Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại nhno ptnt huyện bình liêu quảng ninh

Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Tính cần thiết đề tài Trong kinh tế thị trờng, phân bố nguồn lực- theo đó, phân bố cấu kinh tế phân chia cải xà hội đợc dựa chủ yếu vào quy luật thị trờng nh: Cung- cầu, giá trị cạnh tranh đợc biểu qua hình thức tiền tệ Vì vậy, có cách gọi khác kinh tế thị trờng kinh tế tiền tệ Với đặc trng đó, ngành ngân hàng hoạt động dịch vụ đà trở thành công cụ hàng đầu để điều hành kinh tế vĩ mô quốc gia có kinh tế thị trờng NHTM doanh nghiƯp kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ NhiƯm vơ chđ u lµ nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng số tiền vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Cơ sở việc đầu t cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vấn đề nguồn vốn Đối với NHTM vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong ®ã vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt Do vạy huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trờng có nhiều tổ chức đợc huy động vốn NHTM, Ngân hàng cổ phần, Bu điện, Kho bạc nhà nớc, Công ty bảo hiểm Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên kinh tế tốc độ tăng lên tổ chức huy động vốn Do vậy, thu hút vốn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tiễn hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT huyện Bình Liêu - Tỉnh Quảng Ninh nói riêng công tác huy động vốn đà đợc coi trọng mức đà đạt đợc kết định Song bên cạnh đó, bộc lộ số tồn tại, cần phải đợc tiếp tục nghiên cứu phơng diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Với lý trên, nên trình công tác NHNo & PTNT huyện Bình Liêu - Tỉnh Quảng Ninh em đà chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm tăng cờng hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu - Quảng Ninh " làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề nguồn vốn hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Phân tích thực trạng nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Khoá luận tốt nghiệp - Đa giải pháp tạo bớc chuyển biến hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn nhằm thực mục tiêu tăng trởng ổn định nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu - Phạm vi nghiên cứu: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu, giải pháp đa giới hạn phạm vi áp dụng NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Em mong muốn khoá luận thành công đóng góp nhỏ bé vào hoạt động NHNo & PTNT huyện Bình Liêu hệ thống ngân hàng No nói chung ngày tốt Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung khoá luận gồm chơng nh sau: Chơng 1: Vai trò nguồn vốn hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chơng 2: Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Chơng 3: Giải pháp tăng cờng hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Chơng Vai trò nguồn vốn hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1 Ngân hàng thơng mại vai trò nguồn vốn 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Từ xa xa, hoạt động kinh doanh tiền tệ đà đợc hình thành dới hình thức tổ chức đơn giản, hoạt động mang tính dịch vụ kỹ thuật Tiến trình phát triển kinh tế hàng hoá, quan hệ tiền tệ ngày mở rộng, đà tạo sở thúc đẩy tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ chun biÕn m¹nh mÏ nội dung tính chất hoạt động kinh doanh, phát triển thành ngân hàng nh ngày Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến Khoá luận tốt nghiệp việc hình thành thị trờng tài đời trung gian tài chính, chủ yếu Ngân hàng thơng mại Chúng nắm tay hầu hết công nghệ Ngân hàng phức tạp Làm trung gian Ngân hàng Trung ơng, trung gian tài kinh tế Tại quốc gia khác có định nghĩa khác Ngân hàng thơng mại Hoa Kỳ: Ngân hàng thơng mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch tài ấn Độ: Ngân hàng thơng mại chỗ nhận khoản ký thác vay hay đầu t Nhng dù định nghĩa nh nào, ngân hàng thơng mại mang tính chất chung tổ chức môi giới tài chính, hoạt động kinh doanh cách vay vay Nói cách khác ngân hàng mà nghiệp vụ chủ yếu kinh doanh tiền gửi Tại Việt Nam: Theo pháp lệnh Ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành ngày 25/5/1990, ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn chiết khấu làm phơng tiện toán Theo Luật Tổ tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 có loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu sau: - Tỉ chøc tÝn dơng Nhµ níc: lµ tỉ chøc tín dụng đợc thành lập 100% vốn nhà nớc - Tổ chức tín dụng cổ phần: tổ chức tín dụng đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần, vốn cổ đông đóng góp - Tổ chức tín dụng liên doanh: tổ chức tín dụng đợc thành lập vốn góp bên tổ chức tín dụng Việt Nam, bên tổ chức tín dụng nớc có trụ sở Việt Nam hoạt động theo pháp luật Việt Nam - Tổ chức tín dụng nớc ngoài: chi nhánh tổ chức tín dụng đợc thành lập theo luật pháp nớc nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở 1.1.1.2 Những hoạt động NHTM Thứ nhất: Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng đà tìm cách để huy động nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi quan trọng khách hàng- quỹ sinh lời đợc gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đợc hởng mức lÃi suất tơng đối cao Tiền gửi khách hàng gåm tiỊn Kho¸ ln tèt nghiƯp gưi to¸n, tiền gửi tiết kiệm Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu t, cho vay Thứ hai: Chiết khấu thơng phiếu cho vay Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay thơng nhân địa phơng, ngời bán khoản nợ ( khoản phải thu ) khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chuyển tiếp tõ chiÕt khÊu th¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm thiết bị sản xuất Ngân hàng cho khách hàng vay với thời hạn khác nhau, cho vay ngắn hạn hay cho vay trung- dài hạn, cho vay với thành phần kinh tế xà hội, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.Trong lịch sử, hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói có quy mô nhỏ với rủi ro tơng đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ đầu kỷ XIX, Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thơng mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật khách hàng trung thành tiềm đà xẩy Cho tới năm 1923 1930, nhiều Ngân hàng lớn đà thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh Hơn Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thờng đợc thực qua Công ty đầu t, thành viên sở hữu Ngân hàng, tham gia thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro Thứ ba: Hoạt động toán không dùng tiền mặt Cuộc cách mạng Châu Âu Châu Mỹ đà đánh dấu đời hoạt động dịch vụ Ngân hàng Một dịch vụ quan trọng đợc phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch- tài khoản tiền gửi cho phép ngời gửi viết Séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công việc Ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu trình toán, làm cho công việc kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Ngày hoạt động toán không dùng tiền mặt phát triển chiếm vị trí ngày quan trọng ngân hàng nh kinh tế tiện ích Các hình thức Khoá luận tốt nghiệp toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng gồm: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ toán th tín dụng Th t: Các dịch vụ ngân hàng khác: * Bảo quản vật có giá Ngay từ thời kỳ trung cổ, Ngân hàng đà bắt đầu thực việc lu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận Ngân hàng ký thác cho khách hàng ( ghi nhận taì sản đợc lu trữ ) đợc lu hành nh tiền, hình thức Séc thẻ tín dụng Ngày nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thờng phòng " Bảo quản " Ngân hàng thực * Tài trợ hoạt động phủ: Trong thời kỳ trung cổ năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn vay với khối lợng lớn Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc Các Ngân hàng đà cam kết cho phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North Amẻician đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng đợc thành lập để tài trợ cho đấu tranh xoá bỏ đô hộ thời kỳ nội chiến, Quốc hội đà thành lập Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận Ngân hàng quốc gia tiểu bang Ngân hàng ph¶i lËp q phơc vơ chiÕn tranh * Cung cÊp dịch vụ uỷ thác Từ nhiều năm nay, Ngân hàng đà thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thơng mại Theo đó, Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản đợc gọi dịch vụ uỷ thác Hầu hết Ngân hàng cung cấp loại dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình uỷ thác thơng mại cho doanh nghiệp Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền để sử dụng cần thiết Ngân hàng quản lý đầu t khoản tiền khách hàng cần Trong phòng Uỷ thác thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán kế hoạch tiền lơng cho Công ty kinh doanh.Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho Công ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách toán toàn cho ngời nắm giữu chứng khoán * T vấn tài Các ngân hàng t lâu đà đợc khách hàng yêu cầu thực t vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu t Ngân hàng ngày đà cung cấp nhiều Khoá luận tốt nghiệp dịch vụ t vấn tài đa dạng, từ thuế kế hoạch tài cho khách hàng họ * Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng đà phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, Ngân hàng quản lý việc thu chi cho Công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng khách hàng cần tiền mặt để toán * Dịch vụ cho thuê thiết bị Rát nhiều Ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị máy móc thông qua hợp đồng thuê mua thiết bị Khách hàng phải trả tiền thuê, đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế * Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Các Ngân hàng đà bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo cho việc hoàn trả trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Hiện nay, Ngân hàng thờng bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo mà Công ty bảo hiểm đồng ý đặt hành lang Ngân hàng Ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ * Cung cấp kế hoạch hu trí Phòng uỷ thác Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn phát lơng hu cho ngời đà nghỉ hu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi ngời sở hữu kế hoạch cần đến * Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Trên thị trờng tài nay, nhiều ngân hàng phấn đấu để trở thành '' Bách hoá tài chính'' thực phải cung cấp đủ dich vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu thời điểm Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp họ mua lại Công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với Công ty môi giới * Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ trợ cấp Do Ngân hàng cung cấp tài khoản tiỊn gưi trun thèng víi l·i st qu¸ thÊp, nhiỊu khách hàng đà hớng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu t Khoá luận tốt nghiệp đặc biệt tài khoản qũy hỗ trợ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi nhng kèm theo rủi ro lớn Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán ngày định tơng lai (chẳng hạn ngày nghỉ hu) Ngợc lại quỹ tơng hỗ bao gồm chơng trình đầu t đợc quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ ( VD: tối đa hoá thu nhập hay đạt đợc tăng giá trị vốn ) * Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu t Ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đầu t dịch vụ ngân hàng bán buôn cho tập đoàn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng ( Ví dụ: Bảo lÃnh phát hành chứng khoán ) cung cấp công cụ Marketing chiến lợc, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng dẫn sâu vào thị trờng bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ Công ty phát hành để khách hµng nµy cã thĨ vay vèn víi chi phÝ thÊp từ thị trờng tự hay từ tổ chức cho vay khác Ngoài tất dịch vụ trên, Ngân hàng có nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 1.1.1.3 Các chức NHTM a Chức trung gian tÝn dơng Trong thùc tÕ, quan hƯ tÝn dơng trực tiếp ngời có nhu cầu cho vay ngời có nhu cầu vay gặp nhiều khó khăn nh: khó gặp đợc nhau, nhu cầu không phù hợp dẫn đến chi phí giao dịch lớn Tình hình tất yếu sản sinh trung gian tài chính, với khả thu hút khoản tiền tạm thời nhàn rỗi ngời tiết kiệm đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng ngời vay Nhờ chuyên môn hoá, trung gian tài giảm đợc chi phí giao dịch, giảm mức ®é rđi ro… xng møc thÊp nhÊt, gãp phÇn ®Èy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế chung Điển hình trung gian tài ngân hàng thơng mại Nhờ có hoạt động trung gian tài đó, mà ngân hàng thơng mại đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngắn hạn cần thiết phải bổ sung cho doanh nghiệp, để đảm bảo cho sản xuất, tái sản xuất đợc diễn liên tục Mặt khác NHTM đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn giúp cho doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến công nghệ, kỹ thuật, làm tăng lực sản xuất kinh doanh Với chức trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại góp phần Khoá luận tốt nghiệp đẩy mạnh tốc độ lu chuyển tiền tệ, từ trở thành bà đỡ cho đời nhiều dự án kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc nghiên cứu quản lý nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần thiết b Chức trung gian toán Cũng nh quan hệ tín dụng trực tiếp, nh khoản toán đợc thực bên ngân hàng, chi phí ®Ĩ thùc hiƯn viƯc chi tr¶ rÊt lín, bao gåm: Chi phí cho lu thông tiền mặt ngân hàng nh in, đúc, bảo quản, vận chuyển, chi phí có quan hệ đến ngời trả ngời nhận tiền nh đếm tiền, bảo quản, vận chuyển khoản toán phải dùng tiền mặt vòng quay đồng tiền chạm bị kẹt khâu trên, nên dễ gây lạm phát Với đời phát triển ngân hàng thơng mại, đại phận khoản chi trả hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp, cá nhân đ ợc uỷ thác cho ngân hàng thực §iỊu nµy cã ý nghÜa rÊt lín viƯc thóc đẩy nhanh trình lu thông hàng hoá, tiền tệ, tiết kiệm chi phí lu thông, tạo sở cho ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cần cung ứng thị trờng Nếu NHTM thực tốt chức toán trở thành thủ quỹ tổ chức kinh tế, cá nhân Các đơn vị không cần phải dùng tiền mặt để trao đổi với nhau, mà việc toán thực cách mở tài khoản chi trả qua ngân hàng, sở lệnh cho ngân hàng thực khoản chi trả, đồng thời uỷ nhiệm cho ngân hàng thu nhận khoản tiền Để thực tốt chức này, ngân hàng phải tạo chế toán thích hợp, thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng NHTM ngày củng cố vai trò quan trọng việc sử dụng séc, thẻ tín dụng, chuyển tiền điện tử Đồng thời để thực chức hiệu hơn, ngân hàng phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào trình toán ngân hàng c Chức tạo tiền Sở dĩ ngân hàng thơng mại có chức tạo tiền, trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng đà phát giấy chứng nhận tiền gửi tín phiếu, đợc sử dụng để chi trả khoản nợ tiền giấy đợc chuyển đổi vàng đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng mà ngân hàng thơng mại đà tạo bút tệ Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng thông qua việc cho vay bút tệ, mà hệ thống ngân hàng thơng mại Khoá luận tốt nghiệp có khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần so với tiền gửi ban đầu Ngời ta cho chức chủ yếu ngân hàng thơng mại liên quan đến mục đích tìm kiếm lợi nhuận 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh cđa NHTM 1.1.2.1 C¬ cÊu ngn vèn cđa NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác * Ngn vèn cđa NHTM Sù lu th«ng tiỊn tƯ kinh tế giống nh mạch máu tuần hoàn thể ngời Hệ thống Ngân hàng đợc ví nh kênh thu hút, cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế Điều quan trọng hoạt động Ngân hàng phải có vốn, vốn đợc hình thành từ nhiều nguồn, nhiều hình thức khác nhau, nhng bản, vốn Ngân hàng bao gåm: a Vèn tù cã: Vèn tù cã cña NHTM vốn thuộc sở hữu Ngân hàng, vốn chiÕm tû träng nhá tỉng ngn vèn cđa Ng©n hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng Do tính chất ổn định, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp rủi ro Vốn tự có Ngân hàng bao gồm phận sau: + Vốn tự có bản: Vốn pháp định- Vốn điều lệ Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ mức vốn đợc quy định điều lệ Ngân hàng, tối thiểu phải vốn pháp định Đây điều kiện định để Ngân hàng đợc phép thành lập hoạt động Tuỳ theo tính chất sở hữu Ngân hàng, mà nguồn vèn nµy cã thĨ nhµ níc cÊp, hay cổ đông đóng góp, hay vốn nớc Theo quy định, vốn pháp định NHTM phải 8%/ Tổng tài sản nợ + Vốn tự có bổ sung Vốn tự có NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vèn tù cã bæ sung bao gåm: - Quü dự trữ bổ sung vốn điều lệ có mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu - Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhằm bảo toàn vốn điều lệ Khoá luận tốt nghiệp + Nguồn vốn tự có khác: Ngoài quỹ vốn tự có bao gồm phần lợi nhuận cha chia Ngân hàng, khoản Nhà nớc tài trợ, tổ chức phi Chính phủ tài trợ, việc tăng thêm định giá lại tài sản b Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lÃi đến hạn ( tiền gửi có kỳ hạn ) khách hàng có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn ) Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhÊt tỉng ngn vèn cđa mét NHTM Nã ®ãng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: - Huy động từ tiền gửi + Tiền gửi khách hàng + Tiền gửi tiết kiệm - Huy động qua phát hành công cụ nợ + Phát hành kỳ phiếu + Phát hành trái phiếu + Phát hành chứng tiền gửi c Vốn vay: Trong qua trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng làm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Có nghĩa là, ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà vốn không đủ vốn cho hoạt động Giải pháp thờng đợc ngân hàng sử dụng trờng hợp vay Vốn vay đợc hình thành sở vay mợn NHTM với NHTW NHTM với hay với c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c C¸c NHTM cã thĨ vay vốn thông qua thị trờng liên Ngân hàng vay vốn TCTD nớc theo lÃi suất thoả thuận tín chấp Trong trờng hợp vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng NHTM sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng NHTW Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vèn, vay vèn NHTW cã thĨ lµ: 10