Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nhnoptnt quận thanh xuân

Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong năm đầu kỷ XX, phát triển kinh tế thị trờng đà làm cho kinh tế giới nói chung nh khu vực nói riêng biến đổi mạnh mẽ Và điều kiện khu vực hoá _ toàn cầu hoá trở thành xu hớng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, bên cạnh cạnh tranh gay gắt khốc liệt c¸c chđ thĨ kinh tÕ mét nỊn kinh tÕ quốc gia Trong môi truờng kinh tế giới nh vậy, yêu cầu khách quan cấp bách nớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu, rộng ngày hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hoá hệ thống tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng đợc đảm bảo an toàn, hiệu có đóng góp tích cực vào việc ổn định cảI thiện môi trờng kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trởng kinh tế Trong vài năm gần hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân tốt: Tổng nguồn vốn liên tục tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển nh thu phí dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ ngày tăng Tuy nhiên nói tồn tại, khó khăn cần khắc phục Đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM nhng hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro Chất lợng tín dụng không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng thơng mại mà mối quan tâm toàn xà hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hoàn thiện luật pháp theo chế thị trờng quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh lớn mạnh ngân hàng mặt bất cập quản lý điều hành Nh làm để củng cố nâng cao chất lợng tín dụng Đây vấn đề mà trớc đây, hay tơng lai đợc đặt lên vị trí quan trọng quản trị ngân hàng Do em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề tồn nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân Mục đích nghiên cứu đề tài Đề cập đến lý luận hoạt động tín dụng, nêu bật vai trò tín dụng NHTM từ thấy rõ tầm quan trọng chất lợng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 chuyên đề tốt nghiệp Phân tích đánh giá thực thực trạng hoạt động tín dụng, chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân để phát vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân, biện pháp, kiến nghị chế độ sách nhằm củng cố nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tợng nghiên cứu Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động nh bảo lÃnh, cho thuê Song chuyên đề đề cập tới chất lợng tín dụng góc độ tuý cho vay Phạm vi nghiên giới hạn vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM chất lơng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân Phơng pháp nghiên cứu Trong chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, hệ thống, thu thập thông tin, tin häc, tỉng kÕt, thùc tiƠn Nh÷ng néi dung chuyên đề Bài viết làm rõ vấn ®Ị mang tÝnh lý ln vỊ tÝn dơng vµ chÊt l ợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân Trong em sâu nghiên cứu quan hệ tín dụng chất lợng tín dụng chi nhánh để phát vấn đề, nguyên nhân vấn đề, kiến nghị giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Từ góp phần : Nâng cao khả sinh lời, giảm thiểu rủi ro Đảm bảo khoản Nâng cao uy tín chi nhánh Tuy nhiên hạn chế thời gian nh trình độ, chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận đợc tham gia đóng góp ý kiến thày cô, nhà quản trị ngân hàng ngời quan tâm đến đề tài Kết cấu đề tài Phần mở đầu Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân 35 Chơng III : Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB K6 Học viện ngân hàng chuyên ®Ị tèt nghiƯp KÕt ln 10 Vị ThÞ Thu Trang _ Líp NHB – K6 Häc viƯn ng©n hàng chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 10 15 20 25 30 35 I Những lý luận tín dụng ngân hàng Khái niệm: Sự phân công lao động tạo điều kiện cho xà hội đẩy mạnh sức sản xuất mình, làm cho khối lợng hàng hoá tăng lên, nhu cầu trao đổi sản xuất hàng hoá ngày đợc mở rộng, theo nhu cầu tiền tăng lên Hơn nữa, kinh tế phát triển nhu cầu tiết kiệm đầu t tăng, xà hội xuất chủ thể làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đồng thời có chủ thể tạm thời thừa vốn Tín dụng đời đà giải đợc quan hệ cung cầu vốn kinh tÕ C¸c chđ thĨ kinh tÕ cã thĨ trùc tiếp gặp nhau, thông