Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại nhno huyện hàm yên, tỉnh tuyên quang

1 LỜI NÓI ĐẦU Cung ứng vốn cho kinh tế đòi hỏi lớn nghiệp CNH-HĐH, vốn nguồn đầu vào định tăng trưởng phát triển, yếu tố tiên nhằm đưa nước ta khỏi tình trạng thụt hậu xa kinh tế, tiến nhanh, tiến kịp nước khu vực giới Chúng ta cần khẳng định lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ trở thành “ kênh dẫn vốn quan trọng” đóng vai trò chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế Chính việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại vấn đề tất yếu, để cung ứng vốn ngày nhiều cho kinh tế Các Ngân hàng thương mại cần phải bước nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn - điều kiện để Ngân hàng thương mại đứng vững kinh tế thị trường Là chi nhánh hệ thống NHN0 Việt Nam, chuyên ngành lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp phát triển, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế địa bàn Huyện Hàm Yên Tỉnh Tuyên Quang, theo phương hướng “ Huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn tập trung đầu tư cho nông nghiệp phát triển” vấn đề đặt cho NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang không huy động tối đa nguồn vốn xã hội mà nâng cao hiệu công tác huy động vốn để hoạt động kinh doanh sử dụng vốn đạt hiệu cao Chính vậy, nhân viên NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang, trình học tập nghiên cứu em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang” Đề tài nghiên cứu rộng, mang tính phức tạp khoá luận đề cập đến vấn đề sau đây: Chương 1: Cơ sở lí luận Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Lĩnh vực nghiên cứu đề tài nhiều vấn đề đặt với nhà nghiên cứu Trong trình độ có hạn, thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót em mong nhận đóng góp thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng đồng nghiệp để viết hoàn thiện Chương 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi ngắn hạn vay ngắn hạn cung cấp dịch vụ toán thực dịch vụ ngân hàng khác 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại - Là nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng vốn cho kinh tế, xuất phát từ vai trị ngân hàng làm trung gian tài Ngân hàng thương mại, cầu nối khu vực tiết kiệm khu vực đầu tư Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, Nhà nước kinh tế Vì muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Bằng vốn huy động kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng,các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng xuất lao động, nâng cao hiệu kinh tế - Ngân hàng thương mại trung gian toán cung cấp phương tiện toán Nếu tốn trực tiếp tiền mặt bị rủi ro như: cắp, tiền giả, rách nát, rủi ro kiểm đếm tốn thời gian, tốn chi phí Thanh tốn gián tiếp qua ngân hàng giúp cho kinh tế khắc phục hạn chế việc tốn tiền mặt Chỉ có Ngân hàng thương mại phép cung cấp dịch vụ toán - Ngân hàng thương mại có vai trị góp phần thu hút vốn đầu tư nước thúc đẩy đầu tư nước Thu hút vốn đầu tư nước vào nước Đầu tư trực tiếp: Các nhà đầu tư nước trực tiếp bỏ vốn vào doanh nghiệp Đầu tư gián tiếp: Góp vốn thơng qua việc mua lại chứng khoán doanh nghiệp phát hành - Ngân hàng thương mại có vai trị bảo lãnh thực sách kinh tế phủ 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức làm thủ quỹ cho xã hội - Nội dung chức năng: Ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, giữ tiền cho khách hàng thực chi trả theo nhu cầu chi tiêu khách hàng - Cơ sở chức năng: Chức có thời kì sơ khai hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản mong muốn tích luỹ giá trị cơng chúng doanh nghiệp xã hội Ban đầu ngân hàng đơn giản người giữ hộ tài sản khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản phí Về sau ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay , thay cho việc khách hàng phải trả thù lao cho ngân hàng, ngân hàng lại trả cho khách hàng lợi tức tiền gửi Tuy nhiên khoản tiền, vàng bạc, đá quý, chứng từ có giá…khách hàng gửi vào ngân hàng với yêu cầu giữ hộ khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản phí định Ngày kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngày cao, tích luỹ doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức thể rõ Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng - ý nghĩa chức năng: Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho Ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian tốn - Nội dung chức năng: Ngân hàng đứng làm trung gian để thực toán theo yêu cầu khách hàngbằng cách trích chuyển tài khoản thực tốn bù trừ thơng qua việc cung cấp phương tiện toán như: séc, nhờ thu, uỷ nhiệm chi… - Cơ sở chức năng: Xuất phát từ chức làm thủ quỹ cho xã hội ngân hàng Trên sở ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng, mở tài khoản theo dõi khoản thu chi tiền đề để ngân hàng thực toán hộ cho khách hàng Xuất phát từ hạn chế việc toán trực tiếp như: Chi phí tốn cao, mức rủi ro lớn, đặc biệt khoản toán có giá trị lớn cách xa mặt địa lí - ý nghĩa chức năng: Đối với khách hàng: Được đảm bảo tốn nhanh chóng, thuận lợi, an tồn, tiết kiệm chi phí Đối với ngân hàng: Tạo khoản thu nhập cho ngân hàng từ phí tốn mang lại Làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng, nguồn vốn thể số dư tiền gửi toán khách hàng ngân hàng Đối với toàn kinh tế: Giảm lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí lưu thơng tiền mặt như: Chi phí in tiền,chi phí đếm tiền, chi phí vận chuyển tiền Làm tăng tốc độ lưu thơng hàng hố, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.1.3.3 Chức trung gian tín dụng - Nội dung chức năng: Ngân hàng đứng làm trung gian để thực việc huy động vốn tiền gửi sử dụng nguồn vốn vay chủ thể kinh tế (Là cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn) Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay - Cơ sở chức năng: Xuất phát từ hạn chế quan hệ tín dụng trực tiếp, hạn chế chi phí thu thập, phân tích thơng tin cao,rủi ro cao, khả đáp ứng nhu cầu vốn hạn chế Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay Sở dĩ NHTM thực chức ngân hàng có tư cách pháp nhân, nơi khách hàng tin tưởng việc gửi tiền, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế với thời hạn khác với khối lượng vốn khác - ý nghĩa chức năng: Đối với khách hàng: Với tư cách người gửi tiền nhận khoản thu nhập từ vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua khoản lãi tiền gửi, đồng thời hưởng dịch vụ tốn tiện ích khác ngân hàng cung cấp Với khách hàng người vay đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi chắn hợp pháp Đối với thân Ngân hàng thương mại: Sẽ tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Chức chức toán sở để ngân hàng tạo tiền Đối với toàn kinh tế: Biến khoản vốn nhàn rỗi không hoạt động thành hoạt động phục vụ cho trình tái sản xuất 1.1.3.4 Chức tạo tiền gửi toán - Nội dung chức năng: Các NHTM tạo lượng tiền gửi gấp nhiều lần so với tiền gửi ban đầu so với lượng tiền mà NHTW phát hành thêm thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay làm trung gian toán - Cơ sở chức năng: Xuất phát từ chức trung gian tín dụng trung gian tốn NHTM làm cho hệ thống NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Thơng qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền, thực cho vay ngân hàng bắt đầu tạo tiền Chính hoạt động cho vay tạo nên tiền gửi - ý nghĩa chức năng: Làm tăng phương tiện toán cho toàn kinh tế Chỉ mối quan hệ hoạt động tín dụng hoạt động tiền tệ Từ đặt yêu cầu phải kiểm sốt khối lượng tín dụng Ngân hàng thương mại kiểm soát lượng tiền cung ứng 1.2 Vốn huy động vai trị kinh tế 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài Mỹ trung gian tài chia thành tổ chức nhận tiền gửi (các Ngân hàng thương mại, hiệp hội tiết kiệm cho vay, Ngân hàng tiết kiệm tương trợ, liên hiệp tín dụng), tổ chức tín dụng hợp đồng (các cơng ty bảo hiểm sinh mạng, công ty bảo hiểm cháy tai nạn, quỹ trợ cấp) trung gian đầu tư (các cơng ty tài chính, quỹ tương trợ thị trường tiền tệ) Dù trung gian tài có phân chia theo cách Ngân hàng thương mại xét khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế giữ vai trò chủ đạo Các Ngân hàng thương mại tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, Ngân hàng thương mại đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà Ngân hàng phải có: Đó vốn * Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng thương mại biểu tiền toàn tài sản có ngân hàng Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác như: Vốn tự có, vốn huy động, vốn tốn, vốn vay nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động toàn nguồn toán tạm thời nhàn rỗi kinh tế mà ngân hàng tập trung huy động hình thức khác vay đáp ứng nhu cầu khác tổng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, nên nguồn vốn chủ yếu quan trọng định đến khả mở rộng đầu tư, cho vay Ngân hàng thương mại Do có ảnh hưởng lớn đến mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thương mại 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động 1.2.2.1 Nhu cầu vốn kinh tế Mỗi hoạt động sản xuất kinh doanh muốn thực cần có lượng vốn định Số vốn để mua sắm tài sản, đất đai, nguyên vật liệu, thuê mướn nhân cơng chi phí cần thiết khác Dù lĩnh vực sản xuất vật chất hay thương mại dịch vụ, vốn mối quan tâm nhà đầu tư, nhà sản xuất, nhà quản lý đối tượng khác Trong phạm vi quốc gia quốc tế, vốn khơng đóng vai trị yếu tố tham gia vào trình sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế đơn lẻ mà ảnh hưởng đến mối quan hệ nhiều chiều phức tạp chủ thể ảnh hưởng đến tồn kinh tế Muốn tăng trưởng phát triển, quốc gia phải khai thác tối đa nguồn lực có thể, khơng thể thiếu lượng đầu tư thích đáng hình thức phù hợp Vốn điều kiện tiên trình mở rộng sản xuất, chìa khố, điều kiện hàng đầu trình phát triển Song vấn đề bản0 đặt là: Cần phải tìm nguồn tài trợ cho cơng việc dự định tiến hành? Nguồn lấy từ đâu? cách với chi phí sao? Điều khơng có ý nghĩa doanh nghiệp cụ thể mà thực quan trọng việc trì ổn định tính hiệu kinh tế Trong giai đoạn khởi đầu nghiệp CNH-HĐH nước ta, vốn vấn đề đề cập nhiều Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế nghèo nàn lạc hậu Các đơn vị cần có vốn để đổi thiết bị, nâng cao công nghệ, đào tạo nhân lực, cải tiến chất lượng hàng hoá dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh… Cơ sở hạ tầng hoạt động cơng ích cần có vốn để mở mang nâng cấp, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tế Điều địi hỏi phải có khối lượng vốn đủ lớn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, đủ khả để tài trợ cho dự án qui mô thời hạn dài Nhưng vấn đề quan tâm cần vốn mà cần phải xác định kênh, nguồn tạo vốn kinh tế phải có sách huy động, quản lý sử dụng vốn có hiệu Trên tinh thần phát huy nội lực xác định vốn nước có vai trị định Các nguồn vốn nước khai thác qua kênh bản: - Vốn huy động từ thị trường tài trực tiếp - Vốn huy động qua trung gian tài Trong điều kiện nước ta nay, nguồn thu ngân sách hạn chế nên khơng thể hồn tồn trơng chờ vào vốn ngân sách, với chủ trương tăng khả tự chủ kinh doanh doanh nghiệp Nhà nước, số vốn Nhà nước cấp giảm dần Đối với vốn tìm kiếm thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường vốn trực tiếp điều kiện tiến trình cổ phần hố diễn chậm chạp, thị trường chứng khoán giai đoạn đầu vào hoạt động khả huy động hạn chế Vì việc huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế chủ yếu