Vai trò nguồn vốn và hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng thơng mại và vai trò nguồn vốn
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thơng mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại
Từ xa xa, hoạt động kinh doanh tiền tệ đã đợc hình thành dới các hình thức tổ chức đơn giản, hoạt động mang tính dịch vụ kỹ thuật Tiến trình phát triển của kinh tế hàng hoá, các quan hệ tiền tệ ngày càng mở rộng, đã tạo cơ sở và thúc đẩy các tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyển biến mạnh mẽ về nội dung và tính chất hoạt động kinh doanh, rồi phát triển thành những ngân hàng nh ngày nay Sự hình thành và phát triển của nền kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài chính và sự ra đời của các trung gian tài chính, trong đó chủ yếu là các Ngân hàng thơng mại Chúng nắm trong tay hầu hết các công nghệ Ngân hàng phức tạp Làm trung gian giữa Ngân hàng Trung - ơng, trung gian tài chính đối với nền kinh tế.
Tại các quốc gia khác nhau có các định nghĩa khác nhau về Ngân hàng th- ơng mại. ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thơng mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch tài chính. ở ấn Độ: Ngân hàng thơng mại là chỗ nhận các khoản ký thác để cho vay hay ®Çu t…
Nhng dù định nghĩa nh thế nào, ngân hàng thơng mại vẫn mang một tính chất chung là những tổ chức môi giới tài chính, hoạt động kinh doanh bằng cách “đi vay để cho vay” Nói cách khác đó là những ngân hàng mà nghiệp vụ chủ yếu là kinh doanh tiền gửi.
Tại Việt Nam: Theo pháp lệnh Ngân hàng và các Tổ chức tín dụng ban hành ngày 25/5/1990, thì ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.
Theo Luật các Tổ chứ tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 có các loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu sau:
- Tổ chức tín dụng Nhà nớc: là tổ chức tín dụng đợc thành lập bằng 100% vốn nhà nớc.
- Tổ chức tín dụng cổ phần: là tổ chức tín dụng đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần, vốn do cổ đông đóng góp.
- Tổ chức tín dụng liên doanh: là tổ chức tín dụng đợc thành lập bằng vốn góp của một bên là tổ chức tín dụng Việt Nam, một bên là tổ chức tín dụng nớc ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật Việt Nam.
- Tổ chức tín dụng nớc ngoài: là chi nhánh tổ chức tín dụng đợc thành lập theo luật pháp nớc ngoài nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở tại.
1.1.1.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM
Thứ nhất: Nhận tiền gửi
Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn của mình Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi quan trọng của khách hàng- một quỹ sinh lời đợc gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi đợc hởng mức lãi suất tơng đối cao Tiền gửi của khách hàng gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm… Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu t, cho vay…
Thứ hai: Chiết khấu thơng phiếu và cho vay
Ngay ở thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với các thơng nhân địa phơng, những ngời bán các khoản nợ ( khoản phải thu ) của khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và mua sắm thiết bị sản xuất Ngân hàng có thể cho khách hàng vay với những thời hạn khác nhau, có thể là cho vay ngắn hạn hay cho vay trung- dài hạn, cho vay với mọi thành phần kinh tế trong xã hội, nhất là hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay rất phát triển.Trong lịch sử, hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói trên có quy mô rất nhỏ với rủi ro tơng đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ đầu thế kỷ XIX, các Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn nữa vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thơng mại lớn Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật khách hàng trung thành tiềm năng đã xẩy ra Cho tới những năm 1923 và 1930, nhiều Ngân hàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh nhất.
Hơn nữa các Ngân hàng ngày nay trở nên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt nhất là trong các ngành công nghệ cao.
Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao nên chúng thờng đợc thực hiện qua một Công ty đầu t, là thành viên sở hữu Ngân hàng, cùng cùng với sự tham gia của các thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro.
Thứ ba: Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Cuộc cách mạng ở Châu Âu và Châu Mỹ đã đánh dấu sự ra đời những hoạt động và dịch vụ Ngân hàng mới Một dịch vụ mới quan trọng nhất đợc phát triển trong thời kỳ này là tài khoản tiền gửi giao dịch- một tài khoản tiền gửi cho phép ngời gửi viết Séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ.Việc đa ra loại tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong công việc Ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các công việc kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng và an toàn hơn Ngày nay hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đang rất phát triển và chiếm một vị trí ngày càng quan trọng đối với ngân hàng cũng nh nền kinh tế vì những tiện ích của nó Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đang đợc sử dụng gồm: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ thanh toán và th tín dụng.
Th t: Các dịch vụ ngân hàng khác:
* Bảo quản vật có giá
Ngay từ thời kỳ trung cổ, các Ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận do Ngân hàng ký thác cho khách hàng ( ghi nhận về các taì sản đang đợc lu trữ ) có thể đợc lu hành nh tiền, đó là hình thức đầu tiên của Séc và thẻ tín dụng Ngày nay nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thờng do phòng " Bảo quản " của Ngân hàng thực hiện.
* Tài trợ các hoạt động của chính phủ:
Trong thời kỳ trung cổ và những năm đầu cách mạng công nghiệp, huy động vốn để cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc Các Ngân hàng đã cam kết cho chính phủ Mỹ vay trong thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North Amẻician đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng này đợc thành lập để tài trợ cho cuộc đấu tranh xoá bỏ sự đô hộ của thời kỳ nội chiến, Quốc hội đã thành lập ra một Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận các Ngân hàng quốc gia ở mọi tiểu bang là các Ngân hàng này phải lập quỹ phục vụ chiÕn tranh.
* Cung cấp dịch vụ uỷ thác
Từ nhiều năm nay, các Ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thơng mại Theo đó, Ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn họ quản lý. Chức năng quản lý tài sản này đợc gọi là dịch vụ uỷ thác Hầu hết các Ngân hàng đều cung cấp cả 2 loại dịch vụ uỷ thác thông thờng cho cá nhân, hộ gia đình và uỷ thác thơng mại cho các doanh nghiệp.
Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để sử dụng khi cần thiết Ngân hàng sẽ quản lý và đầu t khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần Trong phòng Uỷ thác thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoán và kế hoạch tiền lơng cho các Công ty kinh doanh.Ngân hàng đóng vai trò nh ngời đại lý cho các Công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho những ngời nắm giữu chứng khoán.
Khái niệm hiệu quả huy động vốn và các chỉ tiêu đo lờng hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Khái niệm hiệu qủa huy động vốn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao so với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa là về mặt lợng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện ở kết quả thu đợc so với chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng. Đối với một NHTM thì hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nghĩa là huy động vốn tốt làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi để huy động vốn Hai mối quan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triển.
* ý nghĩa nghiên cứu hiện quả huy động vốn
Qua nghiên cứu hiệu quả huy động vốn chúng ta biết đợc:
- Quy mô nguồn huy động có đủ lớn để tài trợ cho danh mục đa dạng không ngừng tăng trởng không?
- Cơ cấu nguồn vốn có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn không?
- Tỷ trọng giữa các nguồn vốn?
- Nguồn vốn tăng trởng có ổn định không?
- Nguồn vốn có chi phí hợp lý không?
Những chỉ tiêu trên đánh giá năng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng và rút ra đợc những điểm mạnh, điểm yếu trong kinh doanh Ngân hàng Từ đó Ngân hàng phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu và tìm ra các biện pháp nhằm huy động vốn có hiệu quả góp phần giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng phát triển
1.2.2 Các chỉ tiêu đo lờng hiệu qủa huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Sự gia tăng và tính ổn định của nguồn vốn huy động
- Khối lợng và cơ cấu vốn hiện tại
Không thể nói đến hiệu quả huy động vốn cao nếu việc huy động vốn không đáp ứng đợc nhu cầu về khối lợng vốn cho kế hoạch, khối lợng vốn phải đạt một qui mô nhất định theo kế hoạch hoạt động của Ngân hàng Đồng thời cơ cấu vốn cần hợp lý, thể hiện giữa vốn huy động ngắn hạn với dài hạn, giữa nội tệ với ngoại tệ.
- Sự tăng trởng vốn huy động về số lợng và thời gian
Vốn huy động phải có sự tăng trởng về số lợng để có thể thoả mãn các nhu cầu về khối lợng vốn tín dụng, thanh toán cũng nh các hoạt động kinh doanh khác ngày càng gia tăng của Ngân hàng Đồng thời, vốn huy động phải có sự ổn định về mặt thời gian Nếu 1 Ngân hàng huy động đợc một khối lợng vốn lớn nhng không ổn định, thì thờng xuyên có khả năng một dòng tiền lớn bị rút ra Ngân hàng luôn phải đối đầu với vấn đề thanh toán thì lợng vốn lớn cho vay và đầu t sẽ không lớn, nh vậy hiệu quả vốn huy động sẽ là không cao Ng- ợc lại nếu nguồn vốn huy động ổn định, Ngân hàng yên tâm sử dụng phần lớn số vốn đó vào hoạt động kinh doanh
- Xu hớng biến đổi cơ cấu theo hớng tích cực
Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hờng đến cơ cấu cho vay, đầu t và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro của hoạt động kinh doanh Xu hớng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng trong tơng lai về cho vay ngắn hạn, trong và dài hạn, cho vay nội tệ và ngoại tệ.
1.2.2.2 Khả năng điều hàng lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động
Lãi suất luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của tất cả các chủ thể kinh tế. Ngời gửi tiền muốn một lãi suất cao, ngời vay lại muốn có lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò là cầu nối giữa 2 đối tợng trên, Ngân hàng phải tìm cách đa dạng hoá lợi ích của các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của Ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn, mỗi Ngân hàng đề cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm đợc những nguồn vốn cao, chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất vả sử dụng số vốn đó để cho vay với một lãi suất đợc chấp nhận trên thị trờng Chi phí huy động thờng đợc đánh giá chủ yếu bởi mức lãi suất huy động từng nguồn, lãi suất huy động bình quân tính bằng bình quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo từng nguồn, chênh lệch đầu vào và đầu ra Các nguồn huy động của Ngân hàng có mức lãi suất, kỳ hạn, quy mô khác nhau Mà trong thực tế, khi cho vay không phân biệt rạch ròi là từ nguồn nào Do đó, Ngân hàng phải tính mức lãi suất bình quân đầu ra và đầu vào là dơng.
Mặt khác, cũng có một mức chi phí bình quân sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết Sự đa dạng hoá lãi suất làm tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà Ngân hàng đa ra. Nếu Ngân hàng đa ra chính sách lãi suất, thời hạn, hình thức phù hợp Ngân hàng sẽ tiết kiệm đợc chi phí và hoàn thành kế hoạch huy động nguồn vốn.
Bên cạnh chi phí chính là trả lãi suất huy động thì trong quá trình huy động vốn Ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác nh chi phí tiền lơng cho cán bộ huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí dao dịch, quảng cáo
Nếu Ngân hàng giảm chi phí huy động bằng cách học lãi suất thì việc huy động vốn rất khó khăn vì không cạnh tranh đợc với các Ngân hàng khác Do đó Ngân hàng cần phải giảm thiếu các chi phí khác.
1.2.2.3 Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, hiệu quả công tác huy động vốn còn đợc đo lờng qua một số chỉ tiêu sau:
- Mức độ hoạt động của vốn huy động đợc đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến bộ, càng tốt ( trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn theo qui định trong hoạt động kinh doanh) là điều kiện thể hiện nguồn vốn đợc sử dụng tối đa.
- Mức độ thuận tiện an toàn cho khách hàng đợc đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng tiết kiệm đợc thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Thời gian để huy động một số lợng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác nh số lợng vốn bị rút ra trứoc kỳ hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn
Trên đây là một số chỉ tiêu dùng để đo lờng hiệu quả công tác huy động vốn Tuy nhiên, sử dụng một số chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ đợc, mà phải cần kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hiệu quả công tác huy động vốn tại một NHTM.
Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Nhân tố chủ quan a Các hình thức huy động Để có thể huy động nhiều vốn trong dân c, các NHTM đa ra các hình thức huy động vốn đa dạng, trên cơ sở đó tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn phù hợp với khả năng tích luỹ của mỗi ngời Tuy nhiên lựa chọn hình thức nào là chủ yếu lại tuỳ thuộc vào tình hình hoạt động và uy tín của mỗi Ngân hàng b Mức lãi suất huy động
Trong nền kinh tế thị trờng các Ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau về vốn, mà cạnh tranh đối với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụ huy động vốn khác trên thị trờng Tuy vậy cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn Nhất định một Ngân hàng nếu không khống chế bởi lãi suất huy động ''trần'' lãi suất cho vay ''sàn'' của Ngân hàng nhà nớc, thì cũng bị chính lợi nhuận và sự tồn tại của Ngân hàng khống chế Chính vì lẽ đó khi đa ra mức lãi suất huy động Ngân hàng phải căn cứ vào tình hình kinh tế, chính sách tín dụng và định hớng phát triển của mình. c Các dịch vụ kèm theo
Xã hội ngày càng văn minh nhu cầu phục vụ ngày càng lớn Ngời ta sẵn sàng bỏ ra lợng tiền cần thiết để mua sản phẩm dịch vụ tạo ra sự thuận tiện, thoải mái cho mình Bản thân hoạt động Ngân hàng là hoạt động dịch vụ, nhng còn có các dịch vụ khác làm theo để bổ trợ cho các dịch vụ đó, các dịch vụ của Ngân hàng càng phong phú đa dạng thì càng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền d Vị thế và uy tín của Ngân hàng
Một Ngân hàng có trụ sở tại một nơi đông dân c, trung tâm văn hoá, đờng sá thuận lợi, có các thế mạnh trong kinh doanh sẽ có nhiều mối quan hệ với khách hàng Vì vậy sẽ huy động đợc nhiều vốn Ngân hàng càng lâu năm thì uy tín càng cao, càng hấp dẫn khách hàng đến giao dịch vì họ tin tởng và an tâm vào khoản tiền của mình để trong Ngân hàng đợc an toàn. e Chính sách khuyếch tr ơng
Số lợng ngời biết đến Ngân hàng càng lớn thì khả năng thu hút vốn càng lớn Vì vậy Ngân hàng phải có biện pháp thông tin quảng cáo để cho mọi ngời biết về các hoạt động của mình, các dịch vụ, các tiện ích mà mình có thể đem lại cho khách hàng, qua đó có thể để lại cho khách hàng những hình ảnh tốt đẹp của Ngân hàng, và thơng hiệu của Ngân hàng đợc đông đảo công chúng biết đến.
Mỗi một nhân viên Ngân hàng cũng ảnh hởng đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng bởi vì họ quan hệ trực tiếp với khách hàng và trực tiếp cung ứng dịch vụ cho họ, vì vậy phải xây dựng phong cách làm việc mới, văn hoá giao tiÕp kiÓu mÉu.
Ngoài ra muốn huy động đợc nhiều vốn thì Ngân hàng còn phải khuyến khích khách hàng bằng cách: quay xổ số, tặng quà kích thích tính ham muốn của khách hàng.
1.3.2 Nhân tố khách quan a Môi tr ờng kinh doanh
Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của NHTM nói riêng luôn gắn với môi trờng kinh doanh đặc biệt là môi trờng kinh tế pháp lý. Việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế, tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, thu nhập của ngời lao động, tốc độ luân chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp.
NHTM là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều cơ quan quản lý nh Chính phủ, NHTW Sự thay đổi chính sách của Nhà nớc, NHTW về tài chính, tiền tệ, lãi suất, sẽ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh cũng nh khả năng thu hút nguốn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của Ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. b Sự phân bố dân c , thu nhập của ng ời dân ở các nớc phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời cao, ngoài chi phí cho tiêu dùng họ còn một khoản d thừa Lúc này họ nghĩ đến đem số tiền này đi đầu t kiếm lời, hoặc là đem số tiền đó ký gửi vào Ngân hàng để hởng các dịch vụ Ngân hàng. ở nớc ta, thu nhập bình quân đầu ngời cha cao cũng hạn chế khả năng của Ngân hàng trong việc huy động vốn. c Môi tr ờng văn hoá cũng nh tập quán , thói quen sử dụng tiền của ngời dân cũng ảnh hởng nhiếu đến quyết định kinh tế của ngời dân về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay các quyết định đầu t của họ vào bất động sản, động sản, chứng khoán. d Tốc độ phát triển công nghệ ảnh hởng tích cực đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện những sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM nh: Dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động (ATM), hệ thống thanh toán điện tử, Phone banking. e.Yếu tố cạnh tranh trên thị tr ờng tài chính
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Do đó, canh tranh có xu hớng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt của NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu t trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và Công ty cổ phần Xu hớng cạnh tranh trong ngành Ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố nh thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hớng chứng khoán hoá.
Kết luận: Nói tóm lại, những nội dung ở chơng này là cơ sở, là tiền đề để đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn cảu NHTM nói chung và NHNo &PTNT huyện Bình Liêu nói riêng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHno & ptnt huyện Bình Liêu
Đặc điểm hoạt động của NHNo & PTNT huyện Bình liêu
2.1.1 Đặc điểm tình hình tự nhiên và kinh tế xã hội của địa phơng
Bình Liêu là một huyện miền núi biên giới miền đông bắc của tỉnh Quảng ninh, diện tích 471.39 km 2 , với 8 xã và 1 thị trấn, có 2,9 vạn dân của 7 dân tộc anh em: Kinh, Dao, Tày, Sán Chỉ, Sán Dìu, Nùng chung sống (dân tộc tày chiếm 54%) Bình Liêu thuận lợi về đờng bộ trong việc giao lu kinh tế, xã hội giữa các huyện miền đông của Tỉnh, tỉnh Quảng Đông – Trung Quốc 50 năm qua, từ ngày tiếp quản 8/8/1954 đến nay, Đảng bộ, chính quyền, nhân dân các dân tộc huyện Bình Liêu đã vợt qua nhiều khó khăn, thử thách, đoàn kết một lòng, phát huy nội lực, khai thác tiềm năng, giành đợc những thành tựu to lớn trên các lĩnh vực chính trị, kinh tế- xã hội, quốc phòng- an ninh.
Kinh tế từ một nền kinh tế tự cung tự cấp, đã tích cực chuyển sang nền kinh tế sản xuất hàng hoá với sự phát triển của nhiều thành phần kinh tế Cơ sở hạ tầng kinh tế- xã hội đợc đầu t phát triển nhanh chóng Bộ mặt nông thôn, vùng sâu, vùng xa thay đổi từng ngày Thành tựu nổi bật trong những năm gần đây là kinh tế phát triển với tốc độ nhanh
Chăn nuôi gia cầm từ tự cung tự cấp đã chuyển thành hàng hoá đợc a chuộng trên thị trờng, do vậy nhiều hộ đã thoát nghèo và vơn lên làm giầu. Phát triển kinh tế gắn với việc đầu t cho các vấn đề xã hội, đến hết năm 2006 có 100% xã có điện lới quốc gia, 100% xã có điểm bu điện văn hoá xã, giao thông thuận lợi đến xã, hệ thống lớp học, trụ sở xây dựng khang trang, bộ mặt nông thôn thay đổi cơ bản, đời sống nhân dân đợc nâng cao, cải thiện đáng kể Tiếp tục phấn đấu xây dựng và phát triển một cơ cấu kinh tế hợp lý, bền vững có hiệu quả theo hớng Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá Để đẩy mạnh tốc độ phát triển xã hội, đa Bình Liêu nhanh chóng thoát khỏi huyện nghèo trở thành huyện phát triển năng động trong khu vực miền Đông của Tỉnh, Đảng bộ huyện Bình Liêu đã xác định: Cần phát huy sức mạnh toàn diện, chuyển dịch kinh tế theo hớng Nông, Lâm nghiệp, Thơng mại dịch vụ và Tiểu thủ công nghiệp, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, khai thác mọi tiềm năng, thế mạnh của Huyện, chuyển mạnh nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tạo nhiều việc làm, cơ bản xoá đói,giảm mạnh hộ nghèo, ổn định và cải thiện đời sống nhân dân.
Tình hình tự nhiên và kinh tế- xã hội của Huyện đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng huyện Nó làm cho hoạt động Ngân hàng ngày càng phát triển và chiếm một vị trí quan trọng trong quá trình phát triển của Huyện.
2.1.2 Sự hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Bình Liêu
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
NHNo & PTNT huyện Bình Liêu đợc thành lập từ những năm 1988 trên cơ sở chuyển hình thức từ Ngân hàng Nhà nớc sang NHTM.
Từ khi mới thành lập cho đến năm 1991, đối tợng phục vụ chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Bình Liêu là các Doanh nghiệp nhà nớc và các tổ chức kinh tế tập thể; Nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Bình Liêu cũng không đáng kể, chủ yếu đi vay của cấp trên, cơ cấu d nợ không hợp lý.Trong quá trình hoạt động Chi nhánh đã tự điều chỉnh mục tiêu từng giai đoạn phù hợp.
Từ 1991 đến nay, khách hàng quan hệ tiền gửi, tiền vay chủ yếu là hộ sản xuất, t nhân cá thể và một số doanh nghiệp thơng mại trên địa bàn.
Xuất phát từ đặc điểm địa lý hành chính và tình hình kinh tế- xã hội của địa phơng NHNo & PTNT huyện Bình Liêu có cơ cấu mạng lới tổ chức nh sau: Tổng số cán bộ công nhân viên là 12 ngời, đợc phân chia ở các phòng ban, gồm các phòng ban:
* Ban lãnh đạo: Giám đốc trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh và 1 phó giám đốc, chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh và những công việc giám đốc giao phó và:
- Xây dựng chơng trình, kế hoạch và điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Quảng Ninh.
- Kịp thời phổ biến và kiểm tra việc thực hiện chế độ chính sách thông t, chỉ thị và nghị định với cán bộ nhân viên.
- Chăm lo bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và đời sống của cán bộ nhân viên Chi nhánh.
Gồm 4 ngời có nhiệm vụ chính là cho vay đối với nền kinh tế, ngoài ra còn co nhiệm vụ:
- Xây dựng chiến lợc khách hàng, đề xuất chính sách và có kế hoạch từng b- ớc mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, hộ sản xuất trên địa bàn.
- Tiếp nhận, thẩm định và trực tiếp cho vay các dự án, chơng trình vay vốn của doanh nghiệp, cá nhân theo quy định.
- Thờng xuyên kiểm tra, phân tích hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp vay vốn, phân loại nợ để tìm biện pháp bảo đảm thu hồi nợ đúng hạn.
- Thông tin phòng ngừa rủi ro
- Lập báo cáo theo định kỳ và theo yêu cầu của lãnh đạo Chi nhánh.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc lãnh đạo Chi nhánh giao.
* Phòng kế toán- Ngân quỹ:
Gồm 4 ngời có nhiệm vụ huy động nguồn vốn, hạch toán, theo dõi các quỹ tiết kiệm và:
- Là đầu mối giao dịch với khách hàng về các dịch vụ thanh toán, thu chi trả tiết kiệm, thu chi tiền mặt bản đảm an toàn, chính xác, kịp thời, quản ký và lu trữ hồ sơ chứng từ.
- Kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chế độ, chính sách và tuân thủ nguyên tắc, chế độ, thủ tục kế toán theo quy định của ngành và của Nhà nớc.
- Thực hiện nghiêm túc và đầy đủ chế độ kho quỹ theo quy định của ngành.
- Lập báo cáo theo định kỳ về các mặt công tác kế toán thồng kê, ngân quỹ, cân đối
* Phòng hành chính- bảo vệ:
Gồm 2 ngời chịu trách nhiệm tham mu cho giám đốc công tác vận dụng và thi hành chính sách, chủ trơng của Nhà nớc, đảm bảo triền khai các nghiệp vụ mang tính chất hành chính của Ngân hàng
Tổ bảo vệ có nhiệm vụ bảo đảm an toàn tuyết đối về tài sản đặc biệt là an toàn kho quỹ của Chi nhánh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Bình Liêu
NHNo & PTNT Huyện Bình Liêu với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn tức là nhiệm vụ vay tiền của các tầng lớp dân c, của các tổ chức kinh tế trong xã hội và cho vay hoặc đều chuyển vốn lên Ngân hàng cấp trên với mục đích hởng phí Đó là một công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa ngời có vốn và ngời cần vốn Ngoài nghiệp vụ chính trên, NHTM nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Bình Liêu nói riêng đẩy mạnh các nghiệp vụ nh thanh toán, chuyển tiền
Với những điều kiện thuận lợi nh vậy nên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm qua đã đạt đợc kết quả nh sau:
Bảng 1: Kết quả kinh doanh năm 2006 – 2008 Đơn vị: triệu đồng
Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn 2007/200
( Nguồn số liệu : Phòng kế toán NHNo & PTNT huyện Bình Liêu )
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong 3 năm hoạt động kinh doanh đợc sự chỉ đạo và giúp đỡ của NHNo & PTNT cấp trên, cùng với sự cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ Ngân hàng đã hoàn thành đợc nhiệm vụ đợc giao Tổng nguồn vốn tăng đều qua các năm: Năm 2007 đạt 103.643 tỷ tăng 36.463 tỷ so với năm2006; năm 2008 đạt 138.608 tỷ tăng 34.965 tỷ so với năm 2007 Tổng d nợ hay vấn đề sử dụng vốn của Ngân hàng tăng qua các năm, điều đó cho thấy việc sử dụng vốn của Ngân hàng tơng đối hiệu quả và do đó lợi nhuận của Ngân hàng cũng biến động qua các năm: năm 2007 đạt 3.093 tỷ tăng 133 triệu so với năm2006; năm 2008 đạt 8.669 tỷ tăng 5.576 tỷ so với năm 2007.
giải pháp tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện bình liêu
Định hớng kinh doanh của NHNNo và PTNT huyện bình liêu
Trớc yêu cầu phát triển của nền kinh tế với những chủ trơng chính sách của Đảng, Nhà nớc, Ngân hàng cấp trên và trên cơ sỏ phân tích rút kinh nghiệm từ kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua NHNo & PTNT huyện Bình Liêu đã xác định định hớng kinh doanh trong những năm tới, cụ thể là năm 2009 nh sau:
+ Từng bớc mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nh: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thởng, gửi tiết kiệm một nơi lĩnh ở nhiều nơi, cùng hệ thống kỳ phiếu có thởng, kỳ phiếu ngoại tệ Coi trọng kỳ phiếu trả lãi trớc, trả lãi sau, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân, phấn đấu tăng nguồn vốn 20 - 30% so với năm trớc. + Tập trung đầu t vốn vào một số ngành công nghiệp có chọn lọc, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, chú ý mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay phục vụ sinh hoạt, đời sống công nhân viên chức và dân c Tiếp cận, nghiên cứu để thực hiện cho vay trung - dài hạn theo sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Quảng Ninh Phấn đấu tăng d nợ lên 20% so với n¨m tríc.
+ Nhanh chóng mở rộng các loại hình sản phẩm, dịch vụ nh: Chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, đại lý bán bảo hiểm để số doanh thu phí dịch vụ đạt tỷ lệ 20% so với tổng thu Triển khai việc thu,chi tiền mặt tại các doanh nghiệp, Công ty t nhân có khối lợng thu- chi lớn.
+ Nâng cao chất lợng tín dụng thông qua các biện pháp nghiệp vụ thẩm định dự án, thờng xuyên kiểm tra món vay trớc, trong và sau khi cho vay để cho vay có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất nợ qúa hạn phát sinh.
+ Quan tâm đào tạo bồi dỡng cán bộ, cử cán bộ dự các lớp bồi dỡng nghiệp vụ do NHNo & PTNT Quảng Ninh tổ chức, động viên cán bộ nhân viên tham gia các kỳ kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao trình độ và năng lực công tác.
+ Kiện toàn tổ chức và sắp xếp cán bộ của chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh, phục vụ tốt kế hoạch phát triển kinh tế của Tỉnh và Huyện đợc Đại hội Đảng bộ tỉnh Quảng Ninh thông qua.
+ Hiện đại hoá quy trình làm việc thông qua việc cải tiến lề lối làm việc, ứng dụng công nghệ tin học hiện đại, tạo sự gắn kết giữa các bộ phận phòng ban nhằm tạo mối liên hệ trách nhiệm và hiệu quả trong công việc Hàng năm có khen thởng các đơn vị và cá nhân có thành tích tốt để động viên cùng nhau học tập hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao.
+ Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng thị trỏng, hớng tới khai thác những thị trờng tiềm năng với những định huớng kinh doanh ổn định, nâng cao năng lực tài chính thích ứng với những thay đổi nhanh của nền kinh tế.
+ Đề ra những chiến lợc chăm sóc khách hàng, cố vấn và cung cấp những thông tin mà khách hàng cần để giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc bí mật, chính xác Cần có những chơng trình hoạt động Marketing cụ thể đối với từng nhóm, loại khách hàng.
+ Xây dựng chi nhanh Ngân hàng ngày một phát triển trên mọi mặt kinh tế, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, mạng lới hoạt động phù hợp nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất.
Giải pháp tăng cờng hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT huyện bình liêu
Trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, đối với một Ngân hàng thơng mại hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn huy động Vì vậy việc huy động vốn tại chỗ là một vấn đề hết sức cần thiết, bởi Ngân hàng có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm lợi nhuận, đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn đáp ứng cho quá trình tái sản xuất và tái sản xuất mở rộng ngày càng lớn.
Chính vì vậy công tác nguồn vốn phải coi là nhiệm vụ hàng đầu, hoạt động kinh doanh của chi nhánh chỉ mở rộng tăng trởng trên cơ sở có nguồn vốn Cần ổn định giữ vững phát triển tiền gửi Kho Bạc, tiền gửi các tổ chức kinh tế nhất là các doanh nghiệp trên địa bàn có tiềm năng nguồn vốn Triển vốn cho cán bộ, năng cao điểm thi đua về chỉ tiêu nguồn vốn khen thởng, kích thích động viên cho cán bộ và tập thể có thành tích Thờng xuyên quan hệ với các Tổ chức tín dụng có các hình thức huy động vốn thích hợp, ổn định tạo nguồn hỗ trợ hoạt động kinh doanh Xác lập cơ cấu vốn, áp dụng lãi suất huy động thích hợp tạo đầu vào hợp lý.
Trong thời gian qua bằng nhiếu biên pháp tích cực nh mở rộng mạng lới hoạt động, giữ vững đợc thị trờng, giữ vững đợc khách hàng, vận động các doanh nghiệp trên địa bàn gửi vốn ổn định, xử lý tốt có hiệu quả lãi suất huy động vốn và điều chỉnh kịp thời phù hợp với từng vùng, từng thời điểm nên có tác dụng thu hút vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên nếu chỉ dừng ở đó mà không tiếp tục tăng cờng thờng xuyên các biện pháp tốt sẽ bị tụt hậu, không đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng, các tổ chức khác Hơn nữa, do hoạt động trong nền kinh tế thị trờng Ngân hàng luôn phải chịu tác động của thị trờng Do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng luôn có những tồn tại nhất định, huy động vốn cũng không nằm ngoài sự tác động đó Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng luôn phải tìm kiếm những giải pháp nhằm hạn chế sự tác động, dự đoán những tác động trong tơng lai, nắm bắt thời cơ Nh vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu một số giải pháp sau:
3.2.1 Nghiên cứu môi trờng kinh doanh để xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý
Thị trờng là vấn đề đầu tiên, có ỹ nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị tr- ờng một cách nghiêm túc, cẩn trọng và chú ý đến những vấn đề sau:
- Nghiên cứu môi trờng vĩ mô
Nhóm nhân tố này gồm môi trờng kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, điều kiện tự nhiên và dân số trên địa bàn, định hớng phát triển của cấp Uỷ, Đảng đều có ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và mang tính khách quan Mỗi nhân tố ảnh hởng cần đợc phân tích kỹ lỡng, xem chúng ảnh hởng nh thế nào đến hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
- Nghiên cứu môi trờng vi mô Đây là nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn của Ngân hàng, do vậy cần đặc biệt quan tâm, nghiên cứu, phân tích+ Đối với khách hàng: Tìm hiểu đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình để hiểu biết đợc đặc điểm và nhu cầu riêng của khách hàng Họ mong muốn và cần sử dụng sản phẩm dịch vụ nào của Ngân hàng, chọn sản phẩm căn cứ vào tiêu thức nào, qua hình thức gì và mong muốn gì ở sản phẩm, dịch vụ, từ đó Ngân hàng đa ra những sản phẩm, dịch vụ thoả mãn đợc tối đa nhu cầu của khách hàng.
+ Đối với đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đợc đối thủ đã, đang và sẽ có mặt trên thị trờng thuộc loại hình sở hữu nào Họ sử dụng các hình thức huy động vốn gì, khối lợng và lãi suất bao nhiêu Từ đó, đa thêm những hình thức huy động vốn mới, lãi suất thích hợp. Chẳng hạn: đa thêm nhiều hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng xen vào giữa các hình thức truyền thống hiện nay hoặc hình thức tiết kiệm dự thởng với quà tặng có giá trị cao nh xe máy.
+ Đối với bản thân Ngân hàng: Cần phân tích, đánh giá về trình độ cán bộ công nhân viên, năng lực quản lý và điều hành của cán bộ lãnh đạo, cơ sở vật chất, công nghệ thông tin, chất lợng dịch vụ cũng nh vị thế, các đề án, chiến lợc hoạt động kinh doanh cho phù hợp
3.2.2 Sử dụng hợp lý và linh hoạt công cụ lãi suất Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào Ngân hàng ngoài mục đích hởng các tiện ích thanh toán ra thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất của Ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn nhất, khi gửi tiền vào Ngân hàng họ mong muốn sẽ h- ởng lãi suất cao, tuy nhiên nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, làm giảm lợi nhuận, do vậy đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa về lãi suất cho phù hợp Hoạt động trên địa bàn huyện Bình Liêu, nơi mà khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất, NHNo & PTNT huyện Bình Liêu cần phải có chính sách lãi suất huy động hợp lý nhằm thu hút vốn trong xã hội.
Thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất là một giải pháp để Ngân hàng thu hút nguồn vốn trong nền kinh tế, nhìn vào chính sách lãi suất của một Ngân hàng có thể đánh giá mức độ thoả mãn lợi ích khách hàng của Ngân hàng, số tiền huy động tỷ lệ thuận với mức độ hấp dẫn của lãi suất bởi vì các cá nhân, tổ chức kinh tế chỉ gửi tiền vào Ngân hàng khi mà số tiền thu đợc thông qua lãi suất lớn hơn khoản tiền mà nếu đem đầu t sản xuất kinh doanh thu đợc và số tiền đó phải đảm bảo an toàn về giá trị và sức mua.
Do đó, lãi suất tiền gửi phải căn cứ vào mặt bằng giá tiền cung cầu trên thị trờng để xác định một cách hợp lý, phù hợp với chính sách tiền tệ của Nhà nớc Lãi suất huy động của NHNo & PTNT đa ra phải đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng trên địa bàn, vừa phải hấp dẫn khách hàng nghĩa là phải đảm bảo lãi suất thực dơng- lớn hơn tỷ lệ lạm phát Vì nếu lãi suất huy động bình quân đầu vào thấp, Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mà chuyển sang đầu t vào các lĩnh vực khác cao hơn, điều mà các doanh nghiệp và cá nhân không dễ chấp nhận, ảnh hởng đến công tác tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Một chính sách lãi suất phù hợp với cung- cầu tiền tệ trên thị trờng là nâng cao dần lãi suất đối với tiền gửi trung- dài hạn, giảm dần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn để đảm bảo sao cho lãi suất trung bình không thay đổi hoặc chỉ thay đổi rất nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động Hơn thế nữa, Ngân hàng còn phải có chính sách hợp lý và thoả đáng giữa lãi suất tiền gửi nội tệ cho hoạt động kinh doanh Cơ chế chính sách khuyến khích khách hàng duy trì số d tiền gửi trong thời điểm cụ thể hoặc u đãi về lãi suất với những khách hàng có số d lớn, khách hàng truyền thống, có tín nhiệm.
Chính sách lãi suất đúng đắn và hợp lý sẽ giúp Ngân hàng huy động đủ vốn để phát triền kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác chảng những trong công tác huy động vốn mà còn cả trong công tác tín dụng Vì vậy, Ngân hàng phải nắm chắc diễn biến lãi suất trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời, nhanh nhạy cho phù hợp với mặt bằng chung về lãi suất trên địa bàn.
3.2.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu quả của Ngân hàng Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác hoạt động vốn, nó là kênh dẫn dắt moi nguồn vốn trong xã hội đối với Ngân hàng, hay là công cụ để Ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn Với vai trò nh vậy các hình thức huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không chỉ với công tác huy động vốn mà còn với hoạt động chung của Ngân hàng.
Nền kinh tế ngày càng phát triển thu nhập của ngời dân ngày càng đợc cải thiện thu nhập tích luỹ ngày một lớn, do đó nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ cao Đây là một điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của Ngân hàng Không những vậy xã hội phát triển thì nhu cầu giao dịch, thanh toán, trao đổi tăng lên với khối lợng tiền giao dịch là rất lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng thì Ngân hàng đợc coi là một trung gian thanh toán đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Nh vậy, Ngân hàng không phải là nơi gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn thuần mà còn là nơi cung cấp các tiện ích trong thanh toán.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nớc
Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: đây là một trong những điều kiện quan trọng và cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động vốn Điều chỉnh chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá đồng bộ, nhịp nhàng, các công cụ lãi suất, tỷ giá phải thực sự phù hợp với biến động của thị trờng, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp của Ngân hàng.
Hoàn thiện hệ thống thông tin dự báo về thị trờng, tạo điều kiện hỗ trợ, t vấn cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế và các NHTM.
Thiết lập môi trờng kinh tế lành mạnh, ổn định giá trị đồng tiền, chính sách lãi suất hợp lý, kích thích các cá nhân và Tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM.
Tạo môi trờng pháp lý ổn định và phù hợp: Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nớc thực hiện các đờng lối, chính sách đổi mới, cải tạo hệ thống pháp lý cũng có tác động đến công tác huy động vốn của ngân hàng, xây dựng môt hệ thống pháp luật ôn định, tạo hành lang pháp lý an toàn cho mọi hoạt động kinh doanh.
Xây dựng cơ chế chính trị ổn định: Cơ chế chính trị có tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chính trị có ổn định, nền kinh tế có phát triển thì mọi hoạt động của Ngân hàng mới đạt hiệu quả cao.
Các cơ quan quản lý nhà nớc và địa phơng cần có chính sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh trên địa bàn, mở rộng hoạt động du lịch, xây dựng các trung tâm văn hoá, nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, phát triển các làng nghề thủ công truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất trên địa bàn, từ đó tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam và NHNo & PTNT Việt Nam
Sự hình thành và phát triển thị trờng vốn: Trong giai đoạn phát triển hiện nay, sự hình thành và phát triển thị trờng vốn là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Thị trờng vốn phát triển tạo điều kiện cho Ngân hàng phát hành chứng khoán, trái phiếu huy động vốn có mệnh giá lớn và có thời gian dài, thị trờng vốn là một kênh dẫn dắt vốn có hiệu quả cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy nền sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng. Tạo điều kiện về nhân sự: số lợng, chất lợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng huyện Bình Liêu.
Tăng cờng cho chi nhánh Ngân hàng cơ sở vật chất hiện đại nhằm tăng hiệu quả trong công tác huy động vốn, tăng hiệu quả kinh doanh của toàn Ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Quảng Ninh
- Trang bị cơ sở vật chất: Hỗ trợ giúp NHNo & PTNT huyện Bình Liêu tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật nh; sửa chữa, trang bị đầy đủ các phơng tiện công cụ cần thiết cho quá trình kinh doanh, đảm bảo khi khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm và tin tởng vào Ngân hàng.
- Khi Chính phủ, Ngân hàng nhà nớc hoặc NHNo & PTNT Việt Nam có những chính sách thay đổi liên quan đến hoạt động Ngân hàng đề nghị Ngân hàng cấp trên sớm ban hành hớng dẫn kịp thời, đồng bộ, tạo điều kiện đểNgân hàng có sở hoạt động nhịp nhàng đúng quy định, tránh gây tâm lý không ổn định trong dân chúng từ đó ảnh hởng đến uy tín của Ngân hàng. kÕt luËn
Trong sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc, với nhiện vụ quan trọng là đa nớc ta thoát khỏi nguy cơ tụt hậu so với các nớc trong khu vực và trên thế giới một yêu cầu không thể thiếu là cần thu hút đợc khối lợng vốn rất lớn để đầu t Thu hút nguồn vốn từ nớc ngoài về là rất cần thiết nhng nguồn vốn trong nớc loà cực kỳ quan trọng, làm sao để sử dụng đợc hàng trăm tỷ đồng vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong tầng lớp dân c để đầu t vào sản xuất kinh doanh là nhiệm vụ của các NHTM Mở rộng mạng lới hoạt động đa NHNNo thực sự trở thành Ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, Ngân hàng của nhân dân Sử dụng hợp lý các công cụ lãi suất bảo đảm lợi ích của ngời gửi và ngời vay cũng nh bản thân Ngân hàng Ngân hàng kết hợp các hình thức huy động vốn truyền thống đảm bảo sự linh hoạt, tiện lợi phù hợp với tập quán từng vùng, tổ chức điều hoà vốn, tranh thủ các nguồn vốn từ bên ngoài, tạo lập nguồn vốn để huy động là cả một nghệ thuật lớn trong kinh doanh của NHNNo cũng nh bất kỳ một Ngân hàng nào Vấn đề sống còn đối với các NHTM, đó là hiệu quả hoạt động kinh doanh, chỉ khi đảm bảo đợc hiệu quả kinh doanh mới có thể tồn tại và phát triển Mặt khác, NHTM là ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động kinh doanh phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn và đầu t tín dụng Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM ảnh hởng rất lớn đến sự ổn định và phát triển của nền kinh tế, mà trong đó kết quả hoạt động huy động vốn là một bộ phận cấu thành kết quả kinh doanh của NHTM Do đó, kết quả hoạt động huy động vốn là vấn đề đặc biệt đợc quan tâm đối với các NHTM, cũng nh toàn bộ nền kinh tế.
Chính vì vậy, bản khoá luận tốt nghiệp đã đề cập đến vấn đề giải pháp tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Bình Liêu, trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu với những luận cứ về lý luận và thực tiễn Bản khoá luận đã hoàn thành đợc những công việc sau:
Thứ nhất: Hệ thống đợc những vấn đề có tính lý luận về vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng.
Thứ hai: Phân tích đánh giá đúng mức tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu nói chung Đặc biệt là thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Khoá luận đánh giá những kết quả đạt đợc và chỉ rõ những tồn tại cùng nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu.
Thứ ba: Trên cơ sở lý luận và thực tiễn khoá luận đa ra hệ thống giải pháp và kiến nghị với Nhà nớc và các ngành có liên quan nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu.
Hoàn thành khoá luận này, em mong muốn sẽ đóng góp đợc một phần nhỏ bé những suy nghĩ về một số giải pháp nhằm làm tốt hơn nữa công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Liêu Nhng do đây là một đề tài rộng và hết sức phong phú, thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức còn hạn hẹp; do đó khoá luận khó tránh khỏi những khuyết điểm và hạn chế Kính mong các thầy cô giáo cùng các bạn đóng góp những ý kiến quý báu để đề tài thêm phong phú và mang tính thực tiễn cao.
Em xin chân thành cảm ơn các cô chú và anh chị cán bộ NHNo & PTNT huyện Bình Liêu đã giúp em hoàn thành khoá luận này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn !
Danh mục tài liệu tham khảo
1 Quản trị Ngân hàng thơng mại- Peter Rose, Nhà xuất bản Tài chính
2 Tiền tệ và thị trờng tài chính - F Miskin
3 Nghiệp vụ tín dụng và thanh toán quốc tế- Lê văn tề- NXB TPHCM
4 Giáo trình Marketing Ngân hàng của Học viện ngân hàng
5 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng của Học viện ngân hàng
6 Tạp chí Ngân hàng năm 2006, 2007, 2008
7 Tạp trí thị trờng tài chính tiền tệ năm 2006, 2007, 2008
8 Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Bình Liêu các n¨m 2006, 2007, 2008.
9 Nghị định, nghị quyết của NHNN
10 Văn kiện Đảng bộ huyện Bình Liêu