qua thị trờng tài chính, nhng chủ yếu gián tiếp qua trung gian tài chính, đặc biệt ngân hàng thơng mại Có thể hiểu cách đơn giản rằng: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiện hoàn trả sử dụng số tiền khách hàng vay, đầu t làm phơng tiện toán Nh ta thấy ngân hàng trung gian toán, trung gian tín dụng kinh tế Hoạt động tín dụng chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Quy mô, chất lợng hoạt động tín dụng ảnh hởng đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác) bên cho vay chuyển giao tiền tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận Bên vay có trách nhiệm hoàn trả nợ vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Đặc trng Tín dụng ngân hàng: - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin, ngời cho vay tin tëng ngêi cho vay sư dơng vèn vay cã hiƯu sau thời gian định có khả trả đợc nợ Từ đặc trng nàycho thấy quan hệ tín dụng xảy bên có tin tởng lẫn Để có đợc lòng tin khách hàng, ngân hàng thẩm định đánh giá khách hàng trớc cho vay Nếu khâu đợc thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngợc lại - Tín dụng chuyển giao lợng giá trị có thời hạn Đặc trng xuất pháp từ tính chuyển nhợng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng hay ngời cho vay cần xác định đợc thời hạn cho vay khoản vay với khách hàng vay Thời hạn cho vay khách hàng vay vốn phụ thuộc vào trình luân chuyển vốn tính chất vốn ngân hàng Nh ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khoản vay khả trả nợ hạn cao ngợc lại - Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Đây thuộc tính riêng tín dụng Vì vốn cho vay ngân hàng số vốn mà ngân hàng huy động đợc ngời tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho ngời khác Mặt khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có khoản để bù đắp chi phí hoạt động nh: khấu hao tài sản cố định, trả lơng cho cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm mà khách hàng phải trả thêm khoản lÃi Đây nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Phân loại tín dụng: Việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định đợc gọi phân loại tín dụng Việc phân loại tín dụng có sở có khoa học giúp cho ngân hàng thiết lập đợc quy trình tín dụng thích hợp, nâng cao đợc hiệu quản trị rủi ro tín dụng Trong phân loại sử dụng nhiều tiêu thức khác để phân loại tín dụng nhng nhà kinh tế lại có quan niệm riêng tín dụng ngân hàng Do họ phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: Vị ThÞ Thu Trang _ Líp NHB – K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng đợc phân loại làm ba laọi: tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tín dụng ngắn hạn: khoản ngân hàng cho vay dới năm đợc sử dụng bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Đối với ngân hàng thơng mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao loại tín dụng rủi ro thời gian ngắn có biến động có ngân hàng dự đoán đợc - Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nớc Việt Nam thời hạn cho vay tín dụng trung hạn từ - năm, nớc giới loại cho vay có thời hạn đến năm - Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào đối tợng sau: Máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp: cà phê, điều Hình thức tín dụng mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán đợc biến động xảy - Tín dụng dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn năm (Việt Nam) năm giới Đây loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp, nhà máy Với tín dụng dài hạn mức độ rủi ro xảy rađối với ngân hàng lớn thời gian dài có biến động xảy mà ngân hàng lờng trớc đợc Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại ngân hàng thơng mại đà kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung hạn dài hạn tổng d nợ ngân hàng 3.2 Đối tợng tín dụng: Theo tiêu thức phân loại tín dụng ngắn đợc chia làm hai loại: - Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế có nghĩa cho vay bù đắp vốn lu động tạm thêi TÝn dơng vèn lu ®éng bao gåm: Cho vay dự trữ hỗn hợp, cho vay chi phí sản xuất Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thờng xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vèn Vị ThÞ Thu Trang _ Líp NHB – K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng vốn cố định: Đợc sử dụng để hình thành tài sản cố định, đầu t mua sắm thiết bị cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất Hình thức tín dụng có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 3.3 Mục đích sử dụng vốn Căn vào tiêu thức ngời ta chia tín dụng thành hai loại: - Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: Khi chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn lu động để tiến hành sản xuất ngân hàng cấp tín dụng cho chủ thể kinh tÕ nµy Khi thùc hiƯn viƯc cÊp tÝn dơng nµy ngân hàng gặp rủi ro ngân hàng có đầy đủ thông tin khách hàng cách đầy đủ từ giúp cho ngân hàng dễ đầy đủ để kiểm tra theo dõi nên có biện pháp điều chỉnh cần thiết - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá bền Ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Đây hình thức cấp tín dụng mang tính rủi ro cao nguồn thu lợi khách hàng phụ thuộc vào công việc kỹ nghề nghiệp họ nên khó xác định điều việc đánh giá t cách khách hàng khó đánh giá 3.4 Mức độ tín nhiệm khách hàng tiêu thức tín dụng ngân hàng đợc phân thành loại: - Tín dụng đảm bảo: Là loại cho vay không chấp, cầm cố bảo lÃnh cđa ngêi thø ba, viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần ngn thu nỵ thø hai bỉ sung - TÝn dơng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm nh chấp cầm cố, phảI có bảo đảm bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao, vay vốn cần phảI có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng cã thªm mét ngn thø hai bỉ sung cho ngn nợ thứ thiếu chắn 3.5 Căn vào xuất xứ tín dụng tiêu thức tín dụng đợc phân làm hai loại - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng Việc cấp vốn đợc thực ngời cán có kinh nghiệm lâu năm việc cấp tín dụng mà mức độ rủi ro trờng hợp thấp Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh thời hạn toán Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn ngân hàng đầy đủ thông tin nợ, với ngân hàng hầu nh kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho khách hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng đối víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thị trờng quan hệ kinh tế đợc vận động theo quy luật định: Quy luật gía trị, quy luật cung cầu quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để thoả mÃn đợc nhu cầu thị trờng, nâng cao khả cạnh tranh cần phải có vốn để đầu t tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối u để doanh nghiệp khai thác nhằm mở rộng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Nh tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trởng kinh tế góp phần điều hoà kinh tế Vai trò tín dụng ngân hàng đớc thể khía cạnh sau: - Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế: Trong kinh tế doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa nguồn vốn vốn tự có vốn nhận tài trợ từ bên nh ngân hàng, doanh nghiệp khác,song tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ hiệu thoả mÃn nhu cầu vốn số lợng thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp chi phí vay khác Hơn na để vay vốn dợc từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín mình, đảm bảo nguyên tắc cho vay.Do vậy, doanh nghiệp phải tìm hiểu, khai thác thông tin thị trờng, để định hớng hoạt động kinh doanh cho có hiệu từ thúc đẩy phát triển kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tèc ®é chu chun tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế Trong nỊn kinh tÕ thêng xuyªn cã mét sè doanh nghiƯp trình sản xuất có phận tiền tệ nhàn rỗi đợc tách khỏi trình tái sản xuất nh: khấu hao tài sản cố định, trả lơng cho công nhân sản xuất, tiền mua nguyên vật liệu nhng cha mua Các khoản tiền nhàn rỗi đợc nhà doanh nghiệp tìm cách đầu t kiếm lời Ngoài có khoản tiền để dành cho dân c Tất tạo thành nguồn vốn tiềm tàng kinh tế Ngợc lại có số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Nh ta thấy x· héi lu«n cã mét sè ngêi thõa vèn cần đầu t số ngời thiếu vốn muốn vay Song ngời khó trực tiếp gặp nhau vay vốn có gặp chi phí cao có không kịp thời Bởi mà tín dơng Vị ThÞ Thu Trang _ Líp NHB – K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng cầu nối ngắn để ngời giải cách thoả đáng mối quan hệ Tức ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đầu t cho trình mở rộng sản xuất đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn - Tín dụng ngân hàng góp phần më réng mèi quan hÖ giao lu kinh tÕ quèc tế Ngày xu hớng quốc tế hoá hội nhập ngày đợc trú trọng mở rộng nên kinh tế phát triển phải tăng cờng giao lu víi c¸c níc Trong nỊn kinh tÕ më doanh nghiệp giới hạn buôn bán trao đổi nớc mà có quan hệ xuất với doanh nghiệp nớc Ngân hàng thúc đẩy quan hệ phát triển thông qua hình thức bảo lÃnh cấp tín dụng cho doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trờng quốc tế - Tín dụng ngân hàng công cụ để nhà nớc điều chỉnh khối lợng tiền lu thông kinh tế Bởi ngân hàng chủ thể quan trọng tham gia vào trình tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi Nhà nớc muốn tăng khối lợng tiền cung ứng Nhà nớc tăng hạn mục tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế ngợc lại.Do mà Nhà nớc kiểm soát đợc khối lợng tiền cung ứng lu thông qua hình thức tín dụng ngân hàng Ngoài hoạt động tín dụng Nhà nớc thực đợc chiến lợc kinh tế thời kỳ, định ngân hàng u tiên cho ngành nào, vùng kinh tế thành phần kinh tế - Tín dụng ngân hàng kích thích tăng cờng chế độ hạch toán doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp làm ăn có lÃi - Tín dụng ngân hàng động lực trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa đại hóa ®Êt níc §iỊu quan träng ®Ĩ cã thĨ thùc hiƯn thành công công nghiệp hóa đại hóa đất nớc vốn Có vốn phát triển đợc sở hạ tầng, cải thiện máy móc thiết bị, nâng cao trình độ khoa học công nghệ nguồn vốn dùng để tài trợ vốn nớc vốn vay nớc Song phát triển kinh tế dựa vào nội lực mục tiêu ngân hàng trung gian huy động nguồn vốn kinh tế vay Qua việc phân tích vai trò tín dụng ngân hàng ta thấy đợc tín dụng ngân hàng có vị trí quan trọng phát triển kinh tế xà hội đất nớc Tín dụng ngân hàng giải mâu thuẫn nội kinh tế thúc đầy kinh tế tăng trởng phát triển II Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB K6 Học viện ngân hàng 10 15 20 25 30 35 chuyên đề tốt nghiệp Quan niƯm vỊ chÊt lỵng tÝn dơng Trong nỊn kinh tế thị trờng nay, doanh nghiệp muốn đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện nâng cao chất lợng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lợng nhiều cách: Chất lợng Giải pháp nâng caosự phù hợp với mục đích sử dụng Giải pháp nâng cao trình độ dự kiến trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù với thị trờng hay chấy lợng Giải pháp nâng caonăng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời sử dụng Với quan niệm nh chất lợng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng ( ngời gửi tiền ngời vay tiền ) đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội Đây quan niệm tổng quát chất lợng tín dụng luôn có ảnh hởng tới ngân hàng, khách hàng kinh tế Để hiểu rõ chất lợng tÝn dơng ta xem xÐt sù biĨu hiƯn cđa nã khía cạnh sau: - Đối với ngân hàng thơng mại: Chất lợng tín dụng thể phạm vi mức độ, giới hạn phù hợp với thực lực thân ngân hàng, đảm bảo đợc tính cạnh tranh ngân hàng thị trờng Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả mÃn tốt yêu cầu khách hàng - Đối với khách hàng: Chất lợng tín dụng thể chỗ tín dụng phải có lÃi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc quy trình tín dụng - Đối víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ: TÝn dơng phơc vơ sản xuất lu thông hàng hoá góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất giải mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chất lợng tín dụng phản ánh hiệu sử dụng vốn khách hàng để từ ngân hàng thu hồi đợc vốn lÃI thời hạn đảm bảo cho nguồn vốn đợc lu thông điều hoà tạo lợi nhuân Chất lợng tín dụng đợc hình thành từ hai phía: Ngân hàng khách hàng Trên sở ngân hàng trớc cấp khoản tín dụng phải nghiên cứu vấn đề cách chi tiết cẩn thận: Thẩm định kỹ khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng, hiểu đợc tình hình sản xuất khách hàng, khả tài khách hàng, kinh nghiệm tổ chức khách hàng Vốn vay từ ngân hàng đợc khách hàng sử dụng với mục đích gì? Sử dụng vốn nh nào? Có hiệu không? Đó sở để khách hàng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng sở để đảm bảo chất lợng tín dụng Về phía khách hàng phải có trách nhiệm khoản vay ngân Vũ Thị Thu Trang _ Lớp NHB – K6 10