Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, xu hướng tồn cầu hóa diễn toàn giới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung nên kinh tế tiền tệ nói riêng, giao dịch giới ngày địi hỏi xác, an tồn hiệu khâu tốn Điều gây áp lực tới Ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Thêm vào đó, phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ứng dụng vào ngân hàng trở thành công cụ đắc lực giúp ngân hàng đưa thêm dịch vụ tốn mới,đó thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật công nghệ quản lý Ngân hàng Sự đời thẻ Ngân hàng bước tiến vượt bậc nhanh chóng trở thành sản phẩm thiếu kinh tế đại, mang lại nhiều tiện ích lợi ích cho khách hàng nguồn thu đáng kể ngân hàng Việc sử dụng thẻ làm giảm đáng kể tham gia tiền mặt vào q trình lưu thơng đồng thời đẩy nhanh tốc độ toán Ở Việt Nam, đời sống ngày phát triển thêm vào việc gia nhập WTO, ngành ngân hàng đươc mở cửa khiến cho cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Điều bắt buộc ngân hàng phải nhanh chóng đưa thêm loại hình dịch vụ sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Vì lẽ đó, thị trường thẻ Việt Nam ngày trở nên sôi động, đa dạng sản phẩm loại hình dịch vụ Tuy nhiên, cịn khơng khó khăn hạn chế nên phát triển dịch vụ toán thẻ chưa tương xứng với tầm quan trọng khả mà mang lại cho phát triển kinh tế Còn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói riêng, hình thức tốn ưu việt chưa có tỷ trọng tương xứng mối tương quan với loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Điều địi hỏi nhà quản lý Nhà nước doanh nghiệp phải quan tâm tới việc thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động loại hình dịch vụ mẻ đầy tiềm Nhận thức vấn đề này, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam” làm khố luận tốt nghiệp với mong muốn đóng góp phần vào hoạt động cải tiến dịch vụ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến đời phát triển thẻ ngân hàng hệ thống dịch vụ toán mà hệ thống ngân hàng cung cấp Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân tồn hoạt động tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài phát triển hoạt động thẻ ngân hàng hệ thống ngân hàng, lý luận thực tiễn Phạm vi nghiên cứu đề tài thực tế đời phát triển hình thức tốn thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam dựa số liệu thời gian 2003 đến 2008 Phương pháp nghiên cứu Khố luận sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp thống kê, so sánh Ngồi ra, khố luận sử dụng bảng biểu, sơ đồ, số liệu Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam để minh họa, phân tích cho ý kiến đưa Kết cấu khố luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, khóa luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 THẺ NGÂN HÀNG VÀ CÁC CHỦ THỂ THAM GIA TRONG PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ tốn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế Có lần, sau dùng bữa tối nhà hàng, ơng phát khơng mang theo tiền mặt chi phiếu , ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến tốn Tình trạng khó xử khiến ơng mày mò chế tạo phương tiện chi trả tiền mặt lần Năm 1950,chiếc thẻ nhựa đời có tên “Diners Club” Những người sở hữu thẻ ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm USD Tổ chức bắt đầu phát triển nước ngồi năm 1952 Những tiện ích thẻ nhỏ bé gây ý chinh phục lượng khách hàng đơng đảo Cịn với nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5%, doanh thu họ tăng lên đáng kể lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Trước thành cơng Dinners Club, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key,Gourmet Club, Esquire Club… đời Lúc đầu, phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, Ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiềm Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ Bank Americard Đến năm 1966, 14 Ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, Ngân hàng Bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State bank Card Association tổ chức liên kết với Hiệp hội Ngân hàng Interbank cho đời thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn Bank Americard Đến năm 1977, tổ chức Bank Americard đổi tên thành Visa USD sau tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện Hiệp hội có 29000 thành viên Bên cạnh Visa card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm giành phần lớn thị trường cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ tốn có hội phát triển nhanh chóng phạm vi tồn cầu Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Tuy nhiên, thẻ ngân hàng xuất khoảng 15 năm gần thẻ chấp nhận vào năm 1990 VietcomBank (VCB) kí hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE Đây bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Vào năm 1991 có thêm Master Card tổ chức tài MBFCS Malaysia, sau loại thẻ JCB Nhật, AMEX Mỹ Đến nay, VCB ngân hàng Việt Nam toán loại Thẻ tín dụng quốc tế phổ biến giới, là: Visa, Master Card, Amex JCB Hiện ngân hàng khác Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Công thương (VietinBank), NHNo&PTNT,… bắt đầu tổ chức thực toán thẻ quốc tế Visa tổ chức thẻ quốc tế mở Văn phòng đại diện vào cuối năm 2004 Việt Nam Đến nay, có 20 ngân hàng thành viên, tỷ lệ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ đạt 89%/năm, số lượng thẻ phát hành đạt 293.000 thẻ, chiếm 55% thị phần thẻ quốc tế Việt Nam 1.1.2 Khái niệm, cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) tốn hàng hóa dịch vụ 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời đến nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kỹ thuật vi điện tử, số loại thẻ cịn gắn thêm chíp điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm mặt: Mặt trước thẻ bao gồm:  Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ  Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác  Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành  Số mật mã đợt phát hành ( có thẻ AMEX) Mặt sau thẻ bao gồm:  Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN  Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng Dựa vào tiêu chí khác nhau, người ta phân loại thẻ sau: 1.1.2.3.1 Phân loại theo tính chất tốn Thẻ Thẻ tốn bao gồm loại sau: * Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá, sở đưa hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi để mua hàng hoá, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ Tuy nhiên, đến thời hạn mà chủ thẻ khơng hồn trả số tiền sử dụng cho Ngân hàng người phải trả lãi số tiền sử dụng với mức lãi suất thoả thuận trước * Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ giao dịch khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ, đồng thời tài khoản đơn vị chấp nhận tốn thẻ ghi Có Thẻ ghi nợ có hai loại bản, là: - Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ -Thẻ off-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): Đây loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quỹ, bao gồm hai loại: - Loại 1: Loại dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành - Loại 2: Là loại thẻ không sử dụng để rút tiền ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia toán với ngân hàng phát hành Thẻ * Thẻ toán trả sau (Charge Card): Đây loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng phải toán nhận bảng thông báo tài khoản, trường hợp không nộp đủ số dư nợ khách hàng phải trả phí nợ hạn 1.1.2.3.2 Phân loại theo đặc điểm kỹ thuật Bao gồm hai loại sau: * Thẻ từ (Magnetic Stripe): Đây loại thẻ sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Loại thẻ có số nhược điểm khả bị lợi dụng cao thông tin ghi Thẻ khơng tự mã hố nên người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính * Thẻ thơng minh: Thẻ điện tử có gắn vi xử lý Chip (Smart Card): Đây hệ thẻ tốn, thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo 1.1.2.3.3 Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ Ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản Ngân hàng, sử dụng số tiền Ngân hàng cấp Loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành quốc gia mà cịn lưu hành toàn cầu * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành Diners Club, Amex Đó thẻ cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn liên doanh với tổ chức tài chính, ngân hàng để phát hành 1.1.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng Bao gồm: * Thẻ vàng (Gold Card): Loại thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thường * Thẻ thường (Standard Card): Là loại thẻ nhất, mang tính chất phổ biến đại chúng Hạn mức tối thiểu loại thẻ tuỳ theo Ngân hàng phát hành quy định 1.1.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng * Thẻ nội địa Có hai loại: - Thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội hệ thống tổ chức - Thẻ tốn mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước * Thẻ quốc tế: Loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.3 Các chủ thể tham gia phát hành,thanh toán sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành Thẻ (NHPHT) /Tổ chức phát hành Thẻ (TCPHT) Là ngân hàng, tổ chức Ngân hàng Nhà nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ cá nhân, tổ chức để sử dụng NHPHT chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ Đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ Đối với thẻ quốc tế, NHPHT phải phép tuân theo quy định tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) Ngân hàng tốn Thẻ (NHTTT)/Tổ chức toán Thẻ (TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ địa bàn NHTTT đóng vai trị trung gian giao dịch thẻ, NHPHT ủy quyền thành viên tổ chức thẻ Chủ thẻ: Là cá nhân, tổ chức ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt thẻ Chủ thẻ bao gồm: Chủ thẻ Chủ thẻ phụ Chủ thẻ người đứng tên xin cấp thẻ NHPHT cấp thẻ để sử dụng, chủ thẻ phụ người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Đơn vị chấp nhận Thẻ (ĐVCNT): Tổ chức cá nhân cung cấp hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ phương tiện toán theo hợp đồng cung cấp ký kết với NHTTT ĐVCNT sử dụng thiết bị chuyên dùng (POS/EDC) để thực giao dịch thẻ Việc chấp nhận thẻ làm phương tiện toán giúp cho ĐVCNT thu hút thêm khách hàng, tăng doanh số bán hàng góp phần tăng hiệu kinh doanh Các chủ thể trung gian: