Cơ sở lí luận về Ngân hàng thương mại và nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 3
Hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và cung cấp các dịch vụ thanh toán và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
- Là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng vốn cho nền kinh tế, xuất phát từ vai trò ngân hàng làm trung gian tài chính của các Ngân hàng thương mại, là cầu nối giữa khu vực tiết kiệm và khu vực đầu tư.
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, và Nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức là cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế và muốn làm được điều đó cần thiết phải có vốn Mặt khác khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại sẽ cung cấp vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng,các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng xuất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
- Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán và cung cấp các phương tiện thanh toán
Nếu thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt sẽ có thể bị rủi ro như: mất cắp, tiền giả, rách nát, rủi ro trong kiểm đếm tốn kém thời gian, tốn kém chi phí
Thanh toán gián tiếp qua ngân hàng giúp cho nền kinh tế khắc phục được những hạn chế của việc thanh toán bằng tiền mặt
Chỉ có các Ngân hàng thương mại mới được phép cung cấp các dịch vụ thanh toán.
- Ngân hàng thương mại có vai trò góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài và thúc đẩy đầu tư ra nước ngoài.
Thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào trong nước Đầu tư trực tiếp: Các nhà đầu tư nước ngoài trực tiếp bỏ vốn vào doanh nghiệp đó. Đầu tư gián tiếp: Góp vốn thông qua việc mua lại các chứng khoán các doanh nghiệp phát hành.
- Ngân hàng thương mại có vai trò bảo lãnh thực hiện chính sách kinh tế của chính phủ
1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
- Nội dung của chức năng:
Ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các cá nhân, các tổ chức kinh tế, giữ tiền cho khách hàng và thực hiện chi trả theo nhu cầu chi tiêu của khách hàng.
- Cơ sở của chức năng:
Chức năng này đã có ngay trong thời kì sơ khai của hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản và mong muốn tích luỹ giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội Ban đầu ngân hàng đơn giản chỉ là người giữ hộ tài sản và khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí Về sau ngân hàng đã sử dụng khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay , và thay cho việc khách hàng phải trả thù lao cho ngân hàng, ngân hàng lại trả cho khách hàng lợi tức tiền gửi Tuy nhiên các khoản tiền, vàng bạc, đá quý, chứng từ có giá…khách hàng gửi vào ngân hàng với yêu cầu giữ hộ khách hàng vẫn phải trả cho ngân hàng 1 khoản phí nhất định.
Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích luỹ của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn, cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
- ý nghĩa của chức năng: Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được 1 khoản lợi tức từ ngân hàng Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho Ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng trung gian tín dụng.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
- Nội dung của chức năng:
Ngân hàng đứng ra làm trung gian để thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàngbằng cách trích chuyển tài khoản hoặc thực hiện thanh toán bù trừ thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán như: séc, nhờ thu, uỷ nhiệm chi…
- Cơ sở của chức năng:
Xuất phát từ chức năng làm thủ quỹ cho xã hội của ngân hàng Trên cơ sở ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng, đã mở tài khoản theo dõi các khoản thu chi đó là tiền đề để ngân hàng thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng.
Xuất phát từ hạn chế của việc thanh toán trực tiếp như: Chi phí thanh toán cao, mức rủi ro lớn, đặc biệt đối với những khoản thanh toán có giá trị lớn cách xa về mặt địa lí.
- ý nghĩa của chức năng: Đối với khách hàng: Được đảm bảo thanh toán nhanh chóng, thuận lợi, an toàn, tiết kiệm được chi phí. Đối với ngân hàng: Tạo ra 1 khoản thu nhập cho ngân hàng từ phí thanh toán mang lại Làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng, nguồn vốn thể hiện trên số dư tiền gửi thanh toán của khách hàng ở ngân hàng. Đối với toàn bộ nền kinh tế: Giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được chi phí lưu thông tiền mặt như: Chi phí in tiền,chi phí đếm tiền, chi phí vận chuyển tiền Làm tăng tốc độ lưu thông hàng hoá, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
1.1.3.3 Chức năng trung gian tín dụng
- Nội dung của chức năng: Ngân hàng đứng ra làm trung gian để thực hiện việc huy động vốn tiền gửi và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế (Là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn) Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.
- Cơ sở của chức năng: Xuất phát từ hạn chế của quan hệ tín dụng trực tiếp, hạn chế về chi phí thu thập, phân tích thông tin cao,rủi ro cao, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn hạn chế.
Vốn huy động và vai trò của nó đối với nền kinh tế
1.2.1 Vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính ở Mỹ các trung gian tài chính được chia thành các tổ chức nhận tiền gửi (các Ngân hàng thương mại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, các Ngân hàng tiết kiệm tương trợ, các liên hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng (các công ty bảo hiểm sinh mạng, các công ty bảo hiểm cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp) và các trung gian đầu tư (các công ty tài chính, các quỹ tương trợ thị trường tiền tệ)
Dù các trung gian tài chính có được phân chia theo cách nào đi chăng nữa thì Ngân hàng thương mại xét về khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế vẫn giữ một vai trò chủ đạo Các Ngân hàng thương mại có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các Ngân hàng thương mại luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà Ngân hàng phải có: Đó là vốn.
Vốn của Ngân hàng thương mại là biểu hiện bằng tiền toàn bộ các tài sản có của ngân hàng.
Vốn của Ngân hàng Thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: Vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn huy động là toàn bộ các nguồn thanh toán tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế mà ngân hàng tập trung huy động dưới các hình thức khác nhau để cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong tổng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động là nguồn vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, nên đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất quyết định đến khả năng mở rộng đầu tư, cho vay của Ngân hàng thương mại Do đó nó có ảnh hưởng rất lớn đến sự mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng thương mại.
Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng thương mại.
1.2.2 Vai trò của nguồn vốn huy động
1.2.2.1 Nhu cầu vốn của nền kinh tế
Mỗi hoạt động sản xuất kinh doanh muốn thực hiện được đều cần có một lượng vốn nhất định Số vốn đó để mua sắm tài sản, đất đai, nguyên vật liệu, thuê mướn nhân công và chi phí cần thiết khác Dù trong lĩnh vực sản xuất vật chất hay thương mại dịch vụ, vốn luôn là mối quan tâm của nhà đầu tư, nhà sản xuất, nhà quản lý và các đối tượng khác.
Trong phạm vi quốc gia và quốc tế, vốn không chỉ đóng vai trò như một yếu tố tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh của mỗi chủ thể kinh tế đơn lẻ mà còn ảnh hưởng đến mối quan hệ nhiều chiều phức tạp giữa các chủ thể đó và do vậy ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế Muốn tăng trưởng và phát triển, mỗi quốc gia đều phải khai thác tối đa những nguồn lực có thể, trong đó không thể thiếu một lượng đầu tư thích đáng và dưới hình thức phù hợp Vốn là điều kiện tiên quyết của quá trình mở rộng sản xuất, nó cũng là chìa khoá, là điều kiện hàng đầu của mọi quá trình phát triển Song một vấn đề cơ bản luôn được đặt ra là: Cần phải tìm0 nguồn tài trợ nào cho những công việc dự định tiến hành? Nguồn đó được lấy từ đâu? bằng cách nào và với chi phí ra sao? Điều này không chỉ có ý nghĩa đối với một doanh nghiệp cụ thể nào mà thực sự quan trọng đối với việc duy trì sự ổn định và tính hiệu quả của nền kinh tế.
Trong giai đoạn khởi đầu của sự nghiệp CNH-HĐH hiện nay ở nước ta, vốn luôn là một vấn đề được đề cập nhiều nhất Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo nàn lạc hậu Các đơn vị cần có vốn để đổi mới thiết bị, nâng cao công nghệ, đào tạo nhân lực, cải tiến chất lượng hàng hoá và dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh… Cơ sở hạ tầng và các hoạt động công ích cần có vốn để mở mang nâng cấp, hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế Điều đó đòi hỏi phải có một khối lượng vốn đủ lớn và ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, đủ khả năng để tài trợ cho các dự án qui mô và thời hạn dài Nhưng vấn đề quan tâm không những là cần vốn mà còn cần phải xác định các kênh, các nguồn tạo vốn trong nền kinh tế và phải có chính sách huy động, quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả Trên tinh thần phát huy nội lực chúng ta xác định vốn trong nước có vai trò quyết định Các nguồn vốn trong nước có thể khai thác qua các kênh cơ bản:
- Vốn huy động từ thị trường tài chính trực tiếp.
- Vốn huy động qua các trung gian tài chính.
Trong điều kiện nước ta hiện nay, nguồn thu ngân sách còn rất hạn chế nên không thể hoàn toàn trông chờ vào vốn ngân sách, hơn nữa với chủ trương tăng khả năng tự chủ trong kinh doanh đối với các doanh nghiệp Nhà nước, số vốn Nhà nước cấp cũng giảm dần Đối với vốn tìm kiếm thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn trực tiếp trong điều kiện tiến trình cổ phần hoá diễn ra chậm chạp, thị trường chứng khoán mới trong giai đoạn đầu đi vào hoạt động thì khả năng huy động là rất hạn chế Vì vậy việc huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế chủ yếu vẫn được thực hiện thông qua các trung gian tài chính mà cơ bản là các Ngân hàng1 thương mại.
1.2.2.2 Vai trò cung ứng vốn của Ngân hàng đối với nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế, vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng qui mô sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành kinh tế cần thiết phải có vốn, ngựơc lại khi nền kinh tế phát triển sẽ tạo ra càng nhiều vốn hơn Ngân hàng thương mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, các nhân, mọi thành phần kinh tế như vốn tạm thời được giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội. Vốn thông qua các Ngân hàng thương mại có số lượng lớn, được sử dụng để thực hiện hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế ở mọi hình thức, với qui mô và thời hạn khác nhau Như vậy trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại có vai trò như một cầu nối dẫn vốn từ những đối tượng có vốn đến những đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn Người có vốn tạm thời nhàn rỗi khi gửi vào Ngân hàng sẽ được hưởng một khoản lãi, tuy có thể không cao như việc trực tiếp đầu tư nhưng đổi lại có tính ổn định, đều đặn và ít rủi ro Người cần vốn sẽ có vốn để sử dụng với khối lượng và thời hạn mong muốn ở một mức lãi suất xác định khi lập khế ước vay với Ngân hàng thay vì phải tự tìm kiếm ở nhiều nguồn khác nhau, do đó có thể đáp ứng nhanh chóng về vốn cho kế hoạch kinh doanh của mình, tiết kiệm được thời gian và chi phí huy động vốn Hơn nữa, trong điều kiện nền kinh tế ổn định thì hoạt động của một doanh nghiệp hay một dự án được tài trợ kết hợp bởi vốn chủ sở hữu và vốn vay Ngân hàng sẽ đạt mức doanh lợi trên vốn cao hơn.
Như vậy, bằng vốn huy động được trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất.2 Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
1.2.2.3 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với HĐKD của Ngân hàng
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh.
Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Nội dung các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hiện nay tại các Ngân hàng thương mại, bộ phận huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư ngày càng tăng về số lượng, tỷ trọng và đóng vai trò quan trọng với hoạt động của Ngân hàng.
Vốn huy động từ doanh nghiệp chủ yếu là dưới dạng tiền gửi thanh toán.5 Đối với huy động từ dân cư, các hình thức huy động ngày càng phong phú nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân.
Căn cứ vào một số tiêu thức, người ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành các hình thức huy động sau:
1.3.1.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền được gửi trong các tài khoản của các tổ chức kinh tế mở tại Ngân hàng, là khoản tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào và gồm hai loại chính:
- Tiền gửi thanh toán: Để thực hiện thanh toán chi trả không dùng tiền mặt Các tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng để sử dụng cho các phương tiện thanh toán do Ngân hàng cung cấp Loại này chiếm tuyệt đại bộ phận trong tổng vốn tiền gửi của các doanh nghiệp và Ngân hàng phải luôn luôn chủ động trả cho khách hàng và bất cứ lúc nào Tuy nhiên do có sự rút ra, gửi vào liên tục, đồng thời giữa doanh nghiệp này rút ra, doanh nghiệp khác gửi vào tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng có thể sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý hay còn gọi là tiền gửi không giao dịch: Được ký gửi với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn là không ổn định, lãi suất thấp, Ngân hàng chỉ được sử dụng một phần sau khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cho khách hàng.
+ Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn thường là của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tính thời vụ, kế hoạch được nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai.
Về cơ bản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để tiến hành thanh toán mà mục đích là để hưởng lãi Đây là khoản tiền gửi tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy6 Ngân hàng thường tăng cường khả năng huy động nguồn này bằng cách đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau với các mức lãi suất khác nhau, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
* Tài khoản tiền gửi cá nhân.
Do nhu cầu phát triển kinh tế, tài khoản tiền gửi cá nhân đã được sử dụng ngày càng nhiều Đây là cơ hội để người dân tiếp cận làm quen với tập quán thanh toán không dùng tiền mặt, chuẩn bị và tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với công cụ thanh toán mới và hiện đại hơn như các loại thẻ thanh toán, card điện tử… sớm hoà nhập với mạng lưới thanh toán quốc tế. Đây cũng là hình thức tạo điều kiện thuận lợi để người dân gửi tiền vào Ngân hàng, tránh những rủi ro thường gặp như mất cắp, hoả hoạn mà việc thanh toán lại đơn giản, nhanh chóng.
Tài khoản tiền gửi cá nhân cũng được chia ra làm hai loại: Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Việc mở rộng, phát triển các tài khoản cá nhân sẽ giúp các Ngân hàng thương mại huy động thêm nguồn vốn còn tiềm tàng trong dân cư đồng thời phát triển được các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
1.3.2 Hình thức tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại Đây là tiền để dành trong dân cư, về bản chất là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không thể trích ra để thực hiện các yêu cầu thanh toán như tài khoản cá nhân mà chỉ được rút ra và hưởng lãi theo qui định Hiện nay trong các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn huy động
Nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng, Ngân hàng thương mại đã đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm bao gồm:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi không có kỳ7 hạn xác định, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của các khách hàng chưa có dự định, trong tương lai Người gửi có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ vào bất cứ lúc nào theo yêu cầu Tuy không được coi là những nguồn vốn có kỳ hạn nhưng cũng giống như tiền gửi thanh toán do tính chất ra vào thường xuyên của các luồng tiền mà Ngân hàng có thể sử dụng một tỷ lệ nhất định sử dụng cho mục đích có kỳ hạn dài hơn.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền giử vào Ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận giữa người gửi và ngân hàng về thời hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Như vậy theo nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, tuy nhiên trong thực tế để khuyến khích người dân gửi tiền, ngân hàng vẫn cho phép họ rút trước hạn và khi đó khách hàng phải chịu một mức lãi suất thấp hơn, thường là bằng lãi suất không kỳ hạn.
Với loại tiết kiệm này, mục đích chính của người gửi là để sinh lời nên vấn đề lãi suất là rất quan trọng Còn đối với Ngân hàng, do tính chất xác định về kỳ hạn, đây là nguồn vốn khá ổn định, Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng cho vay, đầu tư với kỳ hạn tương ứng hoặc chuyển hoá kỳ hạn một phần Các Ngân hàng thường áp dụng các loại tiết kiệm với các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm… Với mỗi kỳ hạn là một mức lãi suất khác nhau và theo nguyên tắc lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
+ Tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng (hoặc USD): Đây là khoản tiền gửi tiết kiệm mà Ngân hàng cam kết với khách hàng về việc qui đổi số tiền gửi với một lượng vàng (hoặc USD) tương đương và khi đến hạn thì khách sẽ nhận số tiền tương đương với giá trị vàng (hoặc USD) đó cộng thêm phần lãi Nó được coi là một trong các hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung và dài hạn vì nó loại bỏ được tâm lý do đồng tiền bị mất giá của người dân Hình thức tiết kiệm này thường có mức lãi suất thấp hơn gửi tiết kiệm thông thường có cùng kỳ hạn song người gửi không những bảo toàn được vốn gốc của mình mà còn nhận được một khoản lãi Với hình thức này Ngân hàng có khó khăn hơn trong quản lý do sự biến động của giá8 vàng và tỷ giá hối đoái.
1.3.3 Huy động qua phát hành các công cụ nợ của Ngân hàng Đây còn gọi là hình thức huy động vốn qua thị trường vốn Đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam việc huy động vốn bằng cách phát hành các công cụ nợ rất nhanh có thể thu được khối lượng lớn bởi lẽ hình thức “ chủ động thu gom” này có những ưu điểm mà hình thức “ bị động thu gom” không thể có được Các công cụ huy động vốn của Ngân hàng gồm:
Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang
Khái quát về môi trường kinh tế xã hội và sự hình thành NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang
2.1.1 Khái quát về tình hình KTXH huyện Hàm Yên tỉnh Tuyên Quang
Môi trường kinh tế xã hội của huyện Hàm Yên tỉnh Tuyên Quang có thuận lợi, khó khăn chính sau đây đối với hoạt động kinh doanh nói chung
& với công tác huy động vốn nói riêng
Hàm Yên là một Huyện miền núi thuộc tỉnh miền núi Tuyên Quang có nhiều tiềm năng về lao động , đất đai , đồi rừng… Có nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế hàng hoá trong nông lâm ngư nghiệp như: Phát triển kinh tế vườn rừng , cây công nghiệp , nguyên liệu giấy, cây ăn quả, cam , chè , hồng , nhãn…Có môi trường và điều kiện thuận lợi để phát triển ngành chăn nuôi như: Trâu, bò, dê và các loại gia súc gia cầm khác Đất đai mầu mỡ, phì nhiêu, hệ sinh thái đa dạng người dân hay lam hay làm và có chí làm giầu Hàm yên có môi trường thuận lợi để ngân hàng huy động vốn, đầu tư tín dụng, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế và hộ nông dân phát triển sản xuất - kinh doanh, góp phần xây dựng nông thôn ngày càng giầu đẹp, văn minh đưa đời sống nông dân trong Huyện ấm no, hạnh phúc Song nền kinh tế còn mang nặng tính tự cấp, tự túc, trình độ dân trí còn thấp , đời sống còn gặp nhiều khó khăn nhất là vùng nông thôn , vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào các dân tộc thiểu số.
Năm 2007 là năm thư hai thực hiện kế hoạch 5 năm (2006-2010) Đảng và nhà nước có nhiều chủ trương chính sách lớn ưu tiên phát triển công nghiệp , nông nghiệp –nông thôn, làng nghề truyền thống , khuyến khích các doanh nghiệp , hợp tác xã , hộ tư nhân phát triển kinh tế
Kết quả thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện tính đến 31/12/2007 đạt như sau:
- Về trồng trọt: Tổng sản lượng lương thực (Thóc ngô) đạt 49.924 tấn0 tăng so với năm 2006 4%.Sản lượng chè búp đạt 8.705 tấn so với cùng kỳ năm 2006 tăng 35,6%.Cây cam diện tích có 2.463 ha ,sản lượng đạt 16.295 tấn so với năm 2006 tăng 16,8%.
- Về Chăn nuôi: Hướng trọng tâm vào những gia súc gia cầm có giá tị kinh tế cao Tính đến ngày 31/12/2007 tổng đàn bò có 5.926 con tăng so với cùng kỳ 11.4%, đàn trâu có 20.139 con tăng so với cùng kỳ 2.7%,
- Về công nghiệp , tiểu thủ công nghiệp (Theo giá cố định năm 1994) đạt 87,8tỷ so với cùng kỳ năm 2006 tăng 14,2%
- Các ngành nghề sản xuất nông –lâm nghiệp,kinh doanh dịch vụ ,chế biến, vận tải, xây dựng, đường giao thông nội thị và các xã được tiếp tục mở mang, các chợ và các dự án có hiệu quả được huyện tạo điều kiện phát triển.
*Khó khăn: Đặc trưng kinh tế Huyện Hàm Yên chủ yếu là thuần nông , khách hàng có quan hệ với Ngân hàng nông nghiệp Huyện Hàm Yên chủ yếu là kinh tế hộ , địa bàn hoạt động rộng , giao thông đi lại khó khăn, sức cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng trên địa bàn còn có nhiều yếu tố chưa thuận lợi, giá cả thị trường nhà đất biến động mạnh. Nền kinh tế còn mang nặng tính tự cấp, tự túc, trình độ dân trí còn thấp , đời sống còn gặp nhiều khó khăn nhất là vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào các dân tộc thiểu số Từ đó, có ảnh hưởng rất nhiều đến việc tăng trưởng nguồn vốn của đơn vị.
Với những thuận lợi và khó khăn trên , ngay từ đầu năm 2007 trên cơ sở các mục tiêu, kế hoạch đã được xây dựng và được sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp tỉnh , cấp uỷ, chính quyền địa phương , sự phối kết hợp với các ban ngành cùng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chức ngân hàng nông nghiệp Hàm yên đã thực hiện tốt các mục tiêu , chỉ tiêu kế hoạch cả về số lượng và chất lượng
2.1.2 Khái quát sự ra đời và phát triển của NHNo huyện Hàm Yên, tỉnh 1
*Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trước ngày thành lập:
Theo quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 của thống đốc NHNN Việt Nam “V/v thành lập chi nhánh ngân hàng các tỉnh , thành phố trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam” và đến tháng 8 năm 1998 đổi tên thành NHN0 Việt Nam
Ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn (NHNo) Huyện Hàm Yên cũng được thành lập và đi vào hoạt động trong điều kiện và hoàn cảnh đó Tại thời điểm này NHNo Huyện Hàm Yên còn rất nhièu tồn tại và khó khăn, cán bộ công nhân viên đông nhưng trình độ năng lực còn yếu kém, số cán bộ có trình độ cao cấp chỉ chiếm 4%, trung cấp chiếm 43%, số còn lại 53% là trình độ sơ cấp và chưa qua đào tạo.
Bộ máy tổ chức lãnh đạo và các phòng còn cồng kềnh Trong điều hành và tổ chức thực hiện nhiệm vụ còn nhiều chồng chéo, thiếu trách nhiệm nên năng suất và chất lượng kinh doanh thấp.
Cơ sở vật chất kỹ thuật công cụ lao động còn nhiều thiếu thốn lạc hậu, thu nhập thấp nên đời sống của cán bộ còn gặp nhiều khó khăn.
Về hoạt động ngân hàng chủ yếu là cung ứng tiền mặt và thực hiện theo kế hoạch cấp trên giao, tính đến 31/12/1991 trên bảng tổng kết tài sản chỉ có tổng nguồn vốn huy động là 2.286 triệu đồng Tổng dư nợ 650 triệu đồng Dư nợ bình quân/cán bộ công nhân viên là 13,8 triệu đồng Nợ quá hạn 316 triệu đồng chiếm tỷ lệ 48,6% / tổng dư nợ Về tài chính thua lỗ:
*Những thay đổi sau 17 năm hoạt động của NHNo Huyện Hàm Yên
Về cán bộ: Đã được đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Trình độ đại học và cao cấp 21 cán bộ chiếm 55,26%, trung cấp 16 cán bộ chiếm 42,11%, sơ cấp và công nhân 1 cán bộ chiếm 0.0263% Mạng lưới hoạt động kinh doanh được mở rộng gồm 1 ngân hàng huyện và 2 phòng giao dịch được phân vùng phụ trách tương đối phù hợp với điều kiện hoạt động và có trụ sở khang trang được trang bị khá đầy đủ về phương tiện làm việc, kho két được đảm bảo an toàn Về kinh doanh2 đến 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động 88.416 triệu đồng tăng gấp 38 lần so với năm 1991 Tổng dư nợ 89.571 triệu đồng tăng gấp 137 lần so với năm 1991
Sự hình thành và phát triển của NHNo huyện Hàm Yên là một nhu cầu tất yếu Với chức năng, nhiệm vụ của mình, NHNo huyện Hàm Yên giữ vai trò to lớn trong việc huy động vốn, đầu tư, hỗ trợ vốn cho các hộ nông dân, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn Huyện phát triển, góp phần xây dựng Huyện Hàm Yên giầu đẹp, văn minh.
*Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Hàm Yên được bố trí sắp xếp như sau:
-1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc
-Các phòng ban trong Ngân hàng
-Phòng kế toán - ngân quỹ - hành chính gồm 10 người chiếm 50% -Phòng kinh doanh 8 người chiếm 40 %
+ Hai phòng giao dich ( Phòng giao dịch Phù Lưu, Phòng giao dịch
- Phòng giao dịch Thái Hoà gồm 09 CBVC, Phòng giao dịch Phù Lưu gồm 09 CBVC
Ban giám đốc: 1 Giám đốc phụ trách chung, 1 phó Giám đốc giúp việc cho Giám đốc và kiêm cán bộ tín dụng.
Có thể nói đây là mô hình hoạt động của một chi nhánh Ngân hàng có mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng phủ khắp trên địa bàn toàn huyện, chủ động trong kinh doanh có những phương thức hợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế mới.
2.1.2.1 Mô hình tổ chức được xắp xếp theo các phòng ban và Phòng giao 3 dịch của NHNo & PTNT Huyện Hàm Yên.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo Hàm Yên
Năm 2007 chi nhánh đã mở rộng các hình thức huy động vốn tại địa phương, tập trung khai thác nguồn vốn có lãi suất thấp thuộc các thành phần kinh tế, tổ chức kinh tế – xã hội và các dân cư trên địa bàn Hình thức và lãi suất huy động phù hợp cho từng đối tượng trong dân cư, phù hợp với thị trường tiền tệ trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động.
Tổ chức thực hiện tốt các hình thức huy động vốn mới như: tiết kiệm dự thưởng, đa dạng trong việc huy động các loại ngoại tệ nên năm 2007 nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt được những kết quả nhất định.
*Tổng nguồn vốn đến 31/12/2007: 88.416 triệu đạt 100% kế hoạch
* Cơ cấu nguồn vốn huy động: Được thể hiện thông qua biểu như sau:
Biểu 2.1 cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
3.Tiền gửi từ 12> dưới 24 th 20.997 31,40 29.202 45,94 37.743 42,69
Nguồn số liệu: Cân đối tổng hợp các năm của NHNo huyện Hàm Yên
Biểu 2.1: Cho thấy tỉ trọng cơ cấu nguồn vốn theo các thời hạn huy động.
+ Tiền gửi không kỳ hạn: 45.128 triệu, Tăng 15.523 triệu so với 31/12/2006, chiếm tỷ trọng 51,04%% trên tổng nguồn vốn huy động.
+Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: 4.782 triệu, Tăng 521 triệu so với 31/12/2006, chiếm tỷ trọng 5.4% nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: 37.743 triệu, tăng 8.541 triệu, chiếm tỷ trọng 42,69% tổng nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 24T trở lên: 763 triệu, tăng 238 triệu , chiếm6 tỷ trọng 0,87%
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 đạt 88.416 triệu, Tăng 71.89% so với đầu năm, số tuyệt đối Tăng 24.853 triệu Thể hiện trên đồ thị 2.1 sau: Đồ thị 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Nguyên nhân cơ cấu nguồn vốn biến động là do trên địa bàn Huyện Hàm Yên hiện nay có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động với nhiều loại hình huy động khác nhau, thời gian huy động dài, ngắn khác nhau , mặt khác trong năm có sự chênh lệch về lãi suất huy động vấn đề này đã ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý khách hàng.
Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt: 89.571 triệu tăng so với 31/12/2006: 18.011 triệu, tỉ lệ tăng 25%
* Cơ cấu dư nợ: 89.571 triệu Được thể hiện thông qua biểu sau:
Biểu 2.2: Dư nợ phân theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn số liệu: Cân đối tổng hợp các năm của NHNo huyện Hàm Yên
- Dư nợ ngắn hạn: 38.946 triệu, chiếm tỷ trọng 43,48% tổng dư nợ, tăng 24,6% so với 31/12/2006, số tuyệt đối tăng 7.691 triệu.
- Dư nợ trung hạn: 36.567 triệu, (trong đó dư nợ vốn uỷ thác đầu tư 5.196 triệu, dư nợ trung hạn vốn thông thường 31.371 triệu).
Dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng 40,82% tổng dư nợ, tăng 3.905 triệu so với 31/12/2006, tỷ lệ tăng 11,95%
- Dư nợ dài hạn: 14.058 triệu, chiếm tỷ trọng 15,70% tổng dư nợ, tăng so với 31/12/2006: 6.415 triệu tốc độ tăng 83,93%.
Dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Biểu 2.3: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
2 Dư nợ hộ sản xuất 63.119 96,90 69.574 97,22 77.814 86,87
3 Dư nợ cho vay khác 1.884 2.89 1.736 2,43 9.417 10,51
Nguồn số liệu: Cân đối tổng hợp các năm của NHNo huyện Hàm Yên
- Dư nợ cho vay doanh nghiệp: 2.340 triệu, chiếm tỷ trọng 2,62% tổng dư nợ, số tuyệt đối tăng so với 31/12/2006 là 2.060 triệu, tốc độ tăng 824
- Dư nợ cho vay hộ sản xuất: 77.814 triệu chiếm tỷ trọng 86.87% tổng dư nợ, số tuyệt đối tăng 8.240 triệu tăng 11,84% so với 31/12/2006.
- Dư nợ cho vay khác (Chủ yếu cho vay đời sống) 9.417 triệu chiếm tỷ trọng 10,51% tổng dư nợ, số tuyệt đối Tăng 7.681 triệu so với 31/12/2006.
* Nợ quá hạn (Nợ xấu):
Nợ quá hạn đến 31/12/2007: 12 triệu chiếm tỷ lệ 0,01% tổng dư nợ,8 giảm so với 31/12/2006 là: 21 triệu, tỷ lệ nợ quá hạn giảm so với năm
* Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ:
- Doanh số mua vào: 1.163.520 USD
- Doanh số bán ra: 1.167.085 USD
2.1.3.4 Kết quả kinh doanh năm 2007
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo Hàm Yên
2.2.1 Tình hình công tác huy động vốn
2.2.1.1 Tình hình chung về công tác huy động vốn
Hiện nay NHNo huyện Hàm Yên huy động nguồn vốn dưới các hình thức:
Tình hình biến động về nguồn vốn huy động của ngân hàng được biểu hiện qua số liệu các biểu sau:
Biểu 2.4: Sự biến động và cơ cấu vốn huy động Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn số liệu: Cân đối tổng hợp các năm của NHNo huyện Hàm Yên
Biểu 2.4: Cho thấy tỉ trọng của từng loại hình trong cơ cấu vốn huy9 động và xu hướng biến động của từng loại hình đó cũng như của tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2005 tổng số vốn huy động đạt 66.862 triệu.
Năm 2006 tổng số vốn huy động đạt 63.563 triệu, giảm 3.299 triệu đồng, so với năm 2005 giảm 4,93 % trên tổng nguồn vốn.
Năm 2007 tổng số vốn huy động đạt: 88.416 triệu, tăng so với năm
2006 là 24.853 triệu, tỷ lệ tăng là 39,09%
+ Tiền gửi tiết kiệm: 44.993 triệu, tăng 10.556 triệu so với 31/12/2006, chiếm tỷ trọng 50,89% nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế – Tổ chức xã hội: 43.423 triệu, tăng 14.297 triệu so với 31/12/2006, chiếm tỷ trọng 49,11 % nguồn vốn huy động. Đồ thị 2.2 Biến động cơ cấu huy động vốn
Trong cơ cấu vốn huy động ta thấy tiền gửi khách hàng, tiền gửi tiết kiệm, luôn luôn biến động tăng giảm, có hiện tượng di chuyển từ tiền gửi khách hàng sang tiết kiệm, và ngược lại Dù sao đây cũng là hình thức huy động thường xuyên, liên tục của Ngân hàng Có thể nói, công tác huy động vốn của NHNo huyện Hàm Yên đã đạt được những thành công nhất định Mặc dù sự tăng trưởng nguồn vốn chưa phản ánh đầy đủ hoạt động kinh doanh
Ngân hàng, xong trong môi trường cạnh tranh với nhiều tổ chức tín dụng0 khác trên địa bàn thì Ngân hàng nông nghiệp Huyện Hàm Yên đã hết sức cố gắng thâm nhập thị trường và củng cố uy tín với khách hàng, tạo đà cho từng bước phát triển trong khai thác nguồn vốn, mở rộng cho vay và đầu tư, “ Trường vốn” đó là điều bất cứ ngân hàng nào cũng mong muốn đạt được.
Sau đây là thực trạng huy động vốn theo các hình thức của NHNo huyện Hàm Yên:
2.2.1.2 Tình hình thực tế các hình thức huy động
* Tiền gửi khách hàng: Đây là các khoản tiền do các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tại Ngân hàng nhằm mục đích thanh toán giao dịch, do đó bộ phận tiền gửi này chủ yếu bao gồm hai loại: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tài khoản tiền gửi cá nhân. Đối với nguồn tiền gửi này Ngân hàng trả lãi như lãi suất tiết kiệm từng thời điểm Hiện nay Ngân hàng trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn là 0.2% một tháng, tính trả lãi hàng tháng theo bảng kê tích số vào các ngày
25 hàng tháng và nhập luôn vào tài khoản cho khách hàng Để thu hút nguồn tiền gửi có chi phí đầu vào thấp Ngân hàng nông nghiệp Hàm Yên đã tuyên truyền và vân động các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng với các thủ tục đơn giản gọn nhẹ Ví dụ:
+ Một tổ chức kinh tế muốn mở tài khoản thì xuất trình những giấy tờ sau:
Quyết định bổ nhiệm chủ tài khoản và kế toán trưởng, chứng minh nhân dân chủ tài khoản và kế toán trưởng, Giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, mẫu chữ ký của chủ tài khoản và kế toán trưởng, mẫu dấu của doanh nghiệp.
+ Một cá nhân muốn mở tài khoản tại Ngân hàng chỉ cần xuất trình: Chứng minh thư nhân dân và đăng ký chữ ký theo mẫu đăng ký mở tài khoản tại Ngân hàng.
Khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng được sử dụng các công cụ1 thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi… Ngân hàng thực hiện quản lý thu hộ, chi hộ trên tài khoản của mỗi khách hàng khi có lệnh trả tiền hoặc nộp tiền hợp lệ.
Nhận thức rõ vai trò của nguồn tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chi nhánh đã tăng cường công tác tiếp thị, đổi mới phương thức phục vụ khách hàng vì vậy chi nhánh luôn có thêm khách hàng mới. Trong chính sách huy động vốn, Ngân hàng ngông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Hàm Yên đã, đang và sẽ chú trọng đặc biệt tới nguồn tiền gửi doanh nghiệp, nhất là các khoản tiền gửi không kỳ hạn. Hơn nữa các đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng sẽ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, các chi phí cho nguồn vốn này thấp hơn nhiều so với nguồn vốn huy động từ các loại khác Chính vì vậy Ngân hàng đã có những biện pháp nhằm thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn nữa như đơn giản hoá các thủ tục, áp dụng chính sách ưu tiên, ưu đãi…
* Tài khoản tiền gửi cá nhân:
Tại NHNo huyện Hàm Yên có hơn 1 nghìn tài khoản cá nhân và lượng tiền gửi trên tài khoản cá nhân hàng năm đều tăng lên về số lượng và tỷ trọng trong tổng tiền gửi Đó là hàng năm có thêm rất nhiều cá nhân đến mở tài khoản tại các chi nhánh, riêng năm 2007 có đến trên 900 khách hàng là cá nhân đến xin mở tài khoản tại hội sở ngân hàng Huyện và các phòng giao dich
Số lượng các tài khoản cá nhân cũng rất đa dạng và phong phú về mục đích sử dụng Có khách hàng mở tài khoản chỉ để bạn hàng chuyển trả tiền mua hàng bằng chuyển khoản và rút bằng tiền mặt Có người mở tài khoản để người nhà đi lao động xuất khẩu ở nước ngoài chuyển tiền về Trong đó có cả tài khoản của cán bộ Ngân hàng mở để chuyển thu nhập vào đó và rút dần khi có nhu cầu chi tiêu Gửi tiền vào tài khoản coi như tiết kiệm không kỳ hạn (vì lãi suất bằng nhau) Và có rất nhiều người buôn bán thường xuyên mở tài khoản để sử dụng các công cụ thanh toán của Ngân hàng2 (chủ yếu là thanh toán Chuyển tiền nhanh).
Tuy số lượng tiền gửi trên tài khoản cá nhân đều tăng qua các năm nhưng trên thực tế doanh số hoạt động của lọai tài khoản này thường rất bất thường vì có một số khách hàng lớn hoạt động không ổn định, một số khách hàng lợi dụng việc qui định thu phí chuyển tiền từ tài khoản rẻ hơn so với chuyển trực tiếp bằng nộp tiền mặt nên đã nộp tiền mặt vào tài khoản đồng thời sau một thời gian rất ngắn lại chuyển đi ngay gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong việc quản lý và điều hành.
Mặt khác so với tiềm năng trong dân cư, số lượng trên vẫn còn là nhỏ. Chính bởi Ngân hàng vẫn chưa có các biện pháp hữu hiệu, thể hiện qua vấn đề còn tồn tại như: Séc mới được thanh toán trên địa bàn mà chưa được thanh toán trên phạm vi toàn quốc… Phía khách hàng còn có khó khăn là thói quen lâu nay của dân chúng chỉ thích sử dụng chi tiêu bằng tiền mặt, nhu cầu chi tiêu thông qua công cụ không dùng tiền mặt chưa nhiều, một phần là do thu nhập của đại bộ phận nhân dân còn thấp.
Tiền tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của một Ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng tương đối lớn và là nguồn phát sinh chi phí chủ yếu của Ngân hàng Sự biến động của nguồn này phụ thuộc lớn vào thu nhập dân cư, tình hình lạm phát, mức lãi suất và các yếu tố tâm lý xã hội…
Những tồn tại còn hạn chế và nguyên nhân
2.3.1 Những kết quả đạt được
Là một Chi nhánh mới được thành lập trên một địa bàn, địa phương với nền kinh tế- xã hội chưa phát triển, trải qua nhiều năm hoạt động NHNo huyện Hàm Yên đã từng bước trưởng thành, vượt qua những thử thách trong kinh doanh, đạt được những kết quả quan trọng Trước những cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, bằng việc áp dụng công nghệ thanh toán vào trong kinh doanh, thay đổi phong cách phục vụ đã thu hút được phần nào khách hàng đến với NHNo huyện Hàm Yên Huy động được nguồn vốn kinh doanh đáng kể để đầu tư cho vay đối với các thành phần kinh tế và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Để đảm bảo thu hút được nhiều nguồn vốn trong xã hội, NHNo huyện Hàm Yên đã áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ huy động vốn, cũng như nhiều hình thức huy động vốn khác nhau.
Hoạt động của Chi nhánh NHNo huyện Hàm Yên đã cố gắng hết sức tập trung và khai thác có hiệu quả tiềm năng, thế mạnh của địa phương, đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế để từ đó hàng năm cung ứng vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân hộ sản suất- kinh doanh trên địa bàn vay để đầu tư sản xuất- kinh doanh đã thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng, vật nuôi, thúc đẩy kinh tế sản xuất hàng hoá phát triển Và đã khẳng định được vai trò quan trọng của ngành trong việc phát triển kinh tế địa phương.
2.3.2 Những tồn tại trong công tác huy động vốn 8
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan song đây mới chỉ là những năm đầu đi vào hoạt động như một Ngân hàng đa năng, vì vậy thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo huyện Hàm Yên vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục là:
-Một là: Vốn huy động luôn luôn tăng trưởng nhưng so với tiềm năng trên địa bàn thì vẫn còn một lượng vốn lớn mà Ngân hàng chưa thu hút được.
-Hai là: Tỷ trọng tiền gửi khách hàng trên nguồn vốn huy động vẫn còn rất thấp cho nên nguồn vốn rẻ chưa được khai thác triệt để Mặt khác số dư trên tài khoản tiền gửi khách hàng tập trung vào một số khách hàng chính dẫn đến nguồn huy động này bị phụ thuộc và ảnh hưởng nhiều bởi quyết định của các khách hàng.
-Ba là: Mỗi khi Ngân hàng phát hành kỳ phiếu hoặc tiết kiệm dự thưởng, có sự di chuyển rất lớn từ loại này sang loại khác làm nhiều khi tổng nguồn không tăng lên nhiều nhưng chi phí cho lãi suất huy động tăng nhanh
-Bốn là: Công nghệ còn quá đơn giản, quá trình thực hiện một nghiệp vụ còn rườm rà Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng để đáp ứng mọi nhu cầu của dân chúng Việc tiến hành trả lãi chỉ có loại trả một lần cho cả kỳ mà chưa có hình thức rút lãi theo định kỳ tháng, quý… Các sản phẩm huy động còn dừng ở sản phẩm truyền thống, chưa phát triển được nhiều sản phẩm mới, tính tiện ích chưa cao.
2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hiệu quả công tác huy động vốn
Có rất nhiều nguyên nhân đã tác động đến công tác huy động vốn của NHNo huyện Hàm Yên trong thời gian qua, khiến công tác huy động vốn không đạt được kết quả tối ưu.
2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện.
Sự ra đời của luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo một9 môi trường pháp lý đồng bộ hơn cho hoạt động Ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Song quá trình thực hiện còn thấy nhiều điều chưa phù hợp cần được sửa đổi và hoàn thiện Hệ thống Luật kinh tế của Việt Nam hiện nay còn thiếu, các bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế liên tục cần được sửa đổi.
Sự canh tranh giữa các Ngân hàng và một số tổ chức tín dụng khác. Hoạt động trong cơ chế thị trường, NHNo huyện Hàm Yên phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh, trên một địa bàn nhỏ Như: Các công ty Bảo hiểm đang tích cực triển khai nhiều hình thức bảo hiểm mới để thu hút vốn trong dân cư, còn có hình thức tiết kiệm bưu điện với nhiều ưu điểm như lãi suất cao, thời gian giao dịch dài.
Rõ ràng, NHNo huyện Hàm Yên ngày càng phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh Để đứng vững, tồn tại và phát triển Ngân hàng cần có những bước đi thích hợp.
Những nguyên nhân thuộc về khách hàng
- Thu nhập bình quân tỷ lệ tiết kiệm của dân chúng còn thấp.
Thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng quan trọng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng, thu nhập của người dân trong nước ta còn thấp. Hàm Yên là một Huyện miền núi nhỏ bé cho nên còn nghèo, nhiều hộ chỉ đủ chi tiêu mà không có tiền tích luỹ, mặt khác một bộ phận không nhỏ dân cư có sự tiêu dùng vượt quá mức cần thiết do đó số tiền tiết kiệm lớn là không nhiều.
Chưa quen với các hoạt động cũng như sử dụng các tiện ích của Ngân hàng.
Tâm lý ưa thích thanh toán bằng tiền mặt hiện nay vẫn còn phổ biến trong dân cư, thậm chí trong cả một bộ phận doanh nghiệp Một phần do sự thiếu hiểu biết của khách hàng về các tiện ích của các dịch vụ Ngân hàng. Phần lớn người dân cho rằng Ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay nên họ gửi tiền vào Ngân hàng đơn giản là hưởng lãi chứ chưa quan tâm đến việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng Do đó sự hấp0 dẫn về lãi suất vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu Nguyên nhân này đã hạn chế việc mở và gửi tiền vào các tài khoản thanh toán, làm cho Ngân hàng khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Tâm lý nhiều người luôn sợ tiền mất giá cho nên họ tích trữ các khoản tiền nhàn rỗi dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc mua sắm nhà đất và các tài sản có giá trị khác mà không gửi tiền vào Ngân hàng Việc lôi kéo các khoản tiền “chết” ở nhiều hộ gia đình hiện nay đưa vào lưu thông trên thị trường tiền tệ thật không phải là đơn giản.
2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan thuộc về Ngân hàng
Trên đây là những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhưng cũng có các nguyên nhân tác động gây hạn chế hiệu quả huy động vốn lại xuất phát từ chính bản thân NHNo huyện Hàm Yên.
- Chưa phát triển được những sản phẩm huy động có nội dung và hình thức hấp dẫn.
- Công tác khách hàng chưa linh hoạt.
Một số giải pháp & kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo Huyện Hàm Yên
Định hướng công tác huy động vốn tại NHNo huyện Hàm Yên
Theo đề án chiến lược kinh doanh năm 2008 đến năm 2010 của NHNo huyện Hàm Yên là: “Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Huyện, phương hướng nhiệm vụ công tác của ngành, chi nhánh NHNo huyện Hàm Yên phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ với phương châm: Phát huy nội lực và truyền thống tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn và tín dụng gắn liền với an toàn hiệu quả, phục vụ đắc lực cho việc đầu tư phát triển; Đổi mới công nghệ và các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng sức cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả; tăng cường xây dựng nguồn nhân lực, tạo điều kiện tiền đề cho phát triển bền vững những năm tiếp theo”.
Huy động vốn là một nghệ thuật, Ngân hàng là người bị động, tiền trong tay người dân vấn đề đặt ra là phải như thế nào để người dân tự nguyện mang tiền đến gửi Việc huy động vốn đòi hỏi phải có chiến lược, các biện pháp đồng bộ: Con người, màng lưới, cơ chế, tuyên truyền tiếp thị… Để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, mở rộng thị phần, thị trường so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Yêu cầu phải có nguồn vốn lớn, kết cấu nguồn vốn cân đối giữa ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, kể cả nội tệ và ngoại tệ.
Ngân hàng nông nghiệp Hàm Yên cần thiết phải đưa ra các giải pháp cụ thể, hữu hiệu nhất để khắc phục những hạn chế còn tồn tại, phát huy những ưu điểm, lợi thế sẵn có nhằm đạt được hiệu quả huy động vốn tối ưu.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo huyện Hàm Yên
Qua nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo huyện Hàm Yên, có thể thấy công tác huy động vốn có những biến chuyển đáng mừng, ngày càng đạt hiệu quả cao Tuy nhiên hoạt động của Ngân hàng vẫn còn những khó khăn hạn chế do ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, một trong những việc làm cần thiết là tìm những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng trên cơ sở phân tích các nguyên nhân gây hạn chế trong huy động vốn của Ngân hàng Những giải pháp đó là:
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động
Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng thêm chi phí: Nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất nên, chi phí huy động sẽ tăng không đáng kể Hơn nữa Ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của Ngân hàng sẽ có khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu đa dạng, giảm bớt rủi ro thanh toán.
Việc đa dạng hoá có thể tiến hành bằng nhiều biện pháp:
- Phát triển các công cụ huy động: ở NHN0 Hàm Yên hiện nay cũng đã phát triển các công cụ huy động như tiền gửi, tiền tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếu, Tiết kiệm ngoại tệ ( USD, EUR) nhưng nhu cầu gửi tiền rất đa dạng vì vậy trong thời gian tới ngoài việc tích cực sử dụng các công cụ đã có, phát triển hơn nữa việc mở tài khoản cá nhân, Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức mới như nhận tiền gửi đảm bảo giá trị theo vàng ( hoặc USD), hoặc nhận tiền tiết kiệm bằng vàng Việc huy động trực tiếp bằng vàng sẽ thu hút được một lượng vàng lớn trong dân cư, khắc phục được tình trạng dự trữ vàng còn phổ biến của dân chúng vì người Việt4 Nam xưa nay vẫn có thói quen tích trữ của cải bằng vàng.
- Đa dạng hoá kỳ hạn huy động: Việc đa dạng không chỉ thể hiện ở các loại công cụ huy động khác nhau mà còn ở kỳ hạn huy động Cùng một công cụ huy động có thể áp dụng cho các kỳ hạn khác nhau như không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 2 năm,
5 năm…Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp Huyện Hàm Yên tiền gửi tiết kiệm mới chỉ có tối đa là 24 tháng Để thu hút vốn trung và dài trong thời gian tới Ngân hàng nên đưa ra các loại tiết kiệm dài hạn với kỳ hạn như: 3 năm, 5 năm… nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền lâu dài của khách hàng Với uy tín của một Ngân hàng có bề dày hoạt động mà người gửi có thể tin tưởng yên tâm, hình thức này có tiềm năng phát triển Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất huy động càng cao.
- Đa dạng hoá các phương thức trả lãi và gốc: Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ Lý do là để đơn giản cho công tác huy động vốn Tuy nhiên, để huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, nên chăng Ngân hàng thực hiện các phương thức trả lãi và gốc đa dạng hơn nữa:
Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) hoặc 6 tháng 1 lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
Các phương thức trả lãi và gốc phù hợp sẽ khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
- Đưa ra những hình thức huy động tiết kiệm mới.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách lãi suất hợp lý
Mỗi Ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí của Ngân hàng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng, vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết.
Chính sách lãi suất của Ngân hàng được xây dựng cần đáp ứng được5 các yếu tố là:
- Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng.
- Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng so với tổ chức khác trong việc thu hút vốn.
- Phân tích chi phí thu nhập, đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng.
- Cần xem sét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát.
- Tuân thủ các qui định về khung lãi suất của NHNN đưa ra.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng rất lớn đối với khách hàng gửi tiền, để công cụ lãi suất phát huy được vai trò tác dụng của mình trong cơ chế thị trường, chính sách lãi suất của Ngân hàng cần được điều chỉnh theo hướng sau:
Chính sách lãi suất phải tuân theo mối quan hệ cung cầu về vốn: Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay bình quân phải cao hơn lãi suất huy động bình quân đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Tiếp tục xử lý lãi suất theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt: Ngân hàng luôn phải áp dụng một mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh với các Ngân hàng bạn để có thể hấp dẫn người gửi tiền, tuy nhiên không chỉ ở tính sinh lời mà còn ở tính đa dạng trong phương thức trả lãi.
Cùng một tỷ lệ lãi như nhau, nhưng ưu đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực hiện lãi suất trả trước, lãi suất trả định kỳ theo quý hoặc nửa năm đối với những loại có kỳ hạn dài…
Cách giải quyết về lãi suất đối với các khoản tiền gửi kỳ phiếu rút trước kỳ hạn: Hiện nay Ngân hàng thường áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn đối với những khoản tiền gửi kỳ phiếu có kỳ hạn nhưng rút truớc hạn Cách làm đó làm cho người gửi cảm thấy thiệt thòi và e ngại với việc gửi thêm tiền và gửi kỳ hạn dài hơn do không biết chắc khi nào sẽ rút tiền Vì vậy Ngân hàng có thể áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn để tính lãi cho những khoản chưa tròn kỳ Chẳng hạn khách gửi kỳ phiếu kỳ hạn 6 tháng, mới được 4 tháng khách hàng rút ra, Phải chăng Ngân hàng có thể6 trả lãi cho khách hàng giống như tiết kiệm bậc thang là lãi suất của kỳ hạn
3 tháng tính trên thời gian gửi.
Ngân hàng dựa trên cơ sở toàn bộ các mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, căn cứ vào số lượng các dịch vụ Ngân hàng mà khách hàng sử dụng để xác định lãi suất ưu đãi cho phù hợp.
Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt giữa các loại hình tiền gửi luôn cần thiết đối với mọi Ngân hàng Lãi suất trung dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình.
3.2.3 Mở rộng màng lưới huy động
So với các Ngân hàng khác thì Ngân hàng nông nghiệp có màng lưới rộng khắp nhưng không vì thế mà lơ là việc khuếch trương màng lưới giao dịch Mở rộng màng lưới để thu hút khách hàng, tăng cường huy động vốn, kết cấu nguồn vốn hợp lý mới có đủ sức cạnh tranh trên thị trường. Đặc biệt chú ý tới các trung tâm thị trấn, thị tứ, thị xã, các cụm, khu công nghiệp, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có, chủ động tiếp cận, tiếp thị các tổ chức, cá nhân có nguồn tài chính nhàn rỗi.
3.2.4 Tiếp tục mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đối với việc khơi tăng nguồn vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trò rất quan trọng đó là đưa ra các biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho các Ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất Sự tác động của Chính phủ trước tiên thể hiện ở những qui định được chuẩn hoá bằng luật, luật pháp phải thực sự rõ ràng, khúc triết, chính xác đầy đủ và vốn định Do đó Chính phủ nên quan tâm những vấn đề sau:
Hoàn thiện môi trường pháp lý.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, cần phải có hành lang pháp lý thật rõ ràng, chính xác Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng và các định chế thực hiện các chức năng tiền tệ tín dụng cần phải luật pháp hoá, nhất là trong guồng máy kinh tế ngày càng phát triển, mức độ phức tạp của các hoạt động kinh tế ngày càng gia tăng.
Các văn bản hướng dẫn thực hiện luật và dưới luật cũng cần được ban hành một cách rõ ràng và có hệ thống hơn.
Tạo thế ổn định môi trường vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động Ngân hàng, với đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong công tác huy động vốn của Ngân hàng, để có thể tăng cường huy động vốn, nhất là vốn trung dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Việc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế. Đối với tình hình kinh tế nước ta hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nhà nước phải điều hành một chính sách ngoại hối, tỷ giá hợp lý Bên cạnh đó cũng cần có biện pháp ngăn chặn và xử lý, giải quyết nghiêm minh những vụ việc tiêu cực trong ngành Ngân hàng, làm cho hoạt động Ngân hàng trong sạch và vững mạnh, củng cố lòng tin của dân chúng vào hệ3 thống Ngân hàng.
Nhanh chóng phát triển thị trường chứng khoán.
Một thị trường chứng khoán có hiệu quả sẽ đóng vai trò chủ yếu trong việc thu hút vốn từ nền kinh tế Sự phát triển của thị trường chứng khoán là cần thiết để công cụ huy động vốn của Ngân hàng phát huy hiệu quả sẽ góp phần làm tăng tính lỏng của các kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng bởi ở đó các kỳ phiếu, tiết kiệm của Ngân hàng sẽ được mua bán rộng rãi.
Hiện nay thị trường chứng khoán đã được thành lập ở nước ta nhưng mới chỉ ở giai đoạn đầu Tháng 7 năm 2000 sàn giao dịch đầu tiên mở cửa tại thành phố Hồ Chí Minh Để thị trường chứng khoán phát triển, trước hết cần có biện pháp tích cực và hữu hiệu hơn trong việc phá bỏ những rào cản trong tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp hiện nay Cần đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý điều hành có trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của thị trường chứng khoán Đồng thời cần làm tốt công tác thông tin tuyên truyền về lợi ích cũng như hoạt động của thị trường chứng khoán cho công chúng vì phần đa dân chúng chưa hiểu biết nhiều về chứng khoán nên các đối tượng tham gia trên thị trường chưa mở rộng.
NHNN với chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng, là
“Ngân hàng của các Ngân hàng” có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược huy động vốn phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước. NHNN là nơi ban hành chính sách tiền tệ quốc gia cần có một chính sách tiền tệ ổn định để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không bị mất giá Hơn nữa với chính sách tiền tệ ổn định các Ngân hàng thương mại dễ dàng hơn trong việc điều hành kinh doanh của mình. Mọi qui định của NHNN về lãi suất, về dự trữ, hạn mức đều có ảnh hưởng đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại
Lãi suất là giá cả tín dụng cho nên lãi suất là một trong những công cụ chủ yếu của chính sách tiền tệ NHNN sử dụng nó để tác động đến chi phí tín dụng Qua đó tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín4 dụng.
Trong hoàn cảnh đất nước ta ở giai đoạn chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường còn nhiều khó khăn trong công tác tín dụng NHNN áp dụng 2 loại lãi suất ( lãi suất tái chiết khấu, khung lãi suất) để thực hiện chính sách lãi suất phù hợp với cơ chế thị trường theo hướng người gửi tiền có lợi, người vay tiền có thể chấp nhận để kinh doanh và Ngân hàng có thể kinh doanh có lãi, thực hiện chính sách lãi suất tương đương, thực hiện cơ chế điều chỉnh lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay cho phù hợp với sự biến động của chỉ số lạm phát cũng như yêu cầu của mục tiêu chính sách tiền tệ. NHNN qui định khung lãi suất – lãi suất tối thiểu cho tiền gửi và lãi suất cho vay tối đa, để các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng được phép qui định lãi suất của mình trong khuôn khổ của khung lãi suất tiến tới chỉ qui định lãi suất tối đa để các tổ chức tín dụng qui định mức lãi suất cụ thể cho hoạt động kinh doanh của mình Từng bước khép dần khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, lãi suất cho vay có thời hạn dài phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.
Do đó, để huy động vốn lớn thì NHNN phải đưa ra chính sách lãi suất phù hợp, với sự biến động của kinh tế thị trường Từ đó đưa ra khung lãi suất thích hợp để chỉ đạo thị trường tín dụng hướng vào phục vụ các chủ chương chính sách của Đảng và Nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo Việt Nam
Mở rộng và đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn so với các hình thức huy động hiện nay
Cần đẩy mạnh tiến bộ áp dụng công nghệ tin học vào việc huy động vốn: Như gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi, hiện nay còn chưa phổ biến trong hệ thống NHN0 nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ đã được quy hoạch.
Hỗ trợ nguồn vốn cân đối từ Ngân hàng trung ương cho chi nhánh để đáp ứng kế hoạch kinh doanh.
3.3.4 Kiến nghị với NHNo tỉnh Tuyên Quang 5
Cho phép các phòng giao dịch được phép thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử trong toàn tỉnh nhằm huy động các nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế thông qua hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được nhanh chóng và thuận lợi, thực tế hiện nay vẫn thực hiện thông qua tài khoản vãng lai với ngân hàng Huyện.