Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình 1

LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế họat động theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa to lớn Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành họat động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN” Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước đưa Việt nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Trong trình phát triển từ trước đến nay, nhân tố thiếu kinh tế đất nước vai trị Ngân hàng Khơng Việt Nam nói riêng mà cịn tồn giới nói chung, Ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, then chốt, trụ cột kinh tế quốc gia.Chính Ngân hàng dẫn dắt kinh tế đạt bước tiến to lớn, nằm có vai trò to lớn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại thực điều tiết nguồn vốn khu vực kinh tế quốc dân Để thực tốt vai trò địi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư vốn lớn động Với kinh tế ngày phát triển khơng ngừng nhu cầu vốn vơ quan trọng.Vốn tiền đề cho tăng trưởng, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiểu đầu tư vốn Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác, việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Do thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, song song với sách, chiến lược khách hàng sách huy động vốn cho kinh doanh đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại.Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực, cấp bách có ý nghĩa vô quan trọng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiều tình hình thực tế ngân hàng TMCP An Bình vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Chun đề thực gồm có chương : Chương : Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại họat động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình Chương : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NH TMCP An Bình Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, đề tài khó, thời gian nghiên cứu ngắn, có phạm vi rộng viết em không tránh khỏi thiếu sót định mong thầy phê bình góp ý để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu, làm phương tiện toán sử dụng vào dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng” NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu * Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Ngân hàng thương mại * Chức làm thủ quĩ cho xã hội Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Hiện ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay ngân hàng trả cho khách hàng lợi tức tiền gửi Nền kinh tế ngày phát triển thu nhập cao, tích lũy doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, với nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời làm cho việc gửi tiền vào ngân hàng ngày phổ biến phát triển Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua vịêc gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an tồn tài sản mà cịn thu khoản lợi tức từ ngân hàng (tuy nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro xảy ra) Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng * Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, ngân hàng dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội họ có nhu cầu tìm tới ngân hàng Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Chính nhờ chức mà ngân hàng góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia : kinh tế quốc gia, người gửi tiền, người vay thân ngân hàng Với người gửi tiền, bên cạnh an tồn khoản vốn nhàn rỗi họ cịn thu lợi ích từ tiền lãi khoản tiền gửi, dịch vụ tốn tiện ích từ ngân hàng Với người vay họ thỏa mãn nhu cầu vốn mà khơng phải chịu nhiều chi phí, thời gian sức lực việc tìm kiếm nguồn cung ứng vốn Bản thân ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động hoa hồng mơi giới Cịn với kinh tế quốc gia, Chức góp phần quan trọng việc lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định thu chi phủ qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế * Trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian tốn, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thương mại có khả “ tạo tiền “ cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Xong số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại * NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia * NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 7P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm), People (con người), Progress ( quy trình) Physical Evidence (vật phẩm khuyễn mãi) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng khơng phải doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian * Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, kiềm chế lạm phát Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thương mại kiểm sốt lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trò ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hồ nhập tài quốc gia với phần cịn lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngồi vào nước theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới 1.2 Vốn họat động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Đối với doanh nghiệp nào, muốn họat động kinh doanh điều kiện cần thiết trước tiên cần phải có Vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng, đặc thù kinh doanh riêng có, ngồi vốn điều lệ thành lập tích lũy trình kinh doanh đại phận vốn ngân hàng lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho ngân hàng để nhận lại khoản thu nhập hay dịch vụ từ ngân hàng “Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Với đặc thù họat động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền tệ ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cung cấp tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ khác cho người có nhu cầu nhằm thu lợi nhuận lớn Vốn sở để NHTM tổ chức tổ chức họat động kinh doanh mình, có ảnh hưởng định đến việc thực chức NHTM, tồn phát triển kinh doanh Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn huy động Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác : vốn chủ sở hữu, vốn huy động….Trong phải kể tới nguồn vốn huy động, lượng vốn quan trọng, chiếm tỉ lệ cao chiếm từ 70% đến 80%, có vai trị to lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức cá nhân tồn xã hội thơng qua nghiệp vụ kinh doanh mình, dùng làm vốn kinh doanh Vốn huy động đa dạng thời gian hình thức nguồn gốc tạo lập, nên có nhiều tiêu thức để phân loại vốn huy động NHTM : *Phân loại theo đối tượng huy động : - Vốn huy động từ khách hàng cá nhân - Vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp - Vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác -Vốn huy động từ ngân hàng trung ương *Phân loại theo phương thức: - Vốn huy động thường xuyên - Vay nợ trực tiếp - Vay ngân hàng trung ương *Phân loại theo thời gian: -Vốn huy động ngắn hạn - Vốn huy động trung dài hạn * Phân loại theo tiền tệ : - Vốn huy động nội tệ - Vốn huy động ngoại tệ - Vốn huy động vàng 1.2.2.2 Vai trò vốn huy động Thứ nhất, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực họat động kinh doanh tạo lợi nhuận Điều họat động ngân hàng họat động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng trung gian tài Ngân hàng huy động nhiều vốn có hiệu sử dụng vốn tạo mức lợi nhuận cao Thứ hai, vốn huy động định đến quy mô, phạm vi họat động, khả mở rộng họat động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn lớn thể giá trị tổng tài sản, vốn tiền, giá trị hợp đồng cho vay, định đến khả mở rộng địa bàn họat động, tăng khả tiếp cận khách hàng, có điều kiện mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Với ngân hàng lớn phạm vị họat động vươn sang bên ngồi biên giới lãnh thổ phản ứng nhạy bén với lãi suất thị trường có nhiều biến động, trái hẳn với ngân hàng có nguồn vốn nhỏ khác Thứ ba, vốn huy động ảnh hưởng đến khả tốn ngân hàng từ ảnh hưởng tới uy tín, hình ảnh vị ngân hàng Với quy mơ vốn huy động lớn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng vào thời điểm ngân hàng có điều kiện dự trữ nhiều hơn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm với tính lỏng cao Thứ tư, vốn huy động góp phần định đến lực cạnh tranh ngân hàng Vốn huy động với quy mơ lớn, phạm vi rộng, đa dạng loại hình giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng cạnh tranh sở tăng lãi suất huy động cao hạ lãi suất đầu so với đối thủ cạnh tranh khác Nguồn vốn huy động lớn mở rộng khả cấp tín dụng ngân hàng qua đa dạng hóa danh mục đầu tư hạn chế rủi ro kinh doanh Ngoài ra, nguồn vốn huy động ổn định đảm bảo khả tốn nâng cao uy tín ngân hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thân ngân hàng 1.2.3 Họat động huy động vốn Ngân hàng thương mại Huy động vốn họat động mà ngân hàng thương mại tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tổ chức khác nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn họat động ngân hàng Họat động chủ yếu ngân hàng huy động vốn Quá trình huy động vốn NHTM thể hình thức sau: 1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi * Tiền gửi khơng kì hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán