Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong bối cảnh phát triển kinh tế số

QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG

Hầu hết các giao dịch qua thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều thực hiện qua hệ thống máy móc thiết bị điện tử và thanh toán trực tuyến, do vậy, tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với các phương tiện thanh toán khác như: Tiền mặt, Séc, Ủy nhiệm chi,v,v… Do vậy, dịch vụ thẻ đã làm tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ, vòng quay đồng tiền, khơi thông các nguồn vốn khác nhau, giúp kiểm soát khối lượng giao dịch thanh thanh toán của dân cư và của nền kinh tế. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, dịch vụ thẻ giúp cho các ngân hàng thay đổi cơ cấu thu nhập thông qua các loại phí, lãi từ thẻ như: Phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ, lãi thấu chi, lãi thẻ tín dụng, lãi chậm trả, v.v…Ngoài ra, phát triển dịch vụ thẻ còn giúp cho ngân hàng thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp.

NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN THẺ 1. Nhóm nhân tố khách quan

Tại bất cứ quốc gia nào thì hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng đều được tiến hành trong khuôn khổ pháp lý nhất định, khuôn khổ phát lý đó được thể hiện thông qua các quy chế, quy định cụ thể về lĩnh vực kinh doanh thẻ, các quy chế, quy định đó có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế, nhưng nó sẽ có tác động ngược lại nếu quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo không phù hợp với điều kiện kinh doanh của các ngân hàng. Trong chương 1, khóa luận đã đề cấp đến một số vấn đề cơ bản về thẻ ngân hàng như sự ra đời và phát triển của thẻ, khái niệm, phân loại thẻ, các chủ thể tham gia thanh toán thẻ..Đặc biệt, chương 1 đã đi sâu phân tích vai trò của thẻ ngân hàng đối với nền kinh tế-xã hội nói chung và với các chủ thể khác nói riêng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM

Phòng nghiên cứu và phát triển có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh thẻ, thực hiện chỉ đạo, tập huấn và hướng dẫn hỗ trợ các chi nhánh NHNo trong việc thực hiện phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và hoạt động Marketing tiếp thị, quảng bá sản phẩm thẻ, giới thiệu các dịch vụ, tiện ích thẻ cho các đối tượng chủ thẻ nhằm không ngừng mở rộng và phát triển mạng lưới chủ thẻ. Ngoài ra, phòng còn thực hiện quản lý, kiểm tra, giám sát việc chấp hành hạn mức tín dụng, hạn mức giao dịch của chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (nếu có) và là đầu mối phối hợp với các đơn vị liên quan thực hiện việc phong tỏa tài sản, khóa thuê bao với các trường hợp thẻ bị mất, bị đánh cắp hoặc bị lộ PIN, hay các trường hợp khác theo yêu cầu của chủ thẻ, ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Xuất phát từ Thẻ ATM chỉ với chức năng rút tiền, vấn tin, in sao kê, tháng 6/2005, NHNo đã nghiên cứu và thử nghiệm thành công để phát triển thêm một số chức năng như: Mua hàng, chuyển khoản, v.v..và chính thức triển khai Thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi Thẻ Success trên cơ sở phát triển thêm các chức năng của Thẻ ATM nhằm đem lại sự thuận tiện cho khách hàng đang sử dụng Thẻ ATM, tận dụng triệt để khách hàng sẵn có và nâng cao năng lực phục vụ của Thẻ.

Việc phát hành Thẻ gặp không ít khó khăn do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của người dân rất khó thay đổi, kiến thức về thanh toán qua thẻ trong dân cư ở mức độ thấp, đặc biệt là người dân vẫn chưa có thói quen tiêu dùng tiền của ngân hàng (mua hàng trước, trả tiền sau). Bảng 2.8 : Tình hình phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng nội địa. Năm 2007, Thẻ tín dụng nội địa của NHNo tăng trưởng không cao. Nguyên nhân là do Thẻ tín dụng nội địa mới chỉ triển khai được đối với chi nhánh IPCAS, đa số chi nhánh triển khai nghiệp vụ Thẻ thuộc cân đối 9000, 9100, 9200 mới được chuyển đổi sang IPCAS tháng 11/2007, do đó, các chi nhánh này chưa thực hiện phát hành Thẻ tín dụng nội địa. Chính vì vậy, trong năm 2008, NHNo đã chính thức ngừng phát hành thẻ Tín dụng nội địa để tập trung vào các loại thẻ còn lại. Thẻ quốc tế. Trong hoàn cảnh đất nước mở cửa hội nhập quốc tế, đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO thì nhu cầu thanh toán quốc tế ngày cang tăng mạnh. Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đi du lịch nước ngoài cũng như đi du học cũng tăng lên. Visa Debit - Success) và thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức tín dụng lên tới 300 triệu đồng Việt Nam (Agribank Visa Credit - Golden Key). Trong thực tế, đã từng xảy ra hiện tượng khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền mặt tại máy ATM nhưng trên tài khoản vẫn chưa bị trừ số tiền đó và ngược lại có trường hợp khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền mặt lại ATM không thành công nhưng trên tài khoản tiền gửi của khách hàng vẫn bị trừ tiền, có trường hợp khách hàng lại rút được tiền vượt quá số dư tài khoản tiền gửi (các trường hợp này xảy ra khi chưa thực hiện thấu chi thẻ ghi nợ).

GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM