lý luận chung về công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Hoạt động của ngân hàng thơng mại trong nền
Ngân hàng đợc hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Trong thời kỳ đầu vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng nh nhau đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng.
Sang thế kỷ XVIII, lu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển Việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác nhau đã gây cản trở cho quá trình lu thông hàng hoá và phát triển kinh tế Chính điều này đã dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng Lúc này hệ thống ngân hàng đợc phân thành hai nhóm: thứ nhất là nhóm ngân hàng đợc đợc phép phát hành tiền đợc gọi là ngân hàng phát hành, sau chuyển thành NHTW Thứ hai là các ngân hàng không đợc phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nÒn kinh tÕ
Ngày nay, hệ thống ngân hàng của hầu hết các nớc trên thế giới là ngân hàng hai cấp trong đó có việt nam: NHTW là chủ thể thực hiện chức năng quản lý nhà nớc trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân hàng và là ngân hàng của chính phủ còn các NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ.
Do vậy ở mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định : “ Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán’’ Luật các TCTD đợc bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: “ TCTD là doanh nghiệp đợc thành lập theo qui định của luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng.” và “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng
Trong nền kinh tế thị trờng, nền kinh tế đã đạt đến trình độ cao của kinh tế hàng hoá, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, nó là hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh, phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng và nền kinh tế có mối quan hệ hữu cơ lẫn nhau Do đó, vai trò của ngân hàng thơng mại đ- ợc thể hiện ở một số mặt sau:
1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Khi nhắc tới vai trò của ngân hàng thơng mại thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp phải quan tâm đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ bị mất cơ hội đầu t, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu đợc
Do nhợc điểm của thị trờng tài chính dẫn đến ảnh h- ởng tới tính liên tục của chu trình tài chính nh sự không khớp nhịp giữa cung vốn và cầu vốn qua vấn đề thời gian và lợng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro mất khả năng thanh toán, …NHTM với t cách là một chủ thể kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ có thể khắc phục đợc những nhợc điểm trên NHTM chính là ngời đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế … hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến qui trình công nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trớc sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trờng Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị tr- êng Để có thể tiếp cận với thị trờng đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận các doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trờng đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết đợc khó khăn đó Nh vậy, ngân hàng chính là cầu nối đa doanh nghiệp đến với thị trờng giúp doanh nghiệp tìm kiếm đợc đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trờng, giúp doanh nghiệp và thị trờng gần nhau hơn cả về không gian và thời gian.
1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nÒn kinh tÕ
Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ nh: thị trờng mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,… thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các cộng cụ này mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng Nói cách khác, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ đợc phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng và phát triển ổn định.
1.1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thờng xuyên tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực : kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hoá, khoa học- kỹ thuật, …trong đó quan hệ kinh tế thờng chiếm vị trí quan trọng áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính Nhng làm thế nào để có thể hoà nhập nền kinh tế của một quốc gia với phần còn lại của thế giới ? Câu hỏi này sẽ đợc giải đáp thông qua vai trò của hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ không ngừng đợc hoàn thiện và phát triển: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu t, …
Hệ thống NHTM trong nớc đã điều tiết tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đa nền tài chính trong nớc bắt kịp với nền tài chính quốc tế
1.1.3 Các chức năng của NHTM
1.1.3.1 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng làm chức năng trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò là trung gian thanh toán Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều hạn chế đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế Trớc hết thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng và thuận tiện nh : séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ,… cho phép khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán mà theo họ là hiệu quả và an toàn nhất Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, chức năng này còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán làm tăng uy tín của ngân hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên các NHTM không ngừng đổi mới và cải tiến công nghệ để nâng cao chất lợng thanh toán đáp ứng nhu cầc của khách hàng ngày càng tốt hơn.
1.1.3.2 Chức năng làm trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là khái niệm cơ bản và đặc trng nhất của NHTM và có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Ngân hàng làm chức năng trung gian tín dụng khi nó là
Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thơng mại
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập thông qua việc huy động, đi vay để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau, họ chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhợng cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Nh vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quả trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là“ tiền tệ’’ với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay’’ nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng có vai trò hết sức quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của mỗi ngân hàng Vốn là yếu tố quyết định đến khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh cũng nh khả năng phòng chống rủi ro của ngân hàng.
1.2.2.1 Vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng
Cụ thể, nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn, dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ khả năng để thực hiện đa dạng hoá sản phẩm của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng Đồng thời nguồn vốn lớn còn có thể giúp ngân hàng mở rộng mạng lới chi nhánh, hiện đại hoá cơ sở vật chất,… Không những vậy, với tiềm năng vốn lớn các NHTM có thể hoàn toàn tự quyết định lấy cơ hội kinh doanh của mình, tự tạo ra một hình ảnh riêng cho ngân hàng, từ đó sẽ tạo ra đựơc sức hút đối với khách hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể cùng một lúc phục vụ nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tợng khác nhau qua đó đem lại lợi nhuận và nâng cao hình ảnh cho ngân hàng, giúp ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình.
1.2.2.2 Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trờng
Kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng uy tín là vấn đề mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng phải đặt lên hàng đầu đặc biệt đối với các NHTM thì nó lại càng là vấn đề sống còn Một ngân hàng có uy tín tốt trên thị trờng ngân hàng đó có thể dễ dàng huy động đợc nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế…Nhng để có đợc uy tín đó trớc hết ngân hàng phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi cho khách hàng Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có khả năng chống đỡ đối với việc rút tiền của dân lớn hơn vì dự trữ sơ cấp của họ lớn Vốn lớn NHTM còn có thể quyết định dự trữ thứ cấp lớn tức là đầu t vào các giấy tờ có giá có tính lỏng cao Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn thể hiện ngân hàng lớn nên khả năng đi vay chống đỡ rủi ro cũng dễ dàng hơn.
1.2.2.3 Vốn huy động ảnh hởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng
Khi NHTM có nguồn vốn lớn có thể cạnh tranh và dành u thế so với các ngân hàng khác cả về giá và chất lợng dịch vụ.
Cụ thể, khi ngân hàng có nguồn vốn lớn ngân hàng có thể đa dạng hoá các loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng từ đó có thể thu hút khách hàng đến với ngân hàng vì họ có thể đợc hởng nhiều dịch vụ hơn so với ngân hàng khác Vốn lớn ngân hàng có thể đẩy lãi suất đầu vào cao cũng nh giảm lãi suất cho vay so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng.
Các NHTM đều hiểu rằng kinh doanh trong cơ chế thị trờng thì sức mạnh cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn, vì vậy các ngân hàng luôn tìm mọi cách để năng cao khả năng này.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu nh: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguồn.
Vốn huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thờng ở mức 70 – 80%, đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hoàn trả khác nhau để có thể huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các NHTM phải làm sao thu hút đợc nhiều tiền của ngời tiêu dùng và các doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trớc hạn Vì vậy ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng.
* Sự cần thiết của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh ngân hàng:
Nh đã đề cập trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần rất nhỏ, còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tợng khác nhau. Phải có vốn huy động ngân hàng mới có thể hoạt động bình thờng và phát triển bởi chức năng chủ yếu của nguồn vốn chủ sở hữu là bảo vệ an toàn và điều chỉnh hoạt động ngân hàng Nh vậy trong quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đa ra các quyết định kinh tế cho phù hợp với các qui định của luật pháp Còn nguồn vốn đợc sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng chính là từ vốn huy động Nguồn vốn huy động càng nhiều ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy sự tăng trởng cũng nh làm giàu cho ngân hàng Nh vậy chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thể làm tốt chức năng trung gian tín dụng- chức năng quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng còn lại.
* ý nghĩa của vốn huy động trong hoạt động ngân hàng:
Trớc hết cần khẳng địng rằng vốn huy động sẽ quyết định tới khả năng mở rộng qui mô và phạm vi kinh doanh, kết quả kinh doanh của NHTM Một ngân hàng thành công trong công tác huy động vốn sẽ có tiềm lực tài chính để nâng cao khả năng cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu và đa ra thị trờng những sản phẩm mới bên cạnh những sản phẩm truyền thống…Nhờ vậy ngân hàng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng Điều này có tác động tích cực đến kết quả kinh doanh cuối kỳ của ngân hàng Bên cạnh đó, vốn huy động cũng đẩm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Nguồn vốn dồi dào giúp các ngân hàng lúc nào cũng có thể phục vụ nhu cầu thanh toán chi trả của khách hàng, khiến khách hàng yên tâm giao dịch, tin t- ởng vào ngân hàng Từ đó, uy tín của ngân hàng trên thị tr- ờng cũng đợc nâng cao, càng có điều kiện để mở rộng hoạt động và nâng cao vị thế
Do nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả đem lại nhiều lợi nhuận nhất các NHTM không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn nhng về cơ bản các ngân hàng thờng sử dụng huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá và huy động thông qua các khoản đi vay.
1.2.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi
Tiền gửi của ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân c Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau.
* Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn :
Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của ngời gửi tiền Đây là tiền của cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hởng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Trong phạm vi số d cho phép các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp , cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện nhập vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Do vậy nó là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có thể huy động đợc, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất
* Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần xuất nhập khẩu chi nhánh hà néi
Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Néi
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế – xã hội trên địa bàn
Hà Nội, trung tâm kinh tế – xã hội của đất nớc, đang cùng cả nớc thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc Dới sự chỉ đạo đúng đắn của Đảng, nhà nớc, các cấp lãnh đạo, thành phố Hà Nội đã đạt đợc những bớc phát triển vợt bậc về cả kinh tế và xã hội Đặc biệt là nền kinh tế của thủ đô trong những năm gần đây có tốc độ tăng trởng cao vào hàng đầu của đất nớc Trong năm 2004, GDP của thủ đô tăng trởng bình quân là 11%/năm Tốc độ đô thị hoá cao, hàng loạt các dự án đầu t cơ sở hạ tầng đợc triển khai trên qui mô lớn.
Tất cả các thành tựu đó là kết quả của một quá trình kiên trì đổi mới cơ chế chính sách, tạo môi trờng thông thoáng cho sản xuất kinh doanh Và cũng chính các thành tựu đó là một yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của các NHTM.
Hà Nội là một địa phơng có số lợng NHTM lớn nhất toàn quốc Tính đến cuối năm 2004, trên địa bàn thành phố có khoảng 92 TCTD trong đó có 70 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng cấp một Hệ thống NHTM Hà Nội hoạt động trong môi trờng thuận lợi về chính trị, kinh tế, xã hội và có nhiều điều kiện tiếp cận với trình độ ngân hàng trên thế giới Hoạt động ngân hàng trên địa bàn không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện và có ảnh hởng ngày càng sâu rộng đến đời sống kinh tế – xã hội của thủ đô Trong những năm qua hoạt động huy động vốn trên địa bàn hết sức sôi động. Đồng thời các TCTD cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đầu t phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ ở
Hà Nội không ngừng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào quá trình tăng trởng của thủ đô. Đặc biệt Hà Nội còn là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty nhà nớc, các công ty liên doanh, công ty nớc ngoài và là nơi tập trung rất đông các doanh nghiệp và cùng với nó là số l- ợng dân c đông đúc có đời sống vật chất và thu nhập ngày càng cao là thị trờng tiền gửi đầy tiềm năng đối với các ngân hàng.
Nhận thức đợc điều đó, các NHTM nói chung và Eximbank Hà Nội nói riêng đã có những thay đổi trong hoạt động phù hợp với sự vận động phát triển thủ đô Qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế thủ đô phát triển nhanh và vững chắc hơn.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Eximbank Hà Nội
Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam đợc thành lập theo quyết định số 140/CT ngày24/05/1989 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng nay là Thủ tớng Chính phủ với tên gọi đầu tiên là Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank – Eximbank Vietnam), với thời hạn 50 năm, là một trong những NHTM CP đầu tiên của Việt Nam, với hình thức là ngân hàng cổ phần chuyên doanh về tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất, chế biến hàng XNK và kinh doanh XNK
Vốn pháp định là 100 tỷ VNĐ tơng đơng 25 triệu USD, đợc chia thành 250.000 cổ phần mệnh giá mỗi cổ phần là400.000 VND đợc đảm bảo bằng 100 USD dới hình thức cổ phiếu có ghi tên đợc chuyển nhợng và có thể rút ra trong thời hạn 3 năm kể từ ngày góp vốn.
Ngày 17/10/1990 Thống đốc NHNN ra quyết định số 04/NHQD phê chuẩn điều lệ của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam đồng thời cũng ra quyết định cho phép Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam đợc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và thành lập quan hệ đại lý, quan hệ tài khoản với các ngân hàng nớc ngoài.
Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 17/10/1990, Hội sở Trung ơng tại số 7 Lê Thị Hồng Gấm, quận 1, thành phố Hồ ChÝ Minh.
Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam đợc thành lập theo quyết định số 195/EIB – HN/VP ngày 10/08/1992 của Chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng TMCP XNK Việt Nam và đợc NHNN Việt Nam chấp thuận bằng văn bản số 002/GCT ngày 22/09/1992 theo giấy phép đặt văn phòng chi nhánh số 0503/GP.UB của UBND TP Hà Nội Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/11/1992, địa điểm hiện tại ở số 19 Trần Hng Đạo, quận Hoàn Kiếm Hà Nội. Ngoài trụ sở chính hiện nay, Eximbank Hà Nội còn có 2 chi nhánh cấp II đó là chi nhánh Láng Hạ đặt tại 54 K1 Thành Công, Láng Hạ, quận Ba Đình, Hà Nội và chi nhánh Long Biên chính thức đi vào hoạt động từ ngày 10/03/2004.
Nhiệm vụ chủ yếu của Eximbank Hà Nội là mở rộng phạm vi hoạt động của Eximbank phục vụ các chơng trình kinh tế – xã hội và đẩy mạnh công cuộc đầu t phục vụ sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu ở các tỉnh phía Bắc Mục tiêu đó có tính chất kinh tế và tiền tệ
Tuy hoạt động độc lập nhng Eximbank Hà Nội vẫn thực hiện nghĩa vụ và trách nhiệm đối với Hội sở Trung ơng, cụ thÓ:
- Thực hiện nghiêm túc và đầy đủ điều lệ của Ngân hàng, các quy định và chỉ thị của Hội Đồng quản trị và tổng giám đốc Eximbank Việt Nam.
- Chấp hành thống nhất các quy tắc về nghiệp vụ kinh doanh, và chế độ các hạch toán báo cáo.
- Về kết quả kinh doanh, sau khi thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ về thuế với Nhà nớc, chuyển lợi nhuận kinh doanh về Hội sở Trung Ương.
Ra đời trong điều kiện nền kinh tế mở cửa với sự điều tiết của cơ chế thị trờng tạo ra môi trờng kinh tế phù hợp để chi nhánh hoạt động kinh tế và phát triển Trong hơn 10 năm hoạt động và trởng thành dới sự chỉ đạo sáng suốt của Hội đồng quản trị, sự lãnh đạo sát sao và sự hỗ trợ to lớn về mọi mặt của Hội sở Trung ơng, cũng nh đợc sự tín nhiệm của các cổ đông và các đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của Eximbank Hà Nội đã tích cực trong công tác đa chi nhánh ngày càng lớn mạnh Không chịu bó tay trớc bất kỳ khó khăn nào, bằng ý chí vơn lên của gần 100 cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt đợc một số kết quả đáng khích lệ Chỉ trong một thời gian ngắn ra đời và đi vào hoạt động Eximbank Hà Nội đã từng bớc khẳng định đợc chỗ đứng của mình, chứng tỏ đợc sức mạnh tiềm năng bằng những kết quả đạt đợc hết sức cụ thể trong từng mặt nghiệp vụ.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội Để thực hiện tốt nhiệm vụ của mình đã đợc xác định ngay từ khi mới thành lập là phục vụ các chơng trình kinh tế – xã hội và đẩy mạnh công cuộc đầu t phục vụ sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu ở các tỉnh phía Bắc Bộ máy tổ chức của Eximbank Hà Nội phải tổ chức sao cho vừa gọn nhẹ, nhng lại vừa đảm bảo đạt hiệu quả cao phù hợp với quy mô và đặc điểm địa bàn hoạt động của chi nhánh Do đó, cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội gồm:
- Chi nhánh cấp II Láng Hạ.
- Chi nhánh cấp II Long Biên.
- Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Eximbank Hà Nội.
Ban giám đốc điều hành
Phòng tín dụng - Đt Phòng TTQT và QHQT Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng hành chính Chi nhánh láng hạ Chi nhánh long biện
Ngoài ra, Eximbank Hà Nội còn có thêm tổ vi tính với nhiệm vụ và chức năng chính là nghiên cứu ứng dụng các phần mềm trong lĩnh vực ngân hàng, quản lý và bảo dỡng nâng cấp mạng nội bộ cũng nh kết nối với Hội sở Trung ơng và các chi nhánh khác trong hệ thống Eximbank Việt Nam Bên cạnh đó, Eximbank Hà Nội còn có tổ công nợ để theo dõi và quản lý các khoản nợ quá hạn, tổ thẻ phụ trách hoạt động thanh toán và phát hành thẻ MasterCard và VisaCard và bộ phận hỗ trợ t vấn du học trực thuộc phòng tín dụng đầu t.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Eximbank Hà Nội trong những năm qua
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Tạo vốn hiện đang là vấn đề đợc ngành tài chính ngân hàng, các doanh nghiệp hết sức quan tâm Bởi vì chỉ khi nguồn vốn đợc đảm bảo thì mới tạo đà cho việc sử dụng vốn hợp lý vào mục đích khác nhau Và để có thể tạo đợc nguồn vốn riêng cho mình với chi phí rẻ nhất thì cách tốt nhất là ngân hàng huy động từ nền kinh tế mà chủ yếu từ tổ chức kinh tế và dân c.
Thực trạng công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Néi
2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn của Eximbank Hà Nội trong những năm 2002-2004
Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt dộng kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng Đối với các NHTM, vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh trong suốt quá trình tồn tại và phát triển đặc biệt là nguồn vốn huy động- nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Việc mở rộng nguồn vốn huy động đi đôi với việc mở rộng và phát triển qui mô tín dụng và các dịch vụ khác của NHTM Để có thể tồn tại và phát triển thì các NHTM phải luôn quan tâm tới hoạt động huy động vốn nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng đó cũng nh để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nội
Eximbank Hà Nội luôn quan tâm sát sao tới hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng triển khai các loại hình dịch vụ mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Eximbank Hà Nội đã luôn tìm đợc cho mình một hớng đi đúng đắn cũng nh tìm ra các giải pháp phù hợp với điều kiện kinh doanh trên địa bàn Eximbank Hà Nội đã tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lới hoạt động đa ra nhiều hình thức huy dộng vốn khác nhau nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Eximbank Hà Nội đã thực hiện đổi mới toàn diện hoạt động tín dụng của mình, đa ra những chính sách phục vụ khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới Những thay đổi tích cực này đã đem lại cho Eximbank một lợng vốn huy động tăng thêm đáng kể qua các n¨m.
Nh đã phân tích Eximbank Hà Nội nằm trên địa bàn có dân c đông đúc với mức thu nhập và tích luỹ cao Bên cạnh đó, trên địa bàn còn tập trung nhiều TCKT, thuộc đủ mọi thành phần hoạt động nên nhu cầu về vốn cũng nh nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng tơng đối lớn Mặt khác, tính cạnh tranh giữa các NHTM, các TCTD trên địa bàn luôn diễn ra gay gắt vì đây là nơi tập trung số lợng các NHTM lớn nhất trên cả nớc Các cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM quốc doanh đã kéo các NHTM CP vào trong vòng xoáy đó Có thời điểm lãi suất của ngân hàng này cao hơn lãi suất cho vay của ngân hàng khác Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt nh vậy hoạt động huy động vốn của Eximbank Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn Đặc biệt trong năm 2004 giá cả thị trờng trong nớc và quốc tế tăng mạnh, chỉ số giá tiêu dùng Việt Nam tăng 9,5%, dịch cúm gia cầm bùng phát trên diện rộng, nền kinh tế trong tình trạng có lạm phát tăng, ảnh hởng đến tâm lý của dân c, tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng vì dân chúng có xu hớng chuyển tích luỹ VND sang ngoại tệ, vàng hoặc đầu t bất động sản
Với phơng châm “đi vay để cho vay” công tác điều hành vốn của Eximbank Hà Nội đã có những chuyển biến tích cực, toàn chi nhánh tập trung coa cho nhiệm vụ huy động vốn đa ra nhiều biện pháp tích cực để thu hhút khách hàng nh: đổi mới phong cách thái độ phục vụ, thực hiện các hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng…Đồng thời tiếp tục củng cố cơ sở hiện có và mở rộng mạng lới hoạt động, chủ động điều hành linh hoạt lãi suất, đa dạng các hình thức và thời hạn huy động Mặt khác thờng xuyên có quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền lớn và ổn định, khai thác tốt nguồn vốn của các đơn vị truyền thống, mở rộng và phát triển quan hệ với khách hàng mới thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiếp cận các quan hệ tín dụng mới, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động quảng bá tiếp thị…Nhờ đó nguồn vốn liên tục tăng nhanh và bền vững qua các năm, tạo thuận lợi cho Eximbank Hà Nội trong việc điều hành tín dụng.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn của Eximbank Hà Nội 2.2.2.1 Về qui mô nguồn vốn huy động
Từ nguồn vốn ban đầu 14 tỷ đồng do Hội sở Trung ơng cấp làm vốn điều lệ, qua hơn 10 năm hoạt động Eximbank
Hà Nội đã mở rộng công tác huy động tiền gửi từ các đối tợng khác nhau để đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh của chhi nhánh Với lãi suất linh hoạt đạng hoá các hình thức huy động vốn năm 2004 Eximbank Hà Nội đã đạt đợc tốc độ tăng trởng nguồn vốn khá cao Kết quả này đợc biểu hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.7: Quy mô nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Năm Tổng vốn huy động
Mức chênh lệch Tuyệt đối Tơng đối
( Nguồn số liệu: phòng Kế toán của Eximbank-HN)
Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy qui mô nguồn vốn tăng trởng đều qua các năm Nếu nh năm 2002 tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt đợc 663,71 tỷ đồng thì năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 963,54 tỷ đồng( tăng 31,12% so với năm 2002) Bớc sang năm 2004 tuy nguồn vốn huy động của Eximbank Hà Nội không có bớc đột phá mạnh nh năm 2003 nhng vẫn tiếp tục tăng mặc dù tốc độ tăng có giảm xuống. Kết thúc năm tài chính 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt đợc là 985,83 tỷ đồng tăng 2,26% so với năm 2003 Nguyên nhân là do chỉ số giá tiêu dùng đã ảnh hởng trực tiếp đến tình hình huy động vốn của Eximbank Trong năm có những tháng nh 2, 6, 7 và 8 năm 2004 tình hình huy động vốn chựng lại rõ nét nhng Eximbank vẫn ổn định và duy trì đợc tốc độ tăng trởng Điều đó chứng tỏ mặc dù phải chịu sức ép mạnh mẽ của cạnh tranh của các TCTD khác trên địa bàn nhng việc tăng trởng vốn của Eximbank Hà Nội vẫn đạt hiệu quả, giúp ngân hàng chủ động về vốn. a- Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam và nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng Trong ba năm vừa qua, Eximbank Hà Nội đã đa ra nhiều biện pháp tích cực để huy động tối đa nguồn tiền gửi này, cụ thể là: đổi mới tác phong làm việc, hớng dẫn nhiệt tình đối với khách hàng gửi tiền lần đầu, cải tiến thủ tục giấy tờ, rút ngắn thời gian giao dịch… từ những biện pháp trên Eximbank Hà Nội đã tạo ra một hình ảnh hoàn toàn mới trớc khách hàng Đó là lý do mà trong những năm gần đây số lợng vốn huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm của Eximbank Hà Nội luôn tăng. Chúng ta sẽ thấy rõ tốc độ tăng của nguồn vốn này qua bảng díi ®©y:
Bảng 2.8: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Đơn vị: Tỷ đồng chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tiền gửi tiết kiệm 351,44 636,83 641,99
- Tiền gửi không kỳ hạn 1,98 5,32 6,54
- Tiền gửi có kỳ hạn 349,46 631,51 635,45 + Kỳ hạn 1-3 tháng 30,45 45,38 32,55 + Kỳ hạn 6- 9 tháng 73,25 109,39 112,35 + Kỳ hạn > 12 tháng 239,56 468,43 483,21
(Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank Hà Nội)
Quan sát tổng quan qua bảng số liệu cho thấy cùng với sự tăng trởng của nguồn vốn huy dộng, bộ phận tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh có xu hớng tăng lên qua các năm Năm
2002 tiền gửi tiết kiệm huy động đợc đạt 351,41 tỷ đồng chiếm 52,95% đến năm 2003 khoản tiền này là 630,83 tỷ đồng chiếm 66,09% trong tổng nguồn vốn huy động đợc và tăng so với năm 2002 là 81,21% Đây là sự tăng trởng vợt bậc về huy động tiền gửi tiết kiệmcủa Eximbank Hà Nội thể hiện uy tín của chi nhánh đối với dân c Thêm vào đó năm 2003 nền kinh tế khá ổn định, tích luỹ của dân c tăng lên nhiều ngời gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và tìm kiếm lợi nhuận là chính cho nên mặc dù lãi suất có xu hớng giảm xuống nhng nguời dân vẫn gửi tiền vào ngân hàng. Đến năm 2004 tuy không có sự tăng trởng vợt bậc nh năm 2003 nhng chi nhánh vẫn huy động đợc 635,45 tỷ đồng Tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao do đó ta thấy tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng tiền gửi có kỳ hạn Tình hình này đợc thể hiện rõ qua biểu đồ 2.3
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Đơn vị: tỷ đồng
Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của dân c tại chi nhánh chủ yếu nghiêng về tiền gửi có kỳ hạn điều này cũng dễ hiểu bởi Eximbank Hà Nội nằm trên địa bàn có thu nhập tơng đối cao Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định để Eximbank Hà Nội có thể chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình mà không lo lắng nhiều đến việc rút tiền của khách hàng khi cha đến hạn, khả năng thu đợc lợi nhuận của chi nhánh vì thế sẽ cao hơn Nhng mặt trái của vấn đề lại xuất phát từ chính sự quá ổn định của nó Đó là việc chi nhánh phải trả cho khách hàng những khoản lãi suất khá cao so với tièn gửi không kỳ hạn Do đó nếu ngân hàng không sử dụng nguồn vốn này một cách có hiệu quả thì sẽ dẫn đến giảm thu nhập Vì thế ngân hàng nên đa ra các biện pháp tích cực hơn nữa để có thể cân đối giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, nh là: đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cung cấp nhiều tiện ích hơn khi mở tài khoản tiền gửi và có hình thức khuyến mại với khách hàng để đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. b- Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngan hàng với mục đích chính để thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của họ Do vậy đối với tiền gửi thanh toán các tổ chứ kinh tế cá nhân thờng gửi không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số d tài khoản khi có nhu cầu Trong vài ba năm trở lại dây kết quả kinh doanh của Eximbank Hà Nội ngày càng di lên,tình hình tài chính ngày càng đợc cải thiện, Eximbank Hà
Nội đang dần khẳng định đợc uy tín, hình ảnh của mình thể hiện qua sự tăng trởng của nguồn vốn huy động mà cụ thể là thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của Eximbank
Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2002 Năm 2003 Năm2004 Tiền gửi của TCKT 243,72 243,67 251,45
- Tiền gửi không kỳ hạn 215,55 185,63 221,33
- Tiền gửi có kỳ hạn 28,27 58,04 30,12
( Nguồn số liệu: phòng kế toán của Eximbank Hà Nội)
Nh vậy, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế của Eximbank-HN luôn tăng trởng đều qua ba năm gần đây Tuy năm 2003 có sự giảm sút nhng không đáng kể ( giảm 0,02% ) so với năm 2004 Trong tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn năm 2003 có sự giảm sút mạnh với năm
2002 là29,92 tỷ đồng với tốc độ giảm là 13,88% nhng tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế lại tăng nhanh với tốc độ tăng gấp đôi là 106,04% Đó là nguyên nhân khiến cho năm
giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần xuất nhập khẩu chi nhánh hà nội
Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh của
Hoạt động kinh doanh năm 2004 của Eximbank Hà Nội đã đạt đợc những kết quả vợt bậc Tuy nhiên thị trờng hoạt động của ngành tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế vừa thuận lợi vừa khó khăn cho Eximbank Hà Nội trong quá trình tồn tại và phát triển Do đó năm 2005, đối với Eximbank Hà Nội là năm then chốt, đột phá, tăng tốc, với tốc độ cao, để làm cơ sở ổn định và phát triển bền vững, từng bớc nâng cao thị phần trên thơng trờng Eximbank Hà Nội phải có một bớc chuyển mình thật sự mạnh mẽ, trong quản trị điều hành gắn chặt quyền lợi với quyền hạn và trách nhiệm Tối đa hoá hiệu quả tài sản có; tài sản nợ; đa dạng hoá nguồn vốn huy động, chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị trờng liên ngân hàng. Thực hiện phơng châm “ bán sản phẩm thị trờng đang cần, không phải bán sản phẩm mà Eximbank đang có’’ Tập trung đẩy mạnh thị trờng bán lẻ, tiếp tục chuyển hớng tín dụng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cầm cố chiết khấu thẻ tiết kiệm Quản trị và kiểm soát chặt chẽ sử dụng vốn theo từng danh mục đầu t Tiếp tục ổn định các mặt hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh có lãi giảm nợ quá hạn đến mức cho phép, xây dựng số lợng khách hàng ổn định giữ chữ tín với ngân hàng đồng thời chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh cho các năm tiếp theo.
Mục tiêu tổng quát của công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội trong thời gian tới là thực hiện mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Với phơng châm “ đi vay để cho vay”, tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rôi trong nền kinh tế: huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn khu vực dân c, vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp và vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức.
3.1.2 Nhiệm vụ đặt ra Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội của thủ đô, Eximbank Hà Nội đã xây dựng chỉ tiêu phấn đấu cho năm 2005 nh sau:
- Về nguồn vốn: tăng trởng nguồn vốn năm 2005 đạt trên
1000 tỷ đồng với tốc độ tăng 20%.
- Về cho vay tín dụng: số d cuối kỳ hàng năm tăng15%.
- Quan hệ với khách hàng : số lợng khách hàng mở tài khoản tăng 15%
- Thanh toán quốc tế: thanh toán xuất, nhập khẩu tăng b×nh qu©n 15%/ n¨m
- Thu chi ng©n quü: t¨ng 40%/ n¨m
- Lợi nhuận tăng bình quân 10%/ năm, năm 2005 lợi nhuận đạt 20 tỷ đồng( sau khi trích lập quỹ dự phòng rủi ro). Đảm bảo thu nhập bình quân của cán bộ công nhân viên đạt2.000.000 VNĐ/tháng.
- Về tổ chức nhân sự: thờng xuyên tiến hành nâng cao trình độ nghiệp vụ và trẻ hoá đội ngũ cán bộ lãnh đạo, Đến năm 2005 chi nhánh có ít nhất 5-10 cán bộ có trình độ trên đại học Nhân sự đến cuối năm 2005 có khoảng trên 100 cán bộ nhân viên trong đó số có trình độ đại học và trên đại học chiếm tỷ lệ trên 60%. Để thực hiện thành công mục tiêu và nhiệm vụ kế hoạch năm 2005 Ngoài chiến lợc phát triển dài hạn của Eximbank đã vạch ra chi nhánh đã thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
1/ Giữ vững nguồn vốn kinh doanh, phấn đấu tăng dần tỷ trọng thanh toán của các doanh nghiệp ít nhất phải chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động.
2/ Nâng cao hiệu qủa tín dụng, đa dạng hoá các loại hình đầu t, cho vay dể hạn chế phân tán rủi ro Phấn đấu không để phát sinh nợ qúa hạn mới.
3/ Cơ cấu lại nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ khó đồi cả bằng biện pháp tích cực và chuyển vào rủi ro.
4/Phát triển và nâng cao các nghiệp vụ và dịch vụ thanh toàn quốc tế và kế toán ngân hàng, đặc biệt nâng cao phong cách thái độ phục vụ.
5/ Tăng cờng và nâng cao hiệu quả kinh doanh tiền gửi tren thi trờng liên ngân hàng, sử dụng vốn tối đa an toàn.
6/ Chú trọng quan tâm đến công tác khách hàng và phát triển khách hàng mới bằng cách đẩy mạnh tuyên truyền tiếp thị.
7/ Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng.
8/ Thành lập phòng máy tính tại chi nhánh.
Từ năm 2006 đến năm 2010 nhiệm vụ đặt ra đối với Eximbank Hà Nội trong công tác huy động vốn là tốc độ tăng trởng bình quân mỗi năm đạt 20-25% trong đó cơ cấu nguồn vốn huy động trung dài hạn đạt 50-52% tổng nguồn vèn.
3.1.3 Quan điểm về mở rộng huy động vốn tại Eximbank Hà Nội
Quan điểm mang tính xuyên suốt về mở rộng huy động vốn tại Eximbank Hà Nội là tận dụng lợi thế nằm trên địa bàn có dân c đông đúc, tập trung nhiều TCKT thuộc đủ mọi thành phần kinh tế hoạt động để tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn Thực hiện đa dạng các hình thức, phong phú các kỳ hạn để vừa mở rộng huy động vốn nội tệ vừa đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đơn vị sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu trên địa bàn Chú trọng huy động nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn tạo điều kiện chủ động sử dụng vốn cho những mục đích khác nhau của ngân hàng
3.2 Giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội Để góp phần khắc phục những hạn chế, yếu kếm trong công tác huy động vốn tai Eximbank Hà Nội, những giải pháp chủ yếu đặt ra là:
3.2.1 Đẩy mạnh chính sách khách hàng
Không nh những hoạt động kinh doanh khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mang tính chất thờng xuyên lâu dài, thể hiện ở tính liên tục và tiếp tục vào sự hoạt động đó, khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín của khách hàng, cả khách hàng gửi lẫn khách hàng vay và nó hỡ trợ đắc lực cho quá trình phát triển sản xuất và kinh doanh của khách hàng cũng nh ngân hàng Điều đó khẳng định chính sách khách hàng là một biện pháp quan trọng không thể thiếu đợc trong kinh doanh ngân hàng.
Công tác khách hàng đã đợc NHTMCP XNK chi nhánh Hà Nội chú trọng và bớc đầu đã thu đợc kết quả khả quan Tuy vậy trong thời gian tới công tác khách hàng của ngân hàng cần đợc mở rộng phạm vi và nâng cao chất lợng hoạt động, mang đúng ý nghĩa chính sách khách hàng.
Trớc hết để làm tốt chính sách khách hàng, ngân hàng cần phải làm tốt công tác cán bộ Cụ thể là phải tuyển chọn những cán bộ có năng lực phẩm chất tốt, đặc biệt đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có một ngoại hình dễ mến, tận tuỵ với khách hàng.
Ban giám đốc cùng với các trởng phòng chỉ đạo sát sao tới cán bộ nhân viên tạo cho họ luôn có ý thức trách nhiệm trong công tác huy động vốn và chính sách khách hàng sao cho “ mỗi cán bộ của chi nhánh là một cán bộ huy đọng vốn – là một cán bộ có ý thức trách nhiệm trong chính sách khách hàng’’.
Các phòng nghiệp vụ tìm mọi cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực hiện khẩu lệnh “ Nhanh, đơn giản, an toàn, chính xác và hiệu quả’’ Cần phải xác định cho đợc loại khách hàng nào là khách hàng chủ yếu của mình để có các chế độ u đãi về lãi suất ký quỹ, về huy động tiết kiệm, kỳ phiếu thanh toán, về bảo lãnh thanh toán L/C Chi nhánh NHTMCP XNK Hà Nội cần xác định khách hàng chủ yếu của mình là các doanh nghiệp nhà nớc, các công ty có số lợng hàng nhập, hàng xuất thờng xuyên, thanh toán đúng hạn…Do đó trong thời gian tới cần tiếp tục củng cố mở rộng quan hệ với các khách hàng này:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP XNK Việt Nam
Là chi nhánh của NHTMCP XNK Việt Nam, NHTMCP XNK
Hà Nội đề nghị NHTMCP XNK Việt Nam chỉ đạo giúp đỡ và tạo điều kiện đặc biệt là cơ sở vật chất để có thể nâng cao khối lợng và chất lợng giao dịch góp phần tích cực hơn vào hiệu quả kinh doanh chung Là một chi nhánh ngân hàng nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội- một địa bàn có sự tham gia rất “sôi động’’ của các tổ chức tín dụng trong và ngoài n- ớc, do đó Eximbank-HN phải chịu sự cạnh tranh rất gay gắt trong quá trình hoạt động kinh doanh Vì thế NHTMCP XNK Việt Nam nên nghiên cứu, soạn thảo và đa ra những qui định mới cho việc triển khai ứng dụng các sản phẩm thanh toán, sản phẩm tiền gửi mới cũng nh hàng loạt các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác để có thể đáp ứng đợc sụ đòi hỏi ngày càng cao từ phía khách hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trờng.
Thêm vào đó, NHTMCP XNK Việt Nam nên cho phép NHTMCP XNK Hà Nội mở rộng thêm chi nhánh cấp hai vì với một địa bàn rộng nh Hà Nội mà chỉ có hai chi nhánh cấp hai là quá ít để có thể mở rộng khả năng thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh.
NHTMCP XNK Việt Nam cụ thể là bộ phận tin học nên nghiên cứu và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với hoạt động tác nghiệp hàng ngày.
3.3.2.1 Chính sách về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu quả trong sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải đợc xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trờng.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có đợc lãi suất hợp lý để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lợng tiền tệ trong lu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả công tác huy động vốn. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lờng trớc thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của các ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ đợc giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ đợc đẩy lên thì cha chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên do tâm lý ngời dân còn khá e ngại đồng VN tiếp tục bị mất giá.
Nh vËy trong thêi gian tíi NHNN cÇn tiÕp tôc x©y dùng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
3.3.2.3 Phát triển thị trờng vốn
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trờng có điều tiết vĩ mô, thì việc phát triển thị trờng vốn là rất có ý nghĩa với Việt Nam hiện nay Thị tr- ờng vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu t có thể chuyển chứng khoán của mình ra tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chãng.
Thị trờng vốn sẽ là nơi gặp gỡ giữa những ngời có khả năng cung ứng vốn và ngời có nhu cầu vốn Qua đó tập trung đợc các nguồn vốn phân tán với khối lợng nhỏ thành các nguồn vốn lớn nhằm đầu t có hiệu quả và mang lại lợi ích nhiều nhất Hiện nay, NHTM huy động vốn trung và dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung là khó khăn vì khả năng chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền và ngợc lại là không đơn giản Nếu có thị trờng vốn tập trung thì việc phát hành trái phiếu của ngân hàng sẽ rất thuận lợi Thị trờng vốn sẽ giải quyết mâu thuẫn giữa khả năng cung cấp các nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, ngời phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn nhng ngời mua chứng khoán thì có thể bán chứng khoán lấy tiền mặt vào bất cứ lúc nào.Thị trờng vốn giúp cho ngời đầu t có thể tuỳ ý lựa chọn nơi đầu t và hình thức đầu t.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc
3.3.3.1 Sự ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó có thể tạo thuận lợi đồng thời cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vèn. Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động tiền gửi có hiệu quả Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời gian qua, Nhà nớc và các ngành, các cấp, trong đó trớc hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn dịnh tiền tệ NHNN đã bớc đầu sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ đợc đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quan trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi với sự biến động nhanh chóng của tình hình Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định rằng khi tăng cờng thu hút các nguồn vốn phục vụ phát triển đất n- ớc thì hiểm họa lạm phát có thể xảy ra và chúng ta phải bằng nhiều biện pháp để kiềm chế và kiểm soát Do đó trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu t sao cho nến kinh tế tăng trởng cao trong thế ổn định và bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát thì chính sách tài chính cũng đóng vai trò quan trọng Do vậy trong giai đoạn tới tiếp tục duy trì một chính sách tài chính chặt chẽ là rất cần thiết cho việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lợng tiền trong lu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.3.2 Tạo lập môi trờng pháp lý đồng bộ và ổn định
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế của Việt Nam cha hoàn chỉnh đặc biệt là những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế hiện nay nh luật thơng mại, luật kinh tế…Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho ngời đầu t ( trực tiếp và gián tiếp qua ngân hàng) và ngời sử dụng vốn đầu t cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ nh: Luật bảo vệ quyền tài sản t nhân, luật chứng khoán và thị trờng chứng khoán, luật hối phiếu, thơng phiếu…
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin của dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nớc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần tài sản cất giữ dới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu t vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
3.3.3.3 Tạo lập môi trờng tâm lý
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, đất nớc cũng có ảnh hởng đến cách thức và tập quán huy động tiền gửi
Hoạt động ngân hàng trớc hết là thu hút mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành trong dân c, các TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên và khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu của khách hàng và đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng thờng xuyên trong hoạt động của NHTM. Đó là điều kiện không thể thiếu đợc để thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các TCTD nhằm thu hút khách hàng về mình càng nhiều Để đứng vững trong cạnh tranh, các ngân hàng phải có những chính sách khách hàng thích hợp để đa ra những biện pháp kích thích, gây ảnh hởng hoặc thoả mãn những nhu cầu tâm lý của khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng