy, trong quá trình phát triển công ty còn xây dựng được cơ sở vật chất cho mình là tòa nhà văn phòng làm việc và cho thuê tại 141 Lê Duẩn, Hà Nội, đưa vào khai thác sử dụng từ quý IV/2001 và đạt kết quả kinh tế cao Các hoạt động đoàn thể và đời sống của cán bộ công nhân viên được nâng cao liên tục trong thời gian qua.
Với những thành tích xuất sắc đạt được trong hoạt động kinh doanh, sau 5 năm hoạt động Công ty đã được Nhà nước tặng thưởng huân chương Lao động hạng Ba, và sau 10 năm hoạt động Công ty một lần nữa vinh dự được Nhà nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Nhì.
Những thành tích của Công ty đạt được trong thời gian vừa qua đã chứng tỏ việc thành lập Công ty Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam và thực hiện tái bảo hiểm bắt buộc là một chủ trương đúng đắn của Chính phủ trong giai đoạn 1995 -2004 Từ một số vốn ban đầu Nhà nước cấp là 40 tỷ VND, sau hơn 10 năm hoạt động, tổng kết dư dự phòng và vốn chủ sở hữu đã đạt 405 tỷ VND, nộp ngân sách Nhà nước gần 64 tỷ đồng Tình hình tài chính lành mạnh, đội ngũ cán bộ được chuyên môn hóa cao, cơ sở vật chất khang trang đáp ứng được yêu cầu công việc.
1.1 Chức năng nhiệm vụ của Vinare
- Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm trong và ngoài nước.
- Tư vấn và giúp đỡ về mặt kỹ thuật nghiệp vụ cho các Công ty bảo hiểm trong việc thu xếp tái bảo hiểm và khai thác bảo hiểm.
- Cung cấp các thông tin bảo hiểm, tái bảo hiểm trong và ngoài nước.
- Đào tạo cán bộ bảo hiểm và tái bảo hiểm đầu tư vốn nhàn rỗi
- Cho thuê văn phòng làm việc.
1.2 Tổ chức bộ máy của Công ty
Là doanh nghiệp 100% vốn sỡ hữu Nhà nước trực thuộc Bộ tài chính, Vinare hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước, Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác có liên quan.
Vinare hoạt động theo mô hình hai cấp: cấp công ty và cấp chi nhánh Mô hình hạch toán của công ty theo đó cũng được phân thành 2 cấp: cấp công ty hạch toán tập trung và đầy đủ, cấp chi nhánh hạch toán báo sổ. ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT
BAN GIÁM ĐỐC ĐIỀU HÀNH
Chi nhánh tại TP Hồ Chí
Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Vinare
Các công ty góp vốn
- KS Sài Gòn Hạ Long
Cty Liên doanh BHSamsung Vina
Trong 10 năm hoạt động, được sự quan tâm của Bộ tài chính và sự hợp tác giúp đỡ của các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm và khách hàng trong và ngoài nước, Công ty đã đạt được những thành tích nhất định trên các mặt:
2.1 Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm trong và ngoài nước
Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm là một loại hình nghiệp vụ kinh doanh hoàn toàn mới đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam Trong tình hình thị trường bảo hiểm quốc tế cạnh tranh và có nhiều biến động, với số vốn hoạt động và đội ngũ cán bộ nghiệp vụ còn hạn chế và non trẻ, song với sự quan tâm và chỉ đạo của Chính phủ, đặc biệt là sự hợp tác giúp đỡ của các tổ chức bảo hiểm, tái bảo hiểm trong và ngoài nước, công ty đã từng bước thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, phấn đấu đạt doanh thu nhận tái bảo hiểm năm sau cao hơn năm trước Tốc độ tăng trưởng bình quân trong 10 năm qua đạt 32,7%.
Tổng doanh thu phí nhận tái bảo hiểm từ năm 1995 đến tháng 6/2004 đạt 3.189 tỷ VND, trong đó phí nhận tái bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện và nhận tái bảo hiểm từ thị trường nước ngoài đạt 1.635 tỷ VND, chiếm 51% tổng doanh thu.
Việc nhận tái bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện đã phản ánh sự cố gắng phấn đấu của công ty, thể hiện chất lượng phục vụ và điều kiện điều khoản nhận tái bảo hiểm có cạnh tranh hơn so với các nhà nhận tái bảo hiểm khác
Việc kinh doanh nhận tái bảo hiểm từ thị trường ngoài nước cũng là một nhiệm vụ trọng tâm và lâu dài của Công ty Nhưng do vốn hoạt động còn thấp, thị trường bảo hiểm quốc tế lại cạnh tranh nên kết quả nhận tái bảo hiểm từ thị trường quốc tế của Vinare còn hạn chế Tổng doanh thu phí nhận tái bảo hiểm từ thị trường nước ngoài từ 1995 đến tháng 6/2004 đạt gần 70 tỷ VND Tuy nhiên, việc nhận tái bảo hiểm trên đã giúp Vinare có điều kiện trao đổi dịch vụ, kỹ thuật, đào tạo và nâng dần uy tín của công ty đối với thị trường quốc tế.
NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA VINARE TRONG VIỆC TRIỂN
Quá trình triển khai nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt Vinare có những mặt thuận lợi sau:
Thứ nhất, quy định của Nhà nước về tái bảo hiểm bắt buộc ở Vinare.
Vinare được thành lập theo Nghị định số 100/ CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ, định hướng chiến lược về việc hình thành và phát triển thị trường bảo hiểmViệt Nam theo hướng mở cửa Sau khi đi vào hoạt động ngày 01/01/1995 để hỗ trợ cho hoạt động của Công ty theo quy định của nghị định 100/CP của Bộ tài chính về tái bảo hiểm bắt buộc: “Trong trường hợp tái bảo hiểm cho các tổ chức nước ngoài,các doanh nghiệp bảo hiểm phải tái bảo hiểm theo tỷ lệ 20% trách nhiệm theo hợp đồng hoặc đơn bảo hiểm gốc cho Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam” Như vậy, với những hợp đồng nhận tái bảo hiểm bắt buộc, Vinare sẽ nhận được tỷ lệ tái tối thiểu 20% Có thể nói đây là một trong thuận lợi rất lớn của Vinare trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay với tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới với tiềm lực tài chính lớn, kỹ thuật, kinh nghiệm trình độ cao cũng như điều kiện điều khoản, hoa hồng nhượng tái bảo hiểm hấp dẫn.
Thứ hai, mối quan hệ chặt chẽ của Vinare với các Công ty bảo hiểm gốc trong nước.
Một trong những nhiệm vụ, chức năng của Vinare đó là tư vấn giúp đỡ về mặt kỹ thuật nghiệp vụ cho các công ty bảo hiểm trong việc thu xếp tái bảo hiểm và khai thác bảo hiểm đồng thời cung cấp thông tin về thị trường bảo hiểm thế giới trong và ngoài nước cho các Công ty này Qua hơn 10 năm hoạt động trên thị trường bảo hiểm, Vinare luôn hoàn thành sứ mệnh là bà đỡ cho thị trường phát triển theo đúng như chi đạo của Bộ tài chính Đặc biệt mối quan hệ chặt chẽ của Vinare với các Công ty bảo hiểm gốc ngày càng được củng cố thông qua vai trò điều tiết thị trường Đó chính là nỗ lực tối đa của Vinare nhằm thu xếp các hợp đồng chuyển nhượng tái bảo hiểm với các điều kiện, điều khoản ưu đãi nhất cho các doanh nghiệp trong nước trước khi chuyển sang thị trường nước ngoài nhằm tạo điều kiện cho họ được chia sẻ dịch vụ của thị trường.
Không chỉ có vậy, Vinare còn luôn chú trọng tổ chức nhiều lớp học, hội thảo chuyên ngành phục vụ cho cán bộ toàn thị trường Trong hơn 10 năm qua tổng Công ty đã tổ chức được hơn 70 hội thảo, hội nghị cho hơn 2000 lượt cán bộ Việc tổ chức học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các bộ ngành bảo hiểm Việt Nam đã được các doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng hết sức hoan nghênh và đánh giá cáo, góp phần thắt chặt mối quan hệ cũng như củng cố uy tín của Vinare với các doanh nghiệp bảo hiểm.
Cuối năm 2004 Công ty với tên thường gọi là Công ty tái bảo hiểm quốc giaViệt Nam đã được cổ phần hóa và hiện nay là Tổng Công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, với các cổ đông là 13 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường.Có thể nói đây là một giải pháp đúng đắn đảm bảo cho Vinare 20% nhượng tái bảo hiểm bắt buộc của các Công ty cổ đông, đáp ứng nhu cầu hội nhập, xóa bỏ tái bảo hiểm bắt buộc vào năm 2007 theo cam kết trong Hiệp định thương mại ViệtMỹ.
Thứ ba, sự giúp đỡ và ủng hộ của các Công ty bảo hiểm trong và ngoài nước.
Bảo hiểm là một ngành dịch vụ tài chính mang tính chất toàn cầu, trong đó sự phát triển ở một quốc gia luôn gắn liền với các nước trong khu vực và rộng hơn nữa là các nước trên thế giới Tại Việt Nam, bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm xây dựng lắp đặt ra đời muộn so với thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt thế giới, do đó sự thiếu kinh nghiệm, kỹ thuật bảo hiểm cần thiết là điều tất yếu không thể tránh khỏi Hiện nay, ở nước ta, các loại hình dịch vụ bảo hiểm mang tính chất quốc tế như bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng không, kể cả bảo hiểm xây dựng lắp đặt có điều kiện điều khoản và tỷ lệ bồi thường do các nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới quy định Nhận thức được điều đó, Vinare luôn chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với các Công ty và tập đoàn bảo hiểm, tái bảo hiểm lớn trên thế giới trong đó điển hình có thể kể đến Swiss Re, Munich Re Chính nhờ mối quan hệ này, kỹ thuật nghiệp vụ của Vinare không ngừng tăng lên đồng thời cũng là một nhân tố giúp Vinare có thể có được phần phí nhượng tái từ thị trường quốc tế.
Bên cạnh những thuận lợi, hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare cũng gặp phải nhiều khó khăn như:
Thứ nhất, lực lượng cán bộ và cơ sở vật chất còn hạn chế. Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare mặc dù nắm vững nghiệp vụ kỹ thuật, giỏi chuyên môn nhưng một mặt phải tăng cường cho các công ty bảo hiểm gốc khác, mặt khác lại còn rất trẻ, thiếu kinh nghiệm cho nên vẫn chưa đắp ứng được nhu cầu về cán bộ trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường bảo hiểm.
Về cơ sở vật chất kỹ thuật: hiện nay mặc dù hầu hết các phòng ban của Vinare đều đã được trang bị máy vi tính có nối mạng, tuy nhiên do sự phát triển nhanh chóng và vượt trội của khoa học kỹ thuật đặc biệt là lĩnh vực công nghệ thông tin mà hệ thống máy tính của Vinare hầu hết đều đang ở trong tình trạng lạc hậu Điều đó có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của công ty, làm hạn chế khả năng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh của Vinare.
Thứ hai, thị trường bảo hiểm trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế có nhiều biến động và cạnh tranh phức tạp.
Sự biến động của thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm trong nước và thế giới cũng có những ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động và kết quả kinh doanh của công ty Xu hướng trên thị trường thế giới sau hàng loạt các sự kiện lớn như: sự kiện 11/9, dịch SARS…sau những sự kiện này an toàn là một mục tiêu hàng đầu của các Công ty bảo hiểm Việt Nam khi tìm kiếm thị trường chuyển nhượng tái bảo hiểm cho mình Trong bối cảnh đó Much Re và Swiss Re vẫn là những địa chỉ đáng tin cậy nhất cho các Công ty bảo hiểm gốc Điều này đã tạo nên khó khăn cho Vinare trong việc khai thác phần nhượng tái bảo hiểm tự nguyện.
Bên cạnh những biến động phức tạp của thị trường trong hội nhập kinh tế quốc tế thì quá trình hội nhập của Kinh tế Việt Nam cũng đem lại cho Vinare không ít những khó khăn thách thức Việc Việt Nam gia nhập WTO cũng đồng nghĩa với mở cửa nền kinh tế mà cụ thể là mở cửa nền tài chính Trong cam kết hội nhập WTO năm 2007 Việt Nam phải xóa bỏ quy định tái bảo hiểm bắt buộc tại Vinare Điều đó cũng đồng nghĩa với việc Vinare sẽ phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nước ngoài để dành phần phí nhượng tái của các công ty bảo hiểm gốc trong nước Hàng năm, phần phí mà Vinare nhận tái bắt buộc từ các công ty bảo hiểm gốc luôn chiếm một tỷ trọng đáng kể trong kết quả kinh doanh của Vinare. Đây có thể coi là khó khăn lớn nhất của Vinare trong thời gian tới để duy trì và thu hút thị trường
Thứ ba, khung pháp lý chưa hoàn chỉnh.
Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nói chung và tái bảo hiểm nói riêng của Việt Nam nhìn chung còn rất nhiều hạn chế bất cập Sự chưa hoàn chỉnh thống nhất nội dung của khung pháp lý là một trong những yếu tố hạn chế hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm.
Hệ thống pháp lý về kinh doanh bảo hiểm còn thiếu và chưa thống nhất Do chưa có luật về phòng chống cạnh tranh không lành mạnh, thiếu văn bản pháp luật xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, nên đã dẫn tới hiện tượng các doanh nghiệp vi phạm các quy định về hợp tác và cạnh tranh, không thực hiện triệt để các quy định của pháp luật về báo cáo thống kê, một số doanh nghiệp thành lập chi nhánh không xin phép chấp nhận trước của cơ quan có thẩm quyền… Quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm chưa theo kịp sự phát triển của thị trường Phương pháp kiểm tra, giám sát còn nặng về hành chính, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhà nước Hệ thống chỉ tiêu giám sát, đánh giá rủi ro về vốn, về hoạt động tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp còn thiếu Công nghệ quản lý còn lạc hậu, chưa có hệ thống phần mềm quản lý và nối mạng với doanh nghiệp để phục vụ cho quản lý kịp thời Đội ngũ cán bộ quản lý còn thiếu và trình độ chuyên môn còn chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc…
Những bất cập này làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam bị hạn chế phát triển và tất yếu Vinare cũng không ngoài sự ảnh hưởng này.
TÌNH HÌNH THỰC HIỆN TÁI BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT Ở VINARE
Nhận tái bảo hiểm có vai trò chi phối quyết định đến các khâu của nghiệp vụ tái bảo hiểm và có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1 Phương pháp nhận tái bảo hiểm tại Vinare
Vinare với tư cách là công ty nhận tái bảo hiểm, hiện nay phương pháp tái bảo hiểm được áp dụng chủ yếu ở Vinare là phương pháp bảo hiểm tỷ lệ số thành Sở dĩ Vinare sử dụng phương pháp này là do những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, do nghị định 42/2001/NĐ-CP của chính phủ Việt Nam quy định về việc thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật quy định các doanh nghiệp bảo hiểm muốn tái bảo hiểm ra nước ngoài phải tái bảo hiểm bắt buộc ở Vinare một tỷ lệ bắt buộc là 20% Như vậy với mỗi hợp đồng nhận tái bảo hiểm bắt buộc Vinare sẽ nhận được tỷ lệ tái tối thiểu là 20%.
Thứ hai, ngoài việc nhận tái bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật,
Vinare có thể nhận được tái bảo hiểm với tỷ lệ cao hơn, phù hợp với khả năng tài chính của mình Đặc biệt, với những công ty bảo hiểm gốc mới ra đời hoặc chưa có điều kiện tìm đến với những công ty bảo hiểm khác thì trong những năm đầu hoạt động, các công ty này có thể tái cho Vinare một tỷ lệ lớn hơn sau khi đã giữ lại mức giữ lại hợp lý.
Bên cạnh đó, việc áp dụng phương pháp tái bảo hiểm số thành trong hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm của mình sẽ rất có lợi cho Vinare trong việc triển khai các nghiệp vụ vì phương pháp tái bảo hiểm số thành là một dạng đơn giản, chi phí hành chính và quản lý đơn giản, ít tốn kém Không chỉ có thế tái bảo hiểm theo phương pháp số thành còn giúp Vinare có khả năng tham gia vào mọi đơn vị rủi ro mà Vinare nhượng nhận tái bảo hiểm; đồng thời công ty nhượng cũng có thể yên tâm nhận mọi rủi ro có giá trị nằm trong phạm vi hạn mức trách nhiệm khống chế tối đa đã được quy ước vì mọi rủi ro đều được chia sẻ cho Vinare cùng hưởng và cùng chịu vận may rủi của công ty nhượng Mặt khác, khi Vinare là công ty nhượng tái bảo hiểm, sử dụng phương pháp tái bảo hiểm số thành Vinare sẽ nhận được thủ tục phí tái bảo hiểm cao nhất, ngoài ra điều kiện về tạm giữ phí tái bảo hiểm cũng sẽ có tỷ lệ cao và nhờ đó Vinare có điều kiện sử dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư vào các việc khác.
1.2 Quy trình nhận tái bảo hiểm
Ký hợp đồng thông thường có sự khác biệt giữa tái bảo hiểm bắt buộc và tái bảo hiểm tự nguyện. Đối với các nghiệp vụ tái bảo hiểm bắt buộc:
Việc thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc được thực hiện bằng thương lượng trực tiếp mà công ty bảo hiểm gốc không cần phải gửi bản chào tái bảo hiểm. Đó là do công ty bảo hiểm gốc phải có trách nhiệm tái bảo hiểm cho Vinare một phần trách nhiệm của nghiệp vụ mà mình nhận được. Đối với các nghiệp vụ tái bảo hiểm tự nguyện:
Ban đầu, công ty bảo hiểm gốc sẽ gửi cho Vinare một bản đề nghị tái, khi nhận được bản chào này, trước hết các cán bộ nghiệp vụ phòng tái xây dựng lắp đặt sẽ nghiên cứu kỹ bản đề nghị tái Và trước khi đưa ra quyết định chấp nhận, cán bộ Vinare sẽ xem xét các yếu tố:
Về phía công ty nhượng:
Chất lượng dịch vụ chào tái bảo hiểm được quyết định trực tiếp bởi khả năng tài chính, uy tín, đội ngũ nhân lực của công ty nhượng Việc xem xét này là rất cần thiết. Đối với thị trường trong nước, do có sự hiểu biết khá rõ về các công ty bảo hiểm gốc nên khâu đánh giá ban đầu đối với Vinare là tương đối dễ dàng.
Dịch vụ được chuyển nhượng. Đây là yếu tố cần được xem xét tìm hiểu một cách thận trọng bởi nó chi phối rất lớn đến độ an toàn của Vinare về sau Có thể xem xét các yếu tố sau:
+ Các bên có liên quan đến công trình như: nhà thầu chính, nhà thầu phụ, đơn vị thi công.
+ Điều kiện, điều khoản bảo hiểm.
+ Đặc trưng của công trình đó.
+ Vị trí, địa điểm của công trình.
+ Mức giữ lại của công ty nhượng.
Dựa trên cơ sở đó các cán bộ nghiệp vụ phòng xây dựng lắp đặt của Vinare sẽ đưa ra bản đánh giá rủi ro, từ đó đi đến quyết định cuối có nên nhận tái bảo hiểm hay không.
Sau khi quyết định phần chuyển nhượng, Vinare sẽ gửi thông báo cho công ty bảo hiểm gốc Hai bên thỏa thuận ký kết hợp đồng tái bảo hiểm.
Bước 2: Quản lý hợp đồng tái bảo hiểm.
Hợp đồng nhượng tái bảo hiểm giữa công ty nhượng và nhà nhận tái bảo hiểm theo tiêu chuẩn đã được quy định Theo định kỳ, nhà nhượng tái bảo hiểm phải lập và chuyển cho công ty nhận bản thanh toán gồm bảng kê khai phí và bảng kê thiệt hại Cán bộ phòng tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare sẽ kiểm tra các bản thanh toán này và phải xác nhận trong vòng 2 tuần Nếu phát hiện thấy có gì không bình thường hoặc chưa rõ, Vinare có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm gốc kiểm tra lại.
Bên nhượng tái bảo hiểm phải có nghĩa vụ nộp phí cho Vinare theo đúng thoả thuận quy định cũng như đáp ứng mọi yêu cầu cung cấp thông tin cho công ty. Trong những trường hợp có xảy ra tổn thất, các công ty bảo hiểm gốc phải thông báo cho Vinare sớm nhất có thể Vinare sẽ cử đại diện của mình tham gia vào việc xác định tổn thất, phân chia trách nhiệm cho các bên.
Sau khi đã xác định được trách nhiệm của mỗi bên, để đòi được bồi thường các công ty bảo hiểm gốc phải gửi cho Vinare một bộ hồ sơ bao gồm đầy đủ các giấy tờ cần thiết theo quy định của pháp luật.
2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Kiểm soát tổn thất là một trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm Riêng đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, công tác này càng có ý nghĩa quan trọng, đặc biệt trong giai đoạn gần đây khi giá trị của các công trình xây dựng lắp đặt không ngừng tăng do khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ và nguy cơ đe dọa của thiên tai đang đặt ra như một vấn đề cấp thiết.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA NGHIỆP VỤ TÁI BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT
XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI VIỆT NAM
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt mới chỉ ra đời ở Việt Nam vào những năm thuộc thập kỷ 80 Khả năng khai thác của nghiệp vụ này đang trong giai đoạn được hoàn thiện dần dần Do vậy, doanh thu phí bảo hiểm nói chung và phí tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng khai thác được đang tăng dần lên qua các năm Thể hiện qua biểu đồ về tình hình doanh thu phí và bồi thường của toàn thị trường:
Biểu đồ 1: Tình hình doanh thu phí và bồi thường 1995 -2006.
Nguồn: Tạp chí bảo hiểm – tái bảo hiểm Việt Nam.
Nguồn: Tạp chí bảo hiểm – tái bảo hiểm Việt Nam.
Về phía người tham gia bảo hiểm, do nhận thức về vai trò của bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn hạn chế vì vậy có nhiều công trình không mua bảo hiểm xây dựng lắp đặt Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, với nỗ lực tuyên truyền của các doanh nghiệp bảo hiểm cùng với những thiệt hại vật chất xảy ra trong thực tế đã thu hút được mối quan tâm của người dân và các tổ chức về bảo hiểm xây dựng lắp đặt. Doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt nhờ đó cũng ngày càng tăng lên.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm tăng khoảng 7,28% trong giai đoạn 1995 – 2004 Nhu cầu xây dựng lắp đặt các công trình cơ sở hạ tầng cho nên kinh tế ngày càng lớn Kèm theo đó, nhu cầu mua bảo hiểm xây dựng lắp đặt sẽ tăng.
Theo số liệu thống kê bồi thường từ năm 1995 trở lại đây thì tỷ lệ tổn thất ngày một cao Tổng số tổn thất của nghiệp vụ kỹ thuật của toàn thị trường theo thống kê đến ngày 31/12/2006 được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 8: Tình hình tổn thất bảo hiểm kỹ thuật. Đơn vị: USD
Nguồn: Tạp chí bảo hiểm – tái bảo hiểm Việt Nam
Sở dĩ tỷ lệ tổn thất ngày một cao là do nguyên nhân chủ yếu sau: do tình hình thiên tai, lũ lụt tại Việt Nam ngày càng trở nên thường xuyên hơn, nghiêm trọng hơn, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp dặt Trong khi đó, các công trình xây dựng lắp đặt ngày càng nhiều, giá trị ngày càng lớn làm cho nguy cơ tích tụ rủi ro ngày càng tăng dần Điều đó khiến cho các doanh nghiệp bảo hiểm phải nghĩ tới biện pháp tái bảo hiểm để bảo vệ cho phần trách nhiệm giữ lại của công ty mình.
Gần đây nhất là năm 2006, mặc dù thế giới không có nhiều vụ tổn thất mang tính thảm họa như năm 2005, nhưng tình hình tổn thất của nghiệp vụ kỹ thuật ở thị trường Việt Nam lại có xu hướng tăng lên Trong năm 2006, đã có nhiều tổn thất hơn về cả số lượng cũng như mức độ thiệt hại so với năm 2005 Tiêu biểu là một số vụ tổn thất lớn như: Cháy nhà máy nhiệt điện Cao Ngạn, xạt lở đường hầm tại nhà máy điện Ba Hạ, gói 2, công trình xa lộ Sài Gòn Đông - Tây…
Theo những cam kết trong hiệp định thương mại Việt Mỹ, sau khi hiệp định ký kết 5 năm, quy định tái bảo hiểm bắt buộc sẽ được xóa bỏ hoàn toàn, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ mở rộng cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam Vì thế, trong tương lai không xa thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ trở thành thị trường cạnh tranh gay gắt Bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng không nằm ngoài xu hướng đó Đối với một công trình xây dựng lắp đặt có thể có nhiều công ty bảo hiểm , kể cả trong nước lẫn nước ngoài cạnh tranh lẫn nhau để giành được dịch vụ.
Vì thế, cần nhanh chóng thiết kế một chương trình tái bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm đủ cao và hiệu quả để các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh được với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Điều này có nghĩa là các doanh nghiệp bảo hiển nên có thể chấp nhận bảo hiểm các công trình có giá trị lớn
Về phía các công ty bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt lần lượt được triển khai tại các công ty bảo hiểm và đã có những đóng góp không nhỏ trong tổng doanh thu của các công ty.
Thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngày càng có sự cạnh tranh quyết liệt với hình thức chủ yếu là giảm phí Trong tất cả các nghiệp vụ các doanh nghiệp luôn muốn giành được thị phần lớn Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo Việt là công ty chiếm thị phần lớn nhất trong cả nước với 30,58% Tiếp theo đó là Bảo Minh với 25,84% Cụ thể thị phần của các công ty bảo hiểm gốc trong nghiệp vụ kỹ thuật năm tài chính 2006 như sau:
Biểu đồ 2: Thị phần của các công ty bảo hiểm gốc trong nghiệp vụ kỹ thuật năm tài chính 2006
Nguồn: Tạp chí bảo hiểm – tái bảo hiểm Việt Nam
Thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm luôn chứa đựng nhiều điều bất ổn không ngờ Hơn nữa, do kết quả kinh doanh không tốt trong thời kỳ thị trường cạnh tranh vào cuối thập niên 90 và phần lớn là do các tổn thất của Trung tâm thương mại thế giới Mỹ
MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ XÂY DỰNG LẮP ĐẶT CỦA
Năm 2006 khép lại với hình ảnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển mạnh và đưa ra nhiều hy vọng cho các Công ty bảo hiểm cho năm 2007 sắp tới, đặc biệt khi Việt Nam trở thành thành viên của WTO đang và sẽ trở thành điểm thu hút vốn đầu tư hấp dẫn từ các nước trên thế giới
Năm vừa qua đánh dấu bằng việc khởi công một số dự án lớn về xây dựng lắp đặt tại Việt Nam Có thể kể ra một số công trình lớn như xi măng Thái Nguyên, hệ thống cấp nước của Vinaconex, nhà máy Xi măng Hạ Long….
Với sự kiện Việt Nam gia nhập WTO và chủ nhà của hội nghị thượng đỉnh APEC, các hoạt động của nền kinh tế, các dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài chắc chắn tăng trưởng mạnh trong năm 2007 Bên cạnh đó, việc tập trung hoàn thiện cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh cổ phần hóa nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia đặc biệt trong các ngành điện, công nghệ cao, xi măng, hóa chất tiếp tục là các nhân tố ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật
Mặt khác, kết quả kinh doanh của các Công ty bảo hiểm ở thị trường Việt Nam liên quan đến nghiệp vụ kỹ thuật tương đối khả quan so với các nghiệp vụ khác Tỷ lệ tổn thất trung bình trong 10 năm từ 1997 đến nay vẫn rất tốt (khoảng 26%) Thị trường trong nước sẽ sôi động và cạnh tranh cao hơn với sự tham gia của một số Công ty môi giới, các Công ty bảo hiểm mới cả trong nước như BIC, GIC và ngoài nước AGI, ACE nonlife, Liberty….Tỷ lệ phí của một số loại hình bảo hiểm sẽ có xu hướng suy giảm do yếu tố cạnh tranh như bảo hiểm tòa nhà, khách sạn.
Trên cơ sở đó Vinare dự báo năm 2007 khác với năm 2006 với sự tăng đột biến của thị trường bảo hiểm kỹ thuật với việc dự án Dung quất khởi công xây dựng, phí của các dịch vụ này chiếm đến 19% tổng doanh thu thị trường năm 2006, trong năm 2007 chỉ có một dự án lớn là nhà máy Thủy điện Sơn La có thể cấp được đơn, còn lại hầu hết là các dự án tầm nhỏ và trung Do vậy theo ước tính của phòng tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt thị trong năm 2007 phí thị trường cũng không thể tăng với tốc độ như năm 2006 nhưng tối thiểu cũng đạt 20% với tần xuất xuất hiện của một loạt các dự án tầm trung
Trong năm 2007, nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt dự kiến tốc độ tăng trưởng doanh thu phí nhận của Vinare sẽ không được như năm 2006 vì một số lý do sau:
- Doanh thu phí nhận năm 2006 đã đạt ở mức độ cao, tăng tới 25% so với năm 2005 vì vậy mức gia tăng tương đối cho năm 2007 sẽ khó khăn hơn
- Ảnh hưởng tâm lý giao động của các Công ty bảo hiểm gốc trong việc chuyển dịch vụ cho Vinare do chuyển đổi từ hình thức tái bảo hiểm bắt buộc sang tái bảo hiểm tự nguyện trong năm 2007
- Mức giữ lại của các Công ty gốc sẽ tăng lên
- Thị trường với sự tham gia của nhiều Công ty mới sẽ biến động nhiều hơn và khó kiểm soát, dẫn đến ảnh hưởng của Vinare đến các Công ty sẽ khó khăn hơn
Phí giữ lại của Vinare có thể tăng khoảng gần 10% so với năm 2007 do tăng trưởng của thị trường.
Năm 2007 đối với việc triển khai nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt là một năm hứa hẹn nhiều khó khăn đối với Vinare trong việc duy trì và tăng mức doanh thu so với năm 2007 Tuy nhiên với nỗ lực và quyết tâm, các cán bộ phòng tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt sẽ phấn đấu duy trì kết quả kinh doanh và mức tăng trưởng đều.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ tái bảb hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm nói chung Vinare cần phải quan tâm đến những điểm sau:
1 Hoàn thiện chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ
Các thông tin về thị trường có ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Các thông tin về thị trường như đối thủ cạnh tranh, diễn biến thị trường trong và ngoài nước, phản ứng của khách hàng đối với sản phẩm…ảnh hướng rất lớn đối với chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp Dựa vào những thông tin đó mà doanh nghiệp sẽ có những định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thông tin thị trường có tác dụng định hướng, chỉ đạo và đưa ra những giải pháp đúng đắn nhằm thu hút khách hàng Trên cơ sở đó Vinare phải thiết lập một bộ phận chuyên trách về vấn đề này Bộ phận này có nhiệm vụ nghiên cứu diễn biến thị trường, những kết quả cũng như những tồn tại cần giải quyết tổng hợp những số liệu tổng thể trên thị trường Dựa vào những số liệu đó, Vinare cần thiết lập một chiến lược cụ thể để có thể đẩy mạnh khai thác tái bảo hiểm Tiềm năng thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Việt Nam nói chung và tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng là rất lớn Nhưng trên thực tế,kết quả khai thác nghiệp vụ lại chưa cao nguyên nhân của thực trạng này là do nhận thức và hiểu biết của người dân về bảo hiểm xây dựng lắp đặt chưa cao Đại đa số người dân vẫn còn hững hờ hoặc thậm chí là chưa biết đến bảo hiểm xây dựng lắp đặt Vì thế muốn khai thác tốt nghiệp vụ này, Vinare cần cùng với các công ty bảo hiểm gốc đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo và truyền bá thông tin về bảo hiểm, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
2 Điều chỉnh tỷ lệ hoa hồng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Công ty
Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt sử dụng phương pháp tái bảo hiểm tỷ lệ Thực tế, Vinare có một thuận lợi trong kinh doanh là các doanh nghiệp bảo hiểm gốc trước khi tái bảo hiểm ra nước ngoài đều phải tái bảo hiểm bắt buộc cho Vinare 20% Tuy nhiên ngoài phần tái bảo hiểm bắt buộc đó, các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhượng tái bảo hiểm cho Vinare vì hoa hồng phí tái bảo hiểm của Vinare luôn thấp hơn so với các công ty tái bảo hiểm nước ngoài là 5% Do sự chênh lệch đáng kể về tỷ lệ hoa hồng đó mà phần phí tái bảo hiểm tự nguyện Vinare nhận được là rất khiêm tốn Chính vì thế, để giành được khách hàng, Vinare cần phải điều chỉnh tỷ lệ hoa hồng ở mức có thể cạnh tranh với các công ty nước ngoài Giải pháp là tăng tỷ lệ hoa hồng, thậm chí có thể tăng ngang bằng với tỷ lệ của các công ty nước ngoài
Tỷ lệ hoa hồng tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare hiện nay là 26%, là một tỷ lệ khá cao so với các nghiệp vụ khác Tuy nhiên, để có thể giành được phần tái tự nguyện từ các công ty bảo hiểm gốc Vinare cần nâng tỷ lệ hoa hồng cao hơn nữa, hạn chế sự chênh lệch so với tỷ lệ hoa hồng của các công ty tái bảo hiểm nước ngoài Đây là việc thiết nghĩ là tất yếu nếu công ty muốn giành được dịch vụ tự nguyện
Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm gốc khi nhượng tái bảo hiểm cho các công ty nước ngoài thì ngoài phần hoa hồng cố định thông thường công ty còn được nhận them phần hoa hồng theo lãi với tỷ lệ từ 15% - 17% lãi của hợp đồng tái bảo hiểm. Trong khi đó hợp đồng tái bảo hiểm cố định của Vinare chỉ có hoa hồng tái bảo hiểm cố định Điều đó là giảm tính hấp dẫn của Vinare Vì vậy, cùng với việc tăng tỷ lệ tái bảo hiểm, việc đưa ra điều khoản hoa hồng theo lãi trong các hợp đồng tái bảo hiểm là rất cần thiết
3 Xác định mức giữ lại hợp lý.
Trong quy trình khai thác nghiệp vụ của Vinare, sau khi nhận tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm gốc, Vinare không giữ lại toàn bộ phần nhận tái đó mà tiếp tục tái đi cho các công ty khác Việc xác định mức giữ lại trước khi tái đi phanà trách nhiệm đã cam kết với khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của công ty Nếu mức giữ lại quá cao vượt quá khả năng tài chính của công ty thì nguy cơ rơi vào thiếu hụt về khả năng thanh toán hoặc phá sản khó có thể tránh khỏi Hay nếu mức giữ lại quá thấp lại ảnh hưởng đến lợi nhuận của công ty Đối với tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng như các doanh nghiệp khác, Vinare tính toán mức giữ lại chủ yếu dựa trên số liệu thống kê quá khứ kết hợp với bảng phân loại rủi rro Tuy nhiên, do trình độ chuyên môn hạn chế cùng vói số liệu thống kê nghèo nàn chưa chính xác nên có thể nói mức giữ lại của Vinare chưa hợp lý
Hiện nay, việc xác định mức giữ lại của Vinare cho từng nghiệp vụ vẫn tuân theo thang bảng của Công ty tái bảo hiểm Đức Munich Re đưa ra Bảng thang giữ này lại được đưa ra trên cơ sở số liệu thống kê trên thế giới nhiều năm Tuy nhiên,trong hoạt động xây dựng lắp đặt, rủi ro ở Việt Nam có những đặc thù riêng, nếu áp dụng một thang giữ lại chung như vậy sẽ không thể chính xác Theo thông kê hàng năm, rủi ro lũ lụt là một rủi ro gây ra nhiều tổn thất đối với loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Nhưng rủi ro lắp đặt nếu phân chia theo khu vực cũng có nhiều điểm khác nhau đáng kể do sự khác biệt về khí hậu.
Rủi ro trong xây dựng lắp đặt khác với các loại rủi ro khác ở chỗ nó có thể xảy ra trên một phạm vi địa lý rộng Sự khác nhau về giới hạn địa lý làm cường độ và tính chất rủi ro rất khác nhau
Vấn đề cấp thiết đối với Vinare trong việc xác định mức giữ lại là nên tính toán mức giữ lại cho cụ thể hơn, phù hợp hơn với thực tế ở Việt Nam Đối với những loại công trình xây dựng lắp đặt chưa có số liệu thốg kê về tổn thất, áp dụng mức giữ lại do các công ty tái bảo hiểm trên thế giới đưa ra trên cơ sở nghiên cứu cụ thể tình hình Việt Nam Bên cạnh đó, đối với những công trình đã có số liệu thống kê tổn thất nhiều năm cần tính toán mức giữ lại theo bảng tỷ lệ tổn thất của từng khu vực, từng vùng Với những công trình xây dựng có phạm vi dàn trải lớn cần tính toán kỹ cho từng khu vực cụ thể
Muốn thực hiện được điều đó, việc thu thập số liệu thống kê một cách chi tiết và chính xác về tình hình tổn thất tại từng vùng là hết sức cần thiết và cần được chú trọng Chỉ có trên cơ sở đó, Vinare mới có thể xây dựng được một chương trình bảo hiểm với mức giữ lại thật hợp lý, cụ thể cho từng khu vực.
4 Chú trọng chính sách giữ khách hàng. Đối với một doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng của doanh nghiệp là các cá nhân, tổ chức, đoàn thể… Còn đối với doanh nghiệp tái bảo hiểm, khách hàng của doanh nghiệp tái bảo hiểm là các doanh nghiệp bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm có quan hệ giao kết hợp dồng tái bảo hiểm với các doanh nghiệp này Số lượng dịch vụ hay nói cách khác hoạt động của doanh nghiệp tái bảo hiểm phụ thuộc rất lớn vào sự thành công hay thất bại của các khách hàng
Khách hàng trong tái bảo hiểm có thể phân thành hai loại: khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng
Khách hàng truyền thống của doanh nghiệp tái bảo hiểm là các công ty bảo hiểm gốc đã và đang có quan hệ hợp đồng với doanh nghiệp tái bảo hiểm
Khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp tái bảo hiểm là các công ty bảo hiểm gốc sẽ có giao kết hợp đồng tái bảo hiểm trong tương lai
Với bất kỳ một doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm nào cũng vậy muốn chiếm lĩnh được thị trường và phát triển hoạt động kinh doanh của mình thì vấn đề trước mắt là phải đảm bảo được nguồn khách hàng truyền thống kèm theo với thu hút khách hàng mới Vinare cũng không nằm ngoài quy luật ấy, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà công ty đã mất đi một phần đáng kể phí tái bảo hiểm tự nguyện của các công ty trong nước do họ không tiếp tục duy trì hợp đồng
Việc giữ khách hàng truyền thống sẽ mang lại cho Vinare những lợi ích nhất định so với việc tìm kiếm khách hàng mới:
Tiết kiệm được chi phí: để có một khách hàng mới công ty phải bỏ ra rất nhiều chi phí nhất là những chi phí ban đầu như chi phí giới thiệu về công ty, quảng cáo về sản phẩm, chi phí thương mại và một phần lớn chi phí quản lý gắn liền với việc lập một khách hàng mới…Nếu duy trì khách hàng cũ sẽ tiếp tục được những chi phí này, đặc biệt chi phí in ấn, quản lý hợp đồng bảo hiểm giảm đi một lượng đáng kể
Tăng mức nhượng tái của khách hàng: từ quan hệ chặt chẽ được thiết lập qua quan hệ nhượng tái bảo hiểm, niềm tin, mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với công ty sẽ tăng lên Và chắc chắn cùng với sự tiến triển của nghiệp vụ bảo hiểm gốc, nhu cầu ký kết hợp đồng mới, tăng phần tái bảo hiểm tự nguyện sẽ tăng lên