TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn và vai trò của vốn đối với NHTM trong nền kinh tế thị trường
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm nay gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Cho đến thời điểm hiện nay, có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM: Theo các nhà kinh tế học: “NHTM là một trung gian tài chính với chức năng chính chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư sang người có cơ hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, và được phân biệt với các trung gian tài chính khác ở chức năng thanh toán riêng có của NHTM”.
Theo các nhà quản lý thì “ NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ”.
Xét trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp thì “NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán; và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam thì: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”, trong đó: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”
Vậy, NHTM được khẳng định là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với nhiệm vụ cơ bản là nhận gửi của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức với nghĩa vụ hoàn trả, và sử dụng các khoản tiền gửi đó để cho vay hay chiết khấu và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
NHTM dù ở quốc gia nào cũng đều là nhóm trung gian tài chính lớn nhất, cũng là trung gian tài chính mà các chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất. Với vị trí quan trọng đó, NHTM đảm nhiệm những chức năng khác nhau trong nền kinh tế
*Chức năng trung gian tín dụng: Đây được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM Khi thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò l à cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Trong đó, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp, chi tiêu, thanh toán mà không phải mất nhiều chi phí về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất.
*Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây, NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá , dịch v ụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế hạn chế được việc phải giữ tiền mặt trong túi , mang theo tiền để gặp chủ nợ hoặc người cần thanh toán dù ở gần hay xa thay vào đó họ có thể lựa chọn một phương thức thanh toán phù hợp qua hệ thống NHTM Nhờ đó các chủ thể kinh tế đã tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn.Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như: chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản…
Chức năng này không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà Nước Bản thân các NHTM trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội
1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế-xã hội
* Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà Nước trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức là cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế và muốn làm được điều đó cần thiết phải có vốn Mặt khác, khi nền kinh tế phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế như: vốn tạm thời được giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động nâng cao hiệu quả kinh tế.
* Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện như: giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hóa Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý…mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ…Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho các doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.
* NHTM là công cụ để Nhà Nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”
* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế-xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết Vì thế nền tài chính của mỗi nước phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng vai trò quan trọng trong sự hòa nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán quốc tế, nghiệp vụ ngoại hối…NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.1.4 Khái niệm về vốn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác
Thực chất vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích các hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời,chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và giữ vai trò quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
Vốn của NHTM có thể được chia thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định:
+ Theo thời gian: Vốn ngắn hạn, vốn trung hạn, vốn dài hạn
+ Theo loại tiền: Vốn nội tệ và vốn ngoại tệ
+ Theo nguồn hình thành: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác.
1.1.5 Tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.5.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM và được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của NHTM. Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các NHTM đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân cư vào ngân hàng Mặt khác, trên cơ sở vốn huy động được ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất nhằm thúc đẩy các vùng, ngành, thành phần kinh tế phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội.
Qua hoạt động huy động vốn, các NHTM đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nếu không có NHTM, việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều Nhờ hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế, chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại: “Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”.
1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn
Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động bởi lẽ hoạt động cơ bản của NHTM là “đi vay để cho vay” do đó nếu đi vay về mà không cho vay ra được trong khi vẫn phải chịu trả lãi tiền gửi như vậy ngân hàng sẽ bị thua lỗ Đồng thời phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô và thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, thông thường nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ có chi phí rẻ hơn so với nguồn dài hạn do đó nếu NHTM có thể cân đối được nguồn vốn này để cho vay ra với thời hạn hợp lý để vẫn đảm bảo được khả năng thanh toán của ngân hàng thì sẽ thu được hiệu quả kinh tế cao hơn.
Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các
Doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, các cơ quan Nhà Nước, đoàn thể xã hội và các tầng lớp dân cư) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn và lãi theo thỏa thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng Để duy trì khả năng thanh toán, NHTM phải đảm bảo ở mọi thời điểm, toàn bộ tài sản Có phải lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán Đồng thời phải đảm bảo trong số tài sản ấy phải có những tài sản có tính thanh khoản cao, đủ đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, trang trải hết số thiếu trong thanh toán bù trừ hoặc những nhu cầu vay mượn chính đáng của khách hàng trong khi vẫn duy trì được tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ở Việt Nam quy định, NHTM không được phép huy động vượt quá 20% vốn tự có và các quỹ dự trữ của mình.
Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không được phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu đó tại cho các chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp hoặc gián tiếp đối với hoạt động ngân hàng.
1.2.3 Mục tiêu huy động vốn của NHTM
Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kê hoạch và chiến lược về nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần không ổn định nhưng lại có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp (như nguồn tiền gửi không kỳ hạn), ngược lại một số thành phần có tính ổn định cao nhưng chi phí huy động cũng ở mức cao(như tiền gửi tiết kiệm…) Do đó, chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định và thời hạn của vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các ngân hàng đều hướng tới Đây là những yếu tố quan trọng cần xem xét để hướng tới mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của ngân hàng.
Một là, tìm kiếm các nguồn vốn giá rẻ: Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của ngân hàng, trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiếu và kỳ phiếu Định kỳ ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định càng thấp thì chi phí huy động càng rẻ Tính chi phí chính xác cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Hai là, tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu hợp lý: Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ nhất định giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên biến đổi Hơn nữa, ngân hàng cần phải dự đoán được xu hướng biến đổi nguồn vốn huy động Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng Sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận của ngân hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Ba là, xây dựng quy mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định: Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn huy động phải đạt đến quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng Để thực hiện tốt điều này cần kết hợp hài hòa các yếu tố như lãi suất, chính sách khách hàng, các hình thức huy động…Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn huy động lớn là tốt mà nó cần phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng, với mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư Hơn nữa việc mở rộng quy mô huy động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định.
Bốn là, điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh: Trong hoạt động ngân hàng thường xuyên xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các ngân hàng Nếu có công tác quản lý huy động vốn hợp lý thì ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời này Một số biện pháp thường sử dụng như: điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (trong trường hợp mất cân đối nội bộ), vay các ngân hàng khác, vay ngân hàng trung ương…Chất lượng huy động ở đây thể hiện ở việc đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với ngân hàng, đảm bảo quyền chủ động trong kinh doanh.
1.2.4 Các hình thức huy động vốn trong NHTM
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Xét về tính sở hữu, vốn huy động của NHTM là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn.Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng toàn bộ số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán
Hiện nay, các NHTM có thể huy động vốn thông qua rất nhiều hình thức đa dạng, bao gồm:
1.2.4.1 Theo đối tượng huy động
* Vốn huy động từ các TCKT
Trong quá trình hoạt động, các TCKT thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng, tiền thu bán hàng chưa phải trả nhà cung cấp, tiền lương chưa trả nhân viên, các quỹ đầu tư phát triển, quỹ phúc lợi, khen thưởng đã trích lập nhưng chưa sử dụng… Các TCKT gửi số vốn đó vào ngân hàng với mục đích để đảm bảo an toàn vốn mà vẫn sinh lời Mặt khác, để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng, khi đó các TCKT sẽ mở các tài khoản tại ngân hàng và gửi tiền vào tài khoản đó Tài khoản đó có thể là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau tùy theo mục đích sử dụng vốn của các TCKT.
* Vốn huy động từ dân cư
Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, hưởng lãi và để thanh toán Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với ngân hàng, đặc biệt là khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ngày càng cao thì nguồn vốn này càng lớn Vì vậy, các ngân hàng cần có nhiều hình thức đa dạng, hấp dẫn để khai thác nguồn này triệt để nhằm phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng Tiền gửi của dân cư gồm 2 loại: Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.
* Vốn huy động khác Đây là những nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập được khi thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán hoặc làm đại lý, tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư Vốn trong hoạt động thanh toán được tạo lập từ các khoản mở thư tín dụng, tài khoản bảo lãnh… mà chưa đến hạn thanh toán, thực hiện nghiệp vụ đại lý, tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư, khi đó, NHTM cũng tạo lập được một lượng nguồn vốn nhất định.
* Vốn huy động qua tiền gửi tài khoản
Nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3 Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng.
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/ chi phí hoặc chi phí/ kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả.
Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như nhu cầu về các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động cũng phải mang tính ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra bất cứ lúc nào thì lượng vốn dùng cho vay và đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng vốn sẽ không cao, không những thế ngân hàng còn phải thường xuyên đối đầu với việc đảm bảo khả năng thanh toán Ngược lại, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn mang tính ổn định cao, ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn nguồn vốn đó vào các hoạt động kinh doanh có lợi nhuận cao Nhưng như thế cũng không có nghĩa là cứ thấy có nguồn vốn lớn mang tính ổn định cao thì ngân hàng sẽ huy động vào hết mà việc huy động vẫn phải căn cứ vào nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít, ngân hàng sẽ không có khả năng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, không nâng cao được khả năng cạnh tranh, uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng sẽ giảm sút Còn nếu huy động quá nhiều mà không sử dụng hết được thì vốn sẽ bị “đóng băng”, lợi nhuận bị sụt giảm do ngân hàng vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ…mà không có khoản nào bù đắp lại.
Tóm lại, một ngân hàng có thể được xem là huy động vốn có hiệu quả nếu đáp ứng được các yêu cầu:
+ Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, quy mô nguồn vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.
+ Cơ cấu vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả và không có rủi ro.
+ Chi phí cho hoạt động huy động vốn phải ở mức thấp nhất có thể
+ Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn có phù hợp
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Có thể xem xét dựa trên một số tiêu chí chủ yếu sau đây:
1.3.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Quy mô vốn huy động gia tăng sẽ nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn, đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động Tuy nhiên, không phải quy mô vốn huy động càng lớn thì hoạt động của ngân hàng càng hiệu quả mà quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Bởi hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả khi quy mô vốn huy động đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn theo kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Quy mô huy động vốn tác động trực tiếp đến doanh số cho vay và hoạt động đầu tư Do vậy, để đạt hiệu quả huy động vốn cao các NHTM thường phải lập kế hoạch huy động vốn làm căn cứ vào đó để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp Các NHTM dùng chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) để đánh giá quy mô vốn huy động được.
TLHTKHHĐ= Tổng vốn huy động / Kế hoạch huy động
Nếu TLHTKHHĐ lớn hơn 1, tức là lượng vốn huy động thực tế lớn hơn kế hoạch Khi đó ngân hàng phải cố gắng sử dụng hợp lý số vốn thừa so với kế hoạch, nếu không chi phí tăng do vốn huy động được không sinh lời mà vẫn phải trả lãi và các chi phí huy động khác Ngược lại, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 1, nghĩa là ngân hàng sẽ phải huy động từ nguồn khác (nếu cần) để bổ sung vốn hoạt động Khi đó, có thể ngân hàng sẽ mất thêm chi phí hoặc mất cơ hội tăng thu nhập, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy vậy, tỷ lệ này không phải bằng 1 là tốt nhất, mà phải căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn thực tế trong ngân hàng.
Huy động vốn hiệu quả không chỉ dừng lại ở việc gia tăng quy mô vốn mà còn phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng Nguồn vốn có quy mô và tốc độ tăng đều qua các năm là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Tốc độ tăng trưởng vốn huy động được xác định bằng công thức:
Vốn huy động năm (i) Vốn huy động năm (i) -Vốn huy động năm (i-1) x 100% Vốn huy động năm (i -1)
Chỉ tiêu này cho biết sự mở rộng về quy mô của vốn huy động, đồng thời cũng phản ánh sự biến động của nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng vốn huy động lớn hơn không nghĩa là vốn huy động của năm sau cao hơn năm trước Nếu TĐTTVHĐ nhỏ hơn không nghĩa là năm sau vốn huy động được thấp hơn năm trước, tức là không có sự tăng trưởng về vốn huy động.
1.3.2.2 Chi phí huy động vốn của NHTM
Việc đo lường chi phí phát sinh trong quá trình huy động vốn là việc làm hết sức quan trọng đối với ngân hàng vì nó cho phép ngân hàng có thể tìm kiếm được những nguồn vốn có chi phí thấp nhất cho hoạt động kinh doanh của mình Đồng thời, nó giúp cho ngân hàng có cơ sở để xác định mức lãi suất huy động và mức lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng qua đó có khả năng tối đa hóa lợi nhuận thu được.
* Chi phí huy động vốn/Tổng vốn huy động
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Chi phí huy động = Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi
Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là bộ phận chi phí lớn nhất đối với ngân hàng, vì vậy ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo…Các NHTM thường dùng chỉ tiêu lãi suất bình quân để biết chi phí mà ngân hàng bỏ ra để có được một đồng vốn huy động là bao nhiêu
Lãi suất huy động bình quân = Tỷ trọng nguồn vốn i * lãi suất nguồn i
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI
Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- SHB
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của SHB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội được thành lập năm 1993, với quyết tâm trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam và là một tập đoàn tài chính đến năm 2015 Ngay từ đầu xác định "tầm nhìn" là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần "bán lẻ" hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó "Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ" là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam.
Xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là tăng trưởng cao, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, duy trì tài chính ở mức an toàn cao, chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hoá.
Chiến lược tăng trưởng ngang thể hiện qua mở rộng hoạt động và tăng trưởng thông qua hợp tác liên minh Hiện nay trên phạm vi toàn quốc đã tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối tại thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, đã xây dựng được mối quan hệ với các tổ chức tài chính khác như: các tổ chức phát hành thẻ, các công ty bảo hiểm, các đội bóng đá, các ngân hàng bạn, các đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiêu hối,
Với định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng đến khách hàng, Ngân hàng thương mại CP Sài Gòn – Hà Nội đang thực hiện các chức năng của một ngân hàng bán lẻ Với các chỉ số ngày một tăng cao, vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng do cổ đông góp là 400 triệu đồng và được bổ sung theo từng thời kỳ, năm 2009 là 2300 tỷ đồng và đến năm 2010 tăng lên trên 3500 tỷ đồng Tổng tài sản năm 2010 đạt51.032 tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế hằng năm cũng tăng lên đáng kể, năm 2009 là
318,405 tỷ đồng, năm 2010 đạt 494,329 tỷ đồng Hơn 18 năm hoạt động, SHB ngày càng mở rộng mạng lưới và cho đến nay đã có hơn 219 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước và 01 điểm giao dịch nước ngoài ở Campuchia, đội ngũ nhân viên cũng tăng lên đáng kể từ con số năm 2008 mới là 844 người, đến năm 2009 tăng lên 1348 nhân viên cho đến cuối năm 2010 tăng lên là 2022 người và tính đến cuối năm 2010 số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và trên đại học chiếm hơn 83% tổng số lao động toàn ngân hàng SHB có tru sở chính đặt tại 77 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội với các cổ đông chiến lược gồm:
- Tập đoàn Công nghiệp Than - Khoáng sản Việt Nam ( Vinacomin)
- Tập đoàn công nghiệp Cao su Việt Nam
- Công ty Cổ phần Tập đoàn T&T
Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội trong những năm gần đây được thể hiện qua những thành tích đạt được như sau:
- Đạt bằng khen của Thủ tướng Chính phủ trao tặng Tổng Giám đốc SHB
- Được Ngân hàng nhà nước Việt Nam xếp loại A
- Đạt giải thưởng " Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010" do tạp chí Thebanker bình chọn
- Năm 2010 đạt thương hiệu nổi tiếng Quốc gia
- Đạt Giải Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2010 do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng
- Giải thưởng " Ngân hàng có chất lượng thanh toán quốc tế xuất xuất sắc năm 2010" do Bank of New York trao tặng
- Được đón nhận Huân chương lao động hạng 3 của chủ tịch nước CHXHCNViệt Nam và Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
NGUỒN VỐN & KD TIỀN TỆ
BAN KIỂM TRA KIỂM SOÁT NB
CÁC CHI NHÁNH VÀ PHÒNG GIAO DỊCH
Các hoạt động chủ yếu
* Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và các loại ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ, Euro, vàng…
* Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn
* Cung cấp các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước như: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc, Nhờ thu, Thư tín dụng L/C…
*Thực hiện mua bán, kinh doanh ngoại tệ , vàng bạc theo quy định của NHNN
* Dịch vụ kiều hối: nhận tiền chuyển về và chuyển tiền đi thông qua dịch vụ Western Union
* Dịch vụ thẻ: phát hành, thanh toán các loại thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế như: thẻ Autolink, thẻ MC2, thẻ Platinum…
* Thực hiện các dịch vụ tư vấn tài chính doanh nghiệp, đầu tư, bảo lãnh
* Đầu tư, liên doanh, mua cổ phần theo quy định của pháp luật hiện hành
* Dịch vụ ngân hàng điện tử: dịch vụ sms banking, dịch vụ I2B…
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB
Hoạt động kinh doanh của SHB trong năm 2011 đạt được những bước tiến vượt bậc với tốc độ tăng trưởng cao trên tất cả các lĩnh vực hoạt động và hoàn thành vượt kế hoạch Đại hội đồng Cổ đông đề ra
Với sự phát triển mạnh mẽ đó, SHB đã được trao tặng nhiều giải thưởng lớn của các tổ chức trong nước và quốc tế Các phần thưởng này là kết quả của chiến lược hoạt động đúng đắn, linh hoạt của Hội đồng Quản trị, sự lãnh đạo tài tình của Ban Điều hành cùng những cống hiến hết mình của tập thể cán bộ nhân viên SHB. Đặc biệt hơn nữa, sự hỗ trợ của Chính quyền địa phương các cấp, của Ngân hàng Nhà nước, sự tín nhiệm của Khách hàng, nhà Đầu tư và các cổ đông cũng là phần thưởng vô cùng cao quý và rất trân trọng đối với SHB, để từ đó SHB được tiếp thêm sức mạnh vượt qua mọi khó khăn tiếp tục phát triển vững chắc.
Năm 2011 đối với SHB cũng là một năm đánh dấu sự thay đổi mạnh mẽ và nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Sau một thời gian dài chuẩn bị và triển khai quyết liệt, hệ thống phần mềm công nghệ lõi Core banking ( Intellect do công ty
Polaris của Ấn Độ cung cấp) và hệ thống Core Thẻ ( SmartVista do công ty PBC của Nga cung cấp) đã golive thành công vào ngày 01/05/2010, mở ra thời kỳ mới với khả năng cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích, đa dạng có chất lượng cao, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả.
Với chiến lược phát triển an toàn, bền vững, SHB đã đi trước một bước so với quy định của NHNN về mức vốn điều lệ Trong năm, SHB đã hoàn thành phát hành cổ phiếu đưa vốn điều lệ lên mức gần 3.500 tỷ đồng, đồng thời phát hành thành công 1.500 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi có thời hạn chuyển đổi thành cổ phiếu vào đầu năm 2011 Như vậy, sang đầu năm 2011, SHB đã đạt mức vốn điều lệ gần 5.000 tỷ đồng và hoàn toàn chủ động thực hiện kế hoạch mở rộng mạng lưới, đầu tư cơ sở hạ tầng, mở rộng liên doanh liên kết tiến tới không ngừng phát triển trong tương lai.
Trong năm 2011, hoạt dộng kinh doanh của SHB đã đạt được những tăng trưởng mạnh so với năm 2010 Tổng tài sản vượt 13% kế hoạch, các chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động, Tổng dư nợ cho vay Tổ chức kinh tế và cá nhân, Lợi nhuận trước thuế đều vượt kế hoạch đã đề ra:
Bảng 2.1: Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội giai đoạn 2009-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
TổngdưnợchovayTCKT vàCN 8.252 14.828 6.576 79.69% 27.324 12.496 84.3% Tổngthunhập 1.640,1 2.017,2 377,1 23,0% 4.087,6 2.072,3 102,8% Lợinhuậntrướcthuế 269,4 415,2 145,8 54,1% 656,7 241,5 58,2% Lợinhuận sau thuế 194,8 318,4 123,6 63,4% 494,3 175,9 55,3%
(Nguồn: Báo cáo tài chính đã được kiểm toán của SHB năm 2009,2010,2011)
Từ bản báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm của Ngân hàng, nhận thấy các chỉ tiêu như tổng doanh thu, tổng tài sản, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế cùng các chỉ tiêu khác đều có sự tăng trưởng mạnh qua các năm Chẳng hạn như chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế, nếu như năm 2009, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng là 194,8 tỷ đồng thì đến năm 2010 con số này là 318,4 tỷ đồng, tăng gần 2 lần so với năm 2009 Đây là một con số rất ấn tượng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn -
Hà Nội, nó thể hiện được sự tăng trưởng mạnh mẽ của Ngân hàng trong những năm vừa qua đồng thời phản ánh được sự đúng đắn trong việc lựa chọn định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ nói riêng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại SHB giai đoạn 2009 - 2011
Trong giai đoạn từ năm 2009-2011 nền kinh tế thế giới đã trải qua nhiều sự biến động lớn Đặc biệt, năm 2009 thực sự là một năm đầy biến động gây bao khó khăn đối với nền kinh tế thế giới với sự hiện hữu của cuộc khủng hoảng tài chính lớn nhất kể từ sau cuộc đại suy thoái năm 1929 Các định chế tài chính lớn Citigroup, Wachovia, Godlman Sachs…với các hệ thống phòng ngừa rủi ro tiên tiến và hiện đại nhất cũng không tránh khỏi những thiệt hại nặng nề nhất và có nguy cơ bị phá sản do đối mặt với khủng hoảng thanh khoản và khủng hoảng tín dụng.
Trong khoảng thời gian này, ngân hàng phải đối mặt với một số vấn đề mới như: sự suy thoái trên thị trường chứng khoán kéo theo sau đó là sự sôi động trên thị trường bất động sản Các nguồn vốn liên tục được chuyển dịch từ thị trường này sang thị trường khác tạo nên tính bất định trong các nghiên cứu đánh giá cũng như chiến lược kinh doanh của các nhà kinh tế Thị trường vốn đầy biến động cũng khiến cho hệ thống ngân hàng phải liên tục có những thay đổi phù hợp và tương xứng để đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế cũng như mục tiêu lợi nhuận của chính các ngân hàng Các ngân hàng thương mại không chỉ đối mặt với sự cạnh tranh trong nội bộ ngành mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ những thị trường tài chính hấp dẫn khác (dòng tiền đầu tư vào thị trường chứng khoán, bất động sản và sàn vàng ngày càng tăng) Các nhà đầu tư trở nên năng động hơn trong việc sử dụng đồng vốn của mình.
Trong điều kiện hoàn cảnh đó, hoạt động huy động vốn của SHB vẫn hoạt động tương đối ổn định và đạt được một số thành công nhất định Để đánh giá được cụ thể hoạt động huy động vốn tại SHB ta sẽ xem xét hoạt động này trên các mặt sau:
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động của SHB
Bảng 2.2: Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động của SHB giai đoạn
Tổng nguồn vốn huy động 14,671 25,633 74.72 34,785 35.7
I Theo đối tượng khách hàng
( Nguồn: Báo cáo thường niên SHB năm 2009 – 2011)
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011,nguồn vốn huy động của SHB không ngừng tăng trưởng Do ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu tới nền kinh tế Việt nam và sự bất ổn của thị trường tài chính, tỷ lệ lạm phát tăng nhanh khiến cho người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà đem đầu tư vào nhiều kênh khác có tỷ suất lợi nhuận cao hơn Năm 2009, tổng vốn huy động của SHB đạt 14,671tỷ đồng Đến năm 2010, với sự cố gắng, nỗ lực trong công tác huy động vốn, đặc biệt là sự nhanh nhạy trong việc đưa ra chính sách lãi suất huy động cũng như các chương trình khuyến mại thu hút nguồn tiền gửi, tổng nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể đạt 25,633 tỷ đồng, tăng 74.72% so với năm 2009
Sang năm 2011, nền kinh tế nước ta đang trên đà hồi phục sau khủng hoảng, cân đối kinh tế vĩ mô dần được ổn định hơn Tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng là 6.78% cao hơn so với kế hoạch đề ra là 6.5% Trước tình hình giá thế giới biến động, giá cả đầu vào nhiều loại nguyên liệu tăng bất thường, lạm phát năm 2011 ở Việt Nam lên đến 16.75% Thị trường tài chính cũng đầy biến động với việc bùng nổ cơn sốt lãi suất huy động với việc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng, mặc dù đã được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, xử lý nhưng vẫn còn chậm Năm 2011 cũng là năm thị trường vàng có những cơn sốt kinh ngạc Tỷ suất lợi nhuận đầu tư vào vàng năm qua đạt khoảng 38%.
Trước diễn biến chung của thị trường, SHB tiếp tục đưa ra nhiều chính sách nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư để đảm bảo đáp ứng đủ nguồn cho vay và khả năng chi trả Ngoài chính sách lãi suất hợp lý, sản phẩm đa dạng về kỳ hạn và hình thức, SHB cũng đã thực hiện nhiều đợt khuyến mãi, thực hiện các chương trình bốc thăm trúng thưởng, tặng quà, nâng cao chất lượng dịch vụ, kéo dài thời gian giao dịch.… để thu hút khách hàng vì vậy nguồn vốn huy động từ khách hàng của SHB vẫn giữ được ổn định và có mức tăng trưởng cao Năm 2011, tổng số dư huy động vốn của SHB là 34, 785 tỷ đồng, tăng 35.70% so với cuối năm 2010.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của SHB
Nguồn vốn huy động tại SHB tương đối đa dạng, được phân chia theo đối tượng khách hàng, theo hình thức giao dịch, theo kỳ hạn và theo loại tiền tệ Để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2009-2011 của SHB ta sẽ phân tích hoạt động này theo từng tiêu thức.
2.2.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Theo tiêu thức này, nguồn vốn huy động tại SHB được chia làm 3 loại đó là:
Tiền gửi của các TCKT, tiền gửi dân cư và tiền gửi khác ( tổ chức tín dụng và tổ chức khác)
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của SHB giai đoạn 2009-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Quy mô Tỷ trọng Quy mô
1.TG TCKT 7,628 51.99 11,162 43.55 46.40 14,415 41.44 22.87 2.TG Dân cư 7,003 47.73 14,225 55.49 113.13 20,289 58.33 42.63
( Nguồn: Báo cáo thường niên SHB năm 2009 – 2011)
Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn, trong giai đoạn từ
2009-2011 trung bình chiếm khoảng 43% tổng nguồn vốn Điều này chứng tỏ các sản phẩm, dịch vụ mà SHB đang cung cấp khá hấp dẫn đối tượng khách hàng này, do đó số lượng khách hàng tới giao dịch với SHB đã tăng lên và huy động đựoc 1 lượng lớn nguồn tiền của tổ chức kinh tế với chi phí khá rẻ và ổn định Chi phí rẻ do nguyên nhân là chủ yếu lượng tiền này để trong tài khoản không kỳ hạn nhằm phục vụ mục đích thanh toán của doanh nghiệp nên chỉ phải trả lãi không kỳ hạn cho khách hàng Đây là nguồn vốn rất có tiềm năng và SHB ngày càng tích cực tăng cường các chính sách để huy động được nguồn vốn giá rẻ này Thể hiện ở việc nguồn vốn huy động từ đối tượng này đang tăng dần qua các năm
Năm 2010 là năm lạm phát tăng cao tác động đến nền kinh tế nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng Với lãi suất huy động tăng đột biến (17-18%/năm), làm cho lãi cho vay cũng tăng lên tương ứng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy lãi suất vay cao, nhưng nguồn vốn để giải ngân lại khan hiếm, do vậy nhiều TCKT không vay được vốn để tiếp tục hoạt động đầu tư sản xuất hoặc có vay được thì lãi suất vay cao hơn cả tỷ suất lợi nhuận thu được, họ chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi suất cao hơn và an toàn hơn đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh Kết quả là tiền gửi của TCKT năm 2009 đạt 7,628 tỷ đồng chiếm 51.99% trong tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2010, tuy tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động giảm đi nhưng vẫn tăng về quy mô, đạt 43.55% so năm 2010 và đạt 11.162 tỷ đồng Năm 2011, tỷ trọng nguồn vốn này đã tăng lên là 41.44% với quy mô huy động đạt 14,415 tỷ đồng, tăng 22.8% so với năm 2010. Đây là dấu hiệu chứng tỏ trong thời gian gần đây, SHB đã chú trọng hơn tới đối tượng khách hàng này và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ, chính sách thu hút nhằm ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Đối với đối tượng khách hàng là TCKT, ngân hàng không chỉ thu hút nguồn vốn huy động và có thể bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà lại không có rủi ro như hoạt động tín dụng.
Trong khi đó, với sức hấp dẫn của lãi suất huy động cao nhất từ trước tới nay, đối tượng dân cư cũng tích cực mang tiền nhàn rỗi của họ vào gửi ngân hàng. Tuy nhiên, giai đoạn này chứng kiến hai cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra rất quyết liệt nên dòng vốn của đối tượng này liên tục luân chuyển trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam nên nguồn vốn huy động từ đối tượng này thường xuyên biến động Mặc dù vậy, tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tỷ trọng trung bình trong giai đoạn 2009-2011 là 53.33%, tốc độ tăng trưởng tốt, quy mô ngày càng tăng Năm 2009 với cuộc chạy đua lãi suất lần thứ nhất, huy động vốn từ đối tượng này đạt 7,003 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47.73% trong tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2010, với các chính sách ổn định kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất hợp lý hơn, làm cho lãi suất huy động trên thị trường cũng ổn định hơn, cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng đã được kiểm soát. Người dân đã phần nào tin tưởng hơn vào ngân hàng và tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng.
Do vậy, năm 2010 tiền gửi của dân cư đã đạt 14,225 tỷ đồng, tăng 113.13% so với năm
2009 Bước sang năm 2011, cuộc chạy đua lãi suất lại một lần nữa nổ ra giữa các ngân hàng cùng với những diễn biến sôi động trên thị trường bất động sản và thị trường vàng,tuy nhiên nguồn vốn này của SHB vẫn đạt được mức tăng trưởng ấn tượng 42.6% lên
22.289 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 58.33%.
Về tiền gửi khác: trong giai đoạn từ 2009-2011 tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác biến động theo từng năm, chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu tổng nguồn vốn Nguyên nhân là do đây là nguồn vốn sử dụng phục vụ mục đích thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù trừ nên khả năng sinh lời thấp Các ngân hàng luôn luôn để số dư vừa đủ sử dụng cho mục đích của mình Năm 2009 chiếm số 0.28% tổng nguồn vốn, năm 2010 chiếm 0.96%, đạt 246 tỷ đồng và năm 2011, tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn là 0.23% đạt 81 tỷ đồng, giảm 67% so với năm 2010 Sở dĩ nguồn vốn này có thể giữ được mức tăng trưởng đều qua các năm, phần lớn là do nhu cầu về thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng cao yêu cầu các tổ chức tín dụng phải mở tài khoản lẫn nhau để thực hiện các nghiệp vụ thu, chi hộ.
2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của SHB (2009-2011)
Quy đổi Tỷ trọng Quy đổi Tỷ trọng +/- Quy đổi Tỷ trọng +/- (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%)
Tổng nguồn vốn huy động 14.761 100 25.633 100 73.65 34.785 100,00 37.7
* TG có kì hạn < 12 tháng 8.354 56.59 16.432 64.14 56,18 25.472 73.23 55
* TG có kì hạn > 12 tháng 2.268 15.37 4.922 19.17 74,17 4.866 13.99 -1.1
( Nguồn: Báo cáo thường niên SHB năm 2009 – 2011)
Trong cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại SHB trong những năm 2009-2011 thì tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn, khoảng từ 16-26%, nguồn vốn này chủ yếu là huy động từ các TCKT, một phần của các TCTD và một số ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Với cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn như trên là khá cao so với mặt bằng chung các ngân hàng khác Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên cần chú trọng hơn tới nguồn vốn này
Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn (từ 71 - 83%) trong tổng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Điều này một mặt làm cho nguồn vốn của SHB ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có thể kế hoạch hóa được nguồn vốn của mình một cách chủ động và có thể dung nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển trung và dài hạn Tuy nhiên nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng lên sẽ làm cho chi phí huy động vốn tăng lên ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng
Biểu đồ 2.1: Biến động cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của SHB
Biểu đồ 2.2: Biến động cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của SHB
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại SHB
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động trong môi trường kinh doanh đầy biến động, chịu sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, với sự cạnh tranh gay gắt và những tác động trái chiều của nền kinh tế sau một thời kì phát triển nóng nhưng SHB đã bám sát diễn biến của thị trường và tình hình kinh tế chung Từ đó, đưa ra được những mục tiêu phát triển phù hợp và an toàn cùng với đó là những chính sách linh hoạt nhằm thực hiện mục tiêu đã đề ra Với sự nỗ lực và quyết tâm cao, SHB đã vượt qua giai đoạn 2009-2011 an toàn và hoàn thành được mục tiêu Hoạt động huy động vốn cũng có những thành công đáng kể.
Nguồn vốn huy động tương đối ổn định và tăng trưởng vững chắc
Mặc dù hoạt động trong điều kiện khó khăn nhưng SHB vẫn duy trì được nguồn vốn ổn định và tăng trưởng vững chắc Tốc độ tăng trưởng vốn huy động củaSHB trong thời gian qua là khá cao Tăng trưởng nguồn vốn phù hợp với chiến lược nguồn vốn, yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của SHB trong giai đoạn hiện nay Bên cạnh đó, vốn điều lệ của SHB cũng không ngừng tăng nhanh, nếu so với khi thành lập vốn điều lệ là 20 tỷ, thì đến cuối năm 2010 đã tăng lên 200 lần tương đương 4.000 tỷ đồng Đặc điểm này giúp Ngân hàng luôn giữ được thế chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay cũng như duy trì tính thanh khoản của nguồn vốn, nhờ đó nâng cao uy tín và vị thế của SHB trong hệ thống ngân hàng Việt Nam
Cơ cấu vốn huy động có sự thay đổi theo hướng ngày càng tích cực
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, vốn huy động từ dân cư và TCKT tăng trưởng tốt, chiếm tỷ trọng cao nhất Năm 2009, huy động từ TCKT và dân cư mới đạt hơn 14.631 tỷ đồng, chiếm 95.46% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2010 các con số tương ứng là 25.387 tỷ đồng tăng 10.756 tỷ đồng Sự tăng lên của nguồn vốn này, giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc ứng phó với biến động của nguồn vốn vì quy mô của mỗi món huy động từ TCKT và dân cư thường nhỏ hơn rất nhiều lần quy mô của mỗi món huy động từ TCTD nên khi huy động từ TCKT và dân cư chiếm đa số thì biến động của tổng nguồn vốn huy động sẽ dễ ứng phó hơn Đến năm
2011, đã đạt được con số ấn tượng, tổng nguồn vốn huy động được là 34.785 tỷ đồng trong đó huy động từ TCKT và dân cư đạt 34.704 tỷ đồng chiếm 99.48% trong tổng số.
Số lượng khách hàng của SHB ngày càng tăng
Cho tới đầu năm 2004, toàn hệ thống ngân hàng SHB mới có 10 chi nhánh trên cả nước, do vậy lượng khách hàng tới giao dịch tại SHB rất hạn chế, quy mô vốn huy động nhỏ Hoạt động kinh doanh của SHB rất buồn tẻ, thậm chí có những chi nhánh cả ngày chẳng có khách hàng nào và ngày nào có khách cũng chỉ là một vài khách hàng nhỏ lẻ Bắt đầu từ năm 2005, SHB tích cực mở rộng mạng lưới giao dịch của mình trên toàn quốc, thương hiệu SHB đã được nhiều người biết đến nhờ đó số lượng khách hàng ngày càng tăng lên cả khách hàng cá nhân và các TCKT.
Uy tín của SHB đối với khách hàng ngày càng tăng, và số lượng khách hàng trung thành với SHB cũng tăng lên.
Công tác quản trị vốn ngày càng hoàn thiện
Trong công tác quản trị vốn SHB đã có nhiều biện pháp đảm bảo cho sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Ban lãnh đạo của SHB thường xuyên bám sát tình hình kinh tế, diễn biến của thị trường ngân hàng, dự đoán trước xu hướng và có những chiến lược phù hợp về cơ cấu huy động vốn, cơ cấu và chính sách cho vay vốn cũng như chính sách lãi suất để đảm bảo an toàn, hiệu quả cho mọi hoạt động của ngân hàng.
Kết quả trên có được là do:
Một là, Ban lãnh đạo SHB nắm bắt kịp thời các chủ trương, chính sách của
NHNN, các bộ ngành có liên quan cũng như biến động của thị trường từ đó lập kế hoạch cho mọi hoạt động của ngân hàng cụ thể và chi tiết cho từng giai đoạn phát triển Trong quá trình thực hiện hoạt động huy động vốn, các nhà quản lý của SHB luôn theo dõi sát sao mọi sự thay đổi trong chính sách của NHNN cũng như diễn biến của thị trường và kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh nhằm giữ khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Bên cạnh đó SHB cũng đưa ra chính sách cho vay đúng đắn phù hợp với cơ cấu huy động vốn và với phương thức quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn vốn, tránh được rủi ro mà vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Hai là, SHB đã chú trọng đến cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh Từ tháng 05 năm 2010, SHB đã chính thức thay thế phần mềm SMARLINK sang sử dụng phần mềm INTELLECT do Polaris( Ấn Độ) thực hiện Đây là phần mềm ngân hàng tốt nhất và hiện được rất nhiều ngân hàng đưa vào sử dụng. Việc triển khai phần mềm INTELLECT có ý nghĩa quyết định trong việc cải thiện thủ tục thanh toán, giảm thiểu thời gian giao dịch, việc kiểm tra, kiểm soát số liệu trên toàn hệ thống ngân hàng cũng đơn giản hơn, tiện lợi hơn, chính xác hơn rất nhiều Hệ thống Corbanking mới này là nền tảng công nghệ để SHB phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao như mobile banking, internet banking,….Nhờ có công nghệ mới nên thời gian giao dịch với khách hàng rất nhanh chóng, thuận tiện, số liệu tính toán rất chính xác nên SHB đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng và nâng cao uy tín cũng như tạo được lòng tin cho khách hàng.
Ba là, mạng lưới chi nhánh liên tục được mở rộng trên toàn quốc Hiện nay,
SHB có 153 điểm giao dịch trên toàn quốc Với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước đã giúp SHB tiếp cận và cung cấp dịch vụ của ngân hàng nhanh chóng và thuận tiện cho nhiều đối tượng khách hàng Khách hàng có thể gửi và rút tiền ở bất kì một chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào trong hệ thống SHB chứ không nhất thiết là gửi ở đâu phải rút ở đó Và giúp cho dịch vụ chuyển tiền của SHB phát triển nhanh hơn, chi phí thấp, cạnh tranh được với các ngân hàng khác nhờ đó thu hút được nhiều đối tượng sử dụng dịch vụ này Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ này chỉ trong 05 phút sau khi người gửi làm xong thủ tục thì người nhận đã có thể nhận ngay tiền tại PGD của SHB bằng chứng minh thư hoặc qua tài khoản mở tại SHB. Dịch vụ chuyển tiền sang các ngân hàng khác cũng nhanh chóng hơn do SHB đã tham gia chuyển tiền điện tử trong hệ thống liên ngân hàng
Bốn là, trước sự cạnh tranh khốc liệt trong hệ thống ngân hàng và với các kênh đầu tư khác trên thị trường tài chính, SHB đã phải nỗ lực nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng cao của khách hàng SHB luôn cố gắng cung ứng được mọi sản phẩm theo yêu cầu của khách hàng như dịch vụ chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, phát hành thư tín dụng, các dịch vụ cho vay tiêu dùng, vay kinh doanh, chuyển tiền ra nước ngoài….với mức chi phí cạnh tranh, tạo cho khách hàng thấy thỏa mãn và tin cậy khi chọn SHB để hợp tác.
SHB đã cung cấp một số sản phẩm hấp dẫn như: Tiền gửi siêu lãi suất gia tăng lợi ích của khách hàng có dư nợ tại SHB; trong Tiền gửi tiết kiệm có sản phầm Tiết kiệm VND bù đắp trượt giá USD và Tiết kiệm VND đảm bảo bằng đô la Mỹ bảo hiểm lợi ích của người gửi tiền trước những biến động của thị trường; sản phẩm Tiết kiệm an sinh là công cụ tích trữ đắc lực đối với các khách hàng không có điều kiện kinh tế, muốn gom góp hàng tháng; sản phẩm Tiết kiệm rút gốc linh họat phù hợp với các khách hàng không xác định được nhu cầu tiêu dùng của mình Như vậy, các sản phẩm huy động vốn mà SHB đưa ra trong thời gian qua đã đánh trúng tâm lý của khách hàng và phù hợp với những biến động của thị trường.
Năm là, với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, chuyên nghiệp nhất, SHB đã không ngừng nghiên cứu và có những giải pháp rất cụ thể SHB nhận thấy đội ngũ cán bộ, nhân viên giao dịch là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thay mặt ngân hàng thực hiện các dịch vụ mà khách hàng yêu cầu Do đó, SHB đã thực hiện chương trình đào tạo những giao dịch viên chuyên nghiệp, các chuyên viên tín dụng cao cấp
Sáu là, trong thời kỳ khủng hoảng, cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra gay cấn, SHB đã rất sáng suốt trong việc cho các PGD, các CN tự thỏa thuận lãi suất huy động với khách hàng trong mức độ cho phép, sau đó gửi lên cho lãnh đạo chi nhánh duyệt Do vậy, lãi suất huy động của SHB đưa ra rất linh hoạt, phù hợp với diễn biến của cuộc chạy đua Kết quả là SHB vẫn giữ được một số khách hàng cũ và thu hút thêm một số khách hàng mới giúp nguồn vốn huy động không những ổn định mà còn tăng thêm đáng kể.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của SHB trong những năm gần đây, bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động huy động vốn vẫn còn một số hạn chế cần nghiên cứu và khắc phục.
- Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng chưa hợp lý: nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng qua các năm nhưng chủ yếu vẫn là nguồn huy động từ dân cư. Vốn huy động từ các TCKT còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn Điều này cho thấy SHB chưa khai thác được thị trường này Đây là thị trường đầy tiềm năng không chỉ trong công tác huy động vốn, với lượng vốn tương đối lớn, chi phí huy động thấp mà ngân hàng còn có thể bán chéo các sản phẩm, dịch vụ kèm theo cho đối tượng này Chính nó sẽ làm tăng nguồn thu từ dịch vụ cho SHB, phí dịch vụ là khoản lợi nhuận an toàn và rất hiệu quả và các ngân hàng đang hướng mục tiêu lợi nhuận của họ vào loại doanh thu này.
PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SHB
Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP SHB
3.1.1 Cơ hội và thách thức đối với ngành ngân hàng Việt Nam trong thời gian tới
Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO và từng bước hòa nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và SHB nói riêng cũng có những cơ hội để phát triển nhưng cũng phải đối mặt với những thách thức không nhỏ khi cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Bước sang năm 2012, mọi rào cản đối với các ngân hàng nước ngoài theo cam kết khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO được tháo bỏ Theo đó, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ được đối xử bình đẳng như các NHTM trong nước trong việc áp dụng các giới hạn về cấp tín dụng và bảo lãnh Đồng thời, kể từ ngày 01-01-2011, các ngân hàng nước ngoài sẽ được nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các cá nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng, không còn bị hạn chế theo tỷ lệ trên mức vốn được cấp của chi nhánh.Áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt với các ngân hàng ngoại sẽ là “cú hích” cho sự phát triển của các ngân hàng Việt Nam nếu không muốn bị thua ngay trên sân nhà
Có thể thấy, khi những rào cản đối với các ngân hàng nước ngoài được tháo bỏ sẽ mở ra một sân chơi lành mạnh hơn cho các ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài sẽ được phát triển tự do hơn trên mảng tài chính ngân hàng trong khi các ngân hàng nội sẽ không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao dịch vụ của mình để cùng cạnh tranh Và nếu một trong số các nhà băng Việt Nam chưa có sự chuẩn bị kỹ và năng lực cạnh tranh còn yếu kém sẽ bị đào thải và lúc đó sẽ phải sáp nhập hoặc bán lại Thị trường sẽ sàng lọc và những ngân hàng nào quản trị tốt, sức cạnh tranh cao sẽ tồn tại và phát triển mạnh.
Hội nhập quốc tế cũng tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh do mở rộng khả năng tiếp cận của các ngân hàng đối với các khu vực thị trường mới, các nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp Các ngân hàng nội sẽ có cơ hội học hỏi thêm kinh nghiệm, nâng cao trình độ công nghệ và quản trị ngân hàng, đồng thời các ngân hàng trong nước còn có khả năng huy động các nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế và sử dụng vốn có hiệu quả hơn để giảm thiểu rủi ro và các chi phí cơ hội.
Hội nhập kinh tế cũng tạo điều kiện giúp các NHTM phát triển các mối quan hệ đại lý, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, hợp tác đầu tư và trao đổi công nghệ Hơn nữa, việc Việt Nam gia nhập WTO cũng thúc đẩy các doanh nghiệp trong nước chủ động trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường để tồn tại và phát triển, điều này sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng nhiều hơn các dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, tài khoản thanh toán…
Trong điều kiện hiện nay, hệ thống thể chế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng cũng đang được tập trung hoàn thiện Đặc biệt là Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 đã ban hành một số quy định rất quan trọng: nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu giữa vốn tự có so với tổng tài sản Có rủi ro từ 8% (theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN) lên 9%; tăng mức vốn điều lệ tối thiểu của ngân hàng TMCP lên là 3000 tỷ đồng; NHTM không được cho vay quá 80% vốn huy động; cho phép các TCTD dùng 25% vốn không kỳ hạn để cho vay Thông tư này có vai trò hết sức quan trọng trong việc tăng cường tính an toàn trong hoạt động của các TCTD, triệt để thực hiện các quy định Basel.
Bên cạnh những cơ hội, ngân hàng nội địa cũng phải đối diện với nhiều thách thức Ngoài áp lực cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính tốt hơn, công nghệ, trình độ quản lý và hệ thống sản phẩm đa dạng, có chất lượng tốt hơn, hệ thống NHTM Việt Nam còn phải đáp ứng các chuẩn mực về an toàn theo thông lệ quốc tế như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro,phân loại nợ theo chuẩn mực kế toán quốc tế Ngoài ra, hội nhập quốc tế cũng mang lại những rủi ro về khách hàng cho các NHTM Việt Nam Việc mở rộng cửa thị trường đặt các doanh nghiệp Việt Nam trước nguy cơ bị cạnh tranh, có thể dẫn tới mất thị phần, kinh doanh thua lỗ và phá sản, rủi ro tăng cao do các tác động từ bên ngoài (từ thị trường tài chính khu vực và thế giới). Để tạo thế cân bằng trước sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng, điều quan trọng là hệ thống ngân hàng trong nước phải quyết tâm thực hiện mục tiêu cải cách, nâng cao năng lực tài chính, hoạt động và quản trị ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và khai thác tối đa các khoảng trống hiện nay trong thị trường dịch vụ ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của SHB
Hoạt động huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa sống còn đối với bất kì ngân hàng nào và SHB cũng không phải là ngoại lệ Do vậy, đứng trước những khó khăn chung của toàn ngành, căn cứ vào thực lực và mục tiêu phát triển của ngân hàng cùng với diễn biến của thị trường tài chính, SHB đã đưa ra định hướng huy động vốn trong thời gian tới như sau:
- Huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước để đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, đồng thời khuyến khích các tổ chức, cá nhân tích lũy tài sản, đầu tư và gửi tiền vào SHB trên cơ sở đảm bảo lợi ích kinh tế của người gửi tiền và nâng cao chất lượng của dịch vụ huy động vốn.
- Chú trọng giảm chi phí huy động vốn thông qua tăng cường thu hút các nguồn vốn rẻ và sử dụng có hiệu quả các khoản chi phí marketing, khuyến mại,
- Gia tăng thị phần các dịch vụ tài chính trọng tâm, trong đó nhấn mạnh vào gia tăng thị phần ngân hàng bán lẻ thông qua việc tích cực phát triển khách hàng huy động mới, phân tán danh mục tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới giao dịch nhanh chóng nhưng đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động: gia tăng thị phần từ thu phí với nghiệp vụ ngân hàng đầu tư cung ứng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và lớn.
- Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, kết hợp với phát triển các dịch vụ tín dụng, đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản và quản lý tài sản trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro và lợi nhuận giữa khách hàng và SHB.
- Đẩy mạnh việc phát triển hình ảnh Ngân hàng , đặc biệt là trên các địa bàn mới mở điểm giao dịch và khu vực phía Nam.
- Xây dựng chính sách khách hàng thống nhất trên toàn khối, trong đó, chú trọng việc xây dựng hệ thống chính sách chăm sóc khách hàng
- Thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn; trong đó từng bước đẩy mạnh phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn, phù hợp với thông lệ quốc tế và đủ điều kiện niêm yết tại Trung tâm giao dịch chứng khoán/ Sở giao dịch chứng khoán.
- Cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện lợi, công nghệ, hiệu quả của dịch vụ huy động vốn, uy tín và mức độ tin cậy của Ngân hàng thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất, lợi thế quy mô chi phí hoặc độc quyền cung cấp dịch vụ.
Dự kiến các mục tiêu tài chính trong giai đoạn 2012 – 2014 như sau:
Bảng 3 1: Một số mục tiêu tài chính dự kiến giai đoạn 2012 – 2014
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2012 Năm 2014
1 Vốn điều lệ Tỷ đồng 5,000 12,000
2 Tổng tài sản Tỷ đồng 52,000 120,000
3 Huy động vốn từ khách hàng Tỷ đồng 35,000 65,000
4 Dư nợ tín dụng Tỷ đồng 27,000 53,000
6 Lợi nhuận trước thuế hợp nhất Tỷ đồng 1200 2,800
8 Số lượng điểm giao dịch Điểm 200 300
9 Số lượng cán bộ nhân viên Người 3,200 5,700
(Báo cáo của Hội đồng quản trị tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2012)
Giải pháp tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại SHB
3.2.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu
Các ngân hàng trên thế giới trong những năm gần đây đang chịu một áp lực rất lớn từ nhiều phía buộc phải tăng mức vốn để đảm bảo tăng trưởng và giảm rủi ro cho những người gửi tiền Có rất nhiều yếu tố gây nên áp lực này, bao gồm cả những yếu tố thuộc về các cơ quan quản lý và các yếu tố thuộc về thị trường tài chính Lạm phát là một yếu tố quan trọng gây áp lực tăng vốn, bởi vì dù lạm phát nâng cao giá trị tài sản của ngân hàng nhưng lạm phát cũng đồng thời nâng cao giá trị của các khoản nợ và kết quả là giá trị vốn của ngân hàng có chiều hướng giảm sút Nền kinh tế ngày càng biến động trong những năm gần đây cũng buộc ngân hàng phải tìm cách bổ sung quy mô vốn của mình vì môi trường kinh tế mới này đưa đến những rủi ro cao hơn trong hoạt động ngân hàng Những giới hạn về cho vay cũng là yếu tố thúc đẩy các ngân hàng nâng cao mức vốn để có thể đáp ứng yêu cầu vay vốn của những khách hàng lớn Chi phí hoạt động tăng lên, đặc biệt là chi phí về đất đai, trang thiết bị, chi phí về nhân sự tăng cao trong những năm gần đây đã gây khó khăn cho vấn đề tăng thu nhập của ngân hàng – nguồn cơ bản để tăng vốn hàng năm Cuối cùng, rất nhiều nhà đầu tư trên thị trường vốn cho rằng hoạt động ngân hàng dường như tiềm ẩn nhiểu rủi ro hơn dưới tác động của quá trình phi quản lý hóa, của sự cạnh tranh gay gắt giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng và dưới tác động của điều kiện kinh tế không ổn định. Giới đầu tư trên thị trường vốn dường như muốn các ngân hàng phải chú ý hơn nữa tới sức mạnh về vốn của họ và tỏ ra không hào hứng với những chứng khoán hay chứng chỉ tiền gửi tiền của những ngân hàng có mức tư bản hóa kém.
Trước năm 2009, vốn điều lệ của SHB là 2,117.47 tỷ đồng Trong năm 2010, SHB đã thực hiện thành công lộ trình tăng vốn điều lệ lên mức 4000 tỷ đồng So với một số ngân hàng lớn trong khối cổ phần (Vietinbank có mức vốn điều lệ là: 16.858 tỷ đồng; Vietcombank: 13.000 tỷ đồng, ACB: 9.377 tỷ đồng; ngân hàng Quân đội: 7.300 tỷ đồng, Techcombank: 6932 tỷ đồng) thì mức vốn điều lệ của SHB còn rất khiêm tốn Để có thể tăng vốn điều lệ có thể thực hiện qua hai hình thức: tăng từ nguồn vốn nội bộ và tăng vốn từ nguồn bên ngoài:
- Tăng vốn từ nguồn vốn nội bộ: đó là khoản lợi nhuận không chia sau khi ngân hàng đã tiến hàng chia cổ tức Nguồn này có thuận lợi là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn nhờ vậy tránh được chi phí huy động vốn.
- Tăng vốn từ nguồn bên ngoài, nếu ngân hàng có nhu cầu tăng vốn từ các nguồn bên ngoài thì có thể lựa chọn các cách sau: phát hành cổ phiếu thưởng, cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn, phát hành giấy nợ thứ cấp (thời hạn tối thiểu 7 năm), bán tài sản và thuê lại hay chuyển đổi chứng khoán nợ thành cổ phiếu…
3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
SHB cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Vào những thời điểm mà lãi suất biến động liên tục nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh được ấn định lãi suất huy động trên cơ sở chính sách lãi suất chung của ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng một địa bàn, khu vực nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính Tại trụ sở chính nên ban hành lãi suất trần huy động và thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền trên toàn quốc để kịp thời thông tin trong điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ và hình thức huy động vốn
Trong điều kiện hiện nay, khi mà lãi suất huy động đã được hầu hết các
NHTM đẩy lên mức cao nhất (14%/năm) và việc “vượt rào” lãi suất đang bị NHNN kiểm soát gắt gao và xử phạt nặng thì yếu tố tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng chính là những sản phẩm, dịch vụ đặc thù mà ngân hàng đó cung cấp Hơn nữa, nhu cầu của khách hàng rất đa dạng do đó ngoài các sản phẩm huy động truyền thống, SHB cần nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau tạo điều kiện khai thác triệt để mọi đối tượng khách hàng Trong thời gian tới, SHB có thể nghiên cứu và áp dụng một số sản phẩm sau: Đối với tiền gửi thanh toán
Mức lãi suất không phải là vấn đề ưu tiên hàng đầu đối với khách hàng mà chính tính năng linh hoạt và tiện ích mới là điểm thu hút khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng Đây là mảng sản phẩm có chi phí thấp (lãi suất huy động thấp) lại kéo theo các nguồn thu nhập khác (thu phí các hoạt động dịch vụ của khách hàng). Hiện nay, sản phẩm tiền gửi thanh toán của SHB tuy đã có những tiện ích hấp dẫn khách hàng ngoài tính năng cơ bản như chuyển khoản, gửi một nơi rút nhiều nơi như giao dịch qua mạng (Internet banking) Nhưng để tăng tính năng cạnh tranh của mảng giao dịch này, SHB cần phát triển thêm một sản phẩm sau:
Một là, nghiên cứu triển khai các hình thức giao dịch mới như giao dịch qua điện thoại (phone banking) Thay vì phương thức giao dịch truyền thống, khách hàng phải đến tận ngân hàng để thực hiện giao dịch thì với phương thức mới này khách hàng có thể ở bất cứ đâu (có điện thoại) sử dụng mật khẩu mà ngân hàng cung cấp truy cập vào tài khoản của cá nhân mình hoặc của công ty để truy vấn hoạt động tài khoản hay thực hiện các lệnh như mong muốn Tuy nhiên, trong điều kiện hệ thống thông tin như ở Việt Nam hiện nay, để tăng tính an toàn cho hình thức giao dịch này, cần có một lưu ý: khách hàng phải bảo mật mã số truy cập của mình, ngân hàng đưa ra phạm vi giao dịch qua mạng hoặc qua điện thoại (chỉ giao dịch trong giới hạn số tiền nhất định, lớn hơn giới hạn đó khách hàng phải ra trực tiếp Ngân hàng) Những hình thức giao dịch này, đã và đang được áp dụng rộng rãi tại một số ngân hàng ở Việt Nam và là phương thức được các khách hàng công ty rất ưa chuộng Chính vì vậy, trong tương lai, nếu SHB không nhanh chóng áp dụng các phương thức này sẽ không có khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác Hiện nay, tại SHB mới chỉ thực hiện thông báo biến động số dư tài khoản vào số điện thoại mà chủ tài khoản đã đăng ký (SMS banking).
Hai là, phát triển hơn nữa các sản phẩm về thẻ Thẻ cũng là một hình thức khác của sản phẩm tiền gửi thanh toán Hiện tại, sản phẩm thẻ ghi nợ của SHB có 2 loại thẻ ghi nợ nội địa Autolink, đã gia nhập liên minh thẻ và thẻ ghi nợ quốc tế Master card với các tính năng: rút tiền tại ATM, chuyển khoản, mua bán hàng hóa dịch vụ Thời gian tới, sản phẩm thẻ cần gia tăng các tính năng sau:
- Đối với Thẻ ghi nợ nội địa: Áp dụng tính năng thấu chi (cho phép chủ thẻ có thể tiêu vượt quá số dư), thanh toán chi phí thường xuyên (điện thoại, điện, nước,
…), có thể nộp tiền tại các ATM (bao gồm cả việc nộp tiền vào tài khoản thẻ và gửi tiền có kỳ hạn)… Củng cố và mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả lương qua tài khoản thẻ cho các doanh nghiệp lớn.
- Đối với Thẻ quốc tế: Mở rộng và liên tục cập nhật mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới, kết nối với các dịch vụ khác: mua sắm hàng hóa dịch vụ, thẻ thành viên các câu lạc bộ giải trí…với nhiều ưu đãi và khuyến mại hấp dẫn (giảm giá, chiết khấu trực tiếp trên giá trị hàng hóa, dịch vụ khi tiêu dùng bằng thẻ, miễn phí chơi golf…) Đối với tiền gửi tiết kiệm
Triển khai các sản phẩm phù hợp với sự biến động của thị trường là điều quan trọng nhất Chính vì vậy, SHB cần xem xét ngay việc áp dụng lại sản phẩm Tiền gửi VND bù đắp lạm phát với các đặc tính như trước đây nhưng phải cân nhắc lại tỷ lệ, lãi suất để thu hút được khách hàng nhưng vẫn không gây thiệt hại cho ngân hàng trong trường hợp có những biến động lớn về lạm phát ngoài dự kiến. Đồng thời, triển khai thêm một số sản phẩm mới
Thứ nhất, tiền gửi bù lạm phát : Sản phẩm này áp dụng đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân gửi VND lĩnh lãi cuối kỳ tại SHB kỳ hạn 3 tháng và nên triển khai vào thời điểm đầu quý 4 khi diễn biến thị trường dễ dự đoán được kết quả vào cuối năm Khách hàng gửi theo các hình thức và kỳ hạn khác không thuộc đối tượng tham gia chương trình này Điểm mấu chốt của sản phẩm này là Ngân hàng cần xác định lãi suất tối đa mà khách hàng được hưởng khi tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất gửi ban đầu Khách hàng gửi tiền ngoài mức lãi suất ban đầu sẽ được SHB cam kết bù thêm một phần hoặc toàn bộ phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và tỷ lệ lạm phát thực tế, cụ thể như sau:
+ Trường hợp tỷ lệ lạm phát thực tế
