Tiểu luận nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Cho vay du học tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam

Tiểu luận nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Cho vay du học tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC



TIỂU LUẬN MƠN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ĐỀ TÀI

CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

PHƯƠNG NAM

Giáo viên bộ mơn: PGS TS Trần Hồng Ngân

Nhĩm SV thực hiện: Nhĩm 7

Lớp: Cao học ngân hàng Đêm 2 - K.16

Tháng 1-2008

PHẦN I:

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG

NAM

Ngân hàng TM CP Phương Nam (Southern Bank) được thành lập 19/05/1993 với số

vốn ban đầu 10 tỷ đồng Năm đầu, Southern Bank đạt tổng vốn huy động 31,2 tỷ đồng; dư

nợ 21,6 tỷ đồng; lợi nhuận 258 triệu đồng Với mạng lưới tổ chức hoạt động là 01 Hội sở và

01 chi nhánh

Trước những khó khăn của nền kinh t ế thị trường còn non trẻ và sự t ác động mạnh của cuộc khủng hoảng t ài chính khu vực (1997), N gân hàng Nhà nước đã chủ trương tập trung xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh Theo chủ trương đó, Hội đồng Quản trị ngân hàng đã đề ra những chiến lược tạo tiền đề vững chắc cho sự phát triển sau này của Southern Bank:

 Phát triển năng lực tài chính lành mạnh, vững vàng đáp ứng mọi nhu cầu hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế

 Xây dựng bộ máy quản lý điều hành có năng lực chuy ên môn giỏi, đạo đức tốt và trách nhiệm cao Bảo đảm cho mỗi bước đi của Southern Bank luôn đúng hướng, an

toàn và phát triển bền vững

 Trải rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, góp phần tạo động lực tích cực cho phát triển kinh tế - chính trị - xã hội của từng khu vực, đư a Southern Bank trở thành ngân hàng đa phần sở hữu lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và nhân dân

Theo chiến lược đó, Southern Bank đã tiến hành sáp nhập các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong giai đoạn 1997 – 2003:

1 Sáp nhập Ngân hàng TM CP Đồng Tháp năm 1997

2 Sáp nhập Ngân hàng TM CP Đại Nam năm 1999

3 Năm 2000 mua Qũy Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội

4 Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TM CP Nông Thôn Châu Phú

5 Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TM CP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ

Bằng niềm tin vững chắc và lòng nhiệt huyết của Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ nhân viên năng động, Southern Bank đã có những bước đi vững chắc và đầy ấn tượng Trải qua nhiều thăng trầm, đến 2007 Southern Bank đã có mạng lưới hoạt động là 70 chi nhánh, phòng giao dịch và công ty trực thuộc trên toàn quốc và sẽ tăng lên thành 73 điểm; vốn điều

lệ tăng lên 1.434 tỷ 210 triệu đồng và dự tính là 3000 tỷ đồng

Đến nay, Southern Bank trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng: vốn điều lệ Southern Bank là 1.434

tỷ 210 triệu đồng, mạng lưới hoạt động 84 chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc trên toàn quốc; tổng tài sản đạt hơn 18.000 tỷ đồng Theo lộ trình phát triển, vốn điều

lệ của Southern Bank sẽ là 3.000 tỷ đồng

Vốn điều lệ

Vốn điều lệ là 1.434 tỷ 210 triệu đồng

Tổng tài sản đạt hơn 18.000 tỷ đồng

Mạng lưới hoạt động 84 chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc trên

toàn quốc

Ngân hàng Phương Nam phát triển các hình thức liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế

và mở rộng các hoạt động dịch v ụ cung ứng các tiện ích cho khách hàng ngày càng thuận lợi Đội ngũ nhân viên của ngân hàng luôn đảm bảo phục v ụ nhanh chóng, tận tình, văn minh, lịch sự với

phương châm: “TẤT C Ả VÌ SỰ THỊNH VƯỢNG CỦA KHÁCH HÀNG”

Cơ cấu tổ chức:

Địa chỉ : 279 L ý Thường Kiệt, Phường 15, Quận 11

Tel : (84)-08-8 663 890 Fax: (84)-08-8 866 732 SWIFTCODE : PNBKVNVX

Website : www.southernbank com vn

Trong tiểu luận này, Nhóm thực hiện xin được giới thiệu sản phẩm cho vay du học của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam Trong điều kiện đời sống vật chất nhân dân ngày càng khá hơn, nhu cầu nâng cao chất lượng học vấn bằng cách du học ngày càng

phổ biến Sản phẩm cho vay du học của Ngân hàng Phương Nam đã được đánh giá là một trong những sản phẩm cho vay có chất

lượng trên thị trường

PHẦN II:

SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC

“Dịch vụ Hỗ trợ tài chính du học trọn gói” cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Southern Bank với chi phí dịch vụ cạnh tranh, thủ tục đơn giản, giải quyết nhanh chóng để khách hàng an tâm trong quá trình chuẩn bị hồ sơ cho con em mình đi du học nước ngoài hoặc du học tại chỗ

Nghiệp vụ tín dụng du học tại N gân hàng Phương Nam là hình thức tín dụng cá nhân, được

thực hiện dưới các hình thức sau:

1 Cho vay thanh toán học phí và các chi phí khác

2 Mở sổ tiết kiệm chứng minh tài chính du học

3 Cấp hạn mức tín dụng dự phòng

4 Cấp chứng thư bảo lãnh ngân hàng đảm bảo thanh toán chi phí du học

A CHO VAY THANH TOÁN HỌC PHÍ VÀ CÁC CHI PHÍ KHÁC:

1 Mục đích vay vốn: Thanh toán học phí và các chi phí khác cho du học sinh trong

thời gian du học như: vé máy bay từ Việt Nam và về Việt Nam, chi phí ăn ở, đi lại, tiêu vặt vv

2 Khách hàng vay:

 Là thân nhân của du học sinh bao gồm: ông, bà; cha mẹ ruột; cha mẹ nuôi, vợ

chồng, người giám hộ, anh chị em ruột của người đi du học (gọi tắt là du học nước ngoài)

 Công dân Việt nam hoặc t hân nhân của công dân Việt nam chuẩn bị hoặc

đang theo học cử nhân hoặc sau đại học tại các trường/ cơ sở đào tạo của nước ngoài đặt tại Việt nam hoặc các trường/ cơ sở đào t ạo trong nước hợp tác liên kết với các cơ sở đào tạo nước ngoài (gọi tắt là du học tại chỗ)

3 Điều kiện vay vốn: Khách hàng vay phải:

 Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

 Có hộ khẩu thường trú (hoặc thuộc diện KT3) tại tỉnh, thành phố nơi có các

đơn vị NHPN đặt trụ sở và một số tỉnh lân cận được NHPN chấp nhận

4 Hồ sơ vay vốn:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Tờ khai thu nhập – phương án trả nợ vay

 Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ của người vay như: xác nhận thu nhập của cơ quan, giấy phép kinh doanh, hợp đồng cho thuê nhà…vv

 Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay

 Bản sao hộ khẩu, CM ND của người vay hoặc người bảo lãnh, CMND hoặc hộ

chiếu còn hiệu lực của du học sinh

 Giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân của người vay với du học sinh như:

bản sao giấy khai sinh, bản sao hộ khẩu, bản sao giấy chứng nhận đăng ký kết hơn, xác nhận

của cơ quan hoặc chính quyền địa phương chứng minh quan hệ nhân thân

 Giấy tờ chứng minh chi phí du học như:

 Đối với du học nước ngồi: giấy thơng báo học phí, giấy tờ chứng

minh các loại chi phí khác cĩ liên quan đến học tập do trường/ cơ sở đào tạo nước ngồi gửi cho người đi học dưới các hình thức là bản chính, bản sao hoặc bản fax; các tài liệu liên quan đến việc lập thủ tục đi học (trường hợp chỉ mới cĩ dự tính đi học)…

 Đối với du học t ại chỗ: giấy t ờ chứng minh đang theo học hoặc đã

được chấp nhận vào học tại trường/ cơ sở đào tạo hợp lệ

5 Mức cho vay:

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hồn trả nợ của người vay, tổng số tiền cho vay với một khách hàng khơng vượt quá mức chi hợp lý cho tồn bộ khĩa học do nhà trường/cơ sở giáo dục thơng báo, cụ thể:

 Đối với cho vay du học nước ngồi: mức cho vay tối đa 100% chi phí (học phí +

chi phí sinh hoạt) Trường hợp trường/cơ sở đào tạo nước ngồi khơng cĩ thơng báo về t iền

ăn, ở và các chi phí khác cĩ liên quan thì ngồi số tiền học phí đã được thơng báo, khách hàng chỉ được vay cho mỗi năm học tối đa khơng quá 7.000USD/người đi học

 Đối với cho vay du học tại chỗ: mức cho vay tối đa 100% học phí khơng bao gồm chi phí tài liệu, chi phí học tập khác…

6 Quy trình thực hiện:

Tiếp xúc

khách hàng

Xác m inh thẩm định

Trình qua các cấp (3)

Sọan và ky ù HĐ Tín dụng, Hợp đồng Thế Chấp, Cầm Cố, ĐKGDBĐ

(5’)

Giải ngân

(6)

Theo dõi, thúc nợ

(7)

Kiểm tra sau cho vay

(8)

Giải chấp tài sản

(9)

Thông báo kết quả tín dụng (4)

Lập phiếu kiểm tra trong cho vay (5)

BƯỚC

THỰC

(1) Tie áp xúc khá ch hàng: người tiếp xúc có nhiệm vụ hướng d ẫn kh ách h àng tương đối đầy đủ hồ sơ, thủ tục để được Ngân hàng Phương Nam cấp tín dụng

(2)

Xác minh , thẩm định: khi xác minh phải tì m hiểu kỹ v ề mục đích v ay, năng lực t rả nợ và tài sản bảo đảm của khách hàng

(3)

Trình qua các cấp: CBTD phân tích, đánh giá để đưa ra những nh ận xét và đề xuất tham mưu một cá c rõ ràng Nếu cho v ay thì những điều kiện giải ng ân kèm theo là gì sau đó trình tờ trình qua các cấp theo đúng qui định của PNB

(4)

Thông báo k ết qu ả: khi có k ết quả xét duyệt cuo ái cùng, CBTD thông b áo cho khách hàng Trường hợp cho vay , ph ải thông b áo b ằng v ăn bản , thể hiện rõ số tiền v ay là bao nhiêu và các điều kiện kèm theo là gì

(5')

Sọan thảo v à ký hợp đồng: CBTD so ạn và tiến hành các thủ tục để ký các hợp đồng, thế chấp, cầm co á và đăng ký giao dịch bảo đảm CBTD ký nh áy lên Bên cho vay đ ể chịu trách nhiệm về nội dung sọan th ảo l à chính xác Đo àng thời, chính CBTD là người trực tiếp chứng kiến khá ch hàng và cá c bên bảo lãnh liên quan ký te ân, lường trước trường hợp ký thay hay ký khác chữ ký

(5)

Lập phiếu kiểm t ra t rong cho vay: Trước khi giải ngân, cần ph ải kiểm tra để đ ả m bảo được việc giải ngân hồ sơ vay là hò an tòan đúng theo cá c bút phê đ ề xu ất của lãnh đạo, không thiếu sót bất kỳ giấy tờ gì nếu tranh tụng xảy ra

Để vi ệc kiểm t ra này k hông a ûnh hươ ûng đến thời gian giao dịch của khách hàng, thì

song song với việc sọan thảo , ký kết hợp đồng ở bước (5’), CBTD chuyển hồ sơ cho bộ phận Quản lý tín dụng đ ể tiến h ành kiểm tra, hòan thiện các điều ki ện trước lúc giải

ngân theo mẫu của Phiếu Kiểm Tra Trong Cho Vay Các đi ều kiện này yêu cầu cụ thể

các vấn đề cần thực hiện trong lúc giải ngân

(6)

Giải ngân: Bộ Phận Qu ản lý tín dụng ch ỉ giải ngân cho khách hàng khi hội tụ đủ các điều ki ện đã ghi trong Phiếu kiểm tra Mọi t rường hợp chưa đáp ứng yêu cầu của phiếu kiểm tra chỉ được giải ng ân khi có sû đồng ý của cấp trên (Cấp trên chịu trách nhiệm trứơc đề xuất của mình)

(7)

Th eo dõi, thúc nợ: CBTD là người chịu trách nhiệm trong việc theo dõi, đốc thúc khách hàng hòan tr ả nợ v ay đầy đủ v à đúng hạn từ lúc giải ng ân đến lúc thanh lý hồ sơ vay Bo ä Phận Qu ản lý tín dụng đóng vai trò hỗ trợ trong việc th eo dõi , tạo báo cáo để nhắc nhở CBTD thông qua Trưởng Phòng v à Phó Phòng phụ tr ách khi khách hàng chậm trễ hòan trả nợ vay

Trường hợp hồ sơ xấu, cần tranh tụng, khởi kiện thì Bo ä Phận Quản lý tín dụng sẽ tiếp nhận để thực hiện

(8)

Kiểm tra sau cho vay: nhằm kịp thời phát hiện những sự cố củ a khách hàng phát sinh,

CBTD phải có kế họach định kỳ kiểm tra sau cho vay

Và CB Quản lý tín dụng sẽ kie åm tra sau cho v ay một cách đột s uất theo đề nghị của

Trưởng Phòng Tín dụng để đảm bảo tính khách quan và kiểm tra chéo lẫn nhau

(9) Giải chấp: khi kh ách hàng có nhu cầu giải chấp tài sản từng phần hay tòan bộ sau khi đã trả vốn tương ứng với tỷ l ệ cho vay, CB Quản lý tín dụng tiến h ành kie åm tra đối

chiếu tỷ lệ bảo đảm để trình giải chấp kịp thời cho khách hàng

7 Thời hạn cho vay:

 Đối với cho vay du học nước ngoài: không quá 10 năm

 Đối với cho vay du học tại chỗ: không quá 5 năm

8 Phương thức giải ngân:

Tiền vay được giải ngân theo tiến độ thanh toán học phí/chi phí của du học sinh với các phương thực:

Chuyển khoản trực t iếp cho trường/cơ sở đào tạo nước ngoài/trong nước qua

NHPN…đối với thanh toán học phí;

Rút tiền mặt, sử dụng thẻ hoặc chuy ển khoản trực tiếp cho du học sinh đối với

thanh toán sinh hoạt phí/chi phí khác nhưng không vượt quá USD 7.000/năm

B MỞ SỔ TIẾT KIỆM CHỨNG MINH TÀI CHÍNH DU HỌC:

1 Mục đích vay: để chứng minh tài chính du học nước ngoài

2 Thủ tục cho vay:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ

 CBTD tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng và ký biên nhận ngày giờ nhận

hồ sơ Khi tiếp nhận, CBTD kiểm tra hồ sơ, trường hợp hồ sơ còn thiếu phải ghi chú vào hồ sơ và báo ngay cho khách hàng các điểm cần điều chỉnh, bổ sung

 Bộ hồ sơ vay bao gồm:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay

 Bản sao CMND của người vay

 Các chứng từ liên quan đến du học,

 Giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân của người vay với du học sinh Bước 2: Định giá TSĐB

 Bố trí CBTD đi định giá hoặc thông báo Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản bố trí cán bộ đi định giá

 Hẹn khách hàng ngày giờ đi thẩm định giá tài sản Báo cho khách hàng biết tên, số

điện thoại của cán bộ đi đĩnh giá tài sản

 Cán bộ định giá tài sản tiến hành thẩm định giá TSĐB theo quy định

Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay

Trên cơ sở TSĐB đã có biên bản/chứng thư định giá, CBTD lập Tờ trình cho vay vốn

du học để mở Sổ tiết kiệm trình Lãnh đạo phòng/bộ phận cho vay du học xem xét và cho ý kiến trước khi trình Hội đồng tín dụng đơn vị quyết định cuối cùng

Bước 4:

Trên cơ sở phê duyệt của Hội đồng tián dụng đơn vị, CBTD lập Hợp đồng thế

chấp/cầm cố tài sản và Hợp đồng tín dụng

Bước 5: Giải ngân

 CBTD lập Giấy đề nghị giải ngân gởi Phòng/bộ phận quản lý tài khoản tiền gửi

khách hàng với đề nghị:

o Mở Sổ tiết kiệm cho khách hàng từ nguồn tiền vay này và phong tỏa STK đó, giao bản chính STK cho Phòng/bộ phận cho vay du học quản lý

o Phong tỏa số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán lãi vay của khách hàng

o Cập nhật thông tin vào hệ thống hiện hành

Bước 6:

 Cuối ngày làm việc, CBTD ghi vào sổ giao nhận tất cả STK phát sinh trong ngày

trình Lãnh đạo phòng/bộ phận cho vay du học ký đề nghị gửi vào kho quỹ

 Bàn giao STK cho phòng/bộ phận ngân quỹ và yêu cầu ký nhận vào sổ giao nhận

Phòng/bộ phận ngân qũy tiếp nhận, ký nhận và bảo quản theo chế độ

 CBTD theo dõi, đôn đốc khách hàng trả lãi vay đúng hạn, tránh việc chuyển nợ quá

hạn

 Khi khách hàng có yêu cầu xác nhận số dư, NHPN thực hiện xác nhận miễn phí

3 Thủ tục cho khách hàng m ượn bản chính Sổ tiết kiệm và/hoặc Giấy tờ nhà để đi phỏng vấn:

Bước 1:

 Khách hàng làm giấy đề nghị mượn STK/Giấy tờ nhà đồng thời xuất trình Giấy hẹn phỏng vấn của Lãnh sự quán

 Trong giấy đề nghị mượn STK/Giấy tờ nhà, khách hàng phải cam kết nế không trả

lại STK và/hoặc Giấy t ờ nhà t hì NHPN có quyền trích tiền trên tài khoản để thu nợ mà không cần có bản chính STK

Bước 2:

 CBTD trình Lãnh đạo phòng/bộ phận cho vay du học xem xét và cho ý kiến trước

khi trình Ban Lãnh đạo đơn vị phê duyệt

 CBTD nhận STK và/hoặc Giấy tờ nhà, ký nhận vào sổ ký gửi tài sản của Phòng/bộ

phận ngân quỹ và giao bản chính cho khách hàng mượn đi phỏng vấn

Bước 3:

Sau khi hoàn tất thủ tục phỏng vấn, khách hàng phải giao lại bản chính STK và/hoặc Giấy tờ nhà cho NHPN trong vòng 3 ngày Nếu cơ quan cấp Visa có yêu cầu giữ lại STK và/hoặc Giấy tờ nhà thì khách hàng giao lại Biên nhận bản chính cho NHPN Đến ngày hoàn trả hồ sơ thì CBTD giao trả Biên nhận cho khách hàng để khách hàng đi nhận STK và/hoặc Giấy tờ nhà về và giao lại cho NHPN

4 Thủ tục tất toán nợ vay:

 Đến hạn thanh toán nợ hoặc khi khách hàng có đề nghị tất toán nợ trước hạn bằng văn bản, CBTD lập Tờ trình tất toán nợ trình Lãnh đạo phòng/bộ phận cho vay du học phê duyệt

 Tiến hành làm thủ tục rút STK đang bảo quản tại phòng Ngân quỹ

 Lập giấy đề nghị Phòng/bộ phận quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng giải tỏa STK (để tất toán nợ) và số tiền ký quỹ bảo đảm thanh toán lãi vay của khách hàng, đồng thời chuyển phần còn lại (nếu có) vào tài khoản tiền gửi để khách hàng sử dụng

 Lưu trữ hồ sơ vay

C CẤP HẠN MỨC TÍN DỤNG:

1 Mục đích vay: chứng minh tài chính du học nước ngoài

2 Thủ tục cấp hạn mức tín dụng dự phòng: