Ngân hàng TMCP Sài Gòn tự hào là ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ tư trong danh sách các ngân hàng thương mại cổ phần. Tuy nhiên trong quá trình kinh doanh của mình Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã bộc lộ rất nhiều khó khăn, thách thức trước yêu cầu cạnh tranh trong nước, và hội nhập quốc tế. Đối với chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Quận 10 tuy tốc độ tăng trưởng trong những năm qua đạt tỷ lệ khá cao nhưng hiệu quả kinh doanh còn thấp hơn với khả năng trên địa bàn.
Bảng tài sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Quận 10
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn được xem là trọng tâm trong hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại, nó đem lại nguồn thu nhưng đồng thời cũng là nguồn tiềm ẩn rủi ro lớn nhất đối với ngân hàng Chính vì vậy, trong quản trị kinh doanh ngân hàng luôn đặt trọng tâm vào khâu nâng cao hiệu quả kinh doanh Thời gian gần đây tại Việt Nam đã có nhiều chính sách, công trình khoa học, các bài viết, các diễn đàn, hội thảo, các đề tài nghiên cứu về nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 nói riêng Có thể kể đến một số công trình tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài như sau:
Nghiên cứu của Kharboush và Abadi, (2004) trong đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến cơ sở kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, và đã kết luận một mối quan hệ tích cực giữa hiệu suất kinh doanh của của các ngân hàng thương mại và đầu tư của các ngân hàng và giữa: quy mô của các ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn, các khoản tiền đặt cọc trong cho vay, lợi nhuận trung bình vào danh mục cho vay, tỷ lệ chi tiêu cho quảng cáo
Nghiên cứu về quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng đã giới thiệu một khung rủi ro tín dụng (Basel I) xác định các tiêu chuẩn về vốn để hạn chế rủi ro kinh doanh của các ngân hàng và tăng cường hệ thống tài chính, được sửa đổi năm 2004, một hiệp ước về vốn mới (Basel II) được ban hành Trong đó, nội dung cơ bản của Basel II là đưa ra các phương pháp và nguyên tắc về quản lý rủi ro kinh doanh bao gồm:
- Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp: Yêu cầu xem xét đánh giá rủi ro kinh doanh phải là chiến lược xuyên suốt trong hoạt động ngân hàng (mức độ chấp nhận rủi ro, tỷ lệ nợ xấu…), trên cơ sở đó phát triển các chính sách nhằm phát hiện, theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, đối với từng hoạt động kinh doanh cụ thể và nâng lên tầm soát rủi ro của cả danh mục đầu tư
- Thực hiện các chiến lược kinh doanh lành mạnh: Các ngân hàng cần xác định rõ ràng các tiêu chí kinh doanh hiệu quả mà lành mạnh (xác định thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện cấp tín dụng…) nhằm xây dựng các các chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng loại khách hàng trên cơ sở các thông tin định lượng, định tính, kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng Ngân hàng phải có quy trình rõ ràng trong đề xuất phương án kinh doanh cụ thể, có sự phân tách nhiệm vụ rạch ròi giữa các bộ phận có liên quan đến công tác tín dụng Việc xây dựng các chiến lược kinh doanh cần tuân thủ nguyên tắc cẩn trọng trên cơ sở giao dịch công bằng giữa các bên
- Duy trì quá trình quản lý và theo dõi các hoạt động kinh doanh phù hợp: Tùy theo quy mô của từng ngân hàng để xây dựng hệ thống quản lý phù hợp, kịp thời nắm bắt các thông tin từ phía khách hàng như tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực hiện các cam kết để sớm phát hiện các dấu hiệu bất thường, kiểm soát tốt các khoản vay có vấn đề Ngân hàng cũng cần có các biện pháp quản lý và khắc phục các khoản nợ xấu Vì thế, chính sách quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng phải chỉ rõ cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề Uỷ ban Basel cũng khuyến khích các ngân hàng xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng hiệu quả kinh doanh nội bộ, tạo tiền đề cho việc phân loại, đánh giá khách hàng dựa trên nhiều tiêu chí; phân biệt các mức độ rủi ro tín dụng ứng với từng đối tượng khách hàng để có biện pháp quản lý phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Từ những phương pháp và nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Basel II đã có nhiều bài nghiên cứu về vấn đề áp dụng Basel II trong quản trị rủi ro tín dụng, có thể kể đến bài nghiên cứu “Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” của tác giả Đào Thị Thanh Tú, giảng viên Học viện Ngân hàng đăng trên tạp chí tài chính (2015); Bùi Ngọc Quỳnh (2018), Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nghiên cứu trên là cơ sở để luận văn kiến nghị những giải pháp phù hợp trong công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Quận 10
Tác giả Nguyễn Tuấn Anh (2012) với đề tài ‟Quản trị hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” Tác giả tiếp cận các chuẩn mực quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Ủy ban BASEL, kết hợp với các tiêu chuẩn của Việt Nam, nghiên cứu đã đưa ra một hệ thống đầy đủ các tiêu chí định tính và định lượng để đánh giá hiệu quả công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Nghiên cứu đã đưa ra khuyến nghị về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng như đề xuất nhấn mạnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần nhanh chóng thay đổi mô hình quản trị rủi ro ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của luận văn là toàn bộ hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, do đó mô hình quản trị rủi ro, bộ máy tổ chức sẽ khác so với phạm vi của một chi nhánh
Tác giả Nguyễn Thành Vinh (2016) với đề tài ‟Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Vinh” Luận văn đã nghiên cứu hoạt động tín dụng của ngân hàng, xác định rủi ro và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro để đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Vinh Tuy nhiên, thời điểm nghiên cứu của tác giả là giai đoạn 2013- 2016, đặc điểm kinh tế xã hội thời kỳ này có những điểm khác biệt so với thời điểm hiện tại, về quy định quản trị rủi ro, trích lập dự phòng, xử lý nợ xấu và đặc biệt là các chính sách cho vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất, cho vay các chương trình trọng điểm của Chính phủ, UBND tỉnh
Hà Tĩnh, mặt khác luận văn cũng chưa đề cập đến vấn đề quản trị danh mục tín dụng tại Chi nhánh, đòi hỏi có những nghiên cứu mới nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh trong giai đoạn này
Qua các nghiên cứu của các tổ chức, các tác giả về các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho đến nay, chưa có đề tài nào nghiên cứu về nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn - Chi nhánh Quận 10 có tính cập nhật đến thời điểm hiện tại Vì vậy, dựa trên việc tìm hiểu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, tác giả nhận thấy cần đánh giá thực tế đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Quận 10 trong thời gian tới là cần thiết.
3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) và phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 qua mô hình Camels Từ đó đưa ra ưu, nhược điểm và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 nói riêng và Ngân hàng TMCP Sài Gòn nói chung trong điều kiện thực tiễn hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả hoạt động của Ngân hàng
- Phạm vi nghiên cứu là các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 trong giai đoạn 2018-2020.
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn, thống kê, so sánh, phân tích về các số liệu thu thập từ báo cáo tài chính trong giai đoạn 2018 – 2020 về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 và đánh giá theo mô hình CAMELS.
6 Những đóng góp khoa học của luận văn.
- Hệ thống và khái quát hoá các lý luận cơ bản hiệu quả kinh doanh cơ bản của NHTM trong cơ chế thị trường, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM.
- Phân tích, đánh giá rút ra những nhận xét, kết luận mang tính tổng kết thực tiễn về thực trạng hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 Nêu rõ nguyên nhân và những vấn đề cần phải giải quyết.
- Đề xuất một hệ thống các giải pháp đồng bộ có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
7 Bố cục của luận văn.
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
Chương 2 Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10.
Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàngTMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
Bố cục của luận văn
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng thặng dư vốn và khách hàng thâm hụt vốn. Ở Mỹ thuật ngữ các ngân hàng (Banks) bao gồm những hãng như NHTM, các Công ty tiết kiệm và cho vay, các Liên hiệp tín dụng. Điều 4 luật các Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 của Chính phủ nêu rõ thuật ngữ: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã Và Luật này cũng chỉ rõ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Do vậy, NHTM chỉ là một nhóm trong số các tổ chức tín dụng trung gian, người ta gọi chung là “Các định chế tài chính” có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM.
NHTM là tổ chức kinh doanh trên những lĩnh vực tiền tệ, cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác Việc tạo lập vốn là nhân tố để đáp ứng hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: a Vốn của ngân hàng:
Vốn điều lệ : Là vốn ban đầu được hình thành khi thành lập doanh nghiệp;
Nhà nước cấp nếu là NHTM Nhà nước (doanh nghiệp Nhà nước), hoặc là cổ đông đóng góp khi là NHTM cổ phần Vốn điều lệ tuỳ thuộc vào quy mô kinh
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng thặng dư vốn và khách hàng thâm hụt vốn. Ở Mỹ thuật ngữ các ngân hàng (Banks) bao gồm những hãng như NHTM, các Công ty tiết kiệm và cho vay, các Liên hiệp tín dụng. Điều 4 luật các Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 của Chính phủ nêu rõ thuật ngữ: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã Và Luật này cũng chỉ rõ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Do vậy, NHTM chỉ là một nhóm trong số các tổ chức tín dụng trung gian, người ta gọi chung là “Các định chế tài chính” có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM.
NHTM là tổ chức kinh doanh trên những lĩnh vực tiền tệ, cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác Việc tạo lập vốn là nhân tố để đáp ứng hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: a Vốn của ngân hàng:
Vốn điều lệ : Là vốn ban đầu được hình thành khi thành lập doanh nghiệp;
Nhà nước cấp nếu là NHTM Nhà nước (doanh nghiệp Nhà nước), hoặc là cổ đông đóng góp khi là NHTM cổ phần Vốn điều lệ tuỳ thuộc vào quy mô kinh doanh và do luật định.
Vốn bổ sung : Là bộ phận vốn tự có tăng thêm trong quá trình hoạt động, bằng cách trích từ lợi nhuận kinh doanh, các quỹ dự trữ, lãi không chia cho các cổ phiếu hay tăng mức đóng góp của các cổ đông. b Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, ngày càng cao trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Các NHTM tiến hành huy động vốn bằng nhiều hình thức như: Mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản vãng lai), tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tài khoản tiền gửi), tiết kiệm của dân cư, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng Phân theo kỳ hạn huy động vốn có thể chia vốn huy động làm 2 loại: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.
- Phát hành giấy tờ có giá
Các NHTM phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, đặc điểm là có kỳ hạn và lãi suất hay khoản lãi được hưởng khi đáo hạn thanh toán được ghi ngay trên bề mặt của kỳ phiếu hay trái phiếu Hình thức huy động vốn này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng và thời gian phát hành nhất định.
Do hoạt động cạnh tranh và đảm bảo lợi ích cho khách hàng có tiền gửi, khách hàng rút vốn trước hạn đều được các NHTM Việt Nam trả lãi không kỳ hạn.
Chủ yếu vay vốn của các NHTM là vay chiết khấu với Ngân hàng Trung ương, khi dòng tiền thanh toán vượt mức dự trữ thanh toán, như trong thanh toán bù trừ và thanh toán các khoản tiền gửi rút ra khỏi ngân hàng Vay vốn các Ngân hàng nước ngoài và các NHTM cho vay lẫn nhau khi nhu cầu tài trợ vốn cho khách hàng đòi hỏi, trong khi chưa tạo lập được nguồn vốn bằng các hình thức khác Cũng qua hình thức này ngân hàng có thêm khả năng thanh khoản mà không nhất thiết phải bán các tài sản khác, có thể làm thiệt hại cho ngân hàng vì có thể phải gia tăng chi phí Đặc điểm của vốn vay là lãi suất cao nên cácNHTM chỉ tham gia vay vốn khi thực sự cần thiết.
Vốn nhận uỷ thác đầu tư Đây là nguồn vốn uỷ thác đầu tư của Nhà nước, của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế, theo các chương trình và dự án có mục tiêu riêng.
Qua hoạt động huy động vốn hình thành nên nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này tiến hành hoạt động tín dụng tạo ra lợi nhuận Các NHTM thu lợi nhuận chủ yếu bằng hoạt động cho vay, đầu tư, chiết khấu chứng từ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ trung gian khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vay vốn cho khách hàng đến thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Căn cứ vào thời hạn có thể phân thành 3 hình thức cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và cho vay dài hạn. Đầu tư: Sau hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, thì đầu tư được xếp hàng thứ hai Hoạt động đầu tư của các NHTM vừa làm đa dạng loại hình vốn sử dụng vừa mang lại thu nhập, đồng thời còn là khoản dự trữ thứ cấp với các chứng khoán ngắn hạn chất lượng cao Đầu tư bao gồm các hoạt động chính như:
+ Mua các chứng khoán, trái phiếu Chính phủ Các chứng khoán Chính phủ được các NHTM xem như không có rủi ro Hoạt động này đối với ngân hàng vừa mang lại thu nhập bằng lãi trái phiếu, vốn đầu tư có tính an toàn cao, có khả năng tạo ra các công cụ thanh toán cho các NHTM khi cần thiết.
+ Các chứng khoán khác: Bao gồm các công cụ vay nợ vì NHTM không được phép nắm giữ cổ phiếu.
Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê tài sản và TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc kỳ hạn thuê, khách hàng mua lại hay tiếp tục thuê tài sản đó, theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng thuê; trong thời hạn cho thuê các bên không được đơn phương huỷ bỏ hợp đồng.
Là cam kết bằng văn bản của các TCTD với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng, khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết, khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay.
Thông qua dịch vụ bảo lãnh, Ngân hàng thu phí bảo lãnh trên số tiền khách hàng xin bảo lãnh theo kỳ hạn bảo lãnh
Các dịch vụ trung gian được các NHTM rất coi trọng, bởi hoạt động có tính an toàn, lợi nhuận cao Ngoài việc mang lại lợi nhuận trực tiếp qua thu phí dịch vụ trung gian còn góp phần tạo lập nguồn vốn, thông qua các hoạt động than toán ký gửi.
Là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán. Thông qua các hoạt động này, tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện các khoản thanh toán với nhau mà không phải mang theo một lượng tiền mặt bằng hai hình thức gồm:
- Thanh toán không dùng tiền mặt (Thanh toán chuyển khoản) đối với các khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng.
Hiệu quả kinh doanh của NHTM
1.2.1.Khái niệm về hiệu quả kinh doanh:
Theo định nghĩa trong cuốn “Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, kinh tế lượng Anh - Việt” Nguyễn Khắc Minh thì “Hiệu quả - efficiency” trong kinh tế được định nghĩa là “mối tương quan giữa đầu vào các yếu tố khan hiếm với đầu ra hàng hoá và dịch vụ” và “khái niệm hiệu quả được dùng để xem xét các tài nguyên được các thị trường phân phối tốt như thế nào”.
Theo Peter S.Rose giáo sư kinh tế học và tài chính trường đại học Yale thì: "Bản chất NHTM cũng có thể được coi như một tập đoàn kinh doanh và hoạt động với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận với mức độ rủi ro cho phép". Trong hoạt động của NHTM, theo lý thuyết hệ thống thì hiệu quả có thể được hiểu ở hai khía cạnh như sau:
- Khả năng biến đổi các đầu vào thành các đầu ra hay khả năng sinh lời hoặc giảm thiểu chi phí để tăng khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính khác.
- Xác suất hoạt động an toàn của ngân hàng
Tóm lại, quan điểm về hiệu quả là đa dạng, tuỳ theo mục đích nghiên cứu có thể xét hiệu quả theo những khía cạnh khác nhau Nhưng trong luận văn này, tác giả tiếp cận hiệu quả hoạt động của NHTM trong mối quan hệ tối ưu giữa kết quả kinh tế đạt được so với chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó và xác suất hoạt động an toàn của ngân hàng.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng
Từ góc độ của các nhà quản trị, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), nhiều chỉ tiêu đã được đưa ra Tuy nhiên, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM một cách rõ nét nhất thì chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của các ngân hàng sẽ được quan tâm hàng đầu Qua đây, các nhóm chỉ tiêu đánh giá về lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận và các chỉ tiêu trung gian sẽ được phân tích cụ thể.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại
Khả năng sinh lời của NHTM được phản ánh qua các khía cạnh như: lợi nhuận, thu nhập, chi phí của NHTM Để phản ánh khả năng sinh lời của một NHTM, các chỉ tiêu sẽ được so sánh với số liệu trung bình ngành, với số liệu của các NHTM khác, hoặc với chính bản thân NHTM đó giữa các năm với nhau.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập của NHTM
Thu nhập (hay còn gọi là doanh thu) là số tiền mà NHTM sẽ được nhận sau khi thực hiện hoạt động cung ứng dịch vụ, sản phẩm của mình cho nền kinh tế sau một thời gian nhất định Đây là chỉ tiêu đầu tiên phản ánh được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, nếu thu nhập tốt sẽ tạo tiền đề tốt cho NHTM gia tăng được hiệu quả kinh doanh của mình trong tương lai
Nhóm chỉ tiêu đánh giá chi phí của NHTM
Trái ngược với thu nhập, chi phí là số tiền mà NHTM sẽ phải bỏ ra để thực hiện cho các hoạt động kinh doanh của mình trong một thời gian nhất định.Nếu ở trên các NHTM cần tìm giải pháp để gia tăng được thu nhập mình có thể thu được, thì ở đây các NHTM cần phải giảm tối thiểu số tiền mình phải bỏ ra để có thể thu được tiền về Chi phí của các NHTM giảm qua các năm có thể phản ánh rằng NHTM đó đang hoạt động có hiệu quả và ngược lại
Nhóm chỉ tiêu thu nhập thuần của NHTM
Thu nhập thuần của NHTM được chia theo hai khoản chính, là: thu nhập thuần từ lãi và các khoản tương tự (gọi tắt là thu nhập thuần từ lãi); thu nhập thuần ngoài lãi.
- Thu nhập thuần từ lãi. Đây là khoản thu được từ chênh lệch giữa thu nhập từ lãi với chi phí từ lãi trong một khoảng thời gian Nói theo cách khác, thu nhập thuần từ lãi và các khoản tương tự là khoản thu từ chênh lệch giữa thu nhập từ hoạt động tín dụng và đầu tư với chi phí tín dụng và chi phí đầu tư trong một khoảng thời gian nhất định
Nhóm chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận của NHTM
- Các khoản lợi nhuận: Lợi nhuận của NHTM được chia thành lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế Các lợi nhuận này được tính dựa trên công thức:
Lợi nhuận trước thuế = Thu nhập – Chi phí
Lợi nhuận trước thuế (LNTT) là khoản tiền NHTM thu được sau khi đã trừ đi toàn bộ chi phí mình đã phải chi trả để có được tổng thu nhập từ các hoạt động trong một thời gian nhất định Khoản tiền này NHTM chưa trừ đi các khoản thuế cần nộp cho ngân sách nhà nước theo luật định.
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế – Thuế thu nhập
Lợi nhuận sau thuế (LNST) là tiền có được từ lợi nhuận trước thuế sau khi đã trừ đi các khoản thuế cần nộp cho nhà nước trong một khoảng thời gian nhất định Nhóm chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận của NHTM cho biết về quy mô và mức độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung qua các thời kỳ để từ đó có những so sánh giữa các thời kỳ với nhau
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá an toàn tài chính và khả năng thanh khoản a Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh khoản
Khả năng thanh toán của NHTM được đánh giá cao hay thấp chủ yếu dựa trên việc NHTM có đáp ứng được nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng ở mọi thời điểm hay không? Có đáp ứng được các khoản đã duyệt hoặc cam kết cho vay hay không? Có bảo lãnh được các khoản nợ đến hạn? chi phí mà NHTM bỏ ra tác nghiệp khi bán các sản phẩm dịch vụ Để đáp ứng được các nhu cầu đó, NHTM thường sử dụng các khoản tiền gửi đang đến, các khoản thu từ việc bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, hoặc hoàn trả tín dụng đã đến hạn b Nhóm chỉ tiêu an toàn về tài chính
* Tỷ lệ an toàn vốn tự có (CAR)
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là tổng vốn cấp 1 và vốn cấp 2 sau khi loại trừ đi các khoản phải trừ theo quy định Theo đó, vốn cấp 1 của ngân hàng bao gồm: vốn điều lệ (vốn đã được cấp, vốn đã góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia, và thặng dư cổ phần được tính vào vốn theo quy định của pháp luật nhưng không tính phần dùng để mua cổ phiếu quỹ (nếu có)
* Tỷ lệ nợ quá hạn
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH QUẬN 10
Khái quát tình hình kinh tế - xã hội của địa bàn kinh doanh
2.1.1 Một số đặc điểm chung của Quận 10 - Thành phố Hồ Chí Minh
Trước kia, quận 10 là một vùng hoang vu, lạnh lẽo giữa lòng Sài Gòn – Chợ Lớn Sau này nhiều người nhận thấy đây là địa điểm có vị trí giao thông thuận lợi, nên tập trung về sinh sống Tháng 07/1969, quận 10 (quận Mười) được thành lập trên cơ sở tách quận 3 và quận 5 trước đó và thuộc Đô thành Sài Gòn Từ tháng 04/1975 đến 07/1976, quận 10 thuộc TP Sài Gòn – Gia Định sau khi Chính phủ Cách mạng lâm thời CHMNVN tiếp quản Đô thành Sài Gòn.Ngày 02/07/1976, tại kỳ họp thứ nhất của Quốc hội nước CHXHCNVN khóa VI, đã quyết định đổi tên thành phố Sài Gòn - Gia Định thành TP.HCM, lúc này quận 10 thuộc TP.HCM.
Sau nhiều lần tổ chức sắp xếp lại đơn vị hành chính, ngày 14/02/1987 quận
10 chính thức giải thể 20 phường hiện hữu, để thay thế bằng 15 phường mới và giữ ổn định cho đến ngày hôm nay theo quyết định số 33-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ).
Về điều kiện tự nhiên: Quận 10 có tổng diện tích tự nhiên gần 572ha (số liệu bản đồ địa chính), chiếm 1,24% diện tích toàn thành phố, nằm chếch về phía Tây Nam của TP.HCM
Về dân số của Quận 10: Tính đến tháng 12/2020 là 245.658 người, MĐDS trung bình là 42.077 người/km 2
Về Địa hình quận 10 tương đối bằng phẳng, nằm trên độ cao +2.00 (lấy theo hệ Mũi Nai), đất ở đây chủ yếu thuộc khối phù sa cổ, cường độ chịu tải của đất là
Khí hậu quận 10 mang đặc trưng của khí hậu Nam Bộ, chịu ảnh hưởng tính chất gió mùa, xuất hiện 2 mùa rõ rệt, mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11 và mùa khô từ tháng 12 đến tháng 4 năm sau.
Hành chính: Quận 10 bao gồm 5 khu, với 15 phường có diện tích và mật độ
Y tế và giáo dục: Quận 10 tập trung nhiều Bệnh viện lớn như: Bệnh viện Nhi Đồng 1, Bệnh viện Nhân dân 115 Nhiều cơ sở giáo dục mầm non, trung học, trường đại học có trụ sở tại quận 10 như: Đại học Bách Khoa, Học viện Hành chính Quốc gia, Đại học Kinh tế…Ngoài ra, quận 10 gồm có 32 trường mầm non,
2.1.2 Đánh giá về tình hình kinh tế - xã hội của Quận 10 - Thành phố Hồ Chí Minh
Quận 10 là quận có nhiều tiềm năng về phát triển, là nơi tập trung nhiều Trường Đại học và có Bệnh viện lớn, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế xã hội trong thời gian tới
Quận 10 có nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế toàn diện chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh song cũng không ít khó khăn hạn chế đó là: Khu vực nông thôn còn cao, giải phóng mặt bằng còn khó khăn, tiến độ triển khai các dự án còn chậm, phải điều chỉnh, thiếu nguồn lao động kỹ thuật cao Có thể nói, với tiềm năng và thế mạnh của mình, trong những năm tới Quận 10 sẽ là một trong những quận có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bởi đã hình thành các khu công nghiệp tập trung, các vùng sản xuất hàng hoá nông nghiệp, vùng nghề, làng nghề và có nguồn lao động được chú trọng nâng cao.
2.1.3 Đánh giá về tình hình hoạt động ngân hàng, tín dụng tại Quận 10- Thành phố Hồ Chí Minh
Năm 2020, mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, nhưng theo định hướng phát triển kinh tế xã hội của Quận và mục tiêu tăng trưởng tín dụng của ngành, các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn đã hoạt động phù hợp với tình hình thực tế, tạo sức hấp thụ vốn địa phương Đến 31/12/2020 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.029 tỷ đồng, tăng 8,5% so với cuối năm 2019 Trong đó, tiền gửi các TCKT đạt 1.363 tỷ đồng, tăng 12% và chiếm tỷ trọng 45% trên tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi tiết kiệm đạt 1.665 tỷ đồng, tăng 12,4% chiếm tỷ trọng 55,% trên tổng nguồn vốn huy động; Phát hành giấy tờ có giá đạt 150 tỷ đồng, tăng 45,21% so với cuối năm 2019.
Tổng dư nợ cho vay đạt 4.043 tỷ đồng, tăng 19% so với cuối năm 2019.Trong
15,2% so với cuối năm 2019, chiếm 25,65%% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu chiếm khoảng 1,05% trên tổng dư nợ Hoạt động SXKD trên địa bàn Quận 10 tương đối ổn định và phát triển, nhất là ở khu vực FDI, quy mô nhiều ngành kinh tế tiếp tục mở rộng và tăng trưởng cao tạo nguồn thu cho NSNN Thu NSNN đạt 3.024 tỷ đồng, tăng 2,7% so với năm 2019 và vượt 18,8% so với dự toán Chi ngân sách được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo theo dự toán, đạt 1,77 nghìn tỷ đồng, đạt 105% dự toán Lực lượng lao động trên địa bàn lớn có tiềm năng khai thác dịch vụ cao.
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gòn
Ngày 26/12/2011, thống đốc Ngân hàng Nhà nước chính thức cấp giấy phép số 283/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện của 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 Đây được xem là bước ngoạt quan trọng trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng, đánh dấu sự thay đổi toàn diện về quy mô tổng tài sản, mạng lưới, công nghệ và nhân sự.
Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 ngân hàng, cùng sự quyết tâm của Hội đồng quản trị, Ban điều hành, toàn thể cán bộ nhân viên, đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của khách hàng, cổ đông Đến nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã không ngừng lớn mạnh, vươn lên vị trí top 5 Ngân hàng TMCP có quy mô lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản đạt 67.169 tỷ đồng, vốn điều lệ hơn 2.002 tỷ đồng Tính đến 30/6/2021 Với 329 điểm giao dịch, hiện nay mạng lưới hoạt động của SCB đang phủ rộng khắp 28 tỉnh/thành thuộc các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, cùng đội ngũ nhân sự hơn 6.700 người
Với tiềm lực tài chính vững mạnh, tốc độ tăng trưởng nhanh, công nghệ hiện đại, danh mục các sản phẩm đa dạng cùng chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao, đây chính là nền tảng để SCB phát triển mạnh mẽ theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại hàng đầu Việt Nam Bên cạnh cung cấp cung cấp các giải pháp tài chính chọn gói, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, SCB tự hào mang lại giá trị đảm bảo quyền lợi thiết thực nhất cho đối tác, cổ
2.3 Khái quát về mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 là một đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn, có tư cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong tất cả các hoạt động kinh doanh, dịch vụ, có con dấu riêng và thực hiện chế độ hạch toán - kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận
10 phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Quận 10 thực hiện theo mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng được tổ chức theo các phòng ban chuyên môn đó là: Phòng kinh doanh; Phòng kế toán tài chính; các Phòng giao dịch với tổng số lao động đến 31/12/2020 là 120 cán bộ Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ: Thạc sỹ 20%; Đại học và tương đương 70%; Cao đẳng 5 và Trung cấp là 5%.
- Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu
+ Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân. + Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước.
+ Các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép
Phân tích hiệu quả hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 theo mô hình Camels
2.4.1 Công tác nguồn vốn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Quận 10 có các loại nguồn chính sau:
+ Sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Quận 10 (vốn điều hoà).
+ Nguồn vốn cho vay uỷ thác theo các dự án đầu tư.
- Nguồn vốn huy động trên địa bàn Diễn biến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua các năm cho thấy:
+Tổng nguồn vốn tăng nhanh: Năm 2020 so năm 2019 tăng 20%, so với năm 2018 tăng 23%.
+ Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo từng thời kỳ: Nguồn vốn tự huy động năm 2018 đáp ứng 71% nhu cầu cho vay, sử dụng vốn điều hoà của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Quận 10, chiếm 22% dư nợ cho vay vốn thông thường.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
– chi nhánh Quận 10 giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh %
Số dư % Số dư % Số dư %
1 Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân
Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.889.10064,4 2.147.959 64.4 2.597.555 65 121 114 138 Tiền mua trái phiếu 625.100 21,6 825.100 24.9 895.000 22.2 108 132 143
Nguồn: Báo cáo tổng hợp nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
– chi nhánh Quận 10 giai đoạn 2018– 2020 Qua bảng cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn– chi nhánh Quận 10 giai đoạn 2018 – 2020 cho thấy cơ cấu nguồn vốn có xu hướng tăng Cụ thể:
- Về tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn Quận 10- Thành phố Hồ Chí Minh có xu hướng tăng Năm 2018, tổng nguồn vốn huy động được là 2.929.700 triệu đồng, đến năm 2019 đạt 3.332.021 triệu đồng, tăng 402.321 triệu đồng, tương ứng tăng 13,73% so với năm 2018 Năm 2020 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.005.240 triệu đồng, tăng 673.219 triệu đồng, tương ứng tăng 20,2% so với năm
2019 Có thể thấy nguồn vốn huy động có xu hướng tăng và tăng đều qua các năm. Nhìn vào bảng cũng cho thấy các chỉ số cấu thành nên nó cũng ổn định và tăng đều
- Về nhận vốn điều hoà từ Ngân hàng Trung ương cũng có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể: Năm 2018, Chi nhánh Quận 10 nhận 989.062 triệu đồng, thì đến năm 2019 tăng lên 1.093.105 triệu đồng, tăng 104.043 triệu đồng, tương ứng tăng 10,51% so với năm 2018 Đến năm 2020, Chi nhánh Quận 10 nhận vốn điều hoà đạt 1.209.938 triệu đồng, tăng 116.833 triệu đồng, tương ứng tăng 10,69% Có thể nói nguồn vốn điều hoà tăng và ổn định là yếu tố quan trọng góp phần ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10.
Chất lượng tài sản là chỉ tiêu quan trọng trong việc sử dụng mô hìnhCamels, là nguyên nhân cơ bản dẫn đến các vụ đổ vỡ ngân hàng Thông thường điều này xuất phát từ việc quản lý không đầy đủ trong chính sách cho vay từ trước đến nay Nếu thị trường biết rằng chất lượng tài sản kém thì sẽ tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, và điều này có thể dẫn đến khủng hoảng thanh khoản, hoặc dẫn đến tình trạng đổ xô đi rút tiền ở ngân hàng Ngân hàngTMCP Sài Gòn quy định tiền mặt tại quỹ chỉ chiếm dưới 8% so với tổng ngân quỹ tránh tình trang dự trữ dư thừa gây lãng phí Có thể nói hiệu quả sử dụng ngân
Bản 2.2: Bảng tài sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Quận 10 giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: triệu đồng
Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 18.458 19.329 21.234
Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước 0 0 0
Tiền gửi và cho vay các tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi tại các TCTD khác 469.752 542.458 685.742
Cho vay các TCTD khác 3.512 3.124 2.895
Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sản tài chính khác
Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng -76.323 -83.925 -92.415
Góp vốn, đầu tư dài hạn 0 0 0
Vốn góp liên doanh 0 0 0 Đầu tư dài hạn khác 0 0 0
Tài sản cố định hữu hình 14.809 14.368 13.895
Nguyên giá tài sản cố định 28.796 29.352 31.167
Khấu hao tài sản cố định -13.987 -14.984 -17.272
Tài sản cố định vô hình 11.283 11.218 11.207
Nguyên giá tà sản cố định 16.327 17.168 17.896
Hao mòn tài sản cố định -5.044 -5.950 -6.689
Các khoản dự phòng rủi ro cho các tài sản 0 0 0
Các khoản nợ Ngân hàng trung ương 532.500 825.235
1.026.000 Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 0 0 0
Vay các tổ chức tín dụng khác 0 0 0
Tiền gửi của Khách hàng 2.304.600 2.507.021 3.110.240 Phát hành giấy tờ có giá 625.100 825.000 895.000
Các khoản lãi, phí phải trả 142.885 155.435 192.835 Các khoản phải trả và công nợ khác 150.271 121.562 132.426
Dự phòng rủi ro khác 2.321 2.209 2.824
Vốn của tổ chức tín dụng
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 432.894 305.219 335.158
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ
Nguồn: Báo cáo tổng hợp tài sản của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
– chi nhánh Quận 10 giai đoạn 2018 – 2020
2.4.2.1 Dư nợ và tỷ lệ nợ xấu
Cho vay là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng TMCP SàiGòn Hoạt động này đem lại 80% thu nhập cho ngân hàng, là nguồn bù đắp chính đạt trên 50.000 tỷ đồng, chi nhánh chỉ chiếm 7% thị phần, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gòn vừa phải giữ thị phần của mình vừa phải mở rộng địa bàn, thu hút khách hàng hơn nữa Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn, quy mô và cơ cấu tín dụng tăng trưởng ổn định cả về doanh số cho vay và dư nợ; cơ cấu cho vay được cân đối phù hợp với nguồn vốn và nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh của khách hàng Từ năm 2018, trong cơ cấu cho vay của chi nhánh có tới 45% đầu tư vào lĩnh vực thương mại dịch vụ; 55% còn lại đầu tư cho công nghiệp chế biến, hàng tiêu dùng, xây dựng cơ bản và vật liệu xây dựng Loại hình khách hàng Doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ có xu hướng ngày càng cân bằng Bởi chi nhánh có các điểm giao dịch tại các nơi đông dân cư, làng nghề và cũng có điểm gần các khu công nghiệp Việc cho vay KHDN giúp lưu thông và cân bằng nhu cầu vốn trong xã hội, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp Các KHDN cho vay của chi nhánh Quận 10 chủ yếu là khách hàng lâu năm như một số doanh nghiệp lớn đóng trên địa bàn Quận và một số đị phương lân cận Việc cho vay KHDN giúp lưu thông và cân bằng nhu cầu vốn trong xã hội, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp, đồng thời cho vay KHDN mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, và góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng Cụ thể với KHDN ngân hàng phát triển các sản phẩm kèm theo như: mở tài khoản, mở thẻ, thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên, sản phẩm ngân hàng điện tử Efast (cho doanh nghiệp), SMS, Ipay cho cá nhân
+ Hoạt động cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn và các Quỹ tín dụng diễn ra gay gắt, số lượng các NHTM trên địa bàn Quận 10 có đến 10 ngân hàng, số điểm giao dịch là 50 điểm, trong khi đó TMCP Sài Gòn bất lợi hơn do khách hàng truyền thống của ngân hàng là công nghiệp và dịch vụ thương mại, phạm vi nhỏ hẹp và là nguồn khách hàng bị cạnh tranh cao từ thực tế trong những năm gần đây cho thấy một bộ phận khách hàng đã chuyển sang vay vốn ở các NHTM khác hoặc vay phân tán ở tất cả các NHTM trên địa bàn.
Nợ quá hạn là những khoản cho vay đến hạn thanh toán (đến hạn) kể cả thời gian đã gia hạn nợ ghi trên hợp đồng mà khách hàng không có khả năng trả tại hoảng 2014 Các khoản nợ quá hạn khi đưa vào xử lý đều dẫn tới tình trạng nợ khó đòi, điều này thể hiện chất lượng tín dụng vẫn cần phải xem xét và rút kinh nghiệm đồng thời có các biện pháp hợp lý để tránh xảy ra tình trạng nợ tồn đọng. Ngay từ khâu khảo sát điều tra khách hàng phải có những tính toán để lường trước khả năng tài chính của khách hàng, phải nắm được các quan hệ tài chính khác của khách hàng ngoài vốn vay ngân hàng.
Hầu hết khách hàng có nợ quá hạn đều gặp khó khăn về tài chính (có trường hợp mất vốn) khó có khả năng phục hồi, phát triển để trả nợ ngân hàng Việc xử lý nợ quá hạn bằng tài sản thế chấp lại gặp rất nhiều vướng mắc liên quan đến việc khởi tố, tranh chấp, kiện tụng…Nợ quá hạn là phần tài sản tạm không sinh lời, số nợ quá hạn khó thu lớn sẽ làm giảm nguồn thu nhập của ngân hàng do phải thực hiện trích dự phòng rủi ro nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần có giải pháp, hướng xử lý phù hợp để giải quyết dứt điểm đối với nợ quá hạn đã nêu trên.
Năm 2014 là năm khó khăn đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10, khi chi nhánh làm ăn gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao Năm
2015, TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 tiến hành rà soát, củng cố, xử lý nợ tồn đọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong diễn biến khó khăn thách thức của nền kinh tế Tình hình xử lý tín dụng và các cán bộ tín dụng có liên quan đến nợ quá hạn khá kiên quyết dẫn đến lượng cán bộ tín dụng tập trung giải quyết nợ tồn đọng khá lớn, ảnh hưởng tới tiến độ phát triển Từ năm 2015 bằng nỗ lực cải thiện chất lượng tín dụng, tích cực xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, giữ chân, chăm sóc khách hàng tốt, tìm kiếm khách hàng vay mới, đến năm 2018 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0.5%/tổng dư nợ, năm 2020 mức 0.42%, năm 2020 là 0.41% Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 qua các năm có dấu hiệu giảm và khá ổn định
2.4.2.2 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng
Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng chỉ đáp ứng khoảng 95% yêu cầu Con số dự phòng rủi ro tín dụng thực tế tại ngân hàng đã đáp ứng con số phải trích lập theo quy định do đã có sự rút kinh nghiệm từ bài học trong quá khứ.
2.4.2.3 Tỷ lệ vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn
Thương mại - dịch vụ; Công nghiệp chế biến, chế tạo; hàng tiêu dùng và các sản phẩm bán lẻ; Tập trung huy động ưu đãi ở các kỳ hạn từ 9 tháng trở lên nên tỷ lệ cho vay trung và dài hạn bằng vốn huy động ngắn hạn đều dưới 20% - một tỷ lệ an toàn so với yêu cầu đặt ra đối với NHTM (dưới 40%) Chỉ tiêu này xếp hạng: hạng 2
2.4.3 Phân tích chất lượng quản lý
2.4.3.1.Chính sách quản lý nhân sự và chính sách đãi ngộ
Từ sau khủng hoảng năm 2014 – 2015 cán bộ chi nhánh gần như được thay đổi, luân chuyển Chi nhánh nhận thấy chất lượng, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ là vấn đề then chốt ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nhu cầu đào tạo, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn đối với đội ngũ cán bộ là rất lớn và cấp bách, nhưng vấn đề đặt ra là đào tạo theo mô hình nào để trong một thời gian hợp lý có được đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu chuyên môn hiện nay Tính đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Sài Gòn có hơn 6.700 lao động, trong đó trên 80% lao động có trình độ Thạc sỹ, Đại học hệ chính quy các trường đại học uy tín trong và ngoài nước, tỷ lệ này tăng trên 80% so với ngày đầu thành lập Riêng đối với SCB Chi nhánh Quận 10, trình độ đại học trở lên chiếm gần 80% tổng số lao động toàn chi nhánh, các cán bộ trình độ còn lại tập trung khối hành chính Mặt khác, cán bộ có trình độ đại học nhưng tuổi đời còn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo nâng cao trình độ cán bộ Hàng năm chi nhánh tổ chức gần 30 khóa đạo tạo bao gồm mời giáo viên trường đào tạo về giảng dạy, cũng như các giảng viên bên ngoài bổ sung kỹ năng mềm cho cán bộ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và bố trí nhân sự hợp lý luôn là một mục tiêu quan trọng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10: bố trí các cán bộ làm việc ngay trên địa bàn mình sính sống, điều này nhằm phát huy được hết mối quan hệ, hiểu rõ địa bàn sinh sống nhằm phát triển hiệu quả kinh doanh được tốt nhất.Đối với công tác luân chuyển thực hiện 3 năm 1 lần với các vị trí tương đương tại cùng địa bàn gần, tương đương nhau, giúp ổn định tâm lý công tác của cán bộ nhất là đối với cán bộ đã xây dựng gia đình. thể: được vay vốn với lãi suất thấp; đối với các bộ nhân viên hàng năm tổ chức các buổi du lịch, hoạt động sinh hoạt tập thể; khám sức khỏe định kỳ hàng năm, chế độ thăm hỏi người thân cán bộ ốm, nằm viện, điều trị; tặng quà và thăm hỏi các cán bộ hưu trong các ngày kỷ niệm, quan tâm động viên gia đình cán bộ đã nghỉ hưu.
Các nhân tố ảnh hưởng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
2.5.1 Các nhân tố khách quan
Kinh tế chính trị trên địa bàn Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh tương đối ổn định về chính trị, kinh tế phát triển tương đối bền vững Theo nghiên cứu khảo sát cảu tác giả luận văn, trong giai đoạn 2018 – 2020, kinh tế của Quận 10 luôn đạt tốc độ tăng trưởng trên 10% một năm, các chỉ số về tăng trưởng của các ngành kinh tế trên địa bàn Quận đều đạt mức cao và ổn định.
Môi trường pháp lý được coi là cải thiện đáng kể để tạo hành lang pháp lý thuận lựi để các doanh nghiệp trên địa bàn Quận 10 hoạt động kinh doanh và phát triển Các thủ tục pháp lý đã có nhiều thay đổi phù hợp để các doah nghiệp có cơ hội tiếp cận với nguồn lực tại chỗ của địa phương Các ngân hàng có cơ hội phát triển nhờ các thủ tục pháp lý nhanh gọn và mang lại hiệu quả thiết thực Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 cũng là một trong những doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả cao trên địa bàn Quận 10 nhừ có các chính sách hỗ trợ kịp thời của địa phương.
Khoa học công nghệ được coi là vấn đề then chốt để đưa các doanh nghiệp tiến xa hơn nữa trên con đường phát triển của công nghệ số Với sự phát triển mạnh mẽ như vũ bão hiện nay, công nghệ số đã thực sự trở thành đôi cánh để các doanh nghiệp vương mình ra thế giới Trong giai đoạn 2018 – 2020, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 đã áp dụng nhiều thành quả của khoa học và công nghệ để tăng lượng khách hàng tiềm năng, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường kinh doanh ngân hàng, nắm bắt được những thành quả của khoa học và công nghệ để đưa ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 ngày càng ổn định và phát triển.
2.5.2 Các nhân tố chủ quan thực đối với hoạt động kinh doanh, góp phần tăng khả năng thích ứng với thị trường, đồng thời nâng tầm giá trị của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 lên những vị trí mới trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay.
Năng lực tố chức và điều hành của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 trong giai đoạn 2018 – 2020 đạt được nhiều bước tiến đáng kể Với khả năng thích ứng với mô hình quản lý tài chính mà ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 đã chọn, Ban lãnh đạo ngân hàng luôn đặt vai trò của các cá nahan lên vị trí quan trọng và là thước đo cho sự phát triển của ngân hàng Vì vậy mà ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 trong thời gian qua đã phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng luôn đạt ở mức cao.
Phát triển nguồn nhân lực, phát triển công nghệ và các hoạt động marketting tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 trong thời gian qua được coi là thước đo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Với những chính ssachs cụ thể mà ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 đã áp dụng hiện nay đã đưa ngân hàng hướng tới sự phát triển bền vững và khoa học, đồng thời nắm bắt được xu hướng phát triển chung của thị trường tài chính để tự điều chỉnh hoạt động kinh doanh, tạo bước tiến vững chắc và ổn định lâu dài.
2.5.3 Đánh giá xếp hạng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 theo mô hình CAMELS
Từ những đánh giá từng chỉ tiêu trên theo mô hình CAMELS ta tổng hợp được các mức đánh giá như sau:
Bảng 2.9: Tổng kết xếp hạng
Chỉ số Mức đánh giá
Mức độ an toàn vốn 2
Khả năng thanh khoản 2 Độ nhạy cảm với môi trường 3Qua bảng tổng kết xếp hạng Mặc dù các mức đánh giá đều nằm ở mức 2,đây là mức đạt yêu cầu, tuy nhiên, xét về khả năng trên địa bàn Quận 10 tiêu chí, tiêu chuẩn mà các hạng mục đạt yêu cầu dựa trên căn cứ hướng dẫn của các văn bản pháp luật về ngân hàng.
2.5.3.1 Những thành tựu đạt được
Thành tựa lớn nhất là mức độ an toàn vốn được đảm bảo, điều đó cho thấy vốn chủ sở hữu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 không ngừng gia tăng theo các năm, mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid – 19 nhưng với quyết tâm của toàn thể CBNV, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận
10 đã vượt qua mọi khó khăn, làm tiền đề cho phát triển, mở rộng quy mô sau này của ngân hàng.
Chất lượng tài sản có được chủ yếu là nhờ giữ vững chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro triệt để, đảm bảo tỷ lệ dưới 0,5%/tổng dư nợ Đây là một trong những chính sách rất tốt cần phát huy và đảm bảo ở tất cả các khâu trong quá trình thẩm định, đánh giá năng lực khách hàng, quản lý và đôn đốc khách hàng. Khả năng sinh lời có giá trị khá cao, cho thấy sử dụng nguồn vốn hiệu quả tuy nhiên cần thực hiện các biện pháp quản trị thật tốt để tránh rủi ro trong kinh doanh.
- Khả năng thanh khoản đã duy trì được ở mức ổn định và có hiệu quả.
- Tất cả những thành tựu đó là nhờ chính sách và chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10, tuy nhiên cần phát huy và thay đổi linh hoạt để phù hợp giúp các chỉ tiêu này phát triển hơn nữa.
2.5.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Những hạn chế của mô hình CAMELS
- Camel là một mô hình phân tích tài chính có nhiều ưu điểm vượt trội so với các mô hình phân tích khác được sử dụng bời rất nhiều ngân hàng, tổ chực tài chính trên thế giới Tuy nhiên, mô hình này cũng có một số hạn chế cần được khắc phục Cụ thể:
- Trước tiên, mô hình Camel được sử dụng để phân tích tài chính dựa trên những chỉ tỷ lệ được đưa ra bời các nhà nghiên cựu Việc quan sát, phân tích chất lượng tình hình hoạt động của một tổ chực tài chính dựa trên những chỉ số định sẵn như vậy dễ khiến cho những đánh giá đó phụ thuộc vào nhiêu vào ý kiến chủ đổi theo thời gian Tuy rằng các mực định lượng về mực độ quan ừọng, các con số chuẩn đối với các chỉ tiêu trong nội dung của m ô hình được cho phép có thể thay đổi để phù họp với tình hình hoạt động của từng ngân hàng phụ thuộc quy mô của chúng, hay phù họp với tình hình kinh tế của mỗi quốc gia khác nhau, thậm chí cũng có thể thay đổi để thích ựng với sự chuyển biến về thời gian; nhưng khả năng thay đổi đó vẫn chưa được các nhà nghiên cựu đưa ra vớ i mực dao động là bao nhiêu m à chỉ được thực hiện theo quy định của từng ngân hàng cụ thể Điều đó dẫn đến, các nhà phân tích, nhà quản trị và Ban lãnh đạo ngân hàng cũng cần phải nhạy bén trong cả vấn đề dựa vào các chỉ tiêu có sẵn để đánh giá phân tích, đồng thời cũng phải đưa ra được một mực tiêu chuẩn hợp lý đối với từng chỉ tiêu trong phân tích trong tổ chực mình Điều đó đòi hỏi các ngân hàng cần phải có một đội ngũ nhà phân tích tài chính chuyên nghiệp, có kinh nghiệm và kiến thực tài chính chuyên sâu Đây cũng là một nhược điểm nữa của mô hình Camel
- Việc phân tích tài chính bằng phương pháp Camel yêu cầu các tổ chực tài chính phải xây dựng được một đội ngũ cán bộ phân tích "có đầu óc", có trình độ, năng lực và hiểu biết về công nghệ Điều đó có thể nói là tương đối khó đối với các ngân hàng ờ các nước phát triển có quy m ô vốn không lớn, trong đó có các ngân hàng ở Việt Nam Các tổ chực tín dụng này sẽ gặp khó khăn trong vấn đề tuyển dụng cán bộ có khả năng bởi mực độ trả thù lao và bù đắp sực lao động đối vớ i cán bộ nhân viên chưa thật sự cao so vớ i các ngân hàng của các nước phát triển hoạt động trong quốc gia họ Thậm chí, tình trạng "chảy máu chất xám" cũng đang là một vấn đề nhức nhối ở các quốc gia này và cần phải được quan tâm sâu sắc hơn nữa để khắc phục hậu quả Thêm vào đó, các ngân hàng này cũng hạn chế về mặt lập quỹ đào tạo, hay tràng bớ những công cụ phần mềm công nghệ phục vụ cho phân tích tài chính do nguồn vốn không lớn Điều đó cũng gây khó khăn cho việc áp dụng Camel vào phân tích tài chính ngân hàng thương mại Cuối cùng,việc sử dụng mô hình Camel trong phân tích tài chính các tổ chức tài chính nhằm mục đích đánh giá, xếp hạng, giám sát và lành mạnh hoa hệ thống tài chính quốc gia của các Ngân hàng trung ương cũng là một vấn đề gặp không ít trở ngại.Những thông tin cần thiết cho một Camel hiệu quả là sự minh bạch và khả năng bí mật thông tin trong hoạt động tài chính ngân hàng, nên những yêu cầu này rất khó đạt được Vì thế, việc phân tích, đánh giá, xếp hạng ngân hàng dựa trên các thông ti n sai lệch rất dễ dẫn đến kết quả đưa ra không chính xác và việc quản lý tài chính sẽ không đạt hiệu quả cần thiết
- Có thể thấy mô hình phân tích tài chính chuẩn quốc tế Camel mà chúng ta cần phải khắc phục Trong số đó, việc khắc phục những yếu tố này được thực hiện theo những cách khác nhau Nhược điểm đầu tiên sẽ được giải quyết bởi chính các nhà nghiên cứu và đưa ra mô hình để có thể đưa ra các mức chuẩn phù hợp với từng loại tổ chức tài chính khác nhau về quy mô, hay phù họp với sự thay đổi của thời gian Khả năng khắc phục này cũng có thể được giải quyết bởi các nhà quản trớ ngân hàng, Ban lãnh đạo các ngân hàng cùng với các chuyên gia phân tích tài chính của họ Nhược điểm thứ hai sẽ được khắc phục bởi chính tổ chức tài chính áp dụng mô hình Camel trong công tác phân tích tài chính của mình Bởi chính họ mới có thể ra quyết đớnh về chính sách tuyển dụng, đào tạo cán bộ cũng như đưa các đớnh hướng tài chính của mình nhằm hoạt động hiệu quả
- Những hạn chế cần giải quyết kết họp cả bởi các nhà quản lý tài chính quốc gia trong việc đưa ra các quy định về tính minh bạch thông tin tài chính và bởi chính tổ chức tín dụng m à các ngân hàng trung ương đang có cơ chế giám sát với khả năng tự nguyện cung cấp thông ti n của cán bộ nhân viên của các tổ chức này
Những hạn chế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
3.1.1 Định hướng của Đảng và Nhà nước về mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2025
Việc ổn định hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong ổn định tiền tệ và ổn định tài chính, là điều kiện tiên quyết để ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững, đảm bảo bằng sự phối hợp đồng bộ, hiệu quả giữa chính sách tiền tệ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác, cùng sự phát triển hài hòa, cân đối giữa khu vực ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm Vì vậy tại quyết định số 986/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày 08/08/2018 nêu rõ mục tiêu hiện đại hóa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo hướng: có mô hình tổ chức hợp lý và cơ chế vận hành đồng bộ, hiệu lực và hiệu quả, phù hợp với cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có đầy đủ vị thế pháp lý và trách nhiệm giải trình; thực hiện mục tiêu ưu tiên là kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng bền vững; đảm bảo an toàn lành mạnh hệ thống các tổ chức tín dụng, giữ vai trò chủ chốt đảm bảo ổn định tài chính; thực thi vai trò giám sát các hệ thống thanh toán, là trung tâm thanh toán và quyết toán cho các hệ thống thanh toán và hệ thống giao dịch tài chính tiền tệ trong nền kinh tế Phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng theo hướng: các tổ chức tín dụng trong nước đóng vai trò chủ lực; hoạt động minh bạch, cạnh tranh, an toàn, hiệu quả bền vững; cấu trúc đa dạng về sở hữu, quy mô, loại hình; dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực hoạt động theo thông lệ quốc tế, hướng tới đạt trình độ phát triển của nhóm 4 nước dẫn đầu khu vực ASEAN vào năm 2025; năng động, sáng tạo để thích ứng với quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa; đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng ngày càng gia tăng của nền kinh tế, tiến tới tài chính toàn diện vào năm 2030, bảo đảm mọi người dân và doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận đầy đủ, thuận tiện các dịch vụ tài chính, ngân hàng có chất lượng, đóng góp tích cực cho phát triển bền vững Cụ thể: Giảm dần tỷ lệ tín dụng ngoại tệ/tổng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ/tổng phương tiện thanh toán đạt mức dưới 7,5% vào năm 2020 và mức 5% vào năm 2030; tiến tới ngừng cho vay ngoại tệ để chậm nhất đến năm 2030 cơ bản khắc phục tình trạng đô la hóa trong nền kinh tế Đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATM và POS Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức dưới 10%; đến cuối năm 2025, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức dưới 8% Tăng số lượng doanh nghiệp và người dân tiếp cận với các dịch vụ tài chính, ngân hàng do các tổ chức tín dụng cung ứng Tập trung phát triển các loại hình dịch vụ phù hợp phục vụ các nhóm dân cư chưa hoặc ít được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng truyền thống ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn.
Các ngân hàng thương mại cơ bản có mức vốn tự có theo chuẩn mực của Basel II, trong đó ít nhất 12 - 15 ngân hàng thương mại áp dụng thành công Basel
II phương pháp tiêu chuẩn trở lên; có ít nhất từ 1 đến 2 ngân hàng thương mại nằm trong tốp 100 ngân hàng lớn nhất (về tổng tài sản) trong khu vực châu Á;Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại lên khoảng 12 - 13%; hoàn thành việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần trên thị trường chứng khoán ViệtNam; nâng mức vốn pháp định đối với quỹ tín dụng nhân dân; Đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng của các tổ chức tín dụng, nợ xấu đã bán cho VAMC và nợ đã thực hiện các biện pháp phân loại nợ xuống dưới 3% (không bao gồm các ngân hàng thương mại yếu kém đã được Chính phủ phê duyệt phương án xử lý) Từng bước nâng cao vị thế của Việt Nam tại các diễn đàn, tổ chức quốc tế về tiền tệ ngân hàng, phục vụ cho phát triển ngành Ngân hàng, phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế.
3.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn trong giai đoạn tới
Mục tiêu tổng quát: Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2020-2025 Theo đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững; tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và cơ cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tài sản; tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực tài chính, tăng vốn tự có.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020, không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
+ Giai đoạn 2020-2025: Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.
+ Giai đoạn sau 2025: Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, bên cạnh mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Sài Gòn còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững.
Hiện tại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn cũng đã đáp ứng toàn diện các yêu cầu theo tiêu chuẩn Basel II về cơ cấu quản trị, quy trình, quy định kiểm soát nội bộ, hệ thống công nghệ thông tin Ngay sau khi được Chính phủ phê duyệt tăng vốn và thực hiện tăng vốn điều lệ, Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của chuẩn mực Basel II Tăng trưởng năm 2020 của ngân hàng sẽ phụ thuộc tiến độ tăng vốn điều lệ Dự kiến, lợi nhuận hợp nhất trước thuế năm 2020 của ngân hàng sẽ tăng 10% trở lên so với năm 2019 Theo đó, lợi nhuận năm 2020 của ngân hàng đạt hơn 658 tỷ đồng Tổng tài sản năn 2020 tăng 6,8%, tín dụng tăng khoảng 10%, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát dưới 2% Kế hoạch kinh doanh trung hạn 3 năm 2021-2023, Ngân hàng TMCP Sài Gòn sẽ triển khai một số nội dung trọng tâm như: Cơ cấu lại danh mục tín dụng, tăng tỷ trọng phân khúc khách hàng SMEs và bán lẻ; phát triển các chuỗi liên kết, cung cấp tổng thể giải pháp dịch vụ tài chính cho từng khách hàng/nhóm khách hàng; thực hiện đa dạng hóa hoạt động; đẩy mạnh xử lý các khoản nợ xấu; quản trị tài chính, chi phí vốn hiệu quả; đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế với mức lãi suất và phí dịch vụ hợp lý; nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, chất lượng tăng trưởng, cải thiện mạnh mẽ hiệu quả kinh doanh.