CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
“Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, làm phương tiện thanh toán và sử dụng vào các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng”.
NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó có hai mặt cơ bản:
- Nhận ký thác của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quan nhà nước.
- Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu.
* Các loại hình của NHTM:
+ NHTM quốc doanh: là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nhà nước.
+ NHTM cổ phần: là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần.
+ Chi nhánh NHTM nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại.
+ Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.
1.1.2 Chức năng, vai trò của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại
* Chức năng làm thủ quĩ cho xã hội
Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ Hiện nay các ngân hàng có thể sử dụng khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay và ngân hàng trả cho khách hàng lợi tức tiền gửi. Nền kinh tế ngày càng phát triển thu nhập càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn, cùng với nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời làm cho việc gửi tiền vào ngân hàng ngày càng phổ biến và phát triển Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Đối với khách hàng, thông qua vịêc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng (tuy nhiên cũng không loại trừ trường hợp rủi ro xảy ra). Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng trung gian tín dụng.
Ngân hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan nhà nước Mặt khác, ngân hàng dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội khi họ có nhu cầu tìm tới ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Chính nhờ chức năng này mà ngân hàng đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia : kinh tế quốc gia, người gửi tiền, người đi vay và chính bản thân ngân hàng. Với người gửi tiền, bên cạnh sự an toàn về khoản vốn nhàn rỗi họ còn thu được lợi ích từ tiền lãi của các khoản tiền gửi, các dịch vụ thanh toán tiện ích từ ngân hàng Với người đi vay họ sẽ thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình mà không phải chịu nhiều chi phí, thời gian và sức lực trong việc tìm kiếm nguồn cung ứng về vốn Bản thân ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động hoặc hoa hồng môi giới.
Còn với kinh tế quốc gia, Chức năng này góp phần quan trọng trong việc lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định thu chi chính phủ qua đó thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế.
Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền.
Với sự ra đời của Ngân hàng thương mại, phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn và tiết kiệm hơn Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội trước hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng.
Hơn nữa, khi đã hoạt động trong một hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thương mại có khả năng “ tạo tiền “ bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt Điều này đã đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống Ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng
1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm được lại cần có vốn NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia.
* NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp
Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lược 7P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm), People (con người), Progress ( quy trình) và Physical Evidence (vật phẩm khuyễn mãi) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị được đầy đủ vốn cần thiết Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian.
* Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, kiềm chế lạm phát
Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đường tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ương sẽ tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua các ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông Các Ngân hàng thương mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.
* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá như hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhưng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ được giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngoài vào trong nước theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới.
Vốn và họat động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại. Đối với bất kì một doanh nghiệp nào, muốn họat động kinh doanh được thì điều kiện cần thiết trước tiên là cần phải có Vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, do đặc thù kinh doanh riêng có, ngoài vốn điều lệ khi thành lập và tích lũy trong quá trình kinh doanh thì đại bộ phận vốn của ngân hàng là lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người sở hữu của chúng gửi vào trong ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập hay dịch vụ nào đó từ ngân hàng
“Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”.
Với đặc thù họat động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác cho những người có nhu cầu nhằm thu được lợi nhuận lớn hơn Vốn chính là cơ sở để các NHTM tổ chức tổ chức mọi họat động kinh doanh của mình, nó có ảnh hưởng quyết định đến việc thực hiện các chức năng của NHTM, sự tồn tại và phát triển của kinh doanh.
Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm :
Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.2 Vốn huy động của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như : vốn chủ sở hữu, vốn huy động….Trong đó phải kể tới nguồn vốn huy động, đó là lượng vốn quan trọng, chiếm tỉ lệ cao nhất chiếm từ 70% đến 80%, có vai trò to lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức cá nhân trong toàn xã hội thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình, được dùng làm vốn kinh doanh.
Vốn huy động đa dạng về thời gian hình thức và nguồn gốc tạo lập, nên có nhiều tiêu thức để phân loại vốn huy động của NHTM :
*Phân loại theo đối tượng huy động :
- Vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
- Vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp.
- Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác.
-Vốn huy động từ ngân hàng trung ương.
*Phân loại theo phương thức:
- Vốn huy động thường xuyên.
- Vay ngân hàng trung ương.
*Phân loại theo thời gian:
-Vốn huy động ngắn hạn.
- Vốn huy động trung và dài hạn.
* Phân loại theo tiền tệ :
- Vốn huy động bằng nội tệ.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ.
- Vốn huy động bằng vàng.
1.2.2.2 Vai trò của vốn huy động
Thứ nhất, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện họat động kinh doanh tạo ra lợi nhuận Điều này là do họat động ngân hàng là họat động kinh doanh tiền tệ, và các ngân hàng là các trung gian tài chính Ngân hàng nào huy động được nhiều vốn và có sự hiệu quả trong sử dụng vốn thì sẽ tạo ra được mức lợi nhuận cao.
Thứ hai, vốn huy động quyết định đến quy mô, phạm vi họat động, khả năng mở rộng họat động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn lớn thể hiện ở giá trị tổng tài sản, vốn bằng tiền, giá trị hợp đồng cho vay, nó quyết định đến khả năng mở rộng địa bàn họat động, do đó tăng khả năng tiếp cận khách hàng, có điều kiện mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Với các ngân hàng lớn phạm vị họat động có thể vươn sang bên ngoài biên giới lãnh thổ và có thể phản ứng nhạy bén được với lãi suất thị trường khi có nhiều biến động, trái hẳn với các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ khác.
Thứ ba, vốn huy động ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng từ đó ảnh hưởng tới uy tín, hình ảnh và vị thế của ngân hàng Với quy mô vốn huy động lớn, ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng vào bất cứ thời điểm nào do ngân hàng có điều kiện dự trữ nhiều hơn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm với tính lỏng cao.
Thứ tư, vốn huy động cũng góp phần quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vốn huy động với quy mô lớn, phạm vi rộng, đa dạng loại hình giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng cạnh tranh trên cơ sở tăng lãi suất huy động cao hơn và hạ lãi suất đầu ra so với các đối thủ cạnh tranh khác. Nguồn vốn huy động lớn mở rộng khả năng cấp tín dụng của ngân hàng qua đó đa dạng hóa danh mục đầu tư hạn chế được rủi ro trong kinh doanh Ngoài ra, nguồn vốn huy động ổn định đảm bảo khả năng thanh toán sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của chính bản thân ngân hàng
1.2.3 Họat động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là họat động mà ngân hàng thương mại tiếp nhận các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn họat động của ngân hàng.
Họat động chủ yếu và cơ bản nhất của một ngân hàng đó là huy động vốn. Quá trình huy động vốn của NHTM được thể hiện dưới các hình thức sau:
1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi
* Tiền gửi không kì hạn Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.
Mục đích chính của người gửi không phải là để hưởng lãi mà để hưởng những dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp và tìm kiếm một nơi cất trữ an toàn Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng như quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kì ai và bất kì thời gian nào Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như : uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền, thư tín dụng… Do đó ngân hàng không phải trả hay chỉ phải trả một mức lãi suất rất thấp. Đây là nguồn vốn thường xuyên biến động, tính ổn định không cao nên ngân hàng không thẻ sử dụng một cách chủ động mà luôn phải dự trữ một khoản tiền để trả cho khách hàng ngay khi họ có nhu cầu sử dụng hay thanh toán Tuy nhiên, đây lại là nguồn vốn huy động có chi phí thấp hấp dẫn cho các ngân hàng. Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tiền gửi không kì hạn tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.
* Tiền gửi có kì hạn
Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, và khi gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước đối với ngân hàng về thời hạn rút tiền Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó. Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kì hạn hoặc một mức lãi suất khác nếu có sự thỏa thuận ban đầu.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Một công việc đạt hiệu quả tức là trong cùng một hoàn cảnh như nhau, công sức bỏ ra là như nhau, chi phí bỏ ra cũng như nhau nhưng kết quả đạt được là tốt nhất.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là phạm trù phản ánh trình độ, khả năng thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho họat động kinh doanh của ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Mục tiêu chung của các NHTM khi huy động vốn thường là:
-Tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp.
-Đáp ứng yêu cầu của các dịch vụ tài chính.
-Đảm bảo phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn.
-Hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản…
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả
1.3.2.1 Khối lượng và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Khối lượng vốn huy động là khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được trong khoảng một thời gian nhất định Khối lượng vốn huy động phản ánh lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng do đó huy động vốn được nhiều sẽ mang lại nhiều cơ hội hơn, hiểu quả cao hơn cho các ngân hàng trong việc sử dụng vốn. Tuy nhiên huy động vốn bao nhiêu là hợp lý là một bài toán quan trọng trong kinh doanh đối với mỗi ngân hàng.
Khối lượng VHĐ lớn phản ánh những nỗ lực của ngân hàng trong việc đảm bảo về mặt số lượng của vốn huy động Nếu như ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn mà vẫn đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu thì chứng tỏ họat động huy động vốn của ngân hàng đã đạt được hiệu quả tích cực Tuy vậy, việc huy động vốn với khối lượng quá lớn có thể mang đến những bất lợi cho các ngân hàng Ngân hàng có thể gặp những khó khăn trong việc quản lí nguồn vốn huy động và lên kế hoạch trả nợ Ngoài ra, việc huy động vốn từ những nguồn không hợp lý sẽ đè nặng lên ngân hàng nhiều rủi ro Do đó việc lên kế hoạch cụ thể trước khi thực hiện chiến lược huy động vốn là rất cần thiết đối với mỗi ngân hàng ví dụ như : lên kế hoạch xác định số vốn cần sử dụng, hình thức huy động, chi phí cho việc huy động…
Về mặt lượng thì khi so sánh chúng ta thường sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động để nhìn nhận Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô, khối lượng vốn huy động của ngân hàng qua các thời kì
Nếu tỉ lệ này lớn hơn 0 chứng tỏ quy mô, khối lượng vốn huy động của ngân hàng của kì này được mở rộng, tương ứng với kết quả là số phần trăm vượt bậc của kì này so với kì trước.Việc mở rộng quy mô huy động vốn một cách liên tục cộng với tốc độ tăng trưởng VHĐ ngày càng cao sẽ chứng tỏ quy mô họat động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện và nâng cao.
1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này cho thấy tỉ lệ giữa các loại vốn huy động trong tổng NVHĐ, nguồn vốn huy động loại nào nhiều nhất, nguồn vốn huy động loại nào ít nhất
Từ đó thấy được sự phù hợp, cân đối giữa các loại nguồn vốn huy động trong tổng NVHĐ hay chưa Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối và hợp lý trong đó cần đảm bảo một tỉ lệ hợp lí giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn với trung dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ…Mỗi loại nguồn vốn huy động có điểm mạnh và điểm yếu riêng biệt trong việc huy động vốn và khai thác sử dụng chúng.
* Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn
Chỉ tiêu này phản ánh tỉ trọng vốn huy động theo các kì hạn khác nhau trên tổng số nguồn vốn huy động của ngân hàng ( ví dụ: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn…). dKH(i) = x 100%
Trong đó : dKH(i) là tỉ trọng của VHĐ theo kì hạn i trong tổng NVHĐ
VKH(i) là khối lượng vốn huy động theo kì hạn i. Đối với các khoản vốn huy động ngắn hạn ngân hàng chỉ phải bỏ ít chi phí huy động nhưng tính ổn định của nguồn vốn loại này không cao Do vậy để đảm bảo an toàn , giảm thiểu rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản và hiệu quả sử dụng cao ngoài việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và nhu cầu thanh toán của khách hàng, ngân hàng có thể sử dụng một tỉ lệ nhất định trong tổng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư, cho vay trung và dài hạn.
Ngược lại các khoản vốn huy động trung và dài hạn có tính ổn định cao nhưng chi phí bỏ ra lại cao hơn so với huy động nguồn vốn ngắn hạn Việc huy động vốn trung dài hạn quá lớn sẽ đặt ngân hàng vào tình trạng sử dụng nguồn vốn với chi phí lớn, giảm lợi nhuận và áp lực trả nợ trong tương lai Do đó, vấn đề đặt ra đối với mỗi ngân hàng chính là tính toán cơ cấu vốn huy động sao cho hợp lí và kết hợp được các nguồn vốn này trong sử dụng sao cho tính ổn định cao và chi phí thấp.
* Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng dĐT(i) = x 100%
Trong đó : dĐT(i) là tỉ trọng của VHĐ theo đối tượng i trong tổng NVHĐ.
VĐT(i) là khối lượng vốn huy động theo đối tượng loại i. Đây là chỉ tiêu phản ánh tỉ trọng vốn huy động theo tường đối tượng khách hàng cụ thể khác nhau ví dụ như : KHCN, KHDN… Mỗi một ngân hàng khác nhau có đặc trưng khác nhau, có mục tiêu, phạm vi họat động khác nhau nên thường hướng vào những đối tượng khách hàng khác nhau Và mỗi đối tượng khách hàng khác nhau cũng mang lại cho ngân hàng những thuận lợi hay khó khăn riêng.
- Khách hàng vừa và nhỏ bao gồm : KHCN, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ…Số lượng khách hàng loại này rất đông, tuy các giao dịch của đối tượng khách hàng này thường có giá trị nhỏ nhưng khối lượng các giao dịch lớn Việc thu hút và mở rộng khách hàng loại này cũng khá dễ dàng và thuận lợi đối với những ngân hàng có khối lượng chi nhánh nhiều và phân bổ rộng về mặt địa lí.
- Khách hàng lớn bao gồm : các tổ chức kinh tế lớn, các tập đoàn đa quốc gia… Số lượng khách hàng thuộc đối tượng loại này thường khá ít , khối lượng giao dịch không nhiều nhưng giá trị mỗi giao dịch thường rất lớn Những ngân hàng có quy mô lớn, công nghệ tiên tiến hiện đại, đội ngũ nhân viên tay nghề cao, uy tín ngân hàng lớn sẽ có rất nhiều lợi thế trong vịêc cạnh tranh thu hút khách hàng loại này với các ngân hàng khác.
Ngày nay, các ngân hàng thường định hướng một mặt cố gắng tập trung đối tượng khách hàng thế mạnh tiềm năng của mình và mặt khác cũng cố gắng mở rộng, đa dạng hóa dịch vụ thu hút các đối tượng khách hàng khác không phải thế mạnh để qua đó gia tăng thị phần của mình.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP An Bình
2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng TMCP An Bình
Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) chính thức được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do UBND TP Hồ Chí Minh cấp vào ngày 13 tháng 5 năm 1993.
Trong hệ thống các ngân hàng TMCP Việt Nam, ABBANK là một ngân hàng có bước tiến khá dài chỉ sau 5 năm được nâng cấp từ ngân hàng nông thôn lên ngân hàng qui mô đô thị Với gần 18 năm thành lập đi vào họat động và phát triển ABBANK đã trở thành một thương hiệu uy tín và thân thuộc với trên 10.000 khách hàng doanh nghiệp và 100.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành trên cả nước thông qua mạng lưới hơn 115 chi nhánh, phòng giao dịch. Đến nay, Ngân hàng TMCP An Bình là một trong mười Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Chỉ với 1 tỉ đồng vốn điều lệ khi thành lập năm 1993 thì tính đến hết tháng 12 năm 2010 vốn điều lệ của ABBANK đã đạt trên 3.831 tỉ đồng.
Từ khi thành lập tới nay, ABBANK không ngừng đổi mới, phát triển mở rộng , đa dạng hóa các loại hình dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Với sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược trong nước là Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), cùng sự chia sẻ kinh nghiệm và mô hình quản lý chuyên nghiệp của đối tác chiến lược nước ngoài là Ngân hàng lớn nhất MalaysiaMaybank và các đối tác khác như Prudential, ngân hàng Deutsche bank, Tổng công ty Điện lực miền Nam (EVN SPC), Công ty bảo hiểm nhân thọ Prevoir
VN, Tổng công ty Bưu chính Việt Nam (VNPost), Tổng công ty Viễn thông Quân đội Viettel nhằm mở rộng đa dạng hóa dãy sản phẩm dịch vụ.
Hoạt động với phương châm “Trao giải pháp – Nhận nụ cười”, định vị và sự khác biệt của ABBANK trên thị trường chính là trở thành một “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm linh hoạt, hiện đại, an toàn, với dãy sản phẩm đa dạng phong phú Đến với ABBANK, khách hàng không chỉ hài lòng về chất lượng sản phẩm, mà còn bởi sự phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng.
* Định hướng phát triển của ABBANK.
ABBANK phấn đấu giữ nhịp độ tăng trưởng tổng tài sản ổn định theo mức kế hoạch đề ra hàng năm, phát triển theo định hướng là một ngân hàng đa năng (Universal banking) tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ, lấy việc phục vụ và chăm sóc khách hàng làm trọng tâm Phương châm của ABBANK là tăng trưởng cao nhưng bảo đảm tính an toàn và bền vững, bảo đảm khả năng sinh lời, và là một ngân hàng phục vụ cho con người bao gồm cổ đông, khách hàng, nhân viên, và cộng đồng xã hội.
ABBANK hướng đến trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam.
- Nâng ABBANK lên hàng “Top 10” ở VN về tổng tài sản
- Gia tăng giá trị cho cổ đông
- Nâng cao sự phục vụ khách hàng, mang ngân hàng đến với đại chúng
- Tạo sự thịnh vượng & đáp ứng nhu cầu phát triển của cán bộ nhân viên
- Đóng góp cho sự phát triển cộng đồng và xã hội
2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng An Bình
Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NH TMCP An Bình.
2.1.3 Khái quát tình hình họat động của ABBANK
Năm 2010, trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước còn nhiều khó khăn sau khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đã sớm ra khỏi suy giảm, từng bước phục hồi và tăng trưởng khá nhanh. Năm 2010 tăng trưởng GDP đạt 6,78%, cao hơn mục tiêu đề ra là 6,5% Dù kinh tế đã tăng trưởng trở lại song một số diễn biến bất ổn của kinh tế thế giới cũng đã gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam Thị trường bất động sản, chứng khoán chưa thực sự hồi phục cùng với biến động bất thường của giá vàng, giá USD trong nước tại một số thời điểm đã gây khó khăn nhất định đối với hoạt động của các ngân hàng Đồng thời, sự gia tăng nhanh về quy mô mạng lưới của các ngân hàng, sự tham gia ngày càng sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, các tiêu chuẩn về năng lực tài chính và một số chỉ tiêu an toàn trong hoạt động ngân hàng đã được áp dụng theo hướng đảm bảo an toàn hơn, đáp ứng các chuẩn mực quốc tế Để đạt được các tiêu chuẩn mới này, các ngân hàng cũng phải nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ro, chính sách kinh doanh… Chính những yếu tố này đã tạo nên thách thức không nhỏ với ngành ngân hàng trong bối cảnh thị trường tài chính tiền tệ còn nhiều khó khăn Sau đây chúng ta sẽ xem xét khái quát tình hình họat động của ABBANK thông qua năm chỉ tiêu cơ bản sau :
Nhìn qua chỉ tiêu tổng tài sản của ABBANK chúng ta nhận thấy những nỗ lực đáng ghi nhận của ban lãnh đạo và toàn bộ tập thể nhân viên của ngân hàng
An Bình trong việc nâng cao giá trị của ngân hàng Dần đưa ngân hàng An Bình trở thành một ngân hàng lớn trong hệ thống NHTM của Việt Nam.
Biểu đồ 2.1 : Quy mô tổng tài sản của ABBANK
( Trích nguồn từ báo cáo tài chính ABBANK 2007-2010)
Trong năm 2008, nền kinh tế thế giới bước vào cuộc khủng hoảng toàn cầu mà bắt nguồn từ Mĩ đã báo hiệu một thời kì rất khó khăn trong tương lai Với nước ta nền kinh tế cũng bị ảnh hưởng rất nhiều và ngành ngân hàng cũng không thoát khỏi sự ảnh hưởng đó Nhìn vào biểu đồ ta nhận thấy rõ trong năm
2008 giá trị tổng tài sản của ABBANK đã sụt giảm so với năm 2007 từ 17.174 tỉ đồng năm 2007 xuống còn 13.494 tỉ đồng năm 2008 Nhưng bước sang 2009 bằng sự lỗ lực không ngừng giá trị tổng tài sản của ABBANK đã tăng đáng kể từ 13.494 tỉ đồng lên 26.518 tỉ đồng vào cuối năm 2009, tăng 97% so với năm
2008 Còn bước sang năm 2010 đầy thử thách, giá trị tổng tài sản của ngân hàng là 38.000 tỉ đồng, con số này đã đạt 103% kế hoạch và tăng gần 44% so với năm
2009 Giá trị tổng tài sản tăng cao cũng là tín hiệu tốt để chúng ta xem xét thêm những chỉ tiêu tiếp theo.
2.1.3.2 Sự gia tăng vốn điều lệ
Biểu đồ 2.2 : Quy mô vốn điều lệ của ABBANK.
( Trích nguồn từ báo cáo tài chính ABBANK 2007-2010 )
Nhìn vào biểu đồ giúp chúng ta nhận thẫy rõ tại sao ABBANK lại là một trong mười ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Giá trị vốn điều lệ tăng đều qua các năm Ngay cả trong năm 2008 một năm vô cùng khó khăn thì vốn điều lệ của ngân hàng cũng không bị giảm sút Điều này ghi nhận rõ sự hiệu quả của ngân hàng trong việc gây dựng niềm tin từ phía các cổ đông và cũng để chúng ta nhận thấy một phần nào đó mục tiêu của ngân hàng đó là “Gia tăng giá trị cho cổ đông” Việc các tổ chức tập đoàn lớn có uy tín trở thành cổ đông của ABBANK thể hiện sự đánh giá cao của họ về họat động và tiềm năng phát triển của ABBANK.
2.1.3.3 Quy mô vốn huy động
Biều đồ 2.3 : Quy mô vốn huy động của ABBANK
( Trích nguồn từ báo cáo tài chính ABBANK 2007-2010)
So với năm 2008, khi ngân hàng vẫn giữ được mức ổn định của mình về quy mô huy động vốn so với năm 2007, thì bước sang năm 2009 quy mô huy động vốn của ngân hàng đã gấp 2 lần so với quy mô vốn huy động cuối năm
2008 Và năm 2010, quy mô huy động vốn của ABBANK cũng đạt được 25.952 tỉ đồng tăng khoảng 73% so với cùng kì năm 2009.
Mức tăng trưởng này có được do ABBANK kịp thời đưa ra các định hướng, chính sách khách hàng và lãi suất trong từng giai đoạn biến động của thị trường, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đồng thời tăng cường các hoạt động quảng cáo, truyền thông và khuyến mãi thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng mở rộng thì phần trên thị trường và đặc biệt nhận được sự tin tưởng và ủng hộ của tất cả các khách hàng, đối tác và cổ đông cộng với đội ngũ nhân sự trẻ, năng động, sáng tạo và vững vàng về nghiệp vụ.
Biều đồ 2.4 : Quy mô dư nợ cho vay của ABBANK
( Trích nguồn từ báo cáo tài chính ABBANK 2007-2010)
Thực trạng công tác huy động vốn tại NH TMCP An Bình
Sau đây chúng ta sẽ xem xét chi tiết hơn, đi sâu hơn vào thực trạng huy động vốn của ABBANK trong những năm vừa qua từ đó đánh giá hiệu quả mà ngân hàng đã đạt được.
2.2.1 Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Như đã đề cập đến ở phần một, công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của một NHTM Vốn huy động chính là nguồn máu lưu thông trong toàn bộ hệ thống của một ngân hàng Chính vì tính quan trọng đó, mỗi năm trong chỉ tiêu phấn đấu phát triển của mình thì các ngân hàng đều đưa ra chỉ tiêu cụ thể cho công tác huy động vốn của mình Hòan thành kế hoạch, không hoàn thành kế hoạch hay hoàn thành kế hoạch bao nhiêu… cũng là một điều đáng lưu tâm để từ đó ngân hàng xem xét đến hiệu quả họat động kinh doanh của mình ngoài những chỉ tiêu khác.
Bảng 2.2 : Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn. Đơn vị : Tỉ đồng.
Tỉ lệ hòan thành kế hoạch
( Nguồn : Báo cáo tài chính của ABBANK năm 2007-1010)
Năm 2007, huy động vốn cuối kì của ngân hàng là 6981 tỉ đồng vượt mức kế hoạch là 6,1% Năm 2008, do khủng hoảng diễn ra khó dự báo được trước nên tỉ lệ hoàn thành kế hoạch của ngân hàng là rất thấp chỉ đạt 64,9% kế hoạch đề ra với số vốn huy động được chỉ là 7245 tỉ đồng Tuy nhiên bước sang năm
2009 và 2010, công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những hiệu quả tích cực Trong cả hai năm đều vượt mức kế hoạch đề ra cụ thể là 35,5% năm 2009 và 27,2% năm 2010 Điều này có được là do sau khi trải qua thời kì khủng hoảng thì ngân hàng đã có những chuyển biến mới tích cực hơn trong họat động của mình từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
2.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Ngân hàng An Bình được coi là một trong những NHTM có thế mạnh cao về công tác huy động vốn Với chính sách ưu đãi tốt, đội ngũ nhân viên năng động thân thiện và nhiệt tình với khách hàng đã và đang là nguyên chính giúp cho quy mô vốn huy động của ngân hàng An Bình gia tăng mỗi năm.
Bảng 2.3 : Tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Đơn vị : Tỉ đồng
Quy mô vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng VHĐ
( Nguồn : Báo cáo tài chính của ABBANK năm 2007-1010)
Trong những năm qua, bằng sự chú trọng công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ đặt lên hàng đầu thì công tác huy động vốn của ABBANK luôn được cải thiện, quy mô vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng qua mỗi năm đạt kết quả rất tốt Tốc độ tăng trưởng vốn huy động đều dương mỗi năm và đạt rất cao trong vòng hai năm trở lại đây Năm 2008 là một năm khó khăn, tuy ngân hàng không đạt chỉ tiêu quy mô vốn huy động đề ra nhưng tốc độ tăng trưởng của VHĐ của ngân hàng vẫn dương cụ thể là 3,8% với nguồn vốn huy động đạt 7245 tỉ đồng Và năm 2009 , 2010 là hai năm thực sự thành công của ABBANK trong công tác huy động vốn Số vốn của ngân hàng huy động được tăng cao mỗi năm với tốc độ tăng trưởng rất cao 107,1% năm
2009 và 73% năm 2010 Sự tăng trưởng nhanh chóng về quy mô thể hiện sức cạnh tranh gia tăng và những chính sách tích cực của ngân hàng trong việc đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng phạm vi họat động với việc rất nhiều chi nhánh, phòng giao dịch được mở mới hay nâng cấp mở rộng quy mô, đối tượng khách hàng được mở rộng hơn, công tác chăm sóc khách hàng luôn cải thiện…Ngoài ra, ABBANK đã kết hợp với các đơn vị tổ chức các sự kiện lớn như: Tuần lễ vàng tri ân khách hàng, tặng gói bảo hiểm cao cấp Prevoir cho Ban điều hành doanh nghiệp, tặng coupon du lịch… Điều đó đã góp phần tăng sự gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng ABBANK cũng đã triển khai thành công dịch vụ
SMS Banking, triển khai thành công Internet Banking với chức năng chuyển khoản trong và ngoài hệ thống ABBANK, hoàn thành việc nâng cấp hệ thống Core Banking tạo tiền đề cho việc mở rộng triển khai các sản phẩm dịch vụ giàu tính công nghệ như Payroll, dividend payment, host to host,…qua đó tăng cường tiện ích về sản phẩm, dịch vụ của ABBANK đối với khách hàng.
Tại thời điểm này và tương lai không xa, nền kinh tế tiếp tục đối mặt với một số khó khăn thách thức : việc chính phủ thắt chặt chính sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát tăng cao, lãi suất cơ bản tăng, lãi suất trần với tiền gửi ngoại tệ giảm thấp, NHNN không cho phép các NHTM huy động vốn bằng vàng, hạn chế về huy động tiền đồng đối với các ngân hàng nước ngoài được dỡ bỏ theo cam kết WTO, các ngân hàng chạy đua lãi suất ( thậm chí lên tới 17% ) và tiếp tục mở rộng mạng lưới và phát triển phạm vi hoạt động sau quá trình tăng vốn sẽ càng gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính tiền tệ Để giữ vững tốc độ tăng trưởng như những năm vừa qua thì ngân hàng cần phải có chiến lược phù hợp, công tác dự báo và điều hành sát thực tiễn đồng thời cần tăng cường năng lực tài chính, quản trị, quản lý rủi ro để đối phó với những rủi ro có thể phát sinh.
2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.3.1 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn
Bảng 2.4 : Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn. Đơn vị : Tỉ đồng.
( Nguồn : Báo cáo tài chính của ABBANK 2008-2010)
Qua bảng 2.4 ta thấy tỉ trọng của nguồn vốn huy động theo thời gian ngắn hạn là chủ yếu Cụ thể năm 2008 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 67,1% tổng nguồn vốn huy động và tăng dần đến 71% tổng NVHĐ năm 2009 và nguồn vốn ngắn hạn chiếm 71,8% tổng NVHĐ năm 2010 Trái ngược lại là nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng một phần ba tổng NVHĐ Điều này rất dễ hiểu do thời kì hiện nay tỉ lệ lạm phát tăng cao, tâm lý khách hàng không ổn định, sự lựa chọn để có môt kênh đầu tư chính vẫn bỏ ngỏ vì thế nguồn tiền nhàn rỗi gửi với kì hạn ngắn là lựa chọn chủ yếu của khách hàng thêm vào đó các ngân hàng thường chạy đua lãi suất để thu hút khách hàng nên biến động lãi suất trong thời gian ngắn là có thể xảy ra vì thế khi gửi ngắn hạn khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn hơn, dễ dàng thay đổi hướng đầu tư để tối ưu nguồn lợi nhuận nhận được từ khỏan tiền đó
Tỉ trọng nguồn vốn ngắn hạn lớn, ngoài việc cho vay ngắn hạn, dự trữ thì ngân hàng có thể sử dụng một phần cho vay trung và dài hạn qua đó tăng lợi nhuận cho kinh doanh, tuy nhiên những rủi ro vẫn có thể xảy ra vì thế cần có kế hoạch cụ thể đảm bảo an toàn thanh khỏan nguồn vốn Sự biến động cơ cấu vốn huy động theo kì hạn giữa các năm là rất thấp, chênh lệch tỉ trọng của mỗi loại nguồn vốn giữa các năm là không cao điều này chứng tỏ tính ổn định trong hiệu quả huy động vốn mà ABBANK đang duy trì thực hiện rất tốt.
2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng
Bảng 2.5 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng. Đơn vị : Tỉ đồng.
