Tổng quan về NHTM
sự hình thành và phát triển của NHTM
Theo nghị định số 49/2000/NĐ_CP ngày 12/9/2000 của chính phủ quy định “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan, vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
1.1.1.2 Sự hình thành và phát triển của NHTM.
Ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ có từ lâu đời nhất trên thế giới khi nền sản xuất phát triển, chuyển từ tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa, đã tạo sự chuyên biến của nền kinh tế theo đó hệ thống ngân hàng đã được hình thành Lúc đầu hoạt động ngân hàng chỉ đơn giản là các dịch vụ đổi tiền Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển đến trình độ cao nó đòi hỏi các hình thức dịch vụ ngân hàng phải phong phú, đa dạng liên tục phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền sản xuất hàng hóa.
Hệ thống ngân hàng được thực hành đảm bảo sự hoạt động đồng bộ có tổ chức theo các quy định và pháp luật do Nhà nước ban hành Hệ thông ngân hàng ngày nay là một hệ thống ngân hàng 2 cấp bao gồm:
+ NHTW: làm nghiệp vụ quản lý vĩ mô toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng, đưa ra những quyết định và chính sách tiền tệ, tín dụng đồng thời thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền
+ NHTM: làm nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ – tín dụng và chấp hành tuân theo sự quản lý của NHTW.
Vai trò của NHTM trong nền kinh tế
NHTM có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế thị trường nó được ví như huyết mạch của nền kinh tế, và vai trò đó được thể hiện ở các khía canh sau.
1.1.2.1 NHTM là nơi huy động vốn tập trung, vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu của nền kinh tế.
Trong xã hội luôn tồn tại mâu thuẫn về sự thừa thiếu vốn một cách tạm thời, đối với những cá nhân tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó là an toàn nhất và nếu có thể thì sinh lời càng tốt Nói về vấn đền này thì phụ thuộc vào khả năng và quan hệ của từng người Chính vì vậy NHTM là nơi huy động vốn tập trung, vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu của nền kinh tế.
1.1.2.2 Kinh tế NHTM góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trưng của ngân hàng là cho vay có hoàn trả với mức lãi suất nhất định, chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và doanh nghiệp khi vay vốn của ngân hàng phải cân nhắc sử dụng vốn đó một cách hiệu quả Nói chung ngân hàng phải có phương án hoạt động tối ưu, hiệu quả kinh tế cao để doanh nghiệp tồn tại liên tục và phát triển, có kinh doanh và hiệu quả thì công việc đầu tư của ngân hàng cho doanh nghiệp mới đạt hiệu quả cao Do đó tất cả các hoạt động của ngân hàng là cơ sở giúp cho việc tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung
1.1.2.3 NHTM thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính-ngoại hối và ổn định tăng trưởng kinh tế.
Các công cụ của NHTM dùng để thực hiện cho chính sách tiền tệ như:chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHTW đối với các NHTM,lãi suất tín dụng và nghiệp vụ thị trường tự do thì các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thi hành các chính sách quốc gia Qua việc thay đổi chính sách huy động vốn và cho vay, ngân hàng góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia.
1.1.2.4 NHTM là tổ chức phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng bộ giữa các vùng khác nhau trong cùng một quốc gia.
Trong quá trình phát triển kinh tế của một nước thì các vùng khác nhau luôn có sự phát triển khác nhau, hiện tượng thừa vốn hoặc thiếu vốn tạm thời giữa các vùng diễn ra thường xuyên, do đó vần đề đặt ra là thực hiện việc tập trung vốn và phân bổ giữa các vùng, chính ngân hàng thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của TW.
1.1.2.5 NHTM là cầu nối kinh tế trong nước và nước ngoài tạo điều kiện cho nền kinh tế trong nước hòa nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới
Với xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới cùng chính sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế về kinh tế Thì hoạt động của các ngân hàng được mở rộng và thúc đẩy cho việc hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp.Ngân hàng có thể làm đại lý cho các tổ chức tài chinh-tín dụng nước ngoài,chính vì sự mở rộng các quan hệ quốc tế mà nền kinh tế trong nước có sự thâm nhập vào thị trường quốc tế và tăng cường khả năng cạnh tranh với các nước trên thế giới đồng thời nó giúp cho các tổ chức trong nước có thể vay vốn các tổ chức này để nhập công nghệ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.
Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Với các chức năng chủ yếu là: chức năng tạo tiền thông qua việc huy động vốn tiền gửi rồi thực hiện cho vay và đầu tư, chức năng làm trung gian tài chính giữa NHTW với công chúng và nền kinh tế, với những người có vồn và cần vốn trong nền kinh tế Các NHTM tiến hành các hoạt động sau.
1.1.3.1 Nghiệp vụ nợ của NHTM. Đây là nhóm các nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ cho nên nguồn vốn của ngân hàng là một trong những yếu tố quyết định đến quy mô hoạt động, uy tín khả năng cạnh tranh
Chuyên đề tốt nghiệp trên thị trường của ngân hàng Nghiệp vụ này bao gồm tạo lập vốn điều lệ, thành lập quỹ dự trữ, các nghiệp vụ đi vay nhận ký thác.
1.1.3.2 Nghiệp vụ có của NHTM.
Là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm của NHTM Nghiệp vụ này bao gồm
- Nghiệp vụ ngân quỹ Đây là hoạt động tạo lập quản lý và sử dụng khoản tiền dự trữ để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Nghiệp vụ này phản ánh các nguồn vốn của ngân hàng được dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra.
+ Dự trữ tiền mặt Có mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền bằng tiền mặt của khách hàng.
+ Tiền gửi thanh toán tại NHTW và các đại lý Mức tiền gửi này cao hay thấp phụ thuộc vào nhu cầu thanh toán của ngân hàng.
+ Dự trữ bắt buộc Dự trữ này do pháp luật quy định có tác động trực tiếp đến nguồn vốn của NHTW và không phải để đảm bảo khả năng thanh toán của các ngân hàng
- Nghiệp vụ cho vay. Đây là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động của các NHTM Nghiệp vụ này bao gồm các khoản đầu tư sinh lời của ngân hàng thông qua việc cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với nền kinh tế.
Là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu và cũng là nghiệp vụ chứa nhiều rủi ro nhất.Nghiệp vụ này bao gồm.
+ Cho vay ngắn hạn: đáp ứng vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho tiêu dùng các cá nhân và hộ gia đình.
+ Cho vay trung và dài hạn: đáp ứng nhu cầu vốn cố định của các tổ chức kinh tế để đầu tư vào tải sản cố định đáp ứng nhu cầu vốn tiều dùng cho cá nhân, hộ gia đình tư nhân và mua sắm tư liệu tiêu dùng đắt tiền
Chính vì vậy Ngân hàng luôn chủ động tới việc xây dựng chính sách tín dụng trong đó đưa ra nguyên tắc về quy mô của khoản tín dụng kỳ hạn và các hình thức thích hợp.
- Nghiệp vụ đầu tư tài chính.
Các NHTM thực hiện nghiệp vụ này thông qua các hoạt động hùn vốn góp vốn kinh doanh chứng khoán trên thị trường Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả năng thanh khoản, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro.
Bằng các hoạt động khác trên thị trường như Kinh doanh tư vấn, vàng bạc kim khí, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác đại lý kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm … theo quy định của pháp luật Các NHTM thu được lợi nhuận đáng kể.
Nguồn vốn của NHTM
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và dược dùng làm vốn để kinh doanh.
Quá trình tạo vốn của ngân hàng được tạo lập như sau.
1.2.2.1 Huy động tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng và dân cư.
Tiền gửi ngân hàng bao gồm; tiền tiết kiệm và tiền kí gửi.
* Tiền gửi tiết kiệm. Đây là khoản tiền gửi lớn của ngân hàng, khách hàng ở đây là tất cả mọi dân cư có khoản tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy an toàn và kiếm lời.
Tiền gửi tiết kiệm gồm hai hình thức.
- Tiết kiệm không kì hạn; là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác.
- Tiền gửi có kì hạn; là khỏan tiền có sự thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền có mức lãi suất cao hơn so với tiền tiết kiệm không kì hạn.
Gồm các khoản tiền gửi vào ngân hàng có kì hạn và không có kì hạn. Hiện nay có rất nhiều loại kí gửi.
- Tiền kí gửi không kì hạn.
Là khoản tiền gửi mà người sử dụng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng thỏa mãn theo yêu cầu đó của khách hàng loại tiền gửi này tùy theo quy định của mỗi quốc gia mà có thể khong tính lãi hoặc tính kãi rất thấp Những khoản kí gửi này không dám dùng vào cho vay để khách hàng có nhiều thuận lợi trong việc thanh toán Khách hàng được phép chuyển đổi từ hình thức tiền tệ này sang hình thức tiền tệ khác như: phát sec, ủy nhiệm chi chuyển tiền, nhờ thu… chi phí hoạt động khá lớn song ngân hàng có thể bù đắp được khoản chi phí này qua việc sử dụng số dư các tài khoản để cho vay lại, đây chính là khoản mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn có thể được gửi tại một trong hai tài khoản đó là: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi vãng lai.
+ Tài khoản tiền gửi thanh toán.
Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trên tài khoản chỉ trong số tiền gửi, họ có thể rút ra sử dụng hoặc thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
+ Tiền gửi vãng lai: là loại tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ Chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc có thể vay trong thời hạn nhất định. Lãi suất của loại tài khoản này thường do hai bên thỏa thuận và đối với loại tài khoản vãng lai này có hai loại lãi suất được áp dụng đồng thời: lãi suất khách hàng phải trả cho ngân hàng và lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng Chính vì vậy khách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm dư nợ đến thấp nhất từ đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.
Là nguồn biến động mạnh nên nó tạo ra nhu cầu thanh khoản cao cho ngân hàng, khách hàng khi mở tài khoản này tại ngân hàng là thanh toán nên họ ít quan tâm tới lãi suất do đó ngân hàng thường trả mức lãi suất thấp cho họ Vì thế nguồn vốn này của ngân hàng kém ổn định và hiệu suất không cao.
- Tiền gửi có kỳ hạn Loại này không dùng để thanh toán mà là nhứng khoản tiền nhàn rỗi khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích kiếm lời.
Những khoản tiền gửi này được xác định rõ ràng, tiền gửi đến một ngày nhất định mới phải trả lãi cho khách hàng Điều này giúp ngân hàng nắm được vốn trong các kỳ đã có kế hoặch cho vay không phải tồn quỹ cao, để đề phòng sự rút vốn bất thường
Như vậy tiền gửi là nguồn vốn mang tính ổn định cao cho ngân hàng.
1.2.2.2 Huy động bằng cách đi vay.
Với nghiệp vụ này ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động cả về khối lượng, chi phí, thời gian, đồng thời cũng có thể lựa chọn đối tượng để vay khi cần.
NHTM đi vay từ nhiều nguồn khác nhau đó là:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh NHTM có thể gặp phải tình trạng thiếu vốn tạm thời, và lúc đó NHTW là nguồn trợ giúp đắc lực cho họ.Vay của NHTW các NHTM có rất nhiều thuận lợi, họ luôn nhận được sự ưuChuyên đề tốt nghiệp đãi từ phía NHTW chính vì vậy NHTW luôn là địa chỉ đầu tiên mà các NHTM tìm đến khi cần.
NHTW cấp tín dụng cho NHTM dưới hai hình thức.
- Cho vay chiết khấu hoặc tái chiết khấu
- Cho vay có thế chấp hoặc ứng trước.
Theo đó các NHTM mang hối phiếu đến NHTW NHTW cấp cho họ một khoản vay nhưng sẽ chiết khấu đi phần lãi suất phải trả cho khoản vay của NHTM. Ở Việt Nam áp dụng các hình thức cho vay các NHTM như sau:
- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: Trong đó NHTW tái tạo vốn theo kế hoạch cho các ngân hàng quốc doanh.
- Chiết khấu khế ước mà NHTM cho khách hàng vay, các thương phiếu chưa đáo hạn
- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ các tổ chức tín dụng.
*) Vay của các NHTM, tổ chức tín dụng khác.
Một ngân hàng có thể vay vốn điều hòa của các ngân hàng khác trong cùng một hệ thống Nhìn chung khi vay vốn các ngân hàng thường phải chịu chi phí lớn, do NHTW vay theo lãi suất tái chiết khấu song cũng vẫn là thấp so với mặt bằng lãi suất chung trên thị trường.
Hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM
Đối với bản thân ngân hàng (xét trên khía cạnh vi mô) công tác huy động vốn được coi là hiệu quả nếu nó đảm bảo hiệu quả và khả năng sinh lời của ngân hàng Đó cũng là mục tiêu chung của ngân hàng và nếu công tác huy động vốn không trực tiếp hay gián tiếp không duy trì mục tiêu đó thì không thể được xem là có hiệu quả Trên cơ sở nghiên cứu kỳ hạn và thực tiễn nhiều ngân hàng, người ta đã đưa ra các chỉ tiêu nhằm đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn, trong đó có một số chỉ tiêu cơ bản sau.
1.3.1.1 Quy mô và sự tăng trưởng vốn lưu động ổn định với ngân hàng thì quy mô vốn là yếu tố đầu tiên, trực tiếp nhất phản ánh kết quả công tác huy động vốn, và quy mô này cũng được mở rộng theo thời gian đáp ứng sự phát triển của bản thân ngân hàng và xu thế tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Với chỉ số: vốn huy động/vốn tự có
Cho phép xác định khả năng thu hút vốn của một đồng vốn tự có của ngân hàng.
Nhưng không phải một khối lượng vốn cứ thật lớn là đã tốt cho ngân hàng, nó phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng, mức vốn tự có của ngân hàng, khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng Vì nếu ngân hàng huy động một lượng vốn lớn, nhưng không ổn định thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra, ngân hàng luôn phải đối mặt với vấn đề thanh quản thì lượng vốn đầu tư và cho vay không lớn, ngân hàng cũng mất đi sự chủ động của mình.
1.3.1.2 Cơ cấu huy động vốn.
Khi tiến hành phân tích cơ cấu vốn, những nhà quản trị ngân hàng chủ yếu áp dụng cách phân loại nguồn vốn như sau.
- Tiền gửi của khách hàng.
- Tiền gửi, tiền vay trên thị trường liên ngân hàng.
- Phần thu nhập lớn hơn chi phí.
Mỗi ngân hàng có những tính chất hoạt động và nhu cầu sử dụng vốn khác nhau nên cơ cấu vốn của các ngân hàng cũng không giống nhau.
Một số chỉ tiêu cơ bản để phân tích cơ cấu vốn là.
Tỷ trọng từng loại vốn = số dư từng loại vốn/tổng vốn.
Chỉ số này cho biết tỷ trọng từng loại vốn trong từng nguồn vốn của ngân hàng
Theo nhận xét chung của các NHTM tỷ trọng lý tưởng của từng loại vốn trên tổng nguồn vốn của các NHTM Việt Nam như sau:
- Các khoản tiền gửi, tiền vay của ngân hàng không phải ngân hàng nên chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoản trên dưới 60% trên tổng nguồn vốn.
- Các khoản tiền gửi, tiền vay trên thị trường liên ngân hàng nên chiếm tỷ trọng 30% trên tổng nguồn vốn.
- Các nguồn vốn khác chủ yếu là các khoản đi chiếm dụng hoặc được ủy thác trong kinh doanh tỷ trọng lý tưởng cho loại này là nhỏ hơn 50% trên tổng số vốn
Ngoài ra vốn tự có của ngân hàng theo quy định của NHNN tối thiểu bằng 5% trên tổng nguồn vốn nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh Tỷ trọng của từng loại nguồn vốn trên là con số tính trên lý thuyết, trong thực tế tỷ trọng các loại vốn của ngân hàng biến động giữa các kỳ hạch toán và rất khác nhau giữa các NHTM.
Cơ cấu vốn hợp lý là cơ sở để cho ngân hàng xây dựng một chiến lược kinh doanh mạnh mẽ chủ động.
1.3.1.3 Chi phí huy động vốn.
Chi phí trả lãi của ngân hàng được tính như sau.
11 nguồn vốn huy động i ¿ lãi suất ¿ thời gian.
Chỉ tiêu lãi suất vốn huy động là chỉ tiêu trung gian, gián tiếp phản ánh đúng giá trị sản phẩm nghiệp vụ huy động của ngân hàng Tuy nhiên lãi suất ở đây là danh nghĩa Còn trên góc độ điều hanh quản trị hoạt động kinh doanh, NHTM cần phải tính toán lãi suất thực tế của vốn huy động khả dụng.
Giả sử. a- Lãi suất thực tế vốn huy động khả dụng. b- Lãi suất danh nghĩa. c- Các chi phí tiềm ẩn mà NHTW huy động vốn phải trả như: Các chi phí về bảo hiểm quản lý vốn huy động, chi phí vệ lượng dự trữ bắt buộc cho vốn huy động…
Còn chi phí vốn về quản lý vốn huy động hàng năm thường rất cao và được tính toán dựa vào kết quả kinh doanh năm trước của NHTM.
Gọi A là chi phí quản lý vốn.
B là chi phí quản lý năm trước.
C là vốn huy động bình quân năm trước.
. Tóm lại xét trên góc độ chi phí, công tác HĐV được xem là hiệu quả được xem là hiệu quả khi nó đáp ứng các tiêu chuẩn sau: lãi suất danh nghiã không quá cao nhưng vẫn đảm bảo thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các chi phí khác tiềm ẩn mà NHTM huy động vốn phải bỏ ra những khoản đó phải huy động có tính chất quy định thì càng giảm càng tốt tránh tình trạng chi phí huy động thực tế quá cao mà tiền lãi từ việc sử dụng vốn huy động không đủ để bù đắp nổi
1.3.1.4 Kỳ hạn vốn huy động. Để thu được lợi nhuận cực đại, các NHTM thực hiện chức năng chuyển hóa các phương tiện tiền tệ, có nghĩa là “vay ngắn hạn và cho vay trung hạn”.Chẳng hạn ngân hàng giữ những nguồn vốn ngắn hạn như những khoản tiền gửi có thể phát sec và sử dụng chúng để cho vay kỳ hạn dài hơn, lãi suất cao
2 2 hơn Quá trình này đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng nhưng cũng đặt ngân hàng vào tình thế có khá nhiều rủi ro.
Bên cạnh đó một nguồn tiền của ngân hàng đặc biệt là nguồn tiền gửi luôn có khả năng tồn tại hai loại kỳ hạn: kỳ hạn danh nghĩa và kỳ hạn thực tế.
- Kỳ hạn danh nghĩa Là kỳ hạn thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi họ cung cấp cho ngân hàng một khoản vốn nào đo.
- Kỳ hạn thực tế Kỳ hạn này xét cho từng nguồn tiền riêng biệt, là khoảng thời gian thực tế kể từ ngày gửi cho đến ngày người đó rút ra
Một nguồn vốn đa dạng kết cấu, kỳ hạn phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có tính ổn định tương đối là những yếu tố khẳng định tính hiệu quả công tác huy động vốn, là điều kiện để ngân hàng thực hiện mục tiêu phát triển và an toàn.
1.3.1.4 Khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thực ra đây chính là khả năng đáp ứng hoạt động kinh doanh của nguồn vốn ngân hàng Vồn huy động có đủ để ngân hàng đảm bảo sẵn sàng thanh toán cho khách hàng vao bất kỳ lúc nào, có đủ để ngân hàng chủ động tham gia đầu tư, thực hiện cho vay hay không, cho phép ngân hàng tiến hành nâng cấp cơ sở vật chất, đổi mới trang thiết bị hay không…
Ngân hàng không bao giờ muốn đi vay, trừ khi ngân hàng được hưởng một ưu đãi nào từ việc đó Ngược lại trong trường hợp ngân hàng thiếu một lượng vốn khá lớn thì chưa chắc như thế đã là hiệu quả Vì vốn ngân hàng huy động phải chịu chi phí, trong khi huy động được rồi lại bị ứ đọng không cho vay được hoặc chỉ có thể đem cho vay vốn điều hòa trong hệ thống thì lợi nhuận thu được chẳng là bao thậm chí còn thua lỗ.
Nói chung nguồn vốn với cơ cấu hợp lý ổn định, chi phí không quá cao, sẵn sàng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng một cách kịp thời và an toàn được xem là tiêu chuẩn về tính hiệu quả của công tác huy động vốn.
Các nhân tố tác động tới hiệu quả công tác huy động vốn
Qua quá trình đi sâu phân tích những nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp tới công tác huy động vốn, thì có một số các nhân tố thuộc hai nhóm khách quan và chủ quan được kể đến là.
- Môi trường pháp lý. Đó là hệ thống pháp lý, các chính sách, quy định của Nhà nước chính phủ, của NHTW… về các hoạt động ngân hàng
Trong những môi trường pháp lý không ổn định, các chính sách về hoạt động của ngân hàng mà cụ thể là các chính sách về huy động vốn nhưng mức lái suất thay đổi liên tục sẽ gây khó khăn cho ngân hàng.
- Tình hình kinh tế xã hội.
Môi trường vĩ mô là yếu tố vô cùng quan trọng, nó tác động tới mức độ rủi ro trong đầu tư, khả năng tăng trưởng ổn định và vững chắc của doanh nghiệp, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng Tình hình kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động huy động vốn
Tình hình kinh tế xã hội luôn là một trong những yếu tố quyết định tới hiệu quả công tác huy động vốn cũng như sự phát triển hay suy yếu của một ngân hàng.
- Thu nhập và thói quen sinh hoạt của dân cư.
Thu nhập của dân cư trước hết được sử dụng để thỏa mãn tiêu dùng, số còn lại là để giành chính là số tiết kiệm trong thời kỳ kinh tế ổn định, với mức lãi suất hấp dẫn và các dịch vụ đủ tiện lợi thì đây là cơ hội cho các ngân hàng có thể thu hút một lượng vốn lớn Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn một trở ngại đáng kể cho công tác huy động vốn của ngân hàng đó là yếu tố tâm lý thói quen của dân chúng Có thể nói với cùng một thu nhập cùng một giá sinh hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượng tiền gửi vào tiết kiệm rất lớn nhưng ở nơi khác lại là rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở nơi đó Chính vì vậy có thu nhập cao chưa chắc tiết kiệm đã cao.
1.3.2.2 Những nhân tố chủ quan một số nhân tố chủ quan đáng quan tâm nhất là.
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của số tiền có được so với số tiền gửi mà người gửi tiền được nhận từ ngân hàng, hay người vay phải trả cho ngân hàng về khoản vốn vay Vì vậy lãi suất huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu, chủ yếu nhất Khi một cá nhân, tổ chức nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng.
Tuy nhiên lãi suất huy động không phải là yếu tố quyết định duy nhất, nhưng có thể nói lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng.
- Hình thức huy động vốn của ngân hàng.
Một ngân hàng áp dụng các hình thức huy động phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có mức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Hơn nữa hình thức huy động vốn phop phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về khối lượng và kỳ hạn.
- Đặc điểm và uy tín của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động được của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi những đặc điểm hoạt động của ngân hàng như phạm vi hoạt động địa bàn nơi ngân hàng đóng trụ sở.
- Các dịch vụ ngân hàng cung câp.
Xã hội càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu của dân chúng về các sản phẩm dịch vụ cũng cao bấy nhiêu Người ta sẵn sàng bỏ ra lượng tiền lớn cần thiết để mua dịch vụ, bản thân ngân hàng cũng là hoạt động dịch vụ vì thế trong công tác huy động vốn ngân hàng nào thực hiện tốt các công tác dịch vụ kèm theo các hình thức huy động vốn của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hơn.
Ngoài một số nhân tố đã nêu trên, hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng còn chịu tác động của một số yếu tố như: Cơ sở vật chất ngân hàng, đội ngũ cán bộ, mạng lưới và quy trình giao dịch của ngân hàng… để đạt hiệu quả cao nhất trong công tác huy động vốn, các ngân hàng phải xem xét đầy đủ trên cả hai khía cạnh chịu ảnh hưởng từ phía khách quan và chủChuyên đề tốt nghiệp
Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Vài nét khái quát về NHNo&PTNT huyện Hải Hà … 22 1 Tình hình kinh tế huyện Hải Hà
2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội của huyện Hải Hà.
Huyện Hải Hà là huyện miền núi, hải đảo có đường biên giới Việt – Trung dài 15Km, đường biển dài 25Km, vị trí của huyện nằm ở phía đông bắc của tỉnh Quảng Ninh.
Huyện Hải Hà có cơ cấu là “nông -lâm- ngư –nghiệp-tiểu thủ công nghiệp-dịch vụ thương mại” khẳng định tại nghị quyết tại đại hội đảng bộ lần X.
Thực hiện phát triển kinh tế năm 2004 của huyện Hải Hà là phát huy tối đa những tiểm lực kinh tế của huyện, như sản xuất chủ yếu là nông nghiệp, ngư nghiệp, sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghệp.
-Tình hình văn hóa xã hội của huyện Hải Hà.
Hải Hà là huyện bao gồm tám dân tộc anh em, tình hình kinh tế xã hội còn chậm phát triển, đời sống của nhân dân còn gặp nhiều khó khăn, trình độ dân trí còn thấp, phong tục tập quán một số nơi còn lạc hậu, số hộ nghèo đói còn nhiều Thực hiện chính sách ưu đãi đầu tư, có 11 xã vùng cao, vùng sâu, vùng xa trong đó có 5 xã thuộc khu vực 3 được ưu đãi chính sách tín dụng giảm 30% lãi suất cùng loại và 6 xã vùng 2 được ưu tiên chính sách tín dụng giảm 15% lãi suất cùng loại, được thực hiện tại ngân hàng nông nghiệp huyện Hải Hà.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Hải Hà
2.1.2.1 Đôi nét về NHNo&PTNT Việt Nam.
Trước năm 1988, NHNo&PTNT Việt Nam còn là một bộ phận trong ngân hàng Nhà nước, hoạt động hoàn toàn mang tính hành chính bao cấp
NHNo&PTNT Viêt Nam được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1998 của chủ tịch hội đồng bộ trưởng Với quết định này đã tách hệ thống ngân hàng từ một cấp thành hai cấp là ngân hàng nhà nước và ngân hàng chuyên doanh.
Thời kì 1990 đến nay, cùng với việc ban hành pháp lệnh ngân hàng ,quyết định của chính phủ được ban hành trong đó có quyết định công nhậnChuyên đề tốt nghiệp ngân hàng nông nghiệp là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Ngày 22-11-
1997, thống đốc ngân hàng nhà nước việt nam đã phê chuẩn điều lệ tổ chức và kinh tế của NHNo&PTNT Viêt Nam NHNo&PTNT Viêt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nước, có tư cách pháp nhân, thời gian kinh tế 99 năm, trụ sở chính tại hà nội, có quyền tẹ chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả, bảo toàn và phát triển vốn.
2.1.2.2 Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Hải
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hà là đơn vị hạch toán phụ thuộc NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Là đại diện pháp nhân theo ủy quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Viêt Nam, chịu sự dàng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ của NHNN việt nam.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà đựoc tách ra từ NHNN huyện Quảng Hà ( huyện cũ ) theo quyết định của tổng giám đốc, sau nhiều lần đổi tên, NHNo&PTNT huyện Hải Hà được quyết định thành lập theo số 340/QĐ/NHNo-02 ngày 19/6/1998 của tổng giám đốc NHNo&PTNT Viêt Nam , là một thành viên của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà trụ sở chính đóng tại phố 3 thị trấn Quảng
Hà huyện Hải Hà tỉnh Quảng Ninh, với quy mô kinh tế trong huyện Hải Hà, địa bàn kinh tế của NHNo&PTNT huyện Hải Hà là tương đối rộng với 25 đơn vị xã hành chính và thị trấn.
Những năm trước NHNo&PTNT huyện Hải Hà có hai địa điểm chính đặt tại hai thị trấn là thị trấn Đầm Hà và thị trấn Quảng Hà, nhưng tới năm
2003 do chính sách tách huyện của tỉnh Quảng Ninh nên NHNo&PTNT huyện Hải Hà chỉ còn một địa điểm giao dịch chính đạt tại huyện Hải Hà.
Tuy có biến động, nhưng NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã khắc phục và từng bước phát triển cũng như mở rộng dịa bàn kinh tế tiến hành công tác kinh doanh Kết quả là sau 6 năm thành lập và đổi mới NHNo&PTNT huyệnHải Hà luôn dẩm bảo sự ổn định phát triển, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn
2 8 năm trước, là đảng bộ vững mạnh trong sạch Trong những năm qua phong trào thi đua luôn được ngân hàng quan tâm vì đó là động lực thúc đẩy trong quá trình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh dịch vụ tiền tệ của ngân hàng , nghiêm chỉnh chấp hành quy trình nghiệp vụ chế độ của ngân hàng , đảm bảo kinh doanh an toàn đúng Pháp luật.
Tuy nhiên không tự băng lòng với kết quả đạt được, NHNo&PTNT huyện Hải Hà sẽ tiếp tục phát huy phấn đấu cao hơn nữa chất lượng hoạt động kinh doanh của mình góp phần xây dựng kinh tế của huyện của tỉnh nói riêng và của đất nước nói chung.
2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức và các chức năng của NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
- Cơ cấu tổ chức của bộ máy NHNo&PTNT huyện Hải Hà được xắp xếp thheo qui chế tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT Viêt Nam với đặc điểm là một huyện miền núi, với dân cư sống cỏn thưa thớt chỉ tập chung ở thị trấn và hai bên đường quốc lộ, chính vì vậy NHNo&PTNT huyện Hải Hà chỉ thành lập một địa điểm giao dịch chính Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT huyện Hải Hà cụ thể như sau.
* Ban giám đốc gồm: ba đồng chí, trong đó có một đồng chí kiêm giám đốc ngân hàng phục vụ người nghèo.
* phòng nghiệp vụ kế hoạch và tín dụng có 9 đồng chí.
* phòng kế toán ngân quỹ gồm 6 đồng chí.
* tổ hành chính tổ chức nhân sự gồm 4 đồng chí.
Khái quát cá hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và theo lệnh của giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh.
Nguyên tắc tổ chức, hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà
+ Tuân thủ các chính sách, chế độ của ngành và quy định của pháp luật có liên quan đến kinh tế kinh doanh ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tập chung thống nhất, đồng thời kết hợp việc phân cấp, khuyến khích tính năng động, sáng tạo và chủ động của ngân hàng, lưu động các phòng, tổ nghiệp vụ.
+ Cả chi nhánh là một tổ chức đồng bộ, thống nhất tổ chức và hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và kinh tế kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT huyện Hải Hà quyết tâm thực hiện và phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ mà cấp trên đã giao cho ngân hàng với mục tiêu “ kinh tế phát triển – an toàn vốn – tôn trọng Pháp luật – lợi nhuận hợp lí” Phương trâm thực hiện của ngân hàng là “ nâng cao trách nhiệm, mở rộng phạm vi và loại hình kinh tế, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng”.
2.2 khái quát các hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
Những năm qua NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã không ngừng phát triển, trở thành một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao trong hệ thống NHNo&PTNT Viêt Nam để bắt kịp với sự đổi mới của toàn ngành ngân hàng, ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT huyện Hải Hà quyết tâm phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng nhiệm vụ của ngân hàng cấp trên giao cho và đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.
2.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Quán triệt chủ trương “ phát huy nội lực” của đảng và nhà nước, phong trào thi đua “phát huy nội lực, lao độnâongs tạo xây dựng huyện Hải Hà giàu đẹp” Với phương trâm “đi vay để cho vay” của thống đốc NHNN Việt Nam.NHNo&PTNT huyện Hải Hà trong những năm qua tăng cường phấn đấu thi đua huy động vốn, khai thác mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong
3 0 các thành phần kinh tế để nở rộng cho vay phát triển kinh tế xã hội Bằng nhiều hình thức huy động đa dạng và sáng tạo, như vận động tiền gửi tiết kiệm, tăng cường công tác thanh toán không dùng tiền mặt, mở tài khoản và thanh toán khu vực trong dân cư, ngân hàng còn tranh thủ các nguồn vốn với lãi suất thấp của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế và tổ chức phi chính phủ như: vốn của dự án phát triển nông thôn ADB, vốn của dự án tài chính nông thôn RDF, tạo thêm nguồn vốn để mở rộng tín dụng đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ các thành phần kinh tế.
HĐV là công việc đầu tiên làm nền tảng cho những kinh tế tiếp theo của quá trình kinh doanh của ngân hàng nó thu gom toàn bộ vốn tạm thời nhàn rỗi từ nhỏ đến lớn của nền kinh tế, nhò có HĐV mà ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác đặc biệt là để cho vay.
Nhận thức được các vấn đề trên, qua nhiều năm hoạt động NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã có những biện pháp và phương thức hợp lí dể kinh tế nguồn vốn từ các thành phần kinh tế đảm bảo cho kinh tế của ngân hàng như trong việc mở rộng các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch trên địa bàn của mình để có thể huy động được vốn, đồng thời đổi mới tác phong làm việc, thái độ phục vụ của các cán bộ thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế mới Số liệu dưới đay cho ta thấy tình hình HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
BẢNG BIỂU THỰC HIỆN HUY ĐỘNG VỐN QUA CÁC NĂM
Chuyên đề tốt nghiệp Đơn vị: triệu đồng HÌNH THỨC
- TG TK của dân cư
- TG có kì hạn dưới 12 tháng
- TG có kì hạn trên
TG kì phiếu trái phiếu
3 vốn từ các dự án
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Từ bảng phân tích số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng từ những năm gần đây điểm nổi bật nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đó là lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn, chiếm tỉ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng nguồn huy động này chiếm tới 55,3% năm 2000 và tăng dần theo các năm cụ thể là:
*năm 2001 nguồn VHĐ này chiếm 54,3% trong tổng nguồn VHĐ và đạt được 12tỷ700triệu đồng.
*Năm 2002 nguồn vốn này tăng lên 15tỷ055triệu đồng chiếm 55,55% trong tổng nguồn VHĐ được.
* Năm 2003 con số này lên tới 18tỷ316triệu đồng chiếm 55,4% trong tổng nguồn VHĐ động được.
Nguồn VHĐ lớn thứ hai là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tuy không cao như tiền gửi của các tổ chức tín dụng, nhưng so với tiền gửi của các trổ chức tín dụng thì tiền gửi tiết kiệm của dân cư có tính ỏnn định cao, do đó mở ra cho ngân hàng một lợi thế để cho vay trung và dài hạn, tuy nhiên đây là nguồn vốn trả lãi cao nhất, vỉ thế chi phí HĐV của ngân hàng về tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng cao Theo số liệu phân tích trên bảng ta thấy lượng tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng tăng đều theo các năm đây là yếu tố tốt để chứng tỏ uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, cụ thể lượng vốn HĐ được từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư trong các năm là:
*Năm 2000 lượng tiền gửi tiết kiệm của dân cư là 1tỷ240triệu đồng chiếm 6,23% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng.
*Năm 2001 nguồn VHĐ từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư là 1tỷ680triệu đồng chiếm 7,18% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng.
*Năm 2002 nguồn vốn huy động này lên tới 1tỷ750triệu đồng chiếm 6,45% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng
*Năm 2003 vốn huy động dược từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư đã tăng nhiều hơn hẳn so với những năm gần đây, cụ thể là đã lên tới 2tỷ100triệu đồng chiếm 6,3% trong tổng nguồn vốn huy động được.
Ngoài hai nguồn vốn động chính trên một số nguồn khác cũng tăng dần lên theo các năm, tuy không lớn nhưng nó cũng góp phần làm cho nguồn vốn huy động trong các năm của ngân hàng thêm đa dạng và phong phú và đặc biệt nó làm tăng thêm phần nào nguồn vốn huy đọng đựơc của ngân hàng.
Tóm lại qua bảng phân tích trên sự tăng trưởng nguồn vốn huy động được của ngân hàng qua các năm là.
Năm 2001 nguồn vốn huy động được đã tăng 17,6% so với tổng nguồn vốn huy động được so với năm 2000 Và cho tới năm 2002 nguồn vốn huy động được của ngân hàng tăng 15,8% so với năm 2001 năm 2003 đánh dấu sự tăng trưởng đáng kể về nguồn vốn huy động được của ngân hàng sô với các năm về trước, trong năm này nguồn vốn huy động được tăng 22% so với năm 2002, đây là thành những thành tựu mà ngân hàng đã đạt được trong công tác huy động vốn, và nó cũng đánh dấu sự nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà có tốc độ jtăng trưởng tốt đã đáp ứng được cho yêu cầu kinh doanh , đúng với định hướng chỉ đạo của tổng giám đốc NHNo&PTNT Viêt Nam.
Nhìn chung có thể đánh giá rằng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã tăng trưởng được qua mỗi năm, nguồn vốn này quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khả năng hoạt động tín dụng của ngân hàng, nguồn này càng rồi dào thì tạo điều kiện đảm bảo khả năng thanh toán từ đó tạo uy tín cho ngân hàng trên thị trường, đồng thời tạo điều kiện để ngân hàng thực thi các chính sách kinh tế mà cấp trên đã giao cho ngân hàng, giữ vững giá trị đồng tiền góp phần làm ổn điịnh kinh tế chính trị xã hội.
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hà không ngừng mở rộng cho vay, khai thác tiềm năng thế mạnh phát triển kinh tế của địa phương, đồng thời không ngừng đổi mới các phương thức và biện pháp tín dụng nhằm đạt hiệu quả kinh tế ngày càng cao. NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã bám sát mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế xã hội của huyện và sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kinh tế hộ gia đình, trong đó cho vay tập trung các ngành kinh tế trọng điểm như : Công ty chè Đường Hoa, công ty khoáng sản Quảng Ninh, công ty thương mại và dịch vụ hải hà, kinh tế hộ gia đình sản xuất nông_lâm_ngư nghiệp… tiểu thủ công nghiệp, phát
3 4 triển kinh tế trang trại, duy trì và mở rộng ngành nghề truyền thống tại địa phương.
Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà…
Năm 2001 là 88tỷ707triệu đồng.
Năm 2002 là 92tỷ634triệu đồng.
Năm 2003 là 98tỷ812triệu đồng.
2.3 Thực trạng vệ hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
HĐV là nghiệp vụ chủ chốt không thể thiếu được của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung HĐV không phải là ngiệp vụ độc lập nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như chuyển tiền, thanh toán… Chính vì vậy công tác HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà ngày càng được chú trọng để nâng cao cả về số lượng và chất lượng HĐV.
Trên thực tế mặc dủ hiện trạng của nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp , dân chúng trên địa bàn còn nhiều khó khăn NHNo&PTNT huyện Hải
Hà vẫn luôn là một trong những ngân hàng rất thành công trong công tác HĐV cụ thể nhuẽng kết quả công tác HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà như sau:
Vốn là khâu mở đường cho tăng trưởng kinh tế của mọi đơn vị sản xuất kinh doanh trên tinh thần đó bằng những nỗ lực và những đổi mới của ngân hàng huy động cụ thể là:
Bảng biểu tăng trưởng nguồn vốn. đơn vị: triệu đồng
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Thông qua bảng biểu huy động vốn thì nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm là:
Năm 2000 toàn bộ nguồn vốn huy động được 19900 triệu đồng.
Năm 2001 toàn bộ nguồn vốn huy động được 23400 triệu đồng.
Năm 2002 toàn bộ nguồn vốn huy động được 27100 triệu đồng.
Năm 2003 toàn bộ nguồn vốn huy động được 33840 triệu đồng.
Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà là tương đối tốt nó tăng trưởng đều qua các năm, nguồn vốn huy động không chỉ đáp ứng cho hoạt động của bản thân chi nhánh mà còn cung cấp một lượng vốn điều hòa cho NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Ninh Tuy nhiên mỗi nguồn vốn có những đặc điểm riêng và biến động của nó liên quan tới nhân tố cấu thành, chủ sở hữu vốn, mục đích của người cung cấp vốn… sau đây chúng ta sẽ phân tích cụ thể từng nguồn vốn trong tổng huy động.
* Tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Bảng biểu tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm của dân cư qua các năm. đơn vị: triệu đồng
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Qua bảng phân tích tiền gưit tiết kiệm của dân cư tại ngân hàng ta thấy: Năm 2000 TGTK huy động được là 1240 triệu đồng.
Năm 2001 TGTK huy động được là 1680 triệu đồng Tăng 440 triệu đồng so với năm 2000.
Năm 2002 TGTK huy động được là 1750 triệu đồng Tăng 70 triệu đồng so với năm 2001.
Năm 2003 TGTK của dân cư tăng lên 2100 triệu đồng Tăng 350 triệu đồng so với năm 2002.
Chi nhánh đã có biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm, ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.tuy tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng vẫn tăng về số tuyệt đối qua các năm song tăng không đều, năm tăng thấp năm tăng cao.Đời sống thu nhập của dân cư ngày càng cao họ có điều kiện dể tích lũy và do đó nguồn tiền gửi của họ vào ngân hàng tăng lên song nền kinh tế phát triển tạo điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh mang đến những cơ hội đầu tư mới cho cả
4 2 những người dân với số vốn lẻ nhất thiết phải thật lớn Mặc dủ NHNo&PTNT huyện Hải Hà đến nay cũng chưa đứng trước tình trạng thiếu vốn, song trước tình hình đó ngân hàng vẫn luôn tìm mọi cách gia tăng nguồn vốn này, nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng và giữ thế chủ động trong kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày một gia tăng của nền kinh tế.
* Tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Bảng biểu tăng trưởng TG của các TCKT. đơn vị: triệu đồng
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà Đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, là một bộ phận tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình kinh tế sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình Các doanh nghiệp có quyền lựa chọn một hay nhiều ngân hàng để giao dịch đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp Các khoản này góp phần tạo mặt bằng vững chắc cho ngân hàng do vậy luôn có sự quan tâm của ngân hàng.
Qua bảng biểu thực hiện huy động vốn qua các năm của ngân hàng ta thấy tiền gửi của các TCKT chiếm tỉ trọng cao nhát trong tổng nguồn vốn huy động được qua các năm của ngân hàng, và ta cũng thấy nó tăng trưởng đều qua các năm, cụ thể như sau:
Năm 2000 tiển gửi của các TCKT là 11010 triệu đồng, chiếm tỉ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn huy động được trong năm của ngân hàng.
Năm 2001 lượng tiền gửi này tại ngân hàng là 12700 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 54.3% vốn huy động và tăng 1690 tiệu đồng so với năm 2000.
Tới năm 2002 nguồn vốn huy động được từ các tổ chức này là 15055 triệu đồng, tăng 2355 triệu đồng so với năm 2001.
Năm 2003 lượng vốn huy động được này lên tới 18316 triệu đồng, tăng
3306 triệu đồng so với năm 2002.
Sở dĩ lượng tiền gửi của các TCKT tăng như vậy là do đặc điểm tại địa bàn hoạt động của ngân hàng, lượng tiền gửi này tăng về số tuyệt đối qua các năm, với số lượng tương đối cao Đó là dấu hiệu tốt cho bản thân ngân hàng.
* Tiền gửi của các tổ chưc tín dụng.
Bảng biểu tăng trưởng tiền gửi của các TCTD. đơn vị: triệu đồng
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Tiền gửi của các TCTD theo bảng phân tích trong những năm gần đây có nhịp độ tăng trưởng không đều, với tỉ trọng không cao, đặc biệt có phần giảm theo từng năm, cụ thể như sau:
Năm 2000 tiền gửi của các tổ chức tín dụng đạt 150 triệu đồng, chiếm tỉ trọng rất thấp so với các loại tiền gửi khác tại ngân hàng, đến năm 2001 nguồn vốn huy động được từ loại tiền gửi này chỉ còn 120triệu đồng, giảm 30 triệu đồng so với năm 2000 tới năm 2002 tiêng gửi của các TCTD tại ngân hàng là 95 triệu đồng, tiền gửi của các TCTD lại tiếp tục giảm, và con số này hầu như là không đáng kể so với các loại tiền gửi khác tại ngân hàng tới năm 2003 tiền gửi của các TCTD là 100 triệu đồng, tăng 5 triệu so với năm 2002.
Nói chung tiền gửi của các TCTD tại ngân hàng trong những năm gần đây là không đáng kể so với các loại tiền gửi khác tại ngân hàng, xét cả về tiền gửi có kì hạn và không có kì hạn.
Trên là phân tích về tiền gửi không có kì hạn tại ngân hàng, theo đó nó cũng là nguồn vốn huy động được lớn nhất tại ngân hàng xét tới tiền gửi có kì hạn tại ngân hàng, thì theo bảng biểu thực hiện huy động vốn qua các năm của ngân hàng thì ta thấy tiền gửi có kì hạn trên 12T tại ngân hàng chiếm tỉ lệ cao nhất tại ngân hàng đối với loại tiền gửi có kì hạn tại ngân hàng, cụ thể như sau:
Bảng biểu tăng trưởng tiền gửi có kì hạn trên 12T tại ngân hàng đơn vị: triệu đồng
TG có kì hạn trên 12T 4000 4400 4910 5804
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Theo bảng phân tích nguồn TG huy động được tại ngân hàng có kì hạn trên 12T cũng tăng dần theo từng năm tuy số lượng tăng là không cao nhưng nó có tính chất ổn định vì thế có thể nói đây là nguồn vốn đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng trong công việc kinh doanh của mình Cụ thể nguồn vốn này huy động được qua các năm như sau:
2000 TG có kì hạn trên 12T tại ngân hàng là 4000 triệu đồng, tới năm
2001 tăng lên 4400 triệu đồng tăng 400 triệu đồng so với năm 2000 năm
Đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Mức đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn(%) 195% 144% 142.6% 143.2%
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Theo bảng phân tích trên ta thấy:
Nguồn huy động của ngân hàng qua các năm tăng lên liên tục, khả năg đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng là rất tốt Mà một trong những điều kiện tối đa hoá lợi nhuận của các ngân hàng thương mại là phải làm thế nào để cân đối vốn giữa lượng vốn huy động và khả năng cho vay của ngân hàng ở NHNo&PTNT huyện Hải Hà rỡ ràng mức độ vốn thừa ra còn cao, điều này cũng đã làm giảm đi tính hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nói chung đánh giá một cách toàn diện về tính hiệu quả trong công tác HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà như vậy là có hiệu quả cao, cơ cấu và kỳ hạn vốn huy động nói chung là ư tương đối hợp lí, ổn định Mặc dù vẫn còn một số bất cập nhưng khách quan nhìn nhận NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt động chung của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện tốt vai trò thu hút các nguồn tiền nhàn dỗi của dân cư, tích luỹ cho nền kinh tế tạo điều kiện cho việc thưc hiện công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước.
2.4 Đánh giá hiệu quả công tác HĐV tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
2.4.1 Những thành tựu đã đạt được.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã có bề dày nhiều năm về thành tích liên tục phát triển và mở rộng cả về quy mô hoạt động, tổ chức bộ
5 0 máy và mạng lưới hoạt động kinh doanh không ngừng được mở rộng và ngày càng có uy tín được nhiều bạn hàng đánh giá cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã góp phần vào sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh nói riêng và của đất nước nói chung.
Ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức HĐV thực hiện tốt chính sách khách hàng đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng trong công tác thanh toán mặc dù số lượng khách hàng rất đông ngân hàng luôn đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản tiền gửi tổ chức thanh toán kịp thời chính xác tạo tâm lý yên tâm thỏa mãn cho khách hàng trong quan hệ kinh tế với ngân hàng
Hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà ngày càng tăng trưởng cả về nguồn vốn và dư nợ, đã thay đổi về cơ cấu nguồn vốn Công tác HĐV hiệu quả một phần cũng nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đưa ngân hàng đến thành công Một thực tế khẳng định thành tựu của ngân hàng đó là khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều họ tin tưởng và trung thành với ngân hàng Khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm được hưởng lãi suất cao và cùng với cơ hội quay sổ số trúng thưởng.
2.4.2 Hạn chế của công tác HĐV.
Công tác HĐV của ngân hàng như đã phân tích chịu rất nhiều tác động của các nhân tố, sự tác động đó ở khía cạnh này có thể là tích cực song ở khía cạnh khác trở thành tiêu cực NHNo&PTNT huyện Hải Hà mặc dù đã có rất nhiều cố gắng và cũng đạt được một số thành tựu đáng kể trong công tác HĐV nhưng bên cạnh đó cũng phải kể đến một số khó khăn trước mắt do sự bất cập của công tác này đem lại.
- Vốn huy động tuy là huy động cao song nhu cầu sử dụng vốn lại còn cao hơn thiếu vốn làm ảnh hưởng hoạt động cho vay đầu tư tín dụng giảm nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nói chung.
- Mặc dù cũng có nhiều quan tâm song việc đa dạng hóa các loạiu hình dịch vụ ngân hàng và các chính sách khách hàng vẫn chưa làm tốt một cách triệt để, gây không ít cản trở cho công tác HĐV của ngân hàng.
- Mọi chương trình giao dịch đều được thực hiện trên máy tính nên khi hệ thống điện bị mất thì sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng hoặc hệ thống máy tính trục trặc cũng làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng …
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị chưa được đổi mới, thiếu đồng bộ, hoạt động marketing chưa được làm tốt cũng làm ảnh hưởng đến hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
- Các chi phí tiềm ẩn của ngân hàng như chi phí quản lý vốn chi phí trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí cho trang thiết bị máy móc cơ sở vật chất phục vụ cho công tác HĐV cần phải được tiết kiệm hơn nữa để không làm chi phí huy động lên quá cao gây khó khăn tín dụng và việc đạt được hiệu quả công tác HĐV tại ngân hàng.
2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
*) Những nguyên nhân bên ngoài:
- Sự cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hoạt động kinh tế thị trường, NHNo&PTNT huyện Hải Hà luôn phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh như các tổ chức kinh tế nhà nước khác
- Biến động lãi suất huy động trên thị trường.
Thực hiện các nghị quyết của khách hàng về kích cầu, tháo gỡ khó khăn về vốn cho nền kinh tế làm cho ngân hàng thương mại buộc phải tăng lãi suất HĐV NHNo&PTNT huyện Hải Hà trong tình hình chung đó để đảm bảo uy tín và khả năng huy động của mình cũng phải tăng lãi suất theo.
- Việc tăng lãi suất huy động sẽ kéo theo lãi suất cho vay: trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng bao giờ cũng muồn cho vay ra được nhiều để tăng lợi nhuận, việc tăng lãi suất cho vay có thể làm ngân hàng mất đi cơ hội đó.
- Những nguyên nhân thuộc về khách hàng như: thói quen, sự hiểu biết, lòng tin vào ngân hàng.
*) Những nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng:
Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Những giải pháp nâng cao hiệu quả công táchuy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà… 50 3.3 Những kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi của các giải pháp……………………………………… 59 Chuyên đề tốt nghiệp
Với những định hướng đó, và dựa trên thực trạng của công tác huy động vốn như đã giải thích ở trên, NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đưa ra một số giải pháp tích cực nhất nhằm nâng cao hiệu quả công tác này
3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
* Yêu cầu chung đối với các giải pháp :
Khách hàng là các tổ chức kinh tế, hành chính sự nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn:
- Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng thanh toán.
- Được hưởng các tiện ích của ngân hàng.
Khách hàng là dân cư lại có những mục tiêu sau:
- An toàn: Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng chi trả.
- Bảo toàn: giá trị vốn gốc không bị suy giảm do lạm phát kèm giảm sức mua của đồng tiền.
- Sinh lợi: được hưởng mức lãi suất thỏa đáng (Mức lãi suất thực dương)
- Tiện lợi: gửi-rút tiền nhanh chóng, đảm bảo tính lưu hoạt của đồng vốn, được hưởng các tiện ích của ngân hàng.
Việc gửi tiền vào ngân hàng , quan hệ với ngân hàng là một nhu cầu khách quan không thể ép buộc Vì vật mức độ thành công của những biện pháp thu hút vốn mà ngân hàng áp dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng,mức độ thỏa mãn của mỗi ngân hàng đối với yêu cầu trên.
Như vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì các giải pháp mà ngân hàng thực hiện phải thỏa mãn yêu cầu sau:
- Đảm bảo giá trị vốn gốc theo thời hạn.
- Mang lại thu nhập tương xứng đối với số lượng tiền gửi,thời gian và mức độ rủi ro của thị trường tài chính.
- Tạo thuận lợi khi gửi và rút tiền.
- Tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. Đó là một số yêu cầu chung mà bất cứ ngân hàng cũng quán triệt để thực thi các giải pháp huy động vốn có hiệu quả cao.
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm được nhiều vốn,ngân hàng phải đưa ra thị trường những hình thức huy động mới,có sức hấp dẫn cao để thỏa mãn nhu cầu đó.
Là hình thức huy động vốn từ những người có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nước muốn tích góp tiền để mua sắm một số các vật dụng caanf thiết, nhưng trước mắt họ chưa có đủ tiền Họ tiến hành gửi những khoản tiền vào ngân hàng theo định kỳ Ngân hàng có thể cho họ vay ngay một số tiền để họ thực hiện việc mua bán đó dưa trên cam kết sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng từ sau khoản ký gửi đầu tiên để trả cho khoản tiền được cấp hoặc ngân hàng sẽ chỉ cấp cho khách hàng khi số tiền gửi vào ngân hàng
5 6 theo định kì của họ để cho nhu cầu mua sắm và tất nhiên khách cũng sẽ được hưởng một khoản lãi từ việc gửi tiền này.
3.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có báo trước thời hạn rút
Theo hình thức này, người gửi tiền ở ngân hàng khi muôn rú tiền trước thời hạn quy định phải báo trước cho ngân hàng thời gian báo trước ngắm hay dài tùy thuộc vào khối lượng tiền gửi Ngân hàng nhờ đó mà có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và có thời gian để thu gom vốn chuẩn bị cho thanh toán những khoản rút đó Lãi suất mà khách hàng được hưởng khi rút ra trước thời hạn được ngân hàng trả cao hơn với mức lãi suất tiền gửi không kì hạn
3.2.1.3.Huy động vốn có đảm bảo giá trị theo vàng.
Do lạc hậu về kinh tế kéo dài trong nhiều thập kỉ, sự biến động bấp bênh thiếu ổn định của nền kinh tế đã gây ra tâm lý “ dự phòng” thường xuyên trong nhân dân ta Việc dự phòng được thực hiện một cách đơn giản là tích lũy loại tiền tệ “nguyên thủy”- vàng.
Huy động vốn bằng vàng có thể không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn.
- Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn: cho những khách hàng không muốn tích lũy tài sản, không nghĩ tới việc tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích lũy đó Họ có thể đến ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mình dành dụm được để mua vàng vào tài khoản quy đổi thành trong lượng vàng tiêu chuẩn để theo giá cả ở thời điểm gửi tiền vào hoặc họ cũng có thể gửi vào tài khoản của mình trực tiếp bằng vàng thật và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ cất giữ hộ cho họ.
Cách thức huy động này không khác gì huy động tiền gửi không kỳ hạn vì vậy nó cũng chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nước về dự trữ xác định và các quy định khác về lãi suất tiền gửi, tồn quỹ.
- Huy động vốn bằng vàng có kỳ hạn: Nghĩa là khách hàng cho phép Ngân hàng được sử dụng vốn bằng vàng của mình theo kỳ hạn thỏa thuận.
Cách thức mở tài khoản khách hàng cũng làm như trên và đến kỳ hạn hòan trả khách hàng có thể lấy ra theo ba cách:
+ Chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Một điều đặc biệt là khách hàng mở tài khoản này phải cam kết là không rút ra khi chưa tới hạn, để tránh trường hợp khi vàng lên giá khách hàng rút vàng ra đem bán nhằm thu về tiền mặt nhiều hơn và điều đó có thể tạo ra cơn sốt làm mất khả năng thanh toán của ngân hàng Lãi suất tiền gửi sẽ được quy định tương đương lãi suất thực dương cần thiết để khuyến khích người gửi vàng. Áp dụng hình thức huy động này, ngân hàng phải đối mặt với rủi do giá vàng tăng lên Để phòng ngừa rủi ro đó, ngân hàng có thể áp dụng thủ thuật mua bán kỳ hạn hoặc mua bán quyền chọn Cách huy đông này đặc biệt rất phù hợp với NHNo&PTNT huyện Hải Hà do những đặc điểm của ngân hàng đã phân tích ở trên.
3.2.1.4 Triển khai hình thức tiết kiệm dưỡng lão. Đây là một nghiẹp vụ kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm, một loại hình thức bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân cư nhằm bổ khuyết vào sự bỏ trống của nghành bảo hiểm Hình thức tiết kiệm này có các đặc điểm như sau:
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn thu nhập khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi những thủ tục phức tạp như các loại hình bảo hiểm trước hạn.
- Phần vốn gốc tích lũy không bị mất đi khi người thụ hưởng qua đời trước hạn mà sẽ được trao lại cho người được quyền thừa kế phần lãi người thụ hưởng có thể nhận về theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng nhập vào số vốn gốc cho họ để tiếp tục sinh lãi và phần thu nhập từ lãi này người gửi không phải chịu thuế.
- Toàn bộ phần vốn gốc và phần lãi nếu được nhập vào sẽ được ngân hàng đảm bảo giá trị.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà đóng trên địa bàn dân cư chủ yếu là công nhân viên chức, nếu khai thác được lợi thế đó sản phẩm mang tính xã hội cao này chắc chăn sẽ mang lại thành công cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
3.2.1.5 Tiếp tục phát triển hình thức xây dựng nhà ở.
Hình thức tiết kiệm này trước đây cũng đã được NHNo&PTNT huyện Hải Hà áp dụng song chưa được mở rộng để mang lại hiệu quả cao Theo hình thức này, người gửi tiền kí kết với ngân hàng một bản hợp đồng cho phép mở một tài khoản cá nhân phong tỏa tại ngân hàng, cam kết sẽ gửi một số tiền nhất định mỗi năm vào ngân hàng một lần hay nhiều lần Lãi suất được thỏa thuận trước và được nhập vào gốc để tiếp tục sinh lãi.