Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thái nguyên 1

Cơ sở lí luận về ngân hàng thơng mại và nguồn vốn của ngân hàng thơng mại

hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

Ngân hàng Thơng mại có lịch sử ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Ngân hàng Thơng mại có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, nó vừa là sản phẩm tất yếu của nền sản xuất hàng hoá, vừa là

"bà đỡ" cho nền kinh tế Nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng Th- ơng mại, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu t, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác". Đặc trng cơ bản trong hoạt động của Ngân hàng Thơng mại là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay phần lớn số tiền "thu gom" này cho các khách hàng khác, đồng thời cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng.

Ngày nay, trong nền kinh tế thị trờng phát triển hoạt động của các tổ chức tài chính trung gian ngày càng phát triển về số lợng và quy mô hoạt động, đa dạng và phong phú, hoạt động đan xen lẫn nhau Ngời ta phân biệt Ngân hàng Thơng mại với các tổ chức môi giới tài chính khác là ở chỗ Ngân hàng Thơng mại là Ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho Ngân hàng Thơng mại có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng của mình.

Vậy NHTM,là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và th- ờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Với phơng châm hoạt động là “đi vay để cho vay” , Ngân hàng Thơng mại đã huy động những nguồn vốn nhỏ nhất đến nguồn vốn lớn nhất đang nhàn rỗi không sinh lời nằm trong túi của dân c bằng các hình thức huy động vốn nh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất u đãi và các tiện ích khác để thu hút khách hàng Sau khi ngân hàng huy động đợc vốn, ngân hàng sẽ sử dụng số vốn đó để cho vay linh hoạt đối với nền kinh tế Nh vậy ngân hàng là môi giới trung gian giữa ngời đi vay và ngời cho vay mà giá cả của nó là lãi suất.

- Đối với ngời gửi tiền, họ thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình do Ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ Hơn nữa Ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn và cung cấp các phơng tiện thanh toán tiện lợi.

- Đối với ngời đi vay sẽ thoả mãn đợc nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn.

- Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm đợc lợi nhuận cho bản thân Ngân hàng Lợi nhuận này chính là cơ sở để NHTM tồn tại và phát triển.

- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất đợc thực hiện liên tục cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Đây chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự duy trì và phát triển của Ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng sau.

Với chức năng này, ngân hàng đã đóng góp tích cực cho sự phát triển của nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa và vòng quay vốn, ngân hàng đã làm tăng sản phẩm xã hội lên, việc đầu t đợc mở rộng và từ đó đời sống nhân dân ngày một cải thiện hơn.

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán:

Trớc kia do nền kinh tế cha phát triển, giao dịch kinh tế còn ít thì phơng tiện thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt hay những giấy tờ viết tay Ngày nay trong điều kiện nền kinh tế thị trờng phát triển, phát sinh hàng triệu giao dịch, kinh tế hàng hóa cần phải thanh toán ngay, nếu mọi khoản thanh toán đều thực hiện trực tiếp bằng tiền mặt sẽ gây rất nhiều khó khăn và tốn kém cả về vật chất lẫn thời gian, cụ thể là chi phí giao dịch và lu thông tiền tệ lớn Hơn nữa, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc in ấn tiền, kiểm soát tiền và điều tiết khối lợng tiền cung ứng, dẫn đến mất cân đối giữa tiền - hàng gây mầm mống lạm phát. Để khắc phục những nhợc điểm của hình thức thanh toán bằng tiền mặt này, ngân hàng đã đa ra một cơ chế thanh toán thông qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng Lúc này ngân hàng trở thành thủ quỹ cho khách hàng, nghĩa là thực hiện các khoản thu hộ, chi hộ cho khách hàng bằng việc trích tiền trên tài khoản của khách hàng này để nhập vào tài khoản của khách hàng kia theo lệnh của chủ tài khoản.

Việc hệ thống NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế Với chức năng này các NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán tiện lợi nh séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ thanh toán Đồng thời các chủ thể thanh toán không phải thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt với nhau, sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều chi phí lao động, thời gian, đảm bảo đợc thanh toán an toàn Nh vậy với chức năng làm trung gian thanh toán của các NHTM đã thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ luân chuyển vốn do đó góp phần làm tăng trởng kinh tế, giảm đợc khối lợng tiền mặt trong lu thông và giảm chi phí lu thông tiền mặt cho toàn xã héi.

Với chức năng này, ngân hàng thơng mại không chỉ đảm bảo thanh toán kịp thời chính xác cho khách hàng mà còn có điều kiện để thu hút nguồn vốn với chi phí thấp nhất, hơn nữa lại có cơ hội để tăng thu từ các dịch vụ của ngân hàng.

Cơ sở của chức năng tạo tiền là chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Các Ngân hàng Thơng mại bản thân nó không thể tạo ra tiền mà do sự kết hợp giữa hai chức năng trên đã giúp Ngân hàng Thơng mại có thể tạo ra tiền gửi mới, nghĩa là Ngân hàng Thơng mại có khả năng mở rộng tiền gửi là việc ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay bằng chuyển khoản. Khi khách hàng thực hiện thanh toán bằng chuyển khoản qua ngân hàng đã làm cho tiền gửi trên tài khoản của khách hàng tại ngân hàng tăng lên Điều đó chứng tỏ ngân hàng chỉ tạo ra tiền gửi chứ không tạo ra giấy bạc ngân hàng.

Quá trình phân tích trên đây có thể cho phép chúng ta rút ra kết luận, các chức năng của Ngân hàng Thơng mại có mối quan hệ bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng khác Đồng thời thực hiện tốt chức năng thanh toán và tạo tiền sẽ góp phần mở rộng hoạt động của chức năng trung gian tín dụng

1.1.3.1 NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lu thông hàng hoá

Nhờ có hệ thống ngân hàng mà tiền tiết kiệm của dân c , đoàn thể, các tổ chức đợc huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó trở thành chất dầu “ bôi trơn ” cho bộ máy kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn lực của xã hội từ nơi cha sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống cho xã hội

Vốn huy động và Vai trò của vốn huy động đối với NHTM

Các nhà kinh tế đã đa ra định nghĩa tổng quát về vốn của NHTM nh sau:

Vốn của Ngân hàng th

“ ơng mại là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ”

1.2.2 Các loại vốn của NHTM

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng, bao gồm:

+ Vốn điều lệ: Là vốn do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định thì vốn điều lệ tối thiểu phải bằng vốn pháp định Vốn điều lệ của các NHTM đợc hình thành theo nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu của mỗi Ngân hàng, có thể do Ngân sách nhà nớc cấp (là NHTM quốc doanh), hoặc do các cổ đông đóng góp (nếu là NHTM cổ phần)

+ Các quỹ nh quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng

Vốn tự có là vốn riêng của NHTM Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng và nó có tính chất thờng xuyên ổn định Ngân hàng đợc phép chủ động sử dụng vốn tự có để đầu t, góp vốn liên doanh hoặc trang bị cơ sở vật chất, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho Ngân hàng Mặt khác, vốn tự có của NHTM còn có chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp rủi ro Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các tỷ lệ để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Theo quy định của NHNN, vốn tự có của NHTM Việt Nam gồm giá trị thực có của vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong nền kinh tế. Đối với vốn huy động, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.

Vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của các NHTM và nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM.

Vốn huy động luôn luôn biến động, do đó Ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán

Vốn mà Ngân hàng huy động đợc chủ yếu là nguồn tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó Ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân c Để gia tăng đợc nguồn tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao, các Ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau:

- Tiền gửi thanh toán (Tiền gửi giao dịch)

- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.

- Tiền gửi tiết kiệm của dân c.

- Tiền gửi của các Ngân hàng khác

Là nguồn vốn mà các ngân hàng thơng mại phải sử dụng khi đã huy động hết khả năng của mình mà vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh doanh Nguồn vốn này hoàn toàn do ngân hàng chủ động tìm kiếm Với u điểm của loại vốn này là tính ổn định cao nên ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, nhng ngân hàng phải trả lãi suất cao nên cần hạn chế đi vay vốn này Vốn vay đợc thể hiện dới hai hình thức:

+ Vay của Ngân hàng Trung ơng dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Ngân hàng Thơng mại vay để thực hiện nghiệp vụ thanh toán bù trừ th- ờng với thời hạn ngắn Khoản vay này liên quan đến lợng tiền trung ơng, đến việc thực hiện chinh sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ơng Ngoài ra, Ngân hàng Thơng mại còn vay chỉ định ở Ngân hàng Trung ơng nhng không thờng xuyên.

+ Vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ hay cũng có thể vay từ các ngân hàng nớc ngoài.

Ngân hàng có đợc số vốn tài trợ, uỷ thác đầu t của Chính phủ, các tổ chức Quốc tế và các tổ chức khác giao cho Ngân hàng để sử dụng theo các mục đích chỉ định hằm phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng không phải chịu rủi ro với nguồn vốn này Nhận nguồn vốn này, khi cha tiến hành theo chỉ định thì Ngân hàng tạm thời có thể sử dụng để kinh doanh Dây thực sự là một cơ hội cho Ngân hàng khi tận dụng đợc nguồn vốn mà không phải mất chi phí Tuy nhiên cơ hội này cũng buộc Ngân hàng phải có uy tín và kinh doanh có hiệu quả.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, các NHTM cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu, chi hộ hoặc nhận và chuyển vốn

1.2.3 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

1.2.3.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói một cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì với đặc trng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM Những ngân hàng trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Chính vì vậy, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết - tức là đủ vốn điều lệ theo luật định - thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có thể mở rộng đợc thị phần của họ ra quốc tế thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu là trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c, các thành phần kinh tế Nếu khả năng vốn của Ngân hàng dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.

1.2.3.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thơng trờng

Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng phát triển vững mạnh đòi hỏi các NHTM phải có uy tín lớn trong thị trờng là điều tất yếu Uy tín của các NHTM phải đợc thể hiện đầu tiên là khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng là càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng trên thơng trờng.

1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Thực tế chứng minh: Quy mô trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay Điều đó sẽ thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để ngân hàng gia tăng thêm vốn tự có của mình, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực. Đồng thời, nếu vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, đa dạng hoá đợc các sản phẩm dịch vụ Nh vậy sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn cho ngân hàng và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thơng tr- êng.

1.2.4 Công tác huy động vốn và các hình thức huy động vốn của NHTM

Thực trạng công tác huy động vốn

Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh nhno tỉnh thái nguyên

2.1 1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh

Thái Nguyên là một tỉnh trung du miền núi, có vị trí địa lý chính trị quan trọng,là trung tâm giao lu kinh tế ,văn hoá giữa miền xuôi,đặc biệt là thủ đô Hà nội với các tỉnh miền núi phía bắc.Diện tích tự nhiên là 3.541 km2,có 7 huyện,1 thị xã, 1 thành phố với

180 xã phờng Dân số khoảng 1.1 triệu ngời, trong đó độ tuổi lao động chiếm gần65% toàn tỉnh có 234 ngàn hộ,khoảng 70-80% số hộ là sản xuất nông nghiệp

Thái nguyên là trung tâm đào tạo lớn của cả nớc,có nhiều trờng đại học ,cao đẳng trung học chuyên nghiệp và công nhân kĩ thuật, đào tạo cho cả tỉnh và các tỉnh miền núi một lực lợng lớn trí thức và kỹ thuật viên, cung ứng nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển của tỉnh và cả khu vực

Tiềm năng đất đai,khoáng sản và lao động trong sản xuất nông nghiệp là rất lớn Là nơi tập trung nhiều cơ sở công nghiệp của trung ơng nh khu công nghiệp Gang thép,khu công nghiệp Sông Công…chính vì

2.1.2 Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo tỉnh Thái nguyên

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những Ngân hàng thơng mại ( NHTM) lớn nhất Việt Nam mà trong đó NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên là một chi nhánh đợc tách ra hoạt động theo cơ chế tự hạch toán kinh doanh từ năm 1988 khi bắt đầu quá trình chuyển hệ thống ngân hàng tõ mét cÊp sang hai cÊp.

Ngân hàng No&PTNT tỉnh Thái Nguyên có trụ sở tại số 279 đờng Thống Nhất Phờng Gia Sàng - Thành phố Thái Nguyên Là một thành viên hạch toán phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu riêng và chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Việt Nam

Chính thức thành lập theo quyết định số 400/CT của Thủ tớng Chính phủ, nhng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên thực sự hoạt động từ Tháng 6 năm 1988, khi có Nghị định 53/HĐBT đợc ban hành, phạm vi hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Hoạt động theo Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật các tổ chức tín dụng và Điều lệ của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam do Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc phê duyệt Từ khi chuyển đổi cơ chế, NHNo&PTNT Thái Nguyên đã tập trung khắc phục những yếu kém trớc đây, coi đó là điều kiện để tồn tại và phát triển Đến nay, Ngân hàng No&PTNT tỉnh Thái Nguyên đã và đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.

Qua 20 năm hoạt động, NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên đã hoà nhập vào hoạt động chung của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng Hơn nữa, Ngân hàng No&PTNT tỉnh Thái Nguyên không những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao

2.1.3.Cơ cấu và bộ máy hoạt động của chi nhánh nhno tỉnh thái nguyên

NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên là một Ngân hàng th ơng mại quốc doanh, có uy tín, có cơ sở vật chất tốt, cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên đợc áp dụng theo phơng pháp quản lý trực tuyến, Ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban tại chi nhánh và các phòng giao dịch Các phòng ban ở chi nhánh quản lý các mặt nghiệp vụ chuyên đề của phòng mình Nhờ cách quản lý này mà Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn và ít gặp rủi ro.

Hiện nay, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên có hơn 360 cán bộ trên tổng số

35.000 cán bộ của toàn hệ thống NHNo Việt nam Trong đó có 52,8% có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều đã đợc đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học ngân hàng

Với t cách là trung gian chu chuyển vốn thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên không ngừng đổi mới, sắp xếp tổ chức một cách hợp lý để có thể đa vốn đến tất cả ngời dân, đặc biệt là vùng sâu vùng xa.

Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên đợc phân cấp theo chiều dọc: NHNo&PTNT Tỉnh

Phòng Giao Dịch Đợc phân bố về tận huyện, phờng (xã) để các hộ tiện quan hệ vay vốn và thanh toán góp phần giảm thiểu chi phí giao dịch.

Với sự phân cấp nh vậy, ngân hàng đã thực sự trở thành bạn đồng hành của ngời dân trong quá trình phát triển kinh tế địa phơng nói riêng và kinh tế đất nớc nói chung.

Bộ máy tổ chức ở NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên có 05 phòng ban,11

NH cơ sở và 18 NH cấp III trực thuộc NH cơ sở Mỗi phòng chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp các phòng ban cùng nghiệp vụ tại các chi nhánh trực thuộc và đợc phân định rõ ràng nh sau:

- Ban lãnh đạo: Gồm 01 đồng chí Giám đốc và 04 đồng chí phó giám đốc trực tiếp làm công tác chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh đợc phân công rõ ràng từng phần hành công việc cho từng đồng chí lãnh đạo.

- Các phòng chức năng: Làm nhiệm vụ tham mu cho ban lãnh đạo và trực tiếp tác nghiệp kinh doanh dịch vụ ngân hàng.

+ Phòng tổ chức hành chính: Sắp xếp cơ cấu lao động tiền lơng của đơn vị Quản lý công việc về hậu cần, phục vụ kinh doanh ngân hàng nh : Mua sắm các trang thiết bị phục vụ công tác, điều động, xe bảo vệ, văn th lu trữ,

Thực trạng vốn huy động tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái nguyên

2.2.1 Tình hình tăng trởng quy mô vốn huy động

Trong 3 năm 2006, 2007, 2008 mặc dù tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nhng chi nhánh luôn bám sát mục tiêu kinh doanh, huy động vốn đạt đợc các kết quả qua các năm nh sau:

Bảng 8: QUY mô huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng chỉ tiêu n¨m2006 n¨m 2007 N¡M 2008

96,25 _Ngoại tệ (đã quy đổi) 64.915 5,2 82.948 5,2 82.816 3.75

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm2006, 2007,2008)

Biểu đồ 1: Tăng trởng vốn

Ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trởng khá qua các năm Năm

2007 nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1,586,177 triệu đồng tăng 347,229 triệu đồng, tỷ lệ tăng 28% so với năm 2006 Năm 2008 nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.206,956 triệu đồng tăng 621,779 triệu đồng, tỷ lệ tăng

Vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên chủ yếu là bằng đồng Việt Nam, vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ( năm 2006,2007 chiếm 5,2%/ tổng vốn huy động,năm 2008 chiếm 3,75%/tổng nguồn vốn) Ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ vì trong những năm qua tỷ giá đồng USD biến động mạnh Tỷ lệ huy động ngoại tệ thấp nhng hợp lý trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh và thực hiện đạt 100% kế hoạch cấp trên giao

Nh vậy nguồn vốn của chi nhánh Thái Nguyên tăng trởng liên tục qua các năm Đạt đợc kết quả này là do có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ của ngân hàng, sự đổi mới phong cách phục vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động về nguồn vốn đáp ứng đợc yêu cầu đáng kể về sử dụng vốn của khách hàng.

Việc tăng trởng các nguồn vốn qua các năm thể hiện chiến lợc tăng trởng nguồn vốn của chi nhánh đã phát huy hiệu quả, từng bớc khẳng định đợc mình, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác trên địa bàn mặc dù sự tăng trởng này cha thật sự phản ánh đợc bản chất hoạt động kinh doanh của chi nhánh là hiệu quả hay không hiệu quả nhng nó là cơ sở để chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên mở rộng cho vay Hiện nay nguồn vốn của chi nhánh ngân hàng chủ yếu từ các nguồn: tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân Tiền gửi tiết kiệm của dân c, phát hành giấy tờ có giá.

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo chủ thể

Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể Đơn vị: triệu đồng

Sè tiÒn (%) Sè tiÒn (%) TT

(%) Tiền gửi của cácTCKT 171.537 13,85 196.709 12,4 14,7 313.502 14,2 59,4 Tiền gửi dân c 1.067.411 86,15 1.344.583 87,6 26 1.893.454 85,8 40,8 Tổng cộng 1.238.948 100 1.586.177 100 28 2.206.956 100 39,1

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 )

+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Nguồn vốn này là một bộ phận vốn của các TCKT gửi vào NH với mục đích chính là nhằm phục vụ các giao dịch trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ, chẳng hạn nh để thanh toán, tiền gửi chuyên dùng của Bảo hiểm XH, Bảo hiểm

Y tế, Tiền gửi Kho bạc

Năm 2007 nguồn tiền gửi của các TCKT là 196.709 triệu đồng, chiếm12,4% trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ tăng 14,7% so với năm 2006 Đến năm 2008 nguồn này tăng là 116.793 triệu đồng, chiếm 14,2% tổng nguồn vốn huy động đợc, tỷ lệ tăng 59,4% Nh vậy ta thấy, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn, nhng đều tăng qua các năm

Nhìn chung nguồn vốn này không ổn định bởi do đặc điểm là khách hàng gửi vào NH với mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh và thờng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn tuy có nhiều biến động nhng ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp và việc thu phí thanh toán qua Ngân hàng của các tổ chức kinh tế cũng đem lại một nguồn lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng

Chính vì vậy ngân hàng cần phải có các biện pháp nhằm thu hút lợng tiền này.Để thu hút đợc Tiền gửi của các TCKT ngày càng tăng lên trong những năm tới thì NHNo&PTNT tỉnh Thái nguyên cần phải đa dạng hoá đợc các hình thức thanh toán qua NH, nâng cao đợc chất lợng dịch vụ đối với khách hàng + Tiền gửi của dân c Đây là một khoản thu nhập của dân c cha sử dụng đến họ gửi vào ngân hàng để hởng lãi, sự biến động của nguồn vốn này phụ thuộc chặt chẽ vào sự biến động giá cả thị trờng, chính sách lãi suất của ngân hà bảng 10: Cơ cấu nguồn tiền gửi dân c Đơn vị: triệu đồng

(%) Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Tổng NV huy động từ dânc 1.067.411 24,67 1.344.583 25,97 1.893.454 40,8

Tr đó:+ TG tiết kiệm 1.067.411 24,67 1.389.468 25,97 1.893.454 40,8

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinhnăm 2006,2007,2008)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng lợng tiền gửi dân c tăng đều qua các năm Năm sau cao hơn năm trớc, đặc biệt là năm 2008 nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm là 1.893.454 triệu đồng tỷ lệ tăng trởng tơng ứng là 40,8% Xét về cơ cấu các loại tiền gửi dân c thì chúng ta thấy loại tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chủ yếu, tăng nhanh qua các năm Vì vậy ngân hàng cần có chính sách thích hợp để huy động đợc nguồn vốn này phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Để hiểu rõ hơn nữa về nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, từ đó có các chính sách huy động vốn có hiệu quả, cần phải xem xét thêm cơ cấu nguồn vốn trên góc độ thời hạn huy động vốn

Nguồn vốn huy động có thể phân ra thành vốn huy động không kỳ hạn, vốn huy động có kỳ hạn dới 12 tháng và vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng

Bảng 11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng

Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

VHĐ CKH12 tháng 798.597 64.4 1.046.404 66 359.139 16,3

( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008)

Ta thấy tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất thấp và không ổn định, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng ngày càng cao.Năm 2006,2007 vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng tăng nhanh hơn so với vốn huy động có kỳ hạn dới 12 tháng.Tuy nhiên, năm

2008 tỷ trọng vốn có sự thay đổi,vốn huy động có kỳ hạn dới 12 tháng tăng mạnh và chiếm tỷ trọng lớn so với tổng vốn huy động, điều này do ảnh hởng của lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh, khiến ngời dân hạn chế đầu t vào những sản phẩm có kì hạn dài Mặt khác, để kiềm chế lạm phát ngân hàng nhà nớc đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng lãi suất huy động , có thời điểm lãi suất huy động ngắn hạn cao hơn lãi suất huy động dài hạn.Vì vậy, đã dẫn đến sự thay đổi đột biến trên

1.2.3 Chi phí huy động vốn Để biết đợc chi phí cho việc huy động vốn của ngân hàng ta căn cứ vào lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng Trong 2 năm vừa qua NHNo&PTNT đã đa ra nhiều kỳ hạn huy động, với nhiều mức lãi suất, đặc biệt vào năm 2008, lãi suất huy động thay đổi, tăng đột biến, có sự thay đổi 29 lần.Vì vậy số liệu trong bảng chỉ phản ánh một số thời điểm , đợc thể hiện qua bảng số liệu sau :

Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo& PTNt tỉnh thái nguyên

2.3.1 Kết quả đã đạt đợc

Qua những năm hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên đã đạt đợc những kết quả nhất định, tạo đợc những bớc tiến vững chắc trong hoạt động kinh doanh của mình Tổng nguồn vốn cũng nh tổng d nợ của chi nhánh không ngừng tăng trởng qua các năm Chi nhánh đã tích cực sử dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn lớn, góp phần tăng trởng nguồn vốn kinh doanh và huy động hộ trung ơng, đặc biệt là đầu t cho phát triển sản xuất và phục vụ đời sèng

Những kết quả đạt đợc trong công tác huy động vốn là

* Từ Ban lãnh đạo đến toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đoàn kết nhất trí đa ra những phơng sách trong kinh doanh, nhất là công tác huy động vốn chi nhánh đã thực hiện đúng theo chế độ quy định của của ngành ngoài ra chi nhánh đã tích cực tuyên truyền quảng cáo tiếp thị nhằm thu hút đợc nhiều khách hàng tiền gửi Thực hiện chủ trơng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đáp ứng ngày càng nhiều các sản phẩm tiện ích cho khách hàng và trọng tâm hớng nguồn vốn có tính ổn định Chi nhánh đã triển khai một loạt các hình thức huy động vốn đa dạng nh: Huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt,tiết kiệm đợc đảm bảo giá trị theo giá vàng, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, trái phiếu…chính vì.Điển hình là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đợc đảm bảo giá trị theo giá vàng với tổng vốn huy động đến 31/12/2008 là:27 tỷ

Huy động tiết kiệm dự thởng toàn quốc giải thởng bằng vàng “3chữ A” do NHNo&PTNT VN sản xuất tăng tính hấp dẫn thu hút khá mạnh nguồn tiền gửi từ dân c, tăng tính ổn định của nguồn vốn đồng thời quảng bá thơng hiệu AGRIBANK Đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu cho vay nhập khẩu, tham gia đồng tài trợ các dự án lớn

Tiết kiệm dự thởng AGRIBANK CUP 2007 đạt 98 tỷ và huy động bằng việc phát hành trái phiếu đạt 10.834 triệu đồng

* Nguồn vốn của chi nhánh tăng trởng tốt Với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cho thấy nguồn tiền gửi của dân c chiếm tỷ trọng lớn và là nguồn ổn định. Nhiều sản phẩm huy động vốn đã đạt triển khai kịp thời Một số chi nhánh đã đạt đợc sự nỗ lực trong công tác tiếp cận, thu hút vốn từ tiền đền bù giải phóng mặt bằng

Lãi suất đợc điều chỉnh linh hoạt phù hợp với quy định và có tính cạnh tranh so với các NHTM trên địa bàn Trong năm,NHNo tỉnh Thái nguyên đã điều chỉnh lãi suất huy động 29 lần

- Tăng cờng vận động các đơn vị cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.

Hàng năm, ngân hàng còn tổ chức hội nghị khách hàng với mục đích chăm sóc khách hàng, lắng nghe những ý kiến của khách hàng khi tham gia sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

Duy trì và phát triển tốt các dịch vụ thanh toán , thanh toán qúốc tế ,nhất là giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi trên hệ thống IPCAS Đẩy mạnh việc lắp đặt máy ATM ,POS và triển khai các dịch vụ về thẻ.Phòng dịch vụ Maketinh mới đ- ợc thành lập, ban đầu còn gặp nhứng khó khăn, bỡ ngỡ Tuy vậy cũng đã triển khai thành công một số dịch vụ mới nh:SMS Banking, VNTopup ,và phối hợp với các phòng liên quan để quảng bá cho các sản phẩm huy động vốn.

- Chi nhánh đã không ngừng chú trọng giáo dục đạo đức, phong cách nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên, đổi mới phong cách giao dịch nên tạo đợc uy tín và lòng tin đối với khách hàng

- Sự năng động trong quản lý của cán bộ lãnh đạo và tinh thần làm việc có ý thức trách nhiệm trong công tác của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn chi nhánh

- Ngoài các yếu tố trên chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên luôn gắn việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả cao Điều này đảm bảo an toàn vốn mà ngân hàng huy động, đảm bảo chi trả đủ gốc và lãi cho ngời gửi tiền và có lợi nhuận

2.3.2 Hạn chế và những nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt đợc trong công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên còn có những hạn chế nhất định Điều này đợc thể hiện nh sau:

- Nguồn vốn huy động tuy có tăng qua các năm nhng quy mô tăng vẫn còn chậm, cha thực sự khai thác đợc tối đa nguồn vốn trong dân c

- Cơ cấu vốn huy động có sự thay đổi qua các năm tuy nhiên lợng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn thấp

- Tổng nguồn vốn huy động cha đáp ứng đủ nhu cầu cho vay

*Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng

- Nguyên nhân từ phía chi nhánh

+ Mặc dù phát triển ổn định song chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu đề ra, cha đáp ứng đợc một ngân hàng hiện đại, tiên tiến.

+ Trong tiếp thị quảng cáo vẫn còn dè dặt cha mạnh bạo Chi phí cho quảng cáo, chăm sóc khách hàng còn quá thấp so với tổng chi phí của chi nhánh

+ Các dịch vụ của chi nhánh còn hạn hẹp, cha đa dạng hoá các nghiệp vụ Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng còn cha đa dạng.

* Nguyên nhân từ phía môi trờng kinh doanh của chi nhánh:

- Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện :

- Môi trờng cạnh tranh: Cạnh tranh vốn là đặc tính của cơ chế thị trờng, là một quy luật khắc nghiệt Do cạnh tranh giữa các ngân hàng cho nên việc huy động vốn và cho vay của ngân hàng bị ảnh hởng, tuy nhiên ngân hàng cha có biện pháp đối phó với sự cạnh tranh đó Trên địa bàn thành phố TháI nguyên đã có nhiều ngân hàng thơng mại, Ngân hàng chính sách Xã hội, Kho bạc, ngoài ra còn có dịch vụ huy động tiết kiệm của Bu điện các tổ chức này đã có nhiều năm hoạt động trên địa bàn,có nhiều khách hàng truyền thống do vậy suqcs cạnh tranh của chi nhánh TháI nguyên cũng bị ảnh hởng, ngoài ra còn có các Ngân hàng cổ phần mới hoạt động nh :Ngân hàng VPBANK, Ngân hàng VIBANK, Ngân hàng Đông á, Ngân hàng TECHCOMBANK

- Thói quen của khách hàng: Hiện nay ngời dân còn a chuộng tiền mặt, cha có thói quen giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhiều

Định hớng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHno%ptnt tỉnh tháI nguyên

Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn huy động không những có vai trò quan trọng mà nó còn có ý nghĩa quyết định đến mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy việc quan tâm, chăm lo đảm bảo cho công tác huy động vốn đạt kết quả cao là điều rất cần thiết đối với mọi ngân hàng Chỉ có nh thế, các ngân hàng mới có thể mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hoá danh mục sản phẩm và tiến hành kinh doanh đa năng theo hớng phát triển chung của ngành.

Trong những năm tới chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên tiếp tục thực hiện tốt các biện pháp để nâng cao chất lợng tín dụng đã áp dụng các năm trớc đồng thời tuân thủ chặt chẽ những chỉ đạo điều hành của NHNo&PTNT

VN Theo đó mở rộng đầu t tín dụng luôn đợc xem xét theo các tiêu chí đảm bảo an toàn, hiệu quả tín dụng và nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh, tiếp tục tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, hớng tới mục tiêu phục vụ chính và đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thÓ nh©n…chÝnh v×Cô thÓ nh sau:

- Nguồn vốn huy động nội tệ( không tính nguồn vốn dự án UTĐT, nguồn vốn huy động hộ TW): 2.205 tỷ đồng, tăng so kế hoạch năm 2008: 351 tỷ, tốc độ tăng 19%; trong đó tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng 90%.

- Nguồn vốn huy động ngoại tệ : 5.328 ngàn USD, tăng so kế hoạch năm 2008: 888 ngàn USD, tốc độ tăng 20%; trong đó tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng 88%

- D nợ nội tệ (không tính d nợ dự án UTĐT) : 2.136 tỷ, so với KH năm

2008 tăng 186 tỷ, tốc độ tăng 9,5%;

- D nợ ngoại tệ: 5.400 ngàn USD, so với KH năm 2008 tăng 2.650 ngàn USD, tốc độ tăng 96,4%;

- Nợ xấu: < 3 % trên tổng d nợ. §Õn 2010 :

- Nguồn vốn tăng trởng bình quân (%/ năm): 20-22.

- D nợ tăng trởng bình quân (%/ năm): 18-20 Số d nợ tăng này chi nhánh sẽ đầu t theo định hớng phát triển các thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Việt Nam

- Tỷ lệ nợ xấu/ tổng d nợ.: dới 2,5%.

- Quỹ thu nhập tăng trởng theo quy mô phát triển của chi nhánh, đảm bảo thu nhập cho ngời lao động theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHno %

Để tăng cờng công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, trong đó tăng trởng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ cho ĐTPT Chi nhánh cần hết sức quan tâm đến việc huy động tiền gửi vì tiền gửi là bộ phận quan trọng bậc nhất trong tài sản nợ của Ngân hàng thơng mại trong tổng nguồn vốn huy động Trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới quy mô tiền gửi nh đã trình bày ở Chơng I Đồng thời căn cứ vào thực tế hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái nguyên cần thực hiện các giải pháp nhằm tìm ra các hình thức huy động vốn khác nhau sao cho chi phí huy động vốn thấp nhất và tạo ra nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn của Ngân hàng Các giải pháp đó là:

3.2.1 Giải pháp về thông tin:

Hoàn thiện hệ thống thông tin cần đợc coi là giải pháp đầu tiên, vì chỉ khi có đợc các thông tin chính xác, đã qua chọn lọc và xử lí ban lãnh đạo Ngân hàng mới có cơ sở tiến hành các giải pháp tiếp theo:

Cần thiết phải thành lập một tổ để thực hiện.Tổ này trực thuộc phòng Maketinh gồm các nhân viên chuyên trách đảm nhiệm công tác nh: Thu thập thông tin hàng ngày từ các nguồn bên ngoài (báo chí, văn bản pháp luật ) Thu thập thông tin nội bộ (báo cáo nội bộ thờng kì, kết quả phân tích nghiên cứu maketinh)

Một hệ thống thông tin maketinh hoàn hảo phải đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác và kịp thời các loại thông tin :

-Phân tích đánh giá môi trờng maketinh từ đó dự đoán đợc những nguy cơ đối với hoạt động maketinh của ngân hàng

_Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh

_Phân tích đánh giá thái độ hành vi khách hàng nói chung và thái độ hành vi khách hàng mình nói riêng

_Phân tích những điểm mạnh điểm yếu của chính ngân hàng mình từ đó dự đoán sức cạnh tranh của ngân hàngmình so với các NHT khác cùng địa bàn hoạt động

3.2.2 Giải pháp về con ngời Để thu thút đợc khách hàng gửi tiền thì chất lợng phục vụ là một trong những yếu tố quyết định việc Ngân hàng có duy trì đợc mối quan hệ với khách hàng hay không.Chất lợng phục vụ thể hiện ở thái độ phục vụ đối với khách hàng và thời gian giao dịch giữa cán bộ Ngân hàng với khách hàng Với thái độ văn minh, lịch sự hớng dẫn khách hàng một cách tận tuỵ, các thủ tục không rờm rà là u điểm lớn cho NHNo&PTNT tỉnh Thái nguyên trong môi trờng cạnh tranh hiện nay Đặc biệt đối với tâm lý của các khách hàng gửi tiền, lúc nàyNgân hàng đang đóng vai trò là “ngời đi vay vốn” nên việc không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ đối với khách hàng càng quan trọng Vì vậy việc bố trí cán bộ làm công tác giao dịch đối với khách hàng đòi hỏi phải có sự chọn lọc để tranh thủ đợc sự thiện cảm của khách hàng nhằm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút vốn vào Ngân hàng.Nhất là bộ phận Maketinh cần tuyển thêm cán bộ thực hiện chuyên trách đảm nhiệm từng công việc cụ thể, năng động và tiếp xúc với khách hàng cởi mở hơn, qua đó có thể biết thêm về nhu cầu,mong muốn khác của khách hàng, không chỉ dừng lại ở sản phẩm mà khách hàng đang giao dịch với ngân hàng, từ đó giới thiệu thêm về những tiện ích của những sản phẩm mới mà ngân hàng đang triển khai Có thể khách hàng sẽ sử dụng thêm sản phẩm mới đó nếu những tiện ích mà sản phẩm mới đó phù hợp với nhu cầu mong muốn của khách hàng Để nâng cao trình độ cán bộ phải đợc tiếp tục đào tạo và đào tạo lại gắn liền với tiến độ áp dụng công nghệ tin học vào công nghệ Ngân hàng áp dụng chính sách lơng bổng hấp dẫn, chính sách quan tâm thoã mãn nhu cầu chính đáng của nhân viên, áp dụng chính sách thởng phạt hợp lý công bằng

3.2.3 giải pháp về cơ sở vật chất

Do đặc tính của dịch vụ là vô hình, khách hàng có thể t ởng tợng ra vật mình định mua thông qua việc đánh giá kiến trúc, ánh sáng , nhiệt độ , đồ đạc, cách bài trí của ngân hàng.Do mọi dịch vụ ngân hàng đều liên quan đến tiền vì vậy các dấu hiệu vật chất ngay tại nơi giao dịch cần khẳng định đợc với khách hàng về độ tin cậy, về sự thoải mái, an toàn và tiện lợi Tăng cờng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại hoá phục vụ cho khách hàng khiến chất lợng sản phẩm dịch vụ đợc nâng cao, thực hiện việc phục vụ khách hàng đợc kịp thời, nhanh chóng chính xác Điều này sẽ làm cho uy tín, hình ảnh, biểu tợng của ngân hàng tăng lên

- Tiếp tục mở rộng địa bàn hoạt động xuống cơ sở nh thành lập các bàn tiết kiệm huy động vốn, củng cố cơ sở vật chất của các cơ sở hiện có đặc biệt trụ sở làm việc để củng cố lòng tin đối với khách hàng.

- Đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, áp dụng công nghệ tin học vào công tác huy động vốn, chuẩn bị điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật để áp dụng các sản phẩm mới vào công tác thanh toán, tiền gửi đảm bảo thích ứng với trình độ công nghệ và mô hình tổ chức, màng lới hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Thái nguyên

3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ

Ngân hàng cần nghiên cứu và lựa chọn một danh mục các loại hình dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu biến đổi của thị trờng trong tơng lai Đa dạng hoá sản phẩm, chào bán tất cả các loại dịch vụ ngân hàng để có thể phát huy toàn diện mọi năng lực của ngân hàng và san xẻ rủi ro Tăng tỷ lệ kinh doanh mảng dịch vụ đơn thuần, các dịch vụ mới trên cơ sở đã ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp dịch vụ trọn gói đối với từng khách hàng Việc thiết kế và triển khai một hệ thống dịch vụ ngân hàng phù hợp rất phức tạp và đòi hỏi linh hoạt, thay đổi theo diễn biến trên thị trờng , vì vậy bộ phận Maketinh của Ngân hàng cần phải đi sâu nghiên cứu thiết kế và phát triển danh mục chào bán, nhằm kịp thời tung ra các dịch vụ mới hoặc chỉnh sửa các dịch vụ cũ sao cho đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời loại bỏ kịp thời các loại dịch vụ không có lợi cho ngân hàng

Phát triển sản phẩm dịch vụ mới sẽ cùng lúc đáp ứng đựoc 2 yêu cầu:thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hãng cũ Hiện danh mục sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thái nguyên gồm có: Tiền gửi rút gốc linh hoạt, Tiền gửi tiết kiệm bậc thang ,Tiền gửi đợc đảm bảo giá trị theo giá vàng

3.2.5 Tăng cờng xúc tiến cung ứng dịch vụ

Các hoạt động xúc tiến bao gồm xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ trực tiếp, quảng cáo và quan hệ với công chúng.

Xúc tiến bán hàng đợc thực hiện thông qua:

- Phát các tài liệu in ấn nhằm giới thiệu cho khách hàng về thủ tục giao dịch, phí giao dịch và tiện ích của các sản phẩm tiền gửi mà Ngân hàng đang cung ứng.

- Tặng quà cho khách hàng nhất là đối với khách hàng giao dịch lần đầu và những khách hàng gửi tiền với số tiền lớn.Tuy nhiên cần chọn loại quà phù hợp với đại đa số khách hàng và phù hợp với khả năng của Ngân hàng.

Ví dụ nh khách hàng A gửi tiền tiết kiệm có kì hạn lĩnh lãi sau, đến ngày đáo hạn ghi trên sổ, khách hàng A đến ngân hàng yêu cầu đóng tài khoản và rút tiền, khi đó nhân viên ngân hàng yêu cầu khách hàng kí vào Giấy rút tiền, nhng khi khách hàng A ký xong, nhân viên ngân hàng đọ chữ ký này với chữ ký mẫu mà khách hàng đã đăng ký tại Ngân hàng khi gửi tiền thì thấy không đúng , nhân viên ngân hàng so ảnh và thông tin trên chứng minh th thì thấy đúng là khách hàng này là chủ tài khoản Nhân viên ngân hàng yêu cầu khách hàng ký đúng nh chữ ký mẫu đã đăng ký nhng khách hàng A ký đi ký lại vẫn không đúng. Điều này do thời gian gửi tiền của khách hàng lâu nên khách hàng đã thay đổi chữ ký và khách hàng A này có nói với nhân viên ngân hàng rằng : Sao lúc e gửi tiền chị không bảo e Cho thấy khách hàng không hiểu rõ quy định trong giao dịch với ngân hàng, gây mất thơì gian để nhân viên ngân hàng thực hiện giao dịch với khách hàng khác, mất thời gian cho chính khách hàng theo đó là tăng chi phí in ấn, giấy tờ Vì thế, Ngân hàng cần phải :

- Thờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo với khách hàng ( giới hạn với nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế) nhằm thông tin các tiện ích của sản phẩm tiền gửi, dịch vụ hoặc hớng dẫn quy trình nghiệp vụ khó Các buổi thuyết trình nh thế này thờng đem lại kết quả rất cao : vừa tăng cờng mối quan hệ hiểu biết hai bên , vừa có tác dụng thúc đẩy giao dịch nhanh và hoàn thiện hơn.

-Tổ chức các chơng trình thi nghiệp vụ có thởng vừa động viên khuyến khích không khí làm việc, vừa là nơi các nhân viên có thể học hỏi nhau và tự rút kinh nghiệm cải thiện giao dịch với khách hàng

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ

Nhiệm vụ của Nhà nớc là tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế, đảm bảo sự nghiệp đổi mới của ngân hàng sang cơ chế thị trờng Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện quá trình đổi mới hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh tiền tệ nói riêng Để giải quyết những nhu cầu vốn phục vụ CNH – HĐH trớc mắt cũng nh lâu dài, Nhà nớc cần chú trọng một số vấn đề sau:

- Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố, tạo môi trờng pháp lý quan trọng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng bộ các luật có liên quan, các văn bản hớng dẫn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng và kể cả các định chế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng đòi hỏi phải hoạt động trong khuôn khổ quy định của pháp luật, làm cho mọi hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng đợc kiểm soát chặt chẽ Chỉ có nh vậy tất cả các nguồn vốn của quốc gia đợc bảo vệ an toàn, đúng đắn Nếu nh không có hệ thống luật pháp quy định về thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động của tất cả các đối tợng hoạt động trên thị trờng tiền tệ tín dụng thì có thể các đơn vị kinh tế không có chức năng tín dụng cũng sẽ thực hiện chức năng huy động vốn Điều này dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động bị phân tán, không thể tập trung vào các định chế ngân hàng

Chính phủ cần hoàn thiện luật ngân hàng, Nhà nớc cần ban hành luật tạo cơ sở cho việc thanh toán điện tử, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.

- Về chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi vào đầu t cho sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích luỹ trong nớc thông qua thực hiện cơ chế lãi suất dơng có lợi cho các nhà đầu t và doanh nghiệp Từ đó thúc đẩy các ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng năng động tự chủ trong kinh doanh Điều lu ý ở đây là chính sách lãi suất của nhà nớc cần có tác dụng nh đòn bẩy trực tiếp khuyến khích các NHTM và tổ chức tín dụng huy động vốn trung và dài hạn.

- Có các biện pháp cụ thể kiên quyết ngăn chặn, xoá bỏ các tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dới mọi hình thức, vì điều này làm ảnh h- ởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

- Khẩn trơng có các biện pháp hoàn thiện thị trờng tiền tệ Tạo đà đẩy nhanh quá trình phát triển của thị trờng vốn dài hạn để giải quyết nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH – HĐH đất nớc.

Chính phủ là cơ quan có vai trò điều hành mọi hoạt động của nền kinh tế do vậy chính phủ rất quan trọng trong việc định hớng mọi hoạt động của một quốc gia Đối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng cũng nh lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ công cuộc hiện đại hoá công nghiệp hoá đát nớc hiện nay cần đợc sự quan tâm và hỗ trợ nhiều từ phía chính phủ.

- ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô.

Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng đối với đối tợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn trên toàn quốc Trong công tác huy động vốn của ngân hàng để có thể tăng cờng huy động vốn thì sự ổn định vĩ mô là rất cần thiết Môi trờng kinh tế vĩ mô có thể tạo điều kiện thuận lợi nhng cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vốn của ngân hàng ổn định kinh tế là điều hết sức quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm tăng cờng huy động các nguồn vốn cho các ngân hàng thơng mại

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc

NHNN có chức năng quản lý nhà nớc đối với các Ngân hàng thơng mại, có ảnh hởng lớn đến các chiến lợc huy động vốn của ngân hàng NHNN cần xây dựng và điều chỉnh chính sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời gửi tiền vào ngân hàng

Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu của thị trờng, các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trờng bằng các công cụ gián tiếp nh thị tr- ờng mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu Nếu sự quản lý của NHNN quá chặt chẽ thì sẽ gây khó khăn cho công tác huy động vốn cả các NHTM.

Trên cơ sở luật ngân hàng đã đợc quốc hội thông qua, NHNN cần nhanh chóng xây dựng các văn bản dới luật và hoàn thiện các chính sách khác để các ngân hàng thơng mại có thể sớm triển khai trong các hoạt động của mình

Trong thời gian tới NHNN cần thực hiện:

- Tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ.

- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ nhng phải đảm bảo lãi suất thực dơng, có lợi cho ngời gửi tiền, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chấn chỉnh, xử lý kịp thời những hành vi sai trái làm thất thoát vốn của Nhà nớc, của nhân dân Đa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp và có hiệu quả Không ngừng nâng cao hiệu quả, uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam

- Tập trung cao độ vào việc nâng cao sự phát triển vững mạnh, không còn đơn vị nào yếu kém, hiện đại hoá ngân hàng Xây dựng cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị hiện đại đặc biệt là các ngân hàng nông nghiệp ở vùng sâu, vùng xa, các ngân hàng loại 4.để toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam vững mạnh, ổn định hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc Đảng và Nhà nớc giao cho.

- Tập trung có hiệu quả cho công tác đào tạo cán bộ cả về nghiệp vụ, cả về tin học

Tóm lại, với hệ thống giải pháp và kiến nghị trên em hy vọng sẽ giúp chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên khắc phục đợc những mặt hạn chế trong công tác tìm kiếm nguồn vốn huy động cũng nh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên kÕt luËn Đối với bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn hoạt động đợc đều phải có vốn. Với Ngân hàng thì nguồn vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình bởi thực chất Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng đặc biệt đó là tiền tệ Chính vì vậy để có vốn trong hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng phải huy động vốn bằng những hình thức huy động thật đa dạng với tất cả các chủ thể trong nền kinh tế.

Việc mở rộng các loại tài khoản tiền gửi tới các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân c là cần thiết để gia tăng nguồn vốn vững chắc và ổn định trong ngân hàng, tạo tiền đề cho ngân hàng hoạt động mạnh hơn Mặt khác, nó góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bảo đảm vốn cho nền kinh tế Nhng việc mở rộng và sử dụng tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng thơng mại còn nhiều hạn chế Một Ngân hàng vững mạnh phải luôn có một nguồn vốn vững mạnh đây chính là phơng châm các Ngân hàng đa ra để đạt đợc muc tiêu của mình bằng các biện pháp về quản trị kinh doanh, nâng cao uy tín chất lợng hiệu quả trong kinh doanh, mở rộng thị phần thu hút khách hàng, tạo niềm tin uy tín trong công chúng Từ lý luận và thực tế đã chứng minh rằng nguồn vốn huy động luôn giữ một vai trò quan trọng không thể thiếu đối với mỗi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và của NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên nói riêng.