Tổ chức kinh 3802 52,5 9013 60,1 16333 62,9 tế (KHDN)
( Nguồn : Báo cáo tài chính của ABBANK 2008-2010)
Trong năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng An Bình là 7.245 tỉ đồng trong đó huy động từ khách hàng cá nhân đạt 3443 tỉ đồng tương đương 47,5% về tỉ trọng và huy động từ TCKT đạt 3802 tỉ đồng tỉ trọng chiếm 52,5% Tỉ trọng của 2 đối tượng khách hàng trong năm 2008 gần như là tương đương, sự tăng trưởng tốt huy động từ hai đối tượng góp phần duy trì ổn định, giảm thiểu rủi ro thanh khoản của toàn hệ thống ngân hàng An Bình trong năm khó khăn này Sang năm 2009 thì sự chênh lệch về tỉ trọng đã bắt đầu xảy ra cụ thể tổng huy động đạt 15001 tỉ đồng trong đó huy động từ khách hàng cá nhân chỉ chiếm 39,9% đạt 5988 tỉ đồng, còn huy động từ TCKT đạt 9013 tỉ đồng chiếm 60,1% về tỉ trọng Khối lượng huy động từ khách hàng là TCKT cuối năm 2009 tăng 137% so với cùng kì năm 2008 Quy mô nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế ( chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp) thường phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiêp Năm 2009 nền kinh tế đi lên từ khó khăn mà năm 2008 để lại, chính sách hỗ trợ từ nhà nước cho các doanh nghiệp được triển khai, các gói kích cầu được hỗ trợ… đã góp phần làm cho quy mô tiền gửi của KHDN tăng lên Với đối tượng khách hàng này lượng vốn huy động được là khá lớn với chi phí thường thấp hơn so với huy động từ khách hàng cá nhân cho nên góp phần không nhỏ vào kết quả họat động kinh doanh có lợi cho ngân hàng.
Sang năm 2010, tỉ trọng của 2 nhóm đối tượng không khác nhiều so với năm 2009, huy động từ KHCN đạt 9619 tỉ đồng chiếm 37,1% tổng NVHĐ, còn huy động từ TCKT đạt 16333 tỉ đồng chiếm 62,9% tổng NVHĐ tăng hơn 80% so với năm cuối năm 2009 Nhóm đối tượng khách hàng là TCKT vẫn chiếm tỉ trọng cao hơn rất nhiều so với nhóm đối tượng KHCN, điều này có được do ngân hàng đã có thành tích đáng kể trong việc thu hút khách hàng doanh nghiệp cho mình, số lượng KHDN mở tài khoản thanh toán đạt 10621 tài khoản, tăng 42,3% so với cùng kì năm trước Tiền gửi của khách hàng là TCKT là một trong những nguồn vốn quan trọng đối với mỗi ngân hàng, xu hướng tăng về quy mô, và dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định hơn thể hiện những nỗ lực của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng vốn huy động đảm bảo những mục tiêu đề ra.
2.2.4 Huy động vốn qua một số hình thức khác.
Ngoài họat động huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi của khách hàng (khách hàng cá nhân và khách hàng là tổ chức kinh tế) thì ngân hàng An Bình cũng sử dụng một số hình thức huy động vốn khác đáp ứng cho nhu cầu sử dụng, gia tăng vốn huy động cho mình qua đó đảm bảo an toàn thanh khoản cho chính bản thân ngân hàng.
Bảng 2.6 : Cơ cấu vốn huy động theo loại hình thức khác. Đơn vị : Tỉ đồng.
Phát hành giấy tờ có giá 571,3 0 2490
( Nguồn : Báo cáo tài chính của ABBANK 2008-2010)
Cũng giống như các NHTM khác, ngân hàng TMCP An Bình cũng sử dụng một số hình thức huy động vốn khác đáp ứng cho nhu cầu của mình Tuy các hình thức này không được thường xuyên sử dụng và quy mô vốn huy động không nhiều tuy nhiên cũng được ngân hàng An Bình sử dụng khá thành công, góp phần không nhỏ vào hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng. Đặc biệt năm 2010 ngân hàng đã phát hành thành công 600 tỉ đồng trái phiếu chuyển đổi kì hạn 24 tháng và 390 tỉ đồng mệnh giá trái phiếu thường kì hạn 24 tháng nâng tổng nguồn vốn huy động thông qua hình thức phát hành GTCG năm 2010 nên tới 2490 tỉ đồng Đây được là một điểm sáng của ngân hàng An Bình, được giới đầu tư đánh giá cao trong tình hình thị trường vốn năm
2010 không thuận lợi và là một mốc son trong quá trình phát triển của ngân hàng An Bình.
Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP An Bình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thông qua việc phân tích, xem xét các số liệu trên ta đã có cái nhìn cụ thể, chi tiết về tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP An Bình trong vài năm trở lại đây Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế thế giới nói chung và tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng gặp rất nhiều khó khăn với những diễn biến phức tạp nhưng với sự lỗ lực không ngừng cộng với tư duy nhạy bén… của tập thể ban lãnh đạo, đội ngũ nhân viên của ngân hàng An Bình đã đưa ngân hàng
An Bình phát triển không ngừng, dần khẳng định vị thế của mình Công tác huy động vốn luôn được ngân hàng coi trọng hàng đầu, quan tâm đúng mức nên ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan, đáng khích lệ trong công tác huy động vốn.
Thứ nhất , quy mô- tốc độ huy động vốn của ngân hàng liên tục được giữ ở mức cao, ổn định và không ngừng được gia tăng qua các năm Đặc biệt trong năm 2010 lượng vốn huy động được đã đạt 25952 tỉ đồng, vượt kế hoạch đề ra rất nhiều.Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động luôn dương qua các năm, điển hình năm 2009 tốc độ tăng trưởng cao nhất đạt 107% so với năm trước.
Thứ hai, nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời duy trì được cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lí Bằng việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của mình, ngân hàng đã và đang hoàn thành tốt nhiệm vụ cung cấp vốn cho nền kinh tế, các cơ hội đều được nắm bắt tối ưu qua đó ngày càng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đáp ứng đầy đủ cũng là cách để ngân hàng xây dựng vị trí của mình trong lòng các khách hàng của mình…Về cơ cấu vốn huy động của ngân hàng luôn được duy trì ổn định qua các năm Qua đó giúp ngân hàng có sự linh họat chủ động hơn trong sử dụng vốn đáp ứng tiêu chí đề ra là chi phí thấp, sinh lời cao và khả năng thanh khoản luôn được đảm bảo.
Thứ ba, chính sách huy động linh họat với những biến đổi khó khăn của thị trường Với mục tiêu cao nhất là liên tục mở rộng quy mô huy động với chi phí huy động hợp lí, ngân hàng đã vận dụng một cách linh họat chính sách lãi suất qua đó đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác và thu hút đông đảo lượng khách hàng cho mình và chi phí huy động luôn đuợc tiết kiệm tối ưu. Thêm vào đó chính sách đa dạng hóa các hình thức huy động cũng góp phần lớn vào thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng Với việc rất nhiều sản phẩm mới được phát hành ngân hàng đã tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn khi đến với ngân hàng qua đó giúp ngân hàng nhận được sự tin tưởng nhiều hơn và huy động vốn với lượng vốn nhiều hơn Sản phẩm mới nhất của ngân hàng trong công tác huy động vốn như : Tiết kiệm thông mình ( you smart) và bộ sản phẩm Aplus Account…đã được rất nhiều khách hàng lựa chọn sử dụng.
Thứ tư, chính sách phục vụ, chăm sóc khách hàng luôn được cải thiện với quy trình nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện đổi mới nhằm giảm thời gian giao dịch của khách hàng tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của ngân hàng Ngân hàng luôn duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng của mình, và cũng đa dạng hóa hơn các khách hàng của mình thuộc mọi thành phần kinh tế Luôn quan tâm chu đáo đến các khách hàng cũng là một trong những phương châm họat động của ngân hàng Đặc biệt tại các chinh nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng nhân viên luôn có thái độ niềm nở, nhiệt tình hưỡng dẫn khách hàng, làm thỏa mãn tốt nhất có thể nhu cầu của khách hàng từ đó đem lại sự thiện cảm với khách hàng, tăng uy tín và góp phần tăng nguồn vốn huy động.
Thứ năm, công nghệ ngân hàng phục vụ họat động huy động vốn nói riêng và họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung ngày càng được cải thiện Ngân hàng đã và đang từng bước cải thiện đầu tư đổi mới các công nghệ hiện đại trong mọi khâu giao dịch qua đó nâng cao chất lượng phục vụ điều hành, tạo sự thuận tiện cho khách hàng tới giao dịch, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động Các công nghệ mới tiên tiến ngân hàng đang sử dụng như : hệ thống quản lý thẻ (CMS - Card Management system) và Chuyển mạch tài chính (Switching) Smart Vista của Tập đoàn công nghệ Ngân hàng BPC (Banking Product Center) của Nga, hệ thống corebanking (hệ thống T24)….hỗ trợ rất hiệu quả cho họat động của ngân hàng.
Thứ sáu, mạng lưới kênh phân phối của ngân hàng được mở rộng Song song với việc tăng cường chất lượng họat động huy động vốn, ngân hàng cũng không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch họat động trên khắp địa bàn cả nước nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn nói riêng và họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung Tính đến nay mạng lưới của ngân hàng An Bình đã đạt tới 110 chinh nhánh/phòng giao dịch tại 29 tỉnh thành trên cả nước.
2.3.2 Những hạn chế trong công tác huy động vốn
Bênh cạnh những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn thì cũng phải kể tới những hạn chế của ngân hàng đang tồn tại cần được khắc phục.
Thứ nhất, sản phẩm mới còn tương đối ít, vẫn chủ yếu họat động dựa vào những sản phẩm truyền thống cũ Chính điều này đã làm giảm mất một phần sự hấp dẫn của ngân hàng Ngoài ra một số sản phẩm huy động đem lại hiệu quả chưa cao.
Thứ hai, vấn đề ở chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn của ngân hàng đang có xu hướng gia tăng, thêm vào đó là chi phí trả lãi bình quân trên một đồng vốn huy động cũng gia tăng theo Điều này có thể dẫn tới hiệu quả trong công tác huy động không được cao, làm giảm lợi nhuận trong họat động kinh doanh của ngân hàng Một số sản phẩm huy động cạnh tranh được là nhờ lãi suất được đẩy lên kịch trần khiến chi phí đầu vào tăng cao, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra bị thu hẹp làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Thứ ba , một khó khăn gây hạn chế cho công tác huy động đó là quan niệm người dân về loại hình ngân hàng TMCP Dường như khi đặt lựa chọn thì người dân thường ưu tiên hơn cho các ngân hàng nhà nước, tính cạnh tranh của các ngân hàng nhà nước thường cao hơn các ngân hàng thương mại Đây là khó khăn chung của các ngân hàng cổ phần và để thay đổi được quan niệm “ ngân hàng nhà nước bao giờ cũng là tốt nhất và an toàn nhất” là một điều rất khó khăn đòi hỏi ABBANK cần phải lỗ lực rất nhiều.
Thứ tư , mạng lưới kênh phân phối còn hẹp chưa nhiều Trong những năm trở lại đây ngân hàng đang rất cố gắng trong việc đẩy mạnh, mở rộng thị trường bằng việc mở thêm nhiều chi nhánh/phòng giao dịch mới trên khắp cả nước việt nam.Tuy nhiên con số này vẫn còn rất hạn chế khi so sánh với các ngân hàng khác Chủ yếu các chi nhánh/phòng giao dịch vẫn tập trung ở khu vực miền nam và một số thành phố lớn Điều này làm giảm sự chủ động của khách hành khi muốn tìm đến với ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu của mình.
Thứ năm, hệ thống máy ATM chưa phát triển, các điểm đặt máy ATM là rất ít Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thường khó tìm thấy các điểm đặt máy ATM gây bất lợi cho khách hàng trong việc rút tiền khiến khách hàng có thể phải sử dụng cây ATM của ngân hàng khác nên phải trả phí rút tiền hay phí sử dụng máy Điều này cũng làm giảm tính hấp dẫn của dịch vụ thẻ mà ngân hàng đang cung cấp cho các khách hàng của mình.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong công tác huy động vốn
Thứ nhất, tình hình kinh tế thế giới và đất nước còn nhiều biến động khó khăn, lạm phát – khủng hoảng…tác động xấu rất nhiều đến tình hình họat động kinh doanh của các ngân hàng Đặc biệt là họat động huy động vốn, lượng cầu là rất cao trong khi lượng cung thì hạn chế dẫn tới tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
Định hướng phát triển của NH TMCP An Bình trong năm 2011
Năm 2011 là năm Luật Các tổ chức tín dụng mới bắt đầu có hiệu lực, quy định những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động của các ngân hàng như công tác tổ chức, quản trị, điều hành, giới hạn cấp tín dụng, hoạt động đầu tư… Việc áp dụng các quy định mới là thách thức đối với các ngân hàng để vừa đáp ứng quy định của pháp luật đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả Năm 2011 cũng là năm hạn chế về huy động tiền đồng đối với các ngân hàng nước ngoài được dỡ bỏ theo cam kết WTO, các ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới và phát triển phạm vi hoạt động sau quá trình tăng vốn sẽ càng gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính tiền tệ Nhìn chung, năm 2011 những yếu tố kinh tế tích cực sẽ ngày càng rõ nét, tuy nhiên nền kinh tế tiếp tục đối mặt với một số khó khăn, thách thức, đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, công tác dự báo và điều hành sát thực tiễn đồng thời cần tăng cường năng lực tài chính, quản trị, quản lý rủi ro để đối phó với những rủi ro có thể phát sinh
Triển vọng phát triển của ABBANK năm 2011 phụ thuộc vào ba yếu tố chính : tình hình kinh tế thế giới và VN, sức mạnh nội tại và các chính sách ổn định kinh tế vĩ mô trong nước cùng sự điều hành của Chính phủ Có thể nói triển vọng và tiềm năng phát triển của ngành trong năm 2011 và những năm tới còn rất lớn, tuy nhiên các yếu tố cạnh tranh cũng sẽ ngày càng khốc liệt khi thị trường có thêm sự góp mặt của các định chế tài chính lớn mạnh nước ngoài. Những yếu tố khác như những tiêu chuẩn pháp lý mới và những biến động khó lường của lãi suất và tỷ giá cũng cần được quan tâm đặc biệt.
Xu hướng phát triển của ngành ngân hàng trong năm 2011, bao gồm cảABBANK, sẽ tập trung đầu tư vào công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích và hiện đại Tăng cường liên kết với các đối tác để đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cũng sẽ được chú trọng, đồng thời các ngân hàng phải tăng cường quản lý rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để tránh khủng hoảng.
Nhận thức rõ những tình hình trên đại hội đồng, ban lãnh đạo…cùng toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng đã đề ra và thực hiện phương hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới đó là: phấn đấu giữ nhịp độ tăng trưởng tổng tài sản ở mức 26%, phát triển theo định hướng là một ngân hàng đa năng (Universal banking) tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ, lấy việc phục vụ và chăm sóc khách hàng làm trọng tâm Phương châm của ABBANK là tăng trưởng cao nhưng bảo đảm tính an toàn và bền vững, bảo đảm khả năng sinh lời, và là một ngân hàng phục vụ cho con người bao gồm cổ đông, khách hàng, nhân viên, và cộng đồng xã hội.
Chỉ tiêu kế hoạch năm 2011 là :
- Tổng tài sản tăng 26% so với năm 2010,đạt mức 48.000 tỉ đồng.
- Vốn điều lệ đạt 4.200 tỷ đồng.
- Lợi nhuận trước thuế tăng 4% so với năm 2010, gần 664 tỷ đồng.
- Huy động tăng 32% so với năm 2010, đạt 34.160 tỷ đồng.
- Dư nợ cho vay tăng 20% so với năm 2010, đạt 24.000 tỷ đồng.
- Thu nhập thuần từ dịch vụ chiếm 12% trong tổng thu nhập thuần.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP
3.2.1 Xây dựng một chính sách lãi suất huy động hợp lí
Tính nhạy cảm của khách hàng với lãi suất là rất lớn Một sự thay đổi nhỏ của lãi suất có thể dẫn đến sự dịch chuyển vốn của khách hàng từ tổ chức tín dụng này sang tổ chức tín dụng khác, từ loại tiền này sang loại tiền khác Để đảm bảo duy trì và tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác đặc biệt là với các NHTM thì ngân hàng cần bám sát thực tiễn có cơ cấu điều chỉnh hợp lí chính xác và nhanh chóng đưa ra chính sách lãi suất có tính cạnh tranh và hấp dẫn.
Chính sách lãi suất cần phải động viên, thu hút khách hàng cá nhân và khách hàng là tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt cần theo dõi những biến động về lãi suất thị trường, các quy định được đưa ra từ NHNN, căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay và khả năng thanh khoản …để đưa ra lãi suất huy động thực sự phù hợp với từng thời kì , thời điểm cụ thể
3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn của ngân hàng
Ngày nay áp lực cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng tăng cao do sự ra tăng của số lượng các ngân hàng và có rất nhiều kênh đầu tư hấp dẫn khác trên thị trường vốn Do đó, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng có thể huy động vốn hiệu quả hơn với lượng vốn nhièu hơn, phương thức huy động có thể dễ dàng hơn chi phí huy động hợp lí hơn và tính ổn định cao hơn khả năng thanh khoản được đảm bảo bởi sự kết hợp của các loại nguồn vốn.
Bằng việc đa dạng hóa hình thức huy động, phát triển thêm nhiều sản phẩm mới cung cấp cho khách hàng làm thỏa mãn nhu cầu của họ ngân hàng cũng sẽ tăng sức hấp dẫn của mình hơn đối với khách hàng qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường Đa dạng hóa hình thức huy động cũng giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động của mình sao cho hợp lí hơn từ đó sẽ có hiệu quả cao hơn trong việc sử dụng vốn huy động của mình.
3.2.3 Quản lí hiệu quả chi phí huy động phi lãi
Hiện này phần lớn các ngân hàng đều tìm cách gia tăng năng lực cạnh tranh của mình, thu hút khách hàng nhiều hơn bằng cách lách trần lãi suất huy động mà NHNN quy định Chủ yếu bằng cách huy động kèm theo các chương trình khuyến mại, tặng quà… Ngân hàng An Bình cũng triển khai các chương trình khuyến mãi, tặng quà tri ân khách hàng….để nâng cao khả năng cạnh tranh thu hút tiền gửi Điều này đã đẩy chi phí phi lãi của ngân hàng ngày một tăng cao làm cho chi phí trả lãi bình quân trên một đồng vốn huy động cũng tăng cao dẫn tới giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Trước thực trạng này ngân hàng cần phải áp dụng các chương trình khuyến mãi thực sự hợp lí, có sự tính toán kĩ lưỡng đồng thời phải sử dụng tiết kiệm các chi phí khác
Khi đưa ra các chương trình khuyến mãi cần tìm hiểu kĩ nhu cầu của khách hàng cũng như kế hoạch của ngân hàng để có được hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà… tràn nan làm tăng chi phí huy động lên cao mà không thực sự đem lại hiệu quả Bên cạnh đó cũng cần có cơ chế quản lí các chi phí khác phù hợp đẻ từ đó tiết kiệm , giảm các chi phí phi lãi khác góp phần giảm chi phí huy động vốn đồng thời vẫn duy trì đạt hiệu quả cao.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ
Trong vài năm trở lại đây người dân đã rất quen với dịch vụ thẻ mà các ngân hàng cung cấp Chính những dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp là những sợi dây giúp ngân hàng và khách hàng xích lại gần nhau hơn, cũng là con đường khách hàng tiềm đến với ngân hàng đơn giản nhất, nhanh nhất để thỏa mãn một phần nào đó nhu cầu của mình Với việc phát hành dịch vụ thẻ ngân hàng cũng đã và đang huy động được một lượng vốn không nhỏ với chi phí thuộc một trong những loại rẻ nhất mà ngân hàng có thể huy động.
Vì vậy để có thể đem lại hiệu quả nhiều hơn nữa trong việc huy động vốn thông qua phát hành dịch vụ thẻ ngân hàng cần :
- Triển khai đàu tư, đổi mới công nghệ thẻ theo các quy định, chuẩn mực của NHNN, chính phủ và thông lệ quốc tế về việc chuẩn hóa công nghệ thẻ Sao cho công nghệ mà ngân hàng áp dụng có thể tích hợp nhiều thông tin khách hàng và nhiều ứng dụng khác nhau trên thẻ , dần đáp ứng được chuẩn mực quốc tế đem lại tính năng có thể sự dụng thẻ ở nước ngoài cho khách hàng
- Gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ, điều này sẽ phát triển hơn trong điều kiện ngân hàng có phần mềm corebanking thật sự hoàn thiện và hiện đại.
- Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, ví dụ như : nâng cấp các điểm đặt máy ATM, mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM….
- Đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán bằng thẻ.
- Triển khai và hoàn thiện các kênh dịch vụ ebanking.
- Gia tăng số lượng thẻ phát hành, số dư bình quân tài khoản thanh toán thẻ, đặc biệt có thể gia tăng số lượng thẻ phát hành thông qua việc tiếp cận từ các khách hàng doanh nghiệp để giới thiệu cho nhân viên, công nhân doanh nghiệp đó…
3.2.5 Mở rộng mạng lưới, nâng cao cơ sở vật chất của ngân hàng.
Một trong những điểm hạn chế của ngân hàng An Bình đó chính là mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở miền nam và các thành phố lớn Tuy nhiên mật độ các chi nhánh/phòng giao dịch cũng không cao từ đó hạn chế một phần hiệu quả của công tác huy động vốn mà ngân hàng có thể đạt được.
Ngân hàng cần khảo sát, có kế hoạch mở thêm các chi nhánh/phòng giao dịch tại các tỉnh thành, địa phương có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ và khu dân cư trong cả hiện tại lẫn tương lai để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các khách hàng trong việc tìm đến ngân hàng giao dịch Mở rộng mạng lưới, nâng cấp dịch vụ thu chi và tiền tại nhà, doanh nghiệp, xí nghiệp, công ty … theo yêu cầu để thu hút thêm nhiều khách hàng nâng cao hiệu quả hơn trong việc huy động vốn.
Ngoài việc mở rộng mạng lưới họat động của mình thì ngân hàng cũng không được quên việc đàu tư đổi mới nâng cấp cơ sở vật chất - kĩ thuật của các chi nhánh/phòng giao dịch đang có để tạo thêm niềm tin, sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, đây chính là một trong những sự khác biệt đem lại lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác.
3.2.6 Giảm phí dịch vụ đối với các họat động dịch vụ
Phí giao dịch thanh toán qua tài khoản cũng là một yếu tố tác động tới nhu cầu mở tài khoản đối với khách hàng Đối với các khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu thanh toán các khoản giao dịch lớn thông qua tài khoản , họ rất quan tâm đến phí giao dịch thanh toán chuyển khoản , vì với khoản giao dịch lớn chi phí sẽ được đẩy lên rất cao Hiện tại phí giao dịch của ngân hàng vẫn ở mức cao gây nhiều hạn chế cho họat động huy động vốn của ngân hàng Có thể hiểu các loại phí của ngân hàng cao hơn so với nhiều ngân hàng khác là do ngân hàng thuộc loại hình TMCP ít được sự hỗ trợ của nhà nước…
Tuy nhiên ngân hàng vẫn có thể lên những kế hoạch thực hiện tiết kiệm, có những biện pháp giảm chi phí họat động thông qua việc áp dụng công nghệ và tăng cường hiệu quả xử lí các nghiệp vụ , tinh giảm bộ máy theo hướng hợp lí, tăng năng suất lao động… qua đó sẽ góp phần giảm phí thu dịch vụ của khách hàng Việc làm này sẽ có thể kích thích khách hàng mở tài khỏan tại ngân hàng nhiều hơn, thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn qua đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng.
3.2.7 Nâng cao trình độ kĩ thuật tay nghề cho nhân viên
Một kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP An Bình
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có tác động rất lớn đến họat động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng, bao gồm các yếu tố như : tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thương mại, cán cân ngân sách, chính sách lãi suất, chính sách tỉ giá…Cũng giống như rất nhiều họat động kinh tế khác, họat động huy động vốn của ngân hàng thực sự có hiệu quả khi được họat động trong một môi trường vĩ mô có tính ổn định cao, có tính phát triển lâu dài bền vững…
Bài học từ nước Mĩ năm 2008 là một ví dụ điển hình Rất nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản hay ảnh hưởng rất lớn từ việc suy thoái kinh tế, môi trường vĩ mô mất tính ổn định cân đối… Nền kinh tế nước ta được đánh giá là một trong những nền kinh tế ít bị ảnh hưởng của việc khủng hoảng kinh tế thế giới tuy nhiên những khó khăn, thử thách cho quá trình phát triển phía trước còn rất nhiều chông gai Do đó, Chính phủ cần theo dõi diễn biến giá cả thị trường, thường xuyên cập nhật thông tin trong và ngòai nước, kịp thời có những đánh giá và dự báo chính xác tình hình để có những biện pháp và điều chỉnh chính sách cho phù hợp Điều hành thận trọng, tăng cường quản lí thị trường chống đầu cơ, giảm lạm phát… nhằm bảo đảm tính ổn định và bền vững của nền kinh tế đất nước
3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lí hoàn thiện
Có thể nhận thấy một điều là hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, đang trong giai đoạn hoàn thiện vì vậy gây ảnh hưởng không nhỏ đến các họat động của nền kinh tế Họat động kinh doanh ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng rất nhiều khiến tiềm ẩn nhiều rủi ro và hiệu quả đạt được chưa cao Các văn bản luật còn chồng chéo giữa các cấp các ngành gây khó khăn trong việc thực thi áp dụng… Bên cạnh đó, sự thay đổi liên tục của lĩnh vực ngân hàng để phù hợp với sự phát triển chung của quốc tế cũng khiến nhiều văn bản lụât không còn phù hợp với tình hình thực tiễn, trở thành một vật cản với sự phát triển chung Do đó, Chính phủ cần phải tiếp tục, nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lí, xây dựng sửa đổi bổ xung các điều luật theo hướng tiên tiến phù hợp với quốc tế với đổi mới hơn nữa, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu quả họat động của ngành ngân hàng nói chung và họat động huy động vốn nói riêng Riêng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, cần xây dựng thêm những khoản luật chống tham nhũng, chống đầu cơ … để xây dựng một môi trường cạnh tranh tiên tiến, công bằng và hoàn hảo hơn.
3.3.1.3 Xây dựng một xã hội ổn định
Tâm lí của người dân chịu ảnh hưởng rất nhiều vào tính ổn định của xã hội.
Từ chính tâm lí đó xây dựng nên phong cách tiêu dùng, thói quen riêng cho người dân Hiện nay ở nước ta, một lượng dự trữ vốn ở trong dân là rất lớn với các hình thức như : tiền mặt, vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá… Chính những thói quen trên đã phần nào hạn chế hiệu quả công tác huy động vốn của các ngân hàng và gây tình trạng thiếu vốn trong thời kì phát triển kinh tế Việc xây dựng một xã hội ổn định, tiên tiến và phát triển sẽ phần nào dần thay đổi phong cách, thói quen tiêu dùng của mỗi người dân từ đó nguồn vốn nhàn dỗi trong dân sẽ giảm xuống, hiệu quả huy động vốn các ngân hàng phần nào được tăng lên, kinh tế đất nước sẽ có nhiều cơ hội phát triển hơn…
Cụ thể như : Chính phủ cần xây dựng một quốc gia có nền chính trị ổn định, môi trường pháp lí minh bạch, tạo môi trường đầu tư an toàn, thuận lợi và gây dựng niềm tin của dân chúng vào pháp luật vào chính phủ Xây dựng một nền kinh tế phát triển ổn định, đảm bảo tốc độ tăng trưởng bền vững, kiềm chế lạm phát, xây dựng một hệ thống tài chính vững mạnh, nâng cao trình độ dân trí, cải thiện mức sống của người dân …
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò quyết định trong việc định hướng cho họat động của các ngân hàng khác thông qua việc tham gia hoạch định các mục tiêu kinh tế vĩ mô và thực thi chính sách tiền tệ Để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, NHNN phải có những biện pháp sau :
- Cần nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ, theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế, nâng cao năng lực phân tích dự báo để có những giải pháp phản ứng kịp thời trước những biến động của thị trường.
- Tăng cường vai trò điều tiết, định hướng của lãi suất do NHNN công bố đối với lãi suất thị trường, có biện pháp ngăn chặn các cuộc chạy đua lãi suất không cần thiết, không đem lại hiệu quả và gây bất ổn tâm lí giữa các ngân hàng NHNN cũng cần điều hành chính sách tỉ giá và các chính sách quản lí ngoại hối một cách linh họat theo sự biến động của thị trường và nên phân tán ra nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung quá sâu vào đồng đô la.
- Đẩy mạnh công tác cơ cấu và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh, tạo môi trường cạnh tranh công bằng hơn nữa giữa các ngân hàng, đặc biệt nâng cao năng lực quản trị và khả năng cạnh tranh của các NHTM đối với các ngân hàng nước ngoài, giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cơ cấu cổ đông hiện trạng sử dụng cổ phiếu tại các NHTM cổ phần.
- Tăng cường quản lí, giám sát từ xa, đảm bảo các họat động của hệ thống NHTM an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, NHNN cần nâng cao năng lực về thanh tra giám sát ngân hàng bằng cách : đổi mới mô hình giám sát của thanh tra ngân hàng, mở rộng đối tượng chịu sự thanh tra giám sát của
NHNN, phát triển đội ngũ cán bộ thanh tra, tham gia các hiệp ước thỏa thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính, tăng cướng vai trò trung tâm thông tin tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng : sửa đổi bổ sung luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng phù hợp với quá trình đổi mới, phát triển và hội nhập quốc tế, hòan thiện các quy định về quản lí ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, hoàn thiện các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt….
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình
Những hiệu quả trong họat động kinh doanh của ngân hàng An Bình nói chung và hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng không thể phủ nhận Trong những năm tiếp theo, những khó khăn thử thách mà ngân hàng gặp phải sẽ rất nhiều, để đảm bảo và phát huy những thành quả đạt được xin đưa ra một số kiến nghị sau đây:
- Ngân hàng cần chủ động mở rộng mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch, cơ cấu lại tổ chức nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất có thể Tăng cường cung cấp các dịch vụ ngân hàng giảm chi phí và các thủ tục hành chính phức tạp.
- Thường xuyên nâng cấp đổi mới trang thiết bị công nghệ mang tính đồng bộ toàn hệ thống ngân hàng, đảm bảo cho mạng liên lạc trong hệ thống được thông suốt Hoàn thiện quá trình nâng cấp công nghệ tiên tiến từ đó có thể phục vụ khách hàng tốt hơn qